汽車車輛保險及理賠課件

車輛保險與理賠7/23/20231復習上節(jié)課（2014-11-12）內(nèi)容：第四章汽車損失險注意：交強險與商業(yè)險的本質(zhì)區(qū)別；汽車損失險的特點：彈性費率、多種條款對比交強險：統(tǒng)一費率、統(tǒng)一條款；原因：商業(yè)行為；車輛工程技術(shù)基礎：注意與車輛保險，附加險有關(guān)的技術(shù)基礎知識；本節(jié)課（2014-11-19）內(nèi)容：7/23/20232車損險知識點：全部車損險與部分車損險；車損險的特點；附加險責任免除機動車盜搶保險車損附加險具體內(nèi)容：7/23/20233附加險除了責任范圍、針對的車輛類型非常詳盡以外，附加險也非常詳盡；附加險實際上是對主險的一種完善與補充，原則是：盡可能涵蓋人、車、環(huán)境所組成的大交通系統(tǒng)中可能遇到、車損險中又無羅列的變化與意外狀態(tài)；且要與時俱進！比如浸水險與自燃險的增加；7/23/20234

玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自燃損失險不計免賠特約險經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應的投保險種，應由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償賠償保險車輛擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎所造成的損失無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失的保險賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失新增加設備險賠償車輛發(fā)生保險事故時造成車上新增加設備的直接損失車上貨物責任險賠償發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀車輛停駛損失險賠償保險車輛發(fā)生保險事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失附加險7/23/20235責任免除商業(yè)險必須詳細地規(guī)定并羅列責任免除條款為什么？關(guān)于商業(yè)險責任免除的相關(guān)內(nèi)容：首先注意交強險免賠付責任條款；結(jié)論：簡單明了；原因：強制性政策行為；車損險免賠付責任通用條款；免賠率結(jié)論：7/23/20236為什么要如此詳細羅列免除責任？商業(yè)險的特點之一,就是必須詳盡羅列免除責任的細則（P95）;商業(yè)險為什么要確定保險公司的責任免除細則?無責或低則免除將確保保險公司的利益，以避免責任擴大化；以及防止道德風險和逆向選擇；并且簡化操作與執(zhí)行程序；7/23/20237交強險免賠付責任條款：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；保險車輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。7/23/20238車損險免賠付責任通用條款（參見P108）：地震及其次生災害；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；競賽、測試、在營業(yè)性維修場所維修期間；駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉后使用保險車輛；利用保險車輛從事違法活動；事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車；遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；7/23/20239駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o證駕駛或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險車型與駕駛證載明的準駕車型不符；持未按規(guī)定審驗的駕駛證；在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。7/23/202310非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。下列車輛損失和費用，保險人不負責賠償：……；應當由機動車輛交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~（參見P110）；7/23/202311包括：自燃及不明原因引起的火災：保險車輛因本身電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題以及不明原因產(chǎn)生起火，造成保險車輛的損失。受本車所載貨物撞擊的損失：保險車輛行駛時，車上貨物與本車相互撞擊，造成本車的損失；……；賠償順序：先交強險、后商業(yè)保險；7/23/202312免賠率車險條款對于事故理賠設有“絕對免賠率”，加扣免賠率，絕對免賠額等。保險公司在計算理賠款過程中以定損額為基礎，先按照絕對免賠率扣除絕對免賠額，再依據(jù)特定事故狀況可能會加扣一定免賠率，最后將剩余理賠款交付給車主。為什么商業(yè)險要設定免賠率？具體類型分析：統(tǒng)一條款、剛性費率（2000年）；彈性費率、多種條款（2006年）；7/23/202313商業(yè)車險設置免賠的主要原因：被保險人在經(jīng)濟上可以承受，同時也可省去保險公司因理賠而投入的大量勞動；可促使被保險人加強安全管理，強調(diào)對小額風險的控制；由于商品的特性，符合商業(yè)交易規(guī)律；通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調(diào)整保險費的支出。即：如接受免賠條款保險費用可以相應減少；由自身承擔一定的風險；7/23/202314相關(guān)的私人乘用車損失保險的免賠率：負全部責任的免賠率為15～20%；負主要責任的免賠率為10～15%；負同等責任的免賠率為8～10%；負次要責任的免賠率為5%。尚有一些不同的、詳細的免賠條款：7/23/202315比如：應由第三方賠償而無法找到第三方，實行30%絕對免賠率；約定行駛區(qū)域外出險增加10%的絕對免賠率；投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加絕對免賠率10%；其實保險公司設立絕對免賠額對車主是有一定的益處的；相關(guān)名詞解釋：絕對免賠額加扣免賠率7/23/202316絕對免賠額絕對免賠額通常指≤500元的小額車損不作理賠。車主益處在于：車主對于≤500元的車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便能在續(xù)保時得到保費優(yōu)惠。有些事故定損理賠過程會相當繁瑣，令車主為區(qū)區(qū)小額賠款消耗大量時間與精力得不償失；但如要求保險公司給予最全面的理賠服務，可向保險公司求購不計免賠額特約險，雖然車主多繳保費則享受到≤500元的小額理賠服務；≤500元事故損失最為常見；7/23/202317加扣免賠率指保險公司對某些特定的車禍事故增加一定的免賠率；各保險公司對加扣免賠率的規(guī)定各有不同，執(zhí)行條件主要集中在：多次出險約定駕駛員出險行駛范圍限制理賠證件不齊全特定事故特定理賠7/23/202318多次出險此時保險公司在理賠時增加免賠率（減扣理賠額），督促車主駕車時要注意安全。從另一個角度而言，車主多次出險表明他駕車技術(shù)仍有不足，導致車險事故的發(fā)生概率高于通常情況，應屬于車主過失。保險公司酌情加扣理賠款，等同于抵消他理應承擔的多繳保費義務，就好比車主在一年期間出險理賠次數(shù)過多，當他續(xù)保時，保險公司會要求他繳付更多保費。7/23/202319例外情況：有些車主會忽視連續(xù)出險的加扣免賠率，其實這類免賠率有時會大幅減少車主的應得理賠款；舉例：如果汽車第二次出險損失額才1000元，即使二次出險時被加扣5%免賠額，或許車主只是少拿到50元，但當這輛汽車不幸第三次出險損失額達到3000元時，保險公司可能要加扣10%理賠額，車主就要少領(lǐng)取300元理賠款；7/23/202320約定駕駛員出險車主投保時約定駕駛員，能得到車損險保費優(yōu)惠，然而此時當非約定駕駛員駕駛這輛汽車遭遇事故，保險公司在原基礎上增加5～10%的免賠率；車主在投保時約定鎖定駕車人員，無疑于間接減少汽車出險概率，自然能享受到保費優(yōu)惠；可當非約定駕駛員駕車時，汽車出險概率自然增加，等同于車主違反原先投保時的約定，保險公司在理賠時適當增加免賠率，或加扣一定免賠額，有利于維護理賠的公正性；7/23/202321行駛范圍限制對汽車行駛范圍作出限制，即當汽車離開行駛范圍限制一定距離以外出險受損，通常保險公司在理賠時會在原基礎上增加10%免賠率；這類車險產(chǎn)品通常價格較廉；比如車主駕車通常在市區(qū)駕車，極少駕車前往外省出差旅游時，不妨考慮投保這類險種，減輕保費負擔；假如車主喜歡周末駕車前往外省旅游或經(jīng)常駕車出差，就應該挑選一些對行駛范圍不作限制的車險險種，保障自身理賠權(quán)益最大化。7/23/202322理賠證件不齊全當汽車被盜搶后，車主向保險公司索賠時，務必要做到證件齊全；盜搶險條款規(guī)定，當車主缺失某些證件時，保險公司計算理賠款時在執(zhí)行20%絕對免賠率的基礎上，還增加相應的加扣免賠率；例如車主未能提供機動車行駛證，購車原始發(fā)票或車輛購置附加費憑證，每缺少一項，保險公司會增加0.5%免賠率，缺少汽車鑰匙時，保險公司則增加5%免賠率；7/23/202323特定事故特定理賠保險公司對于某些特定交通事故，通常會設定特定的絕對免賠率；最常見的就是找不到第三者的交通事故。由于找不到第三者的交通事故通常難以客觀精確地判定當事車主的實際事故責任，其理賠標準可能不涉及車主事故責任界定，而是由保險公司獨立設定一個絕對免賠率，即使不計免賠險對于這類免賠率是沒有效用的。7/23/202324保險公司如此設定單獨的免賠率主要基于規(guī)避重復賠付的道德風險。由于事故責任難以清晰確定，車主就會鉆空子，在收取其他車主理賠款后再人為制造事故，向保險公司索賠，達到雙重賠付的目的；其次有利于督促車主在雙車事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責任判定過程，這樣事故車主的理賠權(quán)益既能得到合理保證，保險公司給予理賠時也能更客觀公正。7/23/202325案例一：南京、中山門，A車進入中山門后停車等紅燈；約五秒后，一輛后續(xù)B車減速不及造成追尾；B車損害嚴重，發(fā)動機罩、前保險杠嚴重變形；前車表面似乎車損輕微；B車副駕為一女士，下車后與駕駛員耳語；B車駕駛員就與A車駕駛員商議，各自找保險公司自修自賠付：“反正又不要你掏錢，就說自己倒車撞的?！狈治觯?/23/202326案例二：一起交通事故車主負事故主責，有人身傷害；賠償：除交強險外損失額為20萬元；該車在保險公司投保額為10萬元的第三者責任保險；該車主得承擔事故損失額的70%，即他應當承擔14萬元的賠償，此時賠償額已經(jīng)超過10萬元的責任限額；7/23/202327即：依合同約定核定的第三者損失金額-交強險分項賠償限額×事故責任比例≤事故賠償限額：實際賠款=實際核定賠償額X（1－事故責任免賠率）x（1－絕對免賠率）－絕對免賠額；故保險公司會在10萬元的賠償限額中減扣15%免賠率，賠付給該車主8.5萬元；車主實際賠償5.5萬元；7/23/202328案例三：一起碰撞事故，車主負事故主責；除交強險外雙車損失額為1000元；該車在保險公司投保保額為10萬元的第三者責任保險；該車主得承擔事故損失額的70%，等同于他應當承擔700元修車費用，這時保險公司會在700元的理賠款中減扣15%免賠率，賠付給該車主595元；7/23/202329結(jié)論：責任免除在車輛保險與健康保險中非常常見；屬于商業(yè)性質(zhì)的約定；該約定的性質(zhì)與原因是：注意商業(yè)險屬于經(jīng)濟性交易的特例；其基本理論可參見有關(guān)經(jīng)濟法與合同法的相關(guān)知識；注意汽車技術(shù)的基本知識的作用；7/23/202330汽車盜搶保險為什么汽車盜搶保險要單列？盜搶損失與車輛損失相關(guān)知識點如下：保險責任責任免除7/23/202331為什么汽車盜搶保險要單列？隨著人們生活質(zhì)量的提高，我國快速步入了汽車社會。但是由于停車場等一些相關(guān)設備的不足、管理滯后等原因，盜竊機動車案件頻繁出現(xiàn)；統(tǒng)計顯示最近不到10個月，各地公安機關(guān)共建立盜竊、搶劫，搶奪機動車案件達50多萬起；且有上升趨勢，車輛被搶被盜的機率也在不斷大增；所以除了加強自身防盜安全意識外，車主需要提高投保意識，學會科學轉(zhuǎn)嫁風險，投保商業(yè)性質(zhì)的車輛“盜搶險”應運而生；7/23/202332車輛被盜竊、搶劫，搶奪的特點：損失巨大；一般破案周期較長；獲施害者賠償?shù)膸茁逝c數(shù)額較??；法律程序煩瑣、冗長；另外，汽車是屬于價值較高、較長距離行駛的交通工具；且停放地點和時間選擇較為復雜；如果投保盜搶險，車主車輛不幸被盜，可通過保險理賠減少經(jīng)濟損失；7/23/202333保險責任保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失(平安為三個月)；保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；保險車輛在被搶劫、搶奪中，受到損壞需要修復的合理費用。7/23/202334責任免除地震及次生災害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；利用被保險機動車從事違法活動

駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險車；7/23/202335非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；租賃機動車與承租人同時失蹤；被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；被保險人索賠時，未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。7/23/2023367/23/202337被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；標準配置以外新增設備的損失；非全車，僅車上零部件或附屬設備被盜損；被保險機動車被詐騙造成的損失；7/23/202338被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導致被保險機動車被搶劫、搶奪；被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失;詳細地界定了盜搶范圍;案例：7/23/202339案例1某客戶車在收費停車場（營業(yè)性修理廠）中被盜，保險人是否賠償？因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。所以保險人不負責在盜搶險前提下對被保險人進行賠償；7/23/202340案例2某車輛被盜搶期間被犯罪分子利用致使第三者發(fā)生損失，保險人是否賠償？盜搶險不負責賠償（參見盜搶險車輛損失和費用責任免除第9條）；7/23/202341案例3某車部分零件（如輪胎）被盜，保險人負責賠償嗎？因為盜搶險指的是全車被盜或被搶，所以對于部分零件（如車輪、天線等）和新增設備（如音響等）等單獨被盜，盜搶險不負責賠償；7/23/202342另外幾點要提請注意：保險金額依據(jù)在投保時被保險車輛的實際價值而協(xié)商確定；涉及車輛評估的內(nèi)容；賠償處理由于盜搶險的特殊情況，在處理過程中應注意：7/23/202343索賠條件：履行通知義務：被保險人發(fā)現(xiàn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后，應在24h之內(nèi)向出險當?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人；出示相關(guān)證明和資料：如保險單、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明或機動車停駛手續(xù)等；缺一不可！7/23/202344損失賠償數(shù)額的確定：全車損失：保險金額內(nèi)計算賠償，不超過出險時被保險車輛實際價值；部分損失：保險金額內(nèi)按實際修復費用計算，不超過出險時被保險機車輛的實際價值（針對車輛被找回）；保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪后找回的：未支付賠償則車輛歸還被保險人；已支付賠償則車輛歸還被保險人，被保險人將賠款返還給保險人；如被保險人不同意收回車輛，則所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人；7/23/202345免賠率一般為：發(fā)生全車損失免賠率為20%；投保時指定駕駛?cè)?，出險時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的增加免賠率5%；投保時約定行駛區(qū)域，出險時在約定區(qū)域以外的增加免賠率10%；發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%；7/23/202346車損附加險具體內(nèi)容玻璃單獨破碎險；車身劃痕損失險；7/23/2023477/23/202348玻璃單獨破碎險保險責任：保險車輛擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎；責任免除：安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎；另外請注意：注意細節(jié)；玻璃單獨破碎險沒有免賠率；7/23/202349另外請注意汽車玻璃貼膜損失不予賠償；汽車天窗玻璃破損不予賠償；前風擋所貼標識損失；不同類型風擋玻璃差價；車內(nèi)附加設備損失；7/23/202350汽車玻璃貼膜損失不予賠償汽車玻璃貼膜已經(jīng)成為當前人們的一種時尚和習慣，動輒幾千元的高檔貼膜更是價格不菲；汽車玻璃破碎更換后，貼膜也必須相應更換，無法重復使用；保險公司對玻璃單獨破碎險承保的是玻璃本身，并不包括汽車玻璃貼膜；所以保險公司對貼膜損失不承擔賠償責任。7/23/202351汽車天窗玻璃破損不予賠償；目前一些中高檔轎車都裝有天窗；如承保的玻璃范圍只包括前、后風擋玻璃和車窗玻璃，但是天窗玻璃的損壞不在玻璃單獨破碎險賠償范圍內(nèi)則不予賠償；如要賠償汽車天窗玻璃破損則需