2021年保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

精選保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著史無前例的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市

場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，

各大貿(mào)易銀行紛紜在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶

占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來構(gòu)成的經(jīng)營模式已很難幫助信用社

取得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必

須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)劑到與中間業(yè)務(wù)

并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、本錢

低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種

類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客

理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十

年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層見疊出。如，

___業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互

換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近年來，銀行業(yè)為了進(jìn)步盈利能力，出

現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，很多

類中間業(yè)務(wù)實(shí)在分歧適農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類

偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者具有的基本保障明顯不足，

并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，特別是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普

及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資

源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享進(jìn)步經(jīng)營效力、實(shí)

現(xiàn)“共贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，

歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10%，20xx年這一比例將到達(dá)

15%，500家大銀行中接近一半具有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，到達(dá)11137.3億元，

同比增長13.8%，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占

全國總保費(fèi)收入的27.29%。對銀行來講，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不但可

以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，下降銀行對利差收入的依靠

性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司具有資源的潛力，

實(shí)現(xiàn)資源共享;對保險(xiǎn)公司來講，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)

產(chǎn)品，不但可以下降保險(xiǎn)公司的營銷本錢，而且可以借助銀行良好的

信譽(yù)和客戶資源拓展市場。

在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極

小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)

收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%;

營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代

理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。固然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收

入同比增長了427.78%，但是在整個(gè)營業(yè)收入中占比依然不足1%，處

于一個(gè)可以忽視的地位。

(2)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)展開信用社關(guān)于農(nóng)村

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多

對多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來

看，這類“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，由于雙方都

要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行

長時(shí)間投入，比如對信用社職員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行

宣傳，由于他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳;從信用社的角度

來看，沒有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀態(tài)、長時(shí)間

戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這類“多

對多”的合作模式很輕易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上構(gòu)

成惡性競爭，而信用社在不斷進(jìn)步自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的進(jìn)程

中必定會影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很輕易侵害客戶的利益，

同時(shí)也下降了信用社的公信力和一致性，終究構(gòu)成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品

品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中

在七個(gè)方面：(1)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;(2)保險(xiǎn)公司選擇使用銀行

的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng);(3)銀行擔(dān)負(fù)保

險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù);(4)保險(xiǎn)公司為銀行信

貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù);(5)以儲蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效

質(zhì)押;(6)保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)

行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動(dòng)xx年保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

工作報(bào)告。

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，構(gòu)成

“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以夠構(gòu)成這樣的結(jié)果。

首先來看對信用社的好處：

(1)最直接好處就是進(jìn)步信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。

(2)通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能

下降信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)

(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐漸建立金融超市，滿足

客戶多樣化需求，進(jìn)步客戶的虔誠度。

(4)通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。

(5)信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)

經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以進(jìn)步信用社職員的營銷能力和個(gè)人素

質(zhì)。

然后來看對保險(xiǎn)公司的好處：信用社