保險業(yè)務原則應用相關知識

汽車保險與理賠單元二

保險原則任務保險原則應用

任務目標掌握保險利益原則、最大誠信原則、保險近因原則和保險損失補償原則的含義及在機動車輛保險中的運用。任務保險原則應用

2.1保險利益原則2.1.1保險利益原則的含義1.保險利益及其確立（1）保險利益的含義保險利益，是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系，倘若保險標的安全，投保人可以獲益；倘若保險標的受損，被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。（2）保險利益的條件保險利益是保險合同是否有效的必要條件。任務保險原則應用

2.保險利益原則的含義保險利益原則(又稱可保利益原則)是指投保人或被保險人對于保險標的具有法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關系。保險利益原則是保險的基本原則，它的本質內容是投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。任務保險原則應用

2.1.2財產(chǎn)保險的保險利益1.財產(chǎn)保險利益的結構形態(tài)保險利益的結構形態(tài)是構成保險利益的基本物質內容，它包括：財產(chǎn)利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留棄利益、擔保利益、債權利益等。期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收入利益、運費收入利益等。任務保險原則應用

2.財產(chǎn)保險保險利益的形成條件根據(jù)上述結構形態(tài)的分類，常見的具有保險利益的有：1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。2）財產(chǎn)的抵押權人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。3）財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。4）經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。任務保險原則應用

3.財產(chǎn)保險保險利益時效的規(guī)定一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中存在。當保險合同生效時，如果被保險人并無保險利益，該合同就是一個自始無效合同。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經(jīng)終止或轉移，他就不能得到保險人的賠償。但是在海上保險貨物運輸保險中，買方在投保時往往貨物所有權還未到手，而貨權的轉移是必然的。所以，為了便于保險合同的訂立，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。任務保險原則應用

4.財產(chǎn)保險保險利益的變動保險利益的存在并不是一成不變的，由于各種原因常使保險利益發(fā)生轉移和消失等變化。保險利益在保險事故發(fā)生以前，會因被保險人的死亡而發(fā)生繼承；會因保險標的的易主而發(fā)生轉讓；會因被保險人的破產(chǎn)而發(fā)生破產(chǎn)債權等。任務保險原則應用

2.1.3責任保險和信用保證保險的保險利益1.責任保險的保險利益責任保險中投保人與其所應負的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任之間的法律關系構成了責任保險的保險利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責任者，都可以投保責任保險。具體而言，雇主對雇員的責任具有保險利益；制造商或銷售商對其產(chǎn)品的責任具有保險利益；醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等人員都可投保職業(yè)責任保險。任務保險原則應用

2.信用保證保險的保險利益信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所規(guī)定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的保險，是一種擔保性質的保險。經(jīng)濟合同中的當事人一方對合同中的預期財產(chǎn)及利潤具有保險利益。具體而言，制造商對買貨的批發(fā)商的信用具有保險利益；雇主對雇員的信用具有保險利益；業(yè)主對承包商的合法的實現(xiàn)即信用具有保險利益。任務保險原則應用

2.1.3責任保險和信用保證保險的保險利益1.責任保險的保險利益責任保險中投保人與其所應負的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任之間的法律關系構成了責任保險的保險利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責任者，都可以投保責任保險。具體而言，雇主對雇員的責任具有保險利益；制造商或銷售商對其產(chǎn)品的責任具有保險利益；醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等人員都可投保職業(yè)責任保險。任務保險原則應用

2.1.4遵循保險利益原則的主要目的遵循保險利益原則的主要目的在于避免保險為賭博、限制損害賠付程度和防止誘發(fā)道德風險。1．避免變保險為賭博保險利益原則是體現(xiàn)保險人對投保人或被保險人已擁有的經(jīng)濟利益的保障，投保人不可能因保險而額外獲利，從而避免了保險成為賭博或類似于賭博的行為。2．限制保險賠付的程度保險利益不僅具有質的規(guī)定，而且還具有量的規(guī)定性。3．防止誘發(fā)道德風險

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2.1.5保險利益的轉移和消滅在財產(chǎn)保險合同方面，保險標的消滅，則保險利益消滅；在人身保險合同方面，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如：自殺、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。

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2.1.6保險利益原則在機動車輛保險中的運用在車輛買賣過程中，買主在購得車輛過戶之后，如果沒有對該車的保險單進行批改，即被保險人仍然是原車主，則該保險單失效，因為它此時違背了保險利益原則。即此時被保險人與車輛所有人不吻合。一旦車輛發(fā)生損失，原車輛所有人由于轉讓了車輛不具備對車輛的可保利益，而導致在其名下的保單失效，而車輛新的所有者由于不是保險合同中的被保險人，當然也不能向保險人索賠。所以按照保險利益原則，車輛過戶后保險單要及時更名進行批改。任務保險原則應用

2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義誠信就是誠實和守信用。誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的應盡義務。因此，最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應向對方提供影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償。任務保險原則應用

2.2.2最大誠信原則的內容最大誠信原則的內容包括告知、保證、棄權和禁止反言。1.告知告知是投保人的義務，它的含義有廣義、狹義之分。狹義的告知是指合同當事人雙方在訂約前與訂約時，當事人雙方互相據(jù)實申報、陳述；廣義的告知是指合同訂立前、訂立時及在保險合同有效期內，投保方對已知或應知的風險和標的有關實質性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申報，同時，保險方也應將與投保方利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保方。這里的實質性重要事實是指那些影響保險人確定保險費率或影響其是否承保及承保條件的每一項事實。任務保險原則應用

2.保證保證是最大誠信原則的一項重要內容，是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人對某一事項的作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。保證是保險合同的基礎。因而，各國對保險合同中保證條款的掌握十分嚴格。被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否給對方當事人造成損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任。

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根據(jù)保證事項是否存在的劃分，保證分為確認保證和承諾保證確認保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證，是對過去或投保當時的事實陳述，不包括保證該事實繼續(xù)存在的義務。投保人只要事實上陳述不正確，即構成違反保證。承諾保證，是投保人對將來某一特定事項的作為或不作為的保證。被保險人對承諾保證的違反，保險人得自其發(fā)生違反保證的行為之日起可解除合同。

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3.棄權與禁止反言棄權是指放棄主張某項權利的行為。禁止反言是指對放棄的權利不得再向對方主張。例如：保險合同中規(guī)定了被保險人保證做某項事或者不做某項事，但保險人放棄了這項要求，那么保險人日后就不能以此為由而拒絕承擔保險責任。任務保險原則應用

2.2.3最大誠信原則在典型案例中的應用這里有一個案例：某建筑公司以一奔馳轎車向保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補繳保費，但遭拒絕。無奈下，保險公司單方面投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償”。合同有效期內，該車不幸出險，投保人向保險公司申請全額賠償。任務保險原則應用

2.3近因原則2.3.1近因原則的含義1.近因的定義近因，是指造成保險損失的最直接、最有效起主導作用或支配性作用的原因。并不一定是時間上或空間上與損失最接近的原因。2.近因原則近因原則是判明風險事故與保險標的損失之間因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。按照這一原則，當被保險人的損失直接由于保險事故造成時，保險人才予以賠付。即風險事故的發(fā)生與造成損失結果之間具有必然的因果關系時才構成保險人的賠付責任。任務保險原則應用

2.3.2確定保險近因的因果關系的方法如何確定近因，在理論與實踐中都屬于難于解答的問題。這里常用的推薦兩種方法：1.順序法這種方法根據(jù)邏輯推理的思路，從第一個事件出發(fā)，分析判斷下一個事件可能是什么，然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此進行下去，直至分析到損失為止。如果推理判斷與實際發(fā)生的事實相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。2.倒推法這種方法是從最后的保險事件出發(fā)，按照邏輯順序倒推前一個事件。

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2.3.3近因原則在保險實踐中的運用近因原則在理賠實踐中的運用，可以歸納為四大類：單一原因、多數(shù)同時發(fā)生的原因、多數(shù)連續(xù)發(fā)生的原因和多數(shù)間斷發(fā)生的原因。1.單一原因如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因即為損失的近因。如果這個近因屬于保險風險，保險人應對損失負責賠償；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。2.多數(shù)原因同時發(fā)生造成保險事故的風險原因，有時為一個以上并同時出現(xiàn)，而且這些原因對保險標的的損失均有直接的、實質的影響。任務保險原則應用

3.多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生如果損失的發(fā)生是由具有因果關系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔賠付責任，要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風險，則這些保險風險即為損失的近因，保險人應負賠付責任。第二，如果這些原因中既有保險風險，又有除外風險，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險。如果前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結果，則保險人應承擔賠付責任；相反，如果前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前因的必然結果，保險人則不承擔賠付責任。任務保險原則應用

2.3.4近因原則在實際當中的應用在日本有這樣一個典型案例：在一起交通事故中被害者負傷后，由于無法忍受傷痛而自殺，該交通事故和被害者自殺之間有無因果關系，引起了一場訴訟。本案爭論的焦點是：在交通事故發(fā)生以后，所遺留下來的后遺癥對引發(fā)自殺這個結果，是否存在因果關系。任務保險原則應用

2.4損失補償原則2.4.1補償原則的含義和補償?shù)膶崿F(xiàn)方式1.補償原則的含義損失補償原則是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的或被保險人損失時，保險人給予被保險人的賠償數(shù)額，不能超過被保險人所遭受的經(jīng)濟損失。任務保險原則應用

2.保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式選擇保險補償方式的主要依據(jù)是受損標的性質以及受損狀況。通常保險補償采用的方式有：現(xiàn)金賠付：修理：在汽車保險及機器損壞險中多用此賠償方式。更換：當受損標的物的零部件因保險事故滅失而無法修復時，保險人通常采用替代、更換的方式進行補償。重置：當保險標的損毀或滅失時，保險人負責重新購置與原被保險標的等價的標的，以恢復被保險人財產(chǎn)的原來面目。任務保險原則應用

2.4.2影響保險補償?shù)囊蛩乇ｋU人在履行損失補償義務過程中，會受到各種因素的制約，這些綜合考慮的條件有：1.實際損失2.保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。3.保險利益任務保險原則應用

4.賠償方法在保險賠償方法中，有一些賠償方法對損失補償額有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。（1）限額責任賠償方法限額賠償方法是指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。（2）免責限度賠償方法免責限度賠償方法，是指損失在免責限度內時保險人不負賠償責任，超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任。

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2.4.3補償原則的派生原則1.代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受地損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任地第三者進行追償?shù)貦嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的地所有權。它包括代位求償和物上代位。代位求償是指當保險標的遭受保險風險損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之時，在賠償金額地限度內，相應取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。物上代位是指保險標的的遭受風險損失后，一旦保險人履行了對保險人的賠償義務，即刻擁有對保險標的的所有權。

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2.分攤原則分攤原則僅適用于財產(chǎn)保險中的重復保險。它是指在同一投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的情況下，被保險人所得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。比例責任制和責任限額制是保險分攤常用的兩種方法。其中，比例責任制分攤方法是以每個保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任。責任限額制分攤方法是指每個保險人對損失的分攤并不以其保險金額作為分攤基礎。而是按照他們在無他保的情況下單獨應負的限額責任比例分攤。

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2.4.4補償原則的運用一輛舊汽車，比如實際價值6萬，在投保汽車車損險時按照新車價10萬足額投保，在機動車輛全部損失的情況下是應當按照出險前機動車輛

的實際價值進行賠償，即賠6萬還是應當按照保險金額進行賠償，即賠10萬呢？實際生活中不少被保險人因為保險公司的所謂少賠而鬧上法庭，也不乏保險人敗訴的案例，媒體也有嚴厲批評過保險人的現(xiàn)象。如果照保險金額進行賠償，即賠10萬，很顯然違背了損失補償原則，車主存在不當?shù)美?。而今機動車輛保險條款中明確機動車輛保險合同為不定值保險合同，按照損失補償原則，賠付理應遵循實際價值和保額相比，誰小取誰的方針。任務保險原則應用

任務訓練一輛舊汽車，比如實際價值6萬，在投保汽車車損險時按照新車價10萬足額投保，在機動車輛全部損失的情況下只能按照出險前機動車輛的實際價值進行賠償，即最多賠6萬，那為什么保險公司還準許按照新車價10萬足額投保呢？直接限制保額最多6萬不就行了嗎？請結合后面學習的保險條款進行保險利益原則、損失補償原則和實際應用分析。任務保險原則應用

復習思考題1．何謂保險利益原則？保險利益原則在機動車保險過程中的應用？2．何謂最大誠信原則？最大誠信原則的主要內容是什么？3．何謂近因原則？劃定導致風險損失近因的主要方法是什么？4．如何正確認識保險的補償原則及其派生原則？任務保險原則應用

再見年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項目華融資產(chǎn)管理公司(委托人