中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)分析

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是食品安全標(biāo)準(zhǔn)之一。它是食品安全網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。近年來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越引起學(xué)術(shù)界和決策部門的高度重視。中國(guó)農(nóng)保險(xiǎn)自從1934年試辦以來(lái),至今已經(jīng)有70多年的歷史,但國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論上的研究還處于較低的層次(皮立波和李軍,2003),實(shí)踐中也很少有成功的經(jīng)驗(yàn)(庹國(guó)柱和王國(guó)軍,2002)。較為典型的理論認(rèn)為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“供需雙冷”狀態(tài)(馮文麗,2004),即商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為供給與需求都不旺盛,從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求“不足”是困擾中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要問(wèn)題,也是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要理論根據(jù)之一。然而,對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在需求方面的深入探討,尤其是實(shí)證研究還較為少見(jiàn)。本文的出發(fā)點(diǎn)即從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求著手,分不同層次對(duì)影響農(nóng)戶的保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行理論分析。在此基礎(chǔ)上,運(yùn)用對(duì)河南省11個(gè)村662戶農(nóng)民調(diào)查的問(wèn)卷樣本進(jìn)行實(shí)證研究。一、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展過(guò)程中,起步比較晚。而保險(xiǎn)需求理論主要是在馮·諾依曼和摩根斯坦(VonNeumann和Morgenstern,1947)的期望效用最大化框架下發(fā)展起來(lái)的。在中國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象主體往往為農(nóng)民,農(nóng)民的收入水平相對(duì)城市居民來(lái)講,往往又較低。因此,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究常會(huì)涉及貧困地區(qū)或貧困家庭。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究上,國(guó)外有較為翔實(shí)的研究,而國(guó)內(nèi)的研究則較為貧乏。國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究始于19世紀(jì)。Wright和Hewitt(1990)發(fā)現(xiàn),歷史上由私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn),基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。Calvin和Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素,而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI②(作物多重險(xiǎn)保險(xiǎn))收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。Vandeveer(2001)、TakeshiSakura和ThomasReardon(1997)、Smith和Baquet(1996)分別對(duì)越南、布基納法索(非洲)、蒙大納(美國(guó))等地進(jìn)行了荔枝保險(xiǎn)需求、干旱地區(qū)保險(xiǎn)潛在需求以及多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的需求研究。其中一些研究表明(KnightCoble,1996,1997),MPCI主要是對(duì)于所有沒(méi)有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求研究主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行的(Makki和AgapiSomwaru,2001)。由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)戶在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有非常大的差異,因此,對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究結(jié)果并不完全適合中國(guó)的實(shí)際情況,基于這個(gè)前提,中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問(wèn)題上也做了較為系統(tǒng)的研究。國(guó)內(nèi)很多學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈做過(guò)深入的研究(王世穎,1935;黃公安,1936;郭曉航,1983;李軍,1996;龍春霞等,2003;丁少群和庹國(guó)柱,1997;劉寬,1999;劉京生,2000;郭曉航,1986;庹國(guó)柱和王國(guó)軍,2002;皮立波和李軍,2003;楊世法等,1990;史建民和孟昭智,2003;胡亦琴,2003;等等)。歸納起來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺的主要原因有:①保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高,農(nóng)戶難以承受。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西);②險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求;③農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重,購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng);④農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性作用,以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足;⑤在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),基于農(nóng)戶收入中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收入水平及份額的急劇下降,在保障水平不高(低于70%)的情況下,農(nóng)民對(duì)這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小。這與國(guó)外的一些研究成果類似(Glauber和Collins,2002)。同時(shí),庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)還分析了農(nóng)戶其他傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑,例如,中國(guó)農(nóng)戶土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等,客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制,從而使農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求出現(xiàn)下降。王紅(2004)根據(jù)兩個(gè)村莊的數(shù)據(jù),對(duì)樣本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題進(jìn)行了分析,認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較為低下。寧滿秀等(2005,2006)在新疆瑪納斯河流域?qū)?40戶棉農(nóng)進(jìn)行了影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素以及支付能力的實(shí)證研究。然而,對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題從規(guī)范和實(shí)證兩個(gè)角度進(jìn)行的研究目前還較少(Wang,2005),尤其是使用大規(guī)模農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行研究更為少見(jiàn)。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題做系統(tǒng)的理論分析,并以河南省11個(gè)村的農(nóng)戶調(diào)查為例加以實(shí)證分析。二、分散風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn):一個(gè)需要注重分散的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散自然風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具。本文把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)戶在日常生活中進(jìn)行消費(fèi)的一種商品。在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),或者是對(duì)保險(xiǎn)這種商品進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中,如果農(nóng)戶在信息充分,并且符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理性的前提下,他們會(huì)考慮:第一,在一定的預(yù)算約束條件下,如何才能在保險(xiǎn)商品與其他生活消費(fèi)束的消費(fèi)之間有一個(gè)平衡;第二,如果農(nóng)戶有選擇購(gòu)買保險(xiǎn)商品來(lái)滿足效用最大化的偏好,那么農(nóng)戶會(huì)考慮另一個(gè)層面的問(wèn)題,即:購(gòu)買何種保險(xiǎn)商品或者購(gòu)買何種保險(xiǎn)商品組合會(huì)使其效用最大化,因?yàn)檗r(nóng)戶在日常生活中所遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)是有一個(gè)輕重緩急的。同時(shí),不同農(nóng)戶的生活和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也會(huì)有所不同。因此,即使農(nóng)戶決定花費(fèi)一定的成本用于分散風(fēng)險(xiǎn),也要考慮需要首先分散何種風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題;第三,如果農(nóng)戶認(rèn)為分散自然風(fēng)險(xiǎn)可以在預(yù)算約束條件下實(shí)現(xiàn)效用最大化,他們會(huì)考慮第三個(gè)問(wèn)題,即:比較使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散自然風(fēng)險(xiǎn)的成本,與自己通過(guò)差異化種植、民間借貸等傳統(tǒng)方式分散風(fēng)險(xiǎn)的成本。由此,本部分的理論推導(dǎo)主要從上述三個(gè)方面進(jìn)行分析。理論分析中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求可以細(xì)分為兩個(gè)層面的問(wèn)題:第一,農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要問(wèn)題;第二,農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求問(wèn)題,即既有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要意愿,又有支付能力。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展在中國(guó)并不普遍,因此,難以進(jìn)行實(shí)際參與率的研究,本文主要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿需求(即需要)進(jìn)行分析。1.中小企業(yè)的保險(xiǎn)需求假設(shè)農(nóng)戶是理性的,信息是充分的。其包含風(fēng)險(xiǎn)成本的效用函數(shù)為U(c,i,r,k)①,根據(jù)馬斯洛需求層次原理:保險(xiǎn)屬于安全需求范疇。安全需求是在生理需求實(shí)現(xiàn)之后的需求。因此,在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū),保險(xiǎn)需求首先取決于c,即常規(guī)消費(fèi)品束有沒(méi)有被滿足。在一定程度上講,保險(xiǎn)對(duì)于收入低下的農(nóng)戶來(lái)講,是一種奢侈品(魏巧勤,2002)。在效用函數(shù)中,可以看出,農(nóng)戶對(duì)于支付在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上的成本將要和花費(fèi)在其他消費(fèi)品束的商品進(jìn)行比較,即:只有花費(fèi)在分散風(fēng)險(xiǎn)上的成本①和其他消費(fèi)品上的成本對(duì)于邊際效用增加相同時(shí),農(nóng)戶才會(huì)考慮分散風(fēng)險(xiǎn),以及使用保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)商品的支出還涉及兩個(gè)重要問(wèn)題:其一,農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度r,理論上,在分析農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的時(shí)候,往往假定農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的,而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的程度也將決定保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶效用增加的程度,以及對(duì)于保險(xiǎn)的需要程度(張躍華等,2005);其二,社會(huì)文化結(jié)構(gòu)、法律法規(guī)、習(xí)慣與傳統(tǒng)和消費(fèi)觀念等因素k也將對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)的需求造成很大的影響(欒存存,2004)。2.注重分散風(fēng)險(xiǎn)的方法,避免進(jìn)行物質(zhì)消費(fèi)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的主要來(lái)源于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,假設(shè)農(nóng)戶是理性的、信息充分的、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的,同時(shí),農(nóng)戶需要保險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)分散的基礎(chǔ)上可以提高福利水平。那么,現(xiàn)在的問(wèn)題是:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)中的優(yōu)先序如何?什么因素將影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求?由于我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)所造成的產(chǎn)量或者成本損失的風(fēng)險(xiǎn),而很少包括價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)等,從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的吸引力大大削弱。況且,農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)還包括農(nóng)村醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶將會(huì)對(duì)花費(fèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的成本和收益與花費(fèi)在分散其他風(fēng)險(xiǎn)上的成本和收益進(jìn)行比較。只有那些對(duì)農(nóng)戶生活起重大影響的風(fēng)險(xiǎn),在利用自身的力量或傳統(tǒng)的力量很難進(jìn)行分散時(shí),才會(huì)首先引起農(nóng)戶的重視。對(duì)于次要的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶有可能會(huì)選擇自己分散風(fēng)險(xiǎn)的方法。由于農(nóng)戶在不同保險(xiǎn)之間的選擇涉及很多因素,首要的因素是哪種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)他們生活的影響較大,他們就越傾向于在資金約束的情況下,選擇這種保險(xiǎn)。例如,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇有可能和農(nóng)戶在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的收入比例有關(guān),而養(yǎng)老以及醫(yī)療保險(xiǎn)等會(huì)和農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)等因素有關(guān)。而無(wú)論如何,他們?cè)趯?duì)不同品種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中,所要考慮的問(wèn)題仍然是兩種產(chǎn)品消費(fèi)的邊際效用比較。這種比較的經(jīng)濟(jì)含義主要是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中的重要程度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的一個(gè)重要問(wèn)題在于,被保障標(biāo)的在農(nóng)戶生活中的地位如何。我國(guó)解放前以及解放后,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行承保的主要標(biāo)的是耕牛,當(dāng)時(shí)耕牛在農(nóng)戶的生活和生產(chǎn)中占有非常重要的地位,因而,耕牛的風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上可以左右一個(gè)農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力。在這種情況下,對(duì)耕牛的保險(xiǎn)可以在一定程度上激起農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的和承保范圍與保障程度,在農(nóng)戶的生活以及生產(chǎn)中占據(jù)位置的大小是否重要,是與一定的歷史時(shí)期、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相關(guān)的。同時(shí),保險(xiǎn)標(biāo)的和承保范圍對(duì)農(nóng)戶生活的影響程度也決定了這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命力。3.分散風(fēng)險(xiǎn)的成本如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中占據(jù)較為重要的位置,農(nóng)戶就會(huì)考慮如何分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不確定性,從而提高他們的福利水平。在這一過(guò)程中,他們所要考慮的核心是:是否一定需要利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散生產(chǎn)中所遭遇的自然風(fēng)險(xiǎn)?因?yàn)檗r(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的分散不僅僅是可以通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)完成的。Ruthenberg(1971)、Binswanger和Rosenzweig(1986)以及Platteau和Abraham(1987)等發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶可以在社區(qū)內(nèi)部通過(guò)差異化種植、采取保守技術(shù)、互惠信貸等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范或者風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。因此,從這個(gè)意義上說(shuō),在考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分散的作用時(shí),需要考慮農(nóng)戶利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的成本與農(nóng)戶自己通過(guò)差異化等方法降低風(fēng)險(xiǎn)的成本進(jìn)行比較。如果采用保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)的成本小于農(nóng)戶自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本,那么,農(nóng)戶會(huì)選擇向保險(xiǎn)公司投保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。反之,如果農(nóng)戶采用自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本小于購(gòu)買保險(xiǎn)的成本,那么,農(nóng)戶不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這是因?yàn)檗r(nóng)民的行為是一種理性行為。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性在前面三個(gè)層面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論分析基礎(chǔ)上,本文提出三個(gè)關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的假說(shuō)。假說(shuō)1:中國(guó)農(nóng)戶由于收入低下,其保險(xiǎn)能力較差。農(nóng)戶在滿足日常消費(fèi)品之后,很少有剩余去購(gòu)買保險(xiǎn)商品。因此,保險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中并不屬于必需品。假說(shuō)2:對(duì)農(nóng)戶生活造成影響的諸因素中,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不是最主要的。農(nóng)戶會(huì)首先考慮能夠最先、最大程度提高他們福利水平的險(xiǎn)種。假說(shuō)3:農(nóng)戶利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的成本較高。一方面,由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,極易引起保險(xiǎn)過(guò)程中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,而道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇又會(huì)迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率以降低賠付率,保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,直接增加農(nóng)民利用保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的成本;另一方面,保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中由于技術(shù)落后等原因,使得農(nóng)戶獲取賠償?shù)慕灰壮杀据^高,這同樣會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)間接效用提高的預(yù)期。三、調(diào)查方法及數(shù)據(jù)來(lái)源為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),作者于2005年春節(jié)期間,通過(guò)河南農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生處和河南大學(xué)“三農(nóng)”研究會(huì),組織學(xué)生對(duì)河南省境內(nèi)11個(gè)村②進(jìn)行了農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的問(wèn)卷調(diào)查,共發(fā)放問(wèn)卷1000份,收回有效問(wèn)卷662份,每個(gè)村莊調(diào)查60戶左右。這11個(gè)村莊分布在河南省7個(gè)地區(qū),較有代表性。主要調(diào)查方法為街頭隨訪、隨機(jī)入戶調(diào)查。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容包括三大部分:第一部分為農(nóng)戶的基本情況,包括農(nóng)戶家庭人口、年齡、教育程度、耕地面積等;第二部分為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)情況,包括農(nóng)戶生活中面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類、農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知、農(nóng)戶參與與利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的意愿、農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法等;第三部分為農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼投資序的看法;第四部分為小麥保險(xiǎn)問(wèn)題。實(shí)證分析分為兩個(gè)主要部分:描述性實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)證。對(duì)樣本進(jìn)行基本情況介紹及對(duì)樣本進(jìn)行兩兩分析時(shí)采用描述性實(shí)證,使之更加直觀;對(duì)兩個(gè)變量以上的實(shí)證分析采用Logistic模型的方法,對(duì)影響農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)參與率以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法進(jìn)行計(jì)量分析。1.農(nóng)戶是否參保及購(gòu)買保險(xiǎn)的問(wèn)題(1)樣本的基本情況。就被調(diào)查者的年齡來(lái)看,平均年齡為42.28歲,其中年齡最小的為18歲,最大的為81歲。絕大多數(shù)樣本的年齡在26～55歲之間,占總樣本的83.4%。樣本的受教育程度以讀書(shū)時(shí)間作為衡量標(biāo)準(zhǔn),讀書(shū)時(shí)間最小值為0年,最大值為18年,平均讀書(shū)時(shí)間為7.15年,即相當(dāng)于初中二年級(jí)水平?？傮w來(lái)說(shuō),本次調(diào)查的樣本就年齡和文化看,都是一些具有表達(dá)自己行為能力者,其回答問(wèn)題的真實(shí)可靠性應(yīng)當(dāng)說(shuō)對(duì)于本次調(diào)查本身有重要幫助。(2)農(nóng)戶生活中的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。①農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)類型?？梢钥闯?自然風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中所占的重要程度排列為第四,而價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)幾乎對(duì)等地作用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(見(jiàn)表1),因此,對(duì)于僅僅承保自然風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)講,其對(duì)農(nóng)戶福利的提高作用是局限在一定范圍內(nèi)的。②農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知以及最需要的保險(xiǎn)種類。被調(diào)查農(nóng)戶中,有79.3%的樣本聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn),有20.7%的農(nóng)戶沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)。這個(gè)數(shù)值與在其他地區(qū)的調(diào)查相比較低,這也許和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)有關(guān)系。在聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)的樣本中,有23.6%的樣本了解保險(xiǎn),有58.2%了解一些,18.2%不了解。有34.7%的樣本回答已參加了保險(xiǎn),有52.2%的樣本則回答未參加保險(xiǎn),還有13.1%沒(méi)有表態(tài)。在問(wèn)及“為什么不參加保險(xiǎn)?”時(shí),有54.32%選擇“沒(méi)有錢”,39.37%選擇“不了解保險(xiǎn)”,20.84%選擇“保險(xiǎn)不可靠”,20.84%選擇“沒(méi)有必要”,還有2.95%選擇其他原因。由此可以看出,農(nóng)戶聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)的比例還算較高,但對(duì)保險(xiǎn)的了解則非常有限,對(duì)于未參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶調(diào)查顯示,未參加保險(xiǎn)的主要原因在于農(nóng)民收入較低,而對(duì)于保險(xiǎn)的了解較少也是農(nóng)戶沒(méi)有參與保險(xiǎn)的重要原因之一。對(duì)樣本了解保險(xiǎn)的程度與參加保險(xiǎn)做交叉發(fā)現(xiàn):隨著對(duì)保險(xiǎn)了解的深入,樣本購(gòu)買保險(xiǎn)的比例提高。這說(shuō)明對(duì)農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)參與率。而樣本購(gòu)買保險(xiǎn)的行為也往往是出于對(duì)保險(xiǎn)的了解做出的理性選擇。在對(duì)農(nóng)戶已經(jīng)購(gòu)買的險(xiǎn)種比例和他們的需求比例做一個(gè)比較可以看出(見(jiàn)表2):第一,對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講,他們最需要的險(xiǎn)種是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),而不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),因此,在一定的預(yù)算約束條件下,這有可能作為選擇其消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)順序;第二,從表中可以看出,對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿需求和供給之間存在著很大的差距,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣存在著很大的差距。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的成本問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)戶自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本,因?yàn)楹茈y度量,在調(diào)查中無(wú)法直接顯示出來(lái)。但是,對(duì)于保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,當(dāng)農(nóng)戶不能承擔(dān)時(shí),他們會(huì)放棄保險(xiǎn),仍采用傳統(tǒng)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。調(diào)查時(shí),當(dāng)問(wèn)及如果沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn),“您的莊稼或牲畜遭受損失時(shí),您是如何分散風(fēng)險(xiǎn)的?”93.42%的農(nóng)戶選擇自己承擔(dān),17.2%的農(nóng)戶選擇親朋好友幫助,3.7%的農(nóng)戶選擇政府救濟(jì),還有1.35%的農(nóng)戶選擇了其他方法。這一結(jié)果說(shuō)明我國(guó)目前農(nóng)戶絕大部分還是依靠自己來(lái)承擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)的,同時(shí)也有17.2%的農(nóng)戶通過(guò)與親友之間的互助來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。因此,對(duì)于小規(guī)模的災(zāi)害,農(nóng)戶可以通過(guò)自己或者親友借貸來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。但是,如果發(fā)生大規(guī)模的災(zāi)害,那么依靠自己分散風(fēng)險(xiǎn)與依靠親友之間分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑將會(huì)大幅度降低。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往是系統(tǒng)性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生災(zāi)害,相鄰村莊,甚至一個(gè)地區(qū)都會(huì)陷入困境,很難進(jìn)行相互救助。因此,農(nóng)戶通過(guò)傳統(tǒng)方式分散巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)成本非常高,甚至不太可能。由此可以判斷,當(dāng)農(nóng)戶遭遇較小的災(zāi)害或者系統(tǒng)性不強(qiáng)的災(zāi)害時(shí),可以通過(guò)一定的途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散,但對(duì)于系統(tǒng)性災(zāi)害,在費(fèi)率合適的情況下,通過(guò)加入保險(xiǎn)會(huì)更加有效率。2.變量選取及結(jié)果分析本文試圖在描述性分析的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知兩個(gè)層面進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析①。在計(jì)量分析中,由于使用的因變量均是(0,1)變量,而Logistic回歸是對(duì)定性變量的回歸分析(余建英和何旭宏,2003)。并且,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,Gardner和Kramer(1986)、Barnett、Skees、Hourigan和Niewoudt(1990)、Cannon和Barnett(1995)、Goodwin(1993)等人主要采用仿真、Logistic和Probit模型二分法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究。由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)的不完整性,很難通過(guò)仿真來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入研究,而Logistic和Probit模型二分法的功能較為相似,因此,本文選Logistic模型進(jìn)行變量的估計(jì)。(1)農(nóng)戶“參加保險(xiǎn)”的微觀分析。①因變量的選擇:是否參加保險(xiǎn)。在調(diào)查中,當(dāng)問(wèn)到“您家有沒(méi)有參加過(guò)保險(xiǎn)?”時(shí),有34.7%的樣本選擇參加了保險(xiǎn),有52.2%的樣本選擇沒(méi)有參加保險(xiǎn),還有13.1%沒(méi)有表態(tài)。由于目的是研究農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的選擇,因此,在模型中只選擇那些表示明確的樣本。對(duì)參與保險(xiǎn)的樣本賦值1,對(duì)未參與保險(xiǎn)的樣本賦值0②。②自變量的設(shè)定與測(cè)量。從理論上講,對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō),影響其購(gòu)買保險(xiǎn)的因素很多。主要分為三個(gè)層面(肖云和石桂珍,2005):從宏觀層面來(lái)講,社會(huì)環(huán)境對(duì)農(nóng)戶的影響,例如,整個(gè)社會(huì)保障體系的進(jìn)步、保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展等;在中觀層面主要指農(nóng)戶所屬村莊或地區(qū)的保險(xiǎn)普及程度等因素;微觀層面主要指與農(nóng)戶個(gè)人特征相聯(lián)系的參與保險(xiǎn)的原因,例如,農(nóng)戶的收入水平、教育水平等。本文對(duì)“是否參與保險(xiǎn)”所選變量如下:年收入(x1)、讀書(shū)時(shí)間(x2)、年齡(x3)、是否務(wù)工(x4)、家庭人口(x5)。③微觀分析假說(shuō)③。對(duì)于影響樣本購(gòu)買保險(xiǎn)的微觀因素,在本次調(diào)查中選取了5個(gè),其假說(shuō)如下:第一,年收入。隨著農(nóng)戶年收入的不斷增加,其購(gòu)買力在不斷增強(qiáng),而保險(xiǎn)作為一種滿足安全層面的商品,在樣本滿足生理需求之后,在一定階段,收入增高,會(huì)增強(qiáng)購(gòu)買保險(xiǎn)的能力和愿望。第二,讀書(shū)時(shí)間。鑒于教育程度提高可以使樣本更好地理解保險(xiǎn)的作用以及特點(diǎn),因此,這里假設(shè),在其他條件不變的情況下,教育程度的提高可以促進(jìn)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三,年齡。由于這里所討論的參與保險(xiǎn),并不僅僅是指商業(yè)保險(xiǎn),還包括養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn),而目前農(nóng)村由于青壯年外出打工非常頻繁,留守在家里的多是一些年齡較大,或者勞動(dòng)力不強(qiáng)的婦女兒童。而年齡偏大可能會(huì)使樣本對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生更大的興趣,在有保險(xiǎn)供給的時(shí)候,購(gòu)買率可能更高。第四,是否務(wù)工。樣本外出打工可能會(huì)增進(jìn)他們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),以及收入的提高,因此,樣本戶中如果有外出打工者,其對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和購(gòu)買力可能會(huì)增加。第五,家庭人口。家庭人口的增多可以在一定程度上解決養(yǎng)老問(wèn)題,而且兄弟姐妹之間的互助互濟(jì)在某種程度上可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用,因此,本文假設(shè)家庭人口增加會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的參與起到負(fù)面作用。④影響因素的Logistic回歸分析。在選人標(biāo)準(zhǔn)α=0.05和剔出標(biāo)準(zhǔn)α=0.10的水平上,使用SPSS11.5進(jìn)行Logistic回歸處理。在處理過(guò)程中,使用向后篩選法,即首先將全部變量引入回歸方程,然后進(jìn)行變量的顯著性檢驗(yàn),在一個(gè)或多個(gè)不顯著的變量中,將t值最小的那個(gè)變量剔出,再重新擬合回歸方程,并進(jìn)行各種檢驗(yàn),直到方程中所有變量基本顯著為止。結(jié)果是,進(jìn)入模型變量的有年收入(x1)、讀書(shū)時(shí)間(x2)、是否務(wù)工(x4)。同時(shí),用發(fā)生比OR(OddsRatio)解釋模型中的變量。發(fā)生比率Exp(B)在回歸報(bào)告中給出。它表示變量一個(gè)單位的變化,或者相對(duì)于參照類而言,發(fā)生比的變化。回歸結(jié)果見(jiàn)表3。⑤對(duì)結(jié)果的討論?！白x書(shū)時(shí)間”、“是否務(wù)工”以及“年收入”三個(gè)變量對(duì)于參與保險(xiǎn)成正相關(guān),與理論上的分析一致。因?yàn)樽x書(shū)時(shí)間越長(zhǎng),其獲得保險(xiǎn)知識(shí)的可能性就越大;年收入的提高會(huì)直接影響保險(xiǎn)參與率的提高;出外務(wù)工基于某種程度上會(huì)增加年收入和開(kāi)闊眼界,因而對(duì)于保險(xiǎn)參與率是正面的作用,也或許與他們更多地意識(shí)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性有關(guān)。而家庭人口和年齡在回歸結(jié)果里并不顯著,需要進(jìn)一步地研究。(2)對(duì)于農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能性的微觀分析。①因變量的選擇:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否必要(y）。在調(diào)查中,當(dāng)問(wèn)到“在您的理解或?qū)嵺`中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)您家的生產(chǎn)和生活必要性如何?”時(shí),有31.5%的樣本認(rèn)為必要①、31.3%認(rèn)為還可以,還有24.9%認(rèn)為“無(wú)所謂”。在本模型中,由于準(zhǔn)備測(cè)度農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望,因此,僅選擇那些認(rèn)為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要”與“無(wú)所謂”兩種表示明確的樣本。對(duì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“必要”的樣本賦值1,對(duì)認(rèn)為“無(wú)所謂”的樣本賦值0。②自變量的設(shè)定與測(cè)量。從文獻(xiàn)中可知,影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素很多。本模型根據(jù)理論推算以及文獻(xiàn)中常用變量構(gòu)成本文自變量的設(shè)定。模型對(duì)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否必要”所選變量如下:農(nóng)業(yè)收入比例(x1)、讀書(shū)時(shí)間(x2)、是否務(wù)工(x3)、是否了解(保險(xiǎn))(x4)、(種糧)劃算與否(x5)、種植面積(x6)、災(zāi)害損失(x7)。其中是否務(wù)工(x3)、是否了解(x:4)、劃算與否(x5)為虛擬變量。③微觀分析假說(shuō)。對(duì)于影響樣本購(gòu)買保險(xiǎn)的微觀因素,在本次調(diào)查中選取了7個(gè),其假說(shuō)如下:第一,農(nóng)業(yè)收入比例。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言,由于是承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的自然風(fēng)險(xiǎn),因此,在農(nóng)業(yè)上的收入可能會(huì)影響到他們對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的態(tài)度。如果農(nóng)業(yè)收入比例很高,那么自然災(zāi)害對(duì)其收入的沖擊可能會(huì)很大;反之,如果農(nóng)業(yè)收入比例較小,那么,其有可能會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是很感興趣。因此選取農(nóng)業(yè)收入在總收入中的比例作為變量。第二,讀書(shū)時(shí)間。同前。第三,是否務(wù)工。在外務(wù)工與否在一定程度上影響了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)外收入的多少,因此,理論上分析,農(nóng)業(yè)外收入的增加有可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率的下降。第四,是否了解保險(xiǎn)。對(duì)于樣本是否了解保險(xiǎn),理論上講,在一定程度上會(huì)影響他們是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第五,種糧食是否劃算。種植糧食如果能夠給農(nóng)民帶來(lái)較好的收益,那么他們或許會(huì)更加重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)他們所帶來(lái)的沖擊,從而認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生活的重要性。第六,種植土地面積。從理論上講,種植面積越大,自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其影響可能越嚴(yán)重。第七,自然災(zāi)害損失。前一年自然災(zāi)害對(duì)樣本造成的損失大小,應(yīng)該在一定程度上影響他們對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要性。④影響因素的Logistic回歸分析。原理同上。結(jié)果見(jiàn)表4,進(jìn)入模型的變量有是否務(wù)工(x4)、是否了解(x5)、災(zāi)害損失(x8)。⑤對(duì)結(jié)果的討論。對(duì)認(rèn)為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要”的農(nóng)戶進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn),“上年農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的大小”、“對(duì)保險(xiǎn)是否了解”以及“是否在外務(wù)工