供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)SWOT分析

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 分析［摘要］ :供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行近幾年來(lái)新興的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。 分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上， 運(yùn)用SWOT分析法提出商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇， 并得出商業(yè)銀行目前在拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)宜采用 SO戰(zhàn)略和 WO戰(zhàn)略。引言長(zhǎng)期以來(lái)， 中小企業(yè)融資困難一直成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。 在傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務(wù)里， 中小企業(yè)的資金需求與銀行愿意提供的貸款數(shù)額之間有著較大的差距， 加之銀行借貸給中小企業(yè)的監(jiān)管資本成本比較高，導(dǎo)致中小企業(yè)普遍處于融資難的困境。 近幾年，我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和中小企業(yè)特點(diǎn)， 提出了全新的融資方式——供應(yīng)鏈融資，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題， 拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。 所謂供應(yīng)鏈金融，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式， 即把資金作為供應(yīng)鏈的一個(gè)溶劑， 增加其流動(dòng)性。 從近兩年的實(shí)踐可以看到， 供應(yīng)鏈融資的應(yīng)用創(chuàng)造了供應(yīng)鏈上核心企業(yè)、中小企業(yè)和銀行三方共贏的局面。供應(yīng)鏈融資作為銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向，其重要性越來(lái)越明顯。通過(guò) SWOT 分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、前景、 問(wèn)題、機(jī)會(huì)和威脅，并制定出有關(guān)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀和前景2.1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀以中國(guó)工商銀行為例，自 2005年以來(lái),工行累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款 2.58萬(wàn)億元 ,其中向小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款 5857億元;至2007年九月末，中國(guó)工商銀行中小企業(yè)貸款余額 1.2萬(wàn)億元，其中小企業(yè)貸款余額為 2060億元?？梢?jiàn)，銀行對(duì)中小企業(yè)， 尤其是小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)緩慢。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)， 但中小企業(yè)可承受的利率的也相對(duì)較高。 在福建，民間利率達(dá) 15%—20%。而銀行貸款即使在基準(zhǔn)利率水平上浮 50%，也不超過(guò) 8%，與銀行爭(zhēng)強(qiáng)大客戶是動(dòng)輒下浮幾個(gè)百分點(diǎn)的利率相比，中小企業(yè)貸款的利潤(rùn)顯然大得多。①對(duì)中小企業(yè)融資的重視不夠。 一般認(rèn)為，商業(yè)銀行為了改善企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良資產(chǎn)，所以很重視對(duì)大企業(yè)、好企業(yè)的貸款。但是我覺(jué)得，一些銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展不起來(lái)，所謂的理由是害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是根本原因還是慣有的“傍大戶”思路在作怪， 不愿意花精力去發(fā)現(xiàn)和了解中小企業(yè)， 觀察它們的成長(zhǎng)，研究它們的需求， 這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)然發(fā)展不起來(lái)。②對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)缺乏戰(zhàn)略部署， 對(duì)企業(yè)的了解不深入。目前，有些商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)采用的手段是爭(zhēng)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、 搶貸大戶、個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)； 對(duì)內(nèi)營(yíng)銷(xiāo)采用的是定指標(biāo)、派任務(wù)、搞評(píng)比，相反對(duì)市場(chǎng)的內(nèi)在金融需求，缺乏深入的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)密的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。對(duì)大企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)尚且如此粗放，

就更別說(shuō)拓展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)了。

這種通過(guò)培養(yǎng)個(gè)人關(guān)系去發(fā)展客戶，即多依靠客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗的營(yíng)銷(xiāo)方法嚴(yán)重影響了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)處于成長(zhǎng)和擴(kuò)張階段，

對(duì)資金的需求常常比大企業(yè)更復(fù)雜，

不僅僅呈現(xiàn)出量的缺乏，

更多的要求快速和靈活。 營(yíng)銷(xiāo)之所以不同于推銷(xiāo)， 一個(gè)很重要的方面就在于營(yíng)銷(xiāo)更強(qiáng)調(diào)與客戶之間的互動(dòng)，

要求主動(dòng)去了解客戶個(gè)性化的需求，

對(duì)這些信息加以反饋，

才能有針對(duì)性地提供全方位的融資服務(wù)，而不是一味向客戶推銷(xiāo)更多的貸款，這樣只能讓客戶反感。③基層客戶經(jīng)理是壓力的主要承擔(dān)者，

他們不愿意做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。目前， 銀行各管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)管理人員缺乏足夠的手段， 來(lái)為客戶經(jīng)理們開(kāi)展業(yè)務(wù)做足支持。中小企業(yè)融資對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)， 確實(shí)要承擔(dān)比穩(wěn)定的大企業(yè)更多的風(fēng)險(xiǎn)， 所以對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理就必須做到位。 但是現(xiàn)在， 銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為一線的客戶經(jīng)理做了這些嗎？沒(méi)有。所有的問(wèn)題要客戶經(jīng)理自己去發(fā)現(xiàn)，壓力和責(zé)任也全部由客戶經(jīng)理承擔(dān)。2.2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的前景自從在全國(guó)首推特色業(yè)務(wù)—供應(yīng)鏈金融之后， 招商銀行等國(guó)內(nèi)銀行也相繼采取了這一靈活而高效的融資方式。 供應(yīng)鏈金融， 簡(jiǎn)單地說(shuō)， 就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。 在特定商品的供應(yīng)鏈中， 上下游配套企業(yè)大多是中小企業(yè)， 難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張， 整個(gè)供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡。銀行在供應(yīng)鏈金融的角色是評(píng)估供應(yīng)鏈中小企業(yè)的信用，幫助企業(yè)降低供應(yīng)鏈整體的融資成本；幫助企業(yè)提高運(yùn)營(yíng)資本管理水平，

將貿(mào)易融資和企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)合而為一，

幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。目前，諸如 JPMorganChase，WellsFargo，HSBCTradeBank 等大銀行都已經(jīng)在香港與周邊的國(guó)家和地區(qū)涉足供應(yīng)鏈金融，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性的融資解決方案，而 UPS也通過(guò)收購(gòu)一家銀行發(fā)展自己的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題①操作風(fēng)險(xiǎn) 。供應(yīng)鏈融資在降低中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的貨物、決策鏈條長(zhǎng)和環(huán)節(jié)多的情況，了解，建立專(zhuān)業(yè)化的審查、

應(yīng)收賬款、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控， 同時(shí)供應(yīng)鏈上業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多，也要求銀行從業(yè)人員對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的企業(yè)商品經(jīng)營(yíng)規(guī)模有深刻的審批團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 加大了業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。②整體風(fēng)險(xiǎn)

。供應(yīng)鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也加大了供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣?yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。

這就要求銀行在考察風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先要立足于供應(yīng)鏈的總體風(fēng)險(xiǎn)，以確保供應(yīng)鏈的可持續(xù)性。③相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

。供應(yīng)鏈融資包括四大類(lèi)金融主體：

銀行、企業(yè)（包括核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)）

、相關(guān)的中介組織（包括物流公司、保險(xiǎn)公司等）和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主體的復(fù)雜性決定了法律適用的復(fù)雜性和不確定性。

而供應(yīng)鏈融資又屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，傳統(tǒng)的監(jiān)管法律難以適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)加劇了潛在的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)集中在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，其可能造成的損失分為以下三種方式：（1）銀行或其員工、代理機(jī)構(gòu)在法律上的無(wú)效行為； （2）法律規(guī)定和結(jié)果的模糊性和不確定性；（3）法律規(guī)范的相對(duì)無(wú)效性 。4商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 矩陣分析基于以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的 SWOT 分析，從而形成我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展的四種戰(zhàn)略。①SO戰(zhàn)略：它要求商業(yè)銀行依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)， 利用外部機(jī)會(huì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求潛力很大，商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新推進(jìn)中小企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)， 并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)， 提高銀行的利潤(rùn)率。一般情況下， SO戰(zhàn)略適合應(yīng)用于商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展初期。WO戰(zhàn)略：利用外部機(jī)遇，克服自身劣勢(shì)這種戰(zhàn)略是一種主要依靠市場(chǎng)給予商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇， 克服自身不足， 達(dá)到銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展的戰(zhàn)略。 這一戰(zhàn)略主要在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有一定的發(fā)展規(guī)模， 進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)時(shí)用到的策略。在這一階段的戰(zhàn)略里，銀行規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保物，嚴(yán)格管理資金流， 加強(qiáng)與物流企業(yè)、客戶的多方合作戰(zhàn)略，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，努力將劣勢(shì)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢(shì)。ST戰(zhàn)略：發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，回避外部威脅這種戰(zhàn)略在看到銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)的同時(shí)， 更關(guān)注來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和商業(yè)銀行外部的威脅。 為解除威脅，商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)性化、 差異化提升自身品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。 不斷加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力、 豐富供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)內(nèi)容以提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 這是一種在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟的階段所采用的策略。WT戰(zhàn)略：減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅一般當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中劣勢(shì)因素大于優(yōu)勢(shì)因素，同時(shí)又遇到外部威脅時(shí)，會(huì)選擇這種戰(zhàn)略。通過(guò)規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善管理制度，健全人才培養(yǎng)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)等方法，將這些劣勢(shì)因素逐個(gè)擊破。通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT矩陣分析和四種戰(zhàn)略的簡(jiǎn)要評(píng)析，結(jié)合目前中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因?yàn)槲覈?guó)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)正處于拓展初期，在發(fā)展過(guò)程中所遇到的威脅較少。目前我國(guó)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)是其他非商業(yè)性銀行短期內(nèi)無(wú)法超越的。因此，商業(yè)銀行要利用這一有利機(jī)會(huì)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和完善管理制度的基礎(chǔ)上，大力拓展業(yè)務(wù)。、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略通過(guò)上述對(duì)商業(yè)