農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)程度與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)程度與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

F832.33A1000-8306(2010)04-0017-08理論界通常認(rèn)為，中國農(nóng)村廣泛存在的金融抑制決定了在農(nóng)村不太可能自然形成競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，[1]這也是目前以政策性金融為主導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展瓶頸。從供給方面看，主要表現(xiàn)有：一是金融市場(chǎng)不健全。在政府規(guī)定的利率水平下，資金很難通過統(tǒng)一金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)流通，有限金融機(jī)構(gòu)不能充分發(fā)揮“導(dǎo)管”作用。在資金短缺情況下，得到資金的往往是特殊部門和行業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)和農(nóng)民的資金需求很難得到滿足，造成資金使用效益下降；[2]二是金融工具單調(diào)。銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)僅開辦存貸款業(yè)務(wù)，而且期限單一，利率僵硬，無法滿足儲(chǔ)蓄借貸雙方對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性、效益性的需要。從需求方面看，中國是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分。這里包含兩層含義：一是農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提，社會(huì)效益顯著；二是農(nóng)業(yè)仍是生產(chǎn)周期長、受自然條件制約大、經(jīng)濟(jì)效益較為低下的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。近年來，由于監(jiān)管層放松了對(duì)農(nóng)村金融的管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)原有格局逐漸松動(dòng)。同時(shí)，隨著集約化、機(jī)械化程度的提高，農(nóng)業(yè)逐漸從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向資金、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)過渡，對(duì)資金的依賴程度亦不斷提高，這就從供給與需求兩方面促成了農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的形成。[3]一、基于縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度實(shí)證分析銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是資本集中；二是具可競(jìng)爭(zhēng)性。本文從可競(jìng)爭(zhēng)性入手，采取帕恩查和羅斯(簡(jiǎn)稱PR)模型對(duì)資陽市樂至縣轄銀行業(yè)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度進(jìn)行研究分析，從而推斷農(nóng)村金融的抑制程度。帕恩查和羅斯在1977年提出了模型的雛形，1982年和1987年他們又進(jìn)一步發(fā)展和完善了這個(gè)模型。他們推導(dǎo)了壟斷、競(jìng)爭(zhēng)和壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的模型，得出了一個(gè)區(qū)分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的檢驗(yàn)指標(biāo)，即用H—統(tǒng)計(jì)值標(biāo)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。該模型假設(shè)前提是銀行將根據(jù)不同市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定的投入成本來制定不同的定價(jià)策略。因而通過對(duì)一個(gè)具體銀行的總收入與投入成本的變動(dòng)彈性的分析，可以判斷出銀行所處的是何種類型的市場(chǎng)狀況，比如是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。H—統(tǒng)計(jì)值是通過一個(gè)度量企業(yè)總收入對(duì)企業(yè)投入價(jià)格的總彈性的簡(jiǎn)化收入方程計(jì)算出來的。(一)樣本選擇本文選取資陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的樂至縣作為數(shù)據(jù)樣本，擬證明經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，進(jìn)而得出經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后地區(qū)金融抑制的基本情況。1.資陽市基本情況。資陽地處四川盆地中部偏西，是典型的農(nóng)業(yè)市。2008年，資陽全市地方生產(chǎn)總值467.6億元，列四川全省第12位。2.樂至縣基本情況。圖1樂至縣1999-2008年三大產(chǎn)業(yè)增長值及其占比情況數(shù)據(jù)來源：《資陽統(tǒng)計(jì)年鑒2008》。(1)樂至縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況及相關(guān)分析。通過圖1可以看出，從1999-2008年，樂至縣三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好，其中第二產(chǎn)業(yè)增長值在2002年之后發(fā)展迅猛，并于2008年超過第一產(chǎn)業(yè)，躍居三大產(chǎn)業(yè)增長值第一，相對(duì)來說第一產(chǎn)業(yè)增加值在全縣GDP的占比呈逐年下降趨勢(shì)。通過圖2可以看出，樂至縣GDP從1999-2008年以來，增長幅度有限，該縣GDP占比在資陽市三縣一區(qū)中最低，一直徘徊在14.50％左右，并在2004年后出現(xiàn)增長相對(duì)疲軟的情況，在全市的GDP占比呈逐年下降趨勢(shì)。圖2樂至縣1999-2008年地方生產(chǎn)總值及其全市占比情況圖3樂至縣轄金融機(jī)構(gòu)1999-2008存貸款情況圖4樂至縣1999-2008年GDP與金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)關(guān)系數(shù)據(jù)來源：《資陽統(tǒng)計(jì)年鑒2008》。(2)樂至縣金融業(yè)發(fā)展基本情況及相關(guān)分析。從機(jī)構(gòu)種類看，樂至縣現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不健全，國有大型銀行只有工行、農(nóng)行、中行。2003年建行樂至支行因業(yè)務(wù)量過小，一直未取得開辦對(duì)公業(yè)務(wù)和發(fā)放貸款的資格，被建總行撤銷。從存貸款上看，截至2008年，該縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為64.93億元，比上年末增長29.1％，占全市的18.84％；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為21.48億元，比上年末增長28.7％，占全市的13.33％。在樂至縣，金融機(jī)構(gòu)無企業(yè)債券、股票、國債發(fā)行，銀行資產(chǎn)占金融資產(chǎn)總額的絕大部分，該縣金融資產(chǎn)的效率可以說明樂至縣金融資產(chǎn)增長的總體效率(見圖4)。盡管樂至縣金融資產(chǎn)和GDP基本上成正相關(guān)關(guān)系，但是金融資產(chǎn)效率非常低，始終波動(dòng)徘徊在0.5％—1.5％之間，而該縣經(jīng)濟(jì)一直處于穩(wěn)步上升的階段，從而可以得出近10年來該縣金融增長對(duì)經(jīng)濟(jì)效率提高的影響并不大的結(jié)論。總體上看，該縣無論是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，還是在金融發(fā)展水平都處在全市中下游水平，存在金融總量小、體系不健全、運(yùn)行質(zhì)量低、金融資源利用不充分等問題，在一定程度上制約了該縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展。(二)1999-2008年期間樂至縣銀行業(yè)金融市場(chǎng)總體競(jìng)爭(zhēng)度回歸分析1.國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)度檢驗(yàn)結(jié)果(見下表)樂至縣國有大型銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)度H值為0.263749，略小于樂至縣轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)H值，間接說明樂至縣國有商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)度高于同業(yè)平均水平。2.結(jié)論分析。通過以上回歸模型分析，可以推斷出該縣金融市場(chǎng)情況：其一，樂至縣金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度較低，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍處于低效率競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，人力資源投入仍作為主要增長要素。其二，貨幣深化程度很低。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為市場(chǎng)分割將導(dǎo)致農(nóng)村自給自足的非貨幣交易的存在，以貨幣為媒介的交易受到限制。表現(xiàn)為農(nóng)村金融供求的結(jié)構(gòu)性失衡，供給以正規(guī)金融為主，資金機(jī)會(huì)成本較高；而需求以生存型農(nóng)戶和經(jīng)營型農(nóng)戶為主體，自有收入水平、資產(chǎn)水平相對(duì)較低，借貸用途所能產(chǎn)生的利潤水平一般不高，且受制于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、抵押物普遍缺乏、特質(zhì)形成與風(fēng)險(xiǎn)存在、非生產(chǎn)性借貸為主，必然導(dǎo)致交易難以達(dá)成。我們認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)能夠很好地解釋樂至縣金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。其三，從客觀實(shí)際上看，該縣金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，呈現(xiàn)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在正規(guī)金融市場(chǎng)，國有大型銀行并不健全，非正規(guī)金融市場(chǎng)長期被排除在外?？傮w情況和回歸分析模型判斷結(jié)果基本一致，即該縣仍處于金融供給與需求低效率增長階段，而由于解釋變量P4與收入彈性為0.2768，說明該縣以市場(chǎng)交易為基礎(chǔ)和以借貸制為特征的新型資金關(guān)系還沒有完全建立，銀行業(yè)務(wù)仍以貸款投放為主。同時(shí)，我們認(rèn)為，金融市場(chǎng)和金融資源配置效率低下，將進(jìn)一步導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)占比低，經(jīng)營缺乏活力，銀行業(yè)融資服務(wù)除貸款外，再無其他融資渠道，金融服務(wù)水平不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。[4]該縣1999-2008年金融資產(chǎn)效率始終波動(dòng)徘徊在0.5％—1.5％之間也很好地說明了這一點(diǎn)。以上三點(diǎn)均符合在金融抑制體系下金融市場(chǎng)的基本特征，即可證明該縣銀行業(yè)金融市場(chǎng)總體競(jìng)爭(zhēng)度較低，金融市場(chǎng)處于高度抑制狀態(tài)。二、基于農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力分析上述分析充分說明，以縣域經(jīng)濟(jì)為主體的中國農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然處在高度的金融抑制狀態(tài)，在此約束條件下，要推動(dòng)農(nóng)村金融體系的健康成長，需要建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的體系，需要形成一個(gè)以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的，金融主體多元、金融產(chǎn)品多樣、金融服務(wù)多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補(bǔ)充，各類金融組織有效競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的中國特色的農(nóng)村金融體系。(一)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)成我國農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村金融市場(chǎng)主體和市場(chǎng)中介組成：1.農(nóng)村金融市場(chǎng)主體。包括資金需求主體和資金供給主體：資金需求主體主要是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)組織；資金供給主體主要是各種金融組織、政府等。2.農(nóng)村金融市場(chǎng)中介。包括農(nóng)村非正規(guī)民間金融組織和正規(guī)金融組織：農(nóng)村非正規(guī)民間金融組織有合會(huì)、典當(dāng)行和各種基金會(huì)等；正規(guī)金融組織有銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，其中銀行金融機(jī)構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行，而非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要代表是農(nóng)村信用合作社、保險(xiǎn)公司和信托投資公司。(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)體系從機(jī)構(gòu)設(shè)置的角度來看，二層次農(nóng)村金融體系并沒有發(fā)揮出商業(yè)金融和政策金融應(yīng)有的作用。除正規(guī)金融是農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體外，農(nóng)村的非正規(guī)民間金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)起到了不可忽視的替代作用，同時(shí)一些潛在的金融組織也有可能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來更多的競(jìng)爭(zhēng)力與影響力。1.農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析。(1)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，過于依賴中央銀行借款，其業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，在一定程度上只扮演著“糧食銀行”的角色。而政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分不夠明確、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變相對(duì)滯后、經(jīng)營管理制度不盡合理、硬件設(shè)施比較落后、信貸業(yè)務(wù)增長緩慢、信貸結(jié)構(gòu)急需優(yōu)化等問題更是嚴(yán)重制約其發(fā)展。(2)中國農(nóng)業(yè)銀行。1996年與信用社分離后，中國農(nóng)業(yè)銀行開始了收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鞏固縣城、拓展城區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略，大量分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤出，僅僅保留部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)已全面向城市傾斜，其信貸資金已基本上從農(nóng)村市場(chǎng)退出，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力與影響力已不復(fù)從前。(3)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主要供給方是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，已成為農(nóng)村市場(chǎng)最大的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其信貸規(guī)模約占全國信貸總量的11％左右。[5]可以預(yù)見，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步萎縮，同時(shí)新的農(nóng)村金融供給主體無法短期內(nèi)出現(xiàn)的情況下，農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)中的壟斷地位將越來越明顯。2.農(nóng)村非正規(guī)民間金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析。自中共中央1993年下發(fā)《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況和加強(qiáng)宏觀調(diào)控的意見》后，農(nóng)村民間金融發(fā)展的制度環(huán)境開始嚴(yán)峻。但在制度環(huán)境不利的情況下，農(nóng)村民間金融依然呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，運(yùn)行成本低、信息成本低、產(chǎn)權(quán)明晰、利率靈活是其生命力的重要來源。同時(shí)，由于中國農(nóng)貸制度“兩極三元結(jié)構(gòu)”的特有現(xiàn)象，[6]利率作為資金的價(jià)格手段，在正規(guī)金融和非正規(guī)的民間借貸兩個(gè)市場(chǎng)中的價(jià)格調(diào)節(jié)作用基本失效，從而導(dǎo)致了民間借貸對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的擠出效應(yīng)。3.潛在進(jìn)入的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析。(1)外資銀行金融機(jī)構(gòu)。隨著我國進(jìn)入WTO，金融業(yè)得到了進(jìn)一步開放。在這種情況下，對(duì)外資銀行來講，具有一個(gè)非常好的進(jìn)入機(jī)會(huì)。原來已經(jīng)進(jìn)入的外資銀行一方面會(huì)進(jìn)一步對(duì)我國的各類金融企業(yè)擴(kuò)大投資份額、加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合作；另一方面也會(huì)在一定程度上積極關(guān)注農(nóng)村金融。(2)其他商業(yè)銀行。中央提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村之后，隨著農(nóng)村的城市化、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民的市民化，我國農(nóng)村的發(fā)展機(jī)會(huì)大大增加，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)降低，從而具備的投資價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間和各項(xiàng)政策的落實(shí)顯現(xiàn)出來。在這種趨勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)逐漸加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的關(guān)注，一些商業(yè)銀行會(huì)逐漸加入到農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來。[7](3)郵政儲(chǔ)蓄銀行。雖然2006年成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行暫不經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，但隨著其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的逐步完善和管理的逐漸規(guī)范，憑借其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步涉足農(nóng)村信貸。三、建立健全符合農(nóng)村金融需求特征政策體系的思考(一)構(gòu)建合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度，建立能夠持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融商業(yè)運(yùn)營機(jī)制，首要任務(wù)是構(gòu)建合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。完善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，仍需從全局角度高度重視信貸、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)體系的各自作用和相互的配合效應(yīng)。1.在現(xiàn)有基礎(chǔ)上完善農(nóng)村信貸體系。需對(duì)現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位，明確分工；對(duì)政策性銀行給予政策法律支持，對(duì)商業(yè)銀行給予政策引導(dǎo)，同時(shí)加快農(nóng)村信用合作社的體制改革，培育適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)和支持各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠共贏的原則提供金融產(chǎn)品。2.加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)體系。目前只有少量的商業(yè)人身保險(xiǎn)介入農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖得到政策補(bǔ)貼，然而覆蓋率低，保障范圍小。首先，需加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，加快研究制定政策性保險(xiǎn)保障范圍、運(yùn)作模式、管理機(jī)制，將政策性保險(xiǎn)制度化；其次，繼續(xù)引導(dǎo)、鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)村；探索建立相互保險(xiǎn)等多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。3.加大資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的傾斜力度。推動(dòng)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股改上市或者發(fā)行次級(jí)債券，充實(shí)資本，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力。鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過資本市場(chǎng)多渠道籌集資金，顯著提高農(nóng)村直接融資比重，支持政策性銀行發(fā)行支農(nóng)金融債券，探索發(fā)行支農(nóng)特別國債和專項(xiàng)支農(nóng)信托受益?zhèn)?二)推動(dòng)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展目前我國農(nóng)村金融體系的整體功能與農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比還相距甚遠(yuǎn)。應(yīng)健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。同時(shí)按照現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的要求，實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的正確定位，促進(jìn)其支農(nóng)職能的發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)各自改革歷程的突破與創(chuàng)新。1.強(qiáng)化商業(yè)銀行支農(nóng)作用。積極拓展商業(yè)銀行直接支持“三農(nóng)”的渠道，推動(dòng)商業(yè)銀行自覺履行社會(huì)責(zé)任，將一定的信貸資金用于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)業(yè)信貸支持力度，重點(diǎn)處理好面向農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，[8]完善經(jīng)營管理體制，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展力度，加快落實(shí)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼?。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加快服務(wù)農(nóng)業(yè)需求的零售業(yè)務(wù)體系，努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。2.繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和保持縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位。按照政企分開和市場(chǎng)化原則，穩(wěn)固推進(jìn)農(nóng)信社改革，積極探索有利于發(fā)揮信用金融獲利管理的模式，特別要