保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)查之理論篇培訓(xùn)講義

（車險(xiǎn)）保險(xiǎn)調(diào)查之理論篇

主講人：駱德兵二00八年十二月二0一一年五月1第一章：保險(xiǎn)調(diào)查的簡(jiǎn)述第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求第三章：保險(xiǎn)調(diào)查的方法保險(xiǎn)調(diào)查的基礎(chǔ)理論知識(shí)2

保險(xiǎn)調(diào)查就是保險(xiǎn)調(diào)查機(jī)構(gòu)通過(guò)觀察、研究等方法，并借助科學(xué)技術(shù)手段，揭示被調(diào)查對(duì)象的本質(zhì)屬性及內(nèi)在聯(lián)系的活動(dòng)。保險(xiǎn)調(diào)查是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施之一。保險(xiǎn)調(diào)查定義學(xué)習(xí)內(nèi)容第一章：保險(xiǎn)案件調(diào)查的簡(jiǎn)述3保險(xiǎn)調(diào)查的意義（一）防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（通過(guò)調(diào)查，核實(shí)真實(shí)情況并收集證據(jù)，發(fā)現(xiàn)違約、揭露欺詐，防范風(fēng)險(xiǎn)）（二）規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)；（規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)）（三）為建立健全法律法規(guī)提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；（《保險(xiǎn)法》、《刑法》等提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)）（四）保障保險(xiǎn)法律關(guān)系各方當(dāng)事人的利益；（維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益；保障被保險(xiǎn)人利益）（五）完善保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制；（建立獨(dú)立的保險(xiǎn)調(diào)查人制度，促進(jìn)管理制度的完善。）（六）監(jiān)督公司內(nèi)部人員。（有利于對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員的監(jiān)督。）保險(xiǎn)調(diào)查的目的（一）防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；（限制人為風(fēng)險(xiǎn)隱患；核實(shí)保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)隱患。）（二）減少公司損失。（保障合理賠付，避免經(jīng)濟(jì)損失。）4（一）有獨(dú)特的調(diào)查對(duì)象和內(nèi)容。即與保險(xiǎn)有關(guān)的人和事。（二）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及到的客觀事實(shí)為基礎(chǔ)。即保險(xiǎn)調(diào)查所涉及的保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容都必須是客觀存在的事實(shí)，不得有何虛假的成分。（以事實(shí)為根據(jù)）（三）以最大誠(chéng)信為原則。（四）以一系列相關(guān)的法律法規(guī)為準(zhǔn)繩。（五）以能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障為目的。保險(xiǎn)調(diào)查的特征5保險(xiǎn)調(diào)查的主要內(nèi)容保險(xiǎn)調(diào)查的內(nèi)容按經(jīng)營(yíng)過(guò)程分，包括：（一）保險(xiǎn)展業(yè)調(diào)查1、保險(xiǎn)展業(yè)外部環(huán)境及對(duì)策調(diào)查2、保險(xiǎn)展業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)對(duì)策調(diào)查（二）保險(xiǎn)承保調(diào)查1、保險(xiǎn)標(biāo)的的調(diào)查（1）調(diào)查保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系（2）調(diào)查保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度2、對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的調(diào)查

（三）保險(xiǎn)投資調(diào)查（四）保險(xiǎn)理賠調(diào)查

（本次學(xué)習(xí)重點(diǎn)）

1、保險(xiǎn)事故的調(diào)查（1）揭示事故的真實(shí)性（2）調(diào)查保險(xiǎn)事故責(zé)任劃分

2、事故內(nèi)容的調(diào)查（1）調(diào)查保險(xiǎn)事故的有關(guān)人員（2）調(diào)查保險(xiǎn)事故的有關(guān)材料61、道德品質(zhì)素質(zhì)A、熱愛保險(xiǎn)、忠于職守；（職業(yè)操守）B、竭誠(chéng)服務(wù)、優(yōu)質(zhì)高效；（職業(yè)道德規(guī)范）C、恪守信譽(yù)、取信于民；（最大誠(chéng)信）D、廉潔奉公、遵紀(jì)守法。（職業(yè)道德準(zhǔn)則）第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求72、思維意志素質(zhì)A、敏捷的思維；B、堅(jiān)強(qiáng)的意志力；①堅(jiān)定的目的性；②堅(jiān)韌性和頑強(qiáng)性；③主動(dòng)性和獨(dú)立性；④果斷性；⑤自尊與自信。第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求8第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求3、知識(shí)結(jié)構(gòu)素質(zhì)A、要熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)定；（要理解實(shí)質(zhì)，避免調(diào)查工作中出現(xiàn)誤差。）B、要懂得與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)；（法律法規(guī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、標(biāo)的損失估損、建筑或設(shè)備等方面的知識(shí)。）C、要具有綜合性知識(shí)；（要有良好的基礎(chǔ)教育、廣泛的社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)知識(shí)、風(fēng)土人情等生活常識(shí)。）D、要有踏實(shí)的工作作風(fēng)和實(shí)事求是的工作態(tài)度。（情況較復(fù)雜，要深入實(shí)際，實(shí)事求是。）

知識(shí)來(lái)源于實(shí)踐，來(lái)源于生活，多看多問(wèn)多思考。94、工作技能素質(zhì)A、演說(shuō)技能；（必須具備的首要素質(zhì)）B、社交技能（適應(yīng)各種工作環(huán)境）；C、洽商（談判）技能；D、寫作技能。（詢問(wèn)筆錄、報(bào)告等）如：對(duì)于18類虛假違約案件的調(diào)查取證能力和證據(jù)的運(yùn)用，以及解釋說(shuō)服工作等等。第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求10第二章：保險(xiǎn)調(diào)查員的素質(zhì)要求

5、人際交往素質(zhì)A、尊重人、甄別人；B、樂(lè)于奉獻(xiàn)；C、待人寬容；D、待人要始終如一；E、平等待人、一視同仁；F、待人要實(shí)事求是、講原則；G、善于與各種人溝通交流。除此之外，還包括經(jīng)驗(yàn)、生理?xiàng)l件等等。11第三章：保險(xiǎn)案件調(diào)查方法第一節(jié)：保險(xiǎn)案件的構(gòu)成要素第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)第三節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的途徑第四節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的基本步驟第五節(jié)：對(duì)被調(diào)查對(duì)象實(shí)施調(diào)查時(shí)的方式方法12第一節(jié)：保險(xiǎn)案件的構(gòu)成要素何人何物何時(shí)何地何情何故何事第三章：保險(xiǎn)案件調(diào)查方法13一、何人？

“何人”就是與案件有關(guān)的人。任何保險(xiǎn)案件都要涉及到與案件有某種聯(lián)系的人，無(wú)論是人身保險(xiǎn)案件，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案件。根據(jù)這些人與案件的關(guān)系，可以將其分為三類：1、案件中的當(dāng)事人，如投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等；2、案件中的關(guān)系人，如保險(xiǎn)索賠案件中與保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人有利益關(guān)系的人等；3、案件中的知情人，如目擊者、報(bào)案人等。保險(xiǎn)調(diào)查的重要任務(wù)之一就是查明“何人”與案件有關(guān)、有聯(lián)系，在有些案件中，查明“何人”還是調(diào)查工作的中心任務(wù)。（如頂包案件中的人）14二、何物？

“何物”就是與案件相關(guān)的物體。根據(jù)物體與案件的關(guān)系或在案件中的關(guān)系，可分為三類：1、保險(xiǎn)標(biāo)的物，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的貨物等；2、案件中的使用物，如盜搶財(cái)物案中使用的工具等；3、案件中的關(guān)聯(lián)物。由于這些物體都是以不同的方式記載著與案件有關(guān)的信息，所以查找這些物體并揭示其蘊(yùn)含的信息對(duì)查明案件事實(shí)具有重要作用。在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)案件中的這些“何物”都會(huì)直接或間接地轉(zhuǎn)化為案件中的證據(jù)，因此查明“何物”是十分重要的。（如故意制造假事故案件中的痕跡物證、夸大損失案件中的索賠資料）15三、何時(shí)？

“何時(shí)”就是案件發(fā)生的確切時(shí)間或時(shí)間段。在保險(xiǎn)調(diào)查工作開始時(shí)，有些案件發(fā)生的時(shí)間是已知的，有些案件發(fā)生的時(shí)間是可推知的，有些案件發(fā)生的時(shí)間是需要查知的，而且有些案件是只知時(shí)間段而不知時(shí)間點(diǎn)，有些案件雖不知準(zhǔn)確時(shí)間卻知其與其他事件的先后關(guān)系。無(wú)論哪種情況，查明案件發(fā)生時(shí)間都對(duì)查明和證明案件事實(shí)具有重要意義。（如先出險(xiǎn)后投保案件或擺假現(xiàn)場(chǎng)的案件）16四、何地？

“何地”就是案件發(fā)生的具體空間或地點(diǎn)。案件發(fā)生的地點(diǎn)往往蘊(yùn)含著與案件有關(guān)的信息，因此具有重要的意義。一般來(lái)說(shuō)，案件發(fā)生的地點(diǎn)或場(chǎng)所在保險(xiǎn)調(diào)查開始時(shí)都是比較明確的，故保險(xiǎn)調(diào)查的主要任務(wù)不是去查找這些地點(diǎn)或場(chǎng)所，而是發(fā)掘案發(fā)地點(diǎn)或場(chǎng)所上與案件有關(guān)的各種信息。不過(guò)，在有些案件中，查明案件發(fā)生地點(diǎn)是保險(xiǎn)調(diào)查的首要任務(wù)，這些案件的發(fā)現(xiàn)地并不是案件的發(fā)生地。（如先出險(xiǎn)后投保案）17五、何情？

“何情”就是案件發(fā)生時(shí)的情況，亦即案件是在何種情況下發(fā)生的、是如何發(fā)生的，包括案件發(fā)生的方式和過(guò)程。首先，任何案件都是以一定方式表現(xiàn)出來(lái)的，而不同案件的表現(xiàn)方式又有所不同，所以要先查明具體案件的表現(xiàn)方式。其次，每個(gè)案件都是由相關(guān)人員的一系列行為或活動(dòng)所組成，每起案件的發(fā)生都有其獨(dú)立且完整的過(guò)程，只有查明了案件過(guò)程才能對(duì)案件有個(gè)完整的認(rèn)識(shí)，才能保證調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性。（如酒后駕駛案件、不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員出險(xiǎn)案件、改變使用性質(zhì)或未批改案件）18六、何故？

“何故”就是指案件發(fā)生的原因，亦即案件為何發(fā)生。

“何故”也可理解成“何因”，它包括案件發(fā)生的主觀原因和客觀原因。前者指案件當(dāng)事人和行為人的動(dòng)機(jī)和目的，后者指促使或?qū)е掳讣?dāng)事人或行為人做出某種決定或?qū)嵤┠撤N行為的外界因素。此外，“何故”還可指造成案件后果的原因，如造成財(cái)產(chǎn)損失的原因，造成人身傷亡的原因等。無(wú)論案件發(fā)生的原因，還是造成案件后果的原因，其實(shí)質(zhì)是要查明案件的因果關(guān)系，即查明案件發(fā)生的直接原因和損失后果之間的必然關(guān)系。（如攬責(zé)案件、交通肇事逃逸案件、違反裝載規(guī)定出險(xiǎn)案件）19七、何事？

“何事”就是指發(fā)生了什么性質(zhì)的事件。事件的性質(zhì)往往有多個(gè)層次，有些層次上的事件性質(zhì)是不查自明的，有些是需要去推斷和查明。準(zhǔn)確地判斷案件的性質(zhì)，對(duì)于保險(xiǎn)調(diào)查工作的進(jìn)一步展開和順利進(jìn)行十分重要。（如故意制造事故屬于虛假事故）20第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)

1、出險(xiǎn)人是否與保單中的被保險(xiǎn)人相符；2、出險(xiǎn)標(biāo)的是否與保險(xiǎn)標(biāo)的相符；3、出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限之內(nèi)；4、出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任；5、出險(xiǎn)事故是否在保單承保責(zé)任范圍之內(nèi)；6、出險(xiǎn)地點(diǎn)是否在保單約定區(qū)域之內(nèi)；7、被保險(xiǎn)人是否有權(quán)提出賠償損失（可保利益）。

一、核查案件事實(shí)要素的已知材料（首位任務(wù)）21第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)二、查明案件事實(shí)要素的未知內(nèi)容

保險(xiǎn)調(diào)查的中心任務(wù)是查明案件事實(shí)要素中的未知內(nèi)容，它可以是某項(xiàng)要素，如案件發(fā)生的時(shí)間或地點(diǎn)；也可以是某項(xiàng)要素的組成部分，如“何人”中的知情人；還可以是某項(xiàng)要素的細(xì)節(jié)，如“何情”中案件發(fā)生過(guò)程的某些具體情況。另外，查明未知內(nèi)容應(yīng)圍繞關(guān)鍵內(nèi)容來(lái)進(jìn)行，案件事實(shí)要素中的某些未知內(nèi)容往往是以疑點(diǎn)的形式表現(xiàn)出來(lái)的，那么查清這些疑點(diǎn)就成為調(diào)查的關(guān)鍵。22第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)三、全面收集有關(guān)案件事實(shí)要素的各種證據(jù)民事訴訟中證據(jù)的種類一）書證五）當(dāng)事人的陳述七）勘驗(yàn)筆錄二）物證三）視聽資料六）鑒定結(jié)論四）證人證言注：查明事實(shí)并不表明完成調(diào)查的全部任務(wù)，還要用合法的證據(jù)證明。23為了證明每一項(xiàng)事實(shí)要素的真實(shí)性，調(diào)查者必須全面收集有關(guān)的各種證據(jù)，證據(jù)可分為五種：

1、主體證據(jù)，即直接證明某項(xiàng)事實(shí)主張的證據(jù)；

2、背景證據(jù)，通過(guò)相關(guān)事件來(lái)證明某項(xiàng)事實(shí)主張的證據(jù)；

3、解說(shuō)證據(jù)，即解釋或說(shuō)明某項(xiàng)事實(shí)主張的證據(jù)；

4、信用證據(jù)，即支持或削弱某項(xiàng)事實(shí)主張之可信性或其陳述人之可信性的證據(jù)；

5、情感證據(jù)，即能夠喚起調(diào)查人員某種情感，使之易于相信某項(xiàng)事實(shí)證據(jù)的合乎情理性。有時(shí)，一件證據(jù)可能同時(shí)具有多種上述功能。工作中，調(diào)查人員不僅要收集和區(qū)分上述五種證據(jù)，還要將這五種證據(jù)結(jié)合起來(lái)，以共同證明一項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性。第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)三、全面收集有關(guān)案件事實(shí)要素的各種證據(jù)24第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)

三、全面收集有關(guān)案件事實(shí)要素的各種證據(jù)最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定法釋[2001]33號(hào)第七十七條人民法院就數(shù)個(gè)證據(jù)對(duì)同一事實(shí)的證明力，可以依照下列原則認(rèn)定：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體依職權(quán)制作的公文書證的證明力一般大于其他書證；（二）物證、檔案、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄或者經(jīng)過(guò)公證、登記的書證，其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言；（三）原始證據(jù)的證明力一般大于傳來(lái)證據(jù)；（四）直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)；（五）證人提供的對(duì)與其有親屬或者其他密切關(guān)系的當(dāng)事人有利的證言，其證明力一般小于其他證人證言。25第二節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的主要任務(wù)四、分析判斷有關(guān)案件事實(shí)要素的各種證據(jù)

對(duì)各種證據(jù)進(jìn)行分析判斷，是指調(diào)查人員對(duì)收集到的有關(guān)案件各種證據(jù)材料，根據(jù)它的特點(diǎn)，結(jié)合案件的具體情況，綜合進(jìn)行分析研究，以確定其是否確實(shí)、充分，進(jìn)而就案件的事實(shí)真相做出結(jié)論的活動(dòng)。它既包括對(duì)案內(nèi)各個(gè)證據(jù)的個(gè)別分析判斷，又包括對(duì)全案所有證據(jù)的綜合分析判斷；既是對(duì)證據(jù)本身證明力的有無(wú)及其大小作出判斷，又是運(yùn)用證據(jù)對(duì)案件的事實(shí)真相做出判斷。26第三節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的途徑

保險(xiǎn)案件調(diào)查途徑，即具體案件中保險(xiǎn)調(diào)查活動(dòng)動(dòng)的起點(diǎn)和走向，也就是一起保險(xiǎn)案件從何處入手去開始調(diào)查和沿著什么方向去展開調(diào)查。保險(xiǎn)調(diào)查途徑就是從已知事實(shí)出發(fā)去查明未知事實(shí)，而且往往以關(guān)鍵未知項(xiàng)的調(diào)查為主線。27第三節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的途徑何故到何人何時(shí)、何地到何人何情到何人（作案的手法）何物到何人從“事”到“人”28從事到人的調(diào)查途徑1、從“何故”到“何人”調(diào)查員在已經(jīng)掌握的案件事實(shí)基礎(chǔ)上，分析案件中可能存在的因果關(guān)系，然后依據(jù)因果關(guān)系查找案件中的當(dāng)事人或行為人。2、從“何時(shí)”與“何地”到“何人”就是以案件當(dāng)事人或行為人與特定事件的時(shí)間關(guān)系和空間關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑，也就是以人與特定事件的時(shí)空聯(lián)系去查找案件當(dāng)事人或行為人。3、從“何情”到“何人”就是以案件發(fā)生時(shí)的有關(guān)情況或案件發(fā)生時(shí)的方式方法與案件當(dāng)事人或行為人之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知事件中與案件當(dāng)事人或行為人有關(guān)的情況可以去查找該當(dāng)事人或行為人。4、從“何物”到“何人”就是以案件中有關(guān)物體與案件當(dāng)事人或行為人之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。主要有兩種情況：一種是調(diào)查人員在案件發(fā)生的場(chǎng)所提取了案件當(dāng)事人或行為人遺留的痕跡物品，然后根據(jù)這些痕跡物品去查找該當(dāng)事人或行為人；一種是調(diào)查人員通過(guò)與案件有特定關(guān)系的物品去追查案件當(dāng)事人或行為人。29第三節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的途徑從“人”到“事”指何人在何時(shí)、何地、因何情、何故用何物做了何事。1、從何時(shí)到何事；2、從何地到何事；3、從何情到何事；4、從何故到何事；5、從何物到何事。30從人到事的調(diào)查途徑1、從“何時(shí)”到“何事”是以事件之間的時(shí)間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人的某些活動(dòng)時(shí)間及其與案件中待查事件的時(shí)間關(guān)系來(lái)查明該事件的真相。2、從“何地”到“何事”是以客觀事務(wù)之間的空間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人的某些活動(dòng)場(chǎng)所或者與案件有某種關(guān)聯(lián)的場(chǎng)所的特征或情況來(lái)查明案件中的事實(shí)真相。3、從“何情”到“何事”是以案件細(xì)節(jié)及有關(guān)情況與案件性質(zhì)之間的關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人在案件發(fā)生過(guò)程中的某些行為或做法來(lái)查明案件中的事實(shí)真相。314、從“何故”到“何事”是以事件之間或者行為與事件之間的因果關(guān)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知當(dāng)事人或行為人的某些行為或有關(guān)情況與案件中待查事項(xiàng)之間的因果關(guān)系來(lái)推斷和查明案件事實(shí)。5、從“何物”到“何事”是以案件中有關(guān)物體與事件之間的聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。由于保險(xiǎn)案件情況復(fù)雜多樣，所以調(diào)查的途徑也多種多樣。每一起案件往往都具有多條證據(jù)調(diào)查途徑，但調(diào)查員應(yīng)選擇最佳途徑。最佳途徑只能是根據(jù)調(diào)查人員所掌握的案情材料，考慮到現(xiàn)有條件和技術(shù)手段來(lái)確定，而這往往是保險(xiǎn)調(diào)查人員在進(jìn)入角色后通過(guò)不斷摸索和經(jīng)驗(yàn)來(lái)予以解決的。從人到事的調(diào)查途徑32第四節(jié)：保險(xiǎn)案件調(diào)查的基本步驟一、明確案件調(diào)查任務(wù)

二、深入分析已知材料

三、提出案件假設(shè)

四、全面收集案件材料

五、審查判斷案件材料

六、結(jié)束案件調(diào)查

33學(xué)習(xí)內(nèi)容（一）明確案件調(diào)查任務(wù)

就某一特定案件而言，尚未掌握或查明的事實(shí)要素，就是案件調(diào)查的任務(wù)，每一案件具體的調(diào)查任務(wù)并非完全相同。保險(xiǎn)調(diào)查人員在接案后應(yīng)首先明確自己的具體調(diào)查任務(wù)。一是要明確案件調(diào)查的總?cè)蝿?wù)，即要查清的是什么問(wèn)題，這是由委托人確定的(委托公估或公安機(jī)關(guān))；二是要明確調(diào)查人員所應(yīng)完成的一系列具體任務(wù)，這是由案件具體情況決定的。（二）深入分析已知材料接受調(diào)查案件后，調(diào)查人員一般不應(yīng)急于開展調(diào)查，而應(yīng)首先深入分析已知的案件材料，分析時(shí)要堅(jiān)持客觀全面的原則，以便從中發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)及案件線索。34（三）提出案件調(diào)查假設(shè)就是提出調(diào)查的方向和范圍。在分析已知材料后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)具體調(diào)查任務(wù)和已知事實(shí)推測(cè)未知事實(shí)及可能性案件材料，以便采取措施去發(fā)現(xiàn)和提取。案件調(diào)查假設(shè)在調(diào)查工作中是必不可少的，正確的假設(shè)可以使調(diào)查工作走上捷徑，錯(cuò)誤的假設(shè)則會(huì)使調(diào)查工作誤入歧途。（四）全面收集案件材料調(diào)查人員在提出案件調(diào)查假設(shè)后，應(yīng)制定切實(shí)可行的案件調(diào)查計(jì)劃，并迅速展開全面調(diào)查行動(dòng)，運(yùn)用恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)和手段去發(fā)現(xiàn)和提取案件材料。收集的方法主要有復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)、走訪相關(guān)單位或人員、調(diào)閱相關(guān)車輛登記、投保、出險(xiǎn)記錄等信息。對(duì)于收集到的案件材料應(yīng)當(dāng)妥善保管，使其不受損毀，以便在以后可能發(fā)生的訴訟活動(dòng)中使用。學(xué)習(xí)內(nèi)容35（五）審查判斷案件材料調(diào)查人員對(duì)收集來(lái)的各種證據(jù)材料都要進(jìn)行審查與核實(shí)，以保證使用證據(jù)的可靠性和科學(xué)性。審查判斷有三方面內(nèi)容：1、審查判斷其真實(shí)可靠性；2、審查判斷其證明價(jià)值；3、審查判斷其的合法性。審查核實(shí)分為三步：1、對(duì)每個(gè)證據(jù)材料單獨(dú)審查；2、對(duì)案件相關(guān)材料比對(duì)審查；3、對(duì)案件所有材料的綜合審查。學(xué)習(xí)內(nèi)容36（六）結(jié)束案件調(diào)查結(jié)束案件調(diào)查應(yīng)具備以下條件：1、案件事實(shí)清楚。查清案件事實(shí)真相是保險(xiǎn)調(diào)查人員的主要任務(wù)。2、證據(jù)確鑿。證據(jù)確鑿是辦案的中心環(huán)節(jié)，認(rèn)定或否定有關(guān)人員有無(wú)保險(xiǎn)欺詐騙賠行為，都必須要有證據(jù)，且證據(jù)都要經(jīng)過(guò)核實(shí)，在結(jié)束案件調(diào)查前不僅要搞清證據(jù)的來(lái)源，還要弄清證據(jù)與欺詐行為之間的關(guān)系，證據(jù)與證據(jù)之間的關(guān)系，一個(gè)案件中各個(gè)證據(jù)之間必須形成一個(gè)能互相聯(lián)系、互相印證的證據(jù)鏈，這樣才能保證案件質(zhì)量。3、辦案手續(xù)齊備。在結(jié)束案件調(diào)查前，各項(xiàng)手續(xù)必須齊備，主要是指在辦案過(guò)程中所形成的有關(guān)文書是否齊備，如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤應(yīng)設(shè)法糾正或補(bǔ)充，以免影響辦案文書的法律效力。學(xué)習(xí)內(nèi)容37第五節(jié)：對(duì)被調(diào)查對(duì)象實(shí)施調(diào)查時(shí)的方式方法

一、對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)系人和保險(xiǎn)事故相關(guān)人員調(diào)查的策略方法

（一）對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)系人的調(diào)查訪問(wèn)1、受侵害的受害人，情緒難以平靜，要耐心安撫，幫助其回憶；

2、受害人可能有怨恨情愫，要準(zhǔn)確判斷，及時(shí)指出，促其如實(shí)陳述；3、若遇到陳述內(nèi)容有矛盾時(shí)，要深入追問(wèn)，并設(shè)法消除被詢問(wèn)人的思想顧慮。

（二）對(duì)保險(xiǎn)事故制造者的調(diào)查事故制造者是事故發(fā)生的責(zé)任人，其往往會(huì)避重就輕，若是故意行為的還會(huì)千方百計(jì)的進(jìn)行掩飾，保險(xiǎn)調(diào)查人員要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，同時(shí)要配合事故處理部門的審查展開保險(xiǎn)調(diào)查。（1、洞察心理；2、操縱心理；3、博弈心理。）38第五節(jié)：對(duì)被調(diào)查對(duì)象實(shí)施調(diào)查時(shí)的方式方法

（三）對(duì)保險(xiǎn)事故目擊者、知情人的調(diào)查訪問(wèn)

1、對(duì)保險(xiǎn)事故目擊者的調(diào)查策略和方法要盡早尋找目擊者，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)，詢問(wèn)時(shí)要考慮各種影響提供真實(shí)情況的因素，要幫其回憶事故時(shí)的情況。

2、對(duì)保險(xiǎn)事故知情人的調(diào)查策略和方法詢問(wèn)知情人，必須核實(shí)情況的來(lái)源，可以以此為線索找到并詢問(wèn)其他的知情人或直接感知事故真實(shí)的人員，以核實(shí)印證調(diào)查訪問(wèn)的材料。對(duì)知情人要查清其和事故相關(guān)人員的關(guān)系，并打消其思想顧慮，使其暢所欲言。

3、詢問(wèn)目擊者和知情人應(yīng)注意的問(wèn)題詢問(wèn)目擊者和知情人時(shí)絕不能進(jìn)行任何暗示或引導(dǎo)，對(duì)其提出的試探性的問(wèn)題要分析其目的，謹(jǐn)慎靈活地對(duì)待。對(duì)其提供的情況，一定要進(jìn)行查證。39第五節(jié)：對(duì)被調(diào)查對(duì)象實(shí)施調(diào)查時(shí)的方式方法

二、消除保險(xiǎn)調(diào)查對(duì)象的心理障礙

（一）保險(xiǎn)調(diào)查對(duì)象心理障礙的表現(xiàn)形式

1、猜測(cè)心理（最常見的心理表現(xiàn)，調(diào)查員要簡(jiǎn)單地說(shuō)明調(diào)查內(nèi)容）。2、防衛(wèi)心理（在詢問(wèn)時(shí)有戒心，有的表現(xiàn)坐立不安，要適時(shí)揭露）。3、恐懼心理（膽小怕事，要促其大膽地說(shuō)）。4、不信任心理（調(diào)查中最大的心理障礙，要因人而異地解決）。5、緊張心理（不善言辭，緊張，要有耐心，詢問(wèn)時(shí)語(yǔ)言和語(yǔ)氣要適中）。6、無(wú)所謂心理（態(tài)度不積極，調(diào)查時(shí)要調(diào)動(dòng)其積極性，使其有正義感）。

（二）排除與被調(diào)查者的距離感1、求同效應(yīng)（同事、同鄉(xiāng)、同愛好等等）。2、自我表露（自我介紹自己，把自己的思想向?qū)Ψ介_放）。3、知識(shí)效能（讓被詢問(wèn)人因?yàn)樽约旱呢S富知識(shí)對(duì)自己感興趣，取得調(diào)查效果）。4、儀表作用（給被詢問(wèn)人留下美好的印象，形成好感，達(dá)到訪談的效果）。

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三、車險(xiǎn)案件調(diào)查員工作綱要

二、調(diào)查肇事司機(jī)三、調(diào)查發(fā)生事故時(shí)的知情人四、調(diào)查事故中的第三者方面一、調(diào)查被保險(xiǎn)人41五、調(diào)查非被保險(xiǎn)人的車主

六、調(diào)查借車人

七、調(diào)查修理廠負(fù)責(zé)修理事故車的人員八、調(diào)查汽車配件供應(yīng)商

三、車險(xiǎn)案件調(diào)查員工作綱要

42

九、交警部門調(diào)查

十、工商部門調(diào)查

三、車險(xiǎn)案件調(diào)查員工作綱要

十二、交通運(yùn)輸管理部門調(diào)查十一、稅務(wù)部門調(diào)查43

十三、醫(yī)院調(diào)查

十四、調(diào)查公路路政管理部門及綠化部門

十五、調(diào)查保險(xiǎn)車輛承保部門

十六、調(diào)查事故現(xiàn)場(chǎng)錄像監(jiān)控部門

三、車險(xiǎn)案件調(diào)查員工作綱要

44年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不