我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)研報(bào)告

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)研報(bào)告目錄第一節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式分析 4一、現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要商業(yè)模式介紹 4（一）官方網(wǎng)站模式 4（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式 5（三）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式 6（四）專業(yè)中介代理模式 7（五）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式 8二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式綜合分析 9（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)分析 10（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系分析 10（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系分析 12（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略分析 13（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本分析 14（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盈利能力分析 15第二節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn) 16一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制有待成熟 16二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí) 17三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系有待提升 19四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式有待創(chuàng)新 20第三節(jié)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 21一、能力要求 21（一）應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)沖擊的能力 21（二）鑒別客戶身份的能力 21（三）保護(hù)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力 22（四）建立低成本資金扣款方式的能力 22（五）建立用戶友好的服務(wù)體系的能力 22二、管理要求 23（一）在線產(chǎn)品設(shè)計(jì)的改變 23（二）運(yùn)營(yíng)體系的支持 24（三）聲譽(yù)管理，建立屬于自己的品牌 25（四）打造7×24小時(shí)的在線客服系統(tǒng) 25第四節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景及發(fā)展趨勢(shì) 26一、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)變革深化 26（一）產(chǎn)品之變：成為保障民生的重要工具 27（二）技術(shù)之變：大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)變革 27（三）服務(wù)之變：提高客戶滿意度 27（四）渠道之變：生產(chǎn)專門(mén)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司 28二、社會(huì)影響加深，消費(fèi)者關(guān)注度持續(xù)升溫 28三、創(chuàng)新模式惠及行業(yè)，資源整合更為高效 29四、依托信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，基礎(chǔ)建設(shè)全面加強(qiáng) 31五、政府高度關(guān)注，相關(guān)政策日趨完善 32第一節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式分析一、現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要商業(yè)模式介紹保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式關(guān)乎整個(gè)行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，是行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推進(jìn)力量。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，截至目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已建立起以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式5種模式為主導(dǎo)的基本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式體系。（一）官方網(wǎng)站模式官網(wǎng)，即官方網(wǎng)站，是網(wǎng)絡(luò)上對(duì)主辦者所持有的網(wǎng)站約定俗成的一種稱謂，它是該網(wǎng)站專屬主辦者意志的體現(xiàn)，帶有專用、權(quán)威的意思。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官網(wǎng)模式是指在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易平臺(tái)中，大、中型保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建的自主經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)站。建立官方網(wǎng)站的公司需要具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是資金充足。企業(yè)建立自己的官網(wǎng)，不僅僅是為了展現(xiàn)產(chǎn)品，更多的是為了展現(xiàn)品牌，銷售產(chǎn)品；而電子商務(wù)網(wǎng)站的流量是至關(guān)重要的前提條件，為了獲取更多的流量，很多公司都不惜血本在線下傳統(tǒng)媒體、線上百度、谷歌等搜索引擎上投人巨資，根據(jù)自己客戶群的不同，在不同類型的網(wǎng)站上打廣告。沒(méi)有雄厚的資本支持，企業(yè)官網(wǎng)僅在廣告投人這一方面就很難支撐。二是豐富的產(chǎn)品體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，很多企業(yè)是利用產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)獲得成功的，例如2012—2013年，在淘寶團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站聚劃算上銷售的理財(cái)產(chǎn)品基本依賴于產(chǎn)品收益優(yōu)勢(shì)，掀起一系列的銷售高潮。但是，僅僅靠一兩個(gè)明星產(chǎn)口在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是不太可能獲得成功的；擁有幾個(gè)或一系列完整的產(chǎn)品體系，滿足客戶在不同時(shí)期、不同狀態(tài)下的需求，一直是選擇官網(wǎng)模式的企業(yè)所追求的目標(biāo)。三是運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)就是透明，因此，一個(gè)官方網(wǎng)站要長(zhǎng)足經(jīng)營(yíng)，從某種程度上，就是比拼后臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力；而且，這種能力絕對(duì)不是將傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)體系照搬到網(wǎng)站上來(lái)，而是充分建立和使用互聯(lián)網(wǎng)快速、便捷、安全的線上MIS（管理信息系統(tǒng)）、CRM（客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）、ERP（企業(yè)資源計(jì)劃系統(tǒng)）等系統(tǒng)，對(duì)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行大刀闊斧的、適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的改造（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式第三方電子商務(wù)平臺(tái)，是指獨(dú)立于商品或服務(wù)交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。通常來(lái)說(shuō)，第三方電子商務(wù)平臺(tái)具有相對(duì)獨(dú)立、借助網(wǎng)絡(luò)和流程專業(yè)等特點(diǎn)。大型綜合類網(wǎng)站，依靠其自有的豐富的網(wǎng)站內(nèi)容或完整的產(chǎn)品體系，往往擁有海量的流量和用戶。如何更多更好地為客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)是網(wǎng)站生存的核心和基礎(chǔ)，而金融產(chǎn)品作為一種虛擬產(chǎn)品，與傳統(tǒng)生活服務(wù)類產(chǎn)品相比有著得天獨(dú)厚的線上優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越受到類似淘寶天貓、京東網(wǎng)等大型電子商務(wù)網(wǎng)站的青睞。蘇寧易購(gòu)更是通過(guò)直接向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦第一家民營(yíng)銀行，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)全國(guó)性保險(xiǎn)銷售代理公司等舉措，大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。不僅是電子商務(wù)網(wǎng)站，新浪和搜狐等以內(nèi)容為主的綜合類平臺(tái)也開(kāi)始試水在網(wǎng)上直接銷售金融產(chǎn)品。這充分說(shuō)明，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍認(rèn)為是一種惠及客戶的增值服務(wù)。從金融監(jiān)管角度看，第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式存在著諸多漏洞，比如是否符合金融行業(yè)銷售制度、是否擁有相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的金融牌照、資金流轉(zhuǎn)是否安全等突出問(wèn)題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)或地方保監(jiān)局頒發(fā)的保險(xiǎn)代理許可證，并且在許可證上明確列明可銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。目前，很多在售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方平臺(tái)網(wǎng)站沒(méi)有保險(xiǎn)中介資質(zhì)，在實(shí)際意義上不受監(jiān)管約束，從而給消費(fèi)者帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。（三）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式兼業(yè)代理模式向來(lái)在保險(xiǎn)銷售模式中扮演著極為重要的角色；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出網(wǎng)絡(luò)化的兼業(yè)代理模式，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)模式之一，以其門(mén)檻低、辦理簡(jiǎn)單、對(duì)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模要求不高等特點(diǎn)而受到普遍歡迎。為更好地規(guī)范和引導(dǎo)保險(xiǎn)中介企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)，2011年9月中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件，明確了保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)采取的方式，提出只有獲得經(jīng)紀(jì)牌照或全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照的中介機(jī)構(gòu)才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站為了給客戶提供更方便快捷的服務(wù)、提升附加價(jià)值，在不具備上述監(jiān)管要求的條件下，以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)絕大部分以旅行網(wǎng)站、航空鐵路客票網(wǎng)站為主，主要經(jīng)營(yíng)短期意外險(xiǎn)或航空、鐵路等交通工具類保險(xiǎn)。（四）專業(yè)中介代理模式繼下發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》之后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2012年2月正式向社會(huì)公布了第一批包括中民保險(xiǎn)網(wǎng)等19家企業(yè)在內(nèi)的獲得網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格的網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介網(wǎng)銷的大門(mén)就此打開(kāi)。此后保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)規(guī)模得到高速發(fā)展，但諸多問(wèn)題也隨之顯現(xiàn)。1.產(chǎn)品單一。目前線上保險(xiǎn)中介銷售的產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，各家均以一年期短期意外險(xiǎn)為主，主要包含旅行意外和綜合意外兩大類產(chǎn)品；健康險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兒童教育金、養(yǎng)老金等長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品方面，雖然已經(jīng)有包括泰康在線在內(nèi)的幾家保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，但因受到保費(fèi)偏高、產(chǎn)品復(fù)雜、銷售方式局限等多種因素的影響，目前通過(guò)線上中介渠道銷售的份額不超過(guò)10％。同時(shí)，線上保險(xiǎn)中介沒(méi)有很好地起到了解市場(chǎng)、了解客戶的引導(dǎo)作用，很少有針對(duì)網(wǎng)民的創(chuàng)新產(chǎn)品或定制產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品依賴度偏高。2．銷售規(guī)模受到限制。受限于中國(guó)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有限的認(rèn)識(shí)程度，民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的接受度受到很大的影響很多公司擔(dān)心，完全通過(guò)線上銷售的方式所產(chǎn)生的收人，去掉花在搜索引擎等線上廣告的費(fèi)用和公司內(nèi)部成本后，恐怕不足以維系整個(gè)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，截至目前行業(yè)對(duì)該模式的投人仍停留在初期階段。3．運(yùn)營(yíng)模式有待創(chuàng)新。雖然某些線上保險(xiǎn)中介是互聯(lián)網(wǎng)公司，但在公司內(nèi)部的組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)基本走的是線下傳統(tǒng)模式，主要表現(xiàn)在幾方面：將在線平臺(tái)作為線下業(yè)務(wù)員的出單平臺(tái)，大量吸收線下業(yè)務(wù)員手中的業(yè)務(wù)放在線上出單，沒(méi)有脫離傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的影子；電子化服務(wù)程度不高，很多網(wǎng)站尚不具備電子化客戶服務(wù)系統(tǒng)，造成大量承?？蛻舻膯?wèn)題需要人工解答，效率低下引起客戶不滿；運(yùn)營(yíng)方式創(chuàng)新有限，目前保險(xiǎn)中介平臺(tái)普遍存在承保數(shù)據(jù)量小、客戶二次開(kāi)發(fā)成功率低等難以逾越的障礙，而在推廣方面多數(shù)偏好利用搜索引擎等方式給網(wǎng)站拉流量，從而造成成本快速攀升，轉(zhuǎn)而向保險(xiǎn)公司收取高手續(xù)費(fèi)的惡性循環(huán)狀態(tài)。（五）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式2000年7月泰康在線誕生，標(biāo)志著專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)、專業(yè)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)公司模式已經(jīng)正式在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)生根發(fā)芽。在此之后，包括平安、太平洋保險(xiǎn)、新華人壽、太平人壽、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)巨頭紛紛成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司。2013年10月9日，俗稱“三馬同槽"的純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線也在上海宣告成立。由此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)吹響了正面爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的號(hào)角。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大致分為三種類型：1.產(chǎn)壽結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。以中國(guó)人壽電子商務(wù)公司、平安新渠道公司等為代表的綜合性電商平臺(tái)，整合其集團(tuán)旗下產(chǎn)、壽保險(xiǎn)公司及其他金融板塊，以統(tǒng)一的形象、統(tǒng)一域名、獨(dú)立電子商務(wù)公司的方式推出，充分發(fā)揮了其品牌優(yōu)勢(shì)及產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。2．專注財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)。以新華電商為代表的專業(yè)保險(xiǎn)電商平臺(tái)，擁有大量的傳統(tǒng)渠道客戶、壽險(xiǎn)營(yíng)銷及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、豐富的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適時(shí)整合資源，用創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)方式銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)。3．純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安"模式。帶著純正互聯(lián)網(wǎng)基因的眾安在線，自籌建之初，就受到各行各業(yè)的高度關(guān)注。這不僅意味著擁有海量客戶、精通互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始重視線上保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Γ馕吨鴮?duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的巨大沖擊。雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式已得到社會(huì)廣泛關(guān)注，但目前其線上成交的保費(fèi)規(guī)模比較小，運(yùn)營(yíng)模式也都在不斷的探索和嘗試之中。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的逐步成熟，專業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)公司的不斷創(chuàng)新，預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，線上交易會(huì)逐步以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為保險(xiǎn)公司金融互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式綜合分析根據(jù)商業(yè)模式的基本概念，我們將從六個(gè)方面切人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式進(jìn)行綜合分析：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)體系、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的盈利能力。（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面對(duì)的細(xì)分市場(chǎng)是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者與保險(xiǎn)消費(fèi)者的交集，兼具了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群和保險(xiǎn)消費(fèi)群的特征。1.人口學(xué)特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)人群的基本人口學(xué)特征：年齡集中在20—39歲，多數(shù)接受過(guò)高等教育，對(duì)新事物的接受能力強(qiáng)，擁有良好的分析能力及判斷能力，追逐品牌。超過(guò)80％的客戶看重網(wǎng)站的知名度和可信度，注重心理感受，往往憑第一印象就決定是否購(gòu)買(mǎi)，地域集中在北京、上海、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。2.保險(xiǎn)需求特征。意外保障需求是所有保險(xiǎn)需求中最容易被激發(fā)也最容易被覆蓋的需求。依靠保險(xiǎn)行業(yè)多年的宣傳耕耘，目前由70后到90后組成的網(wǎng)絡(luò)主流消費(fèi)群對(duì)于意外保障的意識(shí)比較強(qiáng)。自助游、自駕游的興起，使短期的旅游意外保障、境外意外保障都成為主要的保險(xiǎn)需求。3．消費(fèi)行為特征。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為消費(fèi)者提供了龐大的產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)和搜索引擎服務(wù)，消費(fèi)者“貨比=家"的成本極大降低充分的產(chǎn)品信息和比較，加上評(píng)價(jià)、評(píng)測(cè)、推薦等消費(fèi)者自發(fā)的消費(fèi)體驗(yàn)分享使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更加理性。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的便利性更加突出，淘寶、京東等商城在用戶消費(fèi)體驗(yàn)上積極嘗試、不斷改進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想贏得客戶，必須高度關(guān)注其交易平臺(tái)的便利性、安全性和用戶體驗(yàn)，以滿足細(xì)分市場(chǎng)的實(shí)際需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系分析為了在互聯(lián)網(wǎng)上取得較好的業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)修改傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。1.產(chǎn)品策略。將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新型渠道的保險(xiǎn)企業(yè)，在嘗試互聯(lián)網(wǎng)銷售的初期往往會(huì)采用專有產(chǎn)品的策略。由于節(jié)省了銷售管理成本，因此在定價(jià)上比傳統(tǒng)渠道更便宜、更靈活；同時(shí)產(chǎn)品形態(tài)要易于理解并適合互聯(lián)網(wǎng)媒介傳播，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任須簡(jiǎn)單清晰。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要打破人為的線上錢(qián)下的渠道壁壘，以客戶的需求為中心，將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)渠道視作一個(gè)整體的銷售體系，共同開(kāi)發(fā)新型市場(chǎng)。2.產(chǎn)品種類?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的初期，大部分試水的公司都選擇了價(jià)格便宜、責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。但由于意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，無(wú)法實(shí)現(xiàn)渠道保費(fèi)收人的規(guī)模要求，而投連、萬(wàn)能、分紅保險(xiǎn)帶來(lái)了規(guī)模沖擊效應(yīng)，因此成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新寵。投連、萬(wàn)能分紅產(chǎn)品具有較強(qiáng)的投資理財(cái)特征，對(duì)于已經(jīng)習(xí)慣網(wǎng)上證券基金交易的廣大網(wǎng)絡(luò)用戶來(lái)說(shuō)，此類產(chǎn)品反而比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易理解和接受。投連、萬(wàn)能、分紅等新型產(chǎn)品既能帶來(lái)大量的營(yíng)業(yè)收人和現(xiàn)金流，同時(shí)由于其投資特性需經(jīng)常查詢調(diào)整賬戶，又能增加客戶對(duì)網(wǎng)站的使用頻率和黏性。3.產(chǎn)品特征。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的特征，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以歸納出有別于傳統(tǒng)產(chǎn)品的特征：簡(jiǎn)單和靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是客戶自助購(gòu)買(mǎi)式的保險(xiǎn)，如何使客戶在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品、產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)興趣至關(guān)重要。因此，簡(jiǎn)單、清晰、易懂的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該具備的特征。由于監(jiān)管的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品從研發(fā)到上市要耗費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，要想在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力，需要賦予產(chǎn)品在價(jià)格、收益和組合方面的靈活性。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系分析1．服務(wù)項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為客戶提供了一個(gè)網(wǎng)上虛擬的柜臺(tái)，使其可以自助完成從購(gòu)買(mǎi)到理賠的全部業(yè)務(wù)流程。傳統(tǒng)銷售渠道中由于銷售和服務(wù)是兩個(gè)環(huán)節(jié)，服務(wù)對(duì)銷售的影響沒(méi)有那么直接。但在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，客戶完全自助，網(wǎng)上服務(wù)的好壞直接影響到銷售是否能實(shí)現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目，要從售后拓展到售前、售中，覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)生命周期。目前，保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的在線服務(wù)項(xiàng)目具體見(jiàn)下表。2.服務(wù)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)需要依托先進(jìn)的信息技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。除了基于PC機(jī)終端的技術(shù)平臺(tái)之外，新的移動(dòng)互聯(lián)終端（如平板電腦、智能等）也成為日益重要的服務(wù)平臺(tái)。除了保險(xiǎn)企業(yè)自身的網(wǎng)站、APP應(yīng)用之外，公共的支付平臺(tái)、營(yíng)銷平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等都是保險(xiǎn)企業(yè)向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的途徑。3．服務(wù)管理。互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)由客戶自發(fā)、自助完成。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，企業(yè)可以全程跟蹤、監(jiān)測(cè)客戶的操作，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為的分析。利用海量的客戶行為數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以準(zhǔn)確地分析出服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置是否合理、什么項(xiàng)目最受歡迎、什么項(xiàng)目亟須改進(jìn)、什么項(xiàng)目應(yīng)該淘汰升級(jí)；還可以分析出客戶使用服務(wù)的年齡特征、地域特征、使用頻率、使用時(shí)間、使用的終端設(shè)備等客戶特征。這些來(lái)自客戶的第一手資料，能為互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的研發(fā)與改進(jìn)提供最準(zhǔn)確的反饋和指導(dǎo)。同時(shí)，這些數(shù)據(jù)分析還能將服務(wù)成本轉(zhuǎn)化為客戶關(guān)系管理、客戶深度挖掘的銷售機(jī)會(huì)，將服務(wù)和銷售有機(jī)結(jié)合。（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷與傳統(tǒng)渠道營(yíng)銷的根本區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷直接面向客戶而非渠道。所有營(yíng)銷策略的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是最終客戶。1.媒介選擇。最重要的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷媒介是基于互聯(lián)網(wǎng)的媒介平臺(tái)。目前中國(guó)能獲得最大用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷媒介是百度搜索引擎。近年來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)在百度的營(yíng)銷推廣投人激增，僅平安保險(xiǎn)一家的年投人已達(dá)上億元。從關(guān)注品牌曝光度、關(guān)注度到關(guān)注用戶流量、點(diǎn)擊轉(zhuǎn)化率，各家保險(xiǎn)企業(yè)在搜索引擎上的營(yíng)銷策略也日趨成熟。除了搜索引擎，門(mén)戶類網(wǎng)站也是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷投放的媒介選擇，因其廣告投放品牌效應(yīng)更大，而轉(zhuǎn)化率不高，可以作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的補(bǔ)充媒介。2.合作伙伴選擇。除了自建網(wǎng)銷平臺(tái)進(jìn)行銷售之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還可以通過(guò)合作伙伴的電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷、拓展市場(chǎng)。選擇合作伙伴最大的收益是合作伙伴經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群。當(dāng)前中國(guó)最有影響力、擁有最大消費(fèi)群的電子商務(wù)平臺(tái)就是淘寶。多家保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)選擇與淘寶合作，在淘寶開(kāi)設(shè)旗艦店，將自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)嫁接到淘寶的平臺(tái)上。3.促銷方案設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷需要頻繁推出促銷方案以吸引眼球刺激消費(fèi)。節(jié)假日、開(kāi)學(xué)等都是促銷的好時(shí)機(jī)。最簡(jiǎn)單往往也最有效的促銷方式是降價(jià)打折、抽獎(jiǎng)送禮。蘋(píng)果、小米的饑餓營(yíng)銷"也是目前互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的個(gè)常用策略，當(dāng)然前提是產(chǎn)品有足夠的吸引力。保險(xiǎn)企業(yè)可以充分借鑒其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方案，結(jié)合金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新、優(yōu)化促銷手段，提高促銷的收益轉(zhuǎn)化。（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本分析保險(xiǎn)公司在銷售傳統(tǒng)產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)生的成本主要分為退保成本、人力成本和代理人費(fèi)用。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以起到兩大節(jié)約成本的作用。1.減少由于銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生的費(fèi)用成本?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)自己需要的產(chǎn)品，使得退保率與傳統(tǒng)渠道相比下降很多。以國(guó)華人壽為例，2012年傳統(tǒng)渠道的累計(jì)退保金額245891萬(wàn)元，退保率％；而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品，退保率只有％。這個(gè)數(shù)據(jù)明顯低于傳統(tǒng)渠道的猶豫期退保率，這樣一來(lái)，可以降低保險(xiǎn)公司的退保成本，還有利于改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的形象，有助于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。2.可以減少傳統(tǒng)模式的人力成本?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司需要直接面對(duì)消費(fèi)者的需求，需要在第二方平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融中介上詳細(xì)說(shuō)明產(chǎn)品規(guī)則和其他條款，吸引客戶主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。在線投保模式不需要大規(guī)模的代理人，也不需要大量的內(nèi)勤人員，極大地降低了保險(xiǎn)公司的人力成本。（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盈利能力分析保險(xiǎn)公司的盈利能力表明保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)過(guò)程中的長(zhǎng)期安全性和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司為增強(qiáng)資金積累、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和償付能力，必須保持等于或大于可運(yùn)用資金數(shù)額的可盈利資產(chǎn)，來(lái)保證資金的增值收益。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有助于提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，主要體現(xiàn)在可幫助提高資產(chǎn)的短期收益率。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可用于投資運(yùn)作的資金，基本來(lái)源有三項(xiàng)：權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和其他資金。保險(xiǎn)公司的投資目標(biāo)需要在滿足償付能力（風(fēng)險(xiǎn)）情況下的投資收益最大化，因此必須將絕大部分資產(chǎn)配置在能創(chuàng)造長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的產(chǎn)品上?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)人群是24一35歲之間的年輕消費(fèi)者。這類人群非?？粗禺a(chǎn)品的理財(cái)功能，目前在第三方平臺(tái)銷售的產(chǎn)品預(yù)期收益率至少5％，而且投保期限都比較短。從互聯(lián)網(wǎng)渠道取得的保費(fèi)更加注意資產(chǎn)配置的有效性，將資產(chǎn)更多地配置到短期高收益的產(chǎn)品上。在對(duì)資產(chǎn)收益率要求比較高的前提下，保險(xiǎn)公司可以嘗試將互聯(lián)網(wǎng)渠道收取的保費(fèi)更多地投入股票市場(chǎng)。第二節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新機(jī)遇，但必須認(rèn)識(shí)到基于當(dāng)前的發(fā)展條件和現(xiàn)狀，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨著巨大的挑戰(zhàn)。只有清醒地認(rèn)識(shí)到這些問(wèn)題，發(fā)揮行業(yè)能動(dòng)性解決這些困難，才能確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)充分適應(yīng)時(shí)代的需要，在全新的歷史時(shí)期健康、全面地可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)主要來(lái)源于四個(gè)方面：一是市場(chǎng)機(jī)制有待成熟；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)；三是服務(wù)體系有待提升；四是商業(yè)模式有待創(chuàng)新。一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制有待成熟作為一項(xiàng)新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的歷史只有短短十幾年時(shí)間，但正深刻影響著保險(xiǎn)業(yè)的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然保持著高速發(fā)展，但其在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占的比重不足3％，這和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有著巨大的差距。數(shù)據(jù)顯不，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收人中，網(wǎng)上直銷份額增至8％左右；美國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收人中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)占到30％。美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，今后10年內(nèi)，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30％的商業(yè)險(xiǎn)種和40％的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。但另一方面，一系列市場(chǎng)問(wèn)題將伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的變革而凸顯，規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)人，培育市場(chǎng)體系，完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置制度是市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的重要前提。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)引發(fā)各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，然而值得注意的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不平衡、產(chǎn)品單一化、缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題亟待解決。現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化"的產(chǎn)品為主。短期意外險(xiǎn)和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品亟須產(chǎn)品升級(jí)。網(wǎng)銷以短期險(xiǎn)為主，一方面是跟客戶的消費(fèi)習(xí)慣相關(guān)，另一方面也和目前債券保險(xiǎn)的產(chǎn)品信貸相關(guān)。從客戶的角度來(lái)講，為類似出游這種短期行為通過(guò)電子商務(wù)渠道購(gòu)買(mǎi)一個(gè)短期的旅游保險(xiǎn)或者意外保險(xiǎn)非常方便快捷。這類產(chǎn)品目前從產(chǎn)品上來(lái)講也是網(wǎng)上保險(xiǎn)的主流，它可以很快地在線完成投保流程。所以在客觀上，需求和供應(yīng)兩個(gè)方面造成了目前網(wǎng)銷以短期險(xiǎn)為主。作為低件均獲客定位的短期意外險(xiǎn)，由于產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，容易比價(jià)，成為網(wǎng)銷渠道價(jià)格戰(zhàn)的首選目標(biāo)。對(duì)于高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其自身的確有一定的優(yōu)勢(shì)，在收益率、靈活性、安全性方面也取得了較好的均衡，然而，凡事都有兩面性，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。作為價(jià)格戰(zhàn)的另一種表現(xiàn)形式，各類理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)銷也借助像“雙十一"這樣的電商促銷時(shí)機(jī)，展開(kāi)了“拼收益"的攻勢(shì)。愈發(fā)火熱的健康險(xiǎn)亟須完善專業(yè)服務(wù)。隨著消費(fèi)者對(duì)自身健康和醫(yī)療保障的關(guān)注，健康險(xiǎn)成為繼車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)之后另一個(gè)有剛性需求的領(lǐng)域。健康險(xiǎn)或健康管理與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不同——理財(cái)產(chǎn)品只要收益高，網(wǎng)絡(luò)交易方便，就能做出規(guī)模，但健康保險(xiǎn)并不一定如此。健康保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，其高端性、私密性、專業(yè)性特征更類似財(cái)富管理的特點(diǎn)；也不像意外險(xiǎn)等可以“走"量，健康管理似乎不具備“走"量的特點(diǎn)——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要用發(fā)展的眼光看待新生事物。與傳統(tǒng)的代理人渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)目前銷售的有復(fù)雜健康險(xiǎn)種，可為消費(fèi)者提供在線自測(cè)保費(fèi)等便利。根據(jù)自身的年齡、職業(yè)狀況和保障額度需求，消費(fèi)者可以自行測(cè)算所須交納的保費(fèi)，同時(shí)可以選擇月交、季度交、年交或一次性交費(fèi)等方式，省去了以往聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)員以及后續(xù)約見(jiàn)的繁瑣環(huán)節(jié)。但是，包括重疾險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的復(fù)雜保險(xiǎn)，并不像意外險(xiǎn)或車險(xiǎn)一樣擁有簡(jiǎn)單、明確的保險(xiǎn)責(zé)任，因此，各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷平臺(tái)亟須完善其服務(wù)購(gòu)買(mǎi)流程，比如在網(wǎng)頁(yè)的醒目位置提供熱線咨詢，便于消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步的咨詢等。同時(shí)，專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也需要加強(qiáng)，如推出針對(duì)專屬人群的健康險(xiǎn)種等。長(zhǎng)期壽險(xiǎn)發(fā)展有限，未成規(guī)模。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，諸如年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，如果借助互聯(lián)網(wǎng)信息量大、信息公開(kāi)透明等優(yōu)勢(shì)，也可以逐步讓客戶接受。但其中有兩個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題需要加以處理：第一，復(fù)雜產(chǎn)品的推介需要很多的溝通工作；第二，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。科技的發(fā)展已經(jīng)提供了很多實(shí)時(shí)交流溝通的渠道，包括視頻交流、社交網(wǎng)絡(luò)，都能夠幫助保險(xiǎn)公司和客戶進(jìn)行溝通，讓客戶更全面了解復(fù)雜產(chǎn)品的一些特點(diǎn)。目前泰康人壽等在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索時(shí)間較長(zhǎng)的公司已經(jīng)在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和銷售上有所嘗試，并且在不斷擴(kuò)大銷售規(guī)模，但市場(chǎng)整體規(guī)模尚微不足道。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系有待提升目前各大保險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)不僅是保險(xiǎn)公司的一個(gè)營(yíng)銷渠道，更是公司為客戶提供服務(wù)的一個(gè)新的平臺(tái)，尤其是認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)體系的重要性，開(kāi)始著手搭建互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)體系，但目前此種服務(wù)體系尚處于初級(jí)階段。從客戶服務(wù)來(lái)看，目前大部分公司都嘗試使用EDM、短信、、微信和微博等多種互動(dòng)手段和客戶進(jìn)行接觸，此種接觸貫穿于整個(gè)投保流程和后續(xù)服務(wù)。如網(wǎng)上投保完成后，會(huì)通過(guò)電子郵件為客戶發(fā)送電子保單；在保單即將到期時(shí)，發(fā)送續(xù)期提醒短信；在微信上為客戶提供杳詢功能等。但是以上服務(wù)主要是不分群地經(jīng)營(yíng)，尚未實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、根據(jù)客戶需求來(lái)進(jìn)行服務(wù)的推送，同時(shí)也尚未實(shí)現(xiàn)與客戶的完全互動(dòng)，如短信和郵件有未實(shí)現(xiàn)上下行，保險(xiǎn)公司只能把自己想給客戶的服務(wù)發(fā)送給客戶，但是客戶無(wú)法直接將自己的想法通過(guò)此方式反饋給保險(xiǎn)公司。從運(yùn)營(yíng)角度來(lái)看，縱觀各大公司，大部分只實(shí)現(xiàn)了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種新渠道完成前端的產(chǎn)品介紹、投保和支付，但是后續(xù)的保全、理賠還都需要借助線下的柜臺(tái)來(lái)承接和完成。尤其是客戶對(duì)于投資類保險(xiǎn)的線上自助服務(wù)需求非常強(qiáng)烈，相對(duì)于銀行、證券強(qiáng)大的客戶自助服務(wù)體系，保險(xiǎn)公司非常落后，但這一兩年各保險(xiǎn)公司開(kāi)始在這方面投人更多關(guān)注，有些走在前沿的公司實(shí)現(xiàn)了投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的網(wǎng)上撤單、退保、部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換。對(duì)于其他保障類的產(chǎn)品，各大公司出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，基本上不允許客戶在線進(jìn)行受益人、銀行賬號(hào)、紅利領(lǐng)取方式的變更。對(duì)于為大眾詬病的“投保容易，理賠難"，提交證明材料多、理賠過(guò)程長(zhǎng)、賠付款無(wú)法及時(shí)到位的現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司也在考慮通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)避免，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)在線理賠?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式后，保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)在線化也是大勢(shì)所趨?？蛻糇灾?wù)是電子商務(wù)中真正有實(shí)際作用、能夠增加用戶黏度、給客戶帶來(lái)利益的核心內(nèi)容。大數(shù)據(jù)和新型設(shè)備的應(yīng)用，如穿戴式健康設(shè)備、iwach、google眼鏡、耐克手腕式脈搏設(shè)備的成型，會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)下一步的服務(wù)體系以及對(duì)于客戶差異化的服務(wù)和定價(jià)帶來(lái)一場(chǎng)變革。四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式有待創(chuàng)新信息技術(shù)革命為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的最大福利莫過(guò)于全方位的商業(yè)創(chuàng)新，就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，主要表現(xiàn)在有待提升的渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新等。在渠道創(chuàng)新方面，如之前討論過(guò)的，現(xiàn)階段我國(guó)五種主流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)模式均存在一定程度的問(wèn)題，比如官方網(wǎng)站模式存在推廣宣傳困難、瀏覽渠道有限等問(wèn)題；第=方電子商務(wù)平臺(tái)模式面臨監(jiān)管缺失的局面；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式飽受市場(chǎng)秩序混亂效率低下的指責(zé)；專業(yè)中介代理模式遭遇缺乏創(chuàng)新、規(guī)模受限的瓶頸等。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新方面，單一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)已無(wú)法滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者日益增長(zhǎng)變化的個(gè)性化需求，亟待突破傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的產(chǎn)品模式。值得慶幸的是，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展本身，尤其是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的跨越式發(fā)展為商業(yè)模式創(chuàng)新、為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的確立提供了良好的發(fā)展條件真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，意味著將大數(shù)據(jù)和強(qiáng)交互的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品基因植人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意味著將保險(xiǎn)產(chǎn)品真正搬到互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，切實(shí)解決在這個(gè)大背景下可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)解決方案。第三節(jié)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)具備的條件一、能力要求（一）應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)沖擊的能力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在電子商務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)較晚，具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)可以借鑒目前市場(chǎng)上成功的電子商務(wù)如淘寶、京東等企業(yè)的IT架構(gòu)，完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的硬件建設(shè)。具體來(lái)看，可從服務(wù)器操作系統(tǒng)、應(yīng)用服務(wù)器軟件、webServer、數(shù)據(jù)庫(kù)、開(kāi)發(fā)框架等幾個(gè)方面來(lái)完善IT的架構(gòu)。（二）鑒別客戶身份的能力互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下無(wú)法進(jìn)行親筆簽名，針對(duì)個(gè)人的電子簽名技術(shù)體系尚不具備可推廣性。因此，保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)銷時(shí)要時(shí)刻關(guān)注如何解決客戶身份認(rèn)定與法律保護(hù)的問(wèn)題。針對(duì)此問(wèn)題，目前保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)銷可以采取的措施是：1.對(duì)于被保人要盡量限定與投保人為同一人，或者為其子女。2.通過(guò)包括與公安部身份證系統(tǒng)對(duì)接等在內(nèi)的信息實(shí)名制技術(shù)手段進(jìn)行線上客戶的身份校驗(yàn)。3.建立電子保單系統(tǒng)和客戶保單驗(yàn)真系統(tǒng)，從而保證電子保單的法律效力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)展個(gè)人電子簽名技術(shù)、建立法律認(rèn)定制度和調(diào)整相應(yīng)的再保規(guī)則是解決客戶身份識(shí)別的根本途徑。（三）保護(hù)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力保險(xiǎn)電子商務(wù)是以信息技術(shù)為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，若忽略客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保存、備份、查閱、分析和傳遞等環(huán)節(jié)，很可能引發(fā)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)泄露、資金賬戶被盜等重要金融事故。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取一系列的措施對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)：“兩地一中心”信息系統(tǒng)災(zāi)備策略、全面的外網(wǎng)防護(hù)策略、嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)隔離與監(jiān)控策略和周全的數(shù)據(jù)備份與監(jiān)控策略。此外，保險(xiǎn)公司還需要在公司上下宣傳對(duì)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)保護(hù)的重視，建立信息泄露追究制度，培養(yǎng)全體員工的安全意識(shí)。（四）建立低成本資金扣款方式的能力網(wǎng)銀扣款對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)交易來(lái)說(shuō)成本過(guò)高，不利于返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而代扣模式又缺乏與客戶身份的驗(yàn)證接口，現(xiàn)在只能通過(guò)公安部身份證管理系統(tǒng)接口、銀行代扣接口驗(yàn)證建立一個(gè)三方驗(yàn)證系統(tǒng)，但這個(gè)系統(tǒng)很難贏得客戶信任從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，低成本資金扣款方式的最終解決還有賴于網(wǎng)銀成本的降低或者代扣技術(shù)和法律環(huán)境的成熟。（五）建立用戶友好的服務(wù)體系的能力運(yùn)營(yíng)體系的好壞直接決定承保的效率和客戶的體驗(yàn)度，保險(xiǎn)公司可以從頁(yè)面設(shè)計(jì)和自動(dòng)化服務(wù)角度設(shè)計(jì)網(wǎng)上商城。1.頁(yè)面設(shè)計(jì)的友好性。一個(gè)友好的頁(yè)面，將引導(dǎo)客戶愉快地完成購(gòu)物體驗(yàn)，提升客戶對(duì)公司的印象，增強(qiáng)客戶對(duì)公司的忠誠(chéng)度。一個(gè)友好的頁(yè)面至少需要包括以下方面：清晰的頁(yè)面設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)明的產(chǎn)品說(shuō)明，簡(jiǎn)單的投保流程。2·網(wǎng)上自動(dòng)化服務(wù)體系的建立。網(wǎng)上自動(dòng)化服務(wù)體系是保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)的延續(xù)，應(yīng)建立承保查詢理賠申請(qǐng)客戶咨詢等模塊。二、管理要求（一）在線產(chǎn)品設(shè)計(jì)的改變與所有的網(wǎng)上購(gòu)物一樣，點(diǎn)擊率要轉(zhuǎn)化成成交率并不容易?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群兩方面做出改變。1.嘗試長(zhǎng)期險(xiǎn)的銷售。在現(xiàn)階段，網(wǎng)銷保險(xiǎn)主要以短期為主，但是也在積極嘗試和探索中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的長(zhǎng)期險(xiǎn)由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜，導(dǎo)致客戶理解產(chǎn)品的實(shí)際意義有一定難度，還出現(xiàn)了很多銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。所以，就目前而言，傳統(tǒng)產(chǎn)品不適合直接放到互聯(lián)網(wǎng)上去銷售。因此，長(zhǎng)期險(xiǎn)需要從產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品本質(zhì)上進(jìn)行一些改進(jìn)，從而使產(chǎn)品簡(jiǎn)單清晰明確，使客戶一看就明白，讓客戶能夠清楚地買(mǎi)到他需要的、能夠真正解決問(wèn)題的保障類產(chǎn)品。2．嘗試設(shè)計(jì)符合目標(biāo)人群的產(chǎn)品。國(guó)華人壽2012年在淘寶3天成功銷售1億元保費(fèi)的成功案例顯示，參加本次活動(dòng)的客戶年齡在20.0歲之間的占比達(dá)到了88％，這說(shuō)明70后、80后、90后的客戶群已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍。這部分客戶由于整體較年輕，又有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求度較高，但同時(shí)也要滿足基本的保障需求。不同客戶在人生的不同階段和不同的政策環(huán)境下對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的客觀需求；由于網(wǎng)銷的核心在于自主選擇，這就要求保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)出真正符合客戶需求的產(chǎn)品，而網(wǎng)銷產(chǎn)品設(shè)計(jì)則要求簡(jiǎn)潔、明了、直接。針對(duì)此類客戶，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，各保險(xiǎn)公司通過(guò)初期的偏理財(cái)躉交型產(chǎn)口的銷售，培養(yǎng)客戶保險(xiǎn)意識(shí)，再通過(guò)淘寶旺旺和其他工具的應(yīng)用，根據(jù)客的戶的自身需求和條件，推薦客戶購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品或其他類型的產(chǎn)品，進(jìn)而形成完整的、多層次的保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)深度，探索和創(chuàng)造出一條新的保險(xiǎn)銷售渠道，讓客戶深刻體驗(yàn)到保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能，并從中獲益，由此改變保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象和未來(lái)的話語(yǔ)權(quán)。（二）運(yùn)營(yíng)體系的支持雖然目前保險(xiǎn)電子商務(wù)在中國(guó)尚處于起步階段，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站和技術(shù)體系還不能全面實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站只是為了介紹、展示自己的公司和產(chǎn)品，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)在線投保、在線支付、在線理賠等功能，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)的領(lǐng)軍企業(yè)，如泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)、國(guó)華人壽這類在線投保功能完善的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)還是吸引了大批用戶。以泰康人壽的在線投保流程為例，用戶選擇好產(chǎn)品后只需進(jìn)行保費(fèi)測(cè)算、填寫(xiě)保單信息、確認(rèn)條款、在線支付保費(fèi)即能完成在線投保，整個(gè)過(guò)程不超過(guò)5分鐘。同時(shí)，在線投保更有利于用戶對(duì)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品詳情、價(jià)格、條款等進(jìn)行深人比較，而且可以使用網(wǎng)站上的保費(fèi)測(cè)算工具便捷地測(cè)算出某些投資產(chǎn)品的收益，從而幫助用戶選擇能夠滿足需求，且性價(jià)比高（保費(fèi)低保障高）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，運(yùn)營(yíng)體系的好壞直接決定了承保的效率和客戶的體驗(yàn)度，眾多開(kāi)設(shè)網(wǎng)銷渠道的保險(xiǎn)公司專門(mén)優(yōu)化了運(yùn)營(yíng)流程，使用了電子保單，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)在線退保等承保和客戶服務(wù)的手段，采取相應(yīng)的升級(jí)優(yōu)化舉措，保證客戶通過(guò)網(wǎng)銷渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得良好的購(gòu)物和服務(wù)體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，運(yùn)營(yíng)部門(mén)需要采取幾個(gè)措施：一是防備網(wǎng)銷環(huán)境下的承保風(fēng)險(xiǎn)；二是探索適合互聯(lián)網(wǎng)的回訪方式和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；三是完善網(wǎng)銷渠道的退保、理賠服務(wù)。這個(gè)在線服務(wù)系統(tǒng)需要具備方便報(bào)案、操作安全和及時(shí)理賠的特征。（三）聲譽(yù)管理，建立屬于自己的品牌在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，需要建立一套完整的聲譽(yù)管理機(jī)制，打造屬于自己的品牌。根據(jù)自身情況的不同，保險(xiǎn)公司可以自行決定聲譽(yù)管理的方法?？偟膩?lái)說(shuō)，可以考慮從以下幾個(gè)方面建立、完善聲譽(yù)管理體系，防止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)累積：第一，建立輿情監(jiān)測(cè)機(jī)制，確定監(jiān)測(cè)關(guān)鍵詞，選取監(jiān)測(cè)工作并制作監(jiān)測(cè)報(bào)告。第二，建立危機(jī)公關(guān)應(yīng)急處理預(yù)案，成立危機(jī)公關(guān)應(yīng)急處理小組，制訂危機(jī)公關(guān)緊急處理方案，形成一套系統(tǒng)、有序、有效的危機(jī)過(guò)渡機(jī)制。（四）打造7×24小時(shí)的在線客服系統(tǒng)保險(xiǎn)公司在線客服系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路應(yīng)遵循兩項(xiàng)原則：是從消費(fèi)者的使用習(xí)慣角度出發(fā)，將客服工作的服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，為保險(xiǎn)公司搶占互聯(lián)網(wǎng)先機(jī)；二是從消費(fèi)者的需求角度出發(fā)，區(qū)分不同消費(fèi)群的不同需求，提供差異化的分層客戶服務(wù)。應(yīng)創(chuàng)建一對(duì)多的7×24小時(shí)在線服務(wù)為了將網(wǎng)絡(luò)交流的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得更為充分，在線客服系統(tǒng)采用基于網(wǎng)頁(yè)的聊天對(duì)話形式，無(wú)須下載或安裝任何客戶端和插件，不限客服座席，將多網(wǎng)站的客服工作都集中到統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，并能對(duì)應(yīng)多個(gè)網(wǎng)站的訪客進(jìn)行服務(wù)。此外，完善在線客服的統(tǒng)計(jì)分析功能，記錄分析網(wǎng)站訪客數(shù)量、訪客來(lái)源統(tǒng)計(jì)、訪問(wèn)網(wǎng)頁(yè)比例、訪問(wèn)地域統(tǒng)計(jì)等，根據(jù)客觀的數(shù)據(jù)掌握網(wǎng)站的訪問(wèn)情況、產(chǎn)品的受歡迎程度、客戶的興趣點(diǎn)以及企業(yè)的市場(chǎng)分布區(qū)域等這些重要的信息，從而了解產(chǎn)品的受眾群體及發(fā)展方向。第四節(jié)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景及發(fā)展趨勢(shì)一、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)變革深化如今開(kāi)展網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已超過(guò)60家，較2009年幾乎翻了一番。2012年太保公司、太平公司、新華公司紛紛成立了獨(dú)立子公司開(kāi)展新渠道業(yè)務(wù)；2013年國(guó)壽公司也成立了電子商務(wù)公司；同年10月，眾安在線正式開(kāi)張，吸引了無(wú)數(shù)眼球。各家公司如此重視，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)金融領(lǐng)域滲透日漸深人，令保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)法坐視不管；另一方面，客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變也迫使保險(xiǎn)公司做出積極應(yīng)對(duì)。這將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的深度市場(chǎng)化變革產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將引發(fā)整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品之變、技術(shù)之變、服務(wù)之變和渠道之變。（一）產(chǎn)品之變：成為保障民生的重要工具傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新依舊乏力，居民的投資渠道單。引人互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的改革，而且可以解決長(zhǎng)期以來(lái)的負(fù)利率局面，拓展居民的投資渠道，增加居民的財(cái)產(chǎn)性收人?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將極大地鞏固保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型中的重要支撐作用。（二）技術(shù)之變：大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)變革過(guò)去各個(gè)壽險(xiǎn)公司都是用統(tǒng)一的預(yù)定費(fèi)率和生命表，區(qū)別可能就是費(fèi)差的不同。這種情況下，各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)有太大的不同。所以，雖然中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直要求各保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各具特色的產(chǎn)品，但由于各保險(xiǎn)公司使用的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都是標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，因此，無(wú)法設(shè)計(jì)出區(qū)別很大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)性化的數(shù)據(jù)的獲取成為可能，大量的數(shù)據(jù)支撐已經(jīng)可以為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的人群區(qū)分不同的費(fèi)率，這樣對(duì)客戶也是公平的。因?yàn)榻】等巳旱纳盍?xí)慣很健康，理應(yīng)用更優(yōu)惠的費(fèi)率來(lái)得到一個(gè)健康險(xiǎn)，而不是為大量的高危人群買(mǎi)單。所以，大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)精算體系的改變，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品精細(xì)化成為可能。具體來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)時(shí)代消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣得以挖掘，保險(xiǎn)的個(gè)性化定制將通過(guò)大數(shù)據(jù)得以實(shí)現(xiàn)。（三）服務(wù)之變：提高客戶滿意度在傳統(tǒng)銷售模式下，由于時(shí)間性和地點(diǎn)限制，投保人無(wú)法得到及時(shí)的理賠服務(wù)，嚴(yán)重影響了投保人的消費(fèi)滿意度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行可以提供7×24小時(shí)的全天候服務(wù)，保險(xiǎn)公司的保單交易也不再受到時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使保單可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)交易。保險(xiǎn)期間的退保、理賠等服務(wù)也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到及時(shí)解決。客戶疑問(wèn)的及時(shí)處理，有效提高了消費(fèi)者的滿意度。（四）渠道之變：生產(chǎn)專門(mén)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司依賴個(gè)人、中介和銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是線下交易。目前，傳統(tǒng)渠道發(fā)展遭遇了展業(yè)困難、人力成本上升等瓶頸，需要去拓展新的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為繼電商之后的又一高熱領(lǐng)域。各方期待，金融業(yè)觸網(wǎng)之后，將可獲得與電商同樣的爆炸式增長(zhǎng)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆炸式增長(zhǎng)，會(huì)有保險(xiǎn)公司嘗試只在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，我們預(yù)計(jì)在未來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多專注于在線投保的保險(xiǎn)公司。整個(gè)行業(yè)可借助渠道之變的力量走出被長(zhǎng)期詬病的渠道之困。二、社會(huì)影響加深，消費(fèi)者關(guān)注度持續(xù)升溫在保險(xiǎn)行業(yè)其他渠道面臨轉(zhuǎn)型困境時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)成了大家眼中的“救命稻草"中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布的2012年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，2012年全國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)同比下降達(dá)個(gè)百分點(diǎn)，原因之一就是保險(xiǎn)公司電銷、網(wǎng)銷等新興渠道直接業(yè)務(wù)的不斷增加，導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)公司營(yíng)銷員業(yè)務(wù)繼續(xù)收縮。從各渠道的業(yè)務(wù)增量來(lái)看，網(wǎng)銷等新興渠道年增長(zhǎng)率最高。根據(jù)百度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年第二季度保險(xiǎn)行業(yè)日均搜索指數(shù)為106.3萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)11.4個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度明顯提升可以預(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將在社會(huì)生活中得到更為廣泛的普及，被更多的消費(fèi)者關(guān)注和選擇。三、創(chuàng)新模式惠及行業(yè)，資源整合更為高效從最早行業(yè)內(nèi)的自我創(chuàng)新尋求突破，到近兩年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主動(dòng)出擊，保險(xiǎn)網(wǎng)銷逐漸進(jìn)人內(nèi)外競(jìng)合的階段。保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司相互尋找創(chuàng)新點(diǎn)，開(kāi)發(fā)貼近網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和網(wǎng)民需求的產(chǎn)品，從單純的銷售渠道創(chuàng)新延展至產(chǎn)品定制。在未來(lái)，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)對(duì)自身優(yōu)勢(shì)和短板的分析，明確市場(chǎng)目標(biāo)和路線圖，選擇與眾不同的策略，集中力量在某一方面或某一點(diǎn)突破，形成一定的優(yōu)勢(shì)。差異化要從目標(biāo)客戶、產(chǎn)品、服務(wù)手段等方面定位，只要有不同點(diǎn)或是改善，就是創(chuàng)新，就達(dá)到了差異化目的。同時(shí)，要建造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，除了要考慮技術(shù)方面的因素外，很重要的就是要具有強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)精神。這種創(chuàng)業(yè)精神不僅僅是要有艱苦奮斗的精神，更重要的是要有冒險(xiǎn)的精