農(nóng)戶貸款管理暫行辦法

**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限企業(yè)農(nóng)戶貸款管理措施（討論稿）第一章總則第一條為深入加強信貸管理，科學(xué)經(jīng)營，規(guī)范操作，減少風(fēng)險，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，制定本措施。第二條本措施中所稱農(nóng)戶是指在**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限企業(yè)（如下簡稱**農(nóng)商銀行）服務(wù)區(qū)內(nèi)居住，從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購、加工、銷售等經(jīng)濟活動的自然人。第三條本措施所稱貸款人是指**農(nóng)商銀行及其分支機構(gòu)。第四條農(nóng)戶貸款堅持“按用途授信，按種類發(fā)放，分別立據(jù)，?？顚Ｓ谩钡脑瓌t。第二章貸款對象、用途和條件第五條農(nóng)戶貸款對象為年滿18周歲，年齡加上貸款期限男性不超過60周歲、女性不超過55周歲，具有完全民事行為能力的自然人。第六條農(nóng)戶貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購、加工、銷售等經(jīng)營活動所需的生產(chǎn)資金、流動資金和平常生活所需的消費資金。第七條申請貸款的農(nóng)戶應(yīng)同步具有下列條件：（一）在貸款人服務(wù)區(qū)居住，有固定的居住場所；（二）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；（三）有合法穩(wěn)定的收入來源，自有資金到達(dá)30%以上；（四）身體健康，信用狀況好，有償還能力；（五）無酗酒、賭博等不良嗜好。第八條自有資金是指除廠房、機器設(shè)備等固定資產(chǎn)外，用于申請項目生產(chǎn)經(jīng)營投入的實物和現(xiàn)金。第三章農(nóng)戶貸款種類和方式第九條農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)村個體經(jīng)營戶貸款、農(nóng)戶消費貸款等。第十條農(nóng)戶貸款方式重要有信用、保證、抵押和質(zhì)押。第十一條信用方式貸款重要是指農(nóng)戶小額信用貸款。第十二條保證方式貸款是指由貸款人承認(rèn)的保證人提供保證擔(dān)保的貸款。第十三條保證貸款的保證人必須是具有完全民事行為能力和代為清償能力的自然人和法人。第十四條抵押方式包括商業(yè)用房、廠房抵押、海域使用權(quán)等。第十五條質(zhì)押方式包括存單等有價證券質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等。第十六條信用評級在A級（含）以上的農(nóng)戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款未滿足需求時，可申請其他方式貸款。A級如下農(nóng)戶可申請除小額信用貸款以外的其他方式貸款。第十七條農(nóng)戶貸款按不一樣方式實行按用途授信、按限額管理：（一）農(nóng)戶小額信用貸款最高額度：AA級3萬元，A級1萬元；（二）自然人擔(dān)保的，貸款額度不能高于保證人近二年收入之和的70%；（三）定期存單、本票、匯票、支票、國債、外匯等有價證券質(zhì)押率不超過90%，保單、基金質(zhì)押率不超過80%，且要保證貸款到期后質(zhì)物變現(xiàn)足以償還貸款本息；（四）抵押貸款抵押率一般不超過60%，易于變現(xiàn)的門市房、商業(yè)旺鋪不超過70%，海域使用權(quán)不超過30%。第四章農(nóng)戶貸款額度、期限和利率第十八條農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營、消費項目種類、用途、實際投入及自有資金狀況確定。每個農(nóng)戶貸款額度加上對外擔(dān)保債務(wù)額度不能超過農(nóng)戶近兩年收入之和的70%。第十九條農(nóng)戶貸款授信原則實行差異管理，動態(tài)調(diào)整。根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H狀況確定當(dāng)年度執(zhí)行原則。第二十條農(nóng)戶貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等原因，與借款人協(xié)商確定。期限一般分為六個月、一年、一年半、兩年、三年和五年。第二十一條農(nóng)戶貸款期限在一年以上的，應(yīng)實行分期償還制度。第二十二條農(nóng)戶貸款根據(jù)貸款的用途、期限、額度等狀況合理確定還款方式。可實行按月、按季、按年結(jié)息的還款方式。第二十三條農(nóng)戶貸款利率根據(jù)貸款種類、期限、風(fēng)險程度、項目收益率、借款人誠信度等，實行差異利率。貸款逾期或被挪用的，須計收罰息及復(fù)利。第五章農(nóng)戶貸款受理和發(fā)放第二十四條信息采集人員要實行雙人采集，全面掌握農(nóng)戶的基本狀況，理解農(nóng)戶的需求，建立農(nóng)戶信息檔案，并對信息檔案的完整性、真實性負(fù)責(zé)。農(nóng)戶信息檔案作為農(nóng)戶信用等級評估的根據(jù)，應(yīng)包括農(nóng)戶的基本狀況、經(jīng)濟狀況、貸款狀況、擔(dān)保狀況、還款記錄等第二十五條農(nóng)戶信息檔案實行一戶一檔，動態(tài)管理，按年調(diào)整，必要時隨時調(diào)整。第二十六條農(nóng)戶有資金需求時，需向貸款人提出書面申請。第二十七條信用評級到達(dá)A級（含）以上的農(nóng)戶在授信額度及授信有效期內(nèi)可以隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用。第二十八條貸款人受理農(nóng)戶貸款申請，應(yīng)及時開展貸款調(diào)查。貸款實行雙人調(diào)查，調(diào)查人員要深入實地進(jìn)行貸前調(diào)查，并形成書面調(diào)查匯報。第二十九條調(diào)查人員要及時將貸款材料提交審查人員進(jìn)行審查，審查人員審查并簽訂意見后要及時提交審批人員審批。第三十條農(nóng)戶貸款實行審貸分離制度。貸款調(diào)查人員、審查人員、審批人員不得互相兼職。第三十一條審批人員須在**農(nóng)商銀行信貸審批委員會的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。第三十二條貸款人要建立迅速審批機制，對農(nóng)戶貸款要在2個工作日（遇節(jié)假日、公休日順延）內(nèi)完畢。第三十三條經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，貸款人與借款人依法依規(guī)簽訂借款協(xié)議。農(nóng)戶借款協(xié)議按照貸款方式簽訂,不一樣方式的貸款要分別簽訂借款協(xié)議。同一方式、不一樣用途的貸款可以簽訂一種貸款協(xié)議。第三十四條貸款發(fā)放時，借款人持出賬告知書到窗口辦理。第三十五條借款農(nóng)戶到窗口辦理支取時，必須由借款人本人持有效身份證件親自辦理，有關(guān)柜員查對取款人身份無誤后，借款人在有關(guān)憑證上簽字按押后辦理支取手續(xù)。第三十六條農(nóng)戶貸款可以現(xiàn)金支付，也可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。第六章農(nóng)戶貸款貸后管理第三十七條農(nóng)戶貸款發(fā)放后，信息采集人員要按片、按村、按戶，并考慮用途、種類建立貸款管理臺賬，及時登記貸款發(fā)放、回收等有關(guān)狀況。第三十八條認(rèn)真開展貸后檢查，形成貸后檢查匯報。貸后檢查重要采用實地檢查、交叉檢查或雙人檢查等不一樣方式。（一）對借款人檢查重點檢查借款人與否按規(guī)定用途使用貸款，生產(chǎn)經(jīng)營與否正常，誠信度與否發(fā)生變化，居住場所與否穩(wěn)定等狀況。（二）對抵押物保管使用狀況檢查。檢查抵押物的狀況與否正常，價值與否減少；與否有未經(jīng)貸款人同意，轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；抵押人與否就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向貸款人提前清償其所擔(dān)保的債務(wù)；抵押物滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）與否清償貸款，局限性清償部分，借款人或抵押人與否提供新的擔(dān)保。（三）對質(zhì)物保管狀況的檢查存單、國債等質(zhì)押權(quán)利憑證與否入庫保管，與否明保證管責(zé)任，與否存在損毀、滅失等風(fēng)險。（四）對保證人的擔(dān)保能力檢查。第三十九條實行分級檢查，保證貸后檢查頻率。（一）管戶人員貸后檢查為每季一次，每次檢查戶數(shù)要到達(dá)100%。（二）信貸部門負(fù)責(zé)人對正常貸款每六個月抽查一次，抽查率為10%。對欠息、逾期的正常貸款及不良貸款每六個月檢查一次，檢查面到達(dá)100%。（三）風(fēng)控專人對正常貸款每六個月抽查一次，抽查率為10%。對欠息、逾期的正常貸款及不良貸款每六個月檢查一次，檢查面到達(dá)100%。第四十條貸款人按季進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，并按月維護(hù)信息。第四十一條貸款人在貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列行為的，應(yīng)采用限期糾正違約行為、停止發(fā)放尚未使用的貸款，提前收回已發(fā)放貸款本息、申請訴訟保全等有效措施控制風(fēng)險，必要時逐層上報。（一）未按規(guī)定用途使用或擠占挪用貸款的；（二）生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化、產(chǎn)品市場價格嚴(yán)重下滑的；（三）轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)逃避債務(wù)的；（四）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛的；（五）個人信用狀況下降的；（六）拒絕或阻撓工作人員定期監(jiān)督檢查的；（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時告知貸款人的；（八）抵（質(zhì)）押物市場價值大幅下降（下降幅度超過評估抵押價值的35%）；（九）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價值的變化（減值幅度超過評估價值的35%）；（十）抵押物被物權(quán)持有人以多種方式轉(zhuǎn)移，也許影響銀行債權(quán)實現(xiàn)；（十一）其他足以影響借款人清償能力的情形。第四十二條農(nóng)戶因特殊原因無法按期償還貸款的，可向貸款人申請辦理貸款展期。貸款展期必須具有如下條件：（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；（二）借款人能按期償還利息；（三）保證人、抵（質(zhì)）押物等擔(dān)保能力未發(fā)生明顯變化；（四）保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款展期的，由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面承諾。第四十三條農(nóng)戶貸款應(yīng)提前15天，向貸款人提出展期申請。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中長期貸款展期不得超過原貸款期限的二分之一。每筆貸款只能展期一次。國家另有規(guī)定的，遵照其規(guī)定。第四十四條貸款的展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按現(xiàn)行新的期限檔次利率計收。第四十五條農(nóng)戶貸款可提前償還本金。第四十六條貸款管戶人實行崗位交流制度。第四十七條農(nóng)戶貸款要按照有關(guān)規(guī)定建立健全管理檔案，明確責(zé)任，加強管理。第七章農(nóng)戶貸款清收保全和責(zé)任第四十八條到期貸款的催收和追索（一）農(nóng)戶短期貸款到期前15天、中長期貸款到期前30天，管戶人員采用電話告知或發(fā)送《到期貸款催收告知書》方式進(jìn)行催收。保證貸款應(yīng)告知保證人協(xié)助催收。（二）農(nóng)戶貸款逾期后20日內(nèi)，管戶人員要逐筆發(fā)送《逾期貸款催收告知書》，對逾期一種月仍不能還款的要采用如下保全措施：1.采用保證擔(dān)保方式的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任；2.采用抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)協(xié)議約定，先通過協(xié)商的方式處置其抵押物，不能協(xié)商的委托有關(guān)部門依法處置其抵押物收回貸款；為防止喪失抵押擔(dān)保訴訟時效，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間內(nèi)行使抵押權(quán)；3.采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)協(xié)議約定，自行處理其質(zhì)物，清償貸款，并將處理狀況書面告知借款人和出質(zhì)人。（三）實行分期還款的，拖欠貸款本金或利息持續(xù)3期（含）或合計6期（含）以上的應(yīng)向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。（四）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，應(yīng)按有關(guān)法律規(guī)定處置擔(dān)保物、向保證人行