淺談如何做好基層反洗錢工作

淺談如何做好基層反洗錢工作近年來，針對日益復雜的洗錢活動形式及國際反洗錢發(fā)展趨勢，人民銀行和上饒銀行總行、分行都著力加強反洗錢工作，出臺了一系列的反洗錢法律法規(guī)、制度流程和實施細則。本文圍繞金融機構(gòu)的反洗錢責任及結(jié)合自身工作情況，就如何做好本行反洗錢工作等內(nèi)容進行了理論探討。一、我行反洗錢工作面臨的形勢縱觀世界政治風云多變，國際間、地區(qū)間紛爭加劇，美國以反洗錢和反恐怖融資為手段，加強了對各國金融機構(gòu)的監(jiān)管，國際上一些金融機構(gòu)因未能有效防控洗錢、恐怖融資活動而導致法律責任風險的情況逐漸增多。針對日益復雜的洗錢活動形式及國際反洗錢發(fā)展趨勢，我國提升反洗錢工作有效性的任務也日益緊迫和艱巨。（一）國際監(jiān)管形勢。一是監(jiān)管標準逐步完善。金融行動特別工作組（FATF，成員34個國家和EU、GCC兩個區(qū)域組織），2012年2月討論通過了新的FATF反洗錢和反恐怖融資標準——新四十條，強調(diào)采取以風險為本的方法進一步完善反洗錢和反恐怖融資體系。二是各國監(jiān)管日益嚴格。反洗錢合作已被提升到維護國家經(jīng)濟安全和國際政治穩(wěn)定的戰(zhàn)略高度，是國際合作的重點領域之一。各國強化反洗錢監(jiān)管，逐步接近國際標準，實施措施日趨嚴格。如美國連續(xù)開具巨額罰單處罰國際及本國金融機構(gòu)，勞埃德、瑞士信貸、美聯(lián)、巴克萊、摩根大通、匯豐銀行等著名銀行紛紛挨罰。（二）國內(nèi)監(jiān)管形勢。在我國反洗錢工作開展初期，為指導金融機構(gòu)合法履行反洗錢義務，中國人民銀行更多的采取了合規(guī)監(jiān)管的方式。我國加入反洗錢金融行動特別工作組（FATF）后，人民銀行按照反洗錢國際通行標準，著力提升反洗錢監(jiān)管的有效性，從改革大額和可疑交易報告入手，倡導并推行“風險為本”的反洗錢監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變。2009年底我國出臺了《中國2008-2012年反洗錢戰(zhàn)略》，推行風險為本的監(jiān)管方法，提升反洗錢監(jiān)管的有效性；逐步減少可疑交易的客觀標準，強化金融機構(gòu)的自主識別能力；加強法人機構(gòu)反洗錢管理，對管理不善、分支機構(gòu)受到當?shù)胤聪村X監(jiān)管部門處罰較多的金融機構(gòu)總部，加強指導與監(jiān)督，必要時采取相應的處罰措施；加強對金融機構(gòu)、非營利組織有關跨境恐怖融資的監(jiān)督檢查。同時近年來中國人民銀行制定了《關于加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》等一系列制度文件，進一步細化、嚴格反洗錢監(jiān)管工作要求。（三）我行面臨形勢。近年來，我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式日益電子化、綜合化、國際化；隨著上饒銀行區(qū)域化發(fā)展和綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的實施，各項業(yè)務得到快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，客戶金融交易的時間、空間、業(yè)務產(chǎn)品和服務渠道日益擴大，金融交易的地點已經(jīng)從物理的營業(yè)柜臺轉(zhuǎn)移到了虛擬的電子網(wǎng)絡平臺，在這種情況下，犯罪分子的洗錢手法也在不斷演化，洗錢手段更加智能化、高科技化，開始越來越多地利用金融交易的復雜性，達到利用遍布全球的金融網(wǎng)絡實現(xiàn)洗錢的目標。二、我行反洗錢工作的現(xiàn)狀“了解你的客戶”是金融業(yè)反洗錢必須堅持的一個重要原則，但在實際工作中，由于客戶商業(yè)隱私、銀行識別手段等因素的限制，金融機構(gòu)很難真正落實到位，尤其是對于大量的個人儲蓄客戶，只能利用身份證信息進行初步判斷，很難對絕大部分客戶進行正確的風險級別判斷。4、隨著金融電子化的不斷發(fā)展，ATM的應用、網(wǎng)上銀行、銀行卡交易、電話銀行等新興支付交易方式在方便客戶的同時，因客戶不再通過柜臺辦理業(yè)務，使銀行工作人員很難通過直接與客戶接觸，對客戶辦理的資金收付及資金流向進行判斷，從而給反洗錢資金監(jiān)測帶來了困難。反洗錢基礎工作有待強化。一是客戶信息維護方面。加強客戶信息維護工作既是落實反洗錢法規(guī)制度的基本要求，也是我行實施客戶管理維護、推進產(chǎn)品營銷、強化風險控制的一項基礎性工程?？傂卸啻蜗掳l(fā)通知強調(diào)客戶信息維護工作的重要性，要求各分支行制定切實可行的工作措施，舉全行之力加快推進此項工作，客戶信息完整率有了較大提升，但是從總體情況看，個人客戶信息完整率仍處于較低水平，并且隨著維護工作的深入，推進的難度將越來越大，遇到的困難也越來越多。二是客戶風險分類方面。存在的不足主要表現(xiàn)為：客戶信息采集不夠完整，容易降低客戶風險分類的準確性；客戶風險分類標準不夠細化；客戶風險分類結(jié)果尚未實現(xiàn)與業(yè)務處理系統(tǒng)的資源共享。三、提高反洗錢工作有效性的思路與對策（一）加快推進“三做”的反洗錢集中處理模式改革。一是建立“集中做”的反洗錢中心。效仿同業(yè)銀行，啟動反洗錢集中處理模式改革，把反洗錢業(yè)務由原來分散在基層營業(yè)網(wǎng)點處理轉(zhuǎn)變?yōu)榧性诜中谢虺闪⒎聪村X中心進行集中處理的工作模式。集中處理改革后，營業(yè)網(wǎng)點反洗錢大額和可疑交易報告工作壓力將得到有效釋放，營業(yè)網(wǎng)點反洗錢工作重點轉(zhuǎn)移到客戶身份識別、配合集中處理機構(gòu)的反洗錢調(diào)查、手工新增系統(tǒng)無法抓取的可疑交易報告工作，使反洗錢工作機制更趨完善。二是使營業(yè)網(wǎng)點反洗錢編輯崗業(yè)務處理工作相對獨立化，使其工作真正地向反洗錢工作轉(zhuǎn)化，相對獨立于日常業(yè)務辦理工作，釋放其工作壓力，使其更能全身心投入反洗錢工作。三是優(yōu)化升級反洗錢技術支持平臺。反洗錢集中處理模式改革離不開功能強大的反洗錢技術支持平臺。依托科技優(yōu)勢，優(yōu)化升級反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，引進全球特別控制名單處理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫并完成本地化開發(fā)。完善反洗錢平臺功能，便捷前臺反洗錢業(yè)務操作，例如建立監(jiān)控模型庫、建立高低風險名單庫和跟蹤監(jiān)控庫、開發(fā)反洗錢輔助分析功能等幾方面工作，使之成為符合國際標準、適應中國國情、具有上饒銀行特色的反洗錢大額和可疑交易報告工作體系和技術支持平臺，以滿足創(chuàng)新集約高效型的反洗錢工作模式的需要。四是打造“專家做”的反洗錢人才隊伍。反洗錢異常交易甄別工作的技術含量較高，只有配備銀行業(yè)務經(jīng)驗豐富、反洗錢政策法規(guī)熟悉、反洗錢專業(yè)技術強、政治敏感度高的人才能夠保證可疑交易人工甄別報告的質(zhì)量。將反洗錢工作人員由基層網(wǎng)點的兼職人員轉(zhuǎn)變?yōu)樘幚碇行牡膶Ｂ毴藛T，有利于其全身心投入反洗錢工作，不斷積累反洗錢業(yè)務技能和工作經(jīng)驗，促進其專業(yè)化水平的提升，形成專業(yè)型的反洗錢工作團隊，實現(xiàn)對可疑交易的專業(yè)化監(jiān)測、分析和甄別，不斷強化集中處理人員對客戶異常交易的自主識別能力，不斷總結(jié)各類洗錢犯罪活動的資金交易特點和規(guī)律，積累了一套行之有效的識別可疑交易的經(jīng)驗和方法，培養(yǎng)和造就一支業(yè)務精湛、經(jīng)驗豐富的反洗錢專家團隊。五是為了便于反洗錢工作的持續(xù)開展，商業(yè)銀行在設立專職反洗錢工作人員時，應有相關文件出臺，明文規(guī)定一年甚至更長時間不與調(diào)換，因反洗錢工作的枯燥和特殊性，加上人員思想變化，建議每月在經(jīng)費或補貼上給予傾斜，從而在反洗錢工作方面能夠留住人才，使留下的同志能夠真正的用心做好反洗錢工作。（二）著力強化員工反洗錢意識和制度執(zhí)行力。一是持續(xù)培育和鞏固良好的內(nèi)控合規(guī)文化。要從履職和問責兩個層面把反洗錢責任意識傳導給各級管理人員和員工，使每位人員都認識反洗錢是金融機構(gòu)及其從業(yè)人員必須履行的社會責任與義務，只有勤勉盡責、合規(guī)操作才是保護自己、保護同事、維護組織利益的最好方式。二是通過多種途徑提高員工的業(yè)務素質(zhì)。要想人人防控，首先就要讓員工知道我國的反洗錢法律法規(guī)有哪些，制定的前提是什么，洗錢的定義及危害。只有在層層培訓和學習中，將反洗錢的意識深入人心，才能在基礎上形成反洗錢的大范圍防控。各分支行要將反洗錢培訓納入全行培訓計劃，分層級、有針對性的定期或不定期開展反洗錢知識學習，重點應系統(tǒng)地、深入地學習《反洗錢法》及相關配套法規(guī)內(nèi)容，使員工能準確把握反洗錢有關規(guī)定；同時，還應根據(jù)崗位實際，結(jié)合有關案例分析進行針對性學習，加深員工對反洗錢法規(guī)的理解，提高員工對可疑交易判斷能力和實際操作水平。三是強化三項基本制度執(zhí)行。各級機構(gòu)要進一步健全反洗錢工作流程和機制，認真落實包括管理層、反洗錢崗位人員、網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理和前臺柜員等人員在內(nèi)的反洗錢工作職責，同時強化檢查監(jiān)督，嚴格落實客戶身份識別、客戶信息維護、大額和可疑交易報告等反洗錢三項基本制度，避免反洗錢制度執(zhí)行流于形式。（三）有效夯實反洗錢基礎管理工作。一是加強客戶信息維護工作。要在前期工作基礎上，采取統(tǒng)一采集補錄、層層分解、分工協(xié)作、考核激勵等多種舉措，集中力量、集中資源、集中時間，推進客戶信息完整率的進一步提升。二是認真開展客戶盡職調(diào)查。各專業(yè)條線應針對不同業(yè)務種類交易活動提出切實可行的、規(guī)范的客戶身份識別流程，并盡可能細化客戶盡職調(diào)查內(nèi)容，在盡職調(diào)查每個環(huán)節(jié)均作程序化規(guī)定，形成各種業(yè)務類型的客戶盡職調(diào)查流程，如開立賬戶客戶盡職調(diào)查流程、現(xiàn)金交易客戶盡職調(diào)查流程、辦理大額外匯業(yè)務客戶盡職調(diào)查流程等等。通過規(guī)范調(diào)查流程，使客戶身份調(diào)查內(nèi)容更加完善，調(diào)查更徹底，更有利于反洗錢工作人員有效、深入地了解客戶。例如加強聯(lián)網(wǎng)核查的實效性，有效識別客戶身份。目前各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡平臺都能對辦理業(yè)務的客戶進行實時的身份證核查，但有時因網(wǎng)絡系統(tǒng)繁忙，無法當時對客戶信息進行核實，采用事后補查的方式，失去了核查的及時性，建議采用備用線路或能有備用系統(tǒng)等，同時核查的信息內(nèi)容進于簡單，與身份證上的信息沒有差別，應加大核查信息的完整性，如加上常駐地，工作單位等，同時建議客戶在填寫開立個人結(jié)算賬戶申請表時，設計的表格形式最好能參照信用卡申請表格式，多加幾項必填內(nèi)容，便于銀行準確了解客戶。三是強化客戶風險分類管理。鑒于客戶身份識別在洗錢預防措施中的基礎地位，對于不同客戶，各行應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，考慮行業(yè)等因素，在對客戶充分調(diào)查的基礎上，按照洗錢和恐怖融資風險度從高到低依次對客戶實行黑名單、高風險、關注、一般和白名單等五類風險管理，對于黑名單客戶，直接拒絕辦理業(yè)務；對于關注類和高風險客戶，應實施更嚴格的客戶身份識別措施；對于一般和白名單客戶，可以采取簡化的客戶身份識別措施，從而提高客戶身份識別的有效性，同時也適當平衡了反洗錢成本和收益之間的關系。當然，在實行風險分類管理后，各行還應采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時更新客戶資料信息，并在持續(xù)關注的基礎上，適時調(diào)整風險等級，使風險分類管理更準確。四是做好源頭控制。洗錢的主要方式是通過賬戶之間的頻繁資金進出，所以賬戶開立的真實就是至關重要的。從2000年4月1日開始實行實名制，到二代身份證的廣泛推廣，都說明國家在賬戶方面的管理越來越完善。因此，銀行柜員在辦理賬戶開立時，必須嚴格按照制度要求客戶提供有效身份證件，并一律通過身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對身份證件的真實有效性進行核查，對于虛假、過期或與經(jīng)辦人明顯不符的中止辦理開戶業(yè)務。只有這樣，才能大大縮小洗錢的范圍。五是密切注意一切可疑交易?？蛻敉ㄟ^銀行柜臺辦理業(yè)務，若在短期內(nèi)頻繁進出資金或是進出資金與客戶的實際資產(chǎn)明顯不符的，應及時通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)上報。相關負責人員還應對系統(tǒng)中的可疑提示仔細查詢比對，確保客戶資金使用到底是自用還是疑點重重，若覺得不正常，應多加關注并及時上報。六是做好反洗錢工作的報表統(tǒng)計和上報。對于每季發(fā)生的身份核實和核實疑點，應系統(tǒng)的分析，并形成報告。在網(wǎng)點做好