民間借貸監(jiān)管問題的法律思考的論文

民間借貸監(jiān)管問題的法律思考的論文原文胡承偉內(nèi)容摘要民間借貸問題已經(jīng)成為全社會討論的熱門話題。基于規(guī)制金融風(fēng)險，維持金融秩序和社會秩序以及為保證國家宏觀調(diào)控效果的需要，有必要對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。考察民間借貸監(jiān)管現(xiàn)在狀況，其缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺位、對民間借貸管制過嚴(yán)。至此，我們國家民間借貸的應(yīng)有思路因從適度放松管制與加強監(jiān)管入手，從而保證民間借貸運行的陽光化和規(guī)范化。本文關(guān)鍵詞語民間借貸管制監(jiān)管作者簡介：胡承偉，安徽大學(xué)法學(xué)院2012級法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟法學(xué)。中圖分類號：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：1009-0592〔2013〕08-069-02民間借貸這把“雙刃劍〞在利用自身優(yōu)勢彌補正規(guī)金融服務(wù)不足的同時，由于監(jiān)管機制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發(fā)的經(jīng)濟和社會問題值得我們思考?！罢憬瓍怯辅?、“溫州跑路潮事件〞、“包頭金利斌自焚事件〞等三個典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復(fù)雜性和問題癥結(jié)。由此出發(fā)，傳統(tǒng)上對于民間借貸持嚴(yán)厲壓制的態(tài)度顯然不能從根本上解決問題?？紤]到民間借貸的合理性與正當(dāng)性，在放松規(guī)制的前提下，加強民間借貸的法律監(jiān)管，不失為解決民間借貸監(jiān)管問題的一個較優(yōu)方案。一、民間借貸監(jiān)管的必要性民間借貸游離于金融體系外，監(jiān)管方面一直處于空白的狀態(tài)。然而這不表示民間借貸就不需要監(jiān)管。結(jié)合民間借貸在現(xiàn)實中暴露的諸多問題，結(jié)果或違法，或犯罪，將其納入到金融監(jiān)管體系，實施一定的法律監(jiān)管是必要的。11665.COm這種必要性表現(xiàn)在如下三方面。〔一〕規(guī)制金融風(fēng)險，維持金融秩序民間借貸活動處于合法化邊緣，由于監(jiān)管依據(jù)等法律規(guī)定的空白，金融監(jiān)管部門很難進(jìn)行監(jiān)管，加上民間借貸機構(gòu)存在組織渙散、管理方式落后等問題，金融風(fēng)險在所難免。“主體、借據(jù)、擔(dān)保、利率、用途〞等五大風(fēng)險交叉出現(xiàn)在民間借貸的交易活動中。同時，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對國家利率是不利的，實質(zhì)上擾亂了金融秩序。〔二〕穩(wěn)定社會秩序建立在債務(wù)人信任基礎(chǔ)上的民間借貸在債務(wù)人無力償還借款、喪失信用時，債權(quán)人的利益將得不到保障，尤其在債務(wù)人攜款潛逃時，債權(quán)人更是無所適從。實踐中常見的是，在債務(wù)人未提供擔(dān)保時，民間合會攜款潛逃的倒會事件會經(jīng)常發(fā)生，給金融和社會穩(wěn)定造成極大危害。同時，高利貸行為因借款人急需借款而發(fā)生，當(dāng)貸款人無法從借款人處獲得本金和利息時，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務(wù)糾紛，糾紛性質(zhì)迅速發(fā)生轉(zhuǎn)變，矛盾進(jìn)一步惡化，不利于社會秩序的穩(wěn)定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。〔三〕保證金融信息真實性，從而便于國家宏觀調(diào)控民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導(dǎo)致國家對國民經(jīng)濟的調(diào)控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運作，不便于我們國家金融監(jiān)管當(dāng)局對資金運作整體進(jìn)行全面的把握，從更深層次上來說，難以保證國家宏觀調(diào)控的效果，局部經(jīng)濟過熱的現(xiàn)象遲遲不能得到有效抑制。二、現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管的缺陷民間借貸的規(guī)模隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而逐步擴大，社會主體已經(jīng)意識到了民間借貸給社會經(jīng)濟帶來的雙面影響。試通過完善的監(jiān)管制度來克服民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關(guān)系?，F(xiàn)前階段，我們國家雖已開始對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管過程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補，這值得我們思考。[論文網(wǎng)]〔一〕民間借貸監(jiān)管法律的缺位由于法律的滯后性，法律創(chuàng)制落后于經(jīng)濟發(fā)展的速度。民間借貸作為社會出現(xiàn)的一種新興事物，之所以被社會爭論的沸沸揚揚的一個根本原因在于法律尚未對其作出明確規(guī)定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場從不同層面對民間借貸行為的合法與非法、如何監(jiān)管等問題作出了不同甚至相反的價值判斷。對民間借貸作出簡單規(guī)定法律規(guī)范只有〔中國合同法〕及〔關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)〕、〔關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)〕、〔關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見〕等最高院司法解釋，其他甚至三部被稱為狹義上的銀行監(jiān)督法〔中國人民銀行法〕、〔中國商業(yè)銀行法〕及〔中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法〕均沒有針對民間借貸活動做出規(guī)定。民間借貸立法呼聲愈來愈高漲的趨勢有增無減。民間借貸監(jiān)管依據(jù)空白、監(jiān)管主體的缺失、監(jiān)管措施的單一，導(dǎo)致監(jiān)管實踐依然落后甚至停滯不前。監(jiān)管當(dāng)局面對民間借貸的復(fù)雜情形，往往會感到無所適從。沒有可供參照的標(biāo)準(zhǔn)，只能采取坐觀其變的態(tài)度，任其發(fā)展，或者直接取締。實際上，民間借貸監(jiān)管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認(rèn)定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉(zhuǎn)向非法時的行為該如何認(rèn)定等問題，都需要法律作出統(tǒng)一而詳細(xì)的規(guī)定。簡單的規(guī)定會產(chǎn)生法律沖突甚或打架的現(xiàn)象，即使是通過法律解釋也很難對因民間借貸產(chǎn)生的疑問給出一個合理的答案:。“金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管機構(gòu)依法對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營活動以及市場退出等進(jìn)行監(jiān)督管理的活動。〞其主要內(nèi)容包括：市場準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。遺憾的是，在這些內(nèi)容中，民間借貸卻因無“法〞而得不到金融監(jiān)管機構(gòu)全方位的監(jiān)管?！捕硨γ耖g借貸管制過嚴(yán)民間借貸監(jiān)管法律的缺位并沒有阻礙我們國家民間借貸監(jiān)管的步伐。依托于，為防范金融風(fēng)險，民間借貸監(jiān)管現(xiàn)在狀況則表現(xiàn)為在嚴(yán)格管制態(tài)度的驅(qū)動下，壓制民間借貸市場的發(fā)展，完全不顧及市場對公平競爭和效益的需求。筆者認(rèn)為，這并不是民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有之義，于整個金融市場而言，其不能容忍如此之嚴(yán)厲的管制手段影響其自身的發(fā)展?！爸袊鹑诎l(fā)展的現(xiàn)在狀況與中國經(jīng)濟發(fā)展的強大勢頭不相匹配的根本原因是中國金融管制過嚴(yán)，限制了民間借貸市場的發(fā)展，扭曲了社會融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險。〞從中國人民銀行副行長吳曉靈的這段話中，我們可以看出管制過嚴(yán)的后果是嚴(yán)重的。其不僅封殺了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進(jìn)入金融市場的道路，還使金融市場多元化的需求得不到根本上的滿足。同時由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規(guī)制模式呈現(xiàn)過重且多樣責(zé)任并存的結(jié)構(gòu)，民間借貸監(jiān)管的固有嚴(yán)管態(tài)度在此又得以體現(xiàn)。三、民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路通過對現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管缺陷的分析，筆者認(rèn)為我們國家民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路是：結(jié)合外國的監(jiān)管經(jīng)驗，從適度放松管制和加強監(jiān)管入手，從而保證民間借貸陽光化和規(guī)范化的運行?！惨弧尺m度放松管制，使民間借貸走向陽光化道路對民間借貸過嚴(yán)管制不僅使得民間借貸得不到健康的發(fā)展，還可能滋生民間借貸的畸形。過嚴(yán)管制在短時間內(nèi)奏效明顯，但不是長久之計。金融秩序可以通過過嚴(yán)管制在一段時間內(nèi)得到鞏固，然而從長遠(yuǎn)看來，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規(guī)金融渠道不能給予他們充足的金融服務(wù)時，唯有選擇非正規(guī)融資渠道實現(xiàn)對民間資金的使用。久而久之，這將直接導(dǎo)致多年來民間借貸活動并未因過嚴(yán)管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈。基于金融抑制理念的嚴(yán)格管制做法切實應(yīng)該得到調(diào)整。其他國家或地區(qū)的經(jīng)驗告訴我們適度放松對民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規(guī)金融機構(gòu)一起參與到競爭，能實現(xiàn)優(yōu)勢互補，保證社會資金市場價值的最大化。適度的“度〞在哪里，該如何把握這個“度〞，理論界一直存在爭議。但筆者認(rèn)為，臺灣地區(qū)的做法值得我們國家借鑒。臺灣地區(qū)對各種民間借貸形式，采取區(qū)別對待的原則：〔1〕打擊、取締地下投資公司等帶黑社會犯罪性質(zhì)的地下融資；〔2〕對地下銀行、合會、標(biāo)會等互助性較強或規(guī)范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規(guī)給予合法化，加強監(jiān)管。如在1999年〔民法債編〕中以法律形式確立了合會的法律地位，對會頭會腳的責(zé)任與義務(wù)等做出了詳盡的規(guī)定。總體上來，臺灣放松了對民間借貸管制，即使對大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會風(fēng)波，否則一般不予以打壓或取締。我們國家可以參照這種做法，對民間借貸的管制采區(qū)別對待、分類進(jìn)行的原則。如對合理合法的民間借貸予以保護(hù)；對金融中間機構(gòu)的借貸活動，各地和金融監(jiān)管部門要加強引導(dǎo)和監(jiān)督，要求這些機構(gòu)在法律規(guī)定范圍內(nèi)活動，嚴(yán)查超越經(jīng)營范圍的違法經(jīng)營活動；對非法吸收公眾存款等犯罪活動，要嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，降低民間借貸準(zhǔn)入金融市場的門檻，使民間借貸進(jìn)入國家金融體系中，確保民間借貸主體與正規(guī)金融機構(gòu)在競爭機制的推動下實現(xiàn)金融市場資源最優(yōu)配置，可以滿足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽光化〞道路暢通無阻。〔二〕建立和完善對民間借貸的法律監(jiān)管，使民間借貸走上規(guī)范化道路對民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發(fā)展。民間借貸自開始至結(jié)束的潛在風(fēng)險及其在發(fā)展過程中存在的不足要求我們借用法律的手段對其進(jìn)行監(jiān)管。也就是說，在管制的前提下，利用法律對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是民間借貸規(guī)范化運作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對監(jiān)管法律空缺狀況，我們首先得通過立法來彌補。監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對象、監(jiān)管原則等都可通過法律加以規(guī)定，保證民間借貸行為“有法可依〞。關(guān)于監(jiān)管主體，考慮可由中國人民銀行和銀監(jiān)會進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時考慮到民間借貸的地方實際情況可設(shè)立地方監(jiān)管主體，具體貫徹執(zhí)行中國人民銀行和銀監(jiān)會的政策，保證監(jiān)管效果。關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容，可對民間借貸的范圍、內(nèi)容、用途尤其是利率作出細(xì)化規(guī)定。例如利率的規(guī)定可參考美國、香港等地區(qū)的做法，設(shè)定合理的利率上限，并針對違反不同利率層次限制的借貸主體規(guī)定承擔(dān)不同的法律后果。關(guān)于監(jiān)管對象，要重點關(guān)注主要的民間借貸對象，如合會、地下錢莊、典當(dāng)、小額貸款等，對于其他民間借貸形式僅進(jìn)行違法性監(jiān)管。有學(xué)者提出我們國家民間借貸以營利性為標(biāo)準(zhǔn)可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監(jiān)管對象當(dāng)有所區(qū)別。關(guān)于監(jiān)管原則，金融秩序與金融正義原則應(yīng)當(dāng)首先被納入到監(jiān)管法律中，因為只有同時兼顧這兩個原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個原則的指導(dǎo)下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我們國家更廣闊的發(fā)展空間，利用民間借貸的積極作用推動我們國家金融資源配置的優(yōu)化。同時，監(jiān)管原則還應(yīng)當(dāng)包括可控發(fā)展原則。可控發(fā)展是要使民間借貸在科學(xué)的監(jiān)控之下有序的發(fā)展，以保證民間借貸的安全，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全、社會的穩(wěn)定。在可控原則的指導(dǎo)下構(gòu)建法律體系，監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，隨時掌握民間借貸的活動信息，以此對民間借貸規(guī)范化發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險和其他不公正現(xiàn)象進(jìn)行