第章保險的產生與發(fā)展課件

第2章

保險的產生與發(fā)展學習目標:掌握保險產生的基礎；了解保險的產生和發(fā)展；弄清中國和世界保險業(yè)發(fā)展現狀與趨勢。2023/8/231第2章保險的產生與發(fā)展學習目標:掌握保險產生的基礎；了解目錄2．1保險產生的基礎2．2保險的產生和發(fā)展2．2．1古代保險思想和保險雛形2．2．2近代保險的產生和發(fā)展2．3中國保險業(yè)的現狀與世界保險業(yè)的現狀2．3．1中國保險業(yè)的現狀2．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀2．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢2023/8/232目錄2．1保險產生的基礎2023/8/222．1保險產生的基礎1．自然基礎風險的客觀存在是保險產生和發(fā)展的前提條件，沒有風險就沒有保險。2．保險產生和發(fā)展的經濟基礎剩余產品的生產和增多，是建立實物后備的基礎，它也是保險產生和形成的物質基礎。貨幣后備是保險經濟機構建立保險基金的一般價值形態(tài)保險是商品經濟的必然產物。3．保險產生和發(fā)展的法律基礎 保險的發(fā)展，有賴于法律的保護和支持。

2023/8/2332．1保險產生的基礎1．自然基礎2023/8/232．2．1

古代保險思想和保險雛形

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。2023/8/2342．2．1古代保險思想和保險雛形人類社會2．2．1

古代保險思想和保險雛形公元前2500年左右，我國禮運大同篇中就有這樣的一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)。”這些足以證明我國古代早有共同謀求經濟生活安定之崇高政治理想，這也是最古老的保險（社會保險）思想。2023/8/2352．2．1古代保險思想和保險雛形公元前2500年左右，我國2．2．1

古代保險思想和保險雛形在我國古代也很重視建立經濟后備，以補償風險對于社會經濟生活所造成的損失。據古代典籍《周禮》記載，當時國家設有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據史料記載，我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉，以及民間相互保障組織等。2023/8/2362．2．1古代保險思想和保險雛形在我國古代也很重視建立經濟常平倉：平抑價格、補救災荒義倉：政府號召，民間自辦、相互保險廣惠倉：社會保險性質2023/8/237常平倉：平抑價格、補救災荒2023/8/272．2．1

古代保險思想和保險雛形春秋時期孔子的“耕三余一”思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即"余一"。2023/8/2382．2．1古代保險思想和保險雛形春秋時期孔子的“耕三余一”2．2．1

古代保險思想和保險雛形在我國古代還存在著一種“船幫組織”。這是一些在江河區(qū)域活動的船商，為避免貨物載于同一船中而可能招致全部傾覆的危險，而把貨物分散裝載于不同的船上，以分散危險和減輕損失。我國明、清時期出現的鏢局制度則是陸路運輸保險的萌芽。2023/8/2392．2．1古代保險思想和保險雛形在我國古代還存在著一種“船2．2．1

古代保險思想和保險雛形在國際上，保險思想最早產生于古巴比倫（今伊拉克境內）、古埃及和古希臘、古羅馬。2023/8/23102．2．1古代保險思想和保險雛形2023/8/210漢謨拉比法典是目前所知的世界上第一部比較完整的成文法典，竭力維護不平等的社會等級制度和奴隸主貴族的利益，比較全面地反映了古巴比倫社會的情況。法典分為序言、正文和結語三部分。正文共有282條，內容包括訴訟程序、保護私產、租佃、債務、高利貸和婚姻家庭等。它刻在一根高2.25米，上周長1.65米，底部周長1.90米的黑色玄武巖柱上，共3500行，是漢謨拉比為了向神明顯示自己的功績而纂集的2023/8/2311漢謨拉比法典是目前所知的世界上第一部比較完整的成文法典，竭力2023/8/23122023/8/2122023/8/23132023/8/2132．2．1

古代保險思想和保險雛形公元前4500年，在古代埃及，從事金字塔修建工作的石匠中盛行一種互助基金組織，用參與者在平時繳付的會費來支付會員因意外事故死亡后的喪葬費用。古希臘，一些宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠在參加會員身上提取一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟和補償。2023/8/23142．2．1古代保險思想和保險雛形公元前4500年，在古代埃2．2．1

古代保險思想和保險雛形古羅馬的士兵中也曾出現喪葬互助會，該組織收取的會費作為士兵戰(zhàn)死后付給其家屬的撫恤費用，或在士兵調職或退役時返還。古巴勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。2023/8/23152．2．1古代保險思想和保險雛形古羅馬的士兵中也曾出現喪葬古巴比倫具有財產保險雛形古埃及、希臘和羅馬具有人身保險的雛形2023/8/2316古巴比倫具有財產保險雛形2023/8/2162．2．2近代保險的產生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主義商品經濟的產物，并隨近代資本主義商品經濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先于陸上保險，財產保險先于人身保險。責任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經濟發(fā)展而產生并發(fā)展的。2023/8/23172．2．2近代保險的產生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主2．2．2近代保險的產生和發(fā)展1．海上保險的形成和發(fā)展共同海損是海上保險的萌芽。共同海損是一種自發(fā)產生的，以犧牲部分利益保全船貨安全的自覺行為?！耙蝗藶楸?、眾為一人”的共同海損分攤原則成為海上保險產生的基石。船舶和貨物抵押借款制度是海上保險初級形式。無償借貸制度——虛假借貸2023/8/23182．2．2近代保險的產生和發(fā)展1．海上保險的形成和發(fā)展20在保險的萌芽階段，共同海損分攤原則的確定和船舶抵押借款的出現是兩個重要的事件。早在公元前2000年，地中海一帶就有十分廣泛的海上貿易活動。當時，船舶構造非常簡單，抵御風浪的能力很差，因此航海運輸危險很大，要使船舶在遭遇風浪時不致沉沒，在當時最行之有效的一種應急措施就是拋棄貨物，以便減輕船舶的重量，消除傾覆的危險。但在決定拋飛貨的過程中，任何一方都不愿將自己的財物拋入大海，為他人的利益作出犧牲，這種情況導致爭端不斷發(fā)生。為了使被拋棄貨物的一方能從其他受益的貨主那里獲得補償，在當時航行于地中海的商人中達成了這樣一種共識，即因船貨共同安全而不得不采取拋棄貨物措施所造成的損失，應由因此而免受損失的全體船貨主共同分攤。2023/8/2319在保險的萌芽階段，共同海損分攤原則的確定和船舶抵押借款的出現這一習慣做法后來為公元前916年的《羅地安海商法》所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如為全體利益而損失的須由全體來分攤”，這就是著名的“一人為眾，眾為一人”的“共同海損”的分攤原則。這一原則體現了損失分擔的基本原理，至今仍為各國海商法所采用，我國海商法也確定的關于“共同海損”的分攤原則。2023/8/2320這一習慣做法后來為公元前916年的《羅地安海商法》所采用，并船舶抵押借款又稱冒險借貸，是指當船舶在外急需用款時，船主以船舶作為抵押（用船上貨物抵押我們稱之為船貨抵押借款）獲得貸款，如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款本金，并支付較高的利率；如果船舶在中途沉沒，債權即告結束，船主不必償還本金和利息，這種行為反映了損失分擔的保險思想萌芽。在此項借款中的借款人、貸款人以及用作抵押的船舶，類似現代海上保險中的被保險人、保險人以及保險標的物。船舶和船貨抵押借款制度后因利息過高（當時利息高達本金的1/4到1/3）而被當時反對高利貸的羅馬教廷所禁止。2023/8/2321船舶抵押借款又稱冒險借貸，是指當船舶在外急需用款時，船主以船船東或貨主資本商人船貨抵押貨幣支出船舶或貨物安全，船東或貨主償還本金和“利息”船舶或貨物出險，船東或貨主可以部分或全部免除債務2023/8/2322船東或貨主資本商人船貨抵押貨幣支出船舶或貨物安全，船舶或貨物但由于航海和貿易發(fā)展需要這樣一種補償制度作為保障，不久就出現了一種“無償借貸”的變通制度。即在船舶出航之前，船舶或船貨所有人以貸款人的身份，向資本所有者貸出一筆款項（相當于交出保險費），若船貨安全抵達目的港，則資本所有者無須償還借款；反之，若船貨在中途沉沒或損毀，船舶和船貨所有者有權要求資本所有人償還借款，且償還數額遠遠高于借款額（相當于保險賠款）。這種“無償借貸”制度與前述船舶和船貨抵押借款制度的順序正好相反，但實質與原理相同，都是現代海上保險的萌芽和雛形，而且其運行順序更接近于現代海上保險的做法。2023/8/2323但由于航海和貿易發(fā)展需要這樣一種補償制度作為保障，不久就出現船東或貨主（債權人）資本商人（債務人）支付危險附加費名義貨幣借款合同船舶或貨物安全，借款合同取消船舶或貨物出險，借款合同成立資本商人支付貨幣2023/8/2324船東或貨主資本商人支付危險附加費名義貨幣借款合同船舶或貨物安2．2．2近代保險的產生和發(fā)展近代保險始于14世紀，發(fā)祥于意大利。最古老的保單英國海上保險的形成對近代保險制度的完善具有重要的意義。2023/8/23252．2．2近代保險的產生和發(fā)展近代保險始于14世紀，發(fā)祥于最古老的保單

1347年10月23日，

清晨，剛到營業(yè)時間，商人喬治·勒克維倫辦事處的門被推開了。進來的是“圣·克勒拉”號商船的主人，他要求訂立一張承擔“圣·克勒拉”號商船從熱那亞至馬喬卡的航程風險保險單。

保險單上的措辭類似一份虛設的借款單，它規(guī)定在“圣·克勒拉”號船航海前，由喬治·勒克維倫以借款人的地位，名義上向商船的主人借入一筆款項。船舶如果在6個月內安全到達，借款合同隨即宣告失效。如果船舶在航海中遇到海難事故，借款人承擔風險，并負責賠償。這種危險賠償金承擔相當于今天的保險金額。至于喬治·勒克維倫承擔危險的費用，由貸款人（商船的主人）事先支付，并不寫明在合同中。由于這張保險單沒有寫明保險人應承擔的風險責任，它還不是一張完滿的現代式的保單。

2023/8/2326最古老的保單2023/8/226可以稱得上現代含義的保險合同是1384年訂立的比薩合同。這張保險單內容是承保從法國南部的阿爾茲至意大利比薩的一批貨物和運輸風險。到1397年，佛羅倫薩出立的保單已經有承?！昂Ｉ蠟碾y、天災、火災、拋棄”等字樣。

這個時期，意大利在海上保險中獨領風騷。著名的戲劇家莎士比亞在《威尼斯商人》中就寫到海上保險及其種類。

第一家海上保險公司也于1424年在熱那亞出現。2023/8/2327可以稱得上現代含義的保險合同是1384年訂立的比薩合同。這張英國的重大影響意大利倫巴第商人聚居于倫敦。1568年，皇家交易所成立。1601年，英女王頒布有關海上保險的法律。1686年，勞合咖啡館開業(yè)1696年，勞合咖啡館改制1906年，《1906年海上保險法》2023/8/2328英國的重大影響意大利倫巴第商人聚居于倫敦。2023/8/222．2．2近代保險的產生和發(fā)展2．火災保險的產生和發(fā)展火災保險是財產保險的前身，是財產保險承保的最基本的風險責任。德國——1591年，漢堡的造酒業(yè)者成立火災合作社

——1676年，46個相互保險組織合并成立了漢堡火災保險社，后來合并為第一家公營保險公司——漢堡保險局這只是原始的火災保險。2023/8/23292．2．2近代保險的產生和發(fā)展2．火災保險的產生和發(fā)展20GreatFireofLondon倫敦大火（GreatFireofLondon）.，發(fā)生于1666年9月2日～5日，是英國倫敦歷史上最嚴重的一次火災，燒掉了許多建筑物，包括圣保羅大教堂。1666年9月2日星期日凌晨1點左右，倫敦市普丁巷（PuddingLane）有一間面包鋪失火。一陣大風將火焰很快吹過幾條全是木屋的狹窄街道，然后又進入了泰晤士河北岸的一些倉庫里。大火延燒了整個城市，連續(xù)燒了5天，包括87間教堂、44家公司以及13000間民房盡被焚毀，。后來起火點普丁巷附近立了一個紀念碑，高61.5米，共有311階，頂端為火焰飾圍繞的圓球，是英國天文學家和建筑師克里斯多佛·雷恩（SirChristopherWren）所設計，重建的工作由雷恩主導，54間教堂中有51間是他重新設計的，包括著名的圣保羅大教堂。2023/8/2330GreatFireofLondon倫敦大火（GreatGreatFireofLondon2023/8/2331GreatFireofLondon2023/8/2312．火災保險的產生和發(fā)展1667年，尼古拉斯·巴蓬（現代保險之父）醫(yī)生開設了火災保險營業(yè)所1714年英國聯合火災保險采用了分類法計算費率，使火災保險更為精確，實現了火災保險發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協會,而且隨著保險公司數量的增多，保險同業(yè)公會也應運而生，保險費率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險業(yè)務。2023/8/23322．火災保險的產生和發(fā)展1667年，尼古拉斯·巴蓬（現代保險2．2．2近代保險的產生和發(fā)展3．人身保險的發(fā)展近代意義的人身保險還是要追溯至海上保險，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯系的。最早的人壽保險單是1583年6月18日由倫敦皇家交易所保險行會的16名保險商人共同簽發(fā)的以一名威廉姆·吉姆為被保險人、保險期限為12個月、保險金額為382.33英鎊的短期性人壽保險。2023/8/23332．2．2近代保險的產生和發(fā)展3．人身保險的發(fā)展2023/3．人身保險的發(fā)展17世紀中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”“佟蒂法”規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10％，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。1689法國的路易十四將“佟蒂法”運用于籌集戰(zhàn)爭經費獲得成功。佟蒂法是養(yǎng)老年金的一種起源。2023/8/23343．人身保險的發(fā)展17世紀中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了3．人身保險的發(fā)展著名的天文學家哈雷在1693年編制了第一張生命表根據德國布雷斯勞市1687-1691年間的市民按年齡分類的死亡分類的死亡統(tǒng)計資料編制2023/8/23353．人身保險的發(fā)展著名的天文學家哈雷在1693年編制了第一張3．人身保險的發(fā)展18世紀40年代一50年代，辛普森根據哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。這是現代人壽保險的開始。陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論2023/8/23363．人身保險的發(fā)展18世紀40年代一50年代，辛普森根據哈雷2．2．2近代保險的產生和發(fā)展4．責任保險的發(fā)展責任保險，是對無辜受害人的一種經濟保障。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，開責任保險之先河。1870年，建筑工程公眾責任保險問世；1875年，馬車第三者責任險出籠；1880年，雇主責任險首次承保；1885年，第一張職業(yè)責任險保單——藥劑師過失責任險保單由英國北方意外保險公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責任險問世；1900年，第一張產品責任險保單由英國海上事故保險公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責任。2023/8/23372．2．2近代保險的產生和發(fā)展4．責任保險的發(fā)展2023/2．2．2近代保險的產生和發(fā)展5．信用保證保險的發(fā)展它是隨著市場經濟、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風險的頻繁而興起的。信用保證保險合同是建立在信用的基礎之上的，即由保險人作為信用保證方，為權利人承擔由于被保證人的不誠實或不守契約而受到的經濟損失由保險人負責賠償。2023/8/23382．2．2近代保險的產生和發(fā)展5．信用保證保險的發(fā)展2022．3．1中國保險業(yè)的現狀中國的保險業(yè)的發(fā)展1．市場規(guī)模迅速擴大1980年，中國保險業(yè)的保費收入為6.4億元人民幣。到2010年1-12月增長到1.45萬億元，其中壽險1.06萬億元，財險0.39萬億元；2009年全國保險密度為每人831.14元，保險深度為3.32%。截至2010年7月保險公司總資產達5.05萬億元人民幣。2023/8/23392．3．1中國保險業(yè)的現狀中國的保險業(yè)的發(fā)展2023/8/2．3．1中國保險業(yè)的現狀2．市場主體格局初步形成1980年中國保險市場只有中國人民保險公司一家經營截至2010年7月，我國保險市場共有保險集團（控股）公司8家；人壽保險公司（含養(yǎng)老金公司）61家，其中，中資人身保險公司33家，外資28家；財產保險公司53家，其中，中資財產保險公司34家，外資18家；再保險公司8家，其中，中資再保險公司2家。2023/8/23402．3．1中國保險業(yè)的現狀2．市場主體格局初步形成20232．3．1中國保險業(yè)的現狀全國共有正在營業(yè)的專業(yè)保險中介機構3362家，其中保險代理公司2549家，保險經紀公司474家，保險公估公司339家；共有兼業(yè)保險代理機構12萬家；截止2009年底保險營銷員290.6萬人，其中壽險營銷員257.7萬人，產險營銷員32.9萬人。全國共有保險資產管理公司9家。2023/8/23412．3．1中國保險業(yè)的現狀2023/8/2412．3．1中國保險業(yè)的現狀3．保險法律體系初步形成2009年10月1日實施的“新保險法”2010年9月5日《保險資金投資不動產暫行辦法》《保險資金投資股權暫行辦法》4．保險市場對外開放不斷擴大2023/8/23422．3．1中國保險業(yè)的現狀3．保險法律體系初步形成20232．3．1中國保險業(yè)的現狀改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。1．保險業(yè)發(fā)展水平較低2．保險市場主體偏少3．保險專業(yè)人才缺乏4．保險資金運用渠道狹窄2023/8/23432．3．1中國保險業(yè)的現狀改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速2．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀1．保險產業(yè)急劇擴張19世紀初期，全世界只有幾十家保險公司，到本世紀初的1910年，全世紀的私營保險公司總數已超過2500家，到1985年，私營保險公司的數目超過了14000家。目前，保險公司的數目已經不下于2萬家。2．保費收入增長，競爭更加激烈1950年世界的保費收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費收入已達24436億美元，50年間保費增長近120倍。2023/8/23442．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀1．保險產業(yè)急劇擴張2023/2．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀3．保險金額巨大，索賠增多2002年自然災害和人為的重大事故造成保險損失達120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達215億美元。4．保險承保范圍日益擴大，新險種不斷增加貨物運輸、船舶、汽車、飛機、房屋、財產、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機、核電站保險等2023/8/23452．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀3．保險金額巨大，索賠增多貨物2．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀5．發(fā)達的資本主義國家的保險已經發(fā)展到極高的水平從保險深度看，保險同國民經濟和科學文化的高度發(fā)展成正比。保險深度是指保險收入在國內生產總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在國民經濟中的地位。6．保險業(yè)務國際化國際貿易的不斷發(fā)展保險標的的價值越來越高,一家保險公司甚至是一國的保險公司很難單獨承保一個標的，必須進行國際合作。2023/8/23462．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現狀5．發(fā)達的資本主義國家的保險已2．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展，使得保險在國民經濟中的地位和作用不斷上升。1．銀行和保險的業(yè)務融通發(fā)展隨著市場金融結構的迅速變化，銀行業(yè)和保險業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經營的狀況，轉變?yōu)橄嗷B透，混業(yè)經營，并呈蓬勃發(fā)展之勢。2．保險業(yè)兼并與收購進一步加劇各國保險機構紛紛展開兼并收購，擴大經營規(guī)模，增強綜合實力，借以拓展業(yè)務范圍，降低經營成本，提高利潤水平。2023/8/23472．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展，使得保險在金融服務一體化2023/8/2348金融服務一體化2023/8/2482．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢3．保險業(yè)分工進一步細化大部分的保險業(yè)務，如保險展業(yè)、損失鑒定和保險咨詢等已從保險公司轉移出來，由專業(yè)保險代理公司、經紀公司、公估公司以及