第八章 商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新

第八章商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新第一節(jié)商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的演進一、從簡單營銷到現(xiàn)代營銷的轉(zhuǎn)變二、從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變?nèi)?、從有形資產(chǎn)營銷到無形資產(chǎn)營銷的轉(zhuǎn)變

第八章商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新第二節(jié)商業(yè)銀行的電子化與網(wǎng)絡(luò)化

一、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行

InternetBanking,NetBanking

電子銀行

ElectronicBanking,E-banking

第八章商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新第二節(jié)商業(yè)銀行的電子化與網(wǎng)絡(luò)化一、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行的定義電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過語音和其他自動化設(shè)備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以看作是利用Internet技術(shù)的一種電子銀行。電子銀行的范圍顯然要比網(wǎng)絡(luò)銀行大，它囊括了所有以電子網(wǎng)絡(luò)作為業(yè)務(wù)媒介手段的銀行或銀行業(yè)務(wù)。

第八章商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新第二節(jié)商業(yè)銀行的電子化與網(wǎng)絡(luò)化一、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行的定義電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過語音和其他自動化設(shè)備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以看作是利用Internet技術(shù)的一種電子銀行。電子銀行的范圍顯然要比網(wǎng)絡(luò)銀行大，它囊括了所有以電子網(wǎng)絡(luò)作為業(yè)務(wù)媒介手段的銀行或銀行業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征(一)3A式的服務(wù)（Anytime,Anywhere,Anyhow)(二)成本低效益高(三)側(cè)重于標(biāo)準(zhǔn)化和程序化業(yè)務(wù)(四)信用更加重要(五)安全問題更加突出(六)全能銀行三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r1.我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展數(shù)量持續(xù)上升,國有銀行、股份制銀行和部分城市商業(yè)銀行、信用社,以及部分外資銀行相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1997年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，1998年中國銀行推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，隨后其他一些商業(yè)也加入網(wǎng)絡(luò)銀行行列2.網(wǎng)上銀行的交易規(guī)?？焖贁U大,客戶數(shù)量有了一定的發(fā)展3.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種逐步豐富,業(yè)務(wù)活動涉及銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面4.開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,市場份額高,網(wǎng)上銀行對我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的影響日益上升四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題1.安全問題令人擔(dān)憂這是最關(guān)鍵的問題。網(wǎng)上交易的安全性主要包括三個方面,即確保銀行身份的正確、確認(rèn)客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。這些安全要求目前都有相應(yīng)的實現(xiàn)技術(shù)。同時還必須有一套健全的安全管理制度來規(guī)范人的行為,并且還應(yīng)當(dāng)有一套安全稽核的方法進行事后監(jiān)督以便及時發(fā)現(xiàn)問題。對于電腦的超級“黑客”來說,破譯各家銀行的程序、密碼并不是一件難事。如何確保交易安全,為個人保密,就成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最需解決的問題。四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題*2004年2月，廣東省江門市公安局破獲一宗盜取網(wǎng)上銀行存款案件。犯罪嫌疑人利用網(wǎng)絡(luò)，遠(yuǎn)在2000多公里外的吉林，盜取了江門一女士網(wǎng)上銀行賬戶5萬多元。此類高科技犯罪案在廣東省內(nèi)尚屬首宗。四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題2003年12月至2004年2月初期間，湖南長沙發(fā)生國內(nèi)首例利用木馬病毒盜竊網(wǎng)絡(luò)銀行資金案，兩犯罪分子通過發(fā)送電子郵件等方式，利用植入的黑木馬病毒竊取到多名受害人的招商銀行和民生銀行的賬戶及密碼，先后從中支取8萬余元。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題假冒中國銀行網(wǎng)站出現(xiàn)以假亂真盜客戶資料

中行的行標(biāo)、欄目、新聞、地址，樣樣齊全，似乎沒什么問題，但仔細(xì)一看，不僅網(wǎng)址不對，中國銀行的英文名稱也不對，ＢＡＮＫＯＦＣＨＩＮＡ寫成了ＢＡＮＫＯＦＦＣＨＩＮＡ

最險惡的是，標(biāo)題欄下輸入卡號、密碼的部分真正的中行網(wǎng)站上并沒有。

隨意輸入了一個卡號和密碼后，結(jié)果頁面出現(xiàn)的是系統(tǒng)維護的字樣。如果這是騙局，剛才輸入的卡號密碼就已經(jīng)被竊取。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題2.尚未實現(xiàn)真正的盈利調(diào)查機構(gòu)第一曼哈頓公司指出，網(wǎng)絡(luò)銀行有70%還處于虧損狀態(tài)，原因是有些銀行為了吸引顧客，提供高利率以及在盈利不佳的領(lǐng)域擴張?zhí)臁Ｄ壳?中國的電子商務(wù)交易量不高,尤其是Ｂ-Ｂ模式電子商務(wù)交易量不大,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。規(guī)模偏小使得銀行沒有足夠能力來承擔(dān)發(fā)展網(wǎng)上銀行的風(fēng)險。四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題3.經(jīng)營水平不高一是無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)上業(yè)務(wù)規(guī)模不大。有無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)是判斷一國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度高低的標(biāo)準(zhǔn)之一。四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題4.缺乏專利意識自１９９６年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請了１９項“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，這些已申請專利多是配合新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)和系統(tǒng)方法。目的是為了控制電子銀行的核心技術(shù)，樹立網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的比較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢（1）容易與客戶形成穩(wěn)定的人際關(guān)系（2）可以獲得多方面的客戶信息（3）現(xiàn)金收付簡單（4）可以為客戶提供便利的貨幣兌換（1）標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，邊際費用低（2）實時業(yè)務(wù)處理，效率高（3）提供迅捷的查詢、支付清算轉(zhuǎn)賬、幣種轉(zhuǎn)換、投資組合變動等服務(wù)（4）業(yè)務(wù)拓展性能好，便于充當(dāng)企業(yè)和個