淺析農(nóng)村的民間融資問題

淺析農(nóng)村的民間融資問題

[摘要]本文以目前活躍于農(nóng)村的民間融資問題為研究對象,分析指出了目前農(nóng)村民間融資的主要特點及其發(fā)展的必然原因,在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的法律建議。

[關(guān)鍵詞]民間融資法律建議

一、目前農(nóng)村民間融資的主要特點

從相關(guān)的調(diào)查報告來看,目前農(nóng)村民間融資主要有以下特點:

1.覆蓋面廣。民間融資廣泛分布于城鎮(zhèn)、農(nóng)村社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。過去借貸資金主要集中在以小農(nóng)經(jīng)濟為特征的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域,現(xiàn)已擴大到農(nóng)、工、貿(mào)和服務(wù)等行業(yè),企業(yè)和個人通過民間融資的比例越來越高。

2.交易活躍。近年來,隨著國有商業(yè)銀行的信貸權(quán)限上收,經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中,對縣級及縣級一下機構(gòu)進行撤并、降格,農(nóng)村信用社的借貸門檻過高,手續(xù)繁瑣,同時郵政儲蓄所“只存不貸”的情況為農(nóng)村民間融資提供了客觀發(fā)展條件,部分經(jīng)濟相對發(fā)達且有經(jīng)商傳統(tǒng)的地區(qū),民間融資活躍,借貸規(guī)模逐年上升,交易額逐步擴大。

3.利率高。民間融資的利率雖然各地略有不同,但是基本上企業(yè)借貸利率水平一般在10%～15%之間;個人借貸利率水平稍高于企業(yè),一般在20%左右。

4.業(yè)務(wù)分散,期限短,季節(jié)性強。“早借早還,再借不難”是民間融資的信條。企業(yè)借貸一般為一年左右,兩年以上不多見,個人借貸期限一般為3個月至1年。而且在冬春兩季年末歲首,金融機構(gòu)一般要收回貸款,這時候是民間融資活動最為活躍的時候。

5.隱蔽性強,真實情況難以掌控。民間融資的最大特點就是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息,處于“保密”狀態(tài),因此很難掌握真實和全面的情況,相應(yīng)的法律也很難做到監(jiān)控和保障。

6.生產(chǎn)性借貸為民間融資的主要部分。民間借貸的主要是用于企業(yè)的生產(chǎn)性借貸,農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)借貸以及居民和農(nóng)戶的一般消費性借貸。

二、民間融資活動發(fā)展的必然性

1.正規(guī)金融服務(wù)不足是農(nóng)村民間融資問題發(fā)展的誘因

首先,我國以農(nóng)業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融體系(包括農(nóng)村信用合作社)長期壟斷和封閉的運行體系,其主要職能是從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,因而造成了農(nóng)村資金流向城市,對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持不足。而且如上文所提及的,近幾年,國有商業(yè)銀行都逐漸加大了防范金融風(fēng)險的力度,縣級商業(yè)銀行分支機構(gòu)縮減,信貸審批權(quán)限普遍上收,大額貸款必須通過省級商業(yè)銀行審批,基層行信貸權(quán)十分有限,大部分只有調(diào)查和申報權(quán),可是一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,基層行又是第一責(zé)任人,并實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度,這些舉措削弱了基層行投放信貸的積極性。

其次,國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的銀行信貸政策和信用評價等級制度對于絕大多數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)而言,缺乏現(xiàn)實有效的可行性。

最后,國有商業(yè)銀行繁瑣的貸款手續(xù),也無法適應(yīng)農(nóng)村貸款急、頻、小的特點。

2.充裕的民間金融資產(chǎn)為民間融資提供了資金支持

改革開放近30年來了,我國的民間資本已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模,形成了穩(wěn)定的民間資本來源。一方面,我國居民收入的持續(xù)快速增長,農(nóng)村閑置資金增多,一部分存入了國有商業(yè)銀行,還有一部分則成為民間金融資金的來源。另一方面,民營經(jīng)濟的整體實力快速增長,使私人資本的規(guī)模迅速膨脹,成為民間金融的重要來源。

3.民營經(jīng)濟的快速發(fā)展形成了相對旺盛的資金需求

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速發(fā)展,對資金的依賴程度進一步提高,農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)、購建固定資產(chǎn)、投資新項目等都需要大量的資金支持。

三、規(guī)范、引導(dǎo)民間金融的法律建議

在當(dāng)今中國的發(fā)展現(xiàn)狀之下,民間金融的存在是不受體制因素制約的,也與經(jīng)濟發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系,它不是一種可有可無的融資安排,而是一種與正規(guī)金融并存的必要的融資方式,簡單的打擊和取締并不是規(guī)范民間金融的正確方式。2005年5月25日央行發(fā)布的《2004年中國區(qū)域金融運行報告》中認(rèn)可了民間融資的重要地位,2006年以來,銀監(jiān)會按照《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步完善貸款風(fēng)險定價、分賬核算、審批流程激勵約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報等“六項機制”,鼓勵開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù);制定《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,創(chuàng)新金融體制,通過流程改造和美化差別化管理,提高風(fēng)險管理能力,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

但是這些并不能從跟本上解決農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀,要從根本上解決農(nóng)村金融供給不足的問題,必須從體制入手,完善現(xiàn)有金融運行體制。因此,我們要在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下,適度開放農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),鼓勵各類資本按商業(yè)原則到農(nóng)村投資,確立民間金融的法律地位,引導(dǎo)民間金融有序成長。

我國目前對于民間金融的政策界限是模糊的,對于同一行為,不同部門往往有不同的規(guī)定。例如,1984年的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行民事政策法律若干問題的意見》第69條和1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定:民間借貸的利率可適當(dāng)高于國家銀行貸款利率,具體標(biāo)準(zhǔn)由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)情況掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。但卻沒有規(guī)定什么范圍的民間借貸屬于合法,什么樣的民間借貸屬于非法。而國務(wù)院1998年發(fā)布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》對非法金融業(yè)務(wù)活動做出了明確界定,按照規(guī)定界定是否合法的基本標(biāo)準(zhǔn)主要就是看這種活動是否經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),而這一規(guī)定的假定前提是,中國人民銀行總能正確無誤且及時的做出批準(zhǔn),顯然這一夾定是與現(xiàn)實情形相脫離,與市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求相抵觸的。因而當(dāng)務(wù)之急就是我們必須制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系,將民間金融合法化、規(guī)范化,將民間金融納入法律管理之中,為民間借貸提供一個合法的活動平臺,將一些合理的民間金融行為規(guī)范化,同時禁止違法的高利貸活動,以規(guī)范、約束和保護民間金融活動,促進正當(dāng)?shù)拿耖g金融活動有序開展,充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用,促進我國民間金融健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻:

孫麗玲,賈麗博,詹漫麗.我國民間金融行為的影響分析[J].廣