公司高管家庭如何實現(xiàn)三大理財目標(biāo)

企業(yè)高管家庭怎樣實現(xiàn)三大理財目標(biāo)家庭檔案：姚先生43歲企業(yè)管理者姚太太39歲企業(yè)管理者女兒萌萌13歲中學(xué)生夫妻友好收入豐厚正是應(yīng)了老托爾斯泰那句話：“幸福的家庭多半相同”?，F(xiàn)代社會幸福家庭的標(biāo)準(zhǔn)大概不外乎夫妻友好、兒女健康、得財有道等等吧。姚先生一家就是這些幸福生活的享有者：夫妻兩人都是企業(yè)的高級管理人員，收入頗豐，每個月能有2萬多元收入。女兒萌萌才上初中，目前的開銷還不大，家庭的每個月基本生活開銷保持在5500元左右；還房屋貸款的壓力也不大，每個月1900元就夠了。這樣計算下來，他們每個月還能夠有13000余元的凈收入。年關(guān)，姚先生和太太還能夠夠拿到總合50萬元的獎金，除去各種保險費和人情費6萬元左右，每年年終等于會有44萬元的現(xiàn)金收入。看法保守不善理財有人說“一套房屋不是金，兩套房屋才是金”，指的是一個家庭有了兩處房產(chǎn)就有空間能夠搞投資得收益。但對姚先生一家來說，誠然他們手上有兩套房產(chǎn)，卻都是用來自己住的，沒有進行任何投資性活動，因此他們目前還沒有任何靠房產(chǎn)而獲得的額外收入。余錢方面，他們沒有炒股，也沒有買過基金或債券，多半存為如期存款了。保險方面，夫妻倆都分別投有壽險和不測險，女兒也投有一份綜合險，加上車險和家庭財產(chǎn)險，全家每年的保費總支出為3萬元。中短期三大目標(biāo)姚先生一家已經(jīng)有了未來10年內(nèi)的三大計劃：交通工具方面，第一是打算一年內(nèi)換一輛30萬元左右的新車。住所方面，五年后想再購置一套400萬元左右的別墅。6年后，女兒高中畢業(yè)，打算送出去留學(xué)，依照目前的行情來看，估計每年要開銷12萬元的人民幣，四年本科下來大概共需要50萬元?？煞衲茼樌麑崿F(xiàn)這三大目標(biāo)，怎樣才能如期實現(xiàn)這三大目標(biāo)，姚先生很想請教各位專家、顧問。退休后過豐饒生活別的，姚先生和太太兩人希望15年后都能夠安置心心退休，并且最少能保持現(xiàn)有的生活水平不變。怎樣合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時不再增添兒女的生活負(fù)擔(dān)，他們希望專家能多給建議，以便現(xiàn)在就能行動起來，做到未雨綢繆。每個月出入情況（單位／元）收入支出自己月收入10000住所貸款1900配偶收入12000物業(yè)管理費400基本生活開銷5500醫(yī)療費100兒女教育費400合計22000合計8300每個月結(jié)余13700年度出入情況單位／元收入支出年關(guān)獎金500000保費支出20000存款利息6000產(chǎn)險10000其他支出30000合計506000合計60000年度結(jié)余446000家庭財產(chǎn)負(fù)債情況單位／元家庭財產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金和活存50000房屋貸款220000如期存款400000房產(chǎn)（自用1）1500000房產(chǎn)（自用2）600000黃金及收藏品50000汽車現(xiàn)值100000其他400000合計3100000合計220000家庭財產(chǎn)凈值2880000家庭財產(chǎn)配置建議一、家庭基本情況解析從基本資料來看，姚先生家庭擁有以下特點：1、收入牢固增添：夫妻倆已位居企業(yè)管理層，從年齡來看，正處于事業(yè)發(fā)展的黃金階段，因此擁有優(yōu)異牢固的收入預(yù)期。2、財務(wù)負(fù)擔(dān)增添：姚先生一家正處于家庭成長遠(yuǎn)，隨著女兒的成長，開銷支出將增添。在這一階段中，家庭的最大開銷是保健醫(yī)療費和教育開銷。二、目前家庭財務(wù)診斷1、財產(chǎn)投資率低：誠然姚先生家庭的財產(chǎn)總值已達310萬元，但占總財產(chǎn)67.74%是自用住所和汽車，不能夠帶來投資收益。因此，盤活財產(chǎn)，提高財產(chǎn)投資率是家庭財產(chǎn)安排上存在的問題之一。2、投資過于保守：除開銷性財產(chǎn)外，有50%的財產(chǎn)屬存儲存款。誠然安全性高，但不能夠給財產(chǎn)帶來更多的增值，這將使退休后的生活質(zhì)量碰到影響。3、負(fù)債比率合理：一般而言，每個月還貸額不宜高出家庭總收入的30%，在此范圍內(nèi)不會影響生活質(zhì)量。目前姚先生的每個月還貸額為1900元，占每個月結(jié)余的13.87%，還貸壓力較輕，負(fù)債比率合理。4、家庭出入合理：依照姚先生家庭的整體收入水平，每個月5500元的基本開銷及其他支出不豪侈，比較合理。三、理財目標(biāo)解析及建議依照姚先生目前的財產(chǎn)情況和牢固的收入預(yù)期，當(dāng)年購新車是完好能夠?qū)崿F(xiàn)的。若充分運用資本進行投資理財?shù)脑挘?年后購400萬元別墅、6年后女兒50萬元留學(xué)開銷也是沒有問題的。假設(shè)投資組合收益率為10%（按中國經(jīng)濟發(fā)展水平估計），15年后姚先生的家庭財產(chǎn)總值最少能夠達到1000萬元左右（不包括房產(chǎn)增值），豐饒的退休計劃是完好能夠?qū)崿F(xiàn)的。依照目前情況，建議以下：1、減少自用住所，增添非勞動性收入。經(jīng)過出租或銷售住所，提高可投資的財產(chǎn)比率，從而增添非勞動性收益。2、調(diào)整財產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建議購置開放式基金。姚先生家庭目前的存儲存款偏多，不利于財產(chǎn)的增值。建議能夠經(jīng)過對開放式基金的投資，讓專家為您理財，收益率一般平均可達10%左右。3、增添醫(yī)療以及保障保險的支出比率。家庭投資建議姚先生家庭的財產(chǎn)投資率低，投資過于保守。誠然姚先生家庭的財產(chǎn)總值已達310萬元，但是財產(chǎn)中的房產(chǎn)未能有效的盤活，除開銷性財產(chǎn)外，有50%的財產(chǎn)屬存儲存款，因此重新配置財產(chǎn)是家庭開銷型財產(chǎn)和投資型財產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排上的首要問題，也是姚先生家庭實現(xiàn)未來三大目標(biāo)的必要選擇。成功的理財要求有計劃、有步驟、連續(xù)地執(zhí)行并及時調(diào)整自己的理財方案。姚先生所設(shè)定的未來目標(biāo)包括開銷型財產(chǎn)的升級、兒女的中長遠(yuǎn)教育投資和退休后的養(yǎng)老保障三個主要方面。作為金融投資經(jīng)驗缺乏的投資者，從投資品種角度解析，建議姚先生能夠選擇三類金融性投資品種：錢幣市場基金、債券投資基金和股票投資基金，并且對于債券投資基金和股票投資基金進行動向的投資組合的結(jié)構(gòu)調(diào)整。錢幣市場基金是隨著證券市場與共同基金制度的發(fā)展而產(chǎn)生并逐漸興旺起來的一種投資基金種類。該基金財產(chǎn)主要投資于短期錢幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等。錢幣市場基金按風(fēng)險大小能夠劃分為：國債錢幣基金、分別型錢幣基金和免稅錢幣基金等三各種類。錢幣市場基金的凈值牢固性與其高流動性的特點，是優(yōu)異的流動性資本的取代品種，姚先生能夠?qū)⒔^大部分的流動性現(xiàn)金投資于錢幣市場基金。債券投資基金是主要投資于國債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債和新股申購的固定收益型基金，該種類基金是優(yōu)異的如期存儲的取代品種。富國基金管理有限企業(yè)于2003年刊行了富國天利增添債券投資基金，自成立以來的2個月時間內(nèi)，富國天利增添債券投資基金的凈值上漲為2.30%，年化收益率也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期銀行存儲存款若干倍。姚先生的財產(chǎn)組合中能夠進行動向的配置20%左右的債券投資基金。股票投資基金是主要投資于A股票市場的證券投資基金，作為機構(gòu)投資者的基金能夠經(jīng)過專業(yè)化的財產(chǎn)配置與個股選擇手段，實現(xiàn)基金凈值的增值。富國動向平衡基金2003年的年度收益率為高出20%，姚先生能夠?qū)⒆杂械你y行存儲資本的60％～70%投資于開放式股票投資基金，從而獲得與中國經(jīng)濟發(fā)展同步甚至超額的收益率。對于開放式證券投資基金的組合投資，能夠使得姚先生家庭獲得年度莊重的超額收益，從而提高自有資本的投資收益水平，同時也能夠為實現(xiàn)未來開銷升級、兒女教育和養(yǎng)老保障等幾方面的目標(biāo)。有必要指出的是，以上的投資建議是基于姚先生家庭背景資料的初步建議，長遠(yuǎn)來看，姚先生應(yīng)該進一步確立理財看法，動向的將其資本在風(fēng)險與收益特點不相同的金融品種之間進行配置，從而達到其設(shè)定的未來生活目標(biāo)。保險建議姚先生和姚太太正處于事業(yè)鼎盛階段，收入牢固增添，現(xiàn)擁有總財產(chǎn)288萬元，每年扣除相應(yīng)開銷后每個月結(jié)余加年關(guān)獎共可盈余61.04萬元，依照這個比率每年累積資本，完成一年內(nèi)換30萬元的新車、五年后購置400萬元的別墅以及六年后女兒留學(xué)所需萬元開銷的計劃，應(yīng)該不行問題。作為一個收入頗豐的家庭，姚先生的財產(chǎn)除固定財產(chǎn)外，流動財產(chǎn)主要以如期存儲為主,錢幣增值能力較弱,誠然姚先生頗具保險意識,每年支出開銷中已有2萬元用于壽險和不測險（保額約在30萬—50萬元）,但也可是重申一小部分保障。隨著對新車、新別墅、新教育開銷（快要480萬元）的目標(biāo)鎖定，也隨著年齡的日益增添，建議加重保險投資、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障的功能，特別是對于賺錢能力的保障。否則，一旦有不相同程度的風(fēng)險發(fā)生，不僅可能以致收入的銳減，還可能造成家庭存儲的耗資，更簡單影響晚年生活的水平。這里建議姚先生和姚太太各投保20萬元保額的?？的昴暧杏嗄杲鸨ｋU，20萬元保額的福樂兩全保險，20萬保額的?？敌腋Ｒ皇乐匾膊∑缴ｋU，再附加住院醫(yī)療開銷報銷保險2份，手術(shù)補貼4份，100萬元不測傷害保險。其周祥的保障主要表現(xiàn)在：養(yǎng)老方面，保險企業(yè)經(jīng)過對資本增值運作、盈余分配、復(fù)利生息等方式，以較好的投資回報率配合社保退休金保證姚先生夫妻在退休后享有現(xiàn)有生活水平，養(yǎng)老金除可領(lǐng)取平生外，還有158萬元（免稅）的百歲賀壽金；特有寬免保障，若夫妻雙方任何一人不幸發(fā)生重疾、殘疾或生活不能夠自理，余年保費全免，而養(yǎng)老金領(lǐng)取仍舊不變，締造一個美滿豐饒的晚年。醫(yī)療方面，10種重要疾病平生保障，憑診斷書賠付，先拿錢后看病，不受進口醫(yī)藥費的限制；一般住院醫(yī)療開銷，除社保支付以外的個人自負(fù)部分再恩賜85%的報銷，減少醫(yī)療負(fù)擔(dān)，填充誤工損失；特約門診手術(shù)紅包400元——10400元/次，名醫(yī)薈萃、挑兵點將?？紤]到開車的風(fēng)險略高于平常坐車的人，各100萬的不測傷害保險更