第一講汽車信貸基礎(chǔ)知識(shí)資料課件

汽車信貸基礎(chǔ)知識(shí)

汽車信貸基礎(chǔ)知識(shí)1主要內(nèi)容第一節(jié)信貸的涵義1第二節(jié)消費(fèi)信貸2第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸3主要內(nèi)容第一節(jié)信貸的涵義1第二節(jié)消費(fèi)信貸2第三節(jié)汽車消2第一節(jié)信貸的涵義信貸是指體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣、債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。1.信貸的含義第一節(jié)信貸的涵義信貸是指體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的3第一節(jié)信貸的涵義信貸是一種借貸行為信貸具有償還性（本質(zhì)特征）信貸具有增殖性2.信貸的特征第一節(jié)信貸的涵義信貸是一種借貸行為2.信貸的特征4第一節(jié)信貸的涵義貨幣的供給需要信貸國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要信貸國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門需要銀行信貸社會(huì)資金調(diào)劑需要信貸3.信貸的必要性第一節(jié)信貸的涵義貨幣的供給需要信貸3.信貸的必要性5第一節(jié)信貸的涵義貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的最主要形式現(xiàn)金、貸款、投資、固定資產(chǎn)貸款是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主渠道貸款資產(chǎn)占所有盈利性資產(chǎn)的85%以上貸款可以推動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展4.我國(guó)商業(yè)銀行貸款在銀行業(yè)務(wù)中的地位第一節(jié)信貸的涵義貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的最主要形式4.我6第一節(jié)信貸的涵義安全性原則流動(dòng)性原則盈利性原則5.商業(yè)銀行貸款的原則第一節(jié)信貸的涵義安全性原則5.商業(yè)銀行貸款的原則7第一節(jié)信貸的涵義按貸款對(duì)象分：工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款及消費(fèi)貸款按貸款期限分：短期貸款、中長(zhǎng)期貸款按貸款保障形式分：抵押貸款、保證貸款、信用貸款按資金的性質(zhì)和貸款的用途分：流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款……6.商業(yè)銀行貸款的種類第一節(jié)信貸的涵義按貸款對(duì)象分：工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款及消費(fèi)8第二節(jié)消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貨款。1.消費(fèi)信貸的含義第二節(jié)消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于9第二節(jié)消費(fèi)信貸消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿消費(fèi)貸款通過購(gòu)買力的提高實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍2.消費(fèi)信貸的意義第二節(jié)消費(fèi)信貸消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿2.消費(fèi)10第二節(jié)消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念提高居民的實(shí)際收入水平深化消費(fèi)體制改革把消費(fèi)信貸作為宏觀調(diào)控的重要貨幣工具3.發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的切入點(diǎn)第二節(jié)消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念3.發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的切入點(diǎn)11第二節(jié)消費(fèi)信貸個(gè)人住房貸款指對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕自住住房的貸款。4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié)消費(fèi)信貸個(gè)人住房貸款4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類12第二節(jié)消費(fèi)信貸擔(dān)保貸款保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任為前提發(fā)放的貸款。抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放貸款。4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié)消費(fèi)信貸擔(dān)保貸款4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類13第二節(jié)消費(fèi)信貸分期付款分期償還本金和利息的貸款。借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品、汽車或支付臨時(shí)費(fèi)用期限在兩年至五年之間4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié)消費(fèi)信貸分期付款4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類14第二節(jié)消費(fèi)信貸信用卡消費(fèi)功能轉(zhuǎn)帳功能儲(chǔ)蓄功能透支功能代發(fā)工資功能代收費(fèi)功能4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié)消費(fèi)信貸信用卡4.我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類15第二節(jié)消費(fèi)信貸建立個(gè)人信用制度建立消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障制度建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制適時(shí)進(jìn)入抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)或使之證券化實(shí)行消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)按或轉(zhuǎn)貸5.建立消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制第二節(jié)消費(fèi)信貸建立個(gè)人信用制度5.建立消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范16第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的、用于購(gòu)買汽車的貸款。1.汽車消費(fèi)信貸的含義第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的、用于購(gòu)買17第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸目前世界上70%的私人用車是用貸款購(gòu)買的。各國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例美國(guó)日本德國(guó)印度第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸目前世界上70%的私人用車是用貸款購(gòu)買的18第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸我國(guó)汽車信貸在2019年才開始起步，目前我國(guó)用信貸買車的比例在25%左右。目前中國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸我國(guó)汽車信貸在2019年才開始起步，目前19第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車買方市場(chǎng)的形成居民收入水平的提高為汽車信貸消費(fèi)提供了“信用”基礎(chǔ)居民家庭金融資產(chǎn)的充實(shí)和結(jié)構(gòu)變化，為消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)信貸的“信心”。2.我國(guó)開展汽車消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車買方市場(chǎng)的形成2.我國(guó)開展汽車消費(fèi)20第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)條件具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場(chǎng)需求和資金環(huán)境作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的工具，消費(fèi)信貸的發(fā)展或緊縮都為汽車消費(fèi)信貸創(chuàng)造了有利條件制度和法律條件頒發(fā)第一部汽車消費(fèi)貸款的管理文件開展汽車消費(fèi)信貸所具備的基本法律保障3.我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的條件第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)條件3.我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的條件21第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸4.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式(1)直客模式由銀行直接面對(duì)客戶，直接開展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從銀行角度看(2)間客模式是指銀行通過第三方——汽車經(jīng)銷商與客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸4.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式(1)22第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（1）直客模式以銀行為主體的直客模式是以銀行為信用管理主體，購(gòu)車人先到銀行辦理貸款手續(xù)，獲得一個(gè)貸款額度，再拿這個(gè)額度到經(jīng)銷商處買車。銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增殖服務(wù)。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（1）直客模式以銀行為主體的直客模式是以23第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行律師行保險(xiǎn)公司汽車經(jīng)銷商出具客戶資信報(bào)告客戶購(gòu)買保證保險(xiǎn)指定經(jīng)銷商處購(gòu)車第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行律師行保險(xiǎn)公司汽車經(jīng)銷商出24第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸案例

2019年4月，建設(shè)銀行北京分行在剛成立汽車金融服務(wù)中心時(shí)，便率先推出“直客式”信貸模式。在推出“直客式”后，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用從貸款額的4.5%~5%狂降至0.8%。但同年6月，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用逐漸回升至1%~3%。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸案例2019年4月，建設(shè)銀25第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸優(yōu)點(diǎn)：客戶：1.以全款購(gòu)車，提高對(duì)經(jīng)銷商的議價(jià)權(quán)；2.省去中間費(fèi)用，并享受銀行提供的基準(zhǔn)利率下浮10％等優(yōu)惠；3.建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。銀行：防范風(fēng)險(xiǎn)和選擇客戶的主動(dòng)性增強(qiáng)。缺點(diǎn)：客戶：選擇的車型少銀行：前期投入加大第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸優(yōu)點(diǎn)：客戶：1.以全款購(gòu)車，提高對(duì)經(jīng)銷商26第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（2）以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車人。銀行把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商，再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。兩種不同的模式：第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（2）以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為27第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸2019年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總店開始汽車信貸消費(fèi)試點(diǎn)。銀行將汽車消費(fèi)信貸?？畎l(fā)放給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資金流程為：銀行——汽車經(jīng)銷商——最后用戶，銀行通過汽車經(jīng)銷商這個(gè)“支點(diǎn)”全面進(jìn)入汽車流通領(lǐng)域。案例第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸2019年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總28銀行的直客模與兩種間客模式的對(duì)比表

類型項(xiàng)目銀行為主體的直客模式經(jīng)銷商為主體的間客模式1經(jīng)銷商為主體的間客模式21.貸款途徑直接貸款給購(gòu)車人統(tǒng)一貸款給經(jīng)銷商，再以分期付款方式貸給購(gòu)車人通過經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車人2.辦理貸款手續(xù)的時(shí)間最短15天，最長(zhǎng)2個(gè)月最快2小時(shí)，最慢兩天最快1天，最慢兩天3.貸款成功率非常低相對(duì)較高相對(duì)較高4.風(fēng)險(xiǎn)管理銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)5.業(yè)務(wù)管理銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)6.收益銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差7.規(guī)模及保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)由于銷車收益少，貸款規(guī)模小，保費(fèi)收入低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度加大由于銷車收益大，保費(fèi)收入較高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付概率和壓力均較低由于銷車收益大，保費(fèi)收入較高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付概率和壓力均較低銀行的直客模與兩種間客模式的對(duì)比表29第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（3）以汽車金融公司為主體的間客模式以汽車金融公司為主體的間客模式主要由汽車金融公司完成對(duì)購(gòu)買者的資質(zhì)調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買者提供分期付款。2019年8月18日，中國(guó)第一家來自汽車業(yè)的帶有“海外血統(tǒng)”的汽車金融公司“上汽通用汽車金融公司”正式登入上海灘。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（3）以汽車金融公司為主體的間客模式以汽30第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：車貸的利率相同；銀行有資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；金融公司有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，總體費(fèi)用較低，但在中國(guó)個(gè)人信用和抵押制度尚不完善的環(huán)境下優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：車貸的31第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行與豐田金融公司車貸比較單位：元項(xiàng)目豐田金融公司銀行項(xiàng)目豐田金融公司銀行首付40%4308043080律師費(fèi)—200~300購(gòu)置稅92059205驗(yàn)資費(fèi)—200~300保險(xiǎn)(全險(xiǎn))約4000約4000續(xù)保押金—1000驗(yàn)車上牌400500首付合計(jì)5668559777~60127擔(dān)保費(fèi)—1292月還額(3年期)20191950抵押費(fèi)—150~200月還額(5年期)12951236家訪費(fèi)—150~250注：一般銀行指工商銀行、建設(shè)銀行等從事汽車信貸業(yè)務(wù)的銀行，貸款利率以當(dāng)前利率為準(zhǔn)第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行與豐田金融公司車貸比較單32第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸5.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型汽車消費(fèi)信貸銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸5.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型汽車消費(fèi)33第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。種類汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款2019年4月，北京亞飛汽車連鎖總店推出由經(jīng)銷商為貸款者作全程擔(dān)保的購(gòu)車全新方式；貸款總額為3000萬元，個(gè)人貸款額最高為車價(jià)的60%，最長(zhǎng)還款期限為3年。案例第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽34第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸分期償還本金和利息的貸款，是商家的一種促銷手段。三個(gè)重要內(nèi)容：首期支付款契約期限利息與費(fèi)用分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較：兩種方法推行的主體不同。汽車消費(fèi)貸款由銀行開辦；而分期付款由經(jīng)銷商獨(dú)自開展。經(jīng)銷商并非金融機(jī)構(gòu)，它是否有權(quán)向消費(fèi)者融通資金，是否有權(quán)收取“利息”，消費(fèi)者是否有權(quán)因?yàn)槠嚨馁|(zhì)量問題而拒絕支付剩余車款等，尚存爭(zhēng)議。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸分期償還本金和35第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（1）缺乏個(gè)人信用制度；（2）相關(guān)的社會(huì)配套尚不健全；（3）商家、生產(chǎn)企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、社會(huì)咨詢調(diào)查機(jī)構(gòu)等方面還未健立合理的分工協(xié)作關(guān)系。（4）我國(guó)老百姓“積累型”的消費(fèi)傳統(tǒng)習(xí)慣難以迅速改變。6.汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范一、汽車消費(fèi)信貸的制約因素如何防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)？第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸（1）缺乏個(gè)人信用制度；6.汽車消費(fèi)信36第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范1建立健全內(nèi)控機(jī)制2建立健全個(gè)人信用制度3

加強(qiáng)合作1建立健全內(nèi)控機(jī)制