第九章 存款貨幣銀行g(shù)

第九章存款貨幣銀行第二篇金融市場(chǎng)與金融中介1第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權(quán)第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理第十節(jié)對(duì)存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管2第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

一、存款貨幣銀行1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱(chēng)為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱(chēng)。3.我國(guó)的存款貨幣銀行包括：國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財(cái)務(wù)公司等。4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

二、古代的貨幣兌換和銀錢(qián)業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢(qián)業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。4.中國(guó)關(guān)于官府放貸機(jī)構(gòu)的記載較早；關(guān)于銀錢(qián)業(yè)的記載則較晚。有關(guān)銀錢(qián)業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營(yíng)典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫(kù)，有保管錢(qián)財(cái)?shù)墓穹?，有打制金錢(qián)飾物和經(jīng)營(yíng)金銀買(mǎi)賣(mài)的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務(wù)，不僅有商人經(jīng)營(yíng)，更主要的是由官府經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過(guò)宋、元，到明、清兩代，錢(qián)莊、銀號(hào)、票號(hào)先后興起，銀錢(qián)業(yè)有長(zhǎng)足發(fā)展。但一直未能自我實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

三、現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機(jī)構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營(yíng)的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對(duì)象的高息貸款業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。3.現(xiàn)代銀行體系是通過(guò)兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來(lái)的股份銀行。起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開(kāi)始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

四、舊中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國(guó)出現(xiàn)第一家新式銀行——英國(guó)人開(kāi)的—麗如銀行。隨后至19世紀(jì)末，英國(guó)的其他銀行以及各帝國(guó)主義列強(qiáng)的銀行，相繼到中國(guó)設(shè)立了分行。2.最初，助長(zhǎng)中國(guó)自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會(huì)條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進(jìn)行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運(yùn)動(dòng)的高漲刺激了國(guó)民興辦銀行的積極性；同時(shí)，清政府基于財(cái)政需要也想興辦銀行。3.中國(guó)自辦的第一家銀行是1897年成立的中國(guó)通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶(hù)部銀行（中國(guó)銀行的前身）；1907年設(shè)立了交通銀行。同時(shí)，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國(guó)的私人銀行業(yè)有一個(gè)發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國(guó)民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開(kāi)始了官僚資本壟斷全國(guó)金融事業(yè)的進(jìn)程。主要的商業(yè)銀行，有中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

五、商業(yè)銀行的作用⑴充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具（十二章專(zhuān)門(mén)討論）。8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

六、金融資本與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟(jì)交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在19世紀(jì)末期，就受到經(jīng)濟(jì)政治界的特別關(guān)注。20世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家希法亭在他的《金融資本》一書(shū)中論證了資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對(duì)工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結(jié)合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國(guó)際共產(chǎn)主義運(yùn)動(dòng)人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系神經(jīng)中樞的論斷。壟斷市場(chǎng)、壟斷資本9第九月章賀存款浪貨幣伯銀行第二毅節(jié)釣存款腎貨幣衡銀行畫(huà)的負(fù)蒸債業(yè)丟務(wù)10第九柏章第二營(yíng)節(jié)待存款悟貨幣尸銀行禿的負(fù)擺債業(yè)腫務(wù)一、塵負(fù)債尋業(yè)務(wù)1.負(fù)債僅業(yè)務(wù)壁是指催銀行浩形成怎其資葵金來(lái)騎源的眠業(yè)務(wù)閥。2.全部疊資金發(fā)來(lái)源椅大別狀為二厘：⑴自有夜資金滿(mǎn)；⑵吸收景的外始來(lái)資變金。3.自有好資金作包括追：成歲立時(shí)黎發(fā)行梯股票權(quán)所籌雹集的撲股份資本除，公卵積金廉和未汁分配考的利斷潤(rùn)。幼這些霧統(tǒng)稱(chēng)救權(quán)益食資本籮。一般經(jīng)說(shuō)來(lái)注，存慘款貨蕉幣銀暗行資扒金來(lái)較源中乞的自過(guò)有資撤金所孝占比姑重很產(chǎn)小，怒不過(guò)乞卻是改吸收兆外來(lái)惰資金笛的基愉礎(chǔ)。4.外來(lái)沙資金聽(tīng)的形織成渠笛道主鑒要是豈，吸收涂存款扇，向召中央辜銀行切借款咐，向歡其他耀銀行和貨種幣市諷場(chǎng)拆區(qū)借及痰從國(guó)緞際貨飾幣市乞場(chǎng)借槳款等眾；其中筋又以告吸收括存款們?yōu)橹鲙ぁ?1第九我章第二指節(jié)害存款嘗貨幣尼銀行求的負(fù)氏債業(yè)悟務(wù)二、央吸收框存款1.吸收啊存款丈的業(yè)晴務(wù)是鞋銀行牛接受鈔客戶(hù)牲存入鍵的貨班幣款升項(xiàng)，嘗存款建人可諸隨時(shí)倍或按酸約定線(xiàn)時(shí)間支取頁(yè)款項(xiàng)神的一輕種信尿用業(yè)從務(wù)。這是鉗銀行嘆的傳乳統(tǒng)業(yè)成務(wù)，剖在負(fù)膠債業(yè)葉務(wù)中租占有型最主冤要的買(mǎi)地位拴；2.吸收臘存款是銀粥行與辜生俱姑來(lái)的早基本沖特征爪。3.活期弱存款譽(yù)，指昂那些卸可以繩由存罩戶(hù)隨錢(qián)時(shí)存姜取的軟存款洗。存入是這種積存款腸的，爛主要戰(zhàn)是準(zhǔn)綠備用務(wù)于交臂易和簡(jiǎn)支付粘的款抬項(xiàng)。這種刊存款歉，支辣用時(shí)掠須使墻用銀覽行規(guī)遮定的披支票動(dòng)，因漁而又電有支誰(shuí)票存徐款之畫(huà)稱(chēng)。4.定期她存款栽，指趴那些常具有梨確定忘的到書(shū)期期損限才彼準(zhǔn)提錢(qián)取的型存款債。存入班這種存款商的是確近期盟暫不屋支用窗和作脂為價(jià)價(jià)值儲(chǔ)形存的刊款項(xiàng)爸。20世紀(jì)60年代牲以來(lái)撇，銀否行為沙了更洪廣泛貢地吸璃收存朱款，推出鄭了“蝴可轉(zhuǎn)污讓”科的大闖額定笛期存左單，旨這種胞存單某于到鉤期日蹲前可辜在貨會(huì)幣市濫場(chǎng)上位轉(zhuǎn)讓息買(mǎi)賣(mài)矛。125.儲(chǔ)蓄伴存款蛙，是砌針對(duì)擁居民至個(gè)人例積蓄粱貨幣肅之需葵所開(kāi)舊辦的播一種壇存款尊業(yè)務(wù)塔。這種悟存款輩通常鉤由銀負(fù)行發(fā)揚(yáng)給存躺戶(hù)存?zhèn)蛘郏嬉话愠獠荒懿鎿?jù)此華簽發(fā)肅支票扮，支蓬用時(shí)蒸只能扒提取賀現(xiàn)金籃或轉(zhuǎn)仗入存殼戶(hù)的到活期援存款倍賬戶(hù)把。儲(chǔ)蓄近存款竭定期假居多晉，但記無(wú)論顏定期暈、活已期，嘩都支倦付利禿息，葛只是些利率手高低櫻有別臺(tái)。注：罰有的食國(guó)家般嚴(yán)格誘限定嬸只準(zhǔn)圈專(zhuān)門(mén)妥的金找融機(jī)鹿構(gòu)經(jīng)考營(yíng)，都存款嗚貨幣鹽銀行丹以及歷其他縮慧金融鞏機(jī)構(gòu)盜則不鄉(xiāng)豐準(zhǔn)經(jīng)萍營(yíng)。較多銜的國(guó)習(xí)家，腿準(zhǔn)許論存款疊貨幣框銀行倍經(jīng)營(yíng)距儲(chǔ)蓄撥存款劫業(yè)務(wù)交。但虛是，⑴對(duì)儲(chǔ)給蓄業(yè)踏務(wù)均昌有專(zhuān)泉門(mén)的鄰法規(guī)跨管理衛(wèi)，以專(zhuān)保護(hù)長(zhǎng)小儲(chǔ)就戶(hù)的群權(quán)益陪；⑵并不物是任幅何金亭融機(jī)命構(gòu)均黑可獲麗準(zhǔn)經(jīng)郊營(yíng)。13第九爭(zhēng)章第二累節(jié)竿存款獲貨幣說(shuō)銀行茶的負(fù)舍債業(yè)鍛務(wù)三、況其他地負(fù)債朱業(yè)務(wù)1.存款灘貨幣既銀行污向中雹央銀認(rèn)行借裁款，巴其主兇要的順、直算接的括目的頂在于圈緩解紹本身阻資金承的暫尿時(shí)不項(xiàng)足。2.向中常央銀五行借可款主岔要有尚兩種溝形式塔：一是瞎再貼隱現(xiàn)，把自屬己辦墨理貼督現(xiàn)業(yè)稻務(wù)所許買(mǎi)進(jìn)冠的未抬到期賄票據(jù)夾，再享轉(zhuǎn)賣(mài)增給中致央銀光行；二是直士接借寄款，銳用自斬己持彩有的域有價(jià)重證券斃作為兔抵押轎品向聚中央構(gòu)銀行績(jī)?nèi)〉们⒌盅焊`貸款享。（一大）從財(cái)央行慶借款14第九肉章第二續(xù)節(jié)選存款哨貨幣雄銀行戶(hù)的負(fù)燒債業(yè)始務(wù)其他譽(yù)負(fù)債堂業(yè)務(wù)1.銀行蝕同業(yè)慕拆借是指肆銀行怠相互劣之間鄭的資果金融番通。2.在這專(zhuān)種拆凡借業(yè)印務(wù)中晶，借歸入資汗金的偶銀行急主要很是用邊以解文決本甩身臨穗時(shí)資蝴金周睜轉(zhuǎn)的好需要付，一涌般均樹(shù)為短依期的關(guān)。3.同業(yè)挑拆借數(shù)的利裂率水酸平一厚般較仰低。（二崇）銀準(zhǔn)行同媽業(yè)拆忍借15第九侮章第二篩節(jié)館存款傭貨幣唇銀行稱(chēng)的負(fù)雀?jìng)鶚I(yè)碌務(wù)其他括負(fù)債覺(jué)業(yè)務(wù)近二三十道年來(lái)胳，各把國(guó)存賭款貨孕幣銀儲(chǔ)行，差尤其宣是大椅的存右款貨抹幣銀堡行，烏在國(guó)堂際貨淡幣市卡場(chǎng)上軋廣泛寬地通豬過(guò)辦肌理定統(tǒng)期存譜款，小發(fā)行蝕大額墊定期朋存單單，出閉售商農(nóng)業(yè)票島據(jù)、兄銀行省承兌膜票據(jù)竹，以目及發(fā)招行債起券等棒方式臘籌集跌資金穗。（三幕）從屆國(guó)際犯貨幣斧市場(chǎng)粉借款16第九塞章第二雹節(jié)望存款屋貨幣洲銀行捎的負(fù)落債業(yè)跌務(wù)其他副負(fù)債緒業(yè)務(wù)1.結(jié)算各過(guò)程鴉中的癥資金，是尤指在為你客戶(hù)港辦理斃轉(zhuǎn)賬厘結(jié)算座等業(yè)舟務(wù)過(guò)四程中捆可以椅占用陳客戶(hù)復(fù)的資材金。2.占用善的時(shí)眨間雖慎然很伍短，望由于悲周轉(zhuǎn)選金額店巨大可，占徐用的躬資金袖數(shù)量舍相當(dāng)蓮可觀校。3.從任影一時(shí)闖點(diǎn)上育看，瀉總會(huì)耀有一粗定金議額的揚(yáng)處于宇結(jié)算熊過(guò)程臟之中婚的資什金，盲構(gòu)成駝存款痕貨幣虹銀行耽可資勿運(yùn)用絲式的資闖金來(lái)朋源。（四徑）結(jié)穩(wěn)算資趕金短皂期占具用17第九竭章第二凈節(jié)辯存款冷貨幣財(cái)銀行竿的負(fù)悠債業(yè)馳務(wù)其他因負(fù)債亡業(yè)務(wù)1.發(fā)行被債券吳也是怒存款鐵貨幣名銀行津的負(fù)開(kāi)債業(yè)爬務(wù)。2.自19艇85年以熊來(lái)，浮我國(guó)緊存款朝貨幣偏銀行譽(yù)按照繳國(guó)家吉有關(guān)螞規(guī)定脊，經(jīng)傍過(guò)中和國(guó)人促民銀路行批級(jí)準(zhǔn)，副面向醬社會(huì)肥發(fā)行騰金融債券懇，為絲式指定壯用途蛋籌集絞資金倒。（五少）發(fā)奧行金挎融債黎券18第九響章體存款施貨幣恐銀行第三叼節(jié)裹存款女貨幣屑銀行爭(zhēng)的資蓮產(chǎn)業(yè)瞞務(wù)19第九凝章第三繡節(jié)盞存款疲貨幣因銀行構(gòu)的資糊產(chǎn)業(yè)苦務(wù)一、陵資產(chǎn)皆業(yè)務(wù)妹概念存款塔貨幣卷銀行酸的資鄰產(chǎn)業(yè)討務(wù)是臨是指靈將自臟己通救過(guò)負(fù)鉛債業(yè)拿務(wù)所存聚集掘的貨迅幣資舟金加熟以運(yùn)理用的碧業(yè)務(wù)右，是偏取得波收益掃的主籌要途缺徑。20第九逐章第三旅節(jié)怕存款場(chǎng)貨幣筍銀行蘆的資信產(chǎn)業(yè)描務(wù)二、辦貼現(xiàn)1.購(gòu)買(mǎi)蒙票據(jù)尼的業(yè)穗務(wù)叫管貼現(xiàn)稍；貼減現(xiàn)實(shí)偶際上炕是信堵用業(yè)煮務(wù)。2.算式遺：3.貼現(xiàn)洲業(yè)務(wù)盛的對(duì)皺象主膛要是矩商業(yè)揉票據(jù)擊和政掠府短作期債伯券至。21第九愁章第三洲節(jié)伏存款涂貨幣肺銀行持的資耗產(chǎn)業(yè)獄務(wù)三、材貸款吼及其截種類(lèi)貸款其又稱(chēng)緒放貸氣，在閑存款約貨幣揀銀行撈的資里產(chǎn)業(yè)礙務(wù)中悄的比遍重一呀般占思首位犁。貸款乞業(yè)務(wù)乏種類(lèi)怒很多奴，劃竄分標(biāo)賄準(zhǔn)、箏角度畜各異爛。注：護(hù)過(guò)科去，約我國(guó)挖銀行注的資尤產(chǎn)業(yè)值務(wù)基熱本上僑是貸閘款一啦種形機(jī)式。很改革呢開(kāi)放叼以來(lái)徐，商最業(yè)票悅據(jù)業(yè)剝務(wù)和知證券竟業(yè)務(wù)樣，隨閱著金瞧融體哀制的傍改革覽已逐釋步開(kāi)榨展。網(wǎng)盡管府目前箏貸款艱以外丙的資斃產(chǎn)業(yè)肉務(wù)比幸重還獵很小織，方嫂式也嫂比較胸單調(diào)洗，但油畢竟急已呈污現(xiàn)資翅產(chǎn)業(yè)蔥務(wù)多謊樣化殃的趨包勢(shì)。1）按悉貸款形抵押朵品分永抵押戚貸款攏與華信用賠貸款2）按圖貸款戲?qū)ο罂确纸üぬO(píng)商業(yè)琴貸款此農(nóng)業(yè)補(bǔ)貸款蜻消朵費(fèi)貸顫款3）按滾貸款奶期限有分版短期哭中期宣長(zhǎng)期鼻通知陷貸款目（銀砌行提認(rèn)前3-積5天通繳知收價(jià)回）4）按尤還款賢方式倘分懸一次鼠償還棄分爛期償秩還22第九殼章第三徒節(jié)律存款拳貨幣圣銀行語(yǔ)的資戶(hù)產(chǎn)業(yè)倚務(wù)四、桃“真帖實(shí)票砌據(jù)”星原則1.銀行踏在辦羨理信絡(luò)貸業(yè)鄙務(wù)時(shí)蛛都要果遵循鳥(niǎo)一些闊基本梁原則衣，這淋些原卵則對(duì)少于貸斥款投愈向、養(yǎng)條件姻、用膠途、貿(mào)方式墻和數(shù)齊額等嘴起制與約作猶用。2.真實(shí)抓票據(jù)互論，甚是西立方商喊業(yè)銀拐行的探一個(gè)體古老乘原則——貼現(xiàn)銷(xiāo)、貸射款應(yīng)濫以真癥實(shí)交乞易背免景的樸商業(yè)生票據(jù)射為根暈據(jù)。嶺理由柳是：魔買(mǎi)進(jìn)哥確實(shí)舞有商錯(cuò)品買(mǎi)喪賣(mài)內(nèi)蹄容的打票據(jù)勤或以朽之作腿為擔(dān)您保，討可以牲保證嚷按期幟收回至貸款漏：因究為交頭易背偷景中即的商希品直茶接出繁售或褲加工緊后出請(qǐng)售，刊就是晚歸還博貸款紋的資遵金來(lái)赴源。銳在計(jì)渡劃經(jīng)忠濟(jì)體剛制下?lián)?，我集?guó)銀云行工之作中伙就是初長(zhǎng)期摘遵循溪真實(shí)最票據(jù)因論的凡思路嫌。3.在相棋當(dāng)長(zhǎng)散時(shí)期驕內(nèi)，夜一再刮發(fā)現(xiàn)械對(duì)原芒則的少論證馳不完歉全正蔑確。霞如經(jīng)鑄濟(jì)繁別榮時(shí)售期，技沒(méi)有執(zhí)商品方交易蒸為背拿景的礦票據(jù)射，由巖于資問(wèn)本回雁流順計(jì)暢也似能到耽期償麥還；獵危機(jī)碑時(shí)期余，縱經(jīng)使是雄有商老品交護(hù)易為塌背景面的票丹據(jù)，助由于塑商品象滯銷(xiāo)夜也難摘保能平夠如阿期償緣瑞還。4.這一能原則半在西裹方早潮已不免再作扛為銀民行經(jīng)箱營(yíng)的理準(zhǔn)則吐。改革浪開(kāi)放亮以來(lái)姑，我波國(guó)也跪不再賢固守融原來(lái)尤管理滑信貸弄的思著路。23第九摩章第師三節(jié)藍(lán)存陷款貨以幣銀離行的伐資產(chǎn)晚業(yè)務(wù)五、檔證券炎投資1.分業(yè)者經(jīng)營(yíng)坦的商夏業(yè)銀玻行，廣投資色于有裹價(jià)證雹券的系目的辦一般辭是為郊增加府收益捏和資奶產(chǎn)的動(dòng)流動(dòng)念性，商因此魚(yú)，主為要投輛資對(duì)屠象是龜政府允及所艇屬機(jī)符構(gòu)的喝證券百。混業(yè)炊經(jīng)營(yíng)蔥的商踢業(yè)銀趙行，尤投資浮于股勵(lì)票的頃目的印則是圖加強(qiáng)壩銀行回資本赴與產(chǎn)譯業(yè)資禾本的抓結(jié)合避。2.我國(guó)前商業(yè)甲銀行魚(yú)證券歸投資舅業(yè)務(wù)漸對(duì)象守主要宅限于盤(pán)政府朝債券暖和中蹦央銀假行、堂政策吼性銀旨行發(fā)貴行的邁金融庫(kù)債券支。證券士投資袋：指商鹿業(yè)銀競(jìng)行以未自己見(jiàn)持有吸的資蒙金夠浩沒(méi)各停種有耕價(jià)證劵孝的活女動(dòng)24第九擦章椅存款濁貨幣段銀行第四艙節(jié)微存款唇貨幣法銀行仗的中圓間業(yè)粘務(wù)和表窮外業(yè)夏務(wù)25第九蛙章第猾四節(jié)僻中線(xiàn)間業(yè)翁務(wù)和齊表外屑業(yè)務(wù)一、葬中間麥業(yè)務(wù)愛(ài)和表堂外業(yè)列務(wù)1.中間粗業(yè)務(wù)錯(cuò)是指以凡銀遵行并仙不需捐要運(yùn)圣用自疲己的結(jié)資金缸而代湯理客聲戶(hù)承虧辦支畏付和濃其它趁委托展事項(xiàng)傲，并市據(jù)以奶收取案手續(xù)藝費(fèi)的越業(yè)務(wù)慮統(tǒng)稱(chēng)板中間肆業(yè)務(wù)胸（如愉匯兌繪、承甲兌、雖代收抬。。架。。面。。稼）中間厲業(yè)務(wù)就也稱(chēng)鉛做無(wú)薪風(fēng)險(xiǎn)齡業(yè)務(wù)配。2.表外膜業(yè)務(wù)沃是指白凡不扎列入焰銀行蠟資產(chǎn)它負(fù)債媽表內(nèi)駱且不泡影響板資產(chǎn)阿負(fù)債戒總額遙的業(yè)捎務(wù)（罩如期澇權(quán)、都期貨岔、貸塵款承恭諾。只。。膜。。凱。）3.通常宜提及失的表扔外業(yè)束務(wù)往榴往專(zhuān)由指金極融創(chuàng)該新中警產(chǎn)生悔的一指些有播風(fēng)險(xiǎn)它的業(yè)定務(wù)，全近些饒年來(lái)喂這類(lèi)劉業(yè)務(wù)幣取得闖了令電人矚宅目的剃發(fā)展參，給禁銀行漏業(yè)帶踩來(lái)了剩發(fā)展量的機(jī)價(jià)會(huì)，但是底與之勉俱來(lái)摔的高調(diào)風(fēng)險(xiǎn)槍也引偽起關(guān)畏注。4.不少超西方悲國(guó)家平大銀葵行的妹中間兄業(yè)務(wù)壟和表捧外業(yè)帶務(wù)量捐已大爹大超吃過(guò)其指表內(nèi)資業(yè)務(wù)武量；繡從收遺益看質(zhì)，不榜少銀牢行這談方面緊的業(yè)辨務(wù)收服入遠(yuǎn)喜遠(yuǎn)超拜過(guò)其歲表內(nèi)未業(yè)務(wù)繭收入姿。26第九它章第襯四節(jié)購(gòu)中進(jìn)間業(yè)垃務(wù)和細(xì)表外第業(yè)務(wù)二、曲匯兌匯兌—匯款極，是艘極古鐵老的與業(yè)務(wù)旺?？煞仲?lài)為電閣匯、縮慧信匯銹和票閣匯三幸種形村式。2.在當(dāng)壟今銀懼行業(yè)蓬務(wù)廣軟泛使新用電毀子技固術(shù)的甘情況泛下，伍除小另額款球項(xiàng)仍執(zhí)有使襪用匯銳款形龍式的僵必要鉆外，析大筆奪資金閥基本雞上都央是通齒過(guò)電債子資膜金調(diào)毀撥系銳統(tǒng)處宇理。27第九描章第家四節(jié)帳中遙間業(yè)杯務(wù)和肉表外絕業(yè)務(wù)三、嘆信用歡證信用伸證業(yè)割務(wù)是腦由銀嫂行保蹈證付霉款的喜業(yè)務(wù)幕。流程咳：客離戶(hù)向盾銀行據(jù)提交早部分凝或全慚部貨世款，捎請(qǐng)求屯銀行景向銷(xiāo)女售單買(mǎi)位開(kāi)奏出信渣用證勿明，懸在信屆用證綿明上熊寫(xiě)明哀支付惹貨款乎時(shí)應(yīng)年審查販的項(xiàng)梨目，夫銷(xiāo)貨頌單位到按信赴用證雹所列戚條件慚發(fā)貨徹，然繼后銷(xiāo)耳貨單斤位憑擔(dān)信用戒證要陶求銀哪行付擱款在異葛地采犁購(gòu)，巖尤其斗是國(guó)煉際貿(mào)默易中雄，得懶到廣攀泛使聯(lián)用的椅是商刮品信幸用證誦。28第九演章第周四節(jié)蹈中暈間業(yè)椒務(wù)和有表外噸業(yè)務(wù)四、鉛信托1.銀行鴉信托孔是銀天行接云受客泉戶(hù)的籠委托聾，代險(xiǎn)為管是理、薦經(jīng)營(yíng)終、處常理有喪關(guān)錢(qián)店財(cái)方爬面的澡事項(xiàng)啦。2.信托堪業(yè)務(wù)猛種類(lèi)粱極多止、范競(jìng)圍極螺廣，壞需要奔專(zhuān)門(mén)拿的知口識(shí)、完廣泛糕的信召息和設(shè)豐富拒的經(jīng)則驗(yàn)。29第九券章第慕四節(jié)升中紐奉間業(yè)有務(wù)和漆表外斬業(yè)務(wù)五、院銀行討卡業(yè)掩務(wù)1.銀行掠卡是曉銀行濃業(yè)務(wù)鉤與科屆學(xué)技良術(shù)相擱結(jié)合粉的產(chǎn)洗物；洞銀行貼卡的戒出現(xiàn)帶，給內(nèi)銀行賀業(yè)務(wù)圖帶來(lái)真了新域面貌朽。2.銀行提卡包僻括信數(shù)用卡春、支瞇票卡范、記欣賬卡服（如旁我國(guó)奏廣泛且使用擁的“流借記痛卡”骨）、買(mǎi)智能傲卡等購(gòu)。3.而1碧98累6年由凝中國(guó)鍛銀行疾發(fā)行依的長(zhǎng)朗城卡憤是我征國(guó)最緒早的蜓銀行縱卡。30第九如章次存款撞貨幣紗銀行第五野節(jié)肢分業(yè)宅經(jīng)營(yíng)善和混獄業(yè)經(jīng)擇營(yíng)31第九棒章第澡五節(jié)肌分偉業(yè)經(jīng)煩營(yíng)和甚混業(yè)師經(jīng)營(yíng)一、伯商業(yè)屬銀行亭的兩快種類(lèi)懂型職能冬分工蕩型銀昌行：法律海限定衛(wèi)金融捆機(jī)構(gòu)窩必須璃分門(mén)駁別類(lèi)百各有件專(zhuān)司危：有籠專(zhuān)營(yíng)寸長(zhǎng)期符金融控的，尋有專(zhuān)喬營(yíng)短勵(lì)期金饑融的紛，有代專(zhuān)營(yíng)偉有價(jià)丙證券店買(mǎi)賣(mài)播的，加有專(zhuān)據(jù)營(yíng)信灘托業(yè)兵務(wù)的餓，等曬等。初職能闊分工結(jié)型模儀式我泊們稱(chēng)娘之為列分業(yè)柴經(jīng)營(yíng)哨、分鋤業(yè)監(jiān)忌管模蓄式；全能酒型銀記行：混業(yè)斃經(jīng)營(yíng)誤、混寧業(yè)監(jiān)慚管模指式。32第九糕章第猶五節(jié)罷分袖業(yè)經(jīng)紐奉營(yíng)和擔(dān)混業(yè)菌經(jīng)營(yíng)二、請(qǐng)美、婚日的紋轉(zhuǎn)變19陷99年美仿國(guó)《金融租服務(wù)毀現(xiàn)代頭化法屬案》的通建過(guò)，銜意味鈴著廢指除分階業(yè)經(jīng)卷營(yíng)的《格拉濾斯-斯蒂鐘格爾療法》，也如標(biāo)志留著西初方國(guó)紗家分芽業(yè)經(jīng)殊營(yíng)制略度的掙最終艇結(jié)束。在此垃之前劉，日本仍于19越98年頒職布了《金融俯體系趁改革篇一攬君子法》，即帽被稱(chēng)賣(mài)為“棉金融隆大爆英炸(B報(bào)ig判B沙an賭g)蝦”的計(jì)戶(hù)劃。向混撓業(yè)經(jīng)譽(yù)營(yíng)邁失進(jìn)33第九控章第肢五節(jié)塑分五業(yè)經(jīng)懶營(yíng)和持混業(yè)居經(jīng)營(yíng)三、糞我國(guó)緩強(qiáng)調(diào)慌分業(yè)善經(jīng)營(yíng)嬌的背粘景與辟問(wèn)題1.改革粘開(kāi)放粱初期見(jiàn)，我弟?chē)?guó)銀董行業(yè)愿務(wù)極扔為單爭(zhēng)純，蟲(chóng)不存鈴在分礙業(yè)、訊混業(yè)滴問(wèn)題汪。2.改革殊開(kāi)放闊，銀克行業(yè)翅務(wù)增補(bǔ)多，道但經(jīng)得營(yíng)混零亂。本來(lái)看，存鍛貸中孝介是勤商業(yè)健銀行爽本職睡的認(rèn)錯(cuò)識(shí)在精我們彩這里診根深黎蒂固渾，而般銀行山經(jīng)營(yíng)懇的紊覽亂更自強(qiáng)化林了只蔬有分首業(yè)經(jīng)趁營(yíng)才卷可保御證金求融健自康發(fā)圾展的柳觀念卡。19柱95年頒蹤蝶布的《商業(yè)爸銀行司法》，確形立了宴中國(guó)鍵現(xiàn)階找段嚴(yán)聰格的擦分業(yè)慚經(jīng)營(yíng)習(xí)的金封融體洲制。3.分業(yè)順經(jīng)營(yíng)可對(duì)銀盼行業(yè)柳發(fā)展約所與犬生俱茅來(lái)的敗桎梏劇以及登加入WT作O后面犧對(duì)的晉新挑錢(qián)戰(zhàn)，沙均顯山而易索見(jiàn)。4.突破騰分業(yè)凳經(jīng)營(yíng)炕界限謙的趨雅向日僅益明律顯。34第九賭章答存款夢(mèng)貨幣嫩銀行第六撫節(jié)嚷金融驢創(chuàng)新35第九屈章第料六節(jié)鑒金購(gòu)融創(chuàng)亡新金融啟創(chuàng)新響的浪芬潮1.金融恨創(chuàng)新迷始于20個(gè)世除紀(jì)60年代圣后期巴，80年代企已形涂成全右球趨蠢勢(shì)和汁浪潮選。2.金融完創(chuàng)新拜給整替?zhèn)€金棵融體王制、奇金融范宏觀柜調(diào)控禽乃至滋整個(gè)隙經(jīng)濟(jì)舟都帶殖來(lái)了遙深遠(yuǎn)區(qū)的影富響。3.不斷糖推進(jìn)立改革下的中虜國(guó)金萌融事勤業(yè)，柳金融軌創(chuàng)新死更加甩受到擋關(guān)注線(xiàn)。36第九持章第仿六節(jié)成金墊融創(chuàng)憐新一、美避免榆風(fēng)險(xiǎn)企的創(chuàng)粱新20個(gè)世狼紀(jì)60年代定開(kāi)始勢(shì)，在捐通貨汪膨脹奸率急雁劇攀浪升的臨背景闊下，蹦導(dǎo)致綿了利嫂率風(fēng)練險(xiǎn)的偷增加咳。銀行量為了錫避免山或降疤低利疲率風(fēng)殖險(xiǎn)，組紛紛哀進(jìn)行鳴了諸珍如：(1反)創(chuàng)造穗可變麥利率咳的債滲權(quán)債錄務(wù)工肆具；(2追)開(kāi)發(fā)扔債務(wù)急工具歪的遠(yuǎn)五期和康期貨響交易;(3絮)開(kāi)發(fā)利債務(wù)細(xì)工具別的期仁權(quán)市領(lǐng)場(chǎng)，僚等等贈(zèng)。37第九棋章第稿六節(jié)臉金典融創(chuàng)帥新資產(chǎn)壯業(yè)務(wù)蹦證券破化1.作為風(fēng)銀行糠主要輕資產(chǎn)亂的貸奔款業(yè)脈務(wù)，咬使銀諸行時(shí)捉刻面字對(duì)種觀種金面融風(fēng)閑險(xiǎn)，逐其中嘉特別星是流農(nóng)動(dòng)性勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)找的強(qiáng)的大壓甜力。2.貸款洲證券悄化是債銀行去避免食貸款腳風(fēng)險(xiǎn)播，解決饞流動(dòng)感性難惠題的重善要途誕徑。P1臘53組合邁貸款遷擔(dān)保莖發(fā)屋放債捧卷3.資產(chǎn)糞證券耐化是達(dá)金融扯市場(chǎng)暮與金肝融中雹介的通關(guān)鍵嘆結(jié)合援點(diǎn)。究其意殼義遠(yuǎn)慢遠(yuǎn)超誘出銀錢(qián)行化簽解流慈動(dòng)性益風(fēng)險(xiǎn)嘴的范循圍。38第九寄章第撕六節(jié)青金升融創(chuàng)混新二、謊技術(shù)笑進(jìn)步浩推動(dòng)移的創(chuàng)纖新1.金融款創(chuàng)新們的興概起和杜蓬勃富發(fā)展慰是以娘計(jì)算草機(jī)為缸核心凝的現(xiàn)中代信臣息技市術(shù)、材通訊遼技術(shù)福的迅丟猛發(fā)燥展、毅廣泛疾應(yīng)用粗作為庫(kù)依托嚼的。2.技術(shù)療進(jìn)步饒引起稠了支著付系渾統(tǒng)領(lǐng)賓域的幼創(chuàng)新溫；為忘技術(shù)嚼要求疾日益裂復(fù)雜男的金稈融工落具創(chuàng)蝕新提怒供了驢保障；并使繞金融倉(cāng)交易州快速頁(yè)地突敲破了落時(shí)間司和空燥間的嬸限制鳴，把贏全球差的交黃易主漠體聯(lián)眼結(jié)在可一個(gè)折世界奧性的贊金融念市場(chǎng)核之中拘。39第九領(lǐng)章第雪六節(jié)艇金量融創(chuàng)遠(yuǎn)新（一窯）網(wǎng)墳絡(luò)銀笑行1.網(wǎng)絡(luò)充銀行命，也僚稱(chēng)網(wǎng)嫩上銀六行、旦在線(xiàn)截銀行課，是乘指通材過(guò)互眼聯(lián)網(wǎng)要或其蔬它電鋪?zhàn)觽饕滤颓У溃|提供灰金融激服務(wù)簽的新用型銀違行。2.純網(wǎng)典絡(luò)銀判行，私一般鼓只有渡一個(gè)尚辦公菊地址坊，無(wú)拒分支蛛機(jī)構(gòu)僻、無(wú)鑄營(yíng)業(yè)致網(wǎng)點(diǎn)垮，幾倦乎所坊有業(yè)躲務(wù)都兼通過(guò)詞互聯(lián)沒(méi)網(wǎng)進(jìn)陰行，變是一糾種虛災(zāi)擬（vi釀rt值ua德l）銀古行。3.分支雀型網(wǎng)癢絡(luò)銀因行，筒是指畫(huà)原有箭傳統(tǒng)盡的實(shí)吵體銀藍(lán)行，齒利用未互聯(lián)穿網(wǎng)作順為新縣的服哪務(wù)手洗段，亭以增扛強(qiáng)競(jìng)森爭(zhēng)力是的方淺式。40第九杠章第兵六節(jié)錄金添融創(chuàng)晶新網(wǎng)絡(luò)或銀行丸的優(yōu)歉勢(shì)網(wǎng)絡(luò)暗銀行閱比傳劈燕統(tǒng)銀度行具邀有明全顯的碎優(yōu)勢(shì)楊：（1）方鍬便、僅快捷碌、超課越時(shí)士空。（2）成嚷本低念。（3）不嚷僅提越供大墳部分鼓傳統(tǒng)花銀行躺業(yè)務(wù)蒼，還換可提鍬供公謙共信嘗息服埋務(wù)、碼投資賀理財(cái)尸服務(wù)笑、投恒資咨身詢(xún)服夾務(wù)和果綜合騰經(jīng)營(yíng)黨服務(wù)用等。（4）傳財(cái)統(tǒng)銀茄行一著般是程單方楊面開(kāi)港發(fā)業(yè)留務(wù)品棒種，尾而網(wǎng)恥絡(luò)銀繳行則匹可以酒按照殿客戶(hù)皺的需阿求提尊供極勉具個(gè)掌性化貝的服洗務(wù)。41第九傭章第亮六節(jié)劃金灣融創(chuàng)給新網(wǎng)絡(luò)蹄銀行嘆發(fā)展腸中的鎮(zhèn)障礙發(fā)展嶼中存彈在的余障礙盈主要?jiǎng)儆校海?）安高全問(wèn)法題；（2）法給律規(guī)孟范問(wèn)蔥題……42第九凳章第沫六節(jié)傲金洪融創(chuàng)視新（二光）規(guī)身避行涌政管勝制的制創(chuàng)新在激渴烈的讀競(jìng)爭(zhēng)偵中，忘為了腫規(guī)避儀金融虹行政平管理霸法規(guī)罷，特巴別是壺不合疊理的效、過(guò)品時(shí)的我法規(guī)陽(yáng)，金溝融企糧業(yè)利茶用法魚(yú)規(guī)的枯漏洞框，推脾出了很種種典新的漫業(yè)務(wù)災(zāi)形式裳。如自餡動(dòng)轉(zhuǎn)面帳儲(chǔ)蓄畜賬戶(hù)活期護(hù)賬戶(hù)銀行代可付乖息銀行綿不可狗付息可轉(zhuǎn)找賬不可接轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出環(huán)資金自動(dòng)框轉(zhuǎn)賬43第九刊章第墻六節(jié)距金祖融創(chuàng)練新三、茶金融蒙創(chuàng)新爪反映畢經(jīng)濟(jì)仁發(fā)展軟的客廣觀要層求1.當(dāng)今竿世界瘋，經(jīng)遵濟(jì)的私迅速只發(fā)展阿、變馬化，搜從不調(diào)同角階度、話(huà)不同照層次絹對(duì)金爭(zhēng)融事歉業(yè)提雕出新抓的要醋求。這就旺必然雁導(dǎo)致呀突破者原有罰金融使機(jī)構(gòu)代、金章融工兵具、宰金融激業(yè)務(wù)逃操作理方式糖、金務(wù)融市墓場(chǎng)組求織形匆式、搶融資遙技巧國(guó)以及厚過(guò)時(shí)騰金融木法規(guī)漁的樊袍籬而鵝創(chuàng)新功。2.由于賓經(jīng)濟(jì)趨發(fā)展粱變化成所提陵出的匹需要妨既強(qiáng)喜勁又搞持久允，所貝以金腫融創(chuàng)庫(kù)新浪東潮也粱持續(xù)橋不斷勵(lì)地推徑進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)凝過(guò)來(lái)的，金句融創(chuàng)犬新已錢(qián)對(duì)并推將繼路續(xù)對(duì)炮整個(gè)借經(jīng)濟(jì)蟻的發(fā)領(lǐng)展起禿著有蠟力的謹(jǐn)推動(dòng)臣作用里。44第九乓章虜存款肆貨幣惹銀行第七趨節(jié)豪不良都債權(quán)45第九棄章第隆七節(jié)竄不報(bào)良債冬權(quán)一、去不良豆債權(quán)北及其殘不可戰(zhàn)避免境性1.不良膠資產(chǎn)亦，也巴常稱(chēng)嶄之為槐不良蕩債權(quán)幼。其藥中主博要是般不良弄貸款啟。2.由于打銀行隸面對(duì)聲的各全種風(fēng)披險(xiǎn)是仗客觀以的必拿然，滿(mǎn)所以肚，依吐一定苗概率蟲(chóng)發(fā)生才的不判良債租權(quán)，偶不可觀避免目。問(wèn)若題只喬是嚴(yán)溪重程壁度如醬何。3.就銀罷行來(lái)欄說(shuō)，縣努力醬方向特是：⑴力求蹦使不志良債糞權(quán)的升發(fā)生楊趨近車(chē)于較老低的反概率荷；⑵對(duì)已杏發(fā)生君的不溪良債服權(quán)尋役求最綿優(yōu)的徑化解芽途徑蕉；⑶保證遞用于叼沖抵例無(wú)法害化解燦的不鉤良債躁權(quán)的閘專(zhuān)項(xiàng)限準(zhǔn)備充金能設(shè)夠及籮時(shí)、爽足額啟地提樂(lè)取。46第九添章第爹七節(jié)惕不愛(ài)良債濤權(quán)二、憶需要刻科學(xué)棄分析1.近些提年來(lái)億，無(wú)孤論國(guó)已內(nèi)國(guó)疲外，窗都把伏不良雞債權(quán)號(hào)問(wèn)題敬看成更為關(guān)純系銀慎行體岔系穩(wěn)鳳定性菌的關(guān)砌鍵。2.不良寨債權(quán)扭的危坊害的馬確不囑容輕蠢視。違但不芳應(yīng)談?chuàng)]虎變系色；斜需要諒的是集科學(xué)僵地剖竟析與盡判斷騙：不同爽的經(jīng)室濟(jì)條聚件和露環(huán)境居，會(huì)位有不挽同的掙形成線(xiàn)原因庫(kù)，相鑼?xiě)?yīng)地績(jī)也會(huì)端有不劍同的專(zhuān)解決媽途徑接和化尿解時(shí)楚機(jī)；不同竄的金畜融機(jī)累構(gòu)、膀不同禾的金購(gòu)融體現(xiàn)系、視不同鈔的經(jīng)障濟(jì)體概，對(duì)名不良崖債權(quán)鑒的承勿受能待力也昏各有斷不同涼不應(yīng)伶簡(jiǎn)單剃對(duì)比……47第九險(xiǎn)章第恭七節(jié)揀不拉良債舟權(quán)三、述我國(guó)情不良扮債權(quán)躬分析1.有銀葬行，英就有慈不良郵債權(quán)廢。計(jì)宴劃經(jīng)偉濟(jì)體紅制也租概莫衛(wèi)能外嫩。19插58年的薯“大籌躍進(jìn)盒”年巖代，喇曾爆嫩發(fā)性朗地出兔現(xiàn)過(guò)揭巨額系不良宇債權(quán)酷。2.改革莖開(kāi)放借后，惑國(guó)有譯經(jīng)濟(jì)貞所需如的資謊金完基全由島銀行腦解決候的格蘇局是朗不良蠟債權(quán)躍積累炒的背犯景。3.不良寫(xiě)債權(quán)秘的成鳥(niǎo)因，身既有錄國(guó)有厘企業(yè)艙改革蚊沒(méi)有所到位膽的原抹因，惹也有但銀行斧體制棕自身波的問(wèn)陶題。4.更重仿要的采是，炒經(jīng)濟(jì)謠體制灶改革狂，社撇會(huì)必買(mǎi)然要井為之糕付出簽代價(jià)鳳。國(guó)醬有經(jīng)登濟(jì)作請(qǐng)為經(jīng)均濟(jì)主燥體，餃不能件不是象改革邊成本促的基粉本承磨擔(dān)者??；在藝國(guó)有殿經(jīng)濟(jì)通所需蟻的資啟金全胡部由姓銀行懂供給滲的條秩件下賀，改嬸革成懇本也瘡不能輪不構(gòu)傾成銀撲行不鄰良債森權(quán)的銹重要桿部分邀。隨符著改傷革的戒推進(jìn)紛，這豈一成裂因相劇應(yīng)減野弱。5.就趨沉勢(shì)看老，金鼓融機(jī)竟構(gòu)的就不良象貸款啦必將基逐步鉗下降懲，實(shí)低際也壩正在蛇逐步耐下降施。48第九疑章第慣七節(jié)軋不血良債月權(quán)四、彎債權(quán)襲質(zhì)量解分類(lèi)攜法1.國(guó)際在貨幣堪基金頁(yè)組織肆、世蘿界銀邪行、我國(guó)的分家類(lèi)法禁；正常夾：借尿款人歌能按贏時(shí)足哀額償鐘還本洞息關(guān)注萬(wàn)：借東款人撫目前刊有能仆力償墓還本冷息，章但存螺在可莖能對(duì)冷償還千不利螺影響因素次級(jí)練：依舟靠經(jīng)竟?fàn)I已賣(mài)不能仔償還奮本息紐奉（通膛過(guò)抵旬押或社法律披可以妨償還卡）可疑:即使鉛執(zhí)行愉抵押拔或擔(dān)超保，戲也會(huì)賣(mài)有一銷(xiāo)部分濟(jì)損失損失冷：無(wú)榆法收事回。2.為抵鳳御風(fēng)束險(xiǎn)，舌銀行儀計(jì)提篇專(zhuān)項(xiàng)退呆賬倒準(zhǔn)備苦金（p1蔬58比例丸參考健值）49第九顏章套存款炒貨幣飽銀行第八槳節(jié)糠存款跪保險(xiǎn)堪制度50第九餃章第漆八節(jié)樸存稿款保促險(xiǎn)制攏度一、川存款義保險(xiǎn)肚制度1.存款倆保險(xiǎn)弊制度符是一帽種對(duì)嘉存款慎人利緩益提填供保帖護(hù)，任以穩(wěn)賀定金刃融體爛系的矮制度食安排賺。2.美國(guó)正是西謊方國(guó)理家中使建立槳存款侵保險(xiǎn)喝制度就最早晨的國(guó)善家。各國(guó)虎實(shí)行撫存款寒保險(xiǎn)此制度誤的具盆體組暢織形區(qū)式不侮盡相料同：奮官方丸建立券；官杰方與物銀行別界共微同建竟立；瞧在官距方支功持下絞，由迫銀行饅同業(yè)始建立著等。3.各國(guó)每籌集躬保險(xiǎn)架基金丟的方免式一蕉般是歸以法察定形箱式規(guī)梳定按腎吸收降存款梁總額白的一大定比速例繳爽納；坡也有喂的國(guó)泰家則惑規(guī)定嘆最低嬌限和貨最高譽(yù)限。4.對(duì)每堪家銀桂行中何每位壯存戶(hù)齊承保舅的存拜款金墊額均銅有最援高保填險(xiǎn)額意的規(guī)邁定。惱最高酸保險(xiǎn)鄭額因氧各國(guó)屑經(jīng)濟(jì)籃發(fā)展走水平孫、居枯民儲(chǔ)橡蓄狀滲況和秧保險(xiǎn)剪制度月完善歌程度山的不香同而駕異。51第九唱章第瘡八節(jié)悄存延款保糖險(xiǎn)制俗度二、乘存款盯保險(xiǎn)扯制度菠功能谷與問(wèn)謎題1.這一尼制度四的功臣能基某本如肉其組運(yùn)建的議目標(biāo)炕：維務(wù)護(hù)存療款人挖的利牽益，甜維護(hù)添金融湊體系戰(zhàn)的穩(wěn)寇定。拍大半帝個(gè)世澤紀(jì)的雄實(shí)踐述也體晨現(xiàn)了屬設(shè)計(jì)依的初忌衷。2.但是守，這像一制外度存絨在道椅德風(fēng)肚險(xiǎn)，攝不僅億削弱那市場(chǎng)問(wèn)規(guī)則患在抑宴制銀金行風(fēng)絡(luò)險(xiǎn)方斯面的宿積極稍作用棗，而躲且使鵲經(jīng)營(yíng)場(chǎng)不善角的投爭(zhēng)保金暖融機(jī)輩構(gòu)有券可能潑繼續(xù)倒存在任。如登甲行咸用儲(chǔ)睜?wèi)糍Y稅金抵厲押貸促款，漠用貸扁款票繞據(jù)發(fā)潮售債向卷，去乙行耳后買(mǎi)餃了甲唱行債裳卷，葵當(dāng)甲政行貸寸款收塘不回翠事，姑甲行勁發(fā)售丈的債宿卷可甜能無(wú)蕉法償熱還，辣乙行騙所購(gòu)圣的債慮卷可華能不嫂及時(shí)打兌現(xiàn)相，那凡么在沸乙行梢有存辭款的蹤蝶客戶(hù)著得知快這一渾消息忌，就時(shí)會(huì)在錫乙行垮發(fā)生劫擠兌抓。52第九脾章灘存款顆貨幣幻玉銀行第九花節(jié)閣存款金貨幣寶銀行沉的經(jīng)營(yíng)稀原則島與管括理53第九胡章第牙九節(jié)災(zāi)存孝款貨斃幣銀咽行的晌經(jīng)營(yíng)擦原則蛛與管紡理一、墳存款沾貨幣票銀行病是企辟業(yè)1.存款義貨幣椅銀行兄是以菊經(jīng)營(yíng)炮金融免業(yè)務(wù)真獲取謹(jǐn)利潤(rùn)相的企余業(yè)。利潤(rùn)臥目標(biāo)系是最蘿具本漠質(zhì)意索義的底目標(biāo)捐。2.由于單憑肯市場(chǎng)幼機(jī)制燥、利污益機(jī)籠制的棋調(diào)節(jié)疊，銀椅行的攪經(jīng)營(yíng)靈取向梢難以寨避免賢與社盞會(huì)經(jīng)壁濟(jì)發(fā)塔展的暢客觀書(shū)要求磨之間復(fù)產(chǎn)生膊矛盾程，因價(jià)而，貍對(duì)金嘗融業(yè)插普遍饞強(qiáng)調(diào)棉必須敢加強(qiáng)圍國(guó)家鑄的監(jiān)槍督管廊理。54第九謹(jǐn)章第講九節(jié)轟存騙款貨蓋幣銀解行的揚(yáng)經(jīng)營(yíng)限原則流與管城理二、閣商業(yè)鞋銀行拆的經(jīng)艘營(yíng)原拐則商業(yè)微銀行用的經(jīng)寺?tīng)I(yíng)的波三原冶則：盈利松性：居追求探利潤(rùn)流動(dòng)廈性:清償傳能力袖（應(yīng)灑對(duì)突嫩發(fā)擠肢兌事醒件）安全歡性：嗓控制殊風(fēng)險(xiǎn)等保證淺資金維安全2.三原厘則既伍統(tǒng)一弱又矛招盾，會(huì)要尋厭求最致佳的溪均衡醋點(diǎn)。55第九摔章第久九節(jié)頓存華款貨拔幣銀慮行的外經(jīng)營(yíng)緩原則增與管厭理三、喘資產(chǎn)牽管理邪與負(fù)閘債管咬理1.隨著測(cè)各個(gè)冤歷史愛(ài)時(shí)期抗經(jīng)營(yíng)叢條件寨的變因化，袖西方?jīng)r商業(yè)糊銀行捕經(jīng)營(yíng)紐奉管理見(jiàn)理論嚷經(jīng)歷飛了資脊產(chǎn)管?chē)?guó)理、壟負(fù)債染管理鍋、資憑產(chǎn)負(fù)樣債綜班合管種理三攜個(gè)演亂變階仆段。2.出發(fā)冊(cè)點(diǎn)都收是為法了使鼠盈利業(yè)性、喚流動(dòng)濟(jì)性和富安全股性三賄者的榆組合瓶協(xié)調(diào)覺(jué)、合傘理、麻有效。56第九館章第礎(chǔ)九節(jié)貞存咽款貨純幣銀椒行的粉經(jīng)營(yíng)捐原則煙與管都理我國(guó)極銀行膨經(jīng)營(yíng)神原則揚(yáng)和資勤產(chǎn)負(fù)底債管寒理1.改革彎開(kāi)放系以后視明確致了商促業(yè)銀買(mǎi)行以碑效益鞏性、妥安全婚性、架流動(dòng)旱性為新經(jīng)營(yíng)雄原則吼。2.在20世紀(jì)80年代雷末期背之前山，我罷國(guó)實(shí)伴行的曾是貸內(nèi)款規(guī)超模管禁理。19林94年起肚，在告商業(yè)徑銀行洗中全工面推夸行資斃產(chǎn)負(fù)議債比怠例管豪理。57第九五章第粗九節(jié)垮存潮款貨廢幣銀肌行的聾經(jīng)營(yíng)菌原則瞇與管項(xiàng)理四、裙風(fēng)險(xiǎn)再管理欲倍受抽關(guān)注進(jìn)入20世紀(jì)70年代奴以來(lái)蹲，金氏融的悶風(fēng)險(xiǎn)桂日益航增大丹。首艘先，70年代孝金融線(xiàn)自由燭化中使，許醫(yī)多國(guó)拾家和繩地區(qū)因取消熄利率泄管制隨和匯嗎率管隆制的科做法臂，使?fàn)I利率重、匯列率以?shī)^及金艷融產(chǎn)餓品價(jià)綿格的顏波動(dòng)枯加劇薄，金奪融風(fēng)死險(xiǎn)大坑幅度狼提高懶。其次侍，現(xiàn)彼代通創(chuàng)訊技鐘術(shù)，包特別攪是因遲特網(wǎng)擴(kuò)的發(fā)塘展，隆加上是自20世紀(jì)80年代罷就已幫經(jīng)開(kāi)僚始的答經(jīng)濟(jì)炊全球錄化趨私勢(shì)，鉆使金躺融風(fēng)娘險(xiǎn)的志擴(kuò)散殼速度在加快批。20世紀(jì)80年代章末90年代犬初發(fā)翼生的欲一系痰列重陰大金盯融風(fēng)林波，勉使所悄有金捏融開(kāi)員放國(guó)形家的艙經(jīng)濟(jì)雪活動(dòng)酷在不咐同程蛾度上中受到微影響土。58第九適章第滔九節(jié)機(jī)存繭款貨辜幣銀抱行的騎經(jīng)營(yíng)造原則估與管減理五、眾風(fēng)險(xiǎn)翻管理浙的理訊念1.風(fēng)險(xiǎn)宵，是朽指未立來(lái)結(jié)迫果的退不確偽定性關(guān)，所海以，辱風(fēng)險(xiǎn)撥管理暑是一擋種“仗事前率的”吼管理盯，即悠屬于蟲(chóng)投資辛決策畢的環(huán)引節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)魄管理搬也要遣延伸建到資因金投疼放的塵過(guò)程勻之中銳：在吩過(guò)程敘中，顧風(fēng)險(xiǎn)僚高低淺可能德發(fā)生宋變化郊，進(jìn)油一步欲的決楊策則鋤須相捎應(yīng)調(diào)女整。592.出現(xiàn)糠損失刃的可共能性護(hù)，其慨本身牧就包撒含著鎖對(duì)立寸的一肥面：砍出現(xiàn)名收益思的可躍能性斯。正是煎在收引益可眉能性灣的基嘩礎(chǔ)上重有一顧個(gè)重蜂要的田概念碗，即庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)肝升水是（風(fēng)麻險(xiǎn)溢杜價(jià)、斯風(fēng)險(xiǎn)搏價(jià)值秧）：既然招存在駁風(fēng)險(xiǎn)束升水慈，所筍以對(duì)跌風(fēng)險(xiǎn)霸升水棋的追浴求構(gòu)邪成風(fēng)鉗險(xiǎn)分擇析和垃風(fēng)險(xiǎn)駕管理暖的重魔要內(nèi)既容。603.風(fēng)險(xiǎn)滔損失柿可能蠅性與呀風(fēng)險(xiǎn)紛升水輝可能難性并昨存，紡所以趣現(xiàn)代盲的投轟資理壺念是商以風(fēng)炊險(xiǎn)承拆擔(dān)換揪取風(fēng)突險(xiǎn)收經(jīng)益。這樣叫的觀睬念早洋已有陽(yáng)之。立但只慎有在壩風(fēng)險(xiǎn)瓣的度羅量已響有科翻學(xué)方絡(luò)法，誼并相航應(yīng)地餐發(fā)展調(diào)了預(yù)避防風(fēng)扶險(xiǎn)、智分散尸風(fēng)險(xiǎn)仆、轉(zhuǎn)爬嫁風(fēng)甜險(xiǎn)、摟對(duì)沖績(jī)風(fēng)險(xiǎn)基、補(bǔ)檢償風(fēng)名險(xiǎn)的柄種種尺策略咸和金捕融工伐具，兆現(xiàn)代只的風(fēng)闊險(xiǎn)管免理才有得以座形成推。61第九汗章第再九節(jié)公存理款貨捕幣銀呀行的里經(jīng)營(yíng)兼原則鹿與管妹理六、頃存款濤貨幣儲(chǔ)銀行順的風(fēng)職險(xiǎn)類(lèi)拘別信用拖風(fēng)險(xiǎn)緣瑞：是銀炒行面揭臨的具最主秒要風(fēng)魚(yú)險(xiǎn)，斯就是晴指銀掛行的準(zhǔn)客戶(hù)或交蠢易對(duì)抗手無(wú)漸力履乞約的佳風(fēng)險(xiǎn)醒；市場(chǎng)頭風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)：是由終于金縫融市幟場(chǎng)的贊一些最重要孝變量腥（如拘利率電、匯愁率、股價(jià)點(diǎn)等）沫的變遵動(dòng)而披導(dǎo)致枯銀行惑的頭勉寸面朗臨損滋失的挺風(fēng)險(xiǎn)因；操作圾風(fēng)風(fēng)財(cái)險(xiǎn)：是指墻銀行維內(nèi)部合控制僅、信枯息系亦統(tǒng)的炊缺陷潮以及化公司患治理機(jī)制轉(zhuǎn)時(shí)效嗓導(dǎo)致蓮的風(fēng)賓險(xiǎn)，爪這類(lèi)攪風(fēng)險(xiǎn)懇是由豬于人斤為錯(cuò)像誤、系統(tǒng)信失靈細(xì)、不福正確批的流同程和營(yíng)無(wú)效羨的監(jiān)猜督等葉原因獻(xiàn)造成產(chǎn)；其他直風(fēng)險(xiǎn)壤：則包見(jiàn)括流乳動(dòng)性叮風(fēng)險(xiǎn)昆、國(guó)扛家和屈轉(zhuǎn)移媽風(fēng)險(xiǎn)稠、法渡律風(fēng)黨險(xiǎn)和傅聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)渴等。銀行眨面臨六的各低種風(fēng)薪險(xiǎn)在固業(yè)務(wù)穿發(fā)展洗中是妹相互滑交叉起的，掙并呈既現(xiàn)出晶連鎖蝕態(tài)勢(shì)阻。巴塞俊爾新苦資本紗協(xié)議20妨0462第九畫(huà)章第截九節(jié)落存暗款貨勺幣銀窗行的動(dòng)經(jīng)營(yíng)彎原則原與管消理七、臣銀行星的內(nèi)董部控扶制1.對(duì)內(nèi)勞部人類(lèi)員行坡為的潔監(jiān)督路與管謊理受滋到極煩度重基視，吸并建奇立起惜自身砌的內(nèi)交部控袖制和腫監(jiān)管班體系睜。2.其所津以如押此，苗是由阻于進(jìn)掌入上蠅個(gè)世博紀(jì)90年代領(lǐng)，實(shí)銹例說(shuō)隱明，慮在金騰融風(fēng)躺險(xiǎn)急眉劇加鐘大的淚條件崗下，域如果味內(nèi)部剖的管殃理跟英不上擁去，哪也許濾僅僅低是一譽(yù)個(gè)點(diǎn)透的失慰敗，靈就會(huì)東使一掀個(gè)銀申行，午哪怕簡(jiǎn)是極責(zé)具實(shí)元力的輩銀行棋遭到倦致命便的打壺?fù)簟?.耗1虎99聞8年，胃巴塞咽爾委伯員會(huì)庫(kù)還專(zhuān)悔門(mén)議舅定了《銀行鬧機(jī)構(gòu)叔內(nèi)控研體系河的框椒架》。63第九漢章新存款截貨幣圾銀行第十口節(jié)各對(duì)存菊款貨狹幣銀素行的投在論傍證64第九聽(tīng)章第淺十節(jié)軋對(duì)竟銀行揚(yáng)的監(jiān)添管一、語(yǔ)傳統(tǒng)片銀行秩的“鉗衰落遮”近些閥年來(lái)爐有一原種銀鄉(xiāng)豐行必臘將式當(dāng)微、朵衰落排，甚糊至消脫亡的叫議論卷流傳丘。就銀藝行與橡其他井金融雁機(jī)構(gòu)耐的關(guān)綢系來(lái)飼看，穩(wěn)在長(zhǎng)懼期實(shí)陡施分喜業(yè)經(jīng)為營(yíng)的胡美國(guó)項(xiàng)，銀此行比窩例的妙下降膜明顯孔。p1粘66銀行羅份額財(cái)下降搜的趨芳勢(shì)是狼明顯矮的。泥這就遮引發(fā)帳了對(duì)儲(chǔ)銀行藏為什侮么存豆在的初再思評(píng)考。胞不過(guò)棵，需們要指疾出，后這是粉美國(guó)叼的情廊況，崗其他廈主要耐發(fā)達(dá)綱國(guó)家機(jī)并非苗全然否如此押。65第九碎章第乏十節(jié)沿對(duì)茄銀行柏的監(jiān)乎管二、帥銀行休存在奇理由各的再?gòu)U論證20世紀(jì)80年代聚以前酸，西先方傳盜統(tǒng)的嘗理論練認(rèn)為監(jiān)，銀末行存慘在的析根據(jù)民是交予易成稼本和央信息妹的不求對(duì)稱(chēng)粒。對(duì)丟于這瘋兩者供，通翻常歸疫之為婆市場(chǎng)妥的不撿完全雞性或畫(huà)市場(chǎng)塔摩擦喊的存濫在。假如福交易羅成本撞和信抱息的詳不對(duì)用稱(chēng)也棉即市銀場(chǎng)的陪不完改全性氣或市交場(chǎng)的團(tuán)摩擦則不復(fù)繪存在慌，銀蜂行中鍋介也癥就沒(méi)遼有存贊在的輪理由霞。66在一城個(gè)長(zhǎng)授期存盒在的事“完董全市崇場(chǎng)”佩假設(shè)初中，緞意味單著所脈有投描資者示能夠越無(wú)摩連擦地蜜參與堪市場(chǎng)世，或委者說(shuō)獲市場(chǎng)婆處于先充分皇參與遇狀態(tài)錘。但傾這樣冷的假醬設(shè)并顆不存阻在于廢生活抖之中賊。銀行純正是指通過(guò)前提供糟信息殿，代肚客理鄭財(cái)，宏創(chuàng)造禮收益暗相對(duì)庫(kù)穩(wěn)定探的產(chǎn)鎖品、和提供飄固定滑收入岸等服蔑務(wù)，寫(xiě)證明俯了自敗己存古在的伙價(jià)值潮。67第九嘗章第淹十節(jié)騎對(duì)尼銀行交的監(jiān)弦管DD模型一個(gè)拆討論闊銀行塔問(wèn)題協(xié)最具美基礎(chǔ)煩意義殘的模巡壽型，輸是Di喪am鞋on憶d-Dy響bv容ig模型革，簡(jiǎn)至稱(chēng)DD模型參。模型霉有三朽個(gè)重愧要的婚觀點(diǎn)役。第一腿，銀貿(mào)行開(kāi)還辦活孕期存?zhèn)}款可犧以通疼過(guò)在每那些享需要誰(shuí)在不史同的件時(shí)間理消費(fèi)靜的人米們之籃間進(jìn)拳行較撒好的優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)殿分擔(dān)倡來(lái)改惕進(jìn)競(jìng)肚爭(zhēng)性后的市移場(chǎng)；第二套，有尾一個(gè)服大家伶不希餓望的遷均衡——銀行覽擠兌姥，處畜于這秩種均蹄衡狀羊態(tài)時(shí)痰，所縱有的規(guī)存款鈴人都輩很驚傳慌并穩(wěn)且馬撥上提翼款；第三猴，銀脹行擠濟(jì)兌使雷‘健坑康的依’銀籌行也森會(huì)失著敗，津這造目成貸跡款被君收回場(chǎng)，生玻產(chǎn)投姐資被貿(mào)終止邁。該模您型從分設(shè)定另的基汗本分羨析框抽架出梅發(fā)，跪論證綠了銀紐奉行可較以通械過(guò)活肢期存暫款業(yè)題務(wù)，紫提供虎流動(dòng)孕性的那保險(xiǎn)舍：如點(diǎn)果出幣現(xiàn)擠沙兌的旦均衡詠，對(duì)訂傳統(tǒng)孟的暫翠停存違款變椅現(xiàn)和客政府額存款不保險(xiǎn)節(jié)也在典模型墳所提促供的齒分析惰框架劉里得磚到論毫證。模型末設(shè)定間、數(shù)唱理推打?qū)?、猛全面疑?nèi)容猴在較圈深的i教材珍中查盤(pán)找68第九登章侄存款挨貨幣若銀行第十劫一節(jié)效對(duì)閱銀行盤(pán)的監(jiān)押管69第九池章第伏十一票節(jié)咳對(duì)銀桃行的伍監(jiān)管一、化金融廣監(jiān)管牌的原梅則和準(zhǔn)理論1.依法葵管理遣原則幟；2.合理婆、適城度競(jìng)勻爭(zhēng)原短則；3.自我悲約束剛和外氏部強(qiáng)觸制相簽結(jié)合啟原則已；4.安全哭穩(wěn)定檔與經(jīng)供濟(jì)效擋率相離結(jié)合禍原則益；5.金融南監(jiān)管穿的內(nèi)賢容、必方式處、手把段等未要適裝時(shí)調(diào)是整。原則70第九厘章第照十一干節(jié)慣對(duì)銀恩行的加監(jiān)管一、坊金融吳監(jiān)管柿的原殊則和婚理論金融禁監(jiān)管雞理論與，是刑在政貨府管臨制理趕論的擁基礎(chǔ)總上，客結(jié)合荷對(duì)金茶融業(yè)漢特殊寶性的害分析階，發(fā)某展和蔬完善額起來(lái)雀的。有關(guān)競(jìng)金融刻監(jiān)管膽的理扯論依惠據(jù)多找種多歐樣，朽但無(wú)哥非是參論證弱監(jiān)管固之必繳要性朽、必相然性拌，反休映著棍各自徑不同暮的視稼角。71第九崖章第統(tǒng)十一遙節(jié)宇對(duì)銀哲行的森監(jiān)管一、頌金融擊監(jiān)管挖的原巖則和灑理論1.社會(huì)須利益棄論：轟金融德監(jiān)管掛的基縱本出拼發(fā)點(diǎn)并是維憂(yōu)護(hù)社熟會(huì)公正眾的袋利益潔；社宜會(huì)公充眾利扇益的肉高度墳分散推化，污決定宮只能蘭由國(guó)局家授月權(quán)的飾機(jī)構(gòu)噴來(lái)履信行這羞一職氧責(zé)。2.金融據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匯論：止金融酒業(yè)是祝特殊宴的高啟風(fēng)險(xiǎn)望行業(yè)館；金未融業(yè)寒有發(fā)姐生支界付危矩機(jī)的絹連鎖集效應(yīng)鑄；金胡融體腸系的釘風(fēng)險(xiǎn)紅直接愈影響揪著貨腎幣制攏度和臨宏觀稿經(jīng)濟(jì)露的穩(wěn)判定。像金融跪風(fēng)險(xiǎn)鄙的內(nèi)節(jié)在特齒性，奶決定洪必須保有一塑個(gè)權(quán)搞威機(jī)拐構(gòu)對(duì)上金融渣業(yè)實(shí)疊施監(jiān)漁管，鎮(zhèn)以確吃保整特個(gè)金宇融體舊系的眉安全委與穩(wěn)寫(xiě)定。理論72第九慕章第輕十一鄭節(jié)爸對(duì)銀依行的膝監(jiān)管一、驕金融菠監(jiān)管雨的原浴則和清理論4.投資扭者利余益保先護(hù)論財(cái)：信嬌息不撿對(duì)稱(chēng)撈的大火量存蹄在，蕉導(dǎo)致估交易癥的不異公平槍。這負(fù)就有擁必要偽對(duì)信淋息優(yōu)寒勢(shì)方志（主廣要是揉金融寨機(jī)構(gòu)起）的掃行為瘋加以繪規(guī)范慮和約認(rèn)束，資以為乘投資笛者創(chuàng)毫造公德平、駐公正蝦的投覆資環(huán)藏境。5.管制舌供求泥論：搞將金倉(cāng)融監(jiān)騾管本馳身看饅成是誕存在猴供給痰和需溉求的濤特殊捆商品少。是宇否提退供管金制以執(zhí)及管菜制的閑性質(zhì)承、范墾圍和揮程度深，取放決于鮮管制蘭供求柿雙方誕力量堤的對(duì)饞比。理論6.公共兩選擇鉗論：環(huán)強(qiáng)調(diào)固“管旗制尋踢租”擾的思艘想，顆即監(jiān)旋管者桑和被峰監(jiān)管觸者都名尋求筍管制毅以謀搞取私妻利：兄監(jiān)管邁者將弦管制油當(dāng)作蕩一種湯“租獸”，山主動(dòng)屠地向福被監(jiān)還管者烈提供慌以獲知益；增被監(jiān)界管者焰則利頂用管啦制來(lái)識(shí)維護(hù)姻自身紋的既飛得利喝益。73第九菌章第災(zāi)十一關(guān)節(jié)才對(duì)銀機(jī)行的帳監(jiān)管二、糖金融潮監(jiān)管俱成本1.在金犬融監(jiān)雅管中儀，與郵其他棍許多抵經(jīng)濟(jì)虜問(wèn)題池一樣殊，存壤在成準(zhǔn)本與悉效益貞的關(guān)狼系。2.金融沈監(jiān)管雜成本五，可推分為淚顯性獲成本煎和隱房誠(chéng)性成少本：顯性仍成本補(bǔ)主要珠表現(xiàn)錯(cuò)為監(jiān)賣(mài)管的貧直接千成本湖，如雁金融蠶監(jiān)管副當(dāng)局框的行微政預(yù)硬算支服出；隱性品成本蘭則主石要表幣現(xiàn)為膏間接全成本壩，如稿過(guò)度跳監(jiān)管攀導(dǎo)致府的效樣率損練失和袍道德蚊風(fēng)險(xiǎn)燥等。一般羽來(lái)說(shuō)醫(yī)，金寺融監(jiān)怪管越級(jí)嚴(yán)，券成本釘也越穗高。74守法衡成本見(jiàn)：指攪金融特機(jī)構(gòu)量為了析滿(mǎn)足送監(jiān)管萬(wàn)要求毒而額緒外承孔擔(dān)的買(mǎi)成本燦損失刪，主沸要表福現(xiàn)為串金融系機(jī)構(gòu)聽(tīng)在遵題守監(jiān)葉管規(guī)障定時(shí)災(zāi)造成忽的效皺率損冒失——降低須了資煌金的瞎使用拍效率盾，限惹制了令新產(chǎn)殲品的顯開(kāi)發(fā)短等。3.金融銅監(jiān)管蝴的執(zhí)芹法成些本與業(yè)守法誰(shuí)成本漿：執(zhí)法縣成本喂：指繪金融伸監(jiān)管鞠當(dāng)局鋒在具弦體實(shí)輪施監(jiān)寫(xiě)管的欄過(guò)程陡中產(chǎn)歲生的他成本矮。執(zhí)法泥成本煙的一套部分培由被完監(jiān)管踢的金的融機(jī)孕構(gòu)承贊擔(dān)，魄其余滲部分啟由政熊府預(yù)旗算來(lái)芬補(bǔ)充配。由于向金融衫監(jiān)管延當(dāng)局月關(guān)注叢的是頓監(jiān)管菌目標(biāo)掛的實(shí)如現(xiàn)，輪從而晴有可飽能造練成監(jiān)求管成襖本過(guò)寇高的莫現(xiàn)象燭。75第九彩章第稅十一砍節(jié)朵對(duì)銀好行的倍監(jiān)管金融秘監(jiān)管瞇成本4.金融忍監(jiān)管戴的道栽德風(fēng)款險(xiǎn)：⑴投資污者相取信監(jiān)墓管當(dāng)宮局而蒙忽視老自己變對(duì)金仰融機(jī)胞構(gòu)的叢監(jiān)督等、評(píng)派價(jià)和鋒選擇召；⑵保護(hù)貴存款繭人利好益的步監(jiān)管忍目標(biāo)導(dǎo)，使色存款洪人通脹過(guò)擠串兌的嘉方式仁向金俯融機(jī)腰構(gòu)施屯加壓活力的束渠道斜不再謠暢通銹；⑶金融襲機(jī)構(gòu)貧在接榮受監(jiān)祖管中溝承擔(dān)散成本錯(cuò)損失糊，因速而會(huì)惠通過(guò)拐選擇皂高風(fēng)寨險(xiǎn)、貫高收平益資并產(chǎn)的淚方式殺來(lái)彌觸補(bǔ)；⑷監(jiān)管擁過(guò)度際會(huì)導(dǎo)邁致保路護(hù)無(wú)嫌效率貴金融慰機(jī)構(gòu)飛的后康果，塞從而貓?jiān)斐煽徽麄€(gè)播社會(huì)效的福廚利損腔失……76第九鬼章第理十一籠節(jié)可對(duì)銀徹行的群監(jiān)管三、械金融慨監(jiān)管罰失靈征問(wèn)題1.政府牌監(jiān)管顯雖然令可以括在一狡定程常度上壯糾正養(yǎng)市場(chǎng)誰(shuí)缺陷客，但隆同樣急也會(huì)禾面臨撞“失償靈”互問(wèn)題字。2.監(jiān)管棟者的宿經(jīng)濟(jì)屆人特毫性：產(chǎn)從理侄論上壁講，沃金融形監(jiān)管吐機(jī)關(guān)方作為泥一個(gè)襖整體披，是姻社會(huì)驚公眾住利益漢的代楚表者飯。但鍛具體啄到單深個(gè)的押監(jiān)管論人員田來(lái)說(shuō)太，由認(rèn)于也魯是經(jīng)帥濟(jì)人噸，也嚴(yán)具有莊實(shí)現(xiàn)移個(gè)人飼利益折最大復(fù)化的既動(dòng)機(jī)胃，很況容易善被某盜些特鑄殊利師益集堡團(tuán)俘甲獲，愿并成訊為他沉們的瞞代言管人。3.監(jiān)管傷行為唇的非辨理想亂化：意盡管距監(jiān)管狼者主快觀上過(guò)想最感大限野度地吧彌補(bǔ)流市場(chǎng)憲缺陷誓，但芹由于購(gòu)受到膽各種余客觀術(shù)因素淹的制牌約，負(fù)并不腐一定剝能達(dá)赤到理拖想化零的目遇標(biāo)。制約年監(jiān)管景效果嚴(yán)的客爛觀因迫素如泳：監(jiān)機(jī)管者犧對(duì)客藍(lán)觀規(guī)耀律的雨認(rèn)識(shí)降具有趟局限伍性；流監(jiān)管藥者面亦臨著期信息萌不完潑備問(wèn)捉題；街監(jiān)管卷時(shí)滯鄰問(wèn)題……4.作為中監(jiān)管吼制度確的制谷定和四實(shí)施絲式者，丈金融側(cè)監(jiān)管責(zé)機(jī)關(guān)耀處于認(rèn)獨(dú)特論的地比位，超它們觸幾乎女受不昏到來(lái)旦自于黎市場(chǎng)敗的競(jìng)害爭(zhēng)和能約束換，從臨而也嚴(yán)就沒(méi)扯有改控進(jìn)監(jiān)營(yíng)