絕當后息費法律風險的防范

絕當后息費法律風險的防范

主講人：崔春律師第一頁，共四十二頁。“防范”VS“規(guī)避”合乎法律原則適用法律規(guī)范運用法律方法學(xué)會舉一反三第二頁，共四十二頁。絕當后息費法律風險的防范一、絕當后的息費問題二、息費問題存在的原因三、息費問題的解決思路四、解決息費問題的法律基礎(chǔ)五、解決息費問題的法律方法六、聯(lián)系溝通互通有無第三頁，共四十二頁。一、絕當后的息費問題（一）問題的由來１、政策法規(guī)２、法律觀點３、省內(nèi)司法實踐（二）典當業(yè)界的反應(yīng)借款期限屆滿后的利息及綜合費超過銀行貸款基準利率四倍的部分不予保護第四頁，共四十二頁。政策法規(guī)

江蘇省高級人民法院《關(guān)于當前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第五頁，共四十二頁。政策法規(guī)“三、經(jīng)批準開展借貸業(yè)務(wù)的非金融企業(yè)所涉借貸合同糾紛案件的審理10、依法設(shè)立的典當企業(yè)依據(jù)《典當管理辦法》簽訂的以房地產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利、動產(chǎn)為其向債務(wù)人出借款項設(shè)定質(zhì)押、抵押擔保的典當合同，應(yīng)當認定為借貸合同性質(zhì)。第六頁，共四十二頁。政策法規(guī)12、典當企業(yè)主張典當合同約定的利息及綜合費的，應(yīng)予保護，但超過《典當管理辦法》規(guī)定范圍的除外。典當企業(yè)主張借款期限屆滿后的利息及綜合費的，對于兩項合計數(shù)額超過按銀行同期同類貸款基準利率四倍計算的利息的部分不予保護。典當企業(yè)主張合同違約金，借款人請求調(diào)整違約金的，人民法院應(yīng)依據(jù)相關(guān)法律及司法解釋處理。

第七頁，共四十二頁。從法理上看，絕當后典當行不應(yīng)計算綜合費用?！兜洚敼芾磙k法》第三十八條將典當綜合費用的范圍界定為服務(wù)費及管理費。而當期屆滿后，典當行并不存在服務(wù)與管理問題，或者說存在服務(wù)與管理也是為自身利益，當戶當然不應(yīng)付。《絕當后息費計算問題》一文法律觀點第八頁，共四十二頁?！兜洚斢馄谶`約金約定效力問題》一文法律觀點贖當是當戶的權(quán)利而非義務(wù)，典當行不能要求當戶贖當、清償債務(wù)。既然違約責任是合同當事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定時，依法產(chǎn)生的法律責任，而贖當不是當戶的義務(wù)，約定逾期違約金條款就明顯沒有法律依據(jù)。

第九頁，共四十二頁。省內(nèi)司法實踐按高院通知執(zhí)行判決銀行貸款利率四倍計算至判決（生效）之日波及范圍擴大

第十頁，共四十二頁。典當業(yè)界的反應(yīng)滅頂之災(zāi)（天塌地陷）守法高于違法成本（揚惡抑善縱容惡意拖欠）歧視典當（高利貸）自我保護（資信調(diào)查完善協(xié)議到期就訴執(zhí)行公證）呼吁反映（高院商務(wù)部門初見成效）總體：意見很大辦法沒有

第十一頁，共四十二頁。二、息費問題存在的原因（一）對典當行認識不夠（二）曲解法律妄創(chuàng)法律觀點（三）老眼光看待新問題（四）顛覆主次法律關(guān)系（五）簡單問題復(fù)雜化（六）簡單對抗未雨綢繆第十二頁，共四十二頁。（一）對典當行認識不夠性質(zhì)地位功能成本風險

第十三頁，共四十二頁。（二）曲解法律妄創(chuàng)法律觀點贖當是權(quán)利而不是義務(wù)絕當后不存在違約

第十四頁，共四十二頁。（三）老眼光對待新事物傳統(tǒng)太過傳統(tǒng)現(xiàn)實相當現(xiàn)實傳統(tǒng)解決也左右不了現(xiàn)實存在的就是合理的

第十五頁，共四十二頁。（四）顛覆主次法律關(guān)系典當中的抵（質(zhì)）押VS抵（質(zhì)）押中的典當

第十六頁，共四十二頁。（五）簡單問題復(fù)雜化文義解釋糾纏條文典當關(guān)系是合同關(guān)系當期是義務(wù)的履行期限贖當是合同的履行方式絕當后果是特定化的違約責任

第十七頁，共四十二頁。（六）簡單對抗未雨綢繆惡法亦法合理規(guī)避

第十八頁，共四十二頁。三、息費問題的解決思路（一）息費問題的實質(zhì)（二）思路的探析第十九頁，共四十二頁。（一）息費問題的實質(zhì)違約責任責任方式（賠償損失、違約金）損失問題（實際損失、可得利益）高院意見的正確與錯誤

第二十頁，共四十二頁。（二）思路的探析高院“典當企業(yè)主張借款期限屆滿后的利息及綜合費的，對于兩項合計數(shù)額超過按銀行同期同類貸款基準利率四倍計算的利息的部分不予保護?！钡洚斊髽I(yè)主張→非典當企業(yè)主張借款期限屆滿后→借款期限內(nèi)利息及綜合費→非利息和綜合費

第二十一頁，共四十二頁。四、解決息費問題的法律基礎(chǔ)（一）合同法基礎(chǔ)（二）物權(quán)法基礎(chǔ)（三）典當管理辦法第二十二頁，共四十二頁。第五十二條有下列情形之一的，合同無效：（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。（一）合同法基礎(chǔ)第二十三頁，共四十二頁。第七章違約責任

第一百零七條當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。第一百零八條當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的，對方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔違約責任。（一）合同法基礎(chǔ)第二十四頁，共四十二頁。（一）合同法基礎(chǔ)第一百一十三條當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。第二十五頁，共四十二頁。（一）合同法基礎(chǔ)第一百一十四條當事人可以約定一方違約時應(yīng)當根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當減少。

第二十六頁，共四十二頁。（一）合同法基礎(chǔ)第一百一十九條當事人一方違約后，對方應(yīng)當采取適當措施防止損失的擴大；沒有采取適當措施致使損失擴大的，不得就擴大的損失要求賠償。當事人因防止損失擴大而支出的合理費用，由違約方承擔。

第二十七頁，共四十二頁。（一）合同法基礎(chǔ)

合同法解釋（二）第十四條《合同法》第五十二條第（五）項規(guī)定的“強制性規(guī)定”，是指效力性強制性規(guī)定。第二十九條當事人主張約定的違約金過高請求予以適當減少的，人民法院應(yīng)當以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。

第二十八頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第四編擔保物權(quán)第十五章一般規(guī)定第一百七十條擔保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。第二十九頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第一百七十二條設(shè)立擔保物權(quán)，應(yīng)當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。第一百七十三條擔保物權(quán)的擔保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保物權(quán)的費用。當事人另有約定的，按照約定。第三十頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第一百七十六條被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。第三十一頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第十六章抵押權(quán)第一節(jié)一般抵押權(quán)

第一百八十二條以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。第三十二頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第二百條建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)當將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。第一百八十六條抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時抵押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第三十三頁，共四十二頁。（二）物權(quán)法基礎(chǔ)第二節(jié)最高額抵押權(quán)第二百零三條為擔保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔保財產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。

第三十四頁，共四十二頁。（三）典當管理辦法第四十條典當期限或者續(xù)當期限屆滿后，當戶應(yīng)當在5日內(nèi)贖當或者續(xù)當。逾期不贖當也不續(xù)當?shù)?，為絕當。第四十三條典當行應(yīng)當按照下列規(guī)定處理絕當物品：（一）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。

第三十五頁，共四十二頁。五、解決息費問題的法律方法（一）解決載體---合同（二）具體方法（三）實現(xiàn)的條件第三十六頁，共四十二頁。（一）解決載體---合同現(xiàn)代經(jīng)濟是契約經(jīng)濟合同是交易基礎(chǔ)貫穿典當全程

第三十七頁，共四十二頁。（二）具體方法1、短期借款放大期限提前收款2、長期借款自動續(xù)當提前收款3、長期借款到期續(xù)當提前收款4、長期借款到期轉(zhuǎn)當借新還舊提前收款5、提供利益共同的第三方收費服務(wù)填補息費損失6、大額當金分期回收一期不還訴訟索還7、無產(chǎn)保證人追償

第三十八頁，共四十二頁。（三）實現(xiàn)的條件好的合同好的律師適當?shù)乃痉ㄙY源

第三十九頁，共四十二頁。六、聯(lián)系溝通互通有無想法合同案例案件典當協(xié)會

崔春律師

第四十頁，共四十二頁。不可全信，謹聽慎為。

謝謝！第