銀行賬戶實名制落實工作總結(jié)（共5篇）

銀行賬戶實名制落實工作總結(jié)（共5篇）篇：銀行賬戶實名制知識簡介

銀行賬戶實名制知識簡介

一、銀行賬戶實名制的作用

銀行賬戶是資金運動的起點和終點，是單位和個人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)，記錄著社會資金運動的軌跡。加強(qiáng)銀行賬戶管理，落實銀行賬戶實名制，有利于抑制違法犯罪，維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序穩(wěn)定；有利于建立健全社會信用制度，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)；有利于掌握準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)，為國家制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供重要依據(jù)；有利于增強(qiáng)企業(yè)和個人金融資產(chǎn)的透明度，促進(jìn)反洗錢、反腐敗工作的開展；并且為建立合理的稅收征管體制創(chuàng)造有利條件。進(jìn)一步完善銀行賬戶實名制對于保護(hù)銀行和社會公眾的財產(chǎn)權(quán)，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從源頭上打擊偷稅漏稅、貪污受賄、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動有著重要的社會意義；同時也是人民銀行、各商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任，并且對于商業(yè)銀行有效識別客戶身份、降低經(jīng)營風(fēng)險、完善內(nèi)部控制制度、提升社會形象具有著重要的意義。二、銀行賬戶實名制制度演變

2000年，國務(wù)院發(fā)布了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（中華人民共和國國務(wù)院令[2000]第285號）以行政法規(guī)的形式明確了個人銀行賬戶實名制；2003年，人民銀行發(fā)布了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號發(fā)布）以部門規(guī)章形式明確單位銀行賬戶實名制；2006年，《中華人民共和國反洗錢法》的頒布以國家法律的形式，從最高立法層級上確定了銀行賬戶實名制。2007年，人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會頒布《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會令[2007]第2號），規(guī)范并明確要求銀行建立客戶身份識別及資料保存制度。2008年，人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發(fā)[2008]191號），重新疏理并規(guī)范了新形勢下個人銀行賬戶的開立及使用規(guī)定，有效指導(dǎo)了銀行的實名制落實工作。與此同時，為保障《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的貫徹落實，規(guī)范銀行結(jié)算賬戶的開立和使用，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，人民銀行2005年完成人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)在全國的推廣運行，確保存款人開立基本存款賬戶的唯一性和其他賬戶的合規(guī)性和完整性，對落實單位銀行賬戶實名制發(fā)揮了積極作用。2007年6月底人民銀行會同公安部組織建設(shè)的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在全國推廣應(yīng)用，在落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制方面取得了突破性進(jìn)展。為進(jìn)一步加強(qiáng)金融賬戶實名制實施管理力度，人民銀行于2009年、2011年分別組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展存量單位和個人銀行賬戶真實性核實工作，是金融賬戶實名制工作推向深入的重要突破口和攻堅戰(zhàn)，具有里程碑意義。銀行賬戶實名制的內(nèi)容

銀行賬戶管理法規(guī)制度規(guī)定，單位和個人賬戶均需使用實名，實行賬戶實名制。按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的第五、第六、第七條；《人民幣單位存款管理辦法》的第十條、第十六條；《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的第十七至二十四條、第二十六條；《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》的第九條、第十八條等有關(guān)規(guī)定，單位開立銀行賬戶時應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照或主管部門頒發(fā)的有關(guān)證件，個人開立銀行賬戶時應(yīng)提供居民身份證或其他有效身份證件，單位和個人開立賬戶時均需使用實名。從制度安排上看，無論是單位還是個人，無論是申請開立存款賬戶還是結(jié)算賬戶，均需提供合法有效的身份證件，賬戶名稱與提供的證明文件的全稱（或規(guī)范化簡稱）一致?！吨腥A人民共和國反洗錢法》明確規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶；同時，任何單位和個人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)提供真實有效的身份證件或其他身份證明文件。四、個人銀行賬戶實名證件類型

根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。1、居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時身份證（特殊情況下可臨時使用戶口簿）。2、居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿。3、中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件。4、香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為來往大陸通行證或其他有效旅行證件。5、外國公民，為護(hù)照（還可是所在國制發(fā)的《邊民出入境通行證》）。第2篇：中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知

（銀發(fā)[2008]191號）中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》(國務(wù)院令第285號)、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(中國人民銀行令[2003]第5號發(fā)布)、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會令[2007]第2號發(fā)布)等法律制度，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含個人銀行結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。為進(jìn)一步做好個人銀行賬戶實名制工作，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、明確職責(zé)，切實落實個人銀行賬戶實名制

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真履行對個人銀行賬戶的監(jiān)督管理職責(zé)，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)落實賬戶實名制的指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查。各銀行要嚴(yán)格按照相關(guān)法律制度要求，加強(qiáng)對個人銀行賬戶開立的審查，識別客戶真實身份，不得為存款人開立假名和匿名賬戶；建立個人銀行賬戶的跟蹤檢查制度，及時掌握存款人賬戶信息資料變動情況；建立健全個人銀行賬戶開立和管理的內(nèi)控制度，建立客戶身份識別制度及責(zé)任制，加強(qiáng)對臨柜人員的培訓(xùn)和檢查。各銀行應(yīng)加強(qiáng)對存款人的信用管理，逐步完善存款人信用記錄檔案，對于不正當(dāng)使用銀行賬戶和存在不良信用記錄的存款人，銀行有權(quán)實施更嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施；逐步實現(xiàn)同一存款人的各類銀行賬戶在行內(nèi)系統(tǒng)統(tǒng)一管理，鼓勵存款人在同一銀行賬戶下辦理多種銀行業(yè)務(wù)；在嚴(yán)格遵守對存款人身份認(rèn)證基本規(guī)定的基礎(chǔ)上，可以對不同的存款人確定差別身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，并按照賬戶余額、交易頻率、交易金額及風(fēng)險程度等進(jìn)行分類管理。存款人應(yīng)以實名開立個人銀行賬戶，并對其出具的開戶申請資料的真實性和有效性負(fù)責(zé)。存款人開戶信息資料發(fā)生變更時，應(yīng)及時通知開戶銀行。二、關(guān)于開立個人銀行賬戶須出具的有效證件

銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應(yīng)出具以下有效證件：

(一)居住在中國境內(nèi)16歲以上的中國公民，應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證。軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑，可出具中國護(hù)照。(二)居住在中國境內(nèi)16歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。(三)香港、澳門特別行政區(qū)居民，應(yīng)出具港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，應(yīng)出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。(四)外國公民，應(yīng)出具護(hù)照或外國人永久居留證(外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理)。除以上法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款人出具戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件，以進(jìn)一步確認(rèn)存款人身份。三、規(guī)范個人銀行賬戶的開立和使用

存款人申請開立個人銀行賬戶，應(yīng)由開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理。開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點不得委托非開戶網(wǎng)點或其他機(jī)構(gòu)代理開戶。存款人可以選擇任一銀行營業(yè)網(wǎng)點開立個人銀行賬戶。銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。未經(jīng)本人同意，任何單位不得為存款人指定開戶銀行。代理他人開立銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份證件。單位代理個人開戶應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，出示單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件。個人銀行結(jié)算賬戶的申請書除《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》(銀發(fā)[2005]16號文印發(fā))規(guī)定內(nèi)容以外，銀行可根據(jù)需要，增加以下信息：國籍、性別、出生日期、身份證件有效期限、聯(lián)系電話、郵寄地址、電子郵箱、工作單位名稱、工作單位性質(zhì)、職業(yè)、個人職位、供職于現(xiàn)任職單位的時間、前任職單位、實際控制客戶的自然人和交易實際受益人等信息。銀行應(yīng)通過銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議或其他方式明確銀行賬戶開立和使用的以下事項：賬戶信息變更的處理、賬戶信息的使用與保密、可辦理的業(yè)務(wù)種類和條件、賬戶的有效期限、賬戶超過有效期限的處理方式、賬戶管理費收取標(biāo)準(zhǔn)與方式、對賬方式和頻率、違約賠償責(zé)任等。四、其他相關(guān)問題

(一)關(guān)于個人存款實名制制度實施前開立的賬戶的處理。2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶，需要延續(xù)使用的，自本通知實施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務(wù)時，存款人應(yīng)當(dāng)出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進(jìn)行賬戶的重新確認(rèn)。在2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶不再延續(xù)使用的，存款人應(yīng)出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，辦理銷戶手續(xù)。(二)關(guān)于存單、存折、銀行卡的掛失。個人銀行賬戶的存單、存折、銀行卡等如有遺失，存款人可向開戶銀行申請掛失止付。開戶銀行受理存款人的掛失后，可與存款人約定在7個工作日以內(nèi)，為存款人辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單、存折、銀行卡或支取存款。(三)關(guān)于落實個人銀行賬戶實名制工作的監(jiān)督管理。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)賬戶管理的具體情況，定期或不定期地組織開展銀行賬戶現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，并把銀行賬戶實名制落實情況作為檢查的一項重要內(nèi)容，加大對賬戶監(jiān)督管理的力度。對未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和賬戶記錄等交易記錄、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的銀行，按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條的規(guī)定進(jìn)行處罰。存款人偽造、變造證明文件欺騙銀行開立銀行結(jié)算賬戶的，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十四條的規(guī)定進(jìn)行處罰。本通知自發(fā)布之日起實施。人民銀行之前發(fā)布的有關(guān)賬戶管理制度與本通知不一致的，按本通知的規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行。請將執(zhí)行中遇到的問題及時報告人民銀行總行。資金放置階段。資金放置階段是犯罪分子進(jìn)行洗錢活動的第一階段。在此階段，犯罪分子所運用的主要洗錢手段：利用假身份證件開立銀行卡賬戶存入贓款；通過單位銀行卡賬戶實現(xiàn)資金放置，洗錢者往往通過娛樂業(yè)、餐飲業(yè)等合法注冊的公司，開立單位銀行卡賬戶，將黑錢作為公司收益存入銀行卡中；直接將黑線存入反洗錢管理松懈的地區(qū)所在銀行。用贓款歸還銀行卡賬戶透支款。在發(fā)卡銀行普遍推動貸記卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)實背景下，一些以洗錢為目的開設(shè)的公司或被利用洗錢的企業(yè)單位，往往是先在其銀行卡賬戶上進(jìn)行正常業(yè)務(wù)經(jīng)營貨款及費用的開支，使銀行卡賬戶上發(fā)生透支，然后通過現(xiàn)金還款方式歸還銀行卡賬戶所欠的本金利息。資金轉(zhuǎn)移階段。洗錢者利用銀行卡轉(zhuǎn)移資金的方法：一是洗錢者往往在國內(nèi)開立多個國際卡賬戶，在各賬戶中存入大量外匯后攜帶出境。二是洗錢者可以用銀行卡在境外進(jìn)行消費，或在銀行卡犯罪監(jiān)管不嚴(yán)密的地區(qū)進(jìn)行取現(xiàn)，或與商戶勾結(jié)以虛構(gòu)交易方式套取現(xiàn)金，然后在國內(nèi)分多次用小額資金償還信用卡賬戶欠款，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。三是跨行轉(zhuǎn)賬，洗錢者將黑錢存入金融機(jī)構(gòu)后，可以利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM等先進(jìn)支付工具在多個銀行卡賬戶之間進(jìn)行多次跨行轉(zhuǎn)賬，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以追查資金的真正來源。四是通過信用退款轉(zhuǎn)移資金到境外。資金歸集階段。資金轉(zhuǎn)移的真正目的是改變資金的贓款性質(zhì)及來源，將非法資金“合法化”后，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)體系運行。洗錢者通過電話銀行、網(wǎng)上銀行或ATM轉(zhuǎn)賬等非面對面的交易方式或其他方式，用經(jīng)過兩次清洗、多次轉(zhuǎn)移的資金進(jìn)行房地產(chǎn)、汽車、金銀珠寶、古玩等貴重商品交易，也可以購買機(jī)器設(shè)備、原材料、廠房進(jìn)行再生產(chǎn)。洗錢者可以購買股票、債券、企業(yè)股份，或開辦合法企業(yè)，或補(bǔ)充所辦企業(yè)的流動資金，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益，使得合法收益與非法收益難以有效區(qū)分。那么有何對策可以解決這些問題呢？落實存款實名制，切實履行客戶盡職調(diào)查。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，避免由于借記卡管制較松，而給洗錢分子可乘之機(jī)。同時，在銀行卡消費過程中，還應(yīng)盡職調(diào)查有關(guān)大額資金消費情況。對于收單行及第三方服務(wù)公司，在發(fā)展特約商戶時，也應(yīng)認(rèn)真審查商戶的經(jīng)營情況、法人資信情況及資金運行情況等。明確大額和可疑資金交易報告主體及報告范圍，避免出現(xiàn)重報、漏報、錯報現(xiàn)象?；诎l(fā)卡行在持卡人、特約商戶、交易流水賬等方面的信息優(yōu)勢，建議在銀行卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡行負(fù)主報告義務(wù)，對于收單行和銀聯(lián)負(fù)輔助報告義務(wù)。加強(qiáng)對特約商戶清算環(huán)節(jié)的監(jiān)控。加強(qiáng)對特約商戶的審查，特別是針對高風(fēng)險行業(yè)的商戶，不僅要嚴(yán)格執(zhí)行商戶協(xié)議書條款，還應(yīng)采取嚴(yán)格完備的風(fēng)險防范措施；加強(qiáng)對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理工作，提高商戶反洗錢意識；加強(qiáng)對POS機(jī)及ATM等機(jī)具的管理工作，防止商戶與犯罪分子勾結(jié)，利用POS機(jī)刷卡消費套取現(xiàn)金；通過協(xié)議要求特約商戶必須履行配合執(zhí)行大額和可疑資金交易報告義務(wù)。建立銀行卡業(yè)務(wù)主體之間的反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制。建立由人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)參與的銀行卡反洗錢聯(lián)席會議制度，作為協(xié)調(diào)各主體之間銀行卡反洗錢的工作機(jī)構(gòu)，定期開展銀行卡反洗錢工作的溝通和交流；在銀行卡業(yè)務(wù)各主體建立專門的反洗錢崗位，建立銀行卡反洗錢聯(lián)絡(luò)員制度，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的協(xié)助和溝通效率；在人民銀行指導(dǎo)下，共同研究利用銀行卡洗錢的風(fēng)險，并制定相應(yīng)的防范措施和制度。第4篇：個人銀行結(jié)算賬戶實名制實施現(xiàn)狀與改進(jìn)對策

個人銀行賬戶實名制的實施現(xiàn)狀與改進(jìn)對策研究

摘要：個人銀行賬戶實名制是中國一項重要的金融制度，本文首先闡述了個人銀行賬戶實名制，介紹了中國個人銀行賬戶實名制的實施情況和取得的一些成績，并從技術(shù)和制度方面分析了中國實名制目前存在的一些不足，最后提出了一些切實可行的意見和建議。關(guān)鍵詞：個人銀行賬戶實名制問題與改進(jìn)對策

一、個人銀行賬戶實名制的定義

個人銀行賬戶實名制是指個人在金融機(jī)構(gòu)開立銀行存款賬戶辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)出示本人真實身份證件，并使用身份證件上的姓名，代理人辦理時需要同時出示被代理人和代理人雙方身份證件；金融機(jī)構(gòu)要依法核對證件的真實有效性，并登記入檔保管，以確保存款人對其開立的個人銀行賬戶上的存款享有所有權(quán)。二、個人銀行賬戶實名制的實施現(xiàn)狀

中國自2000年4月1日實行個銀行賬戶實名制，尤其是2007年6月，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)上線運行以來，金融機(jī)構(gòu)在辦理個人銀行賬戶開立業(yè)務(wù)時，能夠通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查客戶的身份信息，從而便捷、準(zhǔn)確地驗證客戶身份證件的真實有效性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的成功開通運行，對銀行金融機(jī)構(gòu)來說無異于一個福音。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)為個人賬戶實名制提供了強(qiáng)有利的技術(shù)支持，為金融機(jī)構(gòu)識別客戶提供了一種方便有效的技術(shù)手段。中國聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在剛建成時共連接了全國17萬家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2009年4月底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)總計約為17億筆，日均多達(dá)400多萬筆。通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)共查處客戶出示偽造、變造或無效的居民身份證件案例共約13萬筆，其中大約有4510起涉嫌違法犯罪的案件已上報當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)處理。另外，當(dāng)核查反饋與客戶提供的信息不一致時，客戶自主放棄辦理開立賬戶的案例共約110萬人次。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)自上線運行以來，運行穩(wěn)健，響應(yīng)速度快，金融機(jī)構(gòu)能夠據(jù)此辦理各項業(yè)務(wù)，目前中國聯(lián)網(wǎng)核查工作正穩(wěn)定、有序地向前推進(jìn)。個人存款賬戶實名制實施以來有效地遏制了不法分子利用虛假身份證件開立匿名、假名、冒名存款賬戶辦理各項業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和人民銀行對大額和可疑交易的監(jiān)控，在打擊和遏制金融詐騙、恐怖融資、走私洗錢等違法犯罪活動，保障存款人的賬戶安全，創(chuàng)建良好和諧的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)揮了巨大的作用。三、個人銀行賬戶實名制存在的不足然而目前還存在一些技術(shù)和制度上的不足，直接制約了中國個人銀行賬戶實名制的進(jìn)一步發(fā)展。（一）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)技術(shù)上存在不足，客戶身份識別難以實現(xiàn)。除身份證外，機(jī)動車駕駛證、港澳臺往來通行證、軍官證等合法證件暫時還不能通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行查詢，致使銀行金融機(jī)構(gòu)無法判斷客戶的真實身份，給個人銀行賬戶實名制的施行帶來了較大的阻力。同時，存在一代、二代和臨時身份證混用的情況，并且有時聯(lián)網(wǎng)核查反饋的信息中沒有客戶的照片或者照片存在但與客戶真實相貌差距較大。另外還存在有極少數(shù)客戶姓名中含有生僻字，無法錄入系統(tǒng)進(jìn)行核查，導(dǎo)致少數(shù)客戶正常業(yè)務(wù)無法進(jìn)行辦理。這些都給賬戶實名制的穩(wěn)健推行帶來了困擾。（二）證件的真?zhèn)舞b定水平有待提高。身份證件持有者的信息雖經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查反饋信息真實存在，但是對于證件本身的真?zhèn)舞b定還存在一些困難。部分中小型金融機(jī)構(gòu)雖然加入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，但由于缺少身份證讀取機(jī)具，對證件的真?zhèn)沃荒芸咳斯とケ鎰e。同時，部分裝有身份證讀取機(jī)具的金融機(jī)構(gòu)對于部分失去磁性的身份證、一代和臨時身份者也只能依靠人工識別，無形中增加了賬戶開立的風(fēng)險。（三）代理開戶和非面對面交易風(fēng)險日益加大。根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》代理人只需出具代理人和被代理人的身份證件即可在金融機(jī)構(gòu)代理開立個人銀行存款賬戶，雖然我行堅持在上述基礎(chǔ)上要求客戶提供電話號碼同被代理人核實后再辦理，無法排除客戶串通做案的可能，也只能在一定程度上降低并不能完全消除開戶風(fēng)險。同時，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)正飛速發(fā)展，非面對面交易所占的比重越來越大，在信息不對稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難保證賬戶是由客戶本人操作使用，使得金融機(jī)構(gòu)了解你的客戶這一職責(zé)很難真正意義上完成。（四）金融機(jī)構(gòu)遺留有大量的非實名制個人賬戶，清理難度很大。早期開立個人銀行賬戶時不用出示身份證件。金融機(jī)構(gòu)在建立客戶信息時存在信息不正確和信息不完整的情況，存在開立的賬戶與本人實際信息不符的情況。而且此類賬戶數(shù)量比較巨大，同時前期登記混亂，查詢麻煩，更由于時間間隔較久，清理難度很大。四、個人銀行賬戶實名制的改進(jìn)對策和建議

（一）加強(qiáng)完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，規(guī)范身份證明文件種類。將身份證做為唯一有效的個人賬戶開戶證件，定期要求居民更換身份證照片。目前，身份證的有效期限都比較長普遍在十年以上，部分老齡人中還存在長期身份證。這就導(dǎo)致聯(lián)網(wǎng)核查反饋照片與居民本人相貌差距很大。但如果同時要求居民定期（每三個月或每半年）更換證件施行難度又很大。對此，筆者建議公安機(jī)關(guān)可以專門開發(fā)一個證件照片更換系統(tǒng)，用以居民在家自行更換照片。公安機(jī)關(guān)可以要求居民定期登錄系統(tǒng)，每三個月更新上傳近期生活照。在居民操作過程中，公安機(jī)關(guān)可以設(shè)置同步打開電腦攝像設(shè)備對居民的操作進(jìn)行時時監(jiān)控，同時加入人臉識別系統(tǒng)確保操作員和上傳的照片是居民本人，與此同時，完成同聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的對接確保照片及時更新上傳。對于年齡較大和不會使用電腦的人可以由其子女待為更新，但要確保證件使用人在監(jiān)控范圍之內(nèi)；對于外出務(wù)工人員可以由單位統(tǒng)一組織安排，同時時時監(jiān)督照片更新情況，對于未能在規(guī)定時間內(nèi)更新的要及時同居民取得聯(lián)系，了解情況，給予必要的幫助或者懲罰，盡量做到所有人照片都能在規(guī)定時間里更新完成。盡量杜絕姓名中含有生僻字，同時加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)能夠同當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和公安機(jī)關(guān)及時對接，一旦出現(xiàn)無法核查的證件能夠在第一時間報送到人民銀行或公安局關(guān)并能得到及時的回饋，確實保障客戶辦理業(yè)務(wù)不受影響。（二）加強(qiáng)證件防偽與鑒別能力。禁止一代身份證的流通使用，盡快使用指紋身份證同時各金融機(jī)構(gòu)配備身份證讀取機(jī)具與客戶指紋識別系統(tǒng)，對于失去磁性的身份證件安排經(jīng)驗豐富的老員工仔細(xì)檢查防偽標(biāo)志，檢驗無誤后，驗證客戶的指紋只有當(dāng)客戶證件與指紋一致時才能為客戶辦理業(yè)務(wù)。對于未成年人只有當(dāng)其法定監(jiān)護(hù)人和本人一起來時，并需攜帶有監(jiān)護(hù)人身份證件和未成年人戶口本，核查無誤后才可開戶辦理業(yè)務(wù)。限制代理人開戶，有特殊情況的如公司批量開戶，可先由公司出具情況說明，提供詳細(xì)的開戶人名單和身份證，然后由金融機(jī)構(gòu)派人（兩人及以上）上門了解核對，情況真實后才能予以辦理。從源頭上嚴(yán)格控制開戶手續(xù)，為個人銀行賬戶實名制的實施奠定基礎(chǔ)。(三)實行電話實名制。真正意義上的實行電話實名制，并限定客戶開通的電話號碼數(shù)，同時清理前期開通的不合法的手機(jī)號。并使聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)能夠同步反饋客戶的手機(jī)號碼，方便金融機(jī)構(gòu)遇到代理人開戶時能夠及時同被代理人聯(lián)系，確定代理關(guān)系的真實性以及業(yè)務(wù)辦理的合法性。更關(guān)鍵在于，電話實名制以后短信通知，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的辦理風(fēng)險更易控制，有利于客戶賬戶資金的安全，對個人賬戶實名制的推行具有重大的意義。（四）定期清理，持續(xù)驗證，多次回訪，加強(qiáng)宣傳。對于各金融機(jī)構(gòu)前期開立的不合法的賬戶應(yīng)該及時予以清理，同時對于信息混亂、錯誤、不全的客戶應(yīng)在系統(tǒng)中予以處理，或更正或刪除，另外對于達(dá)到久懸戶一定時間的賬戶也應(yīng)該及時通知客戶前來辦理激活或者銷戶手續(xù)，在減輕系統(tǒng)壓力的同時也能夠避免錯誤的賬戶繼續(xù)被使用，有利于個人存款賬戶實名制的穩(wěn)健運行。對于資金量比較大的客戶，可以安排客戶經(jīng)理不定期上門或電話回訪，了解客戶的經(jīng)營情況，賬戶資金使用情況，同時及時調(diào)整客戶的風(fēng)險等級。在維護(hù)了賬戶安全的同時也加強(qiáng)了同客戶的溝通，促進(jìn)了銀行與客戶的關(guān)系。利用多種多樣的形式LED字幕、知識講座、廣告宣傳等，使客戶意識到個人賬戶實名制的重要意義，樹立保護(hù)自身賬戶安全的意識，從而從源頭上杜絕“三名”賬戶的開立。個人存款賬戶實名制對客戶資金的安全、銀行支付結(jié)算的管理以及對大額和可疑交易的監(jiān)控等都具有十分重要的意義。推行和完善賬戶實名制對中國金融環(huán)境的安全和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運行具有深遠(yuǎn)的推動作用。第5篇：落實銀行帳戶實名制的思考及措施

銀行賬戶是是資金運動的起點和終點，是單位和個人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)，記錄著社會資金運動的軌跡，作為一項基礎(chǔ)金融制度安排，有效落實銀行賬戶實名制意義十分重大，影響非常深遠(yuǎn)。一是有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。腐敗、金融

詐騙往往與假名、匿名賬戶相聯(lián)系。例如，前段時間大量出現(xiàn)的銀行卡手機(jī)短信作案，都是不法分子誘騙持卡人將資金轉(zhuǎn)移到其指定的銀行賬戶上，這些賬戶絕大部分都是銀行假名、匿名賬戶。又如，敲詐勒索、票據(jù)欺詐、地下錢莊、貪污受賄，用的幾乎也都是銀行假名、匿名賬戶。因此，落實銀行賬戶實名制是有效防范打擊這些違法犯罪活動的重要條件。二是有利于銀行機(jī)構(gòu)完善基礎(chǔ)管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險，履行社會責(zé)任，持續(xù)健康發(fā)展。貸款資金可以如期償還的基本前提就是銀行面對的必須是真實的企業(yè)和個人。如果企業(yè)和個人可以假名、匿名開戶，那么就沒有真實的經(jīng)濟(jì)主體對償還貸款負(fù)責(zé)，銀行的貸款也就失去了償還保證。三是有利于切實保護(hù)社會公眾利益。不少金融詐騙都是精心設(shè)計、針對社會公眾的，落實銀行賬戶實名制將有利于遏制金融欺詐從而最大限度地保護(hù)社會大眾的利益。同時，對于銀行機(jī)構(gòu)提供的按規(guī)定需要出示身份證件的一些特殊金融服務(wù)（如存款人存單掛失、定期存款提前支取等），實現(xiàn)賬戶實名制可減少因賬戶假名或匿名造成的經(jīng)濟(jì)糾紛、方便社會大眾的生產(chǎn)生活、保護(hù)老百姓的資金安全和銀行機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。建設(shè)和運行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是切實貫徹落實銀行帳戶實名制的一項重要舉措，是銀行機(jī)構(gòu)履行識別客戶身份一項法定義務(wù)。聯(lián)網(wǎng)后，個人身份證可以通過公安部信息系統(tǒng)查驗，企業(yè)的稅務(wù)登記證可以通過稅務(wù)部門進(jìn)行核實，這將為銀行機(jī)構(gòu)核實有關(guān)賬戶證明文件提供便利，客觀上將對騙取開立假名賬戶的行為產(chǎn)生巨大的威懾和預(yù)防作用。同樣，銀行在辦理業(yè)務(wù)期間，要規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理，進(jìn)一步落實銀行賬戶實名制，促進(jìn)社會征信體系建設(shè)和反洗錢工作，嚴(yán)格核查個人居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼及照片的真實性。當(dāng)個人姓名、公民身份號碼、照片核對不一致且無法確切判別客戶出示的居民身份證的真?zhèn)螘r，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)制度的規(guī)定及內(nèi)部管理制度需要決定是否拒絕為該客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確、合規(guī)的操作規(guī)程，指導(dǎo)柜面人員正確辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)如果決定為客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)，應(yīng)詳細(xì)登記客戶準(zhǔn)確的聯(lián)系方式(如通訊地址、電話等)，并在辦理業(yè)務(wù)后及時采取其他措施對該相關(guān)個人的居民身份證的真?zhèn)芜M(jìn)一步核實。如其居民身份證經(jīng)核實確屬虛假證件，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停辦相關(guān)賬戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。對于開戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時通知該客戶撤銷賬戶，并將有關(guān)情況向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告；對于變更賬戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，并將有關(guān)情況向中國人