改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)程中的難點(diǎn)及其對(duì)策選擇

改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)程中的難點(diǎn)及其對(duì)策選擇作者：劉亮生劉政光劉益民【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人結(jié)算金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)困難制約因素對(duì)策選擇【論文摘要】圍繞提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率、提升個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平，人總行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》從七個(gè)方面提出了明確具體的政策措施，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何貫徹落實(shí)這些政策措施，通過(guò)深入調(diào)查了解，本文針對(duì)在改進(jìn)個(gè)人結(jié)算服務(wù)進(jìn)程中存在的問(wèn)題與現(xiàn)實(shí)困難，進(jìn)行了原因剖析，并提出了優(yōu)化對(duì)策。人總行于2007年5月發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》(下稱f、f神的情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)均采取了積極的態(tài)度逐一落實(shí)這些措施，提升了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量，在一定程度上緩解了客戶排隊(duì)現(xiàn)象這一突出問(wèn)題。但在組織實(shí)施的過(guò)程中，同時(shí)也暴露出了諸多問(wèn)題和現(xiàn)實(shí)困決。一、主要問(wèn)題(一)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)支撐載體不完善。1．機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的“扁平化”，在縣以下的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社和郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)已成為向覆蓋率低，難以滿足“三農(nóng)”的日常支付結(jié)算需求。2．支付結(jié)算服務(wù)功能不健全。一方面，支付結(jié)算服務(wù)手段落后，農(nóng)信社和郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)雖然都已建立全國(guó)通匯的電子網(wǎng)絡(luò)，但僅覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大“三農(nóng)”很難享受到現(xiàn)代化的支付服務(wù)，ATM需求不斷增長(zhǎng)的矛盾日益突出。(二)有關(guān)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的政策不配套。1．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)改造有難度。《通知》要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置開(kāi)放式柜臺(tái)，用于為客戶辦理非現(xiàn)金銀行服規(guī)劃；另一方面是網(wǎng)點(diǎn)改造設(shè)置開(kāi)放式柜臺(tái)需要資金成本投入，“普改”需待時(shí)日。放寬單位對(duì)個(gè)人賬戶的大額支付規(guī)定后的矛盾。處理手續(xù)”，即“從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過(guò)5依據(jù)，但付款單位應(yīng)對(duì)支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)”。這一措施可緩解5提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限后的難題。500022ATM5020ATM10～30ATM同步調(diào)增，限制了客戶在ATMATM200021OATM解。若各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在2ATMATM2ATM(三)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)制度急待統(tǒng)一和規(guī)范。1．的收費(fèi)依據(jù)，主要有《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通2。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因依據(jù)不同而存在差異。如：《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定每筆電子匯劃業(yè)務(wù)無(wú)論金額大小均按5元計(jì)收，而《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)小額支付系統(tǒng)收費(fèi)試行標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定小額業(yè)務(wù)包的基準(zhǔn)價(jià)格是每包0．5種種，更容易引起客戶的誤解，認(rèn)為銀行巧立名目亂收費(fèi)。(四)基層央行面臨支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量投訴的制度缺失。《通知》中明確提出：“人民銀行各分支機(jī)構(gòu)接受社會(huì)各界對(duì)銀行支付結(jié)算務(wù)質(zhì)量的投訴，對(duì)違反本通知以及相關(guān)支付結(jié)算制度規(guī)定的銀行，查實(shí)后要予以報(bào)，并按照有關(guān)規(guī)定予以處罰。”但基層央行在執(zhí)行中存在很大的難度：一是目還沒(méi)有一套系統(tǒng)的銀行業(yè)支付結(jié)算服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，受理客戶投訴缺乏統(tǒng)一規(guī)范的衡判斷標(biāo)準(zhǔn)，不好“立案”。二是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》已明確支付結(jié)行政處罰權(quán)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，而基層央行在接受與處理客戶對(duì)銀行業(yè)金融構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的投訴時(shí)無(wú)法可依，往往處于非常尷尬的局面。 (五)個(gè)人支付業(yè)務(wù)發(fā)展受到商業(yè)銀行既得利益的阻礙。只能靠市場(chǎng)選擇的力量來(lái)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)施加需求壓力，引導(dǎo)銀行推出這些服二、進(jìn)一步改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的對(duì)策選擇1．一方面，鼓勵(lì)農(nóng)信社加大對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的硬件投入，盡快實(shí)現(xiàn)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)核算社都能直接辦理大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)以及銀行卡清算、江西省同城清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)另～一方面，郵政銀行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、“大同城”清算的步伐，并充分利用現(xiàn)代化匯兌網(wǎng)絡(luò)資源，為“三農(nóng)”提供更多的支付結(jié)算服務(wù)渠道和產(chǎn)品。統(tǒng)一規(guī)劃銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步優(yōu)化柜臺(tái)服務(wù)功能。需使用嚴(yán)密的防衛(wèi)措施外其他服務(wù)柜臺(tái)應(yīng)盡可能設(shè)置開(kāi)放式柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，方便客戶交流，提高業(yè)務(wù)辦理效率。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，進(jìn)一步整合人力資源，優(yōu)化營(yíng)業(yè)柜臺(tái)設(shè)置，加快現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)進(jìn)程，增加開(kāi)放式柜臺(tái)，配合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將非現(xiàn)金業(yè)務(wù)引導(dǎo)到開(kāi)放式柜臺(tái)辦理，提高辦事效率；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，盡量減少開(kāi)戶、掛失等業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金收付，提高開(kāi)放式柜臺(tái)的業(yè)務(wù)比例，并充分發(fā)揮咨詢服務(wù)功能，及時(shí)為辦理業(yè)務(wù)的客戶提供咨詢服務(wù)，引導(dǎo)客戶選擇柜員窗口，以及輔導(dǎo)客戶使用自助機(jī)具，及時(shí)地對(duì)客戶進(jìn)行分流和細(xì)分，緩解前臺(tái)排隊(duì)壓力。提升ATM一是增加ATM機(jī)的擺放并積極引導(dǎo)客戶廣泛使用ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù)；二是盡可ATM2ATM規(guī)范支付結(jié)算服務(wù)相關(guān)法規(guī)制度，增強(qiáng)社會(huì)透明度。一是應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范各種業(yè)務(wù)收費(fèi)，對(duì)支付結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行分類指導(dǎo)價(jià)格，以指導(dǎo)價(jià)格為基準(zhǔn)進(jìn)行浮動(dòng)浮動(dòng)的比率應(yīng)統(tǒng)一，由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)統(tǒng)一制定和修改價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)經(jīng)國(guó)家價(jià)格主管部門(mén)批準(zhǔn)執(zhí)行，避免政出多門(mén)。與此同時(shí)，實(shí)行價(jià)格聽(tīng)證和公示制度，防止“霸王條款”。二是對(duì)現(xiàn)有有關(guān)支付結(jié)算法規(guī)制度進(jìn)行清理和完善，以便統(tǒng)一規(guī)范服務(wù)行為。國(guó)家統(tǒng)一的支付清算體系應(yīng)靠非市場(chǎng)的力量來(lái)強(qiáng)制推動(dòng)。目前，國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的發(fā)展日新月異，各銀行以電子支付為基礎(chǔ)的銀行服務(wù)品種越來(lái)越受到客戶的青睞也都有著自己固定的客戶群，但弊端也隨之而來(lái)，這些支付服務(wù)產(chǎn)品都有著固定的需求和特定的對(duì)象，有些產(chǎn)品還與客戶對(duì)象的壟斷地位有效結(jié)合，人為將支付市場(chǎng)和客戶強(qiáng)行分開(kāi)，在給銀行和少數(shù)客戶帶來(lái)便利的同時(shí)，為社會(huì)帶來(lái)高額支付成本和資源浪費(fèi)。近年來(lái)，人民銀行在支付市場(chǎng)的整體連通方面做了許多卓有成效的工作，但由于主要是靠大、小額支付系統(tǒng)自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)來(lái)引導(dǎo)支付市場(chǎng)主體自愿參與，缺乏必要的強(qiáng)制手段沒(méi)有給銀行與壟斷客戶結(jié)合的僵化服務(wù)體系帶來(lái)沖擊。建議人總行出臺(tái)相應(yīng)規(guī)章，對(duì)支付市場(chǎng)的整體連通予以強(qiáng)制規(guī)定，要求各銀行必須對(duì)客戶提供與其他銀行的連通服務(wù)，至于是通過(guò)支付系統(tǒng)還是采用其他方式提供這些服務(wù)，商業(yè)銀行可以自行選擇。切實(shí)做好宣傳工作，著力培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境。首先，人民銀行要組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好支付結(jié)算服務(wù)改進(jìn)措施的宣傳工作，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利，及時(shí)介紹先進(jìn)支付工具的使用常識(shí)，特別是小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能；其次，金融機(jī)構(gòu)要面向客戶做好宣傳工作，加大宣傳力度，推廣現(xiàn)代金融服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)和電子銀行等現(xiàn)代服務(wù)方式的宣傳，使更多的客戶熟悉銀行業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步了解金融產(chǎn)品，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)電子銀行等業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，了