(87)-第四節(jié) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理

第四節(jié)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理知識(shí)框架一、再保險(xiǎn)形式二、自留額的確定三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)四、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)五、再保險(xiǎn)業(yè)的宏觀管理——法定分保一、再保險(xiǎn)形式再保險(xiǎn)形式是分出公司與分入公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系所采用的具體的合同形式,包括臨時(shí)分保、合同分保和預(yù)約分保三種形式。(一)臨時(shí)分保1.臨時(shí)分保是指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。臨時(shí)分保可以采用比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行安排。2.臨時(shí)分保的特點(diǎn)在于:(1)時(shí)效性強(qiáng)。(2)臨時(shí)分保以個(gè)別保單或危險(xiǎn)單位為分?；A(chǔ)。(3)臨時(shí)分保當(dāng)事人雙方都有自由選擇的權(quán)利。(4)由于業(yè)務(wù)是臨時(shí)辦理的,再保險(xiǎn)人對(duì)業(yè)務(wù)情況一無所知,所以原保險(xiǎn)人必須向再保險(xiǎn)人提供業(yè)務(wù)詳情,以便于再保險(xiǎn)人作出選擇。(5)由于臨時(shí)分保是逐筆辦理的,手續(xù)煩瑣,費(fèi)用較高,整個(gè)業(yè)務(wù)處理的時(shí)間較長。(二)合同分保1.合同分保是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。合同分保也可以采用比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行。2.合同分保的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn):(1)合同分保對(duì)當(dāng)事人雙方具有強(qiáng)制性，任何一方都沒有選擇的權(quán)利，完全依照合同辦事。(2)合同分保沒有時(shí)限規(guī)定，只要雙方?jīng)]有人提出終止合同的建議，分保合同長期有效。如一方想終止合同,必須根據(jù)合同注銷通知的規(guī)定事先通知另一方。(3)合同分保是以某一類險(xiǎn)別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。(三)預(yù)約分保1.預(yù)約分保是介于臨時(shí)分保與合同分保之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同，原保險(xiǎn)人對(duì)于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分；而再保險(xiǎn)人則沒有選擇的自由，凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，只要原保險(xiǎn)人決定分出，再保險(xiǎn)人就必須接受，無選擇的余地。2.預(yù)約分保的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn):(1)預(yù)約分保賦予當(dāng)事人雙方的權(quán)利是不對(duì)稱的。(2)比起臨時(shí)分保，預(yù)約分保手續(xù)簡單。(3)預(yù)約分保中再保險(xiǎn)人對(duì)分保業(yè)務(wù)的質(zhì)量不易控制。3.預(yù)約分保往往作為對(duì)合同分保的一種補(bǔ)充。二、自留額的確定自留額是指原保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。在比例再保險(xiǎn)方式中，自留額是按照保險(xiǎn)金額的一定比例確定的，在非比例再保險(xiǎn)中，自留額是按照賠款的一定比例來確定的。影響自留額的因素宏觀方面：國家的法律法規(guī)、市場行情;微觀方面：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方針、財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展等。其中財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展是影響自留額的決定因素，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.資本金；2.業(yè)務(wù)量；3.危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性；4.保險(xiǎn)費(fèi)率；5.保險(xiǎn)金額。三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)按國際慣例可分為兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)按照險(xiǎn)種分類，可分為火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)、水險(xiǎn)再保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)再保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)再保險(xiǎn)等(一)火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)或程度因財(cái)產(chǎn)自身情況的不同而有較大差別，不同標(biāo)的的保額差別較大，因此，火災(zāi)險(xiǎn)分保安排一般采用溢額分保方式。(二)水險(xiǎn)再保險(xiǎn)水險(xiǎn)再保險(xiǎn)一般分為貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中，為適應(yīng)中小業(yè)務(wù)的需要，對(duì)于單一危險(xiǎn)單位一般采用成數(shù)分保。如遇到大額業(yè)務(wù)，再結(jié)合溢額分保處理。船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)中，分保安排與貨運(yùn)險(xiǎn)分保安排類似。不過,自留額的確定一般以單個(gè)船只作為風(fēng)險(xiǎn)單位。(三)汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)汽車險(xiǎn)保單一般是綜合性保單，大致包括三項(xiàng)責(zé)任：汽車的損壞和被偷竊、對(duì)第三者的責(zé)任以及駕乘人員的人身意外傷亡。所以，汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)是按每次事故安排超賠分保。由于責(zé)任的積累，可能還需分層設(shè)計(jì)。(四)責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任大致包括三個(gè)方面：人身傷亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟(jì)損失。有時(shí)考慮到分出公司全年全部業(yè)務(wù)自留部分的責(zé)任積累，還要安排賠付率超賠分保。當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)采用超額賠款再保險(xiǎn)方式分保的時(shí)候，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生責(zé)任事故，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人在分?jǐn)傎r償金額時(shí)可能不會(huì)按照再保險(xiǎn)合同的規(guī)定行事，再保險(xiǎn)雙方有可能重新協(xié)商分?jǐn)偙壤?。四、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)(一)壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)對(duì)于團(tuán)體壽險(xiǎn)，如果每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額很高，原保險(xiǎn)人對(duì)未來給付感到有壓力，這種情況下一般通過成數(shù)再保險(xiǎn)或成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)進(jìn)行分保。對(duì)于個(gè)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額差別較大，這種情況下一般采用溢額再保險(xiǎn)分保，原保險(xiǎn)人可以靈活制定自留額。壽險(xiǎn)公司經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該確定公司的最高自留額。最高自留額是壽險(xiǎn)公司可以接受的單筆壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保額的最高限，是進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前提。

壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)有三種基本方式：風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)再保險(xiǎn)、聯(lián)合再保險(xiǎn)和修訂聯(lián)合再保險(xiǎn)。(二)意外傷害和健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)對(duì)于團(tuán)體業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)時(shí)一般安排為成數(shù)分保，如有需要，在此基礎(chǔ)上安排溢額分保。對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)，意外傷害險(xiǎn)再保險(xiǎn)主要采取溢額分保，健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)則主要采用成數(shù)分保。五、再保險(xiǎn)業(yè)的宏觀管理——法定分保(一)法定分保的概念法定分保是指根據(jù)國家法律法規(guī)的規(guī)定必須辦理的再保險(xiǎn)，這種再保險(xiǎn)也稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)。政府推行法定再保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)在于:1.確保整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力。2.保護(hù)本國保險(xiǎn)業(yè)。3.加強(qiáng)政府的監(jiān)督管理,維護(hù)保單