《汽車保險與理賠》課件-項目2 擬定投保方案

汽車保險與理賠點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本擬定投保方案項目2：課前，知識回顧課前進行知識回顧，內(nèi)容如下：風險損失是指風險事故引起的損失，是指非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。輪胎和其他零部件的正常磨損，盡管使汽車的經(jīng)濟價值減少，然而并不是由于偶然的風險事故引起的。人類社會所面臨的風險多種多樣，不同的風險有著不同的性質和特點，它們發(fā)生的條件、形成的過程和對人類造成的損害是大不相同的。知識回顧項目目標知識目標能力目標1了解汽車保險險種的分類2掌握交強險的保險責任3了解“自賠互賠”的含義4掌握交強險保費的計算5了解商業(yè)險各險種保費的計算6掌握商業(yè)險各險種的保險責任7掌握汽車保險投保原則能夠準確選擇合適的汽車保險險種3能夠正確判斷是否屬于保險責任范圍2能夠正確計算交強險的保費1項目目標（ProjectObjectives）重點難點知識目標能夠根據(jù)實際情況選擇合適的汽車保險3能夠正確計算汽車保險的保費2能夠正確判斷損失是否屬于汽車保險賠付范圍1重點難點（Importantanddifficult）1了解交強險的保險責任范圍2了解交強險“自賠互賠”賠付原則3了解交強險的保費計算方法4了解商業(yè)險各險種的保險責任范圍5了解商業(yè)險各險種的保費計算方法6了解汽車保險投保原則知識脈絡圖保險條款交強險投保方案投保方案組成主險附加險費率商業(yè)險問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習【任務引入】：李先生購買了一輛家庭私人小轎車，新車購置價30萬元，在辦理新車牌照時購買了機動車保險，李先生對機動車保險條款中很多專業(yè)術語不是很懂，比如保險人、被保險人等，請你給他解釋下。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.1.1機動車保險條款1.機動車保險相關名詞解釋（1）投保人：與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。（2）保險人：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。（3）被保險人：其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，機動車保險的被保險人指保險車輛的所有人或具有相關利益的人。（4）受益人：保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（5）第三者：指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。（6）車上人員：指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。（7）家庭成員：指配偶、子女、父母。被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員。（8）保險標的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體，機動車保險中保險標的是機動車及其相關經(jīng)濟責任。不同的機動車險種保險標的有所不同。（9）主險：投保人在投保特定的保險產(chǎn)品時必須選擇的保險責任。只有選擇了主險，才能選擇相應的附加險。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（10）附加險：投保人在投保特定的保險產(chǎn)品時可選的保險責任，該保險責任必須附加于主險或基本險，用來補充主險的保險范圍。（11）批單:保險人出具的變更保險合同的證明文件。當車輛信息、保險人信息有變動時，需要進行批改。（12）保險期間/保險期限:保險合同載明的保險責任開始到終止的時間。機動車保險期限一般為一年，臨時保險為15天或者30天。具體時間精確到年、月、日、時。（13）責任免除：是指保險合同約定的而在保險責任內(nèi)予以剔除的損失和事由。（14）免賠率：是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對免賠率與絕對免賠率兩種?，F(xiàn)行的車輛保險采用的是絕對免賠率，其做法是:保險公司對超出免賠率部分的損失進行賠償，賠償金額不包含免賠金額?？梢?，免賠率以下的部分損失，保險公司是不負責賠償?shù)?。?5）免賠額。在保險合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險人不負賠償責任的額度。又分相對相對免賠額和絕對免賠額。相對免賠額：保單項下的損失超過規(guī)定的免賠額時，保險人承擔保額之內(nèi)的全部損失。絕對免賠額：保險人只承擔超過規(guī)定的免賠額部分的損失。（16）保險金額。保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.機動車保險條款的組成（1）機動車保險條款的構成①總則。這部分主要介紹保險的制定背景、主要險種、適用范圍等。②保險責任。這部分主要列舉應當由保險人賠償損失或給付保險金的責任，不同的機動車保險險種保險責任不同。③責任免除。這部分主要介紹保險合同中規(guī)定的在某些特定的災害、事故及損失范圍下，保險人不負的賠償損失或給付保險金的責任。不同的機動車保險險種保險責任不同。④免賠率與免賠額。這部分主要介紹發(fā)生保險事故時，保險公司免賠的情況。⑤保險金額。這部分主要介紹該險種保險金額的確定方式⑥賠償處理。這部分主要介紹發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人的處理方法、索賠方法、賠款計算方法等。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習3.機動車保險的分類機動車保險為不定值保險，分為交強險和商業(yè)險。（1）交強險2006年3月28日，國務院頒布《機動車交通事故責任強制保險條例》，規(guī)定2006年7月1日起，所有上道路行駛的機動車都必須投保交強險?？梢?，交強險屬于法定強制保險，機動車必須購買交強險才能夠上路行駛、年檢、上戶。2012年3月30日第一次修訂，2012年12月17日第二次修訂。（2）商業(yè)險商業(yè)險由車主自行選擇購買，屬于自愿保險。我國商業(yè)車險改革將之前的A、B、C三款商業(yè)險統(tǒng)一為《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》，全國通用。商業(yè)險又分為4種主險、11種附加險。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習擬定投保方案1商業(yè)險主要險種類別擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.1.2機動車保險費率模式1.機動車保險費率的概念及厘定原則（1）機動車保險費率的概念保險費是指被保險人為獲得保險保障，在參加保險時，根據(jù)其投保時所定的保險費率，向保險人交付的費用。保險費率是指保險金額收取保險費的比例，即保險費率=保險費/保險金額，通常以千分率（‰）來表示。（2）機動車保險費率的厘定原則①充分性原則②公平合理原則③穩(wěn)定靈活原則④促進防災防損原則。2.保險費率的模式（1）從車費率模式（2）從人費率模式（3）從地域模式擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.2.1機動車交通事故責任強制保險概述1.我國機動車交通事故責任強制保險的界定（1）定義交強險全稱為“機動車交通事故責任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失、在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，業(yè)務總體上遵循“不盈利、不虧損”的原則。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（2）機動車交通事故責任強制保險的相關規(guī)定①機動車車主購買交強險后，必須將交強險保險標志貼于前風窗玻璃右上角。②交強險保單一式四份，業(yè)務留存聯(lián)和財務留存聯(lián)由保險公司留存，交警部門存留聯(lián)和客戶留存聯(lián)交給客戶，其中交警部門存留聯(lián)用于車輛年審。③2007年7月1日，國家稅務總局規(guī)定交強險代收車船稅，車輛在投保交強險時就必須要同時繳納車船稅。④機動車車主未按規(guī)定投保，公安機關管理部門有權扣留機動車，并處于保險費的2倍罰款。⑤上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。⑥從2011年開始，交強險標志將循環(huán)執(zhí)行2008（藍色）、2009（綠色）、2010（黃色）年度到期的三套交強險標志的顏色標準。交強險標志除正面文字“年份”按到期年份變更和顏色標準定期輪換外，其他各項標準仍按照規(guī)定執(zhí)行。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習責任限額賠償限額被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額110000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額10000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額11000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額1000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣2.機動車交通事故責任強制保險條款簡介（1）保險責任交通事故責任強制保險條款第八條規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))，被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（2）墊付與追償被保險機動車發(fā)生四種情形的交通事故,造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實?！{駛人未取得駕駛資格的※駕駛人醉酒的※被保險機動車被盜搶期間肇事的※被保險人故意制造交通事故的擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（3）責任免除交通事故責任強制保險第十條規(guī)定：下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：①因受害人故意造成的交通事故的損失;②被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失;③被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習3.機動車交通事故責任強制保險費的計算（1）基礎保險費擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習浮動因素浮動比率上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-10%上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故-20%上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故-30%上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故30%（2）交強險費率浮動為了促進道路交通安全，從2007年7月1日起，在全國范圍內(nèi)交強險費率與交通事故掛鉤，具體規(guī)定如下擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（3）最終保費的計算①新車交強險保費直接參考《交強險基礎費率表》②續(xù)保車輛交強險保費=交強險基礎保費*（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動）③當新車需要異地上牌或者車輛距離報廢期不足一年時，需要購買短期機動車保險。保險期限小于7日時，交強險保費=交強險基礎保費*7/365，保險期限大于或等于7日時，交強險保費=交強險基礎保費*n/365(n為投保天數(shù))擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.2.2交強險財產(chǎn)損失互碰自賠1.“互碰自賠”的含義“互碰自賠”就是對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額2000元以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失的交通事故，由各保險公司在本方機動車交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對本車損失進行賠付?；ヅ鲎再r是建立在交通事故快速處理基礎上的一種交強險快速理賠方式，主要針對輕微交通事故造成的車輛損失，保險公司之間互不追償。2009年2月1日起實施,覆蓋全國范圍。2.“互碰自賠”處理辦法的主要內(nèi)容（1）適用條件①適用條件同時滿足“多車互碰、有交強險、只有車損、不超2000、都有責任、各方同意”，就可以適用“互碰自賠”方式處理：②特殊情況不適用的幾種情況：單方肇事事故、任何一方損失金額超過2000元的事故、不符合道路交通事故快速處理范圍（涉及人員傷亡或車外財產(chǎn)損失）的事故。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習任務2.3機動車商業(yè)保險產(chǎn)品2.3.1機動車綜合商業(yè)保險條款1.機動車綜合商業(yè)保險的組成機動車商業(yè)保險分為主險、附加險。2.名詞釋義（1）碰撞（2）傾覆（3）墜落（4）外界物體倒塌（5）自燃（6）火災（7）次生災害次生災害指地震造成工程結構、設施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災、爆炸、瘟疫、有毒有害物質污（8）暴風擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（9）暴雨（10）洪水（11）玻璃單獨破碎（12）車輪單獨損壞（13）車身劃痕損失（14）新增設備（15）新車購置價（16）單方肇事事故（17）市場公允價值（18）飲酒（19）全部損失（20）機動車擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習3.商業(yè)險保險費計算方法商業(yè)險基礎保險費的計算公式為：商業(yè)車險保險費=基準保費×費率調整系數(shù)?；鶞时ＹM=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.3.2機動車商業(yè)保險主險1.機動車損失保險問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.機動車第三者責任保險問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習3.機動車車上人員責任保險3.機動車車上人員責任保險擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習4.機動車全車盜搶保險機動車全車盜搶保險簡稱盜搶險，全車盜搶險必須是整輛車被偷搶造成的損失，若某零件或車內(nèi)某財物偷搶不屬于全車盜搶賠償范圍。對于被保險機動車在被盜搶過程中或者被盜搶后，受到損壞或者車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，盜搶險也負責賠償。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.3.3機動車商業(yè)保險附加險1.玻璃單獨破碎險(1)保險責任保險期間內(nèi)，被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失金額賠償。2.自燃損失險(1)保險責任保險期間內(nèi)，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；3.新增加設備損失險(1)保險責任保險期間內(nèi)，投保了新增加設備損失險的被保險機動車因發(fā)生機動車損失保險責任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實際損失計算賠償。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習4.車身劃痕損失險(1)保險責任保險期間內(nèi)，投保了車身劃痕損失險的機動車在被保險人或其允許的駕駛人使用過程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合同約定負責賠償。5.發(fā)動機涉水損失險(1)保險責任保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的直接損毀，保險人負責賠償；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。6.修理期間費用補償險(1)保險責任保險期間內(nèi)，投保了修理期間費用補償險的機動車在使用過程中，發(fā)生機動車損失保險責任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使被保險機動車停駛，保險人按保險合同約定，在保險金額內(nèi)向被保險人補償修理期間費用，作為代步車費用或彌補停駛損失。7.車上貨物責任險(1)保險責任保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習8.精神損害撫慰金責任險(1)保險責任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車的過程中，發(fā)生投保的主險約定的保險責任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金，在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，在本保險賠償限額內(nèi)負責賠償。9.不計免賠率險(1)保險責任保險事故發(fā)生后，按照對應投保的險種約定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習10.機動車損失保險無法找到第三方特約險投保了機動車損失保險無法找到第三方特約險后，對于被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。11.指定修理廠險投保了指定修理廠險后，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習2.3.4投保方案的擬定2.幾種常見的投保方案（1）最低保障方案險種組合：交強險或交強險+5萬元的三者險適用對象：暫時沒有多余錢購買保險的車主；認為自己駕駛技術過硬，不會發(fā)生交通事故的車主；只是想上牌或者通過年檢的車主。優(yōu)點：費用低。缺點：一旦發(fā)生有責任的交通事故，自己一方的車輛損失、受傷人員治療費用需要自行承擔，對方的損失如果在賠償范圍內(nèi)，能夠得到保險公司的賠償，超出賠償限額也需要自己承擔。擬定投保方案1問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（2）基本保障方案險種組合：交強險+車損險+三者險（10-20萬）+車上人員責任險+不計免賠適用對象：意識到車輛適用風險，愿意為自己和第三方尋求基本保障，但是經(jīng)濟實力不太強的車主。優(yōu)點：費用較低，自己的車、人，第三者得到了基本保障，必要性高。缺點：對于常見機動車磕碰事故，損失能夠由保險公司承擔，一旦發(fā)生超出以上保險責任外的事故，如玻璃單獨破碎、車輛被盜，則需要自己承擔部分甚至全部損失。（3）常見保障方案險種組合：交強險+車損險+三者險（50—100萬）+盜搶險+車上人員責任險+玻璃單獨破碎險+不計免賠適用對象：經(jīng)濟較寬裕、保障需求比較全面的車主。優(yōu)點：保障相對更加全面，一般常見事故都能得到保險的賠償。缺點：費用相對較高。問題引入知識介紹任務實施小結課堂練習（4）全面保障方案險種組合：交強險+商業(yè)險四個主險+11個附加險適用對象：經(jīng)濟充裕的車主或企事業(yè)單位車輛優(yōu)點：幾乎與機動車有關的常見事故損失都能得到賠償。