供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)SWOT分析

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 分析［摘要］ :供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行近幾年來新興的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。 分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上， 運(yùn)用SWOT分析法提出商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇， 并得出商業(yè)銀行目前在拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時宜采用 SO戰(zhàn)略和 WO戰(zhàn)略。引言長期以來， 中小企業(yè)融資困難一直成為我國中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。 在傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務(wù)里， 中小企業(yè)的資金需求與銀行愿意提供的貸款數(shù)額之間有著較大的差距， 加之銀行借貸給中小企業(yè)的監(jiān)管資本成本比較高，導(dǎo)致中小企業(yè)普遍處于融資難的困境。 近幾年，我國大型金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境和中小企業(yè)特點(diǎn)， 提出了全新的融資方式——供應(yīng)鏈融資，解決了中小企業(yè)融資難的問題， 拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。 所謂供應(yīng)鏈金融，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式， 即把資金作為供應(yīng)鏈的一個溶劑， 增加其流動性。 從近兩年的實(shí)踐可以看到， 供應(yīng)鏈融資的應(yīng)用創(chuàng)造了供應(yīng)鏈上核心企業(yè)、中小企業(yè)和銀行三方共贏的局面。供應(yīng)鏈融資作為銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向，其重要性越來越明顯。通過 SWOT 分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、前景、 問題、機(jī)會和威脅，并制定出有關(guān)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀和前景2.1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀以中國工商銀行為例，自 2005年以來,工行累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款 2.58萬億元 ,其中向小企業(yè)累計發(fā)放貸款 5857億元;至2007年九月末，中國工商銀行中小企業(yè)貸款余額 1.2萬億元，其中小企業(yè)貸款余額為 2060億元?？梢姡y行對中小企業(yè)， 尤其是小企業(yè)的貸款增長緩慢。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險， 但中小企業(yè)可承受的利率的也相對較高。 在福建，民間利率達(dá) 15%—20%。而銀行貸款即使在基準(zhǔn)利率水平上浮 50%，也不超過 8%，與銀行爭強(qiáng)大客戶是動輒下浮幾個百分點(diǎn)的利率相比，中小企業(yè)貸款的利潤顯然大得多。①對中小企業(yè)融資的重視不夠。 一般認(rèn)為，商業(yè)銀行為了改善企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良資產(chǎn)，所以很重視對大企業(yè)、好企業(yè)的貸款。但是我覺得，一些銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展不起來，所謂的理由是害怕承擔(dān)風(fēng)險，但是根本原因還是慣有的“傍大戶”思路在作怪， 不愿意花精力去發(fā)現(xiàn)和了解中小企業(yè)， 觀察它們的成長，研究它們的需求， 這個市場當(dāng)然發(fā)展不起來。②對中小企業(yè)的營銷缺乏戰(zhàn)略部署， 對企業(yè)的了解不深入。目前，有些商業(yè)銀行對外營銷采用的手段是爭設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、 搶貸大戶、個別營銷； 對內(nèi)營銷采用的是定指標(biāo)、派任務(wù)、搞評比，相反對市場的內(nèi)在金融需求，缺乏深入的市場調(diào)研和嚴(yán)密的營銷戰(zhàn)略。對大企業(yè)的營銷尚且如此粗放，

就更別說拓展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)了。

這種通過培養(yǎng)個人關(guān)系去發(fā)展客戶，即多依靠客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗的營銷方法嚴(yán)重影響了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)處于成長和擴(kuò)張階段，

對資金的需求常常比大企業(yè)更復(fù)雜，

不僅僅呈現(xiàn)出量的缺乏，

更多的要求快速和靈活。 營銷之所以不同于推銷， 一個很重要的方面就在于營銷更強(qiáng)調(diào)與客戶之間的互動，

要求主動去了解客戶個性化的需求，

對這些信息加以反饋，

才能有針對性地提供全方位的融資服務(wù)，而不是一味向客戶推銷更多的貸款，這樣只能讓客戶反感。③基層客戶經(jīng)理是壓力的主要承擔(dān)者，

他們不愿意做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。目前， 銀行各管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)管理人員缺乏足夠的手段， 來為客戶經(jīng)理們開展業(yè)務(wù)做足支持。中小企業(yè)融資對于銀行來說， 確實(shí)要承擔(dān)比穩(wěn)定的大企業(yè)更多的風(fēng)險， 所以對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的評估和管理就必須做到位。 但是現(xiàn)在， 銀行的風(fēng)險控制部門為一線的客戶經(jīng)理做了這些嗎？沒有。所有的問題要客戶經(jīng)理自己去發(fā)現(xiàn)，壓力和責(zé)任也全部由客戶經(jīng)理承擔(dān)。2.2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的前景自從在全國首推特色業(yè)務(wù)—供應(yīng)鏈金融之后， 招商銀行等國內(nèi)銀行也相繼采取了這一靈活而高效的融資方式。 供應(yīng)鏈金融， 簡單地說， 就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。 在特定商品的供應(yīng)鏈中， 上下游配套企業(yè)大多是中小企業(yè)， 難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張， 整個供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡。銀行在供應(yīng)鏈金融的角色是評估供應(yīng)鏈中小企業(yè)的信用，幫助企業(yè)降低供應(yīng)鏈整體的融資成本；幫助企業(yè)提高運(yùn)營資本管理水平，

將貿(mào)易融資和企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)合而為一，

幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。目前，諸如 JPMorganChase，WellsFargo，HSBCTradeBank 等大銀行都已經(jīng)在香港與周邊的國家和地區(qū)涉足供應(yīng)鏈金融，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性的融資解決方案，而 UPS也通過收購一家銀行發(fā)展自己的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問題①操作風(fēng)險 。供應(yīng)鏈融資在降低中小企業(yè)信用風(fēng)險的同時，加大了銀行的操作風(fēng)險。銀行需要對貿(mào)易項(xiàng)下的貨物、決策鏈條長和環(huán)節(jié)多的情況，了解，建立專業(yè)化的審查、

應(yīng)收賬款、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控， 同時供應(yīng)鏈上業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多，也要求銀行從業(yè)人員對貿(mào)易項(xiàng)下的企業(yè)商品經(jīng)營規(guī)模有深刻的審批團(tuán)隊(duì)和專業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 加大了業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險。②整體風(fēng)險

。供應(yīng)鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險，但同時也加大了供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險。因?yàn)楣?yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸，風(fēng)險也會相應(yīng)擴(kuò)散。

這就要求銀行在考察風(fēng)險時，首先要立足于供應(yīng)鏈的總體風(fēng)險，以確保供應(yīng)鏈的可持續(xù)性。③相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

。供應(yīng)鏈融資包括四大類金融主體：

銀行、企業(yè)（包括核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)）

、相關(guān)的中介組織（包括物流公司、保險公司等）和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主體的復(fù)雜性決定了法律適用的復(fù)雜性和不確定性。

而供應(yīng)鏈融資又屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，傳統(tǒng)的監(jiān)管法律難以適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)加劇了潛在的風(fēng)險?？偟膩碚f，供應(yīng)鏈融資風(fēng)險集中在動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)中的法律風(fēng)險，其可能造成的損失分為以下三種方式：（1）銀行或其員工、代理機(jī)構(gòu)在法律上的無效行為； （2）法律規(guī)定和結(jié)果的模糊性和不確定性；（3）法律規(guī)范的相對無效性 。4商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 矩陣分析基于以上對我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 分析，從而形成我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展的四種戰(zhàn)略。①SO戰(zhàn)略：它要求商業(yè)銀行依靠內(nèi)部優(yōu)勢， 利用外部機(jī)會供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)市場需求潛力很大，商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新推進(jìn)中小企業(yè)的市場開發(fā)， 并迅速占領(lǐng)市場， 提高銀行的利潤率。一般情況下， SO戰(zhàn)略適合應(yīng)用于商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展初期。WO戰(zhàn)略：利用外部機(jī)遇，克服自身劣勢這種戰(zhàn)略是一種主要依靠市場給予商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇， 克服自身不足， 達(dá)到銀行業(yè)務(wù)長足發(fā)展的戰(zhàn)略。 這一戰(zhàn)略主要在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有一定的發(fā)展規(guī)模， 進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)時用到的策略。在這一階段的戰(zhàn)略里，銀行規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制，謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保物，嚴(yán)格管理資金流， 加強(qiáng)與物流企業(yè)、客戶的多方合作戰(zhàn)略，以降低整體風(fēng)險，努力將劣勢轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢。ST戰(zhàn)略：發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，回避外部威脅這種戰(zhàn)略在看到銀行內(nèi)部優(yōu)勢的同時， 更關(guān)注來自于競爭對手和商業(yè)銀行外部的威脅。 為解除威脅，商業(yè)銀行通過個性化、 差異化提升自身品牌的競爭力。 不斷加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力、 豐富供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)內(nèi)容以提升銀行的市場競爭力。 這是一種在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟的階段所采用的策略。WT戰(zhàn)略：減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅一般當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中劣勢因素大于優(yōu)勢因素，同時又遇到外部威脅時，會選擇這種戰(zhàn)略。通過規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險控制，完善管理制度，健全人才培養(yǎng)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)等方法，將這些劣勢因素逐個擊破。通過上述對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT矩陣分析和四種戰(zhàn)略的簡要評析，結(jié)合目前中國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因?yàn)槲覈墓?yīng)鏈融資業(yè)務(wù)正處于拓展初期，在發(fā)展過程中所遇到的威脅較少。目前我國商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢是其他非商業(yè)性銀行短期內(nèi)無法超越的。因此，商業(yè)銀行要利用這一有利機(jī)會，在加強(qiáng)風(fēng)險控制和完善管理制度的基礎(chǔ)上，大力拓展業(yè)務(wù)。、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略通過上述對商業(yè)