刷卡手續(xù)費降低一舉多得 加速銀行業(yè)轉型進程

Word刷卡手續(xù)費降低一舉多得加速銀行業(yè)轉型進程近日銀行卡刷卡手續(xù)費下降的政策為商家提供了很大的利好。其中餐飲類商戶受益最多，降低刷卡手續(xù)費也相當于砍掉了銀行的一部分利潤。下面具體來關注一下。

國家發(fā)展改革委及人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，全面下調銀行卡刷卡手續(xù)費，并將于2021年9月6日開始實施。

“此次刷卡手續(xù)費政策調整，主要降低了商戶經營成本，不涉及向持卡消費者收費?！苯眨瑖野l(fā)展改革委和人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，從總體上較大幅度地降低了收費水平，有助于減輕實體經濟的負擔。

不過，大幅降低銀行卡刷卡手續(xù)費在減輕實體經濟負擔的同時，使銀行業(yè)的收入蛋糕在實際上又被切走了一塊。在當前銀行業(yè)不良資產風險加速暴露的背景下，降低銀行卡刷卡手續(xù)費無疑又給銀行業(yè)的加速轉型加了“一把火”。

降低刷卡收費一舉多得

“餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%；超市等商戶將通過實行優(yōu)惠措施在改革過渡期內保持費率水平總體穩(wěn)定?！毖胄邢嚓P負責人如此表示。

從央行數據來看，截至2021年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量超過54億張，銀行卡聯(lián)網特約商戶超過1600萬戶，POS機具超過2000萬臺。2021年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務約290億筆，金額約55萬億元。以此初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。這將極大改善商戶經營環(huán)境，對擴大銀行卡刷卡交易覆蓋范圍和交易規(guī)模、拉動消費、促進商貿流通和銀行卡產業(yè)健康發(fā)展也將發(fā)揮積極作用。

不過，新政策對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務費實行市場調節(jié)價，也引起一些公眾對收費可能會提高的擔憂。更多最新銀行卡市場分析信息請咨詢行業(yè)調研發(fā)布的《2021-2021年商業(yè)銀行銀行卡行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導報告》。

對此，央行相關負責人表示，目前，國內已有數百家開展銀行卡收單業(yè)務的經營機構，大多數在全國范圍或跨?。▍^(qū)）經營，各地區(qū)均有較多的收單機構同時開展業(yè)務，市場競爭比較充分。預計收單服務費實行市場調節(jié)價后，不會出現費率水平上升的情況。而且從以往的實際執(zhí)行情況看，各收單機構普遍按照政府指導價基準價或下浮后的費率執(zhí)行，沒有發(fā)現費率上浮的情況。

值得關注的是，新政策對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老機構、慈善機構，實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費全額減免；與人民群眾日常生活關系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年的過渡期內實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率優(yōu)惠。如此一來，銀行卡刷卡手續(xù)費實際上迎來了全面的降費。

倒逼銀行業(yè)全面轉型加速推進

此次銀行業(yè)刷卡手續(xù)費的全面下調雖然降低了商戶經營成本，改善了商戶經營環(huán)境，對擴大消費和促進商貿流通意義重大，但對于銀行業(yè)盈利能力的沖擊也同樣明顯。隨著新規(guī)在9月6日的正式實施，銀行業(yè)的交易和結算收入預計在2021年的三季報中就會出現明顯的下滑。

據了解，新規(guī)要求發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費由現行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡（通常指信用卡）執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%，并對發(fā)卡行服務費、網絡服務費實行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務費單筆收費金額最高不超過13元。這意味著銀行現有的結算收入將直接受到沖擊。

不僅如此，新規(guī)規(guī)定網絡服務費由現行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%（即分別向發(fā)卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。并且，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。因而，這筆費用開支最終還是由收單和發(fā)卡機構承擔，對于結算業(yè)務體量龐大的銀行來說，結算類中間業(yè)務收入的下滑恐在所難免。

不過，央行此次降低刷卡手續(xù)費的新規(guī)也充分考慮了銀行實際的業(yè)務情況。新規(guī)對發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費因借記卡和貸記卡差別計費?！皩栌浛?、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同政策安排，是因為兩類銀行卡在交易成本構成、業(yè)務風險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務損失風險也相對較高。”業(yè)內專家如此表示。

對此，央行相關負責人表示，此次政策調整借鑒了國外刷卡手續(xù)費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利于調動商業(yè)銀行推廣信用卡、拓展信用消費業(yè)務的積極性。

實際上，近年來，銀行業(yè)的整體轉型節(jié)奏已經明顯加快，隨著銀行卡