借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)

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加快我國(guó)信用法律制度建設(shè)提要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須建立完善的社會(huì)信用制度。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的信用環(huán)境惡化，失信行為普遍，失信懲罰不力，法制建設(shè)滯后，信用需求不足，信用體系不完善等問(wèn)題較為突出，信用市場(chǎng)上出現(xiàn)了失信者驅(qū)逐守信者的逆淘汰現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)研究和統(tǒng)計(jì)：我國(guó)每年因信用缺失造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)億元人民幣！信用缺失現(xiàn)象已經(jīng)引起中國(guó)政府和國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何建立和完善我國(guó)的信用制度，已成為理論研究的重要課題目前，針對(duì)信用制度的研究，注重社會(huì)信用體系建設(shè)的研究較多，而對(duì)信用法律體系的研究較少。社會(huì)信用體系建設(shè)固然重要，但是由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種建立在法制基礎(chǔ)之上的信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用體系的建設(shè)，離不開(kāi)完整、系統(tǒng)的法律體系的支持，失去法律體系的支撐，任何信用體系的建設(shè)都是不完整的，也是不可能成功完成的。當(dāng)前，我國(guó)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，雖然在《民法通則》、《刑法》等法律中都有關(guān)于信用、欺詐方面的原則性規(guī)定，但可操作性不強(qiáng)?？傮w來(lái)看，我國(guó)目前在信用立法方面做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，信用法律法規(guī)極不完整，根本不能滿足和適應(yīng)日益變化的信用市場(chǎng)的需求。盡管有關(guān)部門(mén)正在制定《征信管理?xiàng)l例》，但由于宗旨不明確，特別是對(duì)信用行業(yè)的腹有詩(shī)書(shū)氣自華原材料與數(shù)據(jù)問(wèn)題沒(méi)有做出明晰的界定和有效的解決，信用行業(yè)仍將無(wú)法可依。本文就理論研究中的一些重要問(wèn)題，如通過(guò)研究我國(guó)社會(huì)環(huán)境、法治環(huán)境和信用作用機(jī)制現(xiàn)狀，分析我國(guó)信用制度建設(shè)中存在的主要問(wèn)題；通過(guò)對(duì)美國(guó)信用制度現(xiàn)狀的研究，探討對(duì)我國(guó)的啟示；在此基礎(chǔ)上，圍繞建立信用體系應(yīng)注意的問(wèn)題、社會(huì)信用體系立法層面構(gòu)想和建立健全社會(huì)信用體系三方面提出完善我國(guó)信用法律制度的主要建議。對(duì)于保護(hù)廣大消費(fèi)者和人民群眾的利益、促進(jìn)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。正文國(guó)務(wù)院總理溫家寶在十屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)指出，“加快社會(huì)信用體系建設(shè)，抓緊建立企業(yè)和個(gè)人信用信息征集體系、信用市場(chǎng)監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”是目前推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的核心工作之一。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用建設(shè)成為構(gòu)建和諧社會(huì)亟須解決的重大問(wèn)題，引起社會(huì)各界人士的高度關(guān)注，因此，通過(guò)多維措施，實(shí)施標(biāo)本兼治，建設(shè)中國(guó)信用體系已是勢(shì)在必行。信用制度是保障社會(huì)健康發(fā)展的基本制度，尤其是隨商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣更成為規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要前提。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，尤其是加入后，社會(huì)多領(lǐng)域向國(guó)際規(guī)則靠攏需求的加劇，使建立國(guó)家信用管理體系和建設(shè)“誠(chéng)信國(guó)家”提上了議事日程，少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市迅速建立了征信機(jī)構(gòu)，并出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)。從目前媒體宣傳和少數(shù)地區(qū)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)來(lái)看，我國(guó)信用體系的建設(shè)拉開(kāi)了可喜的序幕，但如果對(duì)我國(guó)目前信用腹有詩(shī)書(shū)氣自華機(jī)制建設(shè)進(jìn)行深入研究，就不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)現(xiàn)在的信用形勢(shì)不僅是不容樂(lè)觀，而且是相當(dāng)嚴(yán)峻。一、我國(guó)信用制度建設(shè)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題信用建設(shè)是一個(gè)古老的命題，我國(guó)作為具有五千年歷史的文明國(guó)度，有著悠久的信用史和雄厚的信用文化積淀。作為我國(guó)幾千年基本社會(huì)道德的“仁、義、理、智、信”，就足以說(shuō)明信用早已經(jīng)成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準(zhǔn)則。“路不拾遺，夜不閉戶”的良好社會(huì)環(huán)境和“童叟無(wú)欺”的社會(huì)行為規(guī)范也早已成為美談。但經(jīng)過(guò)十年浩劫的社會(huì)災(zāi)難和道德破壞，以及近年來(lái)社會(huì)的急劇轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)形態(tài)的快速變化，與意識(shí)形態(tài)和道德規(guī)范建設(shè)需要逐步積累與適應(yīng)的必然滯后，造成我國(guó)在社會(huì)環(huán)境、法治環(huán)境和微觀信用運(yùn)作機(jī)制等方面都存在阻礙信用建設(shè)的問(wèn)題。、社會(huì)環(huán)境我國(guó)信用體系建設(shè)的提出是為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展和加入后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要在更大程度上地融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)大循環(huán)對(duì)良好經(jīng)濟(jì)秩序的迫切需求?？陀^地講，談到我國(guó)現(xiàn)在的信用環(huán)境，無(wú)論是國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人，還是平民百姓都是憂心重重，都已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到營(yíng)造社會(huì)信用環(huán)境，加強(qiáng)信用制度建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的重要保障，是優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重要基礎(chǔ)。但社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)秩序的好壞，既需要個(gè)人、企業(yè)作為基礎(chǔ)從點(diǎn)滴做起，也需要我們的政府部門(mén)身體力行;既需要規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為，也需要從上層建筑和意識(shí)形態(tài)上樹(shù)立國(guó)家（或稱(chēng)政府）信用?；仡櫴粚萌腥珪?huì)后，撥亂反正、全面的經(jīng)濟(jì)體制改革等一系列重大政策的出臺(tái)，通過(guò)農(nóng)村“包產(chǎn)到戶、土地包腹有詩(shī)書(shū)氣自華干”五十年不變，香港“一國(guó)兩制”百年不變等活生生的實(shí)例樹(shù)立了國(guó)家（政府）的良好信用形象。但是，由于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的急速轉(zhuǎn)型而帶來(lái)的少數(shù)干部濫用職權(quán)，與奸商勾結(jié)、與黑勢(shì)力勾結(jié)、貪贓枉法，坑害人民、坑害國(guó)家，給政府形象建設(shè)造成了不良影響。同時(shí)，由于多種原因，雖然各級(jí)政府在近年推出了各自的服務(wù)承諾，但辦事效率低下、服務(wù)意識(shí)差、服務(wù)質(zhì)量低，導(dǎo)致平民百姓“辦事難”的現(xiàn)象依然存在；另外，許多行業(yè)還存在著對(duì)百姓生活漠視，對(duì)份內(nèi)之事推委扯皮，置人民群眾的困難于不顧的不盡人意之處。再者，社會(huì)上普遍存在的偽劣假冒商品，坑害、欺騙消費(fèi)者的事件還屢有發(fā)生，這與政府相關(guān)部門(mén)管理不力又有直接關(guān)系。上述經(jīng)常見(jiàn)諸媒體的報(bào)道和百姓街談巷議的話題不能不說(shuō)明，我們的一些政府部門(mén)的信用形象距離黨和人民的要求仍有差距。、法治環(huán)境一位國(guó)家高層研究人員在“中德信用體系建設(shè)國(guó)際研討會(huì)”上，明確指出，“中國(guó)目前正處于貨幣經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)階段必然對(duì)信用提出更高的要求。這已經(jīng)不僅僅是道德范疇的概念，而是法律與制度范圍的強(qiáng)制性規(guī)定”。社會(huì)發(fā)展到今天，多極化和個(gè)體意志已經(jīng)得到極大發(fā)展，社會(huì)價(jià)值觀的統(tǒng)一范式已經(jīng)被打破，道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)多樣化行為的約束能力已經(jīng)變地相當(dāng)蒼白，因此，依靠完備的法律來(lái)規(guī)范社會(huì)行為就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。適應(yīng)這一要求，近年來(lái)，我國(guó)的法治建設(shè)一直在加快進(jìn)行，但由于幾十年在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立的法律體系不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，加之法治化是一個(gè)長(zhǎng)期而復(fù)雜的過(guò)程，造成我國(guó)現(xiàn)有的法律體系還難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展，尤其腹有詩(shī)書(shū)氣自華是對(duì)維持現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要核心機(jī)制的信用行為的規(guī)范和對(duì)失信的懲戒更缺乏完善的法律保障。這在相當(dāng)程度上助長(zhǎng)了無(wú)視信用、投機(jī)欺詐、坑害百姓、坑害社會(huì)現(xiàn)象的蔓延。另外，我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)為社會(huì)深?lèi)和唇^的制假販假等嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)秩序和坑害消費(fèi)者的行為懲罰過(guò)輕，使這種行為更加放縱，社會(huì)信用環(huán)境更加嚴(yán)峻。再者，由于信用道德低下和約束機(jī)制缺乏，導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在一定程度上又慫恿了社會(huì)不良風(fēng)氣。法律法規(guī)缺乏、對(duì)失信懲戒不嚴(yán)和執(zhí)法不力相互影響，形成制約我國(guó)信用環(huán)境建設(shè)的重要癥結(jié)。、信用作用機(jī)制信用在道德上的約束和在法規(guī)上的規(guī)范能夠?yàn)樾庞铆h(huán)境的建設(shè)從宏觀上奠定基礎(chǔ)，但要使信用在市場(chǎng)上直接成為“商品”，作為有價(jià)資產(chǎn)發(fā)揮作用，還需要在信用環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立信用價(jià)值在經(jīng)濟(jì)行為中的作用機(jī)制。這種信用作用機(jī)制涉及信用管理機(jī)制和信用應(yīng)用機(jī)制兩大方面。信用管理機(jī)制以目前在部分省市出現(xiàn)的征信機(jī)構(gòu)為核心，涉及個(gè)人和企業(yè)信用資料征集、信用等級(jí)評(píng)定和信息披露（服務(wù)）環(huán)節(jié);信用應(yīng)用機(jī)制則涉及信用信息需求、信用應(yīng)用和流通等領(lǐng)域。從我國(guó)目前的狀況看，信用管理機(jī)制的各方面都存在著深層次問(wèn)題。首先，信用資料征集是信用機(jī)制得以建立的基礎(chǔ)，而信用信息主要集中在政府職能部門(mén)和公用事業(yè)管理機(jī)構(gòu)，由于我國(guó)多年來(lái)形成的條塊分割和信息壟斷、閉鎖，致使信用信息征集極其困難。加之，作為信用主體的個(gè)人和企業(yè)對(duì)信用的作用認(rèn)識(shí)不足，甚至是企業(yè)因懼怕暴露普遍存在的虛假帳目而導(dǎo)致對(duì)信息資料征集有所抵觸，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)連信用基本資料的征集工作也難以開(kāi)展；其次，信用等級(jí)評(píng)定是信用機(jī)制建立和作用的核心，包括信用信息甄別和信用腹有詩(shī)書(shū)氣自華模型建立等科學(xué)、復(fù)雜的工作，由于目前信息征集困難和信息真?zhèn)坞y辯，以及我國(guó)尚無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)定模型，導(dǎo)致信用評(píng)估既缺乏“原材料”，又缺乏標(biāo)準(zhǔn)的“工藝和設(shè)備”，信用評(píng)定報(bào)告的質(zhì)量和實(shí)用性可想而知；另外，信息披露（服務(wù)）由于缺乏完備的法律體系作為保障，征信機(jī)構(gòu)需要在艱難開(kāi)拓服務(wù)業(yè)務(wù)的同時(shí)，摸索信息披露和相關(guān)服務(wù)的規(guī)范性和合法性，以求盡量減少時(shí)時(shí)處處潛伏的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、美國(guó)信用制度建設(shè)現(xiàn)狀及對(duì)我國(guó)的啟示信用之所以在美國(guó)社會(huì)中得到普遍使用，被美國(guó)百姓和企業(yè)所重視，并極大推動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，其根本原因就在于美國(guó)有一個(gè)發(fā)達(dá)完善的信用制度體系。美國(guó)為建設(shè)該體系大約花了年時(shí)間，正是這一體系為美國(guó)個(gè)人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（一）信用制度建設(shè)美國(guó)信用制度建設(shè)大致可概括為三個(gè)方面：立法、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家對(duì)信用工作的宏觀管理。1立法美國(guó)有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用的全過(guò)程均納入法律范疇。目前，美國(guó)正在實(shí)施的與信用相關(guān)的立法多達(dá)數(shù)十項(xiàng)。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要涉及以下幾個(gè)方面：首先，通過(guò)立法保證信息公開(kāi)。信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。其次，規(guī)定了消費(fèi)者個(gè)人對(duì)資信報(bào)告的權(quán)利并規(guī)范了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的傳播。如《公平信用報(bào)告法》等。第三，規(guī)范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對(duì)消費(fèi)者作出歧視性授信決定，消費(fèi)者對(duì)一切信用條款都享有知情權(quán)等腹有詩(shī)書(shū)氣自華內(nèi)容。第四，對(duì)當(dāng)事人失信及違反信用管理有關(guān)法規(guī)的情況設(shè)定懲罰措施。2信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)已形成Y少數(shù)幾個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要有兩大類(lèi)：一類(lèi)為專(zhuān)門(mén)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的機(jī)構(gòu)，在美國(guó)叫信用局，或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都為專(zhuān)業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。全國(guó)性信用局主要包括三個(gè)機(jī)構(gòu)，即、 和。這三家公司對(duì)全美成千上萬(wàn)消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查記錄，然后傳遞給全美各地的客戶。另一類(lèi)為對(duì)國(guó)家、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)。這類(lèi)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)又可分為兩類(lèi)：一類(lèi)為資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)國(guó)家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司，另一類(lèi)為對(duì)中小企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)。目前美國(guó)從事資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)公司。這三個(gè)公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司，據(jù)國(guó)際清算銀行Il的報(bào)告，在世界上所有參加信用評(píng)級(jí)的銀行和公司中，穆迪涵蓋了％的銀行和％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋Y%的銀行和％的公司，惠譽(yù)公司則涵蓋Y%的銀行和％的公司。對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)主要是鄧白氏集團(tuán)。經(jīng)過(guò)

多年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，鄧白氏集團(tuán)公司最終獨(dú)占鰲頭，成了美國(guó)乃

腹有詩(shī)書(shū)氣自華至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，也是目前美國(guó)惟一的這類(lèi)評(píng)級(jí)公司。3國(guó)家對(duì)信用工作的宏觀管理國(guó)家信用管理主要是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理，建立懲戒機(jī)制，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)信用交易的發(fā)展，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。管理主要內(nèi)容表現(xiàn)在兩個(gè)方面一一立法與執(zhí)法。發(fā)揮這些功能的政府部門(mén)和司法機(jī)構(gòu)被稱(chēng)為信用監(jiān)督或執(zhí)法機(jī)構(gòu)。其分工大體如下：財(cái)政部貨幣監(jiān)理署Il、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系Il和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司II是規(guī)范和管理銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機(jī)構(gòu)；司法部聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)督局是規(guī)范和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其管轄的范圍主要包括全國(guó)的零售企業(yè)、提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)、不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、信用卡發(fā)行公司等。對(duì)失信者的懲戒，除了政府上述做法外，則主要靠各類(lèi)信用服務(wù)公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷(xiāo)售，從而對(duì)失信者產(chǎn)生的強(qiáng)大約束力和威懾力；靠整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的道德譴責(zé)，和人們與之交易時(shí)的有限信任；靠對(duì)失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。其產(chǎn)生的結(jié)果，一是不能讓不講信用的人自在地、方便地生活在社會(huì)上，二是不能讓不講信用的人有機(jī)會(huì)把生意擴(kuò)大。（二）啟示與借鑒1建立信用制度必須法制先行以法律為保障的社會(huì)信用體系的建立，應(yīng)當(dāng)包含三個(gè)方面的內(nèi)容：一方面是用法律規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的商事信用行為，另一方面是用法律規(guī)范政府的信用，第三是通過(guò)立法對(duì)不良信腹有詩(shī)書(shū)氣自華用行為建立懲戒機(jī)制。只有三者加在一起，才能促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2征信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取市場(chǎng)化的充分競(jìng)爭(zhēng)的運(yùn)營(yíng)模式讓從事征信服務(wù)的企業(yè)采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，有助于提高服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品信息化程度，加快信用制度建設(shè)的步伐，從而更好地為廣大信用信息需求者服務(wù)。為此，可在全國(guó)設(shè)立若干家信用征信機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上應(yīng)既有競(jìng)爭(zhēng)，又各有側(cè)重。在地域上有一定的分工，在服務(wù)對(duì)象上有所傾斜，如有的主要為銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，有的為零售商服務(wù)等。同時(shí)還應(yīng)允許各中小城市建立地方性信用服務(wù)公司，這類(lèi)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象應(yīng)主要為本地區(qū)的各類(lèi)客戶。3建立不良信用懲罰機(jī)制至關(guān)重要美國(guó)的不良信用懲罰機(jī)制之所以能夠很好地發(fā)揮作用，主要還是依賴(lài)國(guó)家及信用行業(yè)的支持。國(guó)家的支持包括立法和政府有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，如前所述，不允許公民持有多個(gè)身份證明，不允許隨便更名，保留公民個(gè)人的指紋記錄，不準(zhǔn)有不良信用記錄的公民或外國(guó)人注冊(cè)成為新公司股東或就任最高管理職務(wù)等。信用行業(yè)的支持主要體現(xiàn)為信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)能夠及時(shí)完整地收集整理企業(yè)和個(gè)人的信用記錄并向社會(huì)公開(kāi)銷(xiāo)售。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息進(jìn)行整理和分析，作出評(píng)價(jià)并公告社會(huì)。、市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的巨大需求是支撐征信企業(yè)蓬勃發(fā)展的動(dòng)力美國(guó)信用制度的發(fā)達(dá)，特別是美國(guó)征信企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)與美國(guó)社會(huì)對(duì)信用信息產(chǎn)品與日俱增的需求是密不可分的。這一點(diǎn)啟示我們，在建立和完善我國(guó)信用體系過(guò)程中，如何腹有詩(shī)書(shū)氣自華采取措施培育和發(fā)展企業(yè)、個(gè)人對(duì)信用信息產(chǎn)品需求，并使這種需求不斷增長(zhǎng)，應(yīng)成為我國(guó)信用體系建設(shè)的重要組成部分。5實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作美國(guó)信用體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)還有一個(gè)重要原因，那便是各征信企業(yè)數(shù)據(jù)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)普遍實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化不僅有力地促進(jìn)了各信用系統(tǒng)間的信息共享和交換，還使信用信息的采集、儲(chǔ)存、加工、使用等變得更方便、更快捷。這一點(diǎn)啟示我們，要使我國(guó)信用體系建設(shè)少走彎路、提高建設(shè)效率，特別是實(shí)現(xiàn)信息在不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同職能背景下的自由共享和交換，規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，建立國(guó)家征信標(biāo)準(zhǔn)體系是十分必要的。政府應(yīng)積極參與和引導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)服務(wù)規(guī)范、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進(jìn)征信服務(wù)的規(guī)范化。、有效的管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)管體制是信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的保障信用體系建設(shè)是一項(xiàng)規(guī)模大、涉及面廣、高度復(fù)雜的系統(tǒng)工程，目前我國(guó)已在上海等部分地區(qū)開(kāi)始Y征信體系建設(shè)的試點(diǎn)工作，并已取得初步進(jìn)展，全國(guó)其他部門(mén)和地方政府也在關(guān)4和設(shè)計(jì)功能類(lèi)似的征信項(xiàng)目，社會(huì)征信體系的試點(diǎn)形成遍地開(kāi)花的局面。不同管理機(jī)構(gòu)對(duì)征信項(xiàng)目的試點(diǎn)、發(fā)展要求不一樣，由此會(huì)產(chǎn)生無(wú)序、混亂現(xiàn)象。為防止多頭指揮、重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，有必要成立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一、相對(duì)權(quán)威的負(fù)責(zé)征信制度建設(shè)的管理機(jī)構(gòu)。三、完善我國(guó)信用制度建設(shè)的主要建議（一）建立信用制度應(yīng)注意的問(wèn)題腹有詩(shī)書(shū)氣自華、走出信用制度建設(shè)的誤區(qū)近些年來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制根本轉(zhuǎn)型的要求，克服信用缺失所帶來(lái)的諸多弊端與障礙，全國(guó)上下開(kāi)始紛紛行動(dòng)，推出了不少有關(guān)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的新舉措，掀起了新時(shí)期再造社會(huì)信用體系的新高潮，這是一件值得十分慶幸和欣慰的大好事。然而，在繼續(xù)深化信用體系建設(shè)的過(guò)程中，如何避免涉入以下誤區(qū)，以確保我國(guó)信用體系再造工程收到預(yù)期效果，卻是我們不得不進(jìn)行深入思考的一個(gè)重大問(wèn)題。誤區(qū)之一：怠于立法一一繼續(xù)沿用先實(shí)踐、后立法的行為模式。與其他領(lǐng)域的任何一項(xiàng)改革或者建設(shè)工程一樣，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系的再造工程同樣選擇了傳統(tǒng)的先實(shí)踐、后立法的行為模式。這種模式在一定階段和一定程度上是有利的:可以幫助我們積累信用管理的立法經(jīng)驗(yàn)，降低信用建設(shè)立法成本，提高信用建設(shè)的效率，等等。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本上看，這種行為模式卻難免造成信用建設(shè)的無(wú)序，最終帶來(lái)信用建設(shè)的諸多不良后果。在現(xiàn)代法治社會(huì)，法律是一切社會(huì)行為的前提和基礎(chǔ)，所以現(xiàn)代法治國(guó)家通行的行為模式（自然也包括信用建設(shè)行為模式）都是先立法，后實(shí)踐，而不是反其道而行之。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。從根本上看，中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是相通的。歷史發(fā)展到今天，世界上許多發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都已建立起成龍配套的社會(huì)信用管理法律體系，“他山之石，可以攻玉”，我們完全可以也完全應(yīng)該借鑒這些國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)與立法成果，盡快制定實(shí)施適合我國(guó)國(guó)情的信用法律制度體系，以科學(xué)完備的立法來(lái)推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。誤區(qū)之二：極端思維一一片面夸大市場(chǎng)、法律或者道德腹有詩(shī)書(shū)氣自華要素的作用。這主要表現(xiàn)以下三個(gè)方面：一是市場(chǎng)迷戀，將市場(chǎng)機(jī)制在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和信用建設(shè)中的功能與作用推向極端，否定道德和法律對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則、調(diào)控作用。二是制度迷戀，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的天然缺陷和道德約束的軟弱乏力深?lèi)和唇^，恨不得立刻將社會(huì)的一切行為法律規(guī)范化，法律制度在社會(huì)和信用管理中的重要性被強(qiáng)調(diào)得無(wú)以復(fù)加。三是道德迷戀，過(guò)分夸大道德教化在醫(yī)治市場(chǎng)失靈，再造社會(huì)信用過(guò)程中的重大作用，極力排斥和否定法律制度和市場(chǎng)機(jī)制的價(jià)值。無(wú)情的事實(shí)告訴我們，無(wú)論是單一的市場(chǎng)機(jī)制，還是單一的法律制度或者道德教化，客觀上都無(wú)法徹底改變信用缺失，唯有上述三管齊下，既靈活運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制的激勵(lì)約束功能，又充分發(fā)揮道德教化的導(dǎo)向作用，同時(shí)不斷加大法律制度的有效供給，信用建設(shè)才有可能取得事半功倍的效果。誤區(qū)之三：政府錯(cuò)位一一堅(jiān)持采用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的手段推進(jìn)信用體系建設(shè)。近些年來(lái)，不少地方政府以及政府有關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)，為了創(chuàng)造自己的“政績(jī)”，紛紛啟動(dòng)和實(shí)施了本地、本部門(mén)、本行業(yè)的信用建設(shè)工程，他們定規(guī)劃，作報(bào)告，組織人力、物力、財(cái)力等辦信用機(jī)構(gòu)，一句話，運(yùn)用行政手段推進(jìn)信用建設(shè)的工作做的轟轟烈烈、如火如荼?？陀^地說(shuō)，在社會(huì)轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，政府對(duì)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要作用是不可低估的，也是無(wú)可替代的。但這種作用主要應(yīng)該表現(xiàn)在強(qiáng)化輿論引導(dǎo)，自我示范激勵(lì)，加強(qiáng)信用制度供給，培育社會(huì)信用需求和依法監(jiān)管信用市場(chǎng)行為等幾個(gè)方面，而不是由政府包辦信用中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)和信用產(chǎn)品與信用服務(wù)的經(jīng)營(yíng)。簡(jiǎn)言之，也就是指加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，解決妨腹有詩(shī)書(shū)氣自華礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的信用“瓶頸”問(wèn)題，政府必須科學(xué)定位，決不能繼續(xù)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思路出發(fā)，對(duì)信用建設(shè)包打包唱，“越位”“錯(cuò)位”。、建立和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用制度的途徑完善的信用體系分為三個(gè)層次。第一層是法律框架基礎(chǔ)，就是法律制度。國(guó)家以各種法律形式規(guī)定權(quán)責(zé)關(guān)系。第二層是市場(chǎng)懲罰和政府約束，主要是針對(duì)市場(chǎng)參與者。比如，違規(guī)企業(yè)和資產(chǎn)質(zhì)量不好的企業(yè)得不到新貸款，做假賬的上市公司股票會(huì)下跌甚至停牌。第三層是道德約束，這是更高層次的，是從文化和道德角度來(lái)約束。要建立完整的信用體系，這三個(gè)層次相互作用、相互支持，缺一不可。創(chuàng)建和維護(hù)信用體系，需要全社會(huì)的共同努力，特別是需要各級(jí)政府的努力。沒(méi)有政府的培育和完善，沒(méi)有政府的參加，信用環(huán)境不會(huì)自然形成。只有政府才能促成良好的信用環(huán)境和規(guī)范的市場(chǎng)機(jī)制。特別是在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，市場(chǎng)辦不到的事情，或市場(chǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)時(shí)，只能靠政府來(lái)彌補(bǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)，也是法律經(jīng)濟(jì)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，法律是信用的保障。法律制度不健全、法制保障不力是整頓和建立信用秩序中亟待解決的問(wèn)題。健全的法律體系是正常的信用關(guān)系得以維系的保障。僅靠良心、道德，不可能有效約束債權(quán)人和債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)行為，必須依靠法律力量，把一切信用活動(dòng)納入法制的軌道，才能維護(hù)和培育良好的信用秩序，形成有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的法制環(huán)境，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立必要的法制基礎(chǔ)。（二）社會(huì)信用體系立法層面構(gòu)想我國(guó)目前建立社會(huì)信用體系的主要困難是：社會(huì)信用體腹有詩(shī)書(shū)氣自華系法制環(huán)境不健全，信用信息資源的采集、評(píng)價(jià)、開(kāi)發(fā)及披露缺乏法律法規(guī)依據(jù)；一些部門(mén)對(duì)信息資源實(shí)行壟斷，使信息難以實(shí)現(xiàn)全面的整合和共享；信用管理和征信滯后、不規(guī)范；區(qū)域間、部門(mén)間的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，信息交流的公共平臺(tái)沒(méi)有建立。要建立一套完善的社會(huì)信用體系，最急迫的是抓緊建立與之相適應(yīng)的法律法規(guī)體系。這是我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的核心。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國(guó)在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)已有16部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個(gè)主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達(dá)國(guó)家不僅制定了與信用有關(guān)的國(guó)內(nèi)法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國(guó)內(nèi)都有效的信用法規(guī)。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行，這樣才能保證社會(huì)信用制度的健康發(fā)展。在制定信用法律法規(guī)的過(guò)程中，首先需要界定好以下三個(gè)關(guān)系：一是界定好政府行政公開(kāi)與保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的界限。建議原則上所有的政府信息都要公開(kāi)，不公開(kāi)即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，一切人可以平等地獲??；政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任，并提供拒絕的理由；政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí)，申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)等。立法應(yīng)體現(xiàn)上述內(nèi)容，并且明確規(guī)定國(guó)家秘密的范疇和范圍，國(guó)家秘密則不能實(shí)行信息公開(kāi)。劃清這個(gè)界限，不僅是建立社會(huì)信用體系的要求，也是我國(guó)建立符合世貿(mào)組織“透明度原則”對(duì)政府管理體制的要求。作為 基本原則之一的“透明度原則”，同樣也是我國(guó)在制定信用管理法律法規(guī)時(shí)，所必須符合的要求之一。二是界定好商業(yè)秘密與公開(kāi)信用信息的界限。這里關(guān)鍵是要對(duì)商業(yè)秘密作出明確的界定，可以考慮制定一部《商業(yè)腹有詩(shī)書(shū)氣自華秘密法》，規(guī)定商業(yè)秘密的范疇和具體內(nèi)容，使信用服務(wù)企業(yè)如聯(lián)合征信企業(yè)依法獲得足夠的企業(yè)信用信息，同時(shí)又保證相關(guān)的企業(yè)商業(yè)秘密不受侵犯。三是界定好消費(fèi)者個(gè)人隱私與公開(kāi)信用信息的界限。信息公開(kāi)和公民隱私權(quán)之間的矛盾是不言而喻的，如何最大限度地兼顧各方的利益是我國(guó)信用體系建立過(guò)程中需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。在征信過(guò)程中所取得的資料往往涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息，其中有部分可能屬于個(gè)人隱私。對(duì)于這些個(gè)人信息，世界各國(guó)多通過(guò)立法進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)。我國(guó)在制定相關(guān)信用管理法律時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)格限制這些個(gè)人信息的使用范圍，明確使用者應(yīng)盡的保密義務(wù)。從實(shí)際情況考慮，我國(guó)的信用立法工作難在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會(huì)信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應(yīng)主要從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。近5年內(nèi)應(yīng)首先出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》、《政府信用信息公開(kāi)管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用管理?xiàng)l例》等。同時(shí)抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《商標(biāo)法》、《知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)條例》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條款。其他有關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)同時(shí)著手制定和修訂完善。另一方面對(duì)于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺(tái)，以促進(jìn)現(xiàn)代信用市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。制定信用基本法，為信用管理確立基本的法律制度框架，是構(gòu)建社會(huì)信用法律保障腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享精品文檔你我共享腹有詩(shī)書(shū)氣自華腹有詩(shī)書(shū)氣自華機(jī)制的關(guān)鍵，其目的在于創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有信用信息的環(huán)境。《民法（草案）》中規(guī)定的信用權(quán)，僅僅是民事基本法強(qiáng)調(diào)保護(hù)公民、法人的信用權(quán)，但并未對(duì)社會(huì)信用制度和體系的構(gòu)建進(jìn)行立法設(shè)計(jì)。所以這部單項(xiàng)的信用基本法在整個(gè)信用法律體系中，居于核心地位，應(yīng)當(dāng)由最高國(guó)家立法機(jī)關(guān)研究制定并出臺(tái)。在這部基本法中，至少應(yīng)涵蓋信用體系建設(shè)的以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：①立法宗旨。明確規(guī)定制定本法的目的是進(jìn)一步健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，整頓和規(guī)范市場(chǎng)秩序，建立完善的社會(huì)信用體系，懲戒失信行為，增強(qiáng)社會(huì)信用觀念。②立法原則。客觀、公正、公開(kāi)原則一——信用資料的收集、記錄、制作要客觀、真實(shí)、公正、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，不能帶有地方利益、部門(mén)利益的傾向，信用信息公開(kāi)共享，禁止部門(mén)和地方信用信息的相互封鎖。獨(dú)立性原則 征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行具有獨(dú)立性、中立性和公正性，它不依附于任何政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)組織，更不能與被評(píng)級(jí)者發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保護(hù)權(quán)利原則 信用數(shù)據(jù)的收集、公開(kāi)和使用要相對(duì)審慎，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人的隱私權(quán)，做到既要保護(hù)征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用數(shù)據(jù)的收集權(quán)和社會(huì)公眾的知情權(quán)，也要尊重公民的隱私權(quán)與企業(yè)的商業(yè)秘密。③征信機(jī)構(gòu)。規(guī)定征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的主體資格條件、法律地位、權(quán)利義務(wù)的主要內(nèi)容、監(jiān)督管理措施。④信用制度。明確規(guī)定建立信用信息收集制度、信用評(píng)估制度、信用檔案制度、信用信息查詢(xún)制度、信用信息公開(kāi)制度、信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通制度、信用擔(dān)保制度、信用服務(wù)監(jiān)管制度、信用權(quán)保護(hù)制度，等等。⑤法律責(zé)任。提供信息資料失真、不當(dāng)使用他人信息資料、侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)等的信用爭(zhēng)議解決途徑及其法律責(zé)任精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享（三）建立健全社會(huì)信用體系信用建設(shè)的復(fù)雜性在于，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，社會(huì)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)，幾乎都與信用密切相關(guān)。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，除了信用法律法規(guī)體系外，還應(yīng)該著力建設(shè)現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、信用市場(chǎng)監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠(chéng)信教育體系和失信懲戒機(jī)制等六個(gè)體系一個(gè)機(jī)制。第一，建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系這是建立社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心。據(jù)調(diào)查，我國(guó)信用信息80%左右分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門(mén)手中。但目前大部分政府部門(mén)對(duì)信用信息嚴(yán)格屏蔽，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，更無(wú)法得到消費(fèi)者個(gè)人的信用信息，也就無(wú)法征集信用信息進(jìn)行公正獨(dú)立的商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作，提供高質(zhì)量的信用調(diào)查、評(píng)級(jí)、報(bào)告等信用產(chǎn)品，導(dǎo)致信用信息資源割裂和浪費(fèi)，開(kāi)發(fā)利用不充分。建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系，首先要從整合行政資源入手，把工商、稅務(wù)、海關(guān)、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、公安、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)方面掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料，作為重要的信用信息資源，有序開(kāi)放，充分利用。可考慮用國(guó)債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一是用于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，鼓勵(lì)和支持我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)按照標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查資料數(shù)據(jù)庫(kù)、法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)借款還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品腹有詩(shī)書(shū)氣自華質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等。二是在建立各部門(mén)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，建立國(guó)家級(jí)和省級(jí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息交換平臺(tái)。政府部門(mén)公開(kāi)的信用信息，應(yīng)當(dāng)主要是對(duì)市場(chǎng)主體身份及其行為客觀描述的原始記錄。部門(mén)內(nèi)部對(duì)市場(chǎng)主體或監(jiān)管對(duì)象確定的信用分類(lèi)等級(jí)，主要是為該部門(mén)工作服務(wù)的，依據(jù)的數(shù)據(jù)資料有限，應(yīng)只在內(nèi)部使用，而不宜隨意對(duì)外發(fā)布，以免引起混亂或引發(fā)糾紛。三是有序開(kāi)放信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。各有關(guān)部門(mén)和行業(yè)建立規(guī)范的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，應(yīng)作為建立和完善社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施?？梢杂袃?shù)叵蛐庞梅?wù)企業(yè)和社會(huì)提供客觀公正的原始數(shù)據(jù)信息，其收費(fèi)用于系統(tǒng)的更新和維護(hù)。四是積極推進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)現(xiàn)各部門(mén)、地區(qū)和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，促進(jìn)資料交換和共享。積極推動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)中的標(biāo)準(zhǔn)化體系的建立，包括數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)，信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)支持軟件等應(yīng)通用或相互兼容。五是鼓勵(lì)信用服務(wù)企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)。開(kāi)發(fā)適合我國(guó)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的評(píng)分模型，設(shè)計(jì)各具特色的征信產(chǎn)品，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二，培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系這是我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的關(guān)鍵。信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專(zhuān)業(yè)化程度高、市場(chǎng)集中度高的特點(diǎn)，承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。應(yīng)大力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的獨(dú)立公正市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展大型信用評(píng)級(jí)公司、企業(yè)信用服務(wù)企業(yè)和消費(fèi)者信用服務(wù)企業(yè)這三類(lèi)企業(yè)。對(duì)上述三類(lèi)信用服務(wù)企業(yè)，應(yīng)區(qū)分情況，采用不同的政策。對(duì)信用評(píng)級(jí)企業(yè)，應(yīng)在腹有詩(shī)書(shū)氣自華整合已由企業(yè)的基礎(chǔ)上提高企業(yè)從業(yè)水平，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入，加強(qiáng)管理；對(duì)企業(yè)信用服務(wù)企業(yè)，設(shè)置必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提倡適度競(jìng)爭(zhēng)，限制壟斷，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)向規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的公司集中；對(duì)消費(fèi)者信用服務(wù)企業(yè)，要設(shè)置比較嚴(yán)格的資質(zhì)要求，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，防止個(gè)人信用信息被濫用。在目前信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的初期階段，可以先由政府出面組織和推動(dòng)，由政府委托或授權(quán)的信用服務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，待條件成熟后再與政府完全脫離，實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。應(yīng)正確處理政府管理部門(mén)與信用服務(wù)企業(yè)的關(guān)系，堅(jiān)持實(shí)行“政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作”的模式，政府主要發(fā)揮規(guī)劃、指導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)、服務(wù)的作用，創(chuàng)造信用服務(wù)企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，參與制定行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督管理信用服務(wù)市場(chǎng)主體的行為。信用服務(wù)企業(yè)應(yīng)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；提出立法建議或接受委托研究立法和提出有關(guān)信用管理法律草案；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；組織信用管理專(zhuān)業(yè)教育，舉辦從業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)執(zhí)照考試。第三，培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)體系這是建立現(xiàn)代信用體系的市場(chǎng)基礎(chǔ)。目前我國(guó)信用市場(chǎng)發(fā)育滯后，供求矛盾十分突出，一方面社會(huì)和企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求不足，制約了信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展壯大；另一方面信用服務(wù)企業(yè)總體水平偏低，資質(zhì)參差不齊，信用評(píng)估方法不規(guī)范，信用產(chǎn)品質(zhì)量不高。要通過(guò)政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用服務(wù)的需求。政府有關(guān)部門(mén)要帶頭積極利用信用評(píng)級(jí)、評(píng)用報(bào)告等產(chǎn)品。還應(yīng)對(duì)一些行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定對(duì)提供信用產(chǎn)品的特殊要求。如在登記注冊(cè)、行政審批、經(jīng)營(yíng)許可、質(zhì)腹有詩(shī)書(shū)氣自華量監(jiān)督、政府委托中介機(jī)構(gòu)承辦事項(xiàng)、資質(zhì)認(rèn)定管理等工作中，應(yīng)明確規(guī)定要按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢(xún)企業(yè)信用報(bào)告或要求企業(yè)提供信用報(bào)告。再如金融和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與企業(yè)和個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、商業(yè)賒銷(xiāo)和租賃等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)規(guī)定按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢(xún)當(dāng)事人的信用報(bào)告或要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。對(duì)上市公司發(fā)行股票，企業(yè)發(fā)行債券，以及上市公司的信用狀況等，也可以規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制評(píng)級(jí)或評(píng)估。信用服務(wù)企業(yè)也要適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，盡快建立完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新能力，努力提供各具特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品，充分滿足社會(huì)不斷增加的對(duì)各類(lèi)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。第四，建立健全企業(yè)信用管理體系這是擴(kuò)大社會(huì)信用交易規(guī)模和提高信用交易程度的前提。信用是企業(yè)生存之本和競(jìng)爭(zhēng)力之源，是企業(yè)最寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。加強(qiáng)企業(yè)信用管理，可以大幅度減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范能力；可以加強(qiáng)受信企業(yè)自我信用控制能力，加強(qiáng)履約計(jì)劃管理，防范出現(xiàn)償債能力不足，無(wú)法按時(shí)履約等情況；可以形成對(duì)失信企業(yè)和機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束機(jī)制，使其失去擴(kuò)大參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和交易的機(jī)會(huì)。為提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力，應(yīng)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)交易全過(guò)程進(jìn)行信用管理。研究制定適宜中小企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，為企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度提供標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)以資金、質(zhì)量、營(yíng)銷(xiāo)等管理為核心，引導(dǎo)企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和責(zé)任追究制度；引導(dǎo)企業(yè)建立以客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度等為主要內(nèi)容的信用管理制度，提升企業(yè)的腹有詩(shī)書(shū)氣自華信用管理水平。第五，建立政府信用市場(chǎng)管理體系這是建設(shè)社會(huì)信用體系的組織保證。與社會(huì)信用體系建設(shè)關(guān)系最為密切的行政執(zhí)法和司法部門(mén)主要包括：工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、人事、社會(huì)保障等行政執(zhí)法和管理部門(mén)，公用事業(yè)部門(mén)（通訊、供水、供氣、供熱），公安、法院等司法部門(mén)，銀行、保險(xiǎn)等金融部門(mén)。這些重點(diǎn)部門(mén)的主要工作：一是盡快普遍建立信用等級(jí)分類(lèi)管理制度。要結(jié)合部門(mén)特點(diǎn)和管理要求，建立信用等級(jí)分類(lèi)的方法和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分類(lèi)管理，提高監(jiān)管工作效率和質(zhì)量。二是建立行業(yè)或部門(mén)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。要廣泛收集和及時(shí)加工處理監(jiān)管對(duì)象身份和經(jīng)營(yíng)行為的信用數(shù)據(jù)，建立行業(yè)或部門(mén)內(nèi)部共享的數(shù)據(jù)庫(kù)。三是建立信用信息公開(kāi)制度。要依法向其他執(zhí)法部門(mén)和社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放在執(zhí)法和履行公務(wù)過(guò)程中收集或產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，實(shí)現(xiàn)資源共享。第六，建立社會(huì)誠(chéng)信教育體系這是建立社會(huì)信用體系的一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作。全體社會(huì)成員的誠(chéng)信意識(shí)提高了，市場(chǎng)主體的守法意識(shí)增強(qiáng)了，現(xiàn)代信用知識(shí)增加了，自我約束和自我保護(hù)能力增強(qiáng)了，社會(huì)信用體系的建立和完善就有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。開(kāi)展誠(chéng)信教育，目前應(yīng)主要從以下四方面入手：一是認(rèn)真貫徹《關(guān)于開(kāi)展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育工作的意見(jiàn)》，利用廣播、電視、圖書(shū)、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳播工具，大力開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動(dòng)，在全社會(huì)普遍形成守信光榮、失信可恥的社會(huì)氛圍。二是組織編寫(xiě)現(xiàn)代信用知識(shí)普及性教材，普及現(xiàn)代信用知識(shí)，開(kāi)設(shè)面向政府、企業(yè)的多種類(lèi)型的短期培訓(xùn)和在職教育。行業(yè)協(xié)會(huì)等中介組織可以組織信用服務(wù)行業(yè)腹有詩(shī)書(shū)氣自華從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高信用服務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平。三是在大學(xué)開(kāi)設(shè)信用管理的研究生或本科專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專(zhuān)門(mén)人才，滿足全社會(huì)對(duì)高級(jí)信用管理、信用教育、信用服務(wù)等的需求。第七，建立失信懲戒機(jī)制這是社會(huì)信用體系正常發(fā)揮作用的保障。對(duì)失信者和失信行為不能給予及時(shí)、有力的懲戒，就是對(duì)失信者的鼓勵(lì)，對(duì)守信者的懲罰。應(yīng)綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)道德等多種手段，使失信者付出與其失信行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價(jià)，直至被市場(chǎng)淘汰；使守信者得到各種方便和利益，獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，不斷發(fā)展壯大。失信懲戒機(jī)制主要有五類(lèi)：一是由政府綜合管理部門(mén)做出的行政性懲戒。如有關(guān)政府部門(mén)公布“黑名單”、“不良記錄”等。但要嚴(yán)格依法辦事，講究程序，避免侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密。二是由政府專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)做出的監(jiān)管性懲戒。這兩類(lèi)懲戒都是由政府綜合管理或?qū)I(yè)監(jiān)管部門(mén)采取記錄、警告、處罰、取消市場(chǎng)準(zhǔn)入、依法追究責(zé)任等行政管理手段，懲罰或制止違法違規(guī)或失信行為。三是由金融、商業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場(chǎng)性懲戒。主要是對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，給予嚴(yán)格限制。四是通過(guò)信用信息廣泛傳播形成的社會(huì)性懲戒。主要是使失信對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約。五是由司法部門(mén)做出的司法性懲戒。主要是依法追究嚴(yán)重失信者的民事或刑事責(zé)任。要建立與失信懲戒要求相適應(yīng)的司法配合體系。如社區(qū)義務(wù)勞動(dòng)、社區(qū)矯正、罰款、監(jiān)獄各類(lèi)短期刑罰等，使失信者付出各種形式足以抵補(bǔ)其造成的社會(huì)危害的代價(jià)。特別要強(qiáng)調(diào)建腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享腹有詩(shī)書(shū)氣自華腹有詩(shī)書(shū)氣自華立對(duì)信用服務(wù)企業(yè)的懲戒機(jī)制。要明確信用服務(wù)行業(yè)規(guī)則，提高其行業(yè)自律能力和自我管理能力。對(duì)那些不遵守行業(yè)規(guī)則、自身就不講信用的信用服務(wù)企業(yè)，出現(xiàn)失信行為、造成嚴(yán)重?fù)p失的，不僅要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，還要令其永遠(yuǎn)不得再?gòu)氖逻@個(gè)行業(yè)。精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享論文后注期刊文獻(xiàn)、張維迎：《法律制度的信譽(yù)基礎(chǔ)》，《經(jīng)濟(jì)研究》年第期。、汪勁：《市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的信用制度及其運(yùn)行機(jī)制》《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》 年第期。、韓永文：《市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)：競(jìng)爭(zhēng)、信用與法治》，《宏觀經(jīng)濟(jì)研究》年第期。、陳金順、張家恩：《研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)信用問(wèn)題的一種思路》，《西安交通大學(xué)學(xué)報(bào)》 年第期。、康慧：《評(píng)我國(guó)法學(xué)界對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的研究》，《當(dāng)代法學(xué)》 年第期。、鄭興平等：《社會(huì)信用環(huán)境治理機(jī)制研究》，《中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)》， 年第期。、張端懷、陳學(xué)廣：《論政府在現(xiàn)階段維護(hù)社會(huì)信用秩序方面的主導(dǎo)作用》，《金融經(jīng)濟(jì)》 年第期。、謝渡揚(yáng)：《我國(guó)信用秩序與法制保障》，《管理世界》年第期。、徐國(guó)棟：《誠(chéng)實(shí)信用原則二題》，《法學(xué)研究》 年第期。、王潔：《加快建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會(huì)信用管理體系》，《經(jīng)濟(jì)研究參考》 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