商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)（董瑞麗）課件中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作指引

PAGE1PAGE1中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作指引（2007年制定、2009年修訂）第一章總則第一條為規(guī)范個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)要求，有效防范個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)被利用成為洗錢工具的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)外部有關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定和內(nèi)部反洗錢有關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合中國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)條線的特點(diǎn)，制定本指引。第二條本指引適用于中國(guó)銀行股份有限公司境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“各級(jí)機(jī)構(gòu)”）個(gè)人金融業(yè)務(wù)。第二章個(gè)人存款業(yè)務(wù)第三條開戶管理（一）個(gè)人賬戶必須以實(shí)名開立，存款人必須提供真實(shí)、合法和完整的有效證件，賬戶名稱與提供的有效證件中存款人名稱一致，對(duì)法律法規(guī)及我行反洗錢規(guī)定禁止交易的客戶，不得為其開立賬戶。（二）嚴(yán)格按照相關(guān)法律制度要求，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人賬戶開立的審查，按規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施，核對(duì)客戶的有效證件，登記客戶身份基本信息，留存完整的有效證件的復(fù)印件或者影印件，不得為存款人開立匿名和假名賬戶。（三）代理他人開立個(gè)人賬戶的，除應(yīng)按照第（二）款規(guī)定對(duì)被代理人進(jìn)行客戶身份識(shí)別措施外，還應(yīng)核對(duì)代理人的有效證件，登記代理人的姓名、聯(lián)系方式、有效證件的種類和號(hào)碼。（四）單位集中代員工申請(qǐng)開立工資賬戶、養(yǎng)老金賬戶時(shí)，應(yīng)采取核對(duì)客戶有效證件，登記客戶身份基本信息、留存有效證件復(fù)印件或影印件等措施，同時(shí)要求在相關(guān)協(xié)議中明確：?jiǎn)挝辉跒閱T工代理開戶前征得員工同意，不得妨礙員工行使可以選擇任一銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立個(gè)人銀行賬戶的權(quán)利，不得變相為員工指定開戶銀行等條款。（五）各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶實(shí)施準(zhǔn)入審批，根據(jù)客戶的行業(yè)或職業(yè)、所使用的銀行產(chǎn)品或服務(wù)、客戶來(lái)自或業(yè)務(wù)往來(lái)的國(guó)家或地區(qū)、客戶是否外國(guó)政要以及客戶身份基本信息等因素，將個(gè)人客戶劃分為三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。1、以下客戶應(yīng)列入高風(fēng)險(xiǎn)客戶：（1）客戶的股東、董事或?qū)嶋H控制人為外國(guó)政要的。（2）金融機(jī)構(gòu)之外的現(xiàn)金服務(wù)行業(yè)，如貨幣兌換點(diǎn)、匯款公司等。（3）賭場(chǎng)或其他與賭博相關(guān)的行業(yè)。（4）珠寶、古董、藝術(shù)品交易行業(yè)。（5）空殼公司。（6）客戶或其股東及其他實(shí)際控制人來(lái)源于或者業(yè)務(wù)往來(lái)于高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)（見(jiàn)《高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)參考名單》）。（7）客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或有關(guān)外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單不在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)之列。（8）其他被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)列為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。（9）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)列為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。2、以下客戶可列為低風(fēng)險(xiǎn)客戶：（1）在具備嚴(yán)格反洗錢和反恐怖融資金融監(jiān)管要求的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：《FATF組織成員國(guó)家或地區(qū)名單》）登記或營(yíng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。（2）在具備嚴(yán)格信息披露監(jiān)管要求的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：《FATF組織成員國(guó)家或地區(qū)名單》）上市的公司及其附屬公司。（3）當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)及事業(yè)單位。（4）其他被各級(jí)機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)確定為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶。3、介于高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之間的，為中風(fēng)險(xiǎn)客戶。4、各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)劃分為高、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶需填寫《客戶風(fēng)險(xiǎn)分類表》，由開戶機(jī)構(gòu)專卷保存，并采取不同的審批程序：（1）中低風(fēng)險(xiǎn)的客戶按普通業(yè)務(wù)操作程序辦理。（2）總行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過(guò)總行行領(lǐng)導(dǎo)審批；境內(nèi)一級(jí)分行以下各級(jí)機(jī)構(gòu)（含一級(jí)）與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過(guò)一級(jí)分行行領(lǐng)導(dǎo)審批。（3）其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)由二級(jí)分行個(gè)人金融部門負(fù)責(zé)人或以上更高層級(jí)人員批準(zhǔn)。第四條賬戶管理（一）為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效證件。各行應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，按照有關(guān)要求對(duì)代理人和被代理人采取客戶身份識(shí)別措施，核對(duì)代理人的有效證件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效證件種類、號(hào)碼。（二）個(gè)人外匯賬戶應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)的外匯管理規(guī)定。（三）個(gè)人存款賬戶僅限于賬戶本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借他人使用。（四）客戶先前提交的有效證件已過(guò)有效期，客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)及時(shí)提示客戶更新資料信息。（五）各行了解或者應(yīng)當(dāng)了解客戶的資金或者財(cái)產(chǎn)屬于信托財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別信托關(guān)系當(dāng)事人的身份，登記信托委托人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式。（六）對(duì)個(gè)人賬戶的監(jiān)督管理，遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及其交易目的、交易性質(zhì)和交易背景；了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，對(duì)賬戶使用范圍、使用頻率、賬戶活動(dòng)等情況給予關(guān)注和分析；了解和掌握客戶身份、地址、聯(lián)系電話、職業(yè)等，如發(fā)生異?？梢山灰讜r(shí)，按規(guī)定程序報(bào)告。（七）符合以下情形的，應(yīng)終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系、拒絕繼續(xù)提供服務(wù)：1、客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或有關(guān)外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)、禁止交易之列。2、客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機(jī)關(guān)定罪量刑。3、客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調(diào)查，并使本行遭受或可能遭受巨大聲譽(yù)、財(cái)務(wù)等損失。4、有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為，要求客戶提供證明交易合法性、真實(shí)性等相關(guān)材料，客戶無(wú)合理理由拒絕配合。5、經(jīng)核實(shí)客戶所提供的身份信息嚴(yán)重失實(shí)。6、各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。就上述情形，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶建立關(guān)系時(shí)以適當(dāng)方式明示。終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系的，應(yīng)妥善處理好客戶賬戶內(nèi)已存資金。（八）個(gè)人存款業(yè)務(wù)關(guān)注以下交易1、對(duì)以大額和多筆累計(jì)大額的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式存入，又以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移的交易。2、客戶在同一機(jī)構(gòu)開立多個(gè)賬戶，賬戶之間經(jīng)常發(fā)生款項(xiàng)往來(lái)。3、當(dāng)日在同一網(wǎng)點(diǎn)不同柜員就同一賬戶開展多項(xiàng)交易。4、閑置1年以上的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。第五條個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶資金境內(nèi)劃轉(zhuǎn)（一）本人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑有效身份證件辦理。（二）個(gè)人與其直系親屬賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑雙方有效身份證件、直系親屬關(guān)系證明辦理，直系親屬指父母、子女、配偶。

（三）境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)按跨境交易進(jìn)行管理。即境內(nèi)個(gè)人向境外個(gè)人外匯賬戶劃轉(zhuǎn)，按出境規(guī)定要求；境外個(gè)人向境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶劃轉(zhuǎn)，按入境規(guī)定要求。第三章借記卡業(yè)務(wù)第六條發(fā)卡管理（一）客戶申領(lǐng)借記卡，原則上為賬戶本人方可辦理（另有規(guī)定除外），按規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施，登記客戶身份基本信息，留存完整的有效證件的復(fù)印件或者影印件。（二）客戶領(lǐng)卡時(shí)，柜臺(tái)人員應(yīng)檢驗(yàn)客戶有效證件，在確認(rèn)領(lǐng)卡人與申請(qǐng)人一致的前提下方可配發(fā)借記卡。第七條交易管理（一）在辦理借記卡存取款業(yè)務(wù)過(guò)程中，柜臺(tái)人員對(duì)涉及大額現(xiàn)金存款或取款的交易，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）客戶使用借記卡在非柜臺(tái)頻繁辦理現(xiàn)金交易或境內(nèi)、外POS消費(fèi)交易，在核查后按照規(guī)定程序報(bào)告。（三）利用自動(dòng)柜員機(jī)為客戶提供非柜臺(tái)方式的服務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識(shí)別客戶身份。第四章個(gè)人中間業(yè)務(wù)第八條為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的，為臨時(shí)客戶提供保管箱服務(wù)的，為臨時(shí)客戶提供代理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效證件，登記客戶身份基本信息，并留存有效證件的復(fù)印件或者影印件。第九條個(gè)人外匯匯出匯款（一）境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人在辦理匯出匯款時(shí)，需持有效證件辦理，按規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施，核對(duì)客戶的有效證件，確認(rèn)匯款人的身份。（二）應(yīng)當(dāng)?shù)怯洸⑾蚪邮諈R款的境外機(jī)構(gòu)提供匯款人的姓名、賬號(hào)、住所和收款人的姓名、住所等信息，在匯兌憑證或者相關(guān)信息系統(tǒng)中留存上述信息；銀行無(wú)法記錄匯款人賬號(hào)，可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。（三）審核匯出匯款交易的合規(guī)性。根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》在規(guī)定金額以下的審核匯款人有效證件；在規(guī)定金額以上的，審核匯款人有效證件和有交易額的相關(guān)證明等材料。（四）要求客戶詳細(xì)填寫匯出匯款申請(qǐng)書，匯出匯款申請(qǐng)書應(yīng)寫明合理的銀行免責(zé)條款。柜臺(tái)人員必須審核申請(qǐng)表格中收款人的姓名、賬號(hào)、地址以及必要的匯款用途等重要信息是否清楚與完整。（五）匯往受制裁國(guó)家和地區(qū)的款項(xiàng)，必須要求客戶寫明匯款用途，并嚴(yán)格審查匯款用途，核對(duì)交易對(duì)方是否在聯(lián)合國(guó)、OFAC等制裁名單上，妥善選擇匯款路徑，保障業(yè)務(wù)依法合規(guī)及客戶資金的安全。第十條個(gè)人外匯匯入?yún)R款（一）匯入?yún)R款的解付應(yīng)堅(jiān)持“誰(shuí)款誰(shuí)收”的原則，如系他人代領(lǐng)，除核實(shí)、記錄收款人有效證件外，還必須核實(shí)代領(lǐng)人有效證件。（二）電匯、票匯的解付，應(yīng)根據(jù)付款指示中收款人名稱及賬號(hào)辦理。必須審核收款人的名稱、地址、或開戶銀行賬號(hào)是否清楚；若收款人在本行開戶，還須核對(duì)其賬號(hào)與戶名是否準(zhǔn)確。匯票的解付，必須認(rèn)真審核匯票上各要素是否齊全、準(zhǔn)確，收款人與抬頭人是否一致。（三）匯入?yún)R款信息中匯款人姓名、匯款人賬號(hào)和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外匯入行補(bǔ)充。境外匯款人未與匯出行建立賬戶關(guān)系，無(wú)法提供匯款賬號(hào)的，境內(nèi)匯入行可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，匯入行可登記資金匯出地名稱。第十一條旅行支票（一）依法合規(guī)開展代理旅行支票業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家外匯管理局等有關(guān)規(guī)定，要求客戶提供有效的、齊備的證明材料并認(rèn)真審核，對(duì)符合規(guī)定的，方給予辦理購(gòu)買手續(xù)，按規(guī)定辦理國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)手續(xù)。（二）旅行支票解付或結(jié)匯，應(yīng)按旅行支票代兌業(yè)務(wù)規(guī)程辦理，如屬捐贈(zèng)款，應(yīng)附加受贈(zèng)人書面證明以說(shuō)明捐贈(zèng)理由。旅行支票兌換金額超過(guò)1萬(wàn)美元（含）的，只能辦理托收業(yè)務(wù)。第十二條光票托收（一）要求客戶填寫光票托收申請(qǐng)書，必須審核申請(qǐng)書填寫的票據(jù)內(nèi)容與票據(jù)所載是否一致，票據(jù)的要素是否齊全、完備，表面是否存在缺陷，光票托收申請(qǐng)書中應(yīng)明確托收的票據(jù)在款項(xiàng)入賬后，如因國(guó)外銀行遭拒付而退票，我行保留向托收委托人追索的權(quán)利。（二）票據(jù)抬頭人及收款人必須一致，對(duì)有疑問(wèn)的大額票據(jù)，應(yīng)先查詢并核實(shí)真?zhèn)魏笤俎k理托收，對(duì)屬于不予受理范圍的應(yīng)拒絕為客戶辦理。第十三條向客戶提供保管箱服務(wù)時(shí)，應(yīng)了解保管箱的實(shí)際使用人。第十四條在辦理基金銷售業(yè)務(wù)中，應(yīng)了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效證件，登記客戶身份基本信息，并留存有效證件的復(fù)印件或者影印件。第十五條中間業(yè)務(wù)關(guān)注以下交易（一）境內(nèi)個(gè)人接收離岸賬戶匯款，每筆匯款金額均低于匯出國(guó)申報(bào)或?qū)彶橐?guī)定金額或其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯由一人或者少數(shù)人操作；客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織或從多位人士接收外匯匯入?yún)R款，收到匯款后即從賬戶提現(xiàn)或大額匯款轉(zhuǎn)出；境內(nèi)單一或多位個(gè)人客戶短期內(nèi)頻繁向國(guó)外同一收款人或組織匯出多筆匯款，且每筆金額均低于審查規(guī)定金額。（二）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況與實(shí)際不符；境內(nèi)個(gè)人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票帶出；客戶頻繁購(gòu)買和兌付旅行支票、匯票。（三）防范代理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和恐怖融資，遵照監(jiān)管部門要求加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，認(rèn)真執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度，完善客戶身份資料和交易記錄保存制度。第五章個(gè)人貸款業(yè)務(wù)第十六條加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，確保貸款的真實(shí)性、安全性和合法性。（一）貸款發(fā)放的對(duì)象（借款人）原則上為具有完全民事行為能力的自然人（產(chǎn)品另有規(guī)定除外），持有實(shí)名制規(guī)定的有效證件，信用良好，有償還貸款本息的能力的客戶。（二）個(gè)人貸款具有明確的用途，主要用于住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品、家居裝修或投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求等，以及其他符合國(guó)家政策法規(guī)的資金用途，不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定限制經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。（三）借款合同簽訂后，應(yīng)要求借款人在銀行開立賬戶，貸款發(fā)放后，借款人必須按合同規(guī)定使用貸款。違反借款規(guī)定使用貸款，銀行有權(quán)停止未發(fā)放貸款及提前收回已發(fā)放貸款。第十七條個(gè)人貸款關(guān)注以下交易（一）客戶在貸款償還期屆滿之前提前償還貸款，償還貸款的方式可能是通過(guò)大額現(xiàn)金、第三方代為償還或者通過(guò)其他賬戶轉(zhuǎn)入還貸資金。（二）客戶不愿意或拒絕解釋貸款目的，或提供可疑的目的。（三）貸款被不適當(dāng)使用或者貸款用途與客戶聲稱用途不一致。（四）貸款用于購(gòu)買某項(xiàng)資產(chǎn)，而該資產(chǎn)登記于非客戶的第三人名下。第六章內(nèi)部控制第十八條組織體系各級(jí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門按照有關(guān)反洗錢規(guī)定，建立健全規(guī)章制度和反洗錢體系，保障反洗錢工作的有效開展。（一）個(gè)人金融總部在總行反洗錢工作委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，開展對(duì)全轄個(gè)人金融條線反洗錢工作的指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。（二）一級(jí)分行個(gè)人業(yè)務(wù)部門應(yīng)設(shè)立反洗錢崗位和反洗錢工作小組，明確反洗錢崗位責(zé)任制和報(bào)告路線，積極配合反洗錢牽頭管理部門，對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。（三）二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門和各基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人金融業(yè)務(wù)條線的反洗錢工作。第十九條各級(jí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立反洗錢工作動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，及時(shí)了解、收集和掌握反洗錢工作動(dòng)態(tài)，建立本業(yè)務(wù)條線高風(fēng)險(xiǎn)客戶和產(chǎn)品的反洗錢識(shí)別體系，及時(shí)發(fā)布反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示。在新產(chǎn)品、新流程、新業(yè)務(wù)推出前，梳理、識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和考慮反洗錢工作的要求，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第二十條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢和反恐怖融資有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人客戶實(shí)施身份識(shí)別與核實(shí)、客戶準(zhǔn)入審批、持續(xù)更新客戶身份資料、持續(xù)監(jiān)控、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和調(diào)整等具體工作，建立按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類開展盡職調(diào)查的機(jī)制。（一）在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施和持續(xù)交易監(jiān)控，當(dāng)定期或不定期對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶身份信息進(jìn)行審核。1、對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶、或是在發(fā)現(xiàn)其他客戶交易行為可疑或者對(duì)已獲得的客戶資料產(chǎn)生懷疑時(shí)，各級(jí)機(jī)構(gòu)可在開立賬戶前或開立賬戶后的合理時(shí)間內(nèi)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施核實(shí)客戶所提供有效證件基礎(chǔ)和附加身份信息的真實(shí)性，核實(shí)的措施包括但不限于：（1）從客戶處要求獨(dú)立可靠文件。（2）回訪或?qū)嵉夭樵L客戶。（3）向居民身份證件管理機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)。（4）查詢客戶信用記錄檔案。（5）其他可依法采取的措施。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)填寫《核實(shí)客戶身份記錄表》，記錄所采取的客戶身份核實(shí)的措施和核實(shí)結(jié)果。2、各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于已確認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中出現(xiàn)的異常交易應(yīng)加強(qiáng)了解并記錄資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)或經(jīng)營(yíng)狀況變化的信息、貿(mào)易或交易的背景與交易對(duì)手情況以及認(rèn)為有必要了解的信息。3、各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶增強(qiáng)監(jiān)控，每半年對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶身份信息進(jìn)行一次審核，如客戶身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)記錄相關(guān)情況；每半年回顧高風(fēng)險(xiǎn)客戶賬戶交易情況，將客戶賬戶交易情況與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或相關(guān)同類群客戶交易或者與確定的洗錢標(biāo)準(zhǔn)/方案相對(duì)照，以發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正?；顒?dòng)模式的可疑交易。定期核查情況應(yīng)填寫《持續(xù)盡職調(diào)查表》并保存。（二）各級(jí)機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別、定期審核、持續(xù)盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，根據(jù)影響客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變量，適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)或敏感客戶，包括但不限于外國(guó)政要，應(yīng)采取合理措施加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。第二十一條委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確：被委托方應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，核對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人的有效證件，登記客戶身份基本信息，并存留有效證件的復(fù)印件；委托方若要求被委托方提供客戶身份資料信息，被委托方應(yīng)立即提供等內(nèi)容，并確保提供客戶身份資料信息的真實(shí)性。委托金融機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行客戶身份識(shí)別的，應(yīng)在雙方簽訂的協(xié)議書中明確：第三方對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別并保存身份資料；在我行認(rèn)為必要時(shí)第三方應(yīng)立即提供客戶信息或客戶有效證件的原件、復(fù)印件或影印件，并確保提供客戶身份資料信息的真實(shí)性。第二十二條出現(xiàn)以下情況時(shí)，各行應(yīng)重新識(shí)別客戶：（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。（三）客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。（五）金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。（六）先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的，或客戶先前所提供的身份資料、信息無(wú)法滿足監(jiān)管要求的。（七）各行認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。第二十三條除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份：要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件?；卦L客戶。實(shí)地查訪。向公安、工商行政管理等部門核實(shí)。（五）其他可依法采取的措施。第二十四條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎識(shí)別可疑交易、可疑行為，按照總行大額和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定的報(bào)告路線和報(bào)告方法及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告，業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)對(duì)客戶可疑交易進(jìn)行甄別，對(duì)交易主體進(jìn)行身份識(shí)別和調(diào)查，填寫甄別意見(jiàn)。前款所述可疑行為，是指各行在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)的以下行為：（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

（二）對(duì)向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無(wú)法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。

（三）客戶無(wú)正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的。（五）履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

第二十五條各級(jí)機(jī)構(gòu)按規(guī)定保存有關(guān)資料：（一）妥善保管大額和可疑交易的檔案資料，明確管理制度和檔案管理的崗位責(zé)任制?？梢山灰椎臋n案資料包括但不限于交易清單、交易背景資料以及所有經(jīng)辦環(huán)節(jié)的分析意見(jiàn)和處理記錄。檔案應(yīng)編制目錄，以便查詢和統(tǒng)計(jì)分析。（二）應(yīng)當(dāng)保存客戶身份資料，包括記載客戶身份信息、資料以及反映客戶身份識(shí)別工作情況的各種記錄和資料。保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿、合同、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件等。（三）應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄1、客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。2、交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動(dòng)，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未結(jié)束的，各行應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長(zhǎng)期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。第二十六條各級(jí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)反洗錢法律法規(guī)，在反洗錢工作開展過(guò)程中與所在地監(jiān)管當(dāng)局和有關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)充分交流、合作，完整、準(zhǔn)確、如實(shí)地填報(bào)監(jiān)管當(dāng)局所規(guī)定的反洗錢報(bào)表。各境內(nèi)機(jī)構(gòu)之間及境內(nèi)與境外機(jī)構(gòu)之間在反洗錢方面均負(fù)有互相協(xié)助的義務(wù)，各境內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)同時(shí)尊重和遵守業(yè)務(wù)所涉及的境外機(jī)構(gòu)所在國(guó)或地區(qū)的反洗錢法律和監(jiān)管當(dāng)局的要求。第二十七條各一級(jí)分行建立反洗錢應(yīng)急機(jī)制，妥善處理突發(fā)事件，如遇重大或特別事項(xiàng)，要按照?qǐng)?bào)告程序及時(shí)向總行報(bào)告，以便總行掌握情況并提出處理意見(jiàn)。第七章培訓(xùn)與考核第二十八條一級(jí)分行和二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門對(duì)本條線員工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，使其掌握有關(guān)反洗錢法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，提高對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)反洗錢的意識(shí)，確保員工熟悉有關(guān)反洗錢的規(guī)定要求，掌握有關(guān)反洗錢的操作程序、客戶識(shí)別與身份核對(duì)、甄別知識(shí)、遇情處理等知識(shí)，增強(qiáng)反洗錢的工作能力，同時(shí)作好培訓(xùn)記錄的留存。第二十九條總行采取定期或不定期、現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式對(duì)各分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門反洗錢制度執(zhí)