銀行流動資金貸款業(yè)務(wù)管理辦法模版

流動資金貸款業(yè)務(wù)管理辦法總則為規(guī)范**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理,促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》(銀監(jiān)會*年第1號令）等法律法規(guī)及關(guān)于規(guī)定，結(jié)合我行實際情形，特擬定本辦法。本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企(事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。我行開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款條件借款人申請流動資金貸款,必須具備以下條件：借款人有下列情形之一者,不得對其發(fā)放流動資金貸款:貸款要素貸款用途。流動資金貸款必須用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常性占用或臨時性資金需求，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用。貸款期限的確定。貸款期限要依據(jù)有關(guān)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點、貸款用途、還款能力等，由借貸各方共同協(xié)商合理確定,原則上貸款期限最長不超過三年。由于客觀情形發(fā)生變化,借款人未能按時歸還貸款而需要延長貸款使用期限的，應(yīng)在貸款到期前向我行提交貸款展期申請書，調(diào)查評估崗就貸款展期的原因及是否符合展期條件進行調(diào)查，提出調(diào)查建議或意見,同意展期應(yīng)填寫貸款展期呈批表,連同借款人、擔(dān)保人的有關(guān)資料文件資料，并按權(quán)限履行貸款展期呈批手續(xù)。貸款金額的確定。經(jīng)辦一級支行應(yīng)依據(jù)有關(guān)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、發(fā)展規(guī)劃和流動資金周轉(zhuǎn)周期等因素，分析借款人應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款等流動資產(chǎn)及流動負(fù)債結(jié)構(gòu),測算借款人正常、合理的流動資金總需求量(測算方法參考附件1）,綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，審慎確定借款人的流動資金貸款額度,實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效監(jiān)控,不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款利率的確定。擔(dān)保方式。流動資金貸款一般應(yīng)具備合適的擔(dān)保，并優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式;如借款人特別優(yōu)秀、第一還款來源充足的,經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審批后,可采取信用方式。還款方式。流動資金貸款可依據(jù)有關(guān)貸款實際采取分期還本付息以及分期付息,到期還本等還款方式。受理與申請符合流動資金貸款申請條件的借款人，可以向我行提出貸款申請并提供以下材料，包括：《借款申請書》(內(nèi)容主要包括申請人基本情形、申請借款的原因、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等,并承諾所提供材料真實、完整、有效）;已年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等,涉及“三資”企業(yè)，或其他如專營行業(yè)、限制性行業(yè)等特殊行業(yè)的,還應(yīng)提供政府關(guān)于部門批準(zhǔn)設(shè)立的批文;法定代表人（或代理人）及主要股東、董事會成員等關(guān)鍵人的身份證明資料文件,必要時提供法定代表人證明書、授權(quán)委托書；經(jīng)工商管理部門或有關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作協(xié)議、主要負(fù)責(zé)人名單及簽字樣本等；董事會（股東會）同意借款決議書或同意擔(dān)保決議書；年審合格的貸款卡（申請時未辦理貸款卡的除外）；我行要求的其他資料文件資料。近兩年度、近三個月的主要結(jié)算銀行對賬單;關(guān)于借款用途的情形說明或證明材料；涉及大額交易的,應(yīng)說明交易對手資金占用情形，如按有關(guān)要求需收集貿(mào)易協(xié)議、協(xié)議、訂單、意愿書等業(yè)務(wù)材料的,必須按要求執(zhí)行;涉及特殊行業(yè)的,還需提供特許經(jīng)營批文；還款來源有關(guān)材料。調(diào)查審查審批貸款調(diào)查。經(jīng)辦一級支行應(yīng)依照我行信貸業(yè)務(wù)操作管理的關(guān)于規(guī)定，以償債能力為核心，重點從企業(yè)狀況、貸款金額、貸款方式、貸款用途、還款來源等方面組織貸款調(diào)查工作。調(diào)查人員在充份調(diào)查的基礎(chǔ)上,提出調(diào)查建議或意見。對建議支持的貸款申請,調(diào)查評估崗將所有貸款資料文件資料和貸前調(diào)查報告移送審查核準(zhǔn)崗進行審查；對明確不貸的，提出充份理由，調(diào)查評估崗直接將資料文件資料退回申請人。審查核準(zhǔn)崗在對調(diào)查評估崗提交貸款資料文件資料進行全面、客觀審查后，依據(jù)有關(guān)審查情形，提出明確、全面、客觀的審查建議或意見。流動資金貸款的審批按我行信貸業(yè)務(wù)審批有關(guān)制度的規(guī)定執(zhí)行。貸款發(fā)放與支付經(jīng)審批同意的流動資金貸款，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)有關(guān)審批內(nèi)容，與借款人、擔(dān)保人（如有）訂立借款協(xié)議及擔(dān)保協(xié)議。貸款發(fā)放前應(yīng)貫徹以下條件:貸款資金的支付可分為借款人自主支付和貸款人受托支付。提款申請。為進一步明確借貸各方的責(zé)任，借款人在每筆流動資金貸款發(fā)放前,除提交借款借據(jù)外，還應(yīng)同時提交提款申請書(格式參照附件2)。對實施受托支付方式的流動資金貸款,必須在提款申請書中列明受托支付對象的詳盡資料文件資料。為便于管理,原則上同一筆借款應(yīng)所有實施同一種支付方式（即借款人同時需要進行受托支付和自主支付時，應(yīng)分開兩筆貸款出賬)。放款審核。為進一步體現(xiàn)“貸放分控”的原則，明確放款審核崗的職責(zé)，流動資金貸款審批后申請詳細(xì)出賬時，應(yīng)由調(diào)查人提交出賬專用的“放款審核表”（詳細(xì)格式見附件3,可與借據(jù)同時提交）,由經(jīng)辦一級支行的放款審核崗人員審核通過并經(jīng)信貸主管簽名后才能發(fā)放貸款。經(jīng)一級支行貸款審批委員會或以上級別機構(gòu)審批的貸款必須由支行信貸主管行長簽名確認(rèn)后才能發(fā)放。采用受托支付的,經(jīng)辦一級支行放款審核崗及有關(guān)責(zé)任崗位人員應(yīng)依據(jù)有關(guān)商定的貸款用途，審核借款人提供的提款申請書所列支付對象、支付金額等信息是否與借款人交易資料文件資料匹配。借款人的交易資料文件資料,主要包括買賣協(xié)議、購銷協(xié)議、供貨協(xié)議、提貨單、結(jié)算（付款)通知、收款收據(jù)、發(fā)票等一種或數(shù)種資料文件資料。借款人交易對手的賬戶，應(yīng)優(yōu)先選擇在我行開立的賬戶。我行應(yīng)依據(jù)有關(guān)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。具備以下情形之一的企業(yè)流動資金貸款,原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：貸款開戶及發(fā)放。審核同意后,經(jīng)辦一級支行依照我行信貸業(yè)務(wù)操作管理要求,由一級支行信貸管理部門開戶人員進行貸款開戶操作，貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)將貸款資金發(fā)放到借款協(xié)議商定的借款人結(jié)算賬戶。貸款按要求須執(zhí)行受托支付的，貸款發(fā)放后，經(jīng)辦一級支行還應(yīng)依據(jù)有關(guān)借款人提供的委托資料文件資料,將貸款資金支付給借款人交易對手。我行應(yīng)按商定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與監(jiān)控,并按如下要求監(jiān)督貸款資金按商定用途使用:對本辦法實施前己簽訂的借款協(xié)議，自發(fā)文之日起,在該協(xié)議下新發(fā)放的流動資金貸款也須按本辦法的要求發(fā)放貸款;符合受托支付條件的,原則上也須按要求執(zhí)行受托支付的規(guī)定。貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的,經(jīng)辦一級支行應(yīng)與借款人協(xié)商補充或變更貸款發(fā)放和支付條件,或依據(jù)有關(guān)協(xié)議商定停止貸款資金的發(fā)放和支付：風(fēng)險管理各一級支行應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定時與不定時現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測,分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況,掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。各經(jīng)辦支行應(yīng)加強對借款人貸后資金回籠情形的監(jiān)控，應(yīng)通過借款協(xié)議的商定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情形，關(guān)注借款人資金回籠賬戶的大額及異常資金流入流出情形,做好賬戶監(jiān)控工作。在實際工作中，如遇借款人信用狀況較差、信貸風(fēng)險較大等情形的,經(jīng)辦支行可依據(jù)有關(guān)該筆融資的實際情形,與借款人簽訂資金回籠賬戶的管理協(xié)議，明確商定對指定賬戶回籠資金進出的管理,以進一步加強對帳戶的監(jiān)控。貸款管理人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，依據(jù)有關(guān)協(xié)議商定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。風(fēng)險分類。經(jīng)辦支行應(yīng)按我行貸款風(fēng)險分類制度的關(guān)于規(guī)定，樹立審慎經(jīng)營的風(fēng)險管理理念，對借款人財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素進行連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。貸款回收。貸款管理人應(yīng)嚴(yán)格敦促借款人在貸款到期日前及時歸還貸款。由于客觀情形發(fā)生變化，借款人未能按時歸還貸款的，應(yīng)在貸款到期前向我行提出貸款展期書面申請,說明展期理由和展期期限,并提供原擔(dān)保人同意展期的書面證明材料,由我行有權(quán)審批機構(gòu)審慎決定是否同意展期申請。不良貸款管理。原則上,按貸款風(fēng)險分類制度劃分為次級類的貸款,由原貸款管理人進行管理;劃分為后兩類的貸款，需按我行不良貸款管理的有關(guān)規(guī)定,將貸款資料文件資料移交資產(chǎn)保所有門，由資產(chǎn)保所有門負(fù)責(zé)組織催收,原貸款管理人員應(yīng)積極協(xié)助配合。貸款檔案管理。貸款檔案應(yīng)按我行貸款檔案管理制度的關(guān)于規(guī)定，全面、真實地記錄貸款發(fā)放、管理和收回的完整過程。貸款資金支付用途報告、提款申請資料文件資料、資金用途資料文件資料等作為重要信貸資料文件資料應(yīng)依照我行貸款檔案管理的有關(guān)要求及時予以歸檔管理。罰則總行及各經(jīng)辦一級支行應(yīng)加強對流動資金貸款的監(jiān)督檢查工作,對屬于以下情形的違規(guī)行為，按我行貸款責(zé)任認(rèn)定和追究制度的有關(guān)規(guī)定進行處理:附則本辦法由**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)修訂和說明。本辦法所稱的一級支行均包含總行營業(yè)部。４、《貸款資金支付用途報告（參考格式）》附件1流動資金貸款需求量的測算參考流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。我行依據(jù)有關(guān)借款人當(dāng)期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上,預(yù)測所有資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中,借款人營運資金需求可參考如下公式:營運資金量＝上年度營業(yè)收入×(1-上年度銷售利潤率）×(1+預(yù)計營業(yè)收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中:營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝營業(yè)收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=營業(yè)收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本／平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本／平均應(yīng)付賬款余額新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金(一）我行應(yīng)依據(jù)有關(guān)實際情形和未來發(fā)展情形（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù),并可考慮一定的保險系數(shù)。（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶,可采用合并報表估算流動資金貸款額度,原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和未能超過估算值。（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情形，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效監(jiān)控用途和回款情形下,依據(jù)有關(guān)實際交易需求確定流動資金額度。。(五)對借款人自有資金的核定可依據(jù)有關(guān)估算的營運資金量的一定比例進行核算,原則上借款人自有資金的投入不得少于營運資金量的20%。附件2提款申請書編號:*****農(nóng)村商業(yè)銀行支行：?茲依據(jù)有關(guān)編號為的《借款協(xié)議》及中國銀監(jiān)會有關(guān)法規(guī)規(guī)定，請按以下申請內(nèi)容辦理提款（隨附借款用途證明材料)：借款人證件類型及號碼結(jié)算賬號提款總款項貸款用途如該筆貸款按中國銀監(jiān)會有關(guān)法規(guī)及貴行的有關(guān)規(guī)定須執(zhí)行受托支付的,我方授權(quán)貴行按以下支付指令直接將貸款資金從我方賬戶劃轉(zhuǎn)至對應(yīng)收款人賬戶，而無需我方簽認(rèn)或另行出具支取憑證;支付情形序號支付時間支付金額收款人名稱開戶銀行賬號詳細(xì)用途隨表資料文件資料包括：□工程協(xié)議□材料采購協(xié)議/協(xié)議□結(jié)算/付款通知□監(jiān)理確認(rèn)材料□付款憑證□購銷、買賣協(xié)議/協(xié)議□收據(jù)或發(fā)票□提貨單□其他借款人聲明：１、我方保證上表填寫的內(nèi)容及隨表提供的資料文件資料真實、有效,支付指令是我方真實的意思表示，若提供虛假或錯誤資料文件資料,我方承擔(dān)由此致使的法律責(zé)任和損失,且貴行有權(quán)向我方收取本筆提款金額千分之五的賠償金,如貴行已發(fā)放貸款的，貴行有權(quán)凍結(jié)貸款資金或提前收回貸款。2、我方承諾:按協(xié)議商定使用貸款；信貸資金不直接或間接流入股*。3、如為受托支付,我方同意對本筆貸款資金作止付處理，并僅在上述支付指令下支用，若遇節(jié)假日或受銀行結(jié)算匯劃時間限制等因素影響未能在上述支付時間當(dāng)天內(nèi)劃賬，貴行可在上述支付時間的下一個工作日按支付指令劃賬；若我方支付指令中的支付時間不明確的,貴行有權(quán)在貸款發(fā)放后15個工作日內(nèi)按支付指令劃賬；貴行有權(quán)從我方結(jié)算賬戶中自動扣收有關(guān)結(jié)算手續(xù)費。４、如為自主支付，我方承諾于貸款發(fā)放后及時向貸款人報告資金支付使用情形，第一次報告于貸款發(fā)放后15日內(nèi),之后每月報告一次直至貸款所有使用完畢。借款人（簽章):年月日貸款結(jié)算帳戶留有印鑒的客戶在受托支付時須加蓋借款人(印鑒)： 提款申請書變更書編號:**＊**農(nóng)村商業(yè)銀行支行：

茲有我方(借款人全稱）于年月日向貴行提交編號為的《提款申請書》，現(xiàn)申請變更以下支付指令,其余仍按原提款申請書執(zhí)行:原提款申請書序號變更后支付指令支付時間支付金額收款人名稱開戶銀行賬號詳細(xì)用途隨表補充/變更資料文件資料包括:□工程協(xié)議□材料采購協(xié)議／協(xié)議□結(jié)算/付款通知□監(jiān)理確認(rèn)材料□付款憑證□購銷、買賣協(xié)議/協(xié)議□收據(jù)或發(fā)票□提貨單□其他借款人聲明：1、我方保證上表填寫的內(nèi)容及隨表提供的資料文件資料真實、有效,支付指令是我方真實的意思表示，若提供虛假或錯誤資料文件資料,我方承擔(dān)由此致使的法律責(zé)任和損失,且貴行有權(quán)向我方收取本筆提款金額千分之五的賠償金,如貴行已發(fā)放貸款的，貴行有權(quán)凍結(jié)貸款資金或提前收回貸款。2、我方承諾：按協(xié)議商定使用貸款；信貸資金不直接或間接流入股*。３、如為受托支付,我方同意對本筆貸款資金作止付處理,并僅在上述支付指令下支用，若遇節(jié)假日或受銀行結(jié)算匯劃時間限制等因素影響未能在上述支付時間當(dāng)天內(nèi)劃賬,貴行可在上述支付時間的下一個工作日按支付指令劃賬;若我方支付指令中的支付時間不明確的,貴行有權(quán)在貸款發(fā)放后15個工作日內(nèi)按支付指令劃賬；貴行有權(quán)從我方結(jié)算賬戶中自動扣收有關(guān)結(jié)算手續(xù)費。4、如為自主支付，我方承諾于貸款發(fā)放后及時向貸款人報告資金支付使用情形，第一次報告于貸款發(fā)放后1５日內(nèi)，之后每月報告一次直至貸款所有使用完畢。借款人(簽章)：年月日貸款結(jié)算帳戶留有印鑒的客戶在受托支付時須加蓋借款人(印鑒）:放款審核表（流動資金貸款）編號：申報單位：金額單位：萬元客戶名稱法人代表客戶號結(jié)算賬號貸款卡號碼申請借款金額幣種