銀行業(yè)普惠金融創(chuàng)新

銀行業(yè)普惠金融創(chuàng)新建立和完善多元化、廣覆蓋的普惠金融機構(gòu)體系是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容之一。2019年國家提出深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強調(diào)金融要以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為根本；加強對于小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點服務(wù)對象的金融服務(wù)。一直以來，銀行業(yè)機構(gòu)作為我國金融體系內(nèi)部最重要的組成部分，在普惠金融體系中更是占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位。在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，近年來銀行業(yè)機構(gòu)在踐行普惠金融、助力社會經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，一方面多措并舉支持中小微企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展，另一方面不斷改善農(nóng)村金融的服務(wù)環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。中國人民銀行和銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額40.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億元，同比增長28.4%，增速高于人民幣各項貸款13.3個百分點，全國2/3的小微企業(yè)獲得銀行貸款，位居世界前列。涉農(nóng)貸款方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額37.83萬億元，同比增長10.5%，其中農(nóng)村貸款余額31.17萬億元，同比增長11.3%；農(nóng)戶貸款余額11.18萬億元，同比增長13.3%；農(nóng)業(yè)貸款余額4.28萬億元，同比增長6.2%。2020年1月至5月，全國普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.03%，較2019年平均水平下降0.67個百分點。［1］此外，面對2020年新冠肺炎疫情的沖擊，中國人民銀行、銀保監(jiān)會出臺了一系列直達實體經(jīng)濟的金融政策支持中小微企業(yè)發(fā)展。2020年6月，中國人民銀行等五部門印發(fā)了《關(guān)于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》，對于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款本金，銀行應(yīng)按照“應(yīng)延盡延”的要求，通過貸款展期或續(xù)貸的方式，實施階段性延期還本付息。截至2020年7月末，延期還本付息已為中小微企業(yè)減負1215億元。2020年6月29日，銀保監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》，對首貸戶、續(xù)貸、信用貸款的數(shù)量設(shè)置了指標，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。2020年是脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年，銀行業(yè)金融機構(gòu)在支持脫貧攻堅方面做了大量卓有成效的工作。截至2020年6月末，全國金融精準扶貧貸款余額4.27萬億元，較年初增加3100多億元，“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款增速保持較快增長，334個深度貧困縣各項貸款增速高于全國貸款平均增速3.73個百分點；全國扶貧小額信貸累計發(fā)放4735.4億元，惠及全部建檔立卡貧困戶的1/3以上；基礎(chǔ)金融服務(wù)明顯改善，全國832個國家扶貧開發(fā)重點縣農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達99.6%。口］一開發(fā)性、政策性銀行的普惠金融實踐在推進普惠金融發(fā)展的過程中，開發(fā)性和政策性金融機構(gòu)發(fā)揮著越來越重要的作用，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行等三家機構(gòu)，已成為普惠金融重要的資金提供者。其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，到目前已逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展模式。在促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展、有效解決中國“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著重要的作用。（一）開發(fā)性金融機構(gòu)國家開發(fā)銀行的普惠金融實踐開發(fā)性金融機構(gòu)在政策性金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上加以深化和發(fā)展，以服務(wù)國家戰(zhàn)略為宗旨，依托國家信用，以市場化經(jīng)營為發(fā)展模式、保本微利為原則，通過提供中長期信貸的方式，實現(xiàn)政府的發(fā)展目標。國家開發(fā)銀行（以下簡稱“國開行”）早在2003年就開始了普惠金融業(yè)務(wù)的探索，通過與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行（KFW）等國外金融機構(gòu)以及國內(nèi)一些中小金融機構(gòu)合作，以轉(zhuǎn)貸的方式開展普惠金融服務(wù)。國開行聘請一些國外微貸技術(shù)專家為國內(nèi)中小金融機構(gòu)提供免費的技術(shù)培訓，同時為這些中小銀行提供轉(zhuǎn)貸批發(fā)資金，是國內(nèi)最早發(fā)展小額信貸的銀行業(yè)金融機構(gòu)之一。2015年，國務(wù)院批復(fù)了國開行深化改革方案，明確了國開行作為開發(fā)性金融機構(gòu)的定位屬性。由于政策性金融機構(gòu)常常弱化了市場的作用，不利于政府發(fā)揮杠桿空間，而商業(yè)性金融機構(gòu)又過分注重營利性，傾向于相對成熟發(fā)達的市場，因此同政策性和商業(yè)性金融機構(gòu)相比，開發(fā)性金融機構(gòu)能夠更好地實現(xiàn)政策性和營利性的雙重目標，這也與發(fā)展普惠金融的要求相一致。普惠金融的發(fā)展一方面強調(diào)金融的包容性，即對那些弱勢群體提供金融服務(wù)，為其提供獲取金融服務(wù)的機會，另一方面還要求提供服務(wù)的金融機構(gòu)必須兼具商業(yè)可持續(xù)性，具備一定的盈利能力，實現(xiàn)整體財務(wù)平衡。近年來，國開行在支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及“一帶一路”倡議的同時，還積極參與普惠金融服務(wù)，在扶貧攻堅、綠色金融等方面發(fā)揮了重要作用。2019年國開行累計向合作的322家中小銀行發(fā)放轉(zhuǎn)貸資金1000億元，支持小微企業(yè)超過12萬戶，其中發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧轉(zhuǎn)貸款105億元，覆蓋全國百余個貧困縣，支持數(shù)萬名貧困人口脫貧。開發(fā)性金融機構(gòu)助力脫貧攻堅打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是實現(xiàn)中國全面建成小康社會目標的重大任務(wù)，做好扶貧開發(fā)工作是國開行作為國有開發(fā)性銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。2015年11月國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，也提到鼓勵開發(fā)性金融機構(gòu)加大對于脫貧攻堅的金融支持；要求國開行按照微利或保本的原則發(fā)放長期貸款，專項用于易地扶貧搬遷，其中中央財政給予90%的貸款貼息；要求國開行設(shè)立扶貧金融事業(yè)部。2016年4月，銀監(jiān)會批準了國開行設(shè)立扶貧金融事業(yè)部，下設(shè)綜合業(yè)務(wù)局、基礎(chǔ)設(shè)施局和區(qū)域開發(fā)局，分別負責扶貧開發(fā)業(yè)務(wù)政策研究、發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營計劃和風險管理；易地扶貧搬遷、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等項目的開發(fā)評審和組織推動；集中連片特困地區(qū)和貧困縣的產(chǎn)業(yè)扶貧、教育資助的組織推動、模式推廣和監(jiān)督管理等工作?？担萃ㄟ^集中資源和人員優(yōu)勢，國開行先后提出了“融制、融資、融智”的“三融”扶貧策略、“易地扶貧搬遷到省，基礎(chǔ)設(shè)施到縣，產(chǎn)業(yè)發(fā)展到村（戶），教育資助到戶（人）”的“四到”工作思路、差異化支持政策，推動實施深度貧困地區(qū)脫貧攻堅、東西部扶貧協(xié)作和定點扶貧“三大行動”等創(chuàng)新性的金融扶貧策略，圍繞易地扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育醫(yī)療等方面設(shè)計了一系列金融扶貧產(chǎn)品，并取得了很好的效果。（二）政策性金融機構(gòu)中國進出口銀行中國進出口銀行成立于1994年，是一家專門支持對外經(jīng)濟貿(mào)易投資發(fā)展和國際經(jīng)濟合作的政策性銀行。由于政策性銀行分支機構(gòu)和人員方面存在限制，相較于商業(yè)銀行，其發(fā)展普惠金融、服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶存在劣勢，但由于其依托國家信用，因此在資金來源和資金成本方面具有明顯優(yōu)勢?！锻七M普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016?2020年）》提出，鼓勵政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)融資成本。2017年10月，中國進出口銀行成立了普惠金融服務(wù)部，整合本行信貸資源，通過與地方銀行金融機構(gòu)合作、銀政合作、銀擔合作、銀保合作、政銀保合作等方式，為小微企業(yè)、扶貧、“雙創(chuàng)”、“三農(nóng)”等提供普惠金融服務(wù)，更好地發(fā)揮政策性銀行支持金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的作用。目前來看，中國進出口銀行通過與銀行業(yè)機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)集團、融資租賃公司、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)、小貸公司、政府出資成立的公司等六類機構(gòu)合作的統(tǒng)借統(tǒng)還轉(zhuǎn)貸模式是其開展普惠金融服務(wù)的主要方式。2017年末中國進出口銀行共支持小微企業(yè)3.4萬余戶，通過轉(zhuǎn)貸模式為3.3萬余戶小微企業(yè)提供信貸支持a。中國進出口銀行的年報顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額6742億元，同比增長16.32%，其中小微企業(yè)貸款余額逾3700億元。同時，中國進出口銀行還結(jié)合大數(shù)據(jù)探索小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，如根據(jù)業(yè)務(wù)特點，研究以供應(yīng)鏈金融為突破口，開發(fā)符合進出口銀行特點的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，并針對小微企業(yè)聚集的開發(fā)區(qū)、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺，探索設(shè)計直貸類產(chǎn)品。2020年6月，中國進出口銀行與阿里巴巴集團合作，依托其自身掌握的核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的應(yīng)收付貿(mào)易鏈，借助阿里巴巴集團在區(qū)塊鏈、云計算領(lǐng)域的科技優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了精準支持貿(mào)易鏈上游小微企業(yè)的“保理e貸”。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，中國進出口銀行早在2014年就出臺了《金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營的指導(dǎo)意見》，并針對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，特別是一些規(guī)模較大的龍頭企業(yè)，結(jié)合自身特點，發(fā)揮進出口和走出去金融服務(wù)的專長，圍繞進口信貸、農(nóng)產(chǎn)品出口信貸，進行了產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。同時結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，在農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品營銷、農(nóng)業(yè)國際化發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技水平提升等方面，建立了農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)體系。截至2018年末，中國進出口銀行涉農(nóng)貸款余額3332.85億元。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的政策性銀行，成立于1994年11月，主要是按照國家的法律法規(guī)和政策方針，以國家信用為基礎(chǔ)，籌措政策性農(nóng)業(yè)信貸資金，承擔農(nóng)村政策性金融的任務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來，在服務(wù)“三農(nóng)”，特別是在支持糧棉油收儲、農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)方面發(fā)揮了重要的作用。2012年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合財政部、中國信達資產(chǎn)管理公司、中國中信集團，成立了中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)流通等重點農(nóng)村服務(wù)企業(yè)，引入社會資本投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。［囪015年4月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于同意中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案的批復(fù)》，進一步強化了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能，指出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對其政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)進行分類管理，明確責任和風險補償機制，建立以資本充足率為核心的約束機制。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重點主要圍繞以下幾方面展開：糧棉油收儲貸款、脫貧攻堅貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行年報顯示，2019年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計發(fā)放貸款1.79萬億元，同比增長8.86%，其中糧棉油收儲貸款2982億元，基礎(chǔ)設(shè)施貸款6272億元，精準扶貧貸款4045億元。年內(nèi)新發(fā)放貸款平均利率為4.9%，低于全國金融機構(gòu)平均水平113BP。從可獲得的數(shù)據(jù)來看，截至2018年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額達5.59萬億元，同比增長8.9%。二商業(yè)銀行的普惠金融實踐國有大型商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的總體情況國有大型商業(yè)銀行一直以來都是我國銀行業(yè)乃至金融體系的中堅力量，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，其在資金成本、渠道、產(chǎn)品服務(wù)以及金融科技等方面均存在明顯的優(yōu)勢。因此在普惠金融服務(wù)中，國有大型商業(yè)銀行也充分利用這些優(yōu)勢，發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，引領(lǐng)普惠金融發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，六大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達125.98萬億元，同比增長10.1%，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的40.7%。根據(jù)黨中央、國務(wù)院部署，按照銀保監(jiān)會監(jiān)管要求，2017年六大國有商業(yè)銀行全部成立普惠金融事業(yè)部，建立了“五?！睓C制、內(nèi)部考核激勵和盡職免責機制，在組織架構(gòu)和機制上進行創(chuàng)新，以彌補金融服務(wù)短板，增加有效金融供給，促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。2020年5月，政府工作報告要求，國有大型商業(yè)銀行2020年普惠型小微企業(yè)貸款余額力爭同比增長40%以上，要讓中小微企業(yè)信貸可獲得性明顯提高。截至2020年6月末，六大國有商業(yè)銀行發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額4.26萬億元，同比增長46.4%，較2019年末增長30.8%。（1）普惠型小微貸款余額快速增長從余額總量來看，截至2019年末，中國建設(shè)銀行普惠型小微貸款余額位居六大國有商業(yè)銀行之首，貸款余額為9631.55億元，占比近三成，中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行分列二至五位，貸款余額分別為6531.85億元、5923億元、4715億元、4129億元，交通銀行較少，僅為1639.52億元。從增速來看，六大國有商業(yè)銀行普惠型小微貸款均保持正增長，其中中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、交通銀行的58.2038.00貸款增速均高于50%，中國郵政儲蓄銀行增速為19.9%。0 i I 1 I 1 o建設(shè)銀行工商銀行58.2038.00貸款增速均高于50%，中國郵政儲蓄銀行增速為19.9%。0 i I 1 I 1 o建設(shè)銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行交通銀行郵儲銀行1212000億元—10000800060004000200051.6216395219.90匚二I貸款余額一?一增速6531.85578852.005923,004715,004129.00圖2-1六大國有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額和增速（2） 貸款利率下行從信貸價格來看，六大國有商業(yè)銀行的貸款利率均呈現(xiàn)下行趨勢。2019年全年普惠型小微貸款的平均利率，中國郵政儲蓄銀行最高，利率為6.18%，另外五大國有商業(yè)銀行貸款利率均低于5%，其中中國工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.52%，同比下降43BP；中國農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.66%，同比下降120BP；中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.3%，同比下降97BP；交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.85%，同比下降63BP。2020年，受疫情和經(jīng)濟下行壓力的影響，在國家政策的引導(dǎo)下，貸款利率進一步下行。以中國工商銀行為例，2020年上半年新發(fā)放普惠貸款利率4.15%，較2018年進一步下降37BP，如果考慮減費讓利，小微企業(yè)綜合融資成本下降87BP。（3） 服務(wù)客戶數(shù)量增長顯著從服務(wù)客戶數(shù)量來看，中國郵政儲蓄銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行位列第一梯隊，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量均達百萬戶級別，是六大國有商業(yè)銀行中普惠金融服務(wù)的主力。其中中國郵政儲蓄銀行服務(wù)客戶數(shù)為151.6萬戶，位居第一；中國建設(shè)銀行服務(wù)小微客戶數(shù)為132.51萬戶，位居第二。中國工商銀行和中國銀行位列第二梯隊，服務(wù)客戶數(shù)量為40萬戶左右，但中國工商銀行服務(wù)客戶數(shù)量增速較快，僅2019年新增小微客戶數(shù)量為15.3萬戶，增幅達57%；交通銀行處于第三梯隊，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量較少，僅為10.44萬戶。國有大型商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展策略（1）發(fā)揮自身比較優(yōu)勢大量實證研究表明，大銀行與小銀行在提供金融服務(wù)過程中存在系統(tǒng)性差異，大銀行通常傾向于向大客戶、大企業(yè)提供信貸服務(wù)，小銀行通常服務(wù)于小企業(yè)。這一方面是由交易成本導(dǎo)致的，大銀行同時具有提供大額和小額貸款的能力，但對大額和小額貸款的審批信息、流程、成本并沒有太大差異，在自身利潤最大化的驅(qū)使下，大銀行更傾向于向大企業(yè)提供貸款。另一方面，信息處理能力問題也是造成這一現(xiàn)象的原因。相對于大銀行來說，小銀行能夠通過與借款者的接觸更加便捷地獲取和利用“軟信息”，如涉及借款人的企業(yè)家才能、自身經(jīng)營能力、個人品質(zhì)等信息，因此。普惠金融的客群主要集中于小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及其他弱勢群體，因此根據(jù)傳統(tǒng)觀點，國有大型商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)上并不存在優(yōu)勢。但相對于中小銀行業(yè)金融機構(gòu)，國有大型商業(yè)銀行在資金、服務(wù)體系、人力資源和技術(shù)等方面具有較大優(yōu)勢。首先，國有大型商業(yè)銀行資金來源豐富，負債結(jié)構(gòu)多樣，具備強大的資本實力，能夠以相對較低的成本獲取資金，因此在利率方面具有一定優(yōu)勢。其次，國有大型商業(yè)銀行能夠有效發(fā)揮集團化和多元化的優(yōu)勢，以中國銀行為例，其普惠金融服務(wù)主體不僅包含商業(yè)銀行法人機構(gòu)，還包括專門從事普惠金融服務(wù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行與中銀消費金融公司，通過“1+2”的服務(wù)架構(gòu)，能更好地促進普惠金融發(fā)展。最后，國有大型商業(yè)銀行人力資源充沛，對高學歷、高素質(zhì)、高技能人才的吸引力強，儲備較為豐厚，相應(yīng)的創(chuàng)新能力、研發(fā)能力等較強。因此對于國有大型商業(yè)銀行來說，必須立足這些比較優(yōu)勢，打造差異化的核心競爭優(yōu)勢，發(fā)展普惠金融。（2） 堅持多方合作發(fā)展國有大型商業(yè)銀行地域覆蓋廣闊、網(wǎng)點分布廣泛，但大多網(wǎng)點分布于縣級以上的區(qū)域，開展農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱。農(nóng)村金融的金融生態(tài)環(huán)境較差、信用水平普遍偏低、金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，因此，長期服務(wù)于城市金融的國有大型商業(yè)銀行可以與政府、龍頭企業(yè)、擔保機構(gòu)、其他中小金融機構(gòu)合作，通過健全聯(lián)動機制，加強政策協(xié)調(diào)性，形成層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的大普惠服務(wù)架構(gòu)，發(fā)展普惠金融。（3） 重視金融科技的運用近年來金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈的廣泛運用也為國有大型商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù)提供了有力支撐。2017年，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行分別與阿里巴巴、騰訊、百度、京東就在金融科技領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作簽約。中國建設(shè)銀行還將發(fā)展金融科技作為全行的三大戰(zhàn)略之一，并于2018年4月成立國內(nèi)第一家由國有大型商業(yè)銀行組建的金融科技公司一一建信金融科技有限責任公司。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用重新定位了大型商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色，突破了傳統(tǒng)金融理論認為的大銀行只服務(wù)大企業(yè)的觀念。國有大型商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)（1）數(shù)字普惠金融已成為主流方式國有大型商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的普惠金融已經(jīng)越來越傾向于批發(fā)式、平臺化操作，部分產(chǎn)品集IT平臺、數(shù)據(jù)平臺、風控平臺為一體，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)等，為貸前營銷、貸中管理、貸后預(yù)警全業(yè)務(wù)周期提供了在線化、自動化、數(shù)據(jù)化的解決方案。不僅突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，擴大了服務(wù)的覆蓋面，提高了小微金融的可得性和精準性，而且在相當程度上解決了銀企之間的信息不對稱問題，降低了銀行的營銷成本、營運成本和風險成本。目前，六大國有商業(yè)銀行基本都推出了針對小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，相對于傳統(tǒng)人力資源密集的小微信貸方式，數(shù)字普惠將逐漸成為行業(yè)主流。（2）提供多樣化產(chǎn)品，積極創(chuàng)新抵質(zhì)押方式《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016?2020年）》提出，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，國有商業(yè)銀行針對不同客群以及客群特點，圍繞抵押擔保機制、風險機制、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新了不同類型的金融產(chǎn)品。例如，農(nóng)業(yè)銀行在疫情期間推出支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項融資產(chǎn)品組合貸款“復(fù)工貸”，包括“納稅e貸”“資產(chǎn)e貸”“抵押e貸”“續(xù)捷e貸”“鏈捷貸”“保理e融”“票據(jù)e融”“簡式貸”“科創(chuàng)貸”“連貸通”等多項產(chǎn)品，線上線下均可辦理，可采用信用、抵押、質(zhì)押、保證、政府風險補償基金、保證保險等單一或組合擔保形式，種類豐富、功能互補，能滿足小微企業(yè)展期、續(xù)貸、提高額度、申請新貸款等個性化融資需求。對符合條件的普惠型小微企業(yè)客戶，可增加授信和貸款額度最高至1000萬元，對疫情防控重點企業(yè)名單內(nèi)小微企業(yè)信貸客戶，可根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況提升信用貸款額度最高至1000萬元。在貸款期限方面，期限最長3年，包括中長期貸款和短期貸款，可根據(jù)借款人現(xiàn)金流量特點合理確定還款方式。專欄1中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)“復(fù)工貸”新冠肺炎疫情期間，中國農(nóng)業(yè)銀行迅速推出支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項融資產(chǎn)品組合貸款“復(fù)工貸”，整合優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品與各項疫情防控支持政策，全力做好小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)信貸支持保障工作，是金融力量做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鞯挠行侄巍！皬?fù)工貸”產(chǎn)品組合包括“納稅e貸”“資產(chǎn)e貸”“抵押e貸”“續(xù)捷e貸”“鏈捷貸”“保理e融”“票據(jù)e融”“簡式貸”“科創(chuàng)貸”“連貸通”等多項產(chǎn)品，線上線下均可辦理，可采用信用、抵押、質(zhì)押、保證、政府風險補償基金、保證保險等單一或組合擔保形式，種類豐富、功能互補，能滿足小微企業(yè)展期、續(xù)貸、提高額度、申請新貸款等個性化融資需求?！皬?fù)工貸”授信額度最高3000萬元，其中信用貸款最高1000萬元。對符合條件的普惠型小微企業(yè)客戶，可增加授信和貸款額度最高至1000萬元，對疫情防控重點企業(yè)名單內(nèi)小微企業(yè)信貸客戶，可根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況提升信用貸款額度最高至1000萬元。“復(fù)工貸”貸款期限最長3年，包括中長期貸款和短期貸款，可根據(jù)借款人現(xiàn)金流量特點合理確定還款方式。利率執(zhí)行疫情防控時期優(yōu)惠利率，貸款涉及的各類費用均由銀行承擔，對普惠型小微企業(yè)貸款除利息外不收取其他費用，最大限度降低疫情期間小微企業(yè)客戶綜合融資成本。截至2020年7月末，農(nóng)業(yè)銀行“復(fù)工貸”已累計服務(wù)19.83萬戶小微企業(yè)，發(fā)放貸款2886億元。（3）重視綠色金融發(fā)展近年來，國有大型商業(yè)銀行開始認識到可持續(xù)發(fā)展的重要性，在生態(tài)保護、節(jié)能減排、電力化工、循環(huán)經(jīng)濟等領(lǐng)域內(nèi)推出了綠色信貸的行業(yè)政策，對貸款實施環(huán)境標準一票否決，并將可持續(xù)政策的范圍擴展到項目融資、資產(chǎn)融資、一般公司信貸業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。此外，國有大型商業(yè)銀行以國家相關(guān)政策和標準為依據(jù)，適當借鑒有關(guān)國際標準和準則，普遍建立了覆蓋全行的綠色信貸風險監(jiān)控體系。例如中國工商銀行在借鑒赤道原則和國際金融公司績效標準與指南的基礎(chǔ)上，不斷完善公司貸款綠色信貸分類標準，并據(jù)此對全部公司法人客戶環(huán)保風險進行分類和管理，建立并形成了覆蓋全行的綠色信貸風險監(jiān)控體系。交通銀行在綠色信貸標識管理體系“三色七類”核心定義中參考了赤道原則績效考核標準。圍繞著綠色信貸和可持續(xù)發(fā)展，國有大型商業(yè)銀行陸續(xù)開發(fā)了能效融資項目、碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)以及未來收益權(quán)質(zhì)押融資等；積極參與碳金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開展碳金融產(chǎn)品設(shè)計、碳金融顧問服務(wù)等；并且涉足綠色債券、綠色股權(quán)投資、綠色基金等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋了政府、企業(yè)和個人層面。（二）股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行普惠金融的總體服務(wù)情況以股份制商業(yè)銀行為代表的中型銀行是我國銀行體系的重要組成部分。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達55.65萬億元，同比增長8%，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的18%。在組織架構(gòu)方面，目前中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、平安銀行、光大銀行、華夏銀行等10家股份制商業(yè)銀行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，招商銀行設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心（見表2-1）。表2-1股份制商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部/服務(wù)中心的組建情況名稱事業(yè)部名稱成立時間招冏銀彳丁普惠金融服務(wù)中心2018年3月中信銀行普惠金融事業(yè)部2018年光大銀行普惠金融事業(yè)部2017年12月民生銀行小微企業(yè)事業(yè)部（普惠金融事業(yè)部）—興業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部2017年10月廣發(fā)銀行普惠金融事業(yè)部2019年浙商銀行普惠金融事業(yè)部2017年12月華夏銀行普惠金融事業(yè)部—名稱事業(yè)部名稱成立時間平安銀行普惠金融事業(yè)部2018年恒豐銀行普惠金融事業(yè)部2019年渤海銀行普惠金融事業(yè)部2017年資料來源：課題組整理。|Excel下載表2-1股份制商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部/服務(wù)中心的組建情況近年來，出于自身業(yè)務(wù)以及監(jiān)管考慮，各股份制商業(yè)銀行普遍非常重視普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2020年6月末，全國12家股份制商業(yè)銀行普惠型小微貸款余額2.38萬億元。根據(jù)各股份制商業(yè)銀行的年報，截至2019年末，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額最高，超過4500億元，中信銀行、浙商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額在1000億?2100億元之間（見圖2-2）。以小微貸款余額最高的招商銀行為例，其在全部44家一級分行全部建立了普惠金融服務(wù)中心，有超過400個團隊專門為小微客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)。同時，招商銀行還積極運用金融科技，整合本行線上線下的全部信貸產(chǎn)品，推出了招貸App，為小微客戶提供一站式的全線上金融服務(wù)。股份制商業(yè)銀行相較于大型商業(yè)銀行，網(wǎng)點較少；與城商行和農(nóng)商行相比較，又缺乏地緣優(yōu)勢，導(dǎo)致其居民儲蓄存款占比不高，更多依靠企業(yè)存款以及來自金融市場的主動負債，負債成本相對較高，負債結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性較差。2020年3月，中國人民銀行實施普惠金融定向降準，其中對達到考核標準的股份制商業(yè)銀行再額外降準1個百分點，并要求將降準釋放的資金用于普惠金融信貸的投放。作為一種精準性、差異化的貨幣政策工具，定向降準能夠為股份制商業(yè)銀行提供一個穩(wěn)定的、低成本的、長期的資金來源，幫助銀行解決流動性問題，同時支持銀行在資產(chǎn)端進行更長期限和更低成本的貸款投放，正向激勵股份制商業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)，支持中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”的發(fā)展。新冠肺炎疫情下股份制商業(yè)銀行的普惠金融實踐2020年初的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。12家股份制商業(yè)銀行積極推出各項政策，助力小微企業(yè)抗擊疫情。一方面通過加大信貸的投放力度，促進企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)；另一方面通過減免相關(guān)費用、展期、無還本續(xù)貸、減免逾期利息等方式降低中小微企業(yè)的生產(chǎn)成本和經(jīng)營負擔。此外，股份制銀行紛紛建立了金融服務(wù)的綠色通道，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2020年7月10日，全國股份制商業(yè)銀行累計發(fā)放“抗疫”貸款15187.29億元，占全部銀行業(yè)機構(gòu)的37.9%（見圖2-3）。開發(fā)性金融機構(gòu)冊比 外資雪仕、533〉05億元倘筮旌冬謝炯炯農(nóng)信機137X）5億元、政策性金融機構(gòu)1788.06億元 1370,64億元/\ 、六大國有商業(yè)銀行\(zhòng)1/ \9266.92我城商行和民營銀行 W11833.28億元 少一^股份制商業(yè)銀行

15187.29億元圖2-3銀行業(yè)金融機構(gòu)抗擊疫情信貸投放（1） 充分發(fā)揮自身金融科技優(yōu)勢一直以來，股份制銀行普遍非常重視金融科技的發(fā)展，通過科技賦能金融，開展普惠金融服務(wù)。面對新冠肺炎疫情的沖擊，股份制商業(yè)銀行充分利用自身“金融+科技”的優(yōu)勢，快速推出了無接觸線上經(jīng)營解決方案，對受影響較大的中小微企業(yè)提供“7X24小時”的在線金融服務(wù)，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。疫情期間，興業(yè)銀行強化金融科技賦能，通過小微企業(yè)線上融資系統(tǒng)、興車融、興e貼等多款金融產(chǎn)品，打造線上融資平臺，提高融資效率，紓解企業(yè)融資困境。（2） 多種手段讓利實體2020年6月，中國人民銀行等五部門印發(fā)了《關(guān)于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》和《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》，通過延遲還本付息、支持銀行向小微企業(yè)發(fā)放無抵押信用貸款、銀行減免服務(wù)性收費等方式，讓利實體經(jīng)濟，穩(wěn)住市場主體。疫情期間，針對小微客戶，招商銀行、中信銀行等股份制商業(yè)銀行均提供了無還本續(xù)貸、延期還本付息等服務(wù)，民生銀行還為十幾萬戶小微客戶下調(diào)貸款利率，通過贈送小微紅包抵扣利息，減免小微客戶利罰息，減免賬戶管理與支付結(jié)算手續(xù)費等多種形式，為小微客戶讓利數(shù)億元，全力幫助受疫情影響、經(jīng)營困難的小微企業(yè)渡過難關(guān)。（3）針對不同行業(yè)需求提供差異化信貸產(chǎn)品疫情期間，浦發(fā)銀行、民生銀行等為生產(chǎn)疫情防控所需藥品、醫(yī)療器械及相關(guān)物資的中小微企業(yè)，開辟綠色通道，提供疫情防控專項貸款，全力滿足中小微企業(yè)為防控疫情而提出的合理融資需求。針對外貿(mào)企業(yè)，興業(yè)銀行推出了“興e貼”產(chǎn)品，為外貿(mào)企業(yè)的銀行承兌匯票提供線上快速貼現(xiàn)服務(wù)，客戶在電子銀行便可完成業(yè)務(wù)辦理，為外貿(mào)企業(yè)的融資提供便利。截至2020年7月末，“興e貼”在疫情期間累計辦理3.8萬筆服務(wù)，服務(wù)客戶5400戶，融資金額2100億元。專欄2民生銀行助力小微企業(yè)抗擊疫情2020年，突如其來的疫情，給小微商戶帶來嚴重沖擊，面對特殊形勢，民生銀行秉承“為民而生，與民共生”的“初心”，制定特殊政策、提升特別服務(wù)，快速開展客戶關(guān)懷活動，全面實施優(yōu)撫政策，加速線上產(chǎn)品服務(wù)升級，應(yīng)續(xù)盡續(xù)、應(yīng)延盡延、應(yīng)免盡免、能讓盡讓，與萬千小微商戶同舟共濟、共克時艱。升級服務(wù)，全力滿足信貸需求。民生銀行快速推動線上重要產(chǎn)品優(yōu)化與服務(wù)功能提升，提高“云快貸”抵押成數(shù)，擴大“納稅網(wǎng)樂貸”開辦城市；簡化貸款辦理手續(xù)、提高信貸辦理效率，為有需要的客戶主動提高授信額度，為貸款到期客戶提前做好續(xù)授信安排；緊急開通多項遠程作業(yè)、遠程服務(wù)功能，解決特殊時期面簽、面談、面查問題；打通小微貸款全流程線上辦理，安全發(fā)放每筆貸款；線上自助貸款申請、自助簽約、自助提款、自助還款、自助轉(zhuǎn)期（無還本續(xù)貸）等純線上、全自助功能在全國各地分行紛紛落地開通，“銀行業(yè)務(wù)家里辦”“7X24小時全天候普惠服務(wù)-小微金融線上產(chǎn)品及服務(wù)指南”快速推出，真正讓小微客戶“足不出戶”即可辦理銀行業(yè)務(wù)。減費降價，助力小微解困減負。為受疫情影響經(jīng)營困難的小微客戶，民生銀行采取下調(diào)貸款利率、延期還款、貸款展期等扶持措施，支持客戶開展生產(chǎn)經(jīng)營自救；對影響嚴重已造成貸款逾期的，通過利罰息減免、征信保護等救助措施，全力將客戶不良影響降到最低。通過主動調(diào)整貸款利率、贈送小微紅包抵扣利息以及利罰息減免優(yōu)惠、移動支付交易手續(xù)費減免等優(yōu)惠，讓利客戶，為小微商戶減輕經(jīng)營負擔。2020年上半年，民生銀行為十幾萬戶小微客戶下調(diào)了貸款利率，贈送小微紅包抵扣利息以及減免利息、減免罰息、減免賬戶管理及交易手續(xù)費數(shù)億元，民生銀行小微貸款的利率比上年顯著下降、服務(wù)小微客戶數(shù)量快速增加，困難時期發(fā)揮了社會責任擔當。（三）城市商業(yè)銀行城商行的普惠金融發(fā)展城市信用社為城商行的前身，20世紀90年代開始逐步轉(zhuǎn)制，成立城商行。目前全國共有134家城商行，其基本定位為服務(wù)地方經(jīng)濟、中小企業(yè)和城市居民的地方股份制商業(yè)銀行。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國城商行資產(chǎn)規(guī)模達39.56萬億元，同比增長10%，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的12.8%。2019年凈利潤2509億元，資本充足率12.09%，撥備覆蓋率153.96%，整體運行情況良好。與同樣屬于地方中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行相比，城商行的資產(chǎn)規(guī)模普遍更大，根據(jù)城商行年報數(shù)據(jù)，截至2019年末，資產(chǎn)規(guī)模超萬億元的有8家，分別是北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行和盛京銀行。其中，北京銀行、上海銀行和江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模均超過2萬億元，分別為27370.4億元、22370.82億元和20650.58億元。資產(chǎn)規(guī)模超過5000億元的有20家，超過1000億元的有93家，占比近七成。在普惠金融服務(wù)方面，根據(jù)《城商行發(fā)展報告（2019）》，近年來城商行在服務(wù)小微客戶過程中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在批量獲客、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等方面做出大量探索，并取得了很好的成效。截至2018年末，城商行小微企業(yè)貸款余額6.26萬億元，同比增長12.7%，小微企業(yè)貸款增速持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)，占其全部貸款的比重達到42.1%；“兩增兩控”目標任務(wù)完成情況良好，在小微金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢持續(xù)鞏固。笛］截至2020年6月末，全國城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額為2.01萬億元，同比增長27.25%。對于城商行來說，其網(wǎng)點和服務(wù)范圍主要是城市地區(qū)，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等大中型商業(yè)銀行也在這些地區(qū)設(shè)有服務(wù)網(wǎng)點，且業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，因此城商行面臨的市場環(huán)境非常激烈。與大中型商業(yè)銀行相比，城商行最大的優(yōu)勢在于其本土化區(qū)位優(yōu)勢，一直以來城商行專注于服務(wù)地方中小微企業(yè)，深耕當?shù)啬承┨厣a(chǎn)業(yè)，地方政府也對其給予許多財政等政策支持，總體而言城商行具備一定的政策優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢。另外，相較于農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行這類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，其實力較強，在金融科技快速發(fā)展的當下，具備獨立或合作開發(fā)建立數(shù)字化系統(tǒng)平臺的能力。未來城商行可以借助當?shù)卣?wù)系統(tǒng)開放共享以及大數(shù)據(jù)交易市場培育的契機，率先與政府數(shù)據(jù)平臺對接，全方位獲取政府各部門數(shù)據(jù)，實現(xiàn)與銀行交易數(shù)據(jù)的互補，更加充分了解小微企業(yè)和民營企業(yè)的經(jīng)營狀況以及核心金融需求，有效解決信息不對稱問題。［7］城商行的普惠金融創(chuàng)新實踐近年來，城商行利用自身貼近基層的天然區(qū)位優(yōu)勢，將服務(wù)不斷向下、向小、向農(nóng)延伸，在普惠金融的服務(wù)模式上進行了許多創(chuàng)新，通過差異化經(jīng)營實現(xiàn)發(fā)展。浙江泰隆商業(yè)銀行一直專注于普惠金融業(yè)務(wù)，并依托地方金融機構(gòu)的優(yōu)勢，將機構(gòu)和人員不斷向基層延伸，超過90%的網(wǎng)點分布在農(nóng)村和社區(qū)。浙江泰隆商業(yè)銀行通過社區(qū)化經(jīng)營的模式，將普惠金融服務(wù)客戶進一步細分為小微企業(yè)客戶和普惠類客戶，通過廣義的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、物品、水表、電表、海關(guān)報表）拓展小微企業(yè)客群，通過“兩有一無”（有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好）拓展普惠客群，不斷擴大自身服務(wù)客群和普惠半徑。浙江泰隆商業(yè)銀行2019年報顯示，其100萬元以下客戶數(shù)占95.5%，500萬元以下客戶數(shù)占99.82%，戶均貸款余額28.04萬元，信用保證貸款占比超九成。專欄3齊魯銀行基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的科創(chuàng)企業(yè)授信評價體系為破解科創(chuàng)企業(yè)融資難題，齊魯銀行圍繞科創(chuàng)企業(yè)財務(wù)流、技術(shù)流、人才流等諸多要素，開發(fā)“基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的科創(chuàng)企業(yè)授信評價體系”，在此基礎(chǔ)上推出了線上化的科創(chuàng)企業(yè)融資產(chǎn)品——科融e貸。該業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在兩個方面。一是重構(gòu)科創(chuàng)企業(yè)財務(wù)評價體系。通過大數(shù)據(jù)，引入中國人民銀行、銀行保險監(jiān)督部門、市場監(jiān)督管理部門、稅務(wù)部門、法院等多種來源外部數(shù)據(jù)字段，有效解決“信息孤島”問題，重構(gòu)科創(chuàng)企業(yè)財務(wù)評估體系，形成三位一體的風控體系，整合“企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)”“政府數(shù)據(jù)”“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”，通過大數(shù)據(jù)分析手段，實現(xiàn)對科技型企業(yè)商業(yè)行為的全息畫像，建立科創(chuàng)企業(yè)財務(wù)評分卡模型，構(gòu)建科技型企業(yè)財務(wù)評價體系。二是實現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)評價賦值化。齊魯銀行基于全球?qū)＠⒄撐摹㈨椖?、人才等多源異?gòu)數(shù)據(jù)，通過對企業(yè)技術(shù)布局、專利評級、技術(shù)影響、技術(shù)迭代速率、技術(shù)更新周期、研發(fā)效率、研發(fā)穩(wěn)定性、產(chǎn)學研以及人才隊伍等要素進行分析，全方位評價科創(chuàng)企業(yè)實力、行業(yè)地位以及未來發(fā)展?jié)摿?，實現(xiàn)對科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)評價的模型化。基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用構(gòu)建的科創(chuàng)企業(yè)授信評價體系，打破“專利價值”“人才價值”無法賦值的傳統(tǒng)困境，有效解決了科創(chuàng)企業(yè)評價難問題，同時，將評價結(jié)果引入科創(chuàng)企業(yè)融資全流程，較好地解決了科創(chuàng)企業(yè)融資痛點。三農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的普惠金融實踐農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)（包括農(nóng)信機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行）是當前我國普惠金融發(fā)展的主力軍，相較于城市銀行業(yè)機構(gòu)，自身規(guī)模不大。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模為39.87萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的12.9%。但農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)法人機構(gòu)數(shù)量眾多，目前數(shù)量達3920多家，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量的85%以上，網(wǎng)點和服務(wù)滲透度高，在支持民營和小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。截至2020年6月末，農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額48659億元，占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠小微貸款余額的35.44%，占比高于大型國有商業(yè)銀行，遠高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。（一）農(nóng)信機構(gòu)的普惠金融實踐1.農(nóng)信機構(gòu)是農(nóng)村普惠金融的主力軍目前農(nóng)信機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）是我國法人機構(gòu)數(shù)最多、營業(yè)網(wǎng)點分布最廣、從業(yè)人數(shù)最多的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。截至目前，我國共有1545家農(nóng)村商業(yè)銀行，27家農(nóng)村合作銀行，694家農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行占農(nóng)信機構(gòu)的68.18%。［8截至2019年末，全國共有分支機構(gòu)78630個，從業(yè)人員高達86.52萬人。近年來，農(nóng)信機構(gòu)快速發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模也進一步擴大，總資產(chǎn)達38.1萬億元。截至2019年末，全國資產(chǎn)總額超過5000億元的農(nóng)村商業(yè)銀行達到4家，按資產(chǎn)規(guī)模排名分別是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行；資產(chǎn)總額超過2000億元的農(nóng)村商業(yè)銀行為16家；資產(chǎn)超過1000億元的農(nóng)村商業(yè)銀行為39家，占全部農(nóng)村商業(yè)銀行比例的2.5%，資產(chǎn)規(guī)模小于100億元的有1213家，因此絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都是偏低的，這也符合其縣域法人的定位。此外，截至2019年末，全國共有8家農(nóng)村商業(yè)銀行行成功上市，其中重慶農(nóng)村商業(yè)銀行是國內(nèi)首家在上海證券交易所和香港證券交易所均已上市的農(nóng)商行，還有11家農(nóng)商行等待上市。農(nóng)信機構(gòu)作為地方法人機構(gòu)，因農(nóng)而生、伴農(nóng)成長，在促進農(nóng)村普惠金融和支持“三農(nóng)”發(fā)展方面，發(fā)揮了重要作用，同時也充分體現(xiàn)了其支農(nóng)支小和服務(wù)縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略地位。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，全國農(nóng)信機構(gòu)近六成的貸款投向了涉農(nóng)領(lǐng)域，提供了全國66%的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、54%的農(nóng)戶貸款和29%的涉農(nóng)貸款（見表2-2）。其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款是金融機構(gòu)發(fā)放給各主體用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)的貸款以及農(nóng)林牧漁相關(guān)服務(wù)業(yè)貸款的總和，最接近傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的概念，可以看出相較其他金融機構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的金融支持是最多的。表2-2全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款情況單位：億元，%機構(gòu)名稱農(nóng)林牧漁業(yè)貸款農(nóng)戶貸款涉農(nóng)貸款余額占比余額占比余額占比全部金融機39424—92322—326806—

構(gòu)全國性大型銀行641916324123511783036全國性中型銀行26187184727723324農(nóng)信機構(gòu)260326649442549622229農(nóng)村商業(yè)銀行174804437141407444323農(nóng)村合作銀行5231604111820.4農(nóng)村信用社8029201169713205976資料來源：中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）》，中國金融出版社，2019。|Excel下載表2-2全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款情況2.農(nóng)信機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相較于大中型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，大多數(shù)農(nóng)信機構(gòu)規(guī)模較小，在金融科技方面的投入十分有限，在此背景下，農(nóng)信機構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢實現(xiàn)發(fā)展是其未來亟須解決的問題。對農(nóng)信機構(gòu)而言，其最大的優(yōu)勢在于遍布縣域的網(wǎng)點、數(shù)量眾多的信貸人員以及深耕農(nóng)村金融領(lǐng)域多年的經(jīng)驗。近年來，農(nóng)信機構(gòu)通過整村授信的方式，聯(lián)合村兩委進行信貸投放，有效解決了農(nóng)村金融領(lǐng)域信息不對稱的風控難題。但隨著經(jīng)濟下行、利差收窄以及國有六大商業(yè)銀行的服務(wù)下沉，農(nóng)村金融市場競爭越發(fā)激烈，特別是對于頭部客群的爭奪使得農(nóng)信機構(gòu)受到劇烈的沖擊。新冠肺炎疫情的暴發(fā)更是對傳統(tǒng)農(nóng)信機構(gòu)的純線下模式提出了嚴峻考驗。可以說農(nóng)信機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求十分緊迫，一些自身實力較強的頭部農(nóng)信機構(gòu)通過自身力量，或與金融科技公司合作發(fā)放純線上貸款。例如2019年東莞農(nóng)商行與騰訊云簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推進云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)等技術(shù)在“三農(nóng)”、普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的運用。青島農(nóng)商行通過與青島海關(guān)合作，利用外貿(mào)企業(yè)在海關(guān)的納稅評估信息開發(fā)了“關(guān)稅e貸”純信用線上貸款產(chǎn)品，解決青島當?shù)赝赓Q(mào)企業(yè)的融資難問題。大部分農(nóng)信機構(gòu)則通過“線上+線下”的模式實現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)信機構(gòu)利用自身的網(wǎng)點優(yōu)勢，前期通過信貸員對農(nóng)戶的信用狀況進行考察和評估，授信給農(nóng)戶一定的信貸額度，再借助當?shù)厥÷?lián)社統(tǒng)一開發(fā)的App進行貸款的線上發(fā)放，農(nóng)戶通過手機端的操作便可獲取貸款、償還貸款，實現(xiàn)授信額度內(nèi)的隨借隨還、循環(huán)使用。還有一些農(nóng)信機構(gòu)通過與網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行合作，通過聯(lián)合貸款的方式發(fā)放貸款，由互聯(lián)網(wǎng)銀行提供風控模型和客戶資源，農(nóng)信機構(gòu)提供資金，以風險共擔、利益共享的方式實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。專欄4江蘇南通農(nóng)商行科技賦能，實現(xiàn)農(nóng)商小微業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型江蘇南通農(nóng)商行運用“智慧微貸”系統(tǒng)和“風險智能決策引擎”系統(tǒng)，支撐行內(nèi)小微業(yè)務(wù)走向線上化、智能化，大力踐行普惠金融、全力服務(wù)實體經(jīng)濟，為在傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)無法獲得貸款的征信白戶、小微企業(yè)主提供首貸。特色創(chuàng)新點包括：一是通過描摹客戶畫像，實現(xiàn)客戶信息全景化；二是通過劃分“智慧網(wǎng)格”推送有針對性的服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)格營銷精準化；三是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過流程再造，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化；四是應(yīng)用智能決策引擎，開發(fā)訓練模型，對風控系統(tǒng)快速迭代，實現(xiàn)風險防控智能化；五是以客戶為中心，著力解決客戶痛點，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新差異化。經(jīng)過半年的運行，“智慧微貸”和“風險智能決策”系統(tǒng)實際授信客戶2237戶（首貸客戶占比達74%），截至2020年6月末，南通農(nóng)商行新增小微貸款余額72549.64萬元，平均貸款利率11.75%，平均貸款期限12個月，最高單筆貸款額50萬元，最低單筆貸款額14萬元，平均貸款額35.38萬元，新增貸款不良率為0。農(nóng)信機構(gòu)的普惠金融創(chuàng)新（1）針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的普惠金融創(chuàng)新黨的十八大報告指出，“培育新型經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”。近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，不斷壯大，引領(lǐng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用日益凸顯。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相較于傳統(tǒng)農(nóng)戶，其經(jīng)營管理更加規(guī)范、經(jīng)營規(guī)模更大、收益更加穩(wěn)定。農(nóng)信機構(gòu)作為農(nóng)村普惠金融的主力軍，針對這一群體，開發(fā)了一系列符合其金融需求的專屬信貸產(chǎn)品，例如針對農(nóng)民專業(yè)合作社推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”，針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款”等。此外還在信貸模式上進行了創(chuàng)新，推行“金融+產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟+合作社+農(nóng)戶”“金融+龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等貸款模式。（2） 基于涉農(nóng)票據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新票據(jù)作為“三農(nóng)”重要的支付工具，具備遠期支付、背書流轉(zhuǎn)的功能。相較于傳統(tǒng)貸款，通過票據(jù)貼現(xiàn)獲取融資的方式更加簡便，能夠有效緩解“三農(nóng)”企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困境。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）》，2018年涉農(nóng)企業(yè)紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)總額240.9億元，占全部紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)量的11.34%。近年來許多農(nóng)信機構(gòu)積極創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)，例如北京農(nóng)商行通過優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)流程，開發(fā)出“快貼產(chǎn)品”，實現(xiàn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上申請、自動審批、即時放款。同時針對涉農(nóng)票據(jù)貼現(xiàn)的企業(yè)給予5?10BP的利率優(yōu)惠，降低涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。（3） 基于應(yīng)收賬款的產(chǎn)品創(chuàng)新2013年，中國人民銀行建立了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行的系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)的數(shù)字化、自動化實時傳輸。目前該平臺累計注冊用戶超過16.6萬戶，其中以農(nóng)戶為主的客戶1.6萬個，涉農(nóng)企業(yè)7487家?；诖?，一些農(nóng)信機構(gòu)開展了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。樂清農(nóng)商行就針對當?shù)罔F皮石斛產(chǎn)業(yè)，推出了鐵皮石斛應(yīng)收賬款貸款。農(nóng)戶將未來銷售的鐵皮石斛收入作為應(yīng)收賬款，并上傳至應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，經(jīng)買方核心企業(yè)確認后，當天便可獲得貸款。（4） 基于抵押擔保方式的創(chuàng)新在當前農(nóng)村征信體系不健全的背景下，缺少抵質(zhì)押物成為當前制約“三農(nóng)”客戶獲取貸款的重要阻礙。近年來，監(jiān)管部門先后出臺多個指導(dǎo)意見，研究推廣基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款，破解農(nóng)村融資難問題。許多農(nóng)信機構(gòu)推出了各具特色“兩權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品。此外，2015年，財政部等三部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導(dǎo)意見的通知》（財農(nóng)〔2015〕121號），明確提出設(shè)立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，通過政府、銀行、擔保機構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難問題。（二）村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行特點與發(fā)展現(xiàn)狀為了健全農(nóng)村金融市場體系，加強農(nóng)村金融市場的競爭，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，2006年12月銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，指出要培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并在四川、青海等六省（市、區(qū)）開展試點。次年10月，試點范圍擴展至全國。經(jīng)過十多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村和普惠金融領(lǐng)域重要的實踐者與創(chuàng)新者，在改善金融資源分布、提高金融服務(wù)的滲透性方面起到了重要的作用。根據(jù)當初銀監(jiān)會定位，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其具有以下幾個特點。首先由于其扎根當?shù)兀恿私猱數(shù)乜蛻舻慕鹑谛枨?，利用“局部知識”很好地解決了信息不對稱的問題，對于普惠金融發(fā)展起到了積極作用。其次，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要專注于“存貸匯”等基礎(chǔ)金融服務(wù)，對于存貸款，堅持“取之于當?shù)赜弥诋數(shù)亍钡脑瓌t，更好地為當?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融支持，成為普惠金融的新生力量。最后，村鎮(zhèn)銀行屬于獨立的法人機構(gòu)，因此治理高效、信貸方式較為靈活。作為農(nóng)村金融的新生力量，村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中“一枝獨秀”，無論在網(wǎng)點數(shù)量還是業(yè)務(wù)量方面都獨占鰲頭。在法人數(shù)量方面，根據(jù)銀保監(jiān)會公布的銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單，截至2019年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1