商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理方法（征求看法稿）第一章總則第一條為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務，保障客戶及銀行的合法權益，促進信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本方法。其次條本方法所稱信用卡業(yè)務，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網(wǎng)絡供應的銀行服務，主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。第三條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和國家有關政策規(guī)定。第四條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應依法愛護客戶的相關信息平安。未經(jīng)客戶書面授權，不得將相關信息用于本行信用卡業(yè)務以外的其他用途。第五條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應建立健全信用卡業(yè)務風險管理體系和內(nèi)部限制體系，嚴格實行授權管理，有效地識別、評估、監(jiān)測和限制信用卡業(yè)務風險。第六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國銀監(jiān)會”）及其派出機構負責對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務實施監(jiān)督管理。其次章定義和分類第七條本方法所稱發(fā)卡業(yè)務，是指發(fā)卡銀行與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并在授信額度內(nèi)供應信用卡業(yè)務的服務。發(fā)卡業(yè)務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權、交易處理、交易監(jiān)測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業(yè)務環(huán)節(jié)。第八條本方法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，并擔當發(fā)卡業(yè)務風險管理相關責任的商業(yè)銀行。第九條本方法所稱發(fā)卡業(yè)務服務機構，是指與發(fā)卡銀行簽約幫助其供應信用卡業(yè)務服務的法人機構或其他組織。第十條本方法所稱收單業(yè)務，是指商業(yè)銀行為商戶等供應的受理銀行卡，并完成相關資金結算的服務。收單業(yè)務包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲得交易授權、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業(yè)務環(huán)節(jié)。第十一條本方法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業(yè)務或簽約為信用卡收單業(yè)務供應結算服務的商業(yè)銀行。第十二條本方法所稱收單業(yè)務服務機構，是指與收單銀行或收單業(yè)務的結算銀行簽約幫助其供應信用卡收單業(yè)務服務的法人機構或其他組織。第十三條商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡依據(jù)發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡依據(jù)運用用途分為商務差旅卡和商務選購 卡。商務差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員供應日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。商務選購 卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立選購 支出報銷還款關系，為其供應辦公用品、辦公事項等選購 支出相關服務的信用卡。第十四條本方法所稱學生，是指在教化機構脫產(chǎn)就讀的學生。第三章業(yè)務準入第十五條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務，必需經(jīng)中國銀監(jiān)會批準。第十六條商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應滿意以下基本條件：（一）公司治理良好，主要的審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關規(guī)定，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構和規(guī)章制度，內(nèi)部限制、風險管理和問責機制健全有效；（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。董事或高級管理人員中應具備有信用卡業(yè)務專業(yè)學問和管理閱歷的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；（四）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、相關設施和必備的信息技術資源；（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，并具有保障相關業(yè)務系統(tǒng)信息平安和運行質(zhì)量的技術實力；（六）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應具有經(jīng)國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業(yè)務資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務資格（或外匯業(yè)務范圍）；（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。第十七條商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除應當符合第十五條規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：（一）注冊資本為實繳資本，且不低于5億元人民幣或等值可兌換貨幣；（二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎，最近3年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結構穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構良好，銀行卡業(yè)務運行狀況良好，與公安部門身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和運用狀況良好；（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，并對相關設施進行了必要的平安檢測和業(yè)務測試，以保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和平安性；（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭實力，能夠依據(jù)業(yè)務發(fā)展實際狀況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。第十八條商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務除應當符合第十五條規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：（一）注冊資本為實繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；（二）具備開辦收單業(yè)務的良好業(yè)務基礎。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結構穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構較為穩(wěn)定，與公安部門身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和運用狀況良好；（三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結算賬戶管理系統(tǒng)、賬務管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，并對相關設施進行了必要的平安檢測和業(yè)務測試，以保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和平安性；（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭實力，能夠依據(jù)業(yè)務發(fā)展實際狀況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。第十九條商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務之前，應依據(jù)須要就擬申請的業(yè)務與中國銀監(jiān)會及其相關派出機構溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務流程和風險限制流程設計、業(yè)務系統(tǒng)和基礎設施建設方案，并依據(jù)溝通狀況，對有關業(yè)務環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。其次十條依據(jù)有關規(guī)定業(yè)務經(jīng)營活動不受地域限制的商業(yè)銀行（以下簡稱全國性商業(yè)銀行）建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。依據(jù)有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會相關派出機構審批。其次十一條商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務功能、增設信用卡受理渠道等，須向中國銀監(jiān)會及其相關派出機構報告。商業(yè)銀行接受托付，作為發(fā)卡業(yè)務服務機構和收單業(yè)務服務機構開辦相關業(yè)務，須向中國銀監(jiān)會及其相關派出機構報告。其次十二條商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務，但在申請中應注明所申請的信用卡業(yè)務種類。其次十三條商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會或其派出機構申請開辦信用卡業(yè)務，應提交以下文件資料（一式三份）：（一）開辦信用卡業(yè)務的申請書；（二）信用卡業(yè)務可行性報告；（三）信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；（四）信用卡章程草案，內(nèi)容應至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領條件、申領手續(xù)、運用范圍（包括運用方面的限制）及運用方法、信用卡賬戶適用的利率、面對持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務等；（五）信用卡卡樣設計草案；（六）信用卡業(yè)務運營設施、業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)介紹；（七）與相關身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和運用狀況介紹；（七）經(jīng)認可的評估機構出具的信用卡業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)測試報告和平安評估報告；（八）信用卡業(yè)務運行應急方案和業(yè)務連續(xù)性安排；（九）信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相應的規(guī)章制度；（十）信用卡業(yè)務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；（十一）申請機構聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；（十二）中國銀監(jiān)會及其派出機構依據(jù)審慎性原則要求供應的其他文件和資料。其次十四條商業(yè)銀行可由內(nèi)部特地機構或托付其他專業(yè)機構進行獨立的平安評估。平安評估報告應至少包括董事會及高級管理層對信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相關規(guī)章制度的審定狀況、各業(yè)務環(huán)節(jié)信息資料的愛護措施設置狀況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預警異樣業(yè)務行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的平安措施設置、評估期等方面的內(nèi)容。其次十五條全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應由其總行（公司）統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會申請審批。全國性商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務，應由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機構和擬設營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由擬設營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構匯總初審看法并上報中國銀監(jiān)會審批。其次十六條按有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務，應由其總行（公司）向所在地中國銀監(jiān)會派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由所在地銀監(jiān)會派出機構上報中國銀監(jiān)會審批。依據(jù)有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務，應由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機構和擬設營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構申請審批。經(jīng)審批同意后，由擬設營運中心所在地中國銀監(jiān)會派出機構匯總審批看法并上報中國銀監(jiān)會備案。其次十七條外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應向所在地中國銀監(jiān)會派出機構提出申請，經(jīng)初審同意后，由所在地銀監(jiān)會派出機構上報中國銀監(jiān)會審批。其次十八條所在地中國銀監(jiān)會派出機構自收到完整的申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查看法及完整申請材料上報中國銀監(jiān)會。中國銀監(jiān)會在收到完整的信用卡業(yè)務申請材料3個月內(nèi)，做出批準或不批準的書面確定；確定不批準的，應當說明理由。對于中國銀監(jiān)會或其派出機構未批準的信用卡業(yè)務類型，商業(yè)銀行在達到相關要求后可按有關規(guī)定重新申請。其次十九條商業(yè)銀行開辦適用于報告制的信用卡業(yè)務類型，應參照其次十二條的有關規(guī)定，在開辦業(yè)務之前一個月，將相關材料報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），并抄送相關的中國銀監(jiān)會派出機構。第三十條已實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務后，可以授權其分支機構（含營運中心等）開辦部分或全部信用卡業(yè)務。獲得授權的分支機構（含營運中心等）開辦相關信用卡業(yè)務，應提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構報告。第三十一條已開辦信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行依據(jù)業(yè)務規(guī)劃確定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務時，應于停止供應該類業(yè)務前3個月向中國銀監(jiān)會及其相關派出機構提請審批，經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關派出機構同意后，商業(yè)銀行應通過網(wǎng)點公告、官方網(wǎng)站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務或停止供應部分類型信用卡業(yè)務，應實行有效措施愛護持卡人合法權益，并針對可能出現(xiàn)的問題制定有效的處置方案，于停止供應該類業(yè)務前3個月報中國銀監(jiān)會及其相關派出機構批準。第三十二條商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務或停止供應部分類型信用卡業(yè)務后，須要重新開辦信用卡業(yè)務或部分類型信用卡業(yè)務的，按相關規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。第四章發(fā)卡業(yè)務管理第三十三條信用卡卡面應對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標記、卡片種類（貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、平安校驗碼、留意事項、客戶服務電話、客戶服務網(wǎng)站地址。第三十四條發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應至少包含以下要素：申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人信息、其他驗證信息、領用協(xié)議、主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、重要提示、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務電話和服務網(wǎng)站等。“重要提示”應在信用卡申請材料中以醒目方式列示，應至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用協(xié)議并簽字的提示、申請人信息的平安保密提示、非法運用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內(nèi)容等信息。申請人確認欄應載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清晰知曉該信用卡產(chǎn)品的相關信息，情愿遵守領用協(xié)議的各項規(guī)則?！钡谌鍡l發(fā)卡銀行應公開明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必需由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違反客戶意愿的狀況下發(fā)卡。發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必需由主卡持卡人親自簽名確認。主卡持卡人有權要求注銷其附屬卡。第三十六條發(fā)卡銀行應建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓和規(guī)范管理，不得對營銷人員采納單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應符合以下條件：（一）營銷宣揚材料真實精確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣揚。應由持卡人擔當?shù)馁M用必需公開透亮，風險提示應以明顯的、易于理解的文字印制在宣揚材料和產(chǎn)品（服務）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應真實、清晰、充分，示范的案例應具有代表性。（二）營銷人員必需佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及其客戶投訴電話，運用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務）宣揚材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業(yè)務風險等進行充分的信息披露和風險提示，并確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，不得進行誤導性和欺瞞性的宣揚說明。遇到客戶對宣揚材料的真實性和牢靠性有任何疑問時，應當供應相關信息查詢渠道。（三）營銷人員應公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。（四）營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發(fā)卡銀行應嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人書面同意的狀況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守（一）至（四）條的相關規(guī)定外，必需留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。第三十七條發(fā)卡銀行應建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內(nèi)部限制機制。第三十八條發(fā)卡銀行應對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或供應牢靠的還款保障。第三十九條發(fā)卡銀行應依據(jù)總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、身份證（或戶口本、房產(chǎn)證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產(chǎn)證明等）復印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務選購 卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等狀況的，不得核發(fā)信用卡。對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核看法、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等狀況的，不得核發(fā)信用卡。第四十條對首次申請本行信用卡的客戶，不得實行全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。信用卡申請人有以下狀況時，應從嚴審核，并加強風險防控：（一）在公安部身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；（二）在征信系統(tǒng)中無信貸紀錄；（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；（五）單位代辦商務差旅卡和商務選購 卡；（六）其他渠道獲得的風險信息。第四十一條發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。第四十二條向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必需落實其次還款來源，取得其次還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）情愿代為還款的書面擔保材料，并確認其次還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必需取得其次還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并情愿代為還款的書面擔保材料。商業(yè)銀行應依據(jù)審慎原則制定學生信用卡業(yè)務的管理制度，依據(jù)業(yè)務發(fā)展實際狀況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和依據(jù)用卡狀況調(diào)整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額運用。第四十三條發(fā)卡銀行應在銀行官方網(wǎng)站上公開披露與教化機構以營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。發(fā)卡銀行在任何教化機構的校內(nèi)內(nèi)開展信用卡營銷活動，必需就開展營銷活動的詳細地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關教化機構并取得該教化機構的同意。第四十四條發(fā)卡銀行應供應信用卡申請?zhí)幚磉M度和結果的查詢渠道。第四十五條發(fā)卡銀行應建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、運用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責和操作規(guī)程，防范重大風險事故的發(fā)生。第四十六條發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應符合平安管理要求，卡片和密碼應分別送達并提示客戶接收。信用卡卡片發(fā)放時，應向客戶書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、平安用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人平安運用信用卡。信用卡僅限信用卡領用合同（協(xié)議）對應的持卡人運用，不得以出租、轉借等方式讓渡給其他單位或個人運用。第四十七條發(fā)卡銀行應建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用協(xié)議未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必需激活后才能為持卡人開通運用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特別狀況下，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。第四十八條發(fā)卡銀行應建立信用卡授信管理制度，依據(jù)持卡人資信狀況、用卡狀況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并剛好通知持卡人，必要時可要求持卡人落實其次還款來源或要求其供應擔保。對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應合并管理，設定總授信額度上限。商務選購 卡的現(xiàn)金提取授信額度應設置為零。第四十九條在已通過信用卡領用合約、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必需提前3個工作日依據(jù)約定方式明確告知持卡人。第五十條發(fā)卡銀行應建立信用卡業(yè)務風險管理制度。發(fā)卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款實力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應馬上停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作，并視狀況實行提高交易監(jiān)測力度、止付、凍結、落實其次還款來源、結清銷戶等風險管理措施。第五十一條供應超授信額度用卡服務的發(fā)卡銀行，如需收取超限費，必需事先獲得持卡人的授權。發(fā)卡銀行必需在持卡人就超限費進行授權之前，供應關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務的權利。持卡人可以采納口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式就超限費進行授權或撤銷授權的操作。發(fā)卡銀行收取超限費后，應在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。第五十二條發(fā)卡銀行獲得持卡人關于超限費的授權后，在一個賬單周期內(nèi)只能供應一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。假如在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必需在其次個賬單周期結束后馬上停止超授信額度用卡服務并對持卡人進行催收，直至信用卡未結清款項削減到信用卡原授信額度以下才能依據(jù)持卡人的再次授權重新開通超授信額度用卡服務。第五十三條發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現(xiàn)金供應超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。第五十四條發(fā)卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應剛好實行與持卡人聯(lián)絡確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。發(fā)卡銀行應對可疑交易實行電話核實、調(diào)單或者實地走訪等方式進行風險排查并剛好處理，必要時應剛好向公安機關報案。第五十五條發(fā)卡銀行應在信用卡業(yè)務合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關資產(chǎn)償還信用卡貸款的詳細操作流程，在未獲得持卡人授權的狀況下，不得以持卡人資產(chǎn)干脆抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，依據(jù)以下依次對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，依據(jù)先應收利息或各項費用、后貸款本金的依次進行沖還；逾期91天以上的，依據(jù)先貸款本金、后應收利息或各項費用的依次進行沖還。第五十六條發(fā)卡銀行通過自助渠道供應信用卡查詢和支付服務必需校驗密碼或信用卡校驗碼。對的確無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應依據(jù)交易類型、風險性質(zhì)和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規(guī)則，以保障平安用卡。第五十七條發(fā)卡銀行應供應24小時掛失服務，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務電話和電子銀行等渠道剛好受理持卡人掛失申請并實行相應的風險管控措施。第五十八條發(fā)卡銀行應供應信息查詢服務，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務、運用說明、章程、領用合同（協(xié)議）、收費項目和標準、風險提示等信息。第五十九條發(fā)卡銀行應供應對賬服務。對賬單應至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、留意事項、發(fā)卡銀行服務電話等要素。對賬服務的詳細形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。發(fā)卡銀行向持卡人供應對賬單及其他服務憑證時，應對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務打印的業(yè)務憑證除外。第六十條發(fā)卡銀行應供應投訴處理服務，依據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務）特點和困難程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。第六十一條發(fā)卡銀行應供應信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。對在信用卡有效期內(nèi)未激活信用卡賬戶的持卡人，發(fā)卡銀行不得供應到期換卡服務。第六十二條發(fā)卡銀行應供應信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后剛好為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務選購 卡賬戶余額應轉回其對應的基本存款賬戶。在通過信用卡領用合約或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應提前45天以上采納明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。第六十三條信用卡業(yè)務計結息操作，遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。第六十四條發(fā)卡銀行應建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效限制業(yè)務風險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采納單一以欠款回收金額提成的考核方式。第六十五條發(fā)卡銀行應剛好就即將到期的透支金額、還款日期等信息提示持卡人。持卡人供應不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等狀況除外。第六十六條發(fā)卡銀行應對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采納暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。第六十七條信用卡催收函件應對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規(guī)，持卡人相關權利和義務，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和供應相關證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關業(yè)務公章，監(jiān)管機構規(guī)定的其他內(nèi)容。發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應剛好對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。第六十八條信用卡欠款金額超出持卡人還款實力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人同等協(xié)商，達成特性化分期還款協(xié)議。特性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。特性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應至少包括：（一）欠款余額、結構、幣種；（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；（四）雙方的權利義務和違約責任；（五）與還款有關的其他事項。雙方達成一樣看法并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務外包服務機構應停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的狀況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必需留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。第六十九條發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領卡協(xié)議簽約、授信審批、交易授權、交易監(jiān)測、資金結算等核心業(yè)務外包給發(fā)卡業(yè)務服務機構。第五章收單業(yè)務管理第七十條收單銀行應加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，仔細核實并剛好更新特約商戶資料。收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)、詢問、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風險的商戶應從嚴審核。第七十一條收單銀行不得將個人銀行結算賬戶設置為特約商戶的單位結算賬戶，已納入單位銀行結算賬戶管理的除外。第七十二條收單銀行簽約的特約商戶應至少滿意以下基本條件：（一）合法設立的法人機構或其他組織；（二）從事的業(yè)務和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務服務機構；（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息。第七十三條收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數(shù)據(jù)平安和資金平安。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務相關合同：（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；（二）平安管理的聲明；（三）退貨（退款）政策和詳細流程；（四）愛護客戶隱私的聲明；（五）客戶信息運用行為的管理要求；（六）其他商業(yè)銀行相關管理制度要求具備的信息。收單銀行應依據(jù)外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核狀況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務的商戶供應服務。第七十四條收單銀行應嚴格依據(jù)國家法律法規(guī)、相關行業(yè)規(guī)范和相關業(yè)務規(guī)則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和運用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、精確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權和風險監(jiān)測供應精確的信息。第七十五條收單銀行應確保特約商戶依據(jù)聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人運用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。第七十六條收單銀行應建立特約商戶管理制度，依據(jù)商戶類型和業(yè)務特點對商戶實行分類管理，嚴格限制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。第七十七條收單銀行應對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，剛好駕馭其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和運用范圍等重要信息的變更狀況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端運用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一樣。對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應實行特別的風險限制措施，加強交易狀況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。第七十八條收單銀行應依據(jù)特約商戶的業(yè)務性質(zhì)、業(yè)務特征、營業(yè)狀況，對特約商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等狀況，收單銀行應剛好調(diào)查處理，并剛好實行有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務損失的風險。第七十九條對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應剛好實行撤除受理終端，妥當留存交易記錄等相關證據(jù)并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險限制措施。第八十條收單銀行應建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務和授權、異樣交易監(jiān)測等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。第八十一條收單銀行應建立健全收單業(yè)務受理終端管理機制，設立管理臺賬，登記受理終端安裝地點、運用狀況和不定期檢查狀況。對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應履行必要的核實程序，發(fā)覺特約商戶移機運用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍運用受理終端的狀況，應馬上實行撤除受理終端、妥當留存交易記錄相關證據(jù)等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負責人）姓名、商戶法人（負責人）身份證件有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。第八十二條收單銀行應加強對收單業(yè)務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備運用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有運用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。第八十三條收單銀行應采納嚴格的技術手段對收單業(yè)務移動受理終端的運用進行有效跟蹤和監(jiān)控，并不定期進行回訪，不允許移動受理終端超越簽約范圍跨地區(qū)運用。第八十四條收單銀行應確保對收單業(yè)務受理終端全部的打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號和預授權交易預留卡號除外。收單銀行和收單服務機構應確保業(yè)務系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼和卡片有效期等信息。第八十五條收單銀行應與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同。收單業(yè)務合同至少應明確以下事項：雙方的權利義務關系；收單業(yè)務管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任；幫助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)平安條款；其他條款。第八十六條收單銀行、收單業(yè)務服務機構合作應與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同，至少應明確以下事項：收單業(yè)務營銷主體；收單業(yè)務管理主體各方的權利義務關系；各方的法律責任和經(jīng)濟責任；移動受理終端和無卡交易的法律責任和經(jīng)濟責任；幫助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)平安條款等。第八十七條收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續(xù)檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業(yè)務服務機構。第六章業(yè)務風險管理第八十八條商業(yè)銀行應制定明確的信用卡業(yè)務風險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡業(yè)務中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。第八十九條商業(yè)銀行應對信用卡風險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：（一）正常類：持卡人能夠依據(jù)事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)超過180天。在業(yè)務系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)銀監(jiān)會及其相關派出機構審批同意等前提下，激勵商業(yè)銀行采納更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關注和定期比對與之相關的打算金計提、風險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并實行相應的風險限制措施。第九十條商業(yè)銀行應建立健全信用卡業(yè)務操作風險的防限制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產(chǎn)應干脆列入相應類別：（一）持卡人因運用詐騙方式申領、運用信用卡造成的風險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應干脆列入可疑類或損失類。（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結作案造成的風險資產(chǎn)應干脆列入可疑類或損失類。（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風險資產(chǎn)應干脆列入可疑類或損失類。（四）簽訂特性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風險資產(chǎn)應干脆列入次級類或可疑類。第九十一條發(fā)卡銀行應對信用卡風險資產(chǎn)質(zhì)量變動狀況進行持續(xù)監(jiān)測，相關打算金計提遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。第九十二條發(fā)卡銀行應加強信用卡風險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，剛好確認并核銷。信用卡業(yè)務的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。第九十三條發(fā)卡銀行應建立科學合理的風險監(jiān)測指標，適時實行相應的風險限制措施。第九十四條發(fā)卡銀行應依據(jù)信用卡業(yè)務發(fā)展狀況，運用計量模型協(xié)助開展信用卡業(yè)務風險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的運用范圍。第九十五條發(fā)卡銀行應嚴格執(zhí)行資本足夠率監(jiān)管要求，對未運用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產(chǎn)，適用50%的信用轉換系數(shù)和依據(jù)信用卡交易主體確定相應的風險權重。第九十六條商業(yè)銀行應對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行全部貸款授信額度及其運用狀況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流淌資金貸款的行為。第七章監(jiān)督管理第九十七條中國銀監(jiān)會及其派出機構依法對信用卡業(yè)務實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務相關行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督。第九十八條商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務應依據(jù)有關規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。第九十九條商業(yè)銀行應定期對信用卡業(yè)務發(fā)展與管理狀況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務年度評估報告》。第一百條商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務年度評估報告》應至少包括以下內(nèi)容：（一）本