金融銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定與要求

銀行保險監(jiān)管規(guī)定與要求

合規(guī)法律部目錄一、《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》二、《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》三、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》二○一一年三月七日起施行保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號出臺的目的：目的：為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險市場秩序，保護(hù)金融保險消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。合作對象:（一）保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。（二）保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險管控能力、營業(yè)場所、代理保險業(yè)務(wù)和財務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。（三）商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。（四）保險公司和商業(yè)銀行選擇和評價合作對象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實可靠。（五）保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。代理資格:中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點代理保險業(yè)務(wù)實施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行）的授權(quán)。（二）保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點開展代理保險業(yè)務(wù)。（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。（二）商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險銷售經(jīng)驗，接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)，并無不良記錄。（三）保險公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。代理協(xié)議:保險公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭議的解決，危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。代理費(fèi)用:保險公司應(yīng)當(dāng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用。中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。銷售模式:通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。銷售行為:銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結(jié)保險產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評，不得將投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險測評或風(fēng)險測評結(jié)果顯示不適合的客戶。銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。商業(yè)銀行網(wǎng)點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。應(yīng)急機(jī)制:保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時采取措施，妥善解決?！蛾P(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號

二○一○年一月十三日起施行幾個原則1、強(qiáng)調(diào)相關(guān)監(jiān)管政策在銀保渠道的執(zhí)行2、加大法人責(zé)任和處罰力度3、注重行業(yè)長期發(fā)展和政策的可操作性一、加強(qiáng)代理資格的監(jiān)管1、銀行的每個營業(yè)網(wǎng)點在代理前須取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》2、同時獲得法人授權(quán)3、保險公司要識別網(wǎng)點資格4、銀行須審查保險公司的資質(zhì)，對不符合資質(zhì)要求的保險公司不得代理業(yè)務(wù)。案例一涉案機(jī)構(gòu)：某中支違規(guī)行為：

在2008年期間，委托不具備兼業(yè)代理資格的中國工商銀行ⅹⅹ分行下屬的ⅹⅹ支行、中國建設(shè)銀行下屬的ⅹⅹ支行開展保險代理業(yè)務(wù)。經(jīng)抽查，共代理收取保費(fèi)132.9萬元，以上行為違反了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》第十三條“保險公司只能與已取得保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。”的規(guī)定。行政處罰：罰款二萬元

案例二涉案機(jī)構(gòu)：某分公司違規(guī)行為：

2009年6月至11月間，分公司委托中國工商銀行ⅹⅹ市ⅹⅹ支行和ⅹⅹ支行代理銷售保險產(chǎn)品，累計收取保費(fèi)35.1萬元，支付手續(xù)費(fèi)11480元。在上述業(yè)務(wù)發(fā)生期間，中國工商銀行ⅹⅹ市ⅹⅹ支行和ⅹⅹ支行并未取得保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。行政處罰：罰款二萬元二、加強(qiáng)對銷售行為的監(jiān)管《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險銷售管理的通知》《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》承保前——投保提示承保后——進(jìn)行回訪代理銀行積極配合執(zhí)行投保提示、客戶回訪等規(guī)定，引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明。三、加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)和資格管理加強(qiáng)對銀行柜員、銀保專管員和銀行客戶經(jīng)理等的培訓(xùn)。代理銀行的保險銷售人員必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。四、加強(qiáng)對購買投資類產(chǎn)品客戶的風(fēng)險測評《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險銷售管理的通知》（保監(jiān)發(fā){2009}10號）《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā){2009}47號）對購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估。五、加強(qiáng)代理合同管理1、原則上要由總公司與總行簽訂。2、授權(quán)下，省級分公司與省級分行可以簽訂。3、省級以下的保險公司、銀行分支機(jī)構(gòu)不得簽訂代理合同。兼業(yè)代理業(yè)務(wù)中的反洗錢工作必須在代理合同中明確：兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)有義務(wù)代我方履行相關(guān)反洗錢義務(wù)，比如客戶身份的識別、客戶身份資料留存、交易記錄保存等；因代理機(jī)構(gòu)未按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求，履行相應(yīng)反洗錢義務(wù)，導(dǎo)致的后果將由我公司承擔(dān)；對公司造成的名譽(yù)上和經(jīng)濟(jì)上的損失，只能依據(jù)代理合同的約定向兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)索賠。反洗錢義務(wù)大額交易和可疑交易報告制度客戶身份識別制度

客戶身份資料和交易記錄保存制度六、加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)支付管理1、省級分公司對代理銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)帳支付。2、具備條件的總公司集中統(tǒng)一向總行支付。3、省級以下分支機(jī)構(gòu)不得自行支付手續(xù)費(fèi)。4、禁止向銀行支付代理合同以外的其他利益。5、禁止現(xiàn)金支付。6、防范費(fèi)差損風(fēng)險。

七、加大反商業(yè)賄賂查處工作嚴(yán)禁保險公司通過各種手段在賬外暗中向代理銀行及其銷售人員支付現(xiàn)金、各類有價單證，或者報銷費(fèi)用、提供旅游等。手續(xù)費(fèi)支付問題上升為商業(yè)賄賂的層面。案例一涉案機(jī)構(gòu)：某中支違規(guī)行為：在2008年1月1日至8月31日的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中，存在虛列營業(yè)費(fèi)用138.79萬元,用于銀郵網(wǎng)點的走訪、柜臺銷售人員的禮品發(fā)放及向銀行專管員支付績效獎勵的問題。行政處罰：直接責(zé)任人員被警告，并罰款2萬元。案例二涉案機(jī)構(gòu)：某分公司違規(guī)行為：經(jīng)有關(guān)人員審批，以報銷營業(yè)費(fèi)用方式變相支付銀行代理保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)237.57萬元。行政處罰：有關(guān)人員被警告，機(jī)構(gòu)被罰款5萬元。案例三涉案機(jī)構(gòu)：某分公司違規(guī)行為：存在以會議、旅游、禮品的形式激勵代理銀行網(wǎng)點的行為；

2008年1月至8月間，在銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在向投保人贈送日用品、交通卡等保險合同以外其他利益的情形。行政處罰：機(jī)構(gòu)被罰款15萬元。《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》2009年10月1日起施行中國保險監(jiān)督管理委員會令2009年第3號一、概述《辦法》主要用于規(guī)范保險公司向客戶和公眾的信息披露行為，而非向監(jiān)管部門的信息披露。以保護(hù)投保人利益為核心，提高信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和透明性，強(qiáng)化保險公司的強(qiáng)制披露義務(wù)；同時充分考慮當(dāng)前實踐，對6號令中個別難以執(zhí)行并容易引起投訴和糾紛的規(guī)定進(jìn)行修訂?！掇k法》的主要目的是防止銷售誤導(dǎo)。二、主要內(nèi)容《辦法》共分7章37條：第一章總則，規(guī)定立法目的、信息披露的定義和信息披露的基本要求。第二章信息披露材料管理，規(guī)范信息披露材料的設(shè)計、印刷、使用等。第三章投資連結(jié)保險信息披露，規(guī)范投連險的產(chǎn)品說明書、信息公告、保單狀態(tài)報告、客戶回訪等。第四章萬能保險信息披露，規(guī)范萬能險的產(chǎn)品說明書、保單狀態(tài)報告、客戶回訪等。第五章分紅保險信息披露，規(guī)范分紅險的產(chǎn)品說明書、紅利通知書、客戶回訪等。第六章法律責(zé)任，規(guī)定保險公司違反本辦法應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。第七章附則，規(guī)定其他新型產(chǎn)品的適用以及本辦法的實施時間。（一）信息披露定義及基本要求擴(kuò)大了信息披露的定義及范圍，描述新型產(chǎn)品的特性、演示保單利益測算以及介紹經(jīng)營成果等相關(guān)信息的行為均屬于信息披露范圍。信息披露方式包括但不限于下列形式：（一）媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹；（二）產(chǎn)品說明會上的說明和介紹；（三）銷售人員的說明和介紹；（四）客戶服務(wù)人員的回訪；（五）定期寄送報告資料。為未來對信息披露的監(jiān)管預(yù)留了空間。（一）信息披露定義及基本要求第八條保險公司及其代理人進(jìn)行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。不禁止比較，要全面比較，而非簡單比較。（二）銷售行為第六條保險公司銷售新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書。向個人銷售新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)出示投保提示書。（投保提示書內(nèi)容及要求應(yīng)當(dāng)與保監(jiān)發(fā)〔2009〕68號《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》保持一致）訂立保險合同，采用保險公司提供的格式條款的，保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。（與《保險法》第十七條保持一致）向個人銷售新型產(chǎn)品的，保險公司提供的投保單應(yīng)當(dāng)包含投保人確認(rèn)欄，并由投保人抄錄下列語句后簽名：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。（二）銷售行為規(guī)范售前必須向投保人提供的材料——保險條款、產(chǎn)品說明書、投保提示書。要求客戶抄錄風(fēng)險提示語句，提高保險公司強(qiáng)制披露義務(wù)——主要目的是進(jìn)行風(fēng)險提示原因：

1、抄錄風(fēng)險提示語句有助于投保人正確認(rèn)識保險產(chǎn)品，防止銷售誤導(dǎo)；

2、銀監(jiān)會、證監(jiān)會均有類似要求；

3、發(fā)生糾紛時可作為保險公司是否誤導(dǎo)的證據(jù)，也是保險公司防范風(fēng)險的重要手段?！氨卫娌淮_定性”如何理解？關(guān)于《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》有關(guān)條文解釋的通知保單利益：既包括確定利益，也包括非保證利益?！氨卫娴牟淮_定性”：僅針對新型產(chǎn)品的非保證利益部分。即分紅保險的紅利分配、萬能保險結(jié)算利率超過最低保證利率的部分，以及投連險的投資賬戶單位價值等。抄錄語句不影響投保人、被保險人和受益人按保險合同可以享有的確定利益。（三）客戶回訪第九條除團(tuán)體保險外，保險公司應(yīng)當(dāng)建立一年期以上新型產(chǎn)品的回訪制度。回訪制度應(yīng)當(dāng)包括回訪的時間、方式、內(nèi)容、成功率以及問題件的處理等內(nèi)容。第十條保險公司對新型產(chǎn)品投保人的回訪應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)完成?；卦L應(yīng)當(dāng)首先采用電話方式，并制作錄音；電話回訪不成功的，可以采用信函或者會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)；通過以上所有方式均不能成功回訪的，保險公司應(yīng)當(dāng)就回訪情況及不能成功回訪的原因等有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄。保險公司應(yīng)當(dāng)妥善保管回訪的錄音及其他證明材料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。（三）客戶回訪為什么把客戶回訪作為信息披露內(nèi)容？——客戶回訪是保險公司向投保人進(jìn)一步披露和確認(rèn)產(chǎn)品信息的重要途徑。規(guī)范客戶回訪行為，對防范保險公司銷售誤導(dǎo)、保護(hù)投保人利益具有重要意義。回訪的總體要求：1、新型產(chǎn)品必須回訪；2、回訪必須在猶豫期內(nèi)完成；3、回訪首先采用電話方式；4、未規(guī)定回訪成功率，但對未成功件保留回訪痕跡；5、回訪錄音及其他證明材料保管期限要求（《保險法》87條）。（四）信息披露材料管理第十二條新型產(chǎn)品的其他信息披露材料與保險條款及產(chǎn)品說明書保持一致；第十三條以任何方式向投保人、被保險人、受益人及社會公眾演示新型產(chǎn)品未來利益給付的，應(yīng)當(dāng)符合辦法要求；第十四條信息披露材料由總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理；第十五條代理人不得設(shè)計、印刷、變更信息披露材料；第十六條禁止使用與保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的信息披露材料。配套通知第二條規(guī)定宣傳材料可以對產(chǎn)品說明書的有關(guān)內(nèi)容簡化，但至少應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險提示和保險合同的主要內(nèi)容，進(jìn)行利益演示的，應(yīng)當(dāng)符合《辦法》關(guān)于利益演示的要求。存在的突出問題私印宣傳材料違規(guī)承諾收益隨意贈送物品附：投連投訴典型案例私印宣傳材料附：投連投訴典型案例代理渠道向客戶出具書面承諾；承諾穩(wěn)健收益帳戶年收益10%；此外，還有諸多案件為公司、專管員、銀行柜員向客戶出具書面承諾，涉及損失巨大案例一涉案機(jī)構(gòu)：某中支違規(guī)行為：

2008年從事保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在如下行為：銀行專管員使用擅自印制載有違規(guī)內(nèi)容的放心理財終身壽險（萬能型）產(chǎn)品宣傳材料，該材料系2008年6月用于培訓(xùn)銀行專管員的課件。違規(guī)內(nèi)容：一是稱公司免費(fèi)贈送101-200%的保險保障；二是宣傳保險金不列入所得稅應(yīng)納稅額之內(nèi)；三是與同業(yè)產(chǎn)品片面比較。行政處罰：機(jī)構(gòu)被警告，并罰款2萬元。案例二涉案機(jī)構(gòu)：某分公司

違規(guī)行為：專管員自2008年9月起，在工行理財專柜擺放印有“特大喜訊，100%中獎，凡購買泰康保險公司希望之星、金錢豹、千里馬B款、千里馬C款期繳產(chǎn)品，均可獲獎”的宣傳材料，同時還列出不同金額的保費(fèi)對應(yīng)的獎品，獎品種類包括紀(jì)念幣、床上用品、大米、豆油等。截至10月末，通過有獎銷售手段達(dá)成保費(fèi)13000元，并給予客戶紀(jì)念幣四套、床單兩件，價值共計72元。行政處罰：責(zé)令改正，罰款5萬元。（五）信息披露對三類產(chǎn)品體例保持一致：售前——產(chǎn)品說明書售中——信息查詢售后——信息公告、保單狀態(tài)報告/紅利通知書等產(chǎn)品說明書是信息披露的核心，是其他信息披露材料的基礎(chǔ)。（六）法律責(zé)任第三十四條保險公司未按照本辦法要求及時進(jìn)行回訪，或者回訪不符合本辦法要求的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。第三十五條除本辦法有關(guān)回訪的規(guī)定外，保險公司未按照本辦法要求進(jìn)行信息披露的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期不改正的，處1萬元以上10萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以上3萬元以下的罰款。

謝謝各位！

.（.....）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓(xùn)。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：/map.htm提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：/zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：/shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：/12000GB.rar高清課程可提供免費(fèi)體驗，如有需要請于我們聯(lián)系。咨詢電話：020-.值班手機(jī)：.網(wǎng)站網(wǎng)址：在線文檔：

年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設(shè)計特別委員會，以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風(fēng)險預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權(quán)的預(yù)計收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級受益權(quán)和次級受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部