城區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的幾點思考

城區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的幾點思考

城區(qū)農(nóng)村信用社作為金融市場的重要組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中也獲得了較為充分的發(fā)展空間，在某種程度上適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)多元化格局對金融服務(wù)的需求，起到了“拾遺補缺”的作用。然而，位于城區(qū)的信用社與設(shè)在農(nóng)村的信用社在經(jīng)營環(huán)境與服務(wù)對象上有著明顯的區(qū)別。決策層、管理層乃至有關(guān)研究機(jī)構(gòu)及人員，在政策設(shè)計、制度安排、服務(wù)定位等方面，關(guān)注和考慮更多的往往是量上占絕對多數(shù)的設(shè)在農(nóng)村的信用社，很大程度上忽略了城郊型信用社的特殊性，從而使得城郊型信用社常常遭遇制度并非為己設(shè)計的尷尬和困惑。目前，大慶市區(qū)農(nóng)信社存在著城區(qū)范圍內(nèi)金融市場上競爭力弱，市場份額占用率低，發(fā)展整體后勁不足等問題。為促進(jìn)市區(qū)農(nóng)信社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，大慶銀監(jiān)分局組成調(diào)研組，先后走訪了市區(qū)聯(lián)社及部分縣區(qū)聯(lián)社的營業(yè)部，尋找問題根節(jié)，謀求更好的發(fā)展途徑。筆者以大慶市區(qū)農(nóng)信社為例，就如何破解城區(qū)內(nèi)農(nóng)信社發(fā)展瓶頸問題粗談幾點看法，以期能引起對城區(qū)內(nèi)農(nóng)信社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的共同思考。一、市區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營的困境大慶市相對富裕程度位列全國318個地市第16位，是全國相對發(fā)達(dá)地區(qū)之一。大慶市區(qū)農(nóng)信社所在區(qū)域內(nèi)人口達(dá)132萬人，其中農(nóng)戶僅2.7萬戶，農(nóng)業(yè)人口8.7萬人。讓胡路、喇嘛甸、紅崗、龍鳳、薩爾圖等五個基層信用社承擔(dān)著三個行政區(qū)、26個行政村及國有牧場的支農(nóng)任務(wù)，轄區(qū)內(nèi)總耕地面積17.3萬畝，草原21.9萬畝。大部分農(nóng)戶以種植玉米作物為主，城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)戶以蔬菜大棚、經(jīng)濟(jì)作物為主，農(nóng)戶耕地較少，人均耕地僅2畝左右。近三年來，隨著城中村改造力度加大，市區(qū)所服務(wù)的農(nóng)村人口累計減少達(dá)4000戶，共1.5萬人，涉農(nóng)企業(yè)有所增加，達(dá)460家，但整體規(guī)模較小。2011年3月，市區(qū)農(nóng)信社資產(chǎn)總額45.76億元，各項存款余額42.88億元，各項貸款余額18.99億元，其中涉農(nóng)貸款5.38億元；不良貸款余額為2.04億元，不良占比達(dá)10.76%；股金總額2.59億元，含資格股2324萬元；資本充足率5.04%；撥備覆蓋率40.18%，貸款損失專項準(zhǔn)備充足率60.45%，撥備缺口達(dá)7272萬元；整體風(fēng)險評級5A級。(一)與縣域機(jī)構(gòu)的差距逐步加大從表1來看，市區(qū)農(nóng)信社存款增長率近兩年較前幾年有大幅下滑，且年均增長率遠(yuǎn)低于縣域農(nóng)信社，2010年相差12個百分點，增長額差距不斷加大，2010年相差6.27億元，而市區(qū)農(nóng)信社存款占有率則逐年下降，由2008年的48%降至2010年的43%，由此可見，市區(qū)農(nóng)信社在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展上落后于縣域農(nóng)信社，且這種趨勢仍在加劇。從表2來看，市區(qū)農(nóng)信社貸款2010年有了大幅增加，但近四年平均增長率還是低于縣域農(nóng)信社，且年增長額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于縣域農(nóng)信社。貸款占有率一直保持在30%左右，低于存款占有率11個百分點，由此可見，市區(qū)農(nóng)信社資金利用率較低，存貸比偏低，機(jī)構(gòu)盈利能力弱。從幾個核心指標(biāo)來看，市區(qū)農(nóng)信社在全市六家區(qū)(縣)農(nóng)信社中排名靠后，以3月末數(shù)據(jù)為例：資本充足率排名第四，略高于全市平均值3.48%；撥備覆蓋率、貸款損失專項準(zhǔn)備充足率均為全市最低；不良貸款率在部分不良貸款未正常反映的情況下排名第二；風(fēng)險評級排名第四。(二)被同業(yè)邊緣化加重目前市區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營還存在著單一、粗放、傳統(tǒng)的特點，與城區(qū)同業(yè)機(jī)構(gòu)相比，各項業(yè)務(wù)的開展均沒有優(yōu)勢。一是存、貸款市場占有率低。截至2010年年末，城區(qū)內(nèi)各項存款總額為1403.7億元，年平均增幅為14.2%。而市區(qū)農(nóng)信社存款僅占總額的3.05%，且存款增幅低于全市城區(qū)10.9個百分點；城區(qū)內(nèi)各項貸款總額為321.4億元，年平均增幅為8.1%。而市區(qū)農(nóng)信社貸款僅占總額的5.9%。除2010年貸款增長率高于全市貸款增長率外，5年來其余年份貸款增長率都低于全市貸款增長率。二是業(yè)務(wù)品種單一，缺乏先進(jìn)的服務(wù)方式。市區(qū)農(nóng)信社現(xiàn)有金融工具僅限于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，中間業(yè)務(wù)主要是以代收代付為主的代理業(yè)務(wù)，真正意義上的投資理財、信息咨詢、信用卡、代保管箱業(yè)務(wù)等尚未破題。服務(wù)方式僅限于各營業(yè)網(wǎng)點的人工服務(wù)，無網(wǎng)上銀行、電話銀行以及其他自助機(jī)具，不能適應(yīng)廣大客戶的金融服務(wù)需求。三是網(wǎng)點缺乏，營業(yè)場所陳舊。目前，市區(qū)農(nóng)信社下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點19處，其中8個信用社，10個分社，1個儲蓄所，網(wǎng)點數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，與城市發(fā)展速度不相適應(yīng)，成為其自身經(jīng)營發(fā)展的障礙。市區(qū)農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點老化，布局不合理，其中3個信用社無分支機(jī)構(gòu)。雖然市區(qū)農(nóng)信社于2010年曾對營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行過一次調(diào)整，但在許多新建規(guī)模城區(qū)沒有新增網(wǎng)點。服務(wù)理念、經(jīng)營水平與其他商業(yè)銀行相比，均處于滯后狀態(tài)。近年來，市區(qū)農(nóng)信社人員不斷增加，總數(shù)達(dá)343人，平均每個網(wǎng)點18人，而其他縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點平均人數(shù)僅為11人；市區(qū)農(nóng)信社人均存款1250萬元，而全行業(yè)人均存款高達(dá)1748萬元，是市區(qū)農(nóng)信社的近1.4倍，這種局面必然使市區(qū)農(nóng)信社工作效率不高，經(jīng)營成本增加。(三)積累的矛盾越來越多。一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險相對集中。2011年3月，市區(qū)農(nóng)信社不良貸款合計20437萬元，占總貸款的10.76%，不良貸款率高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)近6個百分點，其中可疑、損失類貸款共計16356萬元，占不良貸款總額的八成以上。同時市區(qū)農(nóng)信社壘大戶的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，貸款風(fēng)險集中，其中最大客戶貸款40000萬元，占貸款總額的21.07%，最大10家客戶貸款61987萬元，占貸款總額的32.65%。二是歷史包袱沉重，各項監(jiān)管指標(biāo)與改革標(biāo)準(zhǔn)有相當(dāng)差距。2010年，市區(qū)農(nóng)信社實現(xiàn)凈利潤-7843.5萬元，其中6194萬元用于補提撥備，導(dǎo)致歷年虧損掛賬達(dá)10823萬元，按照目前盈利水平預(yù)計需要5年時間方能彌補。市區(qū)農(nóng)信社其他一些核心指標(biāo)也照監(jiān)管要求存在不小的差距：資本充足率相差2.9個百分點，撥備充足率相差39.5個百分點，投資股比例相差9個百分點。三是社會認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)拓展艱難。受到自身規(guī)模及硬件條件限制，市區(qū)農(nóng)信社在城區(qū)內(nèi)無法獲得廣大客戶的認(rèn)可。據(jù)調(diào)查了解，存款業(yè)務(wù)大部分靠職工關(guān)系，真正客戶主動登門的寥寥無幾。甚至一些貸款客戶將貸得款項取出存入其他商業(yè)銀行。更為嚴(yán)重的是，一些市區(qū)農(nóng)信社承擔(dān)較大風(fēng)險培育成長起來的客戶，由于受到農(nóng)信社的各種限制，轉(zhuǎn)投其他銀行機(jī)構(gòu)，放棄與農(nóng)信社的合作，從而使得市區(qū)農(nóng)信社喪失了許多優(yōu)質(zhì)客戶。(四)信貸政策的靈活性沒有得到發(fā)揮目前城區(qū)農(nóng)信社信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信貸產(chǎn)品、授信額度、貸款報批程序、信貸風(fēng)險防范等仍參照國有商業(yè)銀行流程模式，存在著貸款的申請、調(diào)查、審批、會辦、上級聯(lián)社咨詢等環(huán)節(jié)速度和時間的摩擦，延誤了客戶的時間，沒有體現(xiàn)出快節(jié)奏、高效率，制約了經(jīng)營機(jī)制靈活的優(yōu)勢發(fā)揮。二、產(chǎn)生原因分析(一)市場定位不準(zhǔn)，缺乏服務(wù)對象多年來，上級聯(lián)社和市區(qū)農(nóng)信社沒有很好地解決發(fā)展思路與市場定位的問題，缺乏必要的市場調(diào)研及科學(xué)的長期規(guī)劃，狹義地理解服務(wù)“三農(nóng)”的要求，束縛了企業(yè)的發(fā)展思路。始終沿用服務(wù)農(nóng)村的理念經(jīng)營，脫離了城市進(jìn)程加速及“三農(nóng)”對象減少的實際情況。與城區(qū)經(jīng)濟(jì)金融特點相背離的市場定位使得市區(qū)農(nóng)信社在網(wǎng)點設(shè)置、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)方式、管理方式上均不能得到有效改善，無法適應(yīng)城區(qū)客戶的個性化需求，留不住客戶，最終走入目標(biāo)客戶不斷減少、服務(wù)對象匱乏的窘境。(二)授信額度小，限制了其發(fā)展雖然市區(qū)農(nóng)信社于2006年進(jìn)行了縣域獨立法人社改革，但受到歷史因素的影響，在貸款授信、審批上依舊受到上級聯(lián)社的限制。目前市區(qū)農(nóng)信社授信、審批權(quán)限為500萬元，超過500萬元需上報省聯(lián)社貸款咨詢委員會，這嚴(yán)重地制約了市區(qū)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)拓展。一方面是隨著大慶市經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，各類質(zhì)優(yōu)守信的企業(yè)均取得了長足發(fā)展，500萬元的貸款單戶限制已經(jīng)無法滿足企業(yè)的融資需求，使得一些優(yōu)秀客戶放棄市區(qū)農(nóng)信社轉(zhuǎn)投他行；另一方面擁有權(quán)限的省聯(lián)社貸款咨詢委員會并不負(fù)實質(zhì)的法律責(zé)任，且工作效率較低，害怕承擔(dān)風(fēng)險，從而不能及時滿足市區(qū)農(nóng)信社的貸款審批需求。據(jù)了解，2010年市區(qū)農(nóng)信社上報上級聯(lián)社的貸款平均審批時間在半年左右，今年年初上報省聯(lián)社的1.8億元貸款，在規(guī)定時限內(nèi)既沒有獲得審批，又沒有補充材料或者退回的答復(fù)。(三)服務(wù)品種單一，管理存在缺陷市區(qū)農(nóng)信社在產(chǎn)品方面嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，雖然也有不少的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但是推出的新產(chǎn)品基本上都是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的完善，缺乏創(chuàng)新性，無法滿足城區(qū)客戶的個性化需求，尤其是在個人理財、網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等新型業(yè)務(wù)上還是空白。服務(wù)手段也較為單一，近幾年才在個別機(jī)構(gòu)推行站立服務(wù)、限時服務(wù)等初級服務(wù)手段，缺乏對不同服務(wù)對象的針對性，無法體現(xiàn)出服務(wù)的差異性，其結(jié)果必然是既浪費了資源，也無法滿足高端客戶的需求。市區(qū)農(nóng)信社在管理上還存在一定的缺陷，經(jīng)營機(jī)制嚴(yán)重缺乏靈活性。一方面，根本就沒有專門的市場調(diào)研、營銷策劃、產(chǎn)品設(shè)計及系統(tǒng)的產(chǎn)品推廣計劃，沒有建立真正的客戶經(jīng)理機(jī)制，甚至部分基層農(nóng)信社沒有專業(yè)的營銷人員。另一方面，尚未建立科學(xué)的用人機(jī)制和完善的激勵機(jī)制，內(nèi)部競爭并未得到真正體現(xiàn)，吃大鍋飯的現(xiàn)象依舊嚴(yán)重，員工缺乏危機(jī)感，在業(yè)務(wù)開展上缺乏主動性。(四)營業(yè)網(wǎng)點偏少，阻斷了業(yè)務(wù)的拓展市區(qū)農(nóng)信社網(wǎng)點不足的情況已經(jīng)嚴(yán)重制約其業(yè)務(wù)的拓展。目前市區(qū)農(nóng)信社已經(jīng)認(rèn)識到了基層營業(yè)網(wǎng)點不足對其發(fā)展的不利影響，但一方面受到財務(wù)能力的制約，在面對大慶市房價不斷飛漲的現(xiàn)實，很難進(jìn)行大范圍的網(wǎng)點擴(kuò)張；另一方面在網(wǎng)點新建上沒有自主權(quán)，需要省聯(lián)社的批準(zhǔn)，而省聯(lián)社在新建網(wǎng)點方面比較保守，以前幾年均對此不予批準(zhǔn)。今年年初上報5個新建網(wǎng)點，僅獲批2家。三、市區(qū)聯(lián)社潛力仍存(一)存款規(guī)模大并且比較穩(wěn)定從表3來看，近三年市區(qū)農(nóng)信社存款余額及存款結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，并且呈現(xiàn)逐年上漲的趨勢，這為其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。通過對比大慶市六家縣(區(qū))農(nóng)信社的存款情況可以發(fā)現(xiàn)，市區(qū)農(nóng)信社存款基本能夠維持在全市農(nóng)信社存款總額的45%左右，對全市農(nóng)信社的發(fā)展起著舉足輕重的作用。同時，市區(qū)農(nóng)信社2010年存貸比僅為41.6%，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚有很大的空間。(二)員工素質(zhì)相對較高，人力資源充足市區(qū)農(nóng)信社人員無論數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)還是知識結(jié)構(gòu)均較其他縣級農(nóng)信社有較大的優(yōu)勢。市區(qū)農(nóng)信社2008年在冊員工338人，2009年337人，2010年343人，人員隊伍總量基本保持穩(wěn)定。從年齡結(jié)構(gòu)上看，20歲至30歲的54人，30歲至40歲的164人，40歲至50歲的104人，50以上21人，對比近三年人員情況發(fā)現(xiàn)，市區(qū)農(nóng)信社人員比例基本維持在30歲以下占15%，30歲至40歲占45%，40歲以上員工占40%這一比例。從知識結(jié)構(gòu)上看，高中及以下學(xué)歷的20人，中專學(xué)歷的25人，大專以上學(xué)歷的298人，其中本科及以上學(xué)歷的149人。由此來看，市區(qū)農(nóng)信社人員整體知識結(jié)構(gòu)比較合理，員工整體素質(zhì)較高，對各種業(yè)務(wù)的拓展均有較大的幫助。同時，市區(qū)農(nóng)信社每年能夠通過新老交替及招收應(yīng)屆本科畢業(yè)生在20人左右，使得人員的年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。(三)城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，市場空間廣闊2011年第一季度，大慶市實現(xiàn)GDP799億元，完成固定資產(chǎn)投資41.5億元，全市落實投資千萬元以上新建續(xù)建項目556個。伴隨著大慶市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及投資環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，不斷有大型集團(tuán)客戶落戶大慶城區(qū)，并且在各個領(lǐng)域均涌現(xiàn)出一批成熟、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。同時，隨著城市建設(shè)腳步的加快，一個個成熟的工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、居民社區(qū)逐漸形成。這些新興的企業(yè)及成型的社區(qū)均是市區(qū)農(nóng)信社的潛在客戶及寶貴資源。一方面各種各樣的金融服務(wù)需求不斷增大，另一方面受到國家宏觀調(diào)控及信貸規(guī)模限制，各商業(yè)銀行在信貸規(guī)模上不斷收縮。由于市區(qū)農(nóng)信社整體存貸比較低，并且縣域農(nóng)信社涉農(nóng)貸款占比高使得農(nóng)信社整體規(guī)模限制較小，這個信貸供需矛盾為市區(qū)農(nóng)信社的快速發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。四、穩(wěn)健發(fā)展的出路探索結(jié)合市區(qū)農(nóng)信社的實際情況，分析其面臨的困難及環(huán)境因素，筆者提出以下六點建議。(一)破除大一統(tǒng)的市場定位市區(qū)農(nóng)信社要在做好調(diào)查研究、市場分析的基礎(chǔ)上充分認(rèn)識發(fā)展城區(qū)業(yè)務(wù)的重要性，轉(zhuǎn)變“重農(nóng)輕城”、“重農(nóng)棄城”的觀念，打破大一統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，將服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵進(jìn)行延伸，充分利用城區(qū)金融資源突出的優(yōu)勢，強化資金組織工作力度，積極拓展新型業(yè)務(wù)市場，走出一條“發(fā)展—優(yōu)化—壯大”的道路。通過發(fā)展強化盈利能力，從而依靠自身來逐步化解歷史包袱；通過優(yōu)化重點解決各種矛盾，使得各個核心指標(biāo)不斷提升；通過產(chǎn)權(quán)制度改革，成立農(nóng)商行，從而帶動農(nóng)村網(wǎng)點快速發(fā)展，最終實現(xiàn)農(nóng)信社的整體飛躍。要堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)的市場定位，堅持圍繞周邊的社區(qū)居民、企業(yè)商戶以及行政事業(yè)單位，提供個性化、差別化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，培育出一批忠實、守信、穩(wěn)定的客戶群體，最終打造成優(yōu)秀的社區(qū)銀行，成為中小企業(yè)的堅實盟友。(二)擴(kuò)大授權(quán)、授信，搶占優(yōu)質(zhì)客戶省市農(nóng)信社應(yīng)該不斷地弱化行政管理職能，強化服務(wù)職能，要充分考慮市區(qū)社的服務(wù)對象和特點，有針對性地放寬企業(yè)授信、貸款審批的權(quán)限，為市區(qū)信用社的經(jīng)營發(fā)展和產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)造一個寬松的外部環(huán)境。上級聯(lián)社可以對客戶評級授信嚴(yán)格把關(guān)，在確保評級授信的可靠性、準(zhǔn)確性、時限性的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大市區(qū)農(nóng)信社貸款的審批權(quán)限，從而實現(xiàn)評級授信與貸款審批的有機(jī)結(jié)合，這樣既可有效降低信貸風(fēng)險，又能減少貸款審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化審批流程，加快審批速度，對搶占優(yōu)質(zhì)客戶提供有效幫助，減少人為的內(nèi)耗因素。(三)克服產(chǎn)品單一化，實現(xiàn)服務(wù)多樣化要不斷地做好市場調(diào)查，及時了解客戶最新的需求，并以滿足客戶需求為出發(fā)點設(shè)計和推出不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好多元化服務(wù)工作，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)手段吸引并維護(hù)住廣大客戶。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，可以積極采用“拿來主義”，在掌握其他銀行產(chǎn)品研發(fā)、推廣的基礎(chǔ)上，吸收他行經(jīng)驗，創(chuàng)造適合自身的業(yè)務(wù)品種，尤其是要在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域下足工夫，探索出新的利潤增長點。在服務(wù)創(chuàng)新方面，要在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、服務(wù)種類、操作細(xì)節(jié)上大膽創(chuàng)新，形成整體規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)操作流程，要涵蓋客戶需求的各個方面，并要以規(guī)章制度的方式規(guī)范下來，方便員工的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。(四)積極增設(shè)機(jī)構(gòu)，不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局為了有效提高市區(qū)農(nóng)信社的社會認(rèn)知度，滿足各類客戶的金融服務(wù)需求，增強對社會公眾的吸引力，要突破現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點嚴(yán)重不足的制約瓶頸，應(yīng)該按照統(tǒng)一規(guī)劃、效能優(yōu)先、促進(jìn)發(fā)展的原則新建一批精品網(wǎng)點，整合優(yōu)化現(xiàn)有的落后網(wǎng)點，提高營業(yè)網(wǎng)點在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)的覆蓋率。一是新建網(wǎng)點要契合城市發(fā)展的整體規(guī)劃，優(yōu)先選擇人口密集、中小企業(yè)資源豐富且金融服務(wù)相對缺乏的地域，先行入駐，搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源。二是撤并或者搬遷一些與城市建設(shè)發(fā)展不協(xié)調(diào)的落后網(wǎng)點，對地處偏僻、客戶稀少、設(shè)施簡陋、面積狹小、安全隱患大的網(wǎng)點要堅決進(jìn)行撤并或搬遷，全力打造精品網(wǎng)點。三是無論新建還是改造原有網(wǎng)點，一定要做到統(tǒng)一化，門面裝修、室內(nèi)裝潢、標(biāo)識