保險(xiǎn)企業(yè)相繼下架隔離險(xiǎn)產(chǎn)品 當(dāng)下賠付范圍非常局限

Word保險(xiǎn)企業(yè)相繼下架隔離險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)下賠付范圍非常局限75%的受眾認(rèn)為疫情下保險(xiǎn)重要性的提升，面對(duì)當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)待開(kāi)發(fā)的巨大市場(chǎng)，隔離險(xiǎn)是一款新產(chǎn)品，賠付條例還不是很具體規(guī)范。如何讓隔離險(xiǎn)充分發(fā)揮保障功能，實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，是當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

保險(xiǎn)企業(yè)相繼下架隔離險(xiǎn)產(chǎn)品

近期，在各地疫情形勢(shì)嚴(yán)峻的背景下，相繼有保險(xiǎn)公司下架隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)市場(chǎng)較多關(guān)注。據(jù)記者了解，2月初監(jiān)管發(fā)文要求規(guī)范隔離險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和銷售后，險(xiǎn)企已經(jīng)相繼進(jìn)行了整改。此番產(chǎn)品下架不是規(guī)范性方面的原因，主要是個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)自發(fā)行為，該行為和隔離險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率走高、產(chǎn)品投訴率高企有關(guān)。

所謂隔離險(xiǎn)，是指投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受一定的津貼補(bǔ)助，每天補(bǔ)助金額從上百元到上千元不等。從去年以來(lái)，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)都推出了隔離險(xiǎn)。受各地疫情反復(fù)影響，隔離險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上不斷升溫，受到不少消費(fèi)者青睞。當(dāng)然，這其中，不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理人在社交平臺(tái)上推波助瀾式的宣傳，也讓隔離險(xiǎn)成了新網(wǎng)紅。

實(shí)際上，隔離險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，從本質(zhì)上看，就是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)附加一定的隔離責(zé)任。之所以會(huì)發(fā)展成現(xiàn)在這種“買(mǎi)易賠難”的局面，和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、消費(fèi)者盲目投保等都有關(guān)系。

被不少消費(fèi)者忽視的是，隔離險(xiǎn)理賠條件中的所謂“隔離”，在保險(xiǎn)免責(zé)條款中有著各種限制。諸如攜程上購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)選擇購(gòu)買(mǎi)航意航延組合險(xiǎn)，有的就含隔離津貼，但仔細(xì)點(diǎn)擊閱讀“投保須知”可以看到，所謂的隔離津貼3000元/天，條件是被要求集中醫(yī)學(xué)隔離，居家隔離除外。

可見(jiàn)，市面上的隔離險(xiǎn)看起來(lái)很美，似乎被隔離了就能獲賠，但實(shí)際上的限制條件很多。有的產(chǎn)品甚至將強(qiáng)制隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的情況也列為免責(zé)條件。對(duì)于消費(fèi)者而言，不仔細(xì)研究清楚這些細(xì)微的保險(xiǎn)條款就盲目投保，就很容易導(dǎo)致買(mǎi)易賠難。

監(jiān)管早已行動(dòng)。為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司端正經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范銷售及宣傳行為。其中提到，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，目前螞蟻保平臺(tái)上搜索隔離險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有相關(guān)產(chǎn)品信息，搜索平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、眾惠相互保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康等險(xiǎn)企也均未發(fā)現(xiàn)隔離險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品。

當(dāng)下賠付范圍非常局限

在隔離險(xiǎn)產(chǎn)品火出圈的同時(shí)，不少消費(fèi)者紛紛表示，理賠并沒(méi)有廣告中說(shuō)的那么容易。記者搜索黑貓投訴平臺(tái)，“隔離險(xiǎn)”的相關(guān)投訴多達(dá)1500條。消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)在于“被隔離卻沒(méi)有產(chǎn)生理賠”“退保手續(xù)費(fèi)高昂”“理賠證明材料苛刻無(wú)法提供”“強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)”等。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上大部分隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付范圍非常局限，免賠條款相對(duì)較多，居家隔離、非自費(fèi)隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況都不在理賠范圍之內(nèi)。

此外，有消費(fèi)者投訴，理賠金額并沒(méi)有宣傳的那么多。該消費(fèi)者表示，投保期間被強(qiáng)制隔離7天，應(yīng)按3000元一天賠償，總計(jì)應(yīng)是21000元，可最后實(shí)際到手只有2500元。

記者發(fā)現(xiàn)，在很多隔離險(xiǎn)投保渠道中，這份保險(xiǎn)還包括公共交通工具意外身故或傷殘的賠付內(nèi)容。例如，航空意外保額300萬(wàn)元、火車(chē)意外保額50萬(wàn)元、汽車(chē)意外保額10萬(wàn)元等。

根據(jù)監(jiān)管要求，隔離險(xiǎn)只能是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的擴(kuò)展。記者發(fā)現(xiàn)，從賠付金額來(lái)看，交通意外占絕對(duì)大頭。同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)在很多隔離險(xiǎn)投保渠道中，平臺(tái)方