關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查報(bào)告總結(jié)

./長安大學(xué)毛澤東思想和中國特色社會主義理論體系概論實(shí)踐活動調(diào)查報(bào)告調(diào)查題目：關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查報(bào)告調(diào)查時(shí)間：2016.5.1——調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查對象：大學(xué)生群體調(diào)查方法：問卷調(diào)查調(diào)查人：組長：武澤鍵小組成員：鄭家興、董秦豪、徐興淳、申詠春、楊鵬飛、黃冠山、張松林目錄前言：1第一部分：調(diào)查背景2第二部分：調(diào)查基本情況3一、調(diào)查目的3二、調(diào)查方法3三、調(diào)查實(shí)施3第三部分：調(diào)查結(jié)果3一、大學(xué)生每月生活費(fèi)：可以維持生活,難以痛快消費(fèi)3二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款：多數(shù)學(xué)生知道,但嘗試的不多4三、網(wǎng)貸用途：有人拿來買手機(jī),也有人用來繳學(xué)費(fèi)5四、各大貸款公司知名度：各大公司在學(xué)校都有一定知名度6五、大學(xué)生貸款限額：不應(yīng)過高,應(yīng)低于6000元。8六、大學(xué)生貸款跳樓事件：責(zé)任貸款公司和貸款人共同承擔(dān)8七、貸款利害關(guān)系：總體弊大于利9八、你對校園網(wǎng)絡(luò)貸款有什么說的嗎？10第四部分：調(diào)查數(shù)據(jù)總結(jié)及分析11第五部分：社會上網(wǎng)貸情況分析11第六部分：對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的建議13第七部分：參考文獻(xiàn)15附錄16附錄1：調(diào)查人員分工16附錄2：本次調(diào)查表如下16附錄3：調(diào)查結(jié)果19.關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查報(bào)告前言：校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對大學(xué)生和研究生群體,提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。2014年以來,此類平臺呈爆發(fā)式增長,在大學(xué)校園里,各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地,他們直言"大學(xué)生的分期消費(fèi)市場潛力大、利潤厚",目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度,監(jiān)管力度不夠,校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足,往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。之前網(wǎng)上有一則新聞,XXXX某校大學(xué)生因無力償還幾十萬的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺,這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款引起的一個(gè)極端案例。我們就這一問題,對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的問卷調(diào)查,希望能了解在校大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識和看法。此次問卷調(diào)查一共收集到了153組數(shù)據(jù),其中男生占55.84%,女生占44.16%,男女比例相差不大,可以代表真實(shí)數(shù)據(jù)比。主要調(diào)查對象為大二在校學(xué)生,作為大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)群體,其數(shù)據(jù)足以代表大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款真實(shí)情況。本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的基本看法,并提出我們自己的想法和思路。美中不足的是：由于時(shí)間比較倉促,問卷發(fā)放較少,在反映問題中難免有失偏頗。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款自殺欺騙分析建議第一部分：調(diào)查背景P2P是英文person-to-person的縮寫,意即個(gè)人對個(gè)人。又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款,是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融〔ITFIN產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸,借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。2015年12月底,銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。確定網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則是以市場自律為主,行政監(jiān)管為輔。對P2P取消了準(zhǔn)入門檻監(jiān)管,轉(zhuǎn)而實(shí)行負(fù)面清單管理,明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。十二項(xiàng)禁止性行為如下：〔一利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；〔二直接或間接接受、歸集出借人的資金；〔三向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；〔四向非實(shí)名制注冊用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；〔五發(fā)放貸款,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；〔六將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；〔七發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；〔八除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外,與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；〔九故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景,隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn),以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),誤導(dǎo)出借人或借款人；〔十向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù)；〔十一從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；〔十二法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個(gè)方面,由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司〔第三方公司、網(wǎng)站作為中介平臺,借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺,把借、貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo),投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸,由借貸雙方自由競價(jià),平臺撮合成交,在借貸過程中,資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn),它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式,這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。第二部分：調(diào)查基本情況一、調(diào)查目的但是近年,校園貸款導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。如校園XXXX某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還幾十萬的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺,這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后,瘋狂生長的校園"網(wǎng)貸"被推到輿論的風(fēng)口浪尖。就此,我們將就大學(xué)生對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行一次問卷調(diào)查,問卷調(diào)查正文及結(jié)果見附件。并依據(jù)此調(diào)查結(jié)果進(jìn)行研究與分析,希望可以給當(dāng)今大學(xué)生貸款提出實(shí)質(zhì)性建議,減少大學(xué)生因?yàn)樾@貸款自殺事件。二、調(diào)查方法我們計(jì)劃于網(wǎng)絡(luò)發(fā)出問卷調(diào)查,并鼓勵(lì)身邊同學(xué)進(jìn)行閱讀填寫,并通過問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析,得出現(xiàn)今大學(xué)生小雨網(wǎng)絡(luò)貸款情況,并依次給出建議。三、調(diào)查實(shí)施本次調(diào)查歷時(shí)16天,大致情況安排如下：=1\*GB1⒈5月1日小組開會討論,得出調(diào)查主題為大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款,并安排小組成員分工。=2\*GB1⒉5月2日小組開始撰寫問卷調(diào)查,于5月5日結(jié)束。期間開了一次會討論問卷調(diào)查,各小組成員開始搜集資料并匯總。=3\*GB1⒊5月5日開始搜集問卷調(diào)查數(shù)據(jù),此次一共搜集了4天,于5月9日停止搜集,一共搜集到了159份調(diào)查數(shù)據(jù)。=4\*GB1⒋5月10日開始分工寫調(diào)查報(bào)告和PPT,小組成員相互幫助,最終完善調(diào)查報(bào)告和PPT。=5\*GB1⒌5月13日小組再次開會,根據(jù)已完成的調(diào)查報(bào)告和PPT,討論調(diào)查報(bào)告和PPT細(xì)節(jié),完善調(diào)查報(bào)告和PPT。5月15日完成調(diào)查報(bào)告,5月16日完成PPT。第三部分：調(diào)查結(jié)果一、大學(xué)生每月生活費(fèi)：可以維持生活,難以痛快消費(fèi)根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,大學(xué)生生活費(fèi)情況如圖1,生活費(fèi)主要來源如圖2,結(jié)果顯示,近7成學(xué)生的生活費(fèi)在800-1500元之間,其中在800-1200元之間的學(xué)生占了50.99%,并且94.04%的同學(xué)生活費(fèi)來自于自己的父母。圖SEQ圖\*ARABIC1圖SEQ圖\*ARABIC2二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款：多數(shù)學(xué)生知道,但嘗試的不多根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,大學(xué)生對網(wǎng)貸的熟悉度如圖3,網(wǎng)貸金額如圖4,結(jié)果顯示,有70.86%的學(xué)生表示聽說過校園網(wǎng)貸,并且有18.54%的學(xué)生使用過,在使用過的同學(xué)中,64.28%的同學(xué)貸款金額在2000元以下圖SEQ圖\*ARABIC3圖SEQ圖\*ARABIC4三、網(wǎng)貸用途：有人拿來買手機(jī),也有人用來繳學(xué)費(fèi)根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),大學(xué)生貸款的主要用途如圖5,貸款后如何還貸情況如圖6。電子產(chǎn)品是大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品,57.14%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)絡(luò)貸款購買電子設(shè)備,它的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他商品。除了電子產(chǎn)品,戀愛、衣物、旅游、聚餐等娛樂花費(fèi)同樣是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。這一數(shù)據(jù)證明,盡管衣服餐飲等生活開支更為常見,但它們的成本相對較低,學(xué)生們無需貸款即可支付。我們發(fā)現(xiàn),調(diào)查中還有17.86%的學(xué)生表示會用貸款購置學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程,這也是一筆不低的消費(fèi)。在貸款后如何還貸的調(diào)查中,有78.57%的同學(xué)表示利用生活費(fèi),50%的同學(xué)會兼職還貸。數(shù)據(jù)說明我們身邊的大學(xué)生只有一半會因?yàn)橘J款而去兼職,而另外一半的學(xué)生只能靠父母。這也是目前導(dǎo)致大學(xué)生還不上貸的主要原因,并沒有意識到問題的嚴(yán)重性,不會主動去兼職完成還貸,最終導(dǎo)致跳樓。圖SEQ圖\*ARABIC5圖SEQ圖\*ARABIC6四、各大貸款公司知名度：各大公司在學(xué)校都有一定知名度調(diào)查結(jié)果顯示,各大網(wǎng)貸公司知名度如圖7,了解公司途徑如圖8,對派發(fā)傳單的額看法如圖9。結(jié)果顯示,螞蟻花唄的知名度為71.03%,分期樂為66.36%,京東白條與趣分期知名度在45%左右。我們可以發(fā)現(xiàn),大部分的公司在學(xué)校的知名度都在45%以上,對于大學(xué)生而言,貸款公司的種類已經(jīng)足夠自己貸款所用。而且了解貸款公司的大部分途徑都是通過校園傳單,朋友推薦介紹,APP推送等方式,基本沒有其他新的方式。對于下發(fā)的傳單,有42%的同學(xué)表示不會關(guān)注,36%的同學(xué)會留下看兩樣。圖SEQ圖\*ARABIC7圖SEQ圖\*ARABIC8圖SEQ圖\*ARABIC9五、大學(xué)生貸款限額：不應(yīng)過高,應(yīng)低于6000元。大學(xué)生認(rèn)為貸款限額如圖10,同學(xué)們表示,貸款限額在3000以下的為53.27%,3000—6000的為34.58%。近九成同學(xué)認(rèn)為貸款限額應(yīng)該低于6000,不然會導(dǎo)致大學(xué)生貸款還不上的情況。圖SEQ圖\*ARABIC10六、大學(xué)生貸款跳樓事件：責(zé)任貸款公司和貸款人共同承擔(dān)調(diào)查問卷中,大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺的了解情況如圖11,責(zé)任承擔(dān)如圖12,結(jié)果顯示有48.34%的同學(xué)沒有聽說過大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺事件,17.88%的同學(xué)自習(xí)看過這則新聞。在跳樓事件的責(zé)任問題上,52.32%的同學(xué)任務(wù)責(zé)任應(yīng)該是貸款公司和貸款人各一半。圖SEQ圖\*ARABIC11圖SEQ圖\*ARABIC12七、貸款利害關(guān)系：總體弊大于利在網(wǎng)貸對大學(xué)生產(chǎn)生的影響如圖13,網(wǎng)貸的利弊如圖14,網(wǎng)貸相對于其他貸款方法的好處如圖14。調(diào)查中,78.15%的同學(xué)認(rèn)為會使學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念,74.83%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生校園貸款弊大于利,在網(wǎng)貸與別的貸款方式中,網(wǎng)貸方便快捷,借款靈活的好處得到大家肯定。圖SEQ圖\*ARABIC13圖SEQ圖\*ARABIC14圖SEQ圖\*ARABIC15八、你對校園網(wǎng)絡(luò)貸款有什么說的嗎？有很多同學(xué)的意見很中肯,現(xiàn)摘錄如下：1.新興事情,但對于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來說并不適用,大學(xué)生貸款最終還是其父母買單,態(tài)度是中立,不支持也不反對。2.接受網(wǎng)貸,但是量力而為,別借太多錢。3.加強(qiáng)管理,增多限制。4.拒絕網(wǎng)貸,純消費(fèi)群體沒有資格花未來錢,因?yàn)槟氵B未來會不會有錢都不知道。5.謹(jǐn)慎,三思。6.最好不網(wǎng)貸,缺錢就和家里要,不好意思要就少花或兼職。7.合理利用網(wǎng)貸對于大學(xué)生來說利大于弊。8.講道理,抵制網(wǎng)貸,確實(shí)要錢周轉(zhuǎn)給爸媽說應(yīng)該還是問題不大,何必找網(wǎng)貸。9.真正用貸款來的錢去自己創(chuàng)業(yè)的學(xué)生少之又少。10.希望監(jiān)管部門加大力度。11.慎重選擇。12.誠信網(wǎng)貸,謹(jǐn)慎花錢。13.剁手黨須謹(jǐn)慎。14.拒絕網(wǎng)貸,美好生活。第四部分：調(diào)查數(shù)據(jù)總結(jié)及分析根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析,我們可以得到結(jié)論：大學(xué)生生活費(fèi)來源單一,大部分來源于父母,且生活費(fèi)不高,只能維持基本生活支出,不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)聽說過校園網(wǎng)絡(luò)貸款,部分參加過網(wǎng)貸,對于參加過網(wǎng)貸的同學(xué),大部分拿來買電子產(chǎn)品,還款基本還是得靠父母,自己會因?yàn)橘J款做兼職的同學(xué)只有半數(shù)。在各網(wǎng)貸公司中,螞蟻花唄、用唄、分期樂最為出名,小公司知名度不高,大部分通過發(fā)傳單增加知名度,但也有一半的同學(xué)對于這種方式并不感冒,同時(shí),九成的同學(xué)認(rèn)為貸款限額應(yīng)該低于6000元。有半數(shù)同學(xué)了解大學(xué)生欠款跳樓事件,并且認(rèn)為該事件中責(zé)任應(yīng)該由貸款公司和貸款人共同承擔(dān)。近八成的同學(xué)認(rèn)為會使學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念,大半的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生校園貸款弊大于利,在校園網(wǎng)貸與別的貸款方式中,網(wǎng)貸方便快捷,借款靈活的好處得到大家肯定。大家對于網(wǎng)貸的評價(jià)也是很中肯,理性。我們身邊的大學(xué)生基本上懂得理性,理性貸款、消費(fèi),不會因?yàn)橐粫r(shí)的沖動而消費(fèi),并且貸款數(shù)額不高,不會超過自己承擔(dān)范圍,往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用,不會因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。第五部分：社會上網(wǎng)貸情況分析下面是對于大學(xué)生因貸款自殺的新聞報(bào)道：21歲的大學(xué)生鄭德幸死了。他以決絕的方式,從8樓跳下。他欠下60多萬巨款,而父親一生的積蓄只有7萬。生前,他試圖通過打工的方式完成自我救贖。臨死前,他只有38.5塊錢。但因?yàn)樗詰偕腺€球,欠下巨額債務(wù),不得已只能瘋狂貸款,拆西墻補(bǔ)東墻,一個(gè)缺乏約束和自制力的男孩,遭遇野蠻生長的貸款網(wǎng)絡(luò),"合謀"之下,走向毀滅。對于這條新聞,44.34%的學(xué)生表示并未聽聞,33.77%的表示有所聽聞但并不了解,只有17.88%的極少部分同學(xué)表示仔細(xì)看過這條新聞。還款時(shí)一旦發(fā)生逾期,隨之而來的"利滾利"更是十分驚人。"名校貸"會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,"趣分期"則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)。在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,一旦資金緊張,很容易還不上貸款。借貸平臺不屬于金融機(jī)構(gòu)是公認(rèn)的,因此它不在銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)。此外,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺現(xiàn)尚無準(zhǔn)入門檻,只需取得工商部門的營業(yè)執(zhí)照并在工信部備案即可,加之該領(lǐng)域幾乎沒有自己的行業(yè)組織機(jī)構(gòu)要以"三無"概括也不過分。值得注意的是,目前官方?jīng)]有對網(wǎng)貸平臺制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或納入征信體系,于是,有互聯(lián)網(wǎng)公司開始制作民間版黑名單查詢系統(tǒng)。需要指出,雖每個(gè)平臺對學(xué)生發(fā)放貸款額度在1萬元左右,但學(xué)生可向多個(gè)公司申請,網(wǎng)貸平臺收到申請時(shí),可通過民間版黑名單查詢系統(tǒng)查看其有無逾期未還款記錄。通過資料分析,我們發(fā)現(xiàn)大部分網(wǎng)絡(luò)貸款具有如下特點(diǎn)：1.貸款操作流程簡單。部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理。某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴記者,"不是本人借款都能通過,這平臺審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解,有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司,不需要視頻網(wǎng)簽,也沒有人臉識別技術(shù),這很容易導(dǎo)致審核問題,客戶的身份信息被他人冒用。"2.受提前消費(fèi)觀念的影響,這些貸款鼓勵(lì)大學(xué)生貸款提前消費(fèi)。在申請貸款時(shí),系統(tǒng)自動顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè),就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上,公開了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由："借款6800元,24期,給女朋友買iphone6"、"30000元,36期,畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)"。3.利率堪比高利貸目前校園網(wǎng)貸公司打出的廣告利息最低月息為0.99%。然而在實(shí)際調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)利息往往高出央行貸款規(guī)定最高利率5.6%,有的甚至高達(dá)21.5%,年利率甚至高出了高利貸,但很多消費(fèi)者對此并不知情。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條,年利率不超過24%,才可得到法律支持和保護(hù),超過此標(biāo)準(zhǔn)均無效。在"趣白條"貸款1000元,1個(gè)月后收取20元利息,轉(zhuǎn)化為年利率為24%——此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。一位P2P運(yùn)營總監(jiān)表示,目前校園貸款月利率普遍在0.99%至2.38%之間,但校園分期貸款一般是以等額本息的方式還款,表面上看,每月還的利息相對本金利率不高,實(shí)際每月本金在遞減,如果換算成每月還息到期還本,實(shí)際的年化利率"因此很高"。網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示,P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間,分期付款購物平臺更高,多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上,"以樂分期、99分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上"。"這些平臺利率偏高,可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力,一定程度上有高利貸的嫌疑",XX深天成〔文昌律師事務(wù)所律師鐘敏表示。此外,網(wǎng)貸公司的高額利潤來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi),這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn),一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%,有些平臺甚至收10%。一旦逾期,學(xué)生要額外償還貸款總額的10%,甚至更多。0.99%利息甚至無利息為噱頭引誘大學(xué)生貸款,實(shí)則年利率超過20%。4.校園融資需求的監(jiān)管支持小鄭自殺后,網(wǎng)絡(luò)借貸公司資質(zhì)問題飽受質(zhì)疑,網(wǎng)貸能否進(jìn)校園,引發(fā)巨大爭議。事實(shí)上,早在去年,一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問題———在不少高校里,名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地,如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無法償還貸款后,一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。校園借貸引發(fā)的問題值得整個(gè)社會的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺亂象需要整治,大學(xué)生沖動消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款？應(yīng)該說,校園信貸的火熱,在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白,在滿足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求同時(shí),也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。從目前情況來看,大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)。我們注意到,從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來看,仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上,難以滿足大學(xué)生消費(fèi)貸款需求。這是因?yàn)?商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群,而大學(xué)生群體由于沒有固定收入、居所不夠穩(wěn)定,對銀行而言,信用風(fēng)險(xiǎn)較大,管理成本較高。對于大學(xué)生消費(fèi)貸款,在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下,銀行也始終保持審慎態(tài)度。需要看到的是,在國家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下,近年來大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加,隨之融資的需求也開始出現(xiàn)。我國對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項(xiàng)優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠,但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、挾持政策、無法落實(shí)等諸多問題。第六部分：對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的建議1.金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作,嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。首先,應(yīng)該確定一個(gè)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的主管部門,加強(qiáng)對傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和P2P貸款平臺的全方位監(jiān)管,堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為。其次,應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻,加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍作出詳細(xì)規(guī)定,為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個(gè)有序發(fā)展、良性競爭的市場環(huán)境。"網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)則是指專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu),其本質(zhì)是信息中介而非信用中介,因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。"值得稱贊的是,2015年12月28日,銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法〔征求意見稿》,幫助網(wǎng)絡(luò)貸款平臺規(guī)范自身行為,自查自糾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不是法外之地,只有建立健全規(guī)章制度,加大監(jiān)管力度,提高違規(guī)成本,才能幫助網(wǎng)絡(luò)貸款健康發(fā)展。2.政府相關(guān)部門應(yīng)介入對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在一系列校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的背后,是對于互聯(lián)網(wǎng)金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法的缺失。大學(xué)生雖已具有獨(dú)立民事行為能力,但畢竟社會經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)欠缺,且對違約風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度有限。政府相關(guān)部門應(yīng)該充分認(rèn)識到校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的重要性和急切性,在校園網(wǎng)貸立法、部門完善、執(zhí)法等方面有所作為。3.大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識。作為在校學(xué)生來說,其天職還是學(xué)習(xí),其次是就業(yè)。學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和職責(zé),純凈自己的內(nèi)心,祛除那些本不該有或者可以沒有的雜念貪欲,少一些不良跟風(fēng)和對物質(zhì)、享受的需求。在其基礎(chǔ)上,學(xué)生還應(yīng)該主動學(xué)習(xí),借鑒周邊案例,借此增強(qiáng)自己的理財(cái)意識和能力,以及識別校園網(wǎng)貸陷阱的能力。4.大學(xué)生所在的家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng),作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人,要盡量多一些多孩子學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心和關(guān)注,盡量掌握孩子學(xué)習(xí)和生活的近況和現(xiàn)狀,多一些對孩子在校園網(wǎng)貸等可能存在的隱患方面的教育和要求,擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé),共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸加油添力。5.尤其需要提到的是,根除校園網(wǎng)貸,學(xué)校也該有所作為。對于在校大學(xué)生來說,很可能遠(yuǎn)離家庭,對于學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù),學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主責(zé)。學(xué)校應(yīng)該多開設(shè)個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程,補(bǔ)上大學(xué)生"財(cái)商"教育短板；學(xué)校應(yīng)該盡量實(shí)時(shí)掌握學(xué)生的生活動態(tài),避免學(xué)生跳入校園網(wǎng)貸誤區(qū)；學(xué)校應(yīng)該和政府相關(guān)部門合力,依法打擊非法校園網(wǎng)貸滋生蔓延。6.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要嚴(yán)把審核關(guān),不僅要對申請網(wǎng)絡(luò)貸款的在校大學(xué)生的家庭情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面的調(diào)查和審查,還要嚴(yán)格甄別、核實(shí)不實(shí)的虛假申請信息,避免盲目放貸、錯(cuò)誤放貸。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該明確、如實(shí)告知借貸者需要支付的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利率、違約金、滯納金、催收費(fèi)等,主動對借貸者進(jìn)行還款風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒對此,有教育專家分析,在消費(fèi)觀、信用觀教育方面,當(dāng)前的工作仍顯滯后。過度的超前消費(fèi)難免會助長一些大學(xué)生的非理性透支行為,導(dǎo)致相互攀比和"面子"消費(fèi)。第七部分：參考文獻(xiàn)[1]《校園網(wǎng)貸,畸形的消費(fèi)殺手》夢琦[2]《給網(wǎng)絡(luò)貸款多念幾遍"緊箍咒》姜小薇兵團(tuán)日報(bào)<漢>2016年3月30日第003版絲路·新語[3]大學(xué)生自殺暴露_校園貸_亂局李曉磊[4]《應(yīng)防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)》趙淑蘭經(jīng)濟(jì)日報(bào)2016年3月25日第009版時(shí)評[5]多一份定力_少一點(diǎn)跟風(fēng)楊國營[6]大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)會與陷阱并存XX師范學(xué)院張磊XX師范大學(xué)《中國青年報(bào)》2016年02月01日08版附錄附錄1：調(diào)查人員分工姓名分工說明武澤鍵組長組織小組成員開會討論、搜集資料、撰寫問卷調(diào)查、完善調(diào)查報(bào)告、完善PPT、演講鄭家興成員撰寫問卷調(diào)查董秦豪成員撰寫PPT徐興淳成員撰寫PPT申詠春成員撰寫調(diào)查報(bào)告楊鵬飛成員畫圖表張松林成員搜集資料黃冠山成員畫圖表附錄2：本次調(diào)查表如下大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查各位同學(xué)們,你們好！我們是長安大學(xué)信息學(xué)院大二的學(xué)生,在這次調(diào)查中,我們將就大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款無力償還最終造成跳樓的悲劇這一現(xiàn)象,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷,調(diào)查大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況,對該現(xiàn)象進(jìn)行分析,并最終給大學(xué)生貸款提出建議和意見。你們的意見將對我們的研究結(jié)果起決定性作用,萬分感謝您的認(rèn)真填寫。1.您的性別？*<必填,單選>男女2.您的年級？*<必填,單選>大一大二大三大四已工作3.您每個(gè)月的生活費(fèi)是多少*<必填,單選>800元以下800-1200元1200-1500元1500-2000元2000以上4.您的生活費(fèi)主要來源*<必填,多選>父母提供獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金兼職、勤工儉學(xué)其他5.您以前聽說過大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款〔網(wǎng)絡(luò)借貸嗎*<必填,單選>校園網(wǎng)絡(luò)貸款,是一種如信用卡般的P2P〔peretopere個(gè)人對個(gè)人民間網(wǎng)絡(luò)借貸方式,在大學(xué)生中較為常見。聽說過,并且使用過聽說過,自己沒有嘗試過沒聽說過6.您貸款〔網(wǎng)購分期的金額是多少？*<必填,單選>1000元以內(nèi)1000-2000元2000-5000元5000元-10000元10000元以上7.您貸款的主要用途是什么*<必填,多選>電子產(chǎn)品〔手機(jī)、相機(jī)、電腦等追星購置學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程旅游、聚餐等娛樂游戲裝備衣服、化妝品談戀愛消費(fèi)創(chuàng)業(yè)其他8.您在貸款后如何還貸？*<必填,多選>剩余的生活費(fèi)做兼職無力償還向父母要錢9.您知道的大學(xué)生貸款的途徑有哪些？*<必填,多選>愛學(xué)貸分期樂趣分期京東白條校園貸支付寶螞蟻花唄、用唄蘇寧其他10.您是通過什么方式了解這些貸款公司的？*<必填,單選>通過APP推送通過校園傳單同學(xué)、朋友推薦公司電話聯(lián)系其他11.您對校外派此類公司傳單這種推廣方式的看法*<必填,多選>我一般都不會去看這些傳單設(shè)計(jì)好的會看一兩眼,但不會因此選擇該公司貸款會留下傳單有需要的時(shí)候就聯(lián)系這種推廣方式太過泛濫希望有新途徑12.您覺得大學(xué)生貸款的限額應(yīng)該為多少？*<必填,單選>3000以下6000以下9000以下10000~2000013.您了解"大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺"這一事件嗎？*<必填,單選>不知道有這回事只是知道但不了解仔細(xì)看過這則新聞14.對于"大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺"事件,您覺得哪些人、哪些部門應(yīng)負(fù)責(zé)任？*<必填,單選>貸款人負(fù)全部責(zé)任貸款人負(fù)主要責(zé)任,貸款公司也應(yīng)負(fù)部分責(zé)任貸款人和貸款公司責(zé)任同樣大貸款公司負(fù)主要責(zé)任15.您沒有參與過校園貸款的原因*<必填,多選,至少選擇1項(xiàng),最多選擇4項(xiàng)>怕個(gè)人信息泄露進(jìn)行身份確認(rèn)過程太繁瑣觀念傳統(tǒng),不花未來錢沒有這類需要此類公司太多其信譽(yù)度未知16.您認(rèn)為大學(xué)生貸款會對大學(xué)生產(chǎn)生什么影響？*<必填,多選>增大開支增加大學(xué)生的壓力易產(chǎn)生錯(cuò)誤消費(fèi)觀念17.您覺得網(wǎng)貸利大于弊還是弊大于利*<必填,單選>利大于弊弊大于利18.您覺得網(wǎng)貸相對于其他借貸方式的好處在哪里？*<必填,多選>方便快捷借款靈活還款期限長借款金額高19.關(guān)于網(wǎng)貸,您有什么想說的嗎？附錄3：調(diào)查結(jié)果1.您的性別？選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比男8556.29%女6643.71%回答151100.00%2.您的年級？選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比大一4429.14%大二8757.62%大三127.95%大四53.31%已工作31.99%回答151100.00%3.您每個(gè)月的生活費(fèi)是多少選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比800元以下2113.91%800-1200元7750.99%1200-1500元3019.87%1500-2000元1711.26%2000以上63.97%回答151100.00%4.您的生活費(fèi)主要來源選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比父母提供14294.04%獎(jiǎng)學(xué)金1912.58%助學(xué)金2013.25%兼職、勤工儉學(xué)2919.21%其他53.31%回答151100.00%5.您以前聽說過大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款〔網(wǎng)絡(luò)借貸嗎選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比聽說過,并且使用過2818.54%聽說過,自己沒有嘗試過7952.32%沒聽說過4429.14%回答151100.00%6.您貸款〔網(wǎng)購分期的金額是多少？選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比1000元以內(nèi)1035.71%1000-2000元828.57%2000-5000元725.00%5000元-10000元27.14%10000元以上13.57%回答2818.54%跳過12381.46%7.您貸款的主要用途是什么選項(xiàng)數(shù)據(jù)量百分比旅游、聚餐等娛樂725.00%游戲裝備00.00