疫情后數(shù)字普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略

疫情后數(shù)字普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略導讀：疫情加快了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在這之后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢要從銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及非銀行金融服務(wù)供應商的功能來進行觀察疫情啟示當前，我國針對新冠肺炎疫情的防控已經(jīng)取得了階段性的勝利?；厥渍麄€歷程，與“非典”時期明顯不同的一點就是，數(shù)字經(jīng)濟為這場戰(zhàn)疫的勝利作出了巨大且不可替代的貢獻。在疫情最嚴重時期，基于便捷的電商平臺和社交網(wǎng)絡(luò)，社區(qū)、居民、本地商家自發(fā)組織了各種“云團購”，讓突如其來的強隔離生活少了些慌亂、多了些從容。所有這些運作的背后都得到了數(shù)字支付系統(tǒng)的強力支撐。今年2月，中國人民大學中國普惠金融研究院發(fā)起了“診斷疫情對微弱經(jīng)濟體金融健康的影響與政策建議”課題，通過引入“金融健康”分析框架，在全國范圍內(nèi)展開調(diào)查，力圖了解疫情中微弱經(jīng)濟體在收支管理、債務(wù)管理、應急管理、風險管理、資產(chǎn)管理以及未來規(guī)劃和信心等方面的情況。針對微型企業(yè)、個體工商戶、家庭作坊、流動商販等微小經(jīng)營主體的調(diào)查結(jié)果顯示，疫情確實帶來了生存挑戰(zhàn)，但純線上經(jīng)營模式表現(xiàn)出強韌的抗險能力，并更有可能從數(shù)字金融平臺獲取融資。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行和非銀行金融服務(wù)商及時有效地服務(wù)于微小經(jīng)營主體“短、小、急、頻”的貸款需求。部分受訪企業(yè)主表示更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺等渠道解決現(xiàn)階段的資金困難，即使這些渠道的資金成本更高。因為申請銀行貸款他們可能面臨流程復雜、缺少抵押物、財務(wù)狀況差、放款周期長等障礙，難以緩解疫情期間的“燃眉之急”。針對中低收入工薪階層的調(diào)查結(jié)果顯示，73%的家庭會面臨入不敷出的情況，近六成受訪工薪家庭的自有應急資金僅足以維持3個月以內(nèi)的疫情前同等水平生活，可維持半年以上的僅占兩成。從線上工具為應對疫情提供的幫助來看，線上購物、線上辦公、線上教學分別為23%、22%、16%的受訪工薪家庭提供了幫助。但在除數(shù)字支付之外金融服務(wù)方面，線上金融服務(wù)僅為4%的受訪工薪家庭提供了幫助?；?017年中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證分析，我們發(fā)現(xiàn)家庭越充分地使用各類數(shù)字金融服務(wù)，越有可能持有能夠支持3個月以上家庭消費的流動資產(chǎn)。疫情中的調(diào)查數(shù)據(jù)實際反映出，除支付外的線上金融服務(wù)在中低收入工薪階層中的滲透率還較低。因此，我們面臨的現(xiàn)狀是，我國數(shù)字支付的普及度、便捷性以及與數(shù)字經(jīng)濟生活的融合度已經(jīng)遠遠超過絕大部分發(fā)展中國家甚至發(fā)達國家。疫情當中，線上線下商業(yè)活動均由數(shù)字支付無縫銜接，居民之間的風險分攤、政府與居民間的轉(zhuǎn)移支付都可以通過數(shù)字支付輕松完成。然而，雖然疫情暴發(fā)以來我國各類金融服務(wù)供應商為應對隔離生活場景迅速開發(fā)出所謂“無接觸”的生活服務(wù)和金融服務(wù)產(chǎn)品，但仍然有大量微弱經(jīng)濟體對信貸、保險、理財?shù)确矫娴臐撛诮鹑谛枨鬀]有得到滿足。這意味著數(shù)字普惠金融的供給與需求之間的磨合尚需時日。在“黑天鵝事件”的倒逼之下，我們看到了數(shù)字普惠金融發(fā)展的巨大潛力，也看到了不同市場主體在應對挑戰(zhàn)、擁抱機會過程中的期待與困惑。數(shù)字時代賦予我們的機會似乎唾手可得，但要將美好愿景落到實處，還需要回答與此相關(guān)的若干重大問題，包括：金融機構(gòu)如何提高整體數(shù)字化服務(wù)水平？微弱經(jīng)濟體如何才能適應并擁抱數(shù)字普惠金融的時代機遇？從政府和監(jiān)管者角度來看，如何有效建立數(shù)字普惠金融的生態(tài)體系？這些都值得我們在疫情之后進行認真的戰(zhàn)略思考。疫情加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢可以從兩方面來觀察。一方面是銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這場百年之最的疫情讓中國銀行業(yè)意識到完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型已刻不容緩，疫情也無情地暴露出不同銀行在數(shù)字能力上的差距。早在1月26日疫情暴發(fā)初始階段，銀保監(jiān)會即在對各銀行保險機構(gòu)的通知中要求“加強線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性”；2月14日，又進一步通知強調(diào)“提高線上金融服務(wù)效率”“優(yōu)化豐富‘非接觸式服務(wù)’渠道”。可以看出,“提高”和“優(yōu)化”是當前銀行數(shù)字化服務(wù)的重點，因為大大小小的銀行似乎都已在形式上開發(fā)了數(shù)字應用，但真正從發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、盈利模式、風控模式和運營模式等方方面面完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行還在少數(shù)。中國普惠金融的主力軍就是銀行業(yè)，銀行業(yè)的數(shù)字化程度直接關(guān)系到國家數(shù)字普惠金融的整體能力。當然，不同的銀行面臨不同的制約條件，因此需要探索形成銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多種可循路徑。國有大行如何發(fā)揮資金成本和綜合實力優(yōu)勢，提升智能化運營的決策效率？股份制銀行如何調(diào)整戰(zhàn)略、重塑模式，追趕已經(jīng)走在前面的同業(yè)？中小銀行如何克服資金、人力、技術(shù)的多重障礙，找準本地市場、核心客群，實現(xiàn)跨界融合？更進一步地，天生數(shù)字基因的互聯(lián)網(wǎng)銀行如何長遠地解決資金成本問題，發(fā)揮出長袖善舞的功能？針對這些不同銀行的突出問題，已經(jīng)出現(xiàn)了一些解決路徑。例如，作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求最為迫切的中小銀行類別之一，農(nóng)商行（農(nóng)信社）數(shù)量眾多，是服務(wù)縣域以下微弱經(jīng)濟體的重要力量，但普遍面臨規(guī)模相對較小、難以獨立形成技術(shù)優(yōu)勢的局面。一些省份的農(nóng)信聯(lián)社通過與金融科技公司合作搭建全云化中臺，賦能系統(tǒng)內(nèi)各農(nóng)商行（農(nóng)信社）店鋪化“百行百面”運營，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時也使差異化發(fā)展得以實現(xiàn)。相應地，城商行、村鎮(zhèn)銀行等獨立性更強的中小銀行如何突破技術(shù)限制，還需要銀行、金融科技公司、地方政府和監(jiān)管部門創(chuàng)新思路、推動合作來探索解決。這方面更多地反映了金融資源與科技資源的合作或融合的特征。另一方面是充分發(fā)揮非銀行金融服務(wù)供應商的功能。非銀行金融服務(wù)供應商是除商業(yè)銀行之外的所有金融服務(wù)機構(gòu)，包括保險、資本市場、信托、小貸公司等地方金融機構(gòu)以及各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。將非銀行金融服務(wù)供應商納入普惠金融服務(wù)體系中，有利于不同類型供應商發(fā)揮比較優(yōu)勢，促進競爭，優(yōu)化服務(wù)，形成多元化的普惠金融服務(wù)生態(tài)體系。對微弱經(jīng)濟體而言，低成本的銀行資金固然可貴，來自非銀行信貸服務(wù)供應商的便捷、微小、期限靈活的資金亦是生產(chǎn)生活中不可或缺的支持。包容的金融體系需要商業(yè)可持續(xù)地惠及最廣泛的需求者，而不是一味地追求“優(yōu)惠”而擠出市場中自然形成的供給和需求。在此次戰(zhàn)疫過程中，大量非銀行金融服務(wù)供應商發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，為微弱經(jīng)濟體，特別是仍然堅持在抗疫第一線的餐飲、超市和運輸?shù)刃袠I(yè)的小微企業(yè)和外賣騎手等弱勢人群，提供了應急貸款、保險等及時有效的服務(wù)，為保障人民基本生活功不可沒，同時也彰顯出這些機構(gòu)在普惠金融服務(wù)體系中的獨特價值。消除“數(shù)字鴻溝”，提升數(shù)字金融能力“數(shù)字鴻溝”的存在意味著部分群體的需求處于數(shù)字金融服務(wù)供應商的“雷達”范圍之外，這也會導致他們錯失使用數(shù)字金融服務(wù)的機會。因為無論形式如何變化，金融部門都是經(jīng)濟資源配置的樞紐。隨著經(jīng)濟活動、金融活動愈加數(shù)字化，“數(shù)字鴻溝”造成的將是資源配置渠道和效率的不公平。當越來越多的數(shù)字應用變成了家庭生活、經(jīng)營活動的必要環(huán)節(jié)，只要存在“數(shù)字鴻溝”，就會導致“數(shù)字剝奪”。雖然不排除主動排斥數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)的情況，但在國內(nèi)近年來大力“提速降費”的背景下，仍舊受到“數(shù)字鴻溝”影響的大多是真正的弱勢群體?！皵?shù)字剝奪”會導致他們的境遇進一步相對惡化，如媒體報道的延遲開學期間農(nóng)村學生為上網(wǎng)課而面臨的窘境。因此，雖然近年來我國信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)取得了矚目成就，我們還需進一步關(guān)注普及層面的問題，向消除“數(shù)字鴻溝”邁進。上述數(shù)字應用的可觸達性都離不開三個基本條件——環(huán)境有信號、家庭/手機有寬帶、設(shè)備要智能，分別對應網(wǎng)絡(luò)通達率、互聯(lián)網(wǎng)普及率以及智能設(shè)備普及率三個指標。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，我國約69萬個行政村光纖通達率、4G通達率都超過了98%。相較而言，不同地域、不同群體的互聯(lián)網(wǎng)普及率和智能設(shè)備普及率還存在一定差距。旨在消除“數(shù)字鴻溝”的戰(zhàn)略舉措需要從大刀闊斧的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，延伸到對微弱經(jīng)濟體數(shù)字意識的啟發(fā)、數(shù)字行為的培養(yǎng)和數(shù)字權(quán)益的維護上，為所有愿意融入數(shù)字生活的微弱經(jīng)濟體創(chuàng)造機會。金融科技的發(fā)展既給弱勢群體帶來了提升福利水平的契機，也對他們的金融能力提出了更高的要求。明確國家戰(zhàn)略重心，建立數(shù)字化普惠金融生態(tài)體系以“疫”為鑒，數(shù)字與非數(shù)字的管理機制、商業(yè)模式乃至生活方式的差別之大，映射出數(shù)字社會所蘊藏的巨大效率優(yōu)勢。隔離生活所激起的數(shù)字創(chuàng)新浪潮應成為完善以數(shù)字化為導向的國家發(fā)展戰(zhàn)略的加速器。一方面，要著力完善數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。所有的數(shù)字化、智能化機遇都離不開數(shù)據(jù)的積累和應用，而目前國內(nèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)尚未發(fā)育完全，數(shù)據(jù)應用仍然存在割裂，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系亟待協(xié)調(diào)和完善。另一方面，要為數(shù)字生活和數(shù)字文化提供更加全面的支持體系。從消費到社交，從教育到娛樂，與民生緊緊相連的數(shù)字生活和數(shù)字文化是數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融發(fā)展的根基。相關(guān)部門需要不斷推進大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的創(chuàng)新和應用，同時完善相關(guān)法律法規(guī)，優(yōu)化監(jiān)管技術(shù)，為數(shù)字生活和數(shù)字文化發(fā)展提供充分的技術(shù)支持和制度土壤。從這一意義上說，以5G、數(shù)據(jù)中心等為代表的新基建也是數(shù)字普惠金融向縱深發(fā)展的基礎(chǔ)條件。從本質(zhì)上說，數(shù)字普惠金融發(fā)展就意味著要建立和完善以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的普惠金融生態(tài)體系。疫情催化了信貸、理財、保險、信托等各種金融業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化探索。貸后管理、催收、保險調(diào)查、信托募集等從前更多由線下渠道完成的業(yè)務(wù)流程都“被逼”上線，或?qū)⒊蔀楦鄶?shù)字化嘗試的開端。完善以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的普惠金融生態(tài)體系意味著不囿于已有的機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)模式，而是從數(shù)字科技的成本效率優(yōu)勢出發(fā)，真正將普惠金融生態(tài)體系建立在數(shù)字生活場景中，建立在弱勢群體的需求上，建立在商業(yè)可持續(xù)的前景下，回歸到金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本源。在這樣的生態(tài)體系之中，銀行和非銀行是相互配合的，信貸與資本市場是可以證券化的，保險產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品是交叉銷售的，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將通過科技的加持煥發(fā)出新的生命力。經(jīng)過多年的發(fā)展演變，我國的金融結(jié)構(gòu)正在從服務(wù)高凈值客戶自然下沉，主動擁抱中小微弱等從前受到排斥的群體，以探尋新的業(yè)務(wù)增長點。因此，當前以及未來普惠金融工作的重心應該是為市場力量的探索與創(chuàng)新提供健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為消費者權(quán)益保護建設(shè)完善的法律法規(guī)和執(zhí)行機制，為弱勢群體提供能力建設(shè)項目。疫情期間，監(jiān)管部門對遠程審核巡檢、遠程開戶、電子簽章等的有效性和合法性給予了更高的認同，促進了業(yè)界諸多有益的嘗試。展望未來，市場難免有波動，創(chuàng)新難免有成敗。健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施是為市場機制發(fā)揮作用搭建好“舞臺”，完善的消費者權(quán)益保護體系則是為風險控制和金融穩(wěn)定做好緩沖準備。此外，還需時刻警醒普惠金融只是手段，而非目的。為了實現(xiàn)包容性發(fā)展，發(fā)掘弱勢群體的潛能，政府、監(jiān)管部門及其他利益相關(guān)方還需致力于弱勢群體的發(fā)展能力和金融能力建設(shè)——賦予“打漁的本領(lǐng)”，形成“造血的功能”，真正讓能力去改變世界。如