商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀分析

中間業(yè)務(wù)的英文名稱最初是“中間業(yè)務(wù)”。換言之，銀行不使用其資源，依靠自身的資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)和人才的特殊職能和優(yōu)勢(shì)，向客戶處理收取費(fèi)用和其他委托事務(wù)，并收取費(fèi)用和傭金。銀行不是債權(quán)人或債權(quán)人，而是代表繼承人。中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的金融工具的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、保管及其他業(yè)務(wù)。一、目前，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)部門的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀(一)資本市場(chǎng)迅速發(fā)展,為金融融資服務(wù)的業(yè)務(wù)政策環(huán)境不斷優(yōu)化改革開放20年來,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷地發(fā)展和生活方式的改變?nèi)藗儗?duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的要求也在不斷的改變,央行為了貫徹穩(wěn)健貨幣政策,利差水平在不斷地減少,存款準(zhǔn)備金不斷地提高進(jìn)而貸款規(guī)模不斷地減少,股票、國(guó)債等資本市場(chǎng)迅速的發(fā)展,許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場(chǎng)籌集資金,降低了對(duì)銀行信貸資金的依賴;同時(shí),居民搶購(gòu)基金、理財(cái)產(chǎn)品,使居民儲(chǔ)蓄存款在2006-2007年之間出現(xiàn)大量分流到股市、基市和樓市的現(xiàn)象使得我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)增加收益的路子變窄了,而中間業(yè)務(wù)收入?yún)s增加了。(二)中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)外一些銀行的各類中間業(yè)務(wù)收入已占總收入的百分之八十,最低也占百分之二十五以上。而國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入只占總收入的17%。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行也逐步認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義,開始積極地拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從公布的2007年半年度業(yè)績(jī)預(yù)增公告中可以看到,工行預(yù)計(jì)半年度業(yè)績(jī)同比增長(zhǎng)50%以上,招行預(yù)增100%以上,民生銀行預(yù)增60%以上這三家銀行預(yù)增公告顯示,貸款利差收入和中間業(yè)務(wù)收入是高速增長(zhǎng)的主要來源。并且銀行中間業(yè)務(wù)的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了貸款增幅。近年來,四大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng),而股份制商業(yè)銀行呈現(xiàn)三位數(shù)增長(zhǎng)已經(jīng)是業(yè)界常態(tài)。例如,民生銀行2006年手續(xù)費(fèi)總收入增長(zhǎng)148%,手續(xù)費(fèi)凈收入增長(zhǎng)176%。相比之下,2006年工行凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入為163.44億元,增長(zhǎng)55%,建行則增長(zhǎng)了60.5%。(三)中間業(yè)務(wù)收入隨著外資銀行內(nèi)地業(yè)務(wù)的蓬勃開展,銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。上海銀監(jiān)局近日公布的數(shù)據(jù)表示,去年上海各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入88.43億元,同比增長(zhǎng)36.17%,中間業(yè)務(wù)凈收入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度為18.17%,同比增加2.84個(gè)百分點(diǎn)。中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)出一個(gè)“增速上升、份額下降”的態(tài)勢(shì),或者說外資銀行已經(jīng)動(dòng)了中資銀行的“中間業(yè)務(wù)奶酪”。銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧近期為目前中正在崛起的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定下了10年大計(jì):國(guó)內(nèi)大中型銀行要力爭(zhēng)通過5年至10年的努力,中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的17%達(dá)到40%至50%。二、年以后的金融發(fā)展國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大規(guī)模的突起,源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。我國(guó)的中間業(yè)務(wù)起步于2001年,相比之下我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚,差距還很大,還存在不少問題,主要表現(xiàn)在:(一)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)未充分重視由于長(zhǎng)期以來,受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛及傳統(tǒng)信貸管理體制的影響,員工的觀念還停留在銀行收益靠存貸利差這個(gè)層面上,把中間業(yè)務(wù)看作傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù),沒有充分重視其發(fā)展前景。(二)為市場(chǎng)提供智力服務(wù)、投資高,單次融資服務(wù)時(shí)長(zhǎng)不高,在一般應(yīng)按人行發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參考分類及定義》進(jìn)行歸類,會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的主要是一些籌資功能較強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的代理類業(yè)務(wù)以及跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿(mào)易相關(guān)的中間業(yè)務(wù),而那些為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)則相對(duì)較少,為客戶提供附加值高的投資銀行業(yè)務(wù)少,拳頭產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。雖然現(xiàn)在有信用卡、證券買賣、代理保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、保險(xiǎn)箱等新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品但是功能欠缺,發(fā)展不規(guī)范。與此相反,外資銀行憑借人才、技術(shù)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì),給客戶提供高技術(shù)含量、高附加值的系列金融產(chǎn)品。如匯豐銀行在30個(gè)國(guó)家和地區(qū)有160個(gè)“卓越理財(cái)中心”,客戶可以在任何一個(gè)中心享受到尊貴服務(wù)?；ㄆ?、渣打等外資銀行在中國(guó)推出外匯業(yè)務(wù)不久,就在上海推出了理財(cái)服務(wù),讓客戶享受在中資銀行得不到的多種綜合服務(wù)。(三)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱當(dāng)前國(guó)內(nèi)許多企業(yè)沒有理財(cái)顧問、管理咨詢等方面的服務(wù)需求,個(gè)人客戶的需求又多局限在卡業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)上,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)用的品種大多局限在結(jié)算類、銀行卡類和代理類等業(yè)務(wù)上,有些商業(yè)銀行為了“拉客”中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)下降或不收,增加了銀行成本支出。近來銀行“排隊(duì)難”就有這方面的原因。(四)專門人才匱乏國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度低,表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的支付系統(tǒng),缺乏健全、科學(xué)的核算體系。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng),技術(shù)含量較高,它的運(yùn)作既需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)的投入,又需要懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、具有理論素質(zhì)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高層人才。而各國(guó)有商業(yè)銀行中,科技人才、國(guó)際金融人才、工程技術(shù)人才、外語人才等還相當(dāng)稀缺,缺乏專門人才,員工整體素質(zhì)也不高,這也影響到中間業(yè)務(wù)的開展。如農(nóng)行現(xiàn)在存取款還在讓客戶填寫憑證。(五)資產(chǎn)負(fù)債產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)面臨著將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中,由于客觀情況的變化或主觀決策的失誤,而導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益及資信等方面損失的可能性。相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,但收益與風(fēng)險(xiǎn)始終是相伴隨的,中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來可觀收益的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。但各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)此認(rèn)識(shí)不足。三、當(dāng)前，銀行關(guān)于發(fā)展中等間業(yè)務(wù)的對(duì)策(一)建立和完善銀行間業(yè)務(wù)績(jī)效管理體系要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)思想觀念,提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性的認(rèn)識(shí),樹立市場(chǎng)觀念,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇,是與國(guó)際接軌的客觀需要,是完善銀行服務(wù)功能的需要,它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間,有利于防范風(fēng)險(xiǎn),有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求,明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門,專司統(tǒng)一管理的職能。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。建立以中間業(yè)務(wù)收入為核心指標(biāo)的考核體系,突出考核中間業(yè)務(wù)對(duì)全行收益的貢獻(xiàn)率。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下,要實(shí)行適度傾斜政策,加大績(jī)效掛鉤力度。例如:建設(shè)銀行把中間業(yè)務(wù)收入納入個(gè)人績(jī)效工資,加大了職工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和積極性。(二)規(guī)范傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)時(shí)將做多領(lǐng)域業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),這類業(yè)務(wù)是由銀行存款業(yè)務(wù)衍生出來的,具有潛在的收益,各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的都比較成熟且有一定的經(jīng)驗(yàn),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行體制改革的深化,結(jié)算業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行的重大業(yè)務(wù)之一結(jié)算業(yè)務(wù)不僅能給商業(yè)銀行帶來服務(wù)性收益,成為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收益的支柱性業(yè)務(wù),而且能夠運(yùn)用全面提高資金創(chuàng)利水平方便、快捷的結(jié)算方式和結(jié)算工具吸引更多的低成本資金,提高資金創(chuàng)利水平。要做好以下幾點(diǎn)工作:一是鞏固發(fā)展匯兌、支票、托收承付、委托收款等業(yè)務(wù),增加收入。二是積極穩(wěn)妥地改善和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)種類,大力開拓借記卡、信用卡、代理業(yè)務(wù),積極開辦商業(yè)匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行匯票承兌業(yè)務(wù)等,進(jìn)一步擴(kuò)大支票使用范圍,允許個(gè)人辦理支票業(yè)務(wù)。三是發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的范圍,盡快同國(guó)際商業(yè)銀行接軌。2、委托和代理關(guān)系代理業(yè)務(wù)是指國(guó)有商業(yè)銀行接受委托人委托代為辦理指定是宜的中間業(yè)務(wù),其主要特點(diǎn)是銀行與客戶不是債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系,而是一種委托和代理的關(guān)系,商業(yè)銀行既不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),也不需要大量的人力、物力和財(cái)力。一是開展代理銀行業(yè)務(wù)。積極做好國(guó)家專業(yè)銀行和開拓其他商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)。二開展代理收付業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與券商的合作,加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù),與券商開展銀行同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu),以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券、基金、保險(xiǎn)等。3、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)迅速開展咨詢、評(píng)估類業(yè)務(wù),充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心,在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能,通過給客戶提供全方位的金融服務(wù),最大限度地爭(zhēng)取客戶,開拓市場(chǎng)。(三)規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù),促進(jìn)同業(yè)合作市場(chǎng)條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會(huì)產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場(chǎng),形成對(duì)商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激,通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問等諸多方面,促進(jìn)形成國(guó)內(nèi)許多企業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣,商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。從目前情況看,同業(yè)之間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一,加強(qiáng)同業(yè)合作,提高行業(yè)自律能力,創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要,因此,有必要借助銀行同業(yè)公會(huì),加強(qiáng)聯(lián)系與溝通,提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施,對(duì)拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。要逐步完善統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),充分發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用,明確收費(fèi)管理全屬,堅(jiān)持統(tǒng)一有浮動(dòng)的指導(dǎo)原則。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能,要以新出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī),既要本著前瞻性、審慎性的原則,以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管,制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系,消除內(nèi)耗,維護(hù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)(四)加大科技投入,活化創(chuàng)新保障機(jī)制金融電子是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提,要加快國(guó)有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐,加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐,加大金融業(yè)高科技投入,提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營(yíng)之路,科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路,產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣,才能激活科技保障機(jī)制,滿足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要把一大批掌握會(huì)計(jì)、外語、計(jì)算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財(cái)有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來。同時(shí),要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn),如:理財(cái)師、資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)人員,建立人才庫(kù),實(shí)施人員培訓(xùn)戰(zhàn)略工程,可以開辦培訓(xùn)班等多方面行之有效的方式和途徑,使商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員,以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí),還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì),防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。(五)強(qiáng)化業(yè)務(wù)防范意識(shí),確保管中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。注重風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效保證。中間業(yè)務(wù)在為銀行帶來豐厚利潤(rùn)的同時(shí),也潛在著風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際工作當(dāng)中可以看到: