信用與信用形式

關(guān)于信用與信用形式1第1頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月什么是信用第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系2第2頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月信用是如何產(chǎn)生的1.邏輯推論，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。2.信用與貨幣，它們之間自古以來(lái)就存在著緊密的聯(lián)系。

如貨幣借貸。3.但無(wú)論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰(shuí)應(yīng)成為誰(shuí)的前提條件。

3第3頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月信用的兩種形式:

實(shí)物借貸和貨幣借貸

1．實(shí)物借貸以實(shí)物為對(duì)象（本金、利息）的借貸活動(dòng)在自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占有主導(dǎo)地位

2．貨幣借貸以貨幣為對(duì)象（本金、利息）的借貸活動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)是貨幣借貸存在的基礎(chǔ)4第4頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序5第5頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月我國(guó)當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建1.失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)展到借貸關(guān)系之外。2.在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然形成輕視信用運(yùn)作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難，削弱了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。6第6頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月我國(guó)當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建3.社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，也是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。4.“重建誠(chéng)信”是覆蓋整個(gè)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信作為行為規(guī)范，是保證社會(huì)正常運(yùn)行的基本建設(shè)。

7第7頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月債、usury、高利貸在資本主義社會(huì)之前的經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對(duì)于借貸行為，在我國(guó)的古代稱(chēng)為“債”，在西方稱(chēng)為usury。“高利貸”是usury的譯文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法。第二節(jié)

現(xiàn)代社會(huì)之前的信用

8第8頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月如何詮釋“高利貸”9第9頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月中國(guó)的高利貸問(wèn)題10第10頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月現(xiàn)代高利貸特點(diǎn)：利率畸高、信用不發(fā)達(dá)或信用程度太低、常與黑勢(shì)力相勾結(jié)放貸人：多為官員及其親屬、商人、黑社會(huì)11第11頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月當(dāng)前的“民間借貸”1.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它

組織之間借貸。

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。2.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡(jiǎn)單禁止必將是禁而不止。

3.應(yīng)取的對(duì)策。12第12頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月“信用經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱(chēng)為“信用經(jīng)濟(jì)”。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（debt，debtobligation，indebtedness）關(guān)系無(wú)所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活。第三節(jié)

現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)13第13頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)在商品貨幣關(guān)系下，經(jīng)濟(jì)行為主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都時(shí)時(shí)伴隨著貨幣的收收支支：收大于支——盈余；收不抵支——赤字。任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時(shí)意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時(shí)負(fù)有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)。赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時(shí)也擁有債權(quán)，只不過(guò)債權(quán)小于債務(wù)。14第14頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月信用關(guān)系中的個(gè)人15第15頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月16第16頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律

儲(chǔ)蓄可以?xún)煞N形態(tài)存在：一是以實(shí)物資產(chǎn)形態(tài)存在，一是以貨幣、票據(jù)、股票等形態(tài)存在。諸如貨幣、票據(jù)、股票等等，后面將要指出，它們統(tǒng)稱(chēng)為金融資產(chǎn)。17第17頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月國(guó)際收支：本國(guó)與他國(guó)的貨幣收支，盈余則稱(chēng)為收支順差，可向他國(guó)提供信貸資金來(lái)源；赤字，則稱(chēng)為收支逆差，需要從國(guó)外借入資金彌補(bǔ)。18第18頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月作為媒介的，它們有自身的經(jīng)營(yíng)收支，或盈余、或赤字。但作為金融媒介，它們還有資金聚集和運(yùn)用的債權(quán)債務(wù)對(duì)比；這是調(diào)劑資金功能的反映。19第19頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月第四節(jié)

現(xiàn)代信用的形式20第20頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月21第21頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月1、商業(yè)信用特點(diǎn)-借貸雙方為企業(yè)-借貸的對(duì)象是商品資本-商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本動(dòng)態(tài)一致-是直接信用2、商業(yè)信用的作用第一，商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了信用支持。第二，商業(yè)信用潤(rùn)滑了社會(huì)生產(chǎn)流通過(guò)程。第三，商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會(huì)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。3、表現(xiàn)形式為：商業(yè)票據(jù)。22第22頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月4、票據(jù)包括本票和匯票兩種。本票是債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出的支付承諾書(shū)，承諾在約定期限內(nèi)支付一定的款項(xiàng)給債權(quán)人；匯票是債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的付款命令書(shū)，命令他在約定的期限支付一定款項(xiàng)給第三人或持票人。但須經(jīng)債務(wù)人承兌匯票才生效。所謂承兌，是債務(wù)人在匯票上簽上“承兌”字樣，表示愿意到期進(jìn)行支付。本票與匯票——期限不超過(guò)1年23第23頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月5、商業(yè)信用的局限性第一，商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，受到一定規(guī)模的限制。第二，商業(yè)信用具有嚴(yán)格的方向性。第三，商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。24第24頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月銀行信用1、銀行信用的界定銀行信用：是指以銀行和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。2、銀行信用的特征-是一種間接信用-是以單一的貨幣形態(tài)來(lái)提供-與產(chǎn)業(yè)資本的動(dòng)態(tài)不完全一致3、銀行信用優(yōu)于商業(yè)信用的地方-銀行信用的規(guī)模不受借貸資金數(shù)量的限制-銀行信用不受貸款方向的限制表現(xiàn)形式：銀行家的票據(jù)——銀行券注：與公司、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接聯(lián)系的信用有兩種形式：商業(yè)信用和銀行信用25第25頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月國(guó)家信用1、國(guó)家信用的界定

以國(guó)家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式；或者說(shuō)是政府的借貸活動(dòng)。

國(guó)家信用的形式——國(guó)庫(kù)券與公債券國(guó)家信用的作用國(guó)家信用的作用主要表現(xiàn)在對(duì)貨幣流通和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響上面。1彌補(bǔ)財(cái)政赤字，籌集建設(shè)資金2調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程3提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財(cái)源為何發(fā)行國(guó)庫(kù)券?(財(cái)政赤字）為何發(fā)行國(guó)債？（短期資金不足）26第26頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月消費(fèi)信用1、消費(fèi)信用的界定

消費(fèi)信用是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的信用。現(xiàn)代的消費(fèi)信用是與商品，特別是住房和耐用消費(fèi)品的銷(xiāo)售緊密聯(lián)系在一起的。

2、消費(fèi)信用的方式：信用卡-短期消費(fèi)信用分期付款-中長(zhǎng)期消費(fèi)信用消費(fèi)貸款-長(zhǎng)期消費(fèi)信用

27第27頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月國(guó)際信用

國(guó)與國(guó)之間的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)及國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織提供的與國(guó)際貿(mào)易密切聯(lián)系的信用形式。國(guó)際信用的形式1.國(guó)外商業(yè)性借貸。主要方式：出口信貸（包括買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸）；國(guó)際商業(yè)銀行信貸（雙邊貸款和銀團(tuán)貸款）；政府貸款；補(bǔ)償貿(mào)易（返銷(xiāo)和互購(gòu)）；國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款；2.國(guó)外直接投資：國(guó)外的直接投資，不完全等同于簡(jiǎn)單借貸，但投資一旦跨出國(guó)界，立即構(gòu)成國(guó)與國(guó)之間債權(quán)債務(wù)總體的一部分。28第28頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

我國(guó)對(duì)國(guó)際信用的利用

29第29頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月一、單項(xiàng)選擇題1、商業(yè)信用是企業(yè)之間由于（）而相互提供的信用。A、生產(chǎn)聯(lián)系B、產(chǎn)品調(diào)劑C、物質(zhì)交換D、商品交易答案：D

2、信用的基本特征是（）。A、無(wú)條件的價(jià)值單方面讓渡B、以?xún)斶€為條件的價(jià)值單方面轉(zhuǎn)移C、無(wú)償?shù)馁?zèng)與或援助D、平等的價(jià)值交換

答案：B

3、本票與匯票的區(qū)別之一是（）。A、是否需要承兌B、是否有追索權(quán)C、是否需要匯兌D、是否有保證答案：A30第30頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月4、以金融機(jī)構(gòu)為媒介的信用是（）。A、銀行信用B、消費(fèi)信用C、商業(yè)信用D、國(guó)家信用答案：A5、下列經(jīng)濟(jì)行為中屬于間接融資的是（）。

A、公司之間的貨幣借貸B、國(guó)家發(fā)行公債

C、商品賒銷(xiāo)D、銀行發(fā)放貸款答案：D

6、工商企業(yè)之間以賒銷(xiāo)方式提供的信用是（）。A、商業(yè)信用B、銀行信用C、消費(fèi)信用D、國(guó)家信用答案：A

31第31頁(yè)，課件共33頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月7、高利貸信用產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件是（）。A、社會(huì)化大生產(chǎn)B、商品貨幣關(guān)系的發(fā)達(dá)C、自己自足的自然經(jīng)濟(jì)D、擴(kuò)大再生產(chǎn)答案：C

8、典型的商業(yè)信用（）。A、只是唯一的商品買(mǎi)賣(mài)行為B、只是唯一的貨幣借貸行為C、是商品買(mǎi)賣(mài)行為與商品借貸行為的統(tǒng)一D、是商品買(mǎi)賣(mài)行為與貨幣借貸行為的統(tǒng)一答案：D

9、個(gè)人獲得住房貸款屬于（）。A、商業(yè)信用