第一章風(fēng)險(xiǎn)管理概論

第一章風(fēng)險(xiǎn)管理概論第一頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四課程參考書(shū)參考書(shū)目1、魏華林、林寶清，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），高等教育出版社，2011年6月3、庹國(guó)柱主編，保險(xiǎn)學(xué)（第六版），首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2011年11月1、孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第四版），北京大學(xué)出版社，2009年7月4、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，2009年2月28日修訂，2009年10月1日施行第二頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第三頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下和特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性及其后果的嚴(yán)重程度。

如果把這一概念模型化，則可表示為：風(fēng)險(xiǎn)(R)可能性(P)和嚴(yán)重程度(C)其數(shù)學(xué)表達(dá)式為：f(R)=f(pC)=f(p)&f(C)

第四頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)

主觀風(fēng)險(xiǎn)論和客觀風(fēng)險(xiǎn)論1、主觀風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。不確定性:

是指人們對(duì)某種事件的發(fā)生所造成的損失在主觀認(rèn)識(shí)和估計(jì)上是不確定的，是由精神或心理狀態(tài)所引起的不確定性。認(rèn)為：每種客觀現(xiàn)象或意外事故所造成的損失在客觀上是確定的，之所以具有不確定性，是因?yàn)槿藗儗?duì)每次事故所造成的損失在主觀認(rèn)識(shí)或估計(jì)上存在偏差。如康菲公司漏油事件（上世紀(jì)八十年代我國(guó)海洋法的規(guī)定二十萬(wàn)元的賠款）。第五頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四2、客觀風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度。認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其結(jié)果也是客觀存在的，而且存在著多種客觀結(jié)果，面臨的情況越多，不確定性越大，預(yù)測(cè)起來(lái)就越困難，風(fēng)險(xiǎn)越大；風(fēng)險(xiǎn)是可以用客觀尺度測(cè)量其發(fā)生概率和損失大小的；由于各種客觀因素的作用，風(fēng)險(xiǎn)的各種客觀結(jié)果會(huì)存在著差異，其差異即為風(fēng)險(xiǎn)性。第六頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（一）損失頻率頻率是指一個(gè)事件發(fā)生的頻繁程度，即每個(gè)實(shí)驗(yàn)對(duì)象出現(xiàn)的次數(shù)與總次數(shù)的比值，m(A)/n。頻率不同于概率p(A)。概率是一個(gè)在0到1之間的實(shí)數(shù)，它是隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性的量度。概率是可以通過(guò)頻率來(lái)測(cè)量。因此，損失發(fā)生的可能性（即風(fēng)險(xiǎn)）不可能為0，也不可能為1，而只能在0和1之間波動(dòng)。第七頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（二）損失程度損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度較大。第八頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四甲、乙兩棟建筑面臨損失發(fā)生的情況如下：甲：全毀的概率為0.05；半毀的概率為0.9；不毀的概率為0.05。期望損失為100*0.05+50*0.9+0*0.05=50乙：全毀的概率為0.05；毀3/4的概率為0.3；半毀的概率為0.5；毀1/4的概率為0.1；不毀的概率為0.05。期望損失100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=55

乙的風(fēng)險(xiǎn)程度比甲大。第九頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四三、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性2、普遍性3、個(gè)體發(fā)生的不確定性和整體上的可測(cè)性4、損害性5、發(fā)展性第十頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四四、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素；2、風(fēng)險(xiǎn)事故；3、損失。第十一頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四1、風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（物質(zhì)性的）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀故意的）、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（過(guò)失、疏忽、無(wú)意

）

。第十二頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四

（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，即引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的物質(zhì)性條件。如地震多發(fā)區(qū)建房。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。如某些騙保行為。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。如酒后駕車(chē)。風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素第十三頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四2、風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。如，交通事故，自然災(zāi)害事故，等等一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)事故是由風(fēng)險(xiǎn)因素所引起；風(fēng)險(xiǎn)事故往往導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。第十四頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四3、損失物質(zhì)損失的表現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的表現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的毀損滅失老、病、死、殘資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加表現(xiàn)為損失是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失或減少。第十五頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四3、損失

通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)或收入的減少。間接損失就是可得利益的減少。它具有三個(gè)特征：（1）它是一種未來(lái)的可得利益的喪失；（2）這種喪失的未來(lái)利益是具有實(shí)際意義的，而不是抽象的或者假設(shè)的；（3）這種可得利益必須是損害該財(cái)物的直接影響所及的范圍。第十六頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加產(chǎn)生引起風(fēng)險(xiǎn)第十七頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)第十八頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系

上述圖示描述的是“風(fēng)險(xiǎn)”的一般存在形態(tài)。但是，“風(fēng)險(xiǎn)”并非嚴(yán)格遵循“風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失”這一關(guān)系式生成。在某些條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間是不易劃分的，風(fēng)險(xiǎn)因素有時(shí)也可以成為造成損失的間接原因。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車(chē)禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。而假如冰雹直接將行人砸成重傷，冰雹就是風(fēng)險(xiǎn)事故本身。注意第十九頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四五、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1、按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分：（1）人身風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而使個(gè)人或單位占有，控制或管理的財(cái)產(chǎn)遭受損失，滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。第二十頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二十一頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來(lái)源劃分：（1）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（4）政治風(fēng)險(xiǎn)第二十二頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害。即自然災(zāi)害。自然風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。

（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。如盜竊、搶劫等。第二十三頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四

（三）政治風(fēng)險(xiǎn)

又稱(chēng)為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如利比亞戰(zhàn)爭(zhēng)造成中國(guó)的損失。（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如溫州企業(yè)去年的倒閉潮。第二十四頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分（1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

—指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人為行為過(guò)失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如：自然災(zāi)害（2）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

—指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如：中國(guó)人口紅利的消失第二十五頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理起源于美國(guó)。1931年，美國(guó)管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部首先提出了風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。1938年以后，美國(guó)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始采用科學(xué)的方法，并逐步積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。1950年代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展成為一門(mén)學(xué)科，“風(fēng)險(xiǎn)管理”一詞形成。

1970年代以后逐漸掀起了全球性的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)動(dòng)。中國(guó)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究開(kāi)始于1980年代。第二十六頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)第二十七頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。它是指人們運(yùn)用一定的方法系統(tǒng)地、連續(xù)地辨析所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致事故發(fā)生的潛在原因的行為。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程包含兩個(gè)環(huán)節(jié)：（1）感知風(fēng)險(xiǎn)，即了解客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；（2）分析風(fēng)險(xiǎn)，即分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種因素。第二十八頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度的過(guò)程。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率,可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者事先安排,降低損失的不確定性。對(duì)損失程度的預(yù)測(cè),可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失后果,進(jìn)而集中力量處理?yè)p失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過(guò)多投入,如可以采用自留的方法處理。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)所要解決的兩個(gè)問(wèn)題是損失概率和損失嚴(yán)重程度,其最終目的是為風(fēng)險(xiǎn)決策提供信息。第二十九頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)包括生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)有不同的評(píng)價(jià)方法體系。第三十頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一般分類(lèi)如下：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)—作用于原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的形成過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)—作用于結(jié)果。即在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)上，將原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)X變換為Y的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)第三十一頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四風(fēng)險(xiǎn)管理的基本技術(shù)方法1、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免預(yù)防抑制分散2、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)自留轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)第三十二頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四1、風(fēng)險(xiǎn)避免（1）風(fēng)險(xiǎn)避免意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項(xiàng)活動(dòng)。（2）風(fēng)險(xiǎn)避免的局限性①可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)②回避某一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車(chē)火車(chē)飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)③可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制第三十三頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四2、損失預(yù)防

損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前采取措施，以消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素，即消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素，以降低損失發(fā)生的概率。如在高大建筑物上安裝避雷針。損失預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)避免的區(qū)別在于：損失預(yù)防不消除損失發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)避免則使損失發(fā)生的概率為零。第三十四頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四3、損失抑制

損失抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。如在建筑物內(nèi)安裝火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等。損失抑制和損失預(yù)防都屬于損失控制措施。損失預(yù)防與損失抑制區(qū)別在于：損失抑制的重點(diǎn)在于減少損失發(fā)生的程度而不是損失發(fā)生的可能性。第三十五頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四4、分散風(fēng)險(xiǎn)

分散風(fēng)險(xiǎn)是將眾多同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，將風(fēng)險(xiǎn)損失分散到眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位，使某一單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較以前減少；或者將具有不同風(fēng)險(xiǎn)的單位組合起來(lái)，使之互相協(xié)作，提高各單位應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力，由于大數(shù)法則的作用，使損失的不確定相對(duì)減少。通過(guò)集中與分散，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。如企業(yè)通過(guò)合并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)或采用商品品種多元化經(jīng)營(yíng)的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，分散風(fēng)險(xiǎn)是指以增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性，平衡風(fēng)險(xiǎn)損失，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

第三十六頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四5、風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即指一個(gè)企業(yè)以其內(nèi)部的資源來(lái)彌補(bǔ)損失。自留往往有三種情況

①對(duì)潛在損失估計(jì)不足

②損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道

③通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)某種可保風(fēng)險(xiǎn)采取了高度正式化的自留方法時(shí)，有時(shí)我們說(shuō)這個(gè)機(jī)構(gòu)已對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“自?！绷恕Ｓ行┐蠊具€建立了專(zhuān)業(yè)自保公司。第三十七頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四6、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)人或單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式．一般說(shuō)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式可以分為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。如，銷(xiāo)售、租賃、互助保證、基金制度等等。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)。第三十八頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估，即能否以最小的成本取得最大安全保障。第三十九頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1、風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提2、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)的和有效的手段3、作為防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)可以互補(bǔ)4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約第四十頁(yè)，共四十五頁(yè)，編輯于2023年，星期四二、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)公司承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。其構(gòu)成要