保險與理賠第二版第一章

2023/5/30汽車保險與理賠第二版程浩勛黃關山職業(yè)教育改革創(chuàng)新示范教材主

編2023/5/30汽車保險概述機動車交通事故責任強制保險機動車商業(yè)保險汽車投保實務汽車碰撞損失評估第一章第二章第三章第四章第五章第六章汽車保險與理賠案例分析

第一章汽車保險概述第一節(jié)汽車保險的起源和發(fā)展第二節(jié)汽車保險的第三節(jié)汽車保險的原則、作用和分類第四節(jié)交通事故處理基本知識本章描述

本章講述了汽車保險的起源和發(fā)展，解釋了汽車保險的基本概念，介紹了汽車保險的原則、作用和分類，最后結合實際案例介紹了交通事故處理的基本知識。學習目標１.知識目標（1）了解汽車保險的起源和發(fā)展。（2）掌握汽車保險的基本概念和原理。（3）了解交通事故處理的基本知識。２.技能目標（1）能運用保險的概念和原理分析保險業(yè)務的常見問題。（2）能分析較明顯交通事故的責任劃分。3.素養(yǎng)目標（1）培養(yǎng)學生對本課程的學習興趣；（2）培養(yǎng)遵紀守法的法制觀念第一節(jié)汽車保險的起源和發(fā)展

背景資料2010年5月7日一場暴雨，讓廣州成為澤國，多個小區(qū)地下車庫完全被淹，無數(shù)小汽車遭遇沒頂之災。

媒體記者從廣州平安保險、太平洋保險、中國人保、陽光財險等多家汽車保險公司了解到，由于受損車輛眾多，報案電話蜂擁而至。保險公司不得不增加報案熱線，并從周邊地市緊急抽調(diào)工作人員支援。腫么辦？

我們都知道汽車保險已經(jīng)融入人們的生活當中，一旦汽車受損，我們第一時間會想到汽車保險，但到底汽車保險是何時出現(xiàn)？在哪里誕生的呢？一、汽車保險的起源

汽車保險財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

保險公司設立汽車保險是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。1、汽車保險的發(fā)源地—英國

英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為10～100英鎊的汽車第三者責任險，并附加汽車火險。2、汽車保險的發(fā)展成熟地—美國

美國汽車保險從誕生至今經(jīng)歷了100多年的發(fā)展，使得美國成為世界汽車保險發(fā)展的成熟地。汽車故事：最早的汽車保險

美國第一份汽車保險出現(xiàn)在1898年，當時給汽車上保險的車主最擔心的“馬路殺手”不是汽車而是馬！

當時，全美國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量卻達到2000萬匹，這是因為馬車在當時仍是主要的交通工具。1898年，美國紐約的杜魯門?馬丁先生到美國“旅行者保險有限公司”為自己的汽車上了世界上的第一份“汽車保險”。馬丁先生非常喜愛自己的汽車，由于他擔心自己的愛車被馬沖撞而進行了保險。

美國被稱為“輪子上的國家”，汽車已成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。二、我國汽車保險的發(fā)展進程1、萌芽時期我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入中國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。１８０５年，中國出現(xiàn)第一家由英國商人成立的保險公司—“廣東保險會社”。１８６５年５月２５日上海義和公司保險行的成立，標志著中國民族保險公司的誕生。在新中國成立之前，汽車保險作為財產(chǎn)保險的一部分就已經(jīng)存在。2、試辦時期新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險，是新中國成立后第一家開辦汽車保險業(yè)務的保險公司。

但是因為宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。

于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到20世紀70年代中期，為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。3、發(fā)展時期

1980年，我國的汽車保險業(yè)務開始復蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以滿足國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需求，以及適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、汽車事故日益頻繁的客觀需要。

隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活水平也發(fā)生了巨大的變化，汽車迅速普及，汽車保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。目前汽車保險已成為財產(chǎn)保險業(yè)務中的第一大險種，并保持著高增長率，我國的汽車保險業(yè)務進入了高速發(fā)展的時期。

繼中國人民保險公司后，我國近年來陸續(xù)成立了多家以汽車保險業(yè)務為主的財產(chǎn)保險公司，如中國平安財產(chǎn)保險公司、太平洋財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、泛華財產(chǎn)保險公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司等。三、其它發(fā)達國家汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀1、法國：酒后不駕，保險公司報銷交通費用。調(diào)查表明，在法國100%的汽車投保了第三者責任保險，58%的汽車投保了汽車損失保險，82%的汽車投保了汽車盜搶和火災保險，87%的汽車投保了玻璃單獨破碎險。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。

譬如，保險公司為了減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大型娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內(nèi)部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導以及為汽車修理廠提供技術培訓等。2、德國：不同的汽車品牌，保險要分等級。德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據(jù)。等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越低；如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對較少。

以大眾POLO為例，根據(jù)德國汽車工業(yè)聯(lián)合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交700馬克保險費就夠了；而同類級別的車一般為13級或14級，要交1300至1400馬克。

德國新手的保險費按260%計算，然后逐年遞減，最低可減至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保費率會提高50%左右。3、美國：誰責任大，誰就多負責。美國各州在有關車險責任與賠償認定的法規(guī)方面，差別很大。從總體上看，美國有一半以上的州采取的是“誰責任大，誰就多負責”的交通事故問責制的原則。

美國強制購買車輛保險，沒有買保險的車輛不許上路。在采取“無過錯責任”保險制度的州，只要發(fā)生車禍，無需證明誰對誰錯，保險公司都可以向雙方提供賠償。

像加州等采取“過錯責任”賠償制度的州，則由犯錯一方的保險公司賠償另一方的損失，包括精神損害賠償。美國保險業(yè)規(guī)定，每次出交通事故，警察都要記錄點數(shù)，點數(shù)多了保險費用就會跟著上漲。美國車險的具體條目一般都很規(guī)范，不會有問題。4、日本：不買第三者責任保險，可以判刑。早在1956年日本就通過立法實施強制第三者責任保險。該強制保險僅以汽車第三者傷害責任為限，不包括第三者財物損失。該強制保險的唯一的除外責任是被保險人的故意行為。不參加保險者，不得駕駛汽車，否則，處以6個月以下有期徒刑或5萬日元以下罰金。

日本對汽車第三者責任保險實行“無損失、無利潤”原則，日本法律規(guī)定其保險費率采用“成本價主義”，不允許有盈利目的，其費率由政府指定的專門委員會制定，由大藏大臣審批。費率的制定主要參考投保汽車數(shù)量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險公司不虧損，規(guī)定另征收附加保險費作為手續(xù)費，對造成死亡事故的車主還要追加保險費。第二節(jié)汽車保險的基本概念

復習回顧1、汽車保險的發(fā)源地是哪個國家？英國2、我國第一家開辦汽車保險業(yè)務的保險公司是哪一家？中國人民保險公司3、寫出3家你所知道的經(jīng)營汽車保險業(yè)務的保險公司。背景資料

媒體記者在對20位車主進行隨機調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，有近五成的車主“買了汽車保險之后基本不看保險合同”。

他們給出的理由是“我是初次購買汽車保險，對汽車保險基本一竅不通，全憑著保險人員說哪個險種好，我就乖乖掏錢?！?/p>

“自己雖然有心想問個明白，但因為不了解也不知道該問什么，所以就稀里糊涂地找了家保險公司買了幾個險種，買完之后也沒再顧上仔細看看條款規(guī)定。”

如果我們要去買一份汽車保險，在不熟悉的情況下，我們需要了解一些什么呢？在汽車保險合同中，有哪些內(nèi)容會影響到事故后的賠償呢？一、汽車保險的概念

汽車保險是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種財產(chǎn)保險。

除了常見的轎車，目前汽車保險行業(yè)還將客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機這五種機動車輛列入汽車保險的范疇。

從汽車保險的概念可以看出，汽車保險的保險對象為汽車及其相關的經(jīng)濟責任，所以汽車保險既屬于財產(chǎn)保險又屬于責任保險。

隨著汽車保險業(yè)的發(fā)展，其保險標的除了最初的汽車以外，已經(jīng)擴大到所有的機動車輛。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)明確定義為機動車保險，汽車保險屬于機動車保險的一部分。二、汽車保險相關名詞解釋1、保險標的：保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。保險標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關的利益或責任，也可以是人的生命或身體。汽車保險的保險標的是汽車及其相關經(jīng)濟責任。2、保險人保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。汽車保險的保險人是指經(jīng)營汽車保險業(yè)務的保險公司。3、投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。汽車保險的投保人是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照汽車保險合同負有支付保險費義務的人。4、被保險人被保險人是指保險事故在其財產(chǎn)或其身體上發(fā)生而受到損失時，享受向保險人要求賠償或給付保險金的人。被保險人是受保險合同保障的人。汽車保險的被保險人是指保險車輛的所有人或具有相關利益的人。5、保險費保險費是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。汽車保險費與保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短相關，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。6、保險期限保險期限，也稱“保險期間”，指保險合同的有效期限。一般汽車保險合同的保險期限為一年。具體時間要精確到年、月、日、時、分。

如廣州車主黃先生在廣州太平洋保險公司為自己的飛度轎車投保了一份機動車第三者責任保險，該保險的保險期限是2011年2月21日0時0分～2012年2月20日24時0分。7、免賠率所謂免賠率，是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對免賠率與絕對免賠率兩種。

現(xiàn)行的汽車保險采用的是絕對免賠率，其做法是：保險公司對超出免賠率部分的損失進行賠償，賠償金額不包含免賠金額。可見，免賠率以下的部分損失，保險公司是不負責賠償?shù)?。因此，汽車保險索賠時，免賠率是不可忽視的?！咀鲆蛔觥浚?/p>

高先生開著自己的日產(chǎn)驪威轎車下班途中，不小心撞上了護欄，導致車輛受損，共花費維修費用8000元，當高先生向保險公司索賠時，被告知本起事故是屬于單方肇事事故，按汽車損失保險條款規(guī)定，單方肇事事故的免賠率為15%。請問本起事故中，保險公司需要賠付高先生多少錢？三、汽車保險的特征汽車保險與其它險種相比，具有以下特征。1、廣泛性中國公安部交管局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機動車保有量已達1.99億輛，其中汽車8500多萬輛，每年新增機動車2000多萬輛。8500萬輛的數(shù)據(jù)就意味著，中國目前的汽車保有量已經(jīng)超過7500萬輛左右的日本，僅次于擁有約2.5億輛的美國，成為全球汽車保有量第二大國。

汽車保險的廣泛性體現(xiàn)在目前無論是企業(yè)還是個人，都廣泛地擁有汽車，汽車保險業(yè)務量非常大，普及率高。2、差異性不同類型的企業(yè)，不同類型的家庭，不同的個人，使用不同的汽車，他們面臨著不同的風險，這就使得汽車保險具有差異性。

差異性決定了汽車保險風險的大小，從而影響汽車保險費用的多少。差異性主要體現(xiàn)在車輛自身風險和使用性質(zhì)兩方面。（1）車輛自身風險差異客車：衡量客車風險的標準以座位數(shù)的多少。①座位數(shù)越多，乘客越多，承擔的風險越大。②座位數(shù)越多，客車越大，越不好控制，發(fā)生事故的風險越高。

貨車：衡量貨車風險的標準以噸位數(shù)的多少。①噸位數(shù)越多、運輸?shù)呢浳镌蕉?，承擔的風險越大；②噸位數(shù)越多、貨車越大，越不好控制，發(fā)生事故的風險越高。

專用車：衡量專用車風險的標準以其特殊的用途。專用車的用途危險性越高，承擔的風險越大。

摩托車：摩托車的安全性能比汽車差，一旦發(fā)生事故，造成的損失也大。

拖拉機：拖拉機的風險與它的設計、用途以及駕駛員的技術水平有關。因為拖拉機會比汽車更難操控，它的動力性能、制動性能和安全性能都比汽車差?！咀鲆蛔觥浚?/p>

寫出下面3種特種車的用途和它們使用中遇到的風險：（2）使用性質(zhì)差異根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為家庭自用車輛、營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛。

營業(yè)車輛運轉時間長，車輛磨損和發(fā)生事故的概率高。因此家庭自用車輛風險小于非營業(yè)車輛風險，而非營業(yè)車輛風險又小于營業(yè)車輛風險?！咀鲆蛔觥浚?/p>

下面兩臺大眾捷達轎車，一臺的使用性質(zhì)為家庭自用車輛即用于平時家庭使用，一臺的使用性質(zhì)為營運車輛即作為出租車營運，哪一臺汽車的風險較高？為什么？3、出險頻率高汽車保險相對于其他財產(chǎn)保險而言具有出險率高的特點。汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。

由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛人的疏忽、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。

根據(jù)統(tǒng)計，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬，相當于每200個人就有一個人死于車禍。2010年11月11日，山東省莘縣發(fā)生一起特大道路交通事故，城關鎮(zhèn)黃河村村民朱連春在堂妹的婚宴上大量飲酒后，駕駛三輪汽車拉載21人在回家途中與一輛大貨車相撞。醉駕不僅造成司機朱連春死亡，還奪走了他15位親人的生命，并致6人受傷。2、如廣州車主黃先生在廣州太平洋保險公司為自己的飛度轎車投保了一份機動車第三者責任保險，該保險的保險期限是2011年2月21日0時0分～？。2012年2月20日24時0分3、根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為

車輛、

車輛和

車輛。家庭自用車輛、營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛。第三節(jié)汽車保險的原則

背景資料：

珠海的陳小姐剛買了一輛雪佛蘭科魯茲轎車，準備給新車上一份汽車保險。當她到汽車保險公司咨詢時，保險公司業(yè)務員給她推介了交強險、車輛損失險、第三者責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險等一大堆險種。

作為一個初涉汽車保險的新車主，陳小姐被一大堆陌生的專業(yè)險種難住了，感嘆到“原來汽車保險還有那么多的種類！”一、汽車保險運行基本原則

在汽車保險業(yè)漫長的歷史發(fā)展過程中，伴隨著保險制度的不斷變革和完善，逐漸形成了一系列為人們公認的、特殊的、規(guī)范的汽車保險行為基本原則。

這些原則有的寫進了法律文件，有的規(guī)定在保險條款里，始終貫穿于整個汽車保險活動中，成為保險雙方當事人必須遵循的行為準則。

汽車保險運行中的這些基本原則包括：保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補償原則。1、保險利益原則

保險利益原則是指保險利益原則要求投保人或被保險人在保險合同的訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。

例如，某人擁有一輛汽車，如汽車完好，他就可以自己使用該車，或者通過出租、出售本車來獲得利益；如汽車損毀，他就無法使用，更談不上出租、出售，這樣，經(jīng)濟上此人就受到損失。

當一臺汽車通過變賣、繼承、贈與等形式導致汽車的所有人發(fā)生變更時，必須到汽車保險公司辦理保險合同的相關變更手續(xù)，否則保險合同無效。【做一做】：

中山的李先生剛從二手車市場買了一臺豐田卡羅拉轎車，上星期開車上班途中，不小心撞到了道路護欄。

當他去保險公司辦理索賠時，保險公司以合同上汽車所有人并非李先生為由拒絕賠償。請問保險公司的做法合理嗎？為什么？答：保險公司的做法是合理的。因為李先生并沒有到汽車保險公司辦理保險合同的相關變更手續(xù)，保險合同無效。2、最大誠信原則

最大誠信原則是指汽車保險當事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關保險標的的風險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力?！咀鲆蛔觥浚?/p>

車主蘇先生為自己的長安之星微型客車投保汽車保險時，在使用性質(zhì)一欄填寫的是“家庭自用”。但蘇先生從單位下崗后，就利用自己的微型客車進行非法營運，在長途客車站將旅客送往市區(qū)各地，并收取費用。

一次在接送旅客的路上，蘇先生發(fā)生了嚴重的交通事故，導致車輛受損嚴重，車上的旅客也受重傷。當保險公司調(diào)查了解到蘇先生是在非法營運的過程中發(fā)生交通事故，拒絕賠償。請問保險公司的做法合理嗎？為什么？答：保險公司的做法是合理的。因為蘇先生投保時該車的使用性質(zhì)是“家庭自用”，而蘇先生卻用于非法營運，違反了最大誠信原則。3、近因原則

近因原則是指在風險與保險標的的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

近因是造成保險標的損失最直接，最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。保險事故可能是由于單個原因造成的，也可能是由于多個原因造成的。

判定保險責任的近因原則主要是從事故的起因對事件本身的作用力來考慮的，而不是從時間的先后順序來考慮的。因此“作用力”是決定的最主要因素，而不能單純考慮時間的先后順序。【做一做】：

一輛卡車撞斷了一顆大樹，大樹倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來砸死了房內(nèi)的主人。請問：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起決定性作用的因素是什么？

參考答案：最直接，最有效、起決定性作用的因素是卡車撞斷大樹。因為在多個原因連續(xù)發(fā)生的情況下，前因與后果之間具有因果關系，并且它們之間的因果關系沒有中斷，最先發(fā)生的原因就是近因。4、損失補償原則

損失補償原則概念：當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依照保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。這個概念包括三方面的含義：（1）只有發(fā)生了損失才會作出補償；（2）損失必須在保險責任范圍內(nèi)；（3）補償以實際損失為限。

損失補償?shù)囊饬x是使被保險人恢復到受損前的經(jīng)濟狀況。就汽車保險而言，就是將事故車恢復到事故前的狀況。損失補償?shù)姆秶头绞剑海?）損失補償?shù)姆秶僭诒ｋU金額以內(nèi)：按實際損失賠償。例如，某人投保了車輛損失保險，保險金額為10萬，后發(fā)生保險事故全部損毀，受損時車輛的市場價格下跌，僅為6萬元，則保險人只按實際損失賠償6萬元。②超出保險金額：按保險金額作出賠償。（2）損失補償?shù)姆绞舰佻F(xiàn)金賠付；②修理、修復；③更換；④重置。二、汽車保險的作用

我國自1980年汽車保險業(yè)務恢復以來，汽車保險業(yè)務已經(jīng)取得了長足的進步，尤其是伴隨著汽車進入百姓日常生活。汽車保險正在逐步成為與人們生活密切相關的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用也越加明顯。1、促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大對汽車的需求。汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風險的擔心，一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。2、穩(wěn)定了社會公共秩序車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。3、促進了汽車安全性能的提高汽車保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的需要，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。4、汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要的地位。目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產(chǎn)保險業(yè)務中占有十分重要的地位。美國汽車保險費收入占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和中國臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。三、汽車保險的分類

目前，我國汽車保險產(chǎn)品的分類主要分為主險和附加險。1、主險汽車保險中的主險主要以下三種：（1）機動車交通事故責任強制保險，簡稱：交強險。（2）機動車車輛損失保險，簡稱：車損險。（3）機動車第三者責任保險，簡稱：三者險。2、附加險各個汽車保險公司除了主險外，還會根據(jù)公司自身經(jīng)營情況和車主的需求推出各種各樣的附加險，以供車主進行選擇購買。汽車保險業(yè)務中，只有購買了主險后，才能購買相應的附加險。

（1）購買了機動車車輛損失保險后可以購買的附加險有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險等。（2）購買了機動車第三者責任保險后可以購買的附加險有：車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險等。（3）購買了機動車車輛損失保險和機動車第三者責任保險后可以購買的附加險有：不計免賠特約險等。3、保險條款的種類從2006年7月起，除附加險仍由各財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身情況差異化經(jīng)營外，主險將實施由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一條款，分別為A、B、C三個版本供各財產(chǎn)保險公司選擇，其它主險條款及費率被廢止。復習回顧1、汽車保險運行的基本原則有？保險利益原則；最大誠信原則；近因原則；損失補償原則。2、汽車保險中損失補償?shù)姆绞接?？①現(xiàn)金賠付；②修理、修復；③更換；④重置。3、汽車保險中的主險主要哪三種？簡稱？（1）機動車交通事故責任強制保險，簡稱：交強險。（2）機動車車輛損失保險，簡稱：車損險。（3）機動車第三者責任保險，簡稱：三者險。第四節(jié)交通事故處理基本知識

背景資料：

先有汽