典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范

典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范第一節(jié) 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：狹義典當(dāng)——主要是指某筆業(yè)務(wù)一個具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行廣義典當(dāng)——典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖二、典當(dāng)四階段：收當(dāng)● 續(xù)當(dāng) ● 贖當(dāng)●絕當(dāng)段”。110其次節(jié)典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定〔一〕交當(dāng)概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物全部權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。操作人：估價員〔評估員〕相關(guān)規(guī)定：1、承受當(dāng)物應(yīng)留神慎重，避開磕碰、摔落。2、對貴重物品應(yīng)戴上手套。〔二〕驗當(dāng)概念：由典當(dāng)行營業(yè)員查驗當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)狀況的行為。操作人：估價員〔〕相關(guān)規(guī)定：應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)托付書、本人和托付人的有效身份證件。1、查驗當(dāng)戶身份證件：是否為有效身份證件〔種類與期限。是否真實，人與證是否相符、全都。工商營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實，是否超期。民事行為力量：完全民事行為力量限制民事行為力量2、查驗當(dāng)物是否屬于禁當(dāng)物品《方法》第四章第27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗斘铮骸惨弧骋婪ū徊榉狻⒖垩夯蛘咭呀?jīng)被實行其他保全措施的財產(chǎn)；〔二〕臟物和來源不明的物品；〔三〕易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；〔四〕管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械；〔五〕國家機(jī)關(guān)公文、印章及其治理的財物；〔六〕國家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；〔七〕當(dāng)戶沒有全部權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)；來源是否合法：年齡－－住址－－數(shù)額－－數(shù)量權(quán)屬真?zhèn)问欠窈戏〒碛腥繖?quán)或處分權(quán)●他人財產(chǎn)〔借來的和租來的〕●共有財產(chǎn)〔夫妻雙方〕●有爭議財產(chǎn)〔繼承的和轉(zhuǎn)讓的〕真假優(yōu)劣。劣充好。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門去查詢登記?！踩彻喇?dāng)操作人：評估員相關(guān)規(guī)定：一次進(jìn)入流通時價格〔文物除外。因而估價要考慮其使用年限及折舊損耗，重點參考二手市場價格。典當(dāng)行誠信聲譽(yù)；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當(dāng)行利益?！菜摹痴郛?dāng)金額的行為。操作人：估價員相關(guān)規(guī)定：1、應(yīng)按合理的浮動幅度確定折扣比例。原人行治理方法規(guī)定按估價的50%—70%報價〔個別例外。2、折當(dāng)比例的凹凸，應(yīng)充分考慮當(dāng)物的二次流通性和變現(xiàn)性。3、當(dāng)金確實定要充分表達(dá)和當(dāng)戶的“協(xié)商原則”?！斗椒ā返诹碌?6條規(guī)定：“當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定?！鄙蠄髮徟！参濉硨懏?dāng)填寫當(dāng)票的簡稱，即依據(jù)與當(dāng)戶協(xié)商確定當(dāng)金數(shù)額以及明確當(dāng)期、費率等事項后，由營業(yè)員填寫當(dāng)票，簽訂借貸契約的行為。操作人：估價員相關(guān)規(guī)定：1、當(dāng)票上各要素要照實填寫齊全，不得遺漏，尤其對當(dāng)物的瑕疵要注明清楚。到期支付不得預(yù)扣，實付典當(dāng)金額要計算準(zhǔn)確。3、當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要標(biāo)準(zhǔn)，不得隨便涂改。4、當(dāng)戶須在當(dāng)票上親筆簽名，當(dāng)行須加蓋業(yè)務(wù)專用章或公章。5、如當(dāng)票上已注明的條款不能真實地、全面地反映雙方意愿，可重簽訂〔代理人須持有全部權(quán)人的托付書?！擦彻墚?dāng)概念：又叫“存當(dāng)”，典當(dāng)行營業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng)面封包〔袋，將當(dāng)物存放到庫房進(jìn)展保管的行為。操作人：保管員〔舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”〕相關(guān)規(guī)定：1、封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對、看“票”、“物”是否相符。、封包時，要與當(dāng)戶當(dāng)面清點，包裝、封存，封口處讓當(dāng)戶簽字。、封包后，保管須在當(dāng)票上簽字，同時在封包上應(yīng)貼牢當(dāng)據(jù)編號。4名、單位、居民身份證號碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項登記。5、入庫后的當(dāng)物封包、封袋要求按品種類別，先后挨次存列、擺放整齊。〔七〕當(dāng)出概念：舊時行業(yè)術(shù)語，即發(fā)放當(dāng)金，簡稱“放當(dāng)”，指典當(dāng)行營業(yè)員依據(jù)當(dāng)票實付金額向當(dāng)戶支付當(dāng)金的行為。操作人：出納員〔舊稱“管錢”〕相關(guān)規(guī)定：的原則。管員終審人或經(jīng)理簽字?！舶恕忱m(xù)當(dāng)概念：又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時，不能歸還本金，經(jīng)雙權(quán)利義務(wù)關(guān)系的連續(xù)。操作人：評估員、保管員、出納員·相關(guān)規(guī)定：1、當(dāng)戶由于資金等緣由到期不能贖當(dāng)?shù)?，可以續(xù)當(dāng)。53、當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。4、辦理續(xù)當(dāng)時，評估員應(yīng)審核原當(dāng)票及當(dāng)戶身份證，填寫續(xù)當(dāng)憑證，一次續(xù)期最長不得超過6個月。予以登記。6、出納員復(fù)核續(xù)當(dāng)憑證后，與客戶結(jié)清前期利息和本息綜合費用?！簿拧弛H當(dāng)概念：當(dāng)戶按期歸還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。操作人：評估員、保管員、出納員相關(guān)規(guī)定：所持當(dāng)票真?zhèn)?。、出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。、保管員見出納“收款單”保管聯(lián)后，方能按當(dāng)據(jù)編號入庫取物。當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點核收。息和有關(guān)費用〔含罰息?！彩辰^當(dāng)概念：俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)男袨?。：保管員相關(guān)規(guī)定：由經(jīng)理召集評估、保管等協(xié)商，最終須提交有權(quán)人或經(jīng)理簽字審批。4、保管員依據(jù)審批意見，填寫出庫單，將絕當(dāng)物出庫，并在“庫存當(dāng)品登加或削減。銷售變賣。第三節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險風(fēng)險的概念什么是風(fēng)險損失的可能性。觀狀況變化或其他緣由，使典當(dāng)資產(chǎn)收入、信譽(yù)患病損失的可能性。風(fēng)險治理的概念用經(jīng)濟(jì)合理的方法來綜合處理風(fēng)險，以實現(xiàn)最大安全保障的治理方法。〔一〕違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險受法律法規(guī)的懲治帶來的風(fēng)險。非法高息集資，變相吸取存款；高利盤剝當(dāng)戶、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶贖當(dāng)；收當(dāng)國家制止典當(dāng)?shù)奈锲贰舶E物。這些都會引發(fā)法律法規(guī)懲罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風(fēng)險。分析：該風(fēng)險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗當(dāng)兩個環(huán)節(jié)。責(zé)任。〔二〕收當(dāng)風(fēng)險造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。該風(fēng)險在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗當(dāng)”環(huán)節(jié)，它包括三種狀況：1、收假即當(dāng)戶以假冒真，拿來假貨典當(dāng)。假鉆石、假畫、假黃金、假項鏈等這是假貨之類；假房地證、假車牌〔套牌、假身份證、假結(jié)婚證等假手續(xù)。請專家“把脈”，一旦自己不留神“走眼”，就會造成不行挽回的損失。2、收錯實價值與原價相距甚遠(yuǎn)，而典當(dāng)估價人員因誤信其原價值之高而收錯,導(dǎo)致“物無所值”。3、收偏當(dāng)，無法變現(xiàn)。一些典當(dāng)行為了擴(kuò)大規(guī)模，實行多元化經(jīng)營的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應(yīng)俱全，典當(dāng)經(jīng)營也要找準(zhǔn)市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。〔四〕絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險易程度而帶來的風(fēng)險。包括兩方面：市場價格緣由和過戶手續(xù)緣由?！駜r格緣由分析：。分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費用較高，且簡潔和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場風(fēng)險較大。積極性，但隱含的市場風(fēng)險較小。●手續(xù)緣由分析：機(jī)動車絕當(dāng)當(dāng)戶不協(xié)作，沒有原身份證件和當(dāng)事人不到場，不能辦理過戶手續(xù)房地產(chǎn)絕當(dāng)過戶手續(xù)理過戶?！参濉陈殬I(yè)道德風(fēng)險指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項規(guī)章制度，個人道德品質(zhì)惡劣，利用職的風(fēng)險。主要表現(xiàn)：內(nèi)外串通有意高估，超額發(fā)放當(dāng)金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)風(fēng)險。第四節(jié)典當(dāng)操作風(fēng)險防范如何防范操作風(fēng)險：戰(zhàn)術(shù)上：制定具體防范措施戰(zhàn)略上：制定防范風(fēng)險的策略一、防范風(fēng)險的根本措施〔一〕依法依規(guī)經(jīng)營，防范違法違規(guī)風(fēng)險。做到知法、懂法、守法，有效躲避法律政策風(fēng)險?！捕撑嘤洚?dāng)專業(yè)人才，防范收當(dāng)風(fēng)險。平；治理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實抵擋經(jīng)營風(fēng)險的人才根底?！踩臣訌?qiáng)風(fēng)險治理，防范貸款比例風(fēng)險。平?！菜摹辰⑹袌鼍W(wǎng)絡(luò)、把握價格趨勢，防范絕當(dāng)風(fēng)險。二手市場價格，建立穩(wěn)定的多個的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反響工作。把握一般當(dāng)品的價格走向，摸清其市場價格彈性。勢線，如電器產(chǎn)品〔電視、VCD、微機(jī)產(chǎn)品、電信產(chǎn)品〔手機(jī)〕等；格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、貴重手表等；湯圓——心中有數(shù)”。因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當(dāng)物具體對待當(dāng)上，敏捷運用：對價格彈性較大的當(dāng)物，估當(dāng)、折當(dāng)時不妨低一點；對有些無法確定將來價格走勢的當(dāng)品，隨著當(dāng)戶的不斷展期，在押時間過變現(xiàn)帶來困難。唯一的方法是一旦絕當(dāng)，馬上處理。疏通絕當(dāng)物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市最重要的一道工序——絕當(dāng)物的市場變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂?！参濉硨嵭卸喾N預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過戶風(fēng)險1、辦托付公證為了順當(dāng)過戶機(jī)動車：托付公證，辦理過戶2、預(yù)簽不行撤銷托付拍賣合同3、預(yù)簽抵債協(xié)議4、預(yù)簽買賣合同〔附托付公證〕、用典當(dāng)行關(guān)聯(lián)公司掌握借款公司的股份，簽訂股份回購協(xié)議〔六〕建立健全現(xiàn)代企業(yè)機(jī)制，完善內(nèi)掌握度，防范職業(yè)道德風(fēng)險業(yè)治理制度和運行模式；工樂觀性；相互合作的內(nèi)部制衡制度。二、防范風(fēng)險的根本策略1、風(fēng)險回避指考慮到風(fēng)險的存在而主動放棄或拒絕擔(dān)當(dāng)該風(fēng)險，屬一種事前掌握。失。款，由于巨大的市場風(fēng)險很有可能導(dǎo)致血本無歸。2、風(fēng)險抑制指擔(dān)當(dāng)風(fēng)險之后，實行種種樂觀措施以削減風(fēng)險發(fā)生的可能性和破壞程度。樂觀的風(fēng)險掌握：在風(fēng)險實際發(fā)生之前消滅或削減風(fēng)險來源。例如典當(dāng)其準(zhǔn)時找出存在問題，準(zhǔn)時解決，從根本上削減風(fēng)險發(fā)生可能性；消極的風(fēng)險抑制：即通過事先充分預(yù)備，即使風(fēng)險一旦發(fā)生，其造成的風(fēng)險損失也微小。3、風(fēng)險分散風(fēng)險的一種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險分散措施主要有三種：第一，貸款客戶分散化?！罱杞o更多的客戶的狀況下，貸款客戶越少，貸款風(fēng)險就越大?！?客戶之間的借款額度分布均勻避開將貸款過多地集中在少數(shù)客戶身上。假設(shè)貸款過分集中于少數(shù)客戶,就給典當(dāng)行貸款資產(chǎn)帶來威逼。因此,典當(dāng)行一般都掌握大額貸款的發(fā)放,增加小額貸款在貸款總額中比重,這樣就可以使典當(dāng)行在貸款客戶不至于削減的狀況下進(jìn)一步降低風(fēng)險?！钚袠I(yè)構(gòu)造和品種構(gòu)造多樣化。失。由于眾多的行業(yè)同時消滅市場梗阻的概率很小,而單一行業(yè)受市場影響而疲軟的可能性要大得多?！钚袠I(yè)和品種須有較強(qiáng)的獨立性。這些典當(dāng)物品和典當(dāng)貸款所支持的行業(yè)之間必需具有很強(qiáng)的獨立性,假設(shè)相關(guān)度高,這些當(dāng)品和行業(yè)往往會在市場風(fēng)險面前具有一樣的命運，市場稍有波動就會產(chǎn)生連鎖反映。第三，貸款發(fā)放主體的多元化?！?學(xué)習(xí)“銀團(tuán)貸款”方法。即由一家或幾家典當(dāng)行牽頭，多家典當(dāng)行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向均沾”，則風(fēng)險也就同時分散?！钕鳒p失誤。行評估失誤而造成的風(fēng)險。4、風(fēng)險轉(zhuǎn)移。投保由保險公司理賠?！钪脫Q擔(dān)保物：針對有的大額貸款客戶因?qū)掖卫m(xù)當(dāng)延期造成當(dāng)期過長，在押物價值隨市場行情變化明顯降低，要求客戶增加或更換質(zhì)押物或抵押物?！钯Y產(chǎn)保全：推測收回本息格外困難，擔(dān)保物有風(fēng)險，這時可以通過法律手段對當(dāng)戶的其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)實行訴訟保全措施?！铑A(yù)留買家這樣，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保證典當(dāng)資金安全。5、風(fēng)險補(bǔ)償足夠多的風(fēng)險基金或貸款呆帳預(yù)備金，用以彌補(bǔ)風(fēng)險造成