p2p網(wǎng)絡(luò)貸款研究報(bào)告

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)研究報(bào)告目錄1.網(wǎng)貸簡(jiǎn)介

2.發(fā)展趨勢(shì)

3.盈利模式

4.市場(chǎng)分析及初步營(yíng)銷方略

5.網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及防控1：網(wǎng)貸簡(jiǎn)介一：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)貸款，又名點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱個(gè)體對(duì)個(gè)體信貸。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，就是從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。P2P借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一種相對(duì)較新的模式。建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且樂(lè)意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)絡(luò)貸款中介協(xié)助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。更重要的是，中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可以協(xié)助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也協(xié)助借款人在充足比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同步，收取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺(tái)的回報(bào)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)意在為顧客搭建一種公平交易的平臺(tái)，在借貸雙方之間，網(wǎng)站重要起到一種見(jiàn)證人的作用。二：網(wǎng)貸的重要對(duì)象和特點(diǎn)P2P貸款的重要對(duì)象是短期、小額借貸者，本質(zhì)上屬于民間借貸，其價(jià)值重要體目前滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金運(yùn)用率等方面。通過(guò)該平臺(tái)，顧客可以獲得信用評(píng)級(jí)、公布借款祈求滿足個(gè)人的資金需要，也可以把閑余資金借給信用良好且有資金需求的個(gè)人，獲得良好的資金回報(bào)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的重要特點(diǎn)包括：（1）直接透明：出借人與借款人直接簽訂個(gè)人間的借貸協(xié)議，一對(duì)一地互相理解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度；（2）信用甄別：出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也也許更優(yōu)惠；（3）風(fēng)險(xiǎn)分散：出借人將資金分散給多種借款人對(duì)象，同步提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散；（4）以便快捷：所有手續(xù)均在網(wǎng)絡(luò)上完畢，如充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、客戶服務(wù)等；平臺(tái)完畢了風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，投資人只需做標(biāo)的選擇和資金配置即可；

（5）投資門(mén)檻低：相對(duì)于銀行理財(cái)需要的最低資金，P2P網(wǎng)貸投資的門(mén)檻非常低，50~100元即可參與；

（6）收益率穩(wěn)定：相對(duì)于股票投資的劇烈波動(dòng)，P2P網(wǎng)貸投資的收益率比較平穩(wěn)，投資方式合理的話年化收益率在15%左右；

（7）收益率較高：相較銀行理財(cái)產(chǎn)品或者信托產(chǎn)品而言，網(wǎng)貸平臺(tái)具有更高的收益率，年化可達(dá)15%左右，甚至高達(dá)24%以上三：國(guó)內(nèi)P2P借貸基本模式壹：拍拍貸模式：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式。拍拍貸成立于的上海，是國(guó)內(nèi)較為經(jīng)典的P2P在線信貸平臺(tái)，可以作為國(guó)內(nèi)某些P2P網(wǎng)站的經(jīng)典樣本。拍拍貸重要采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)目前線借貸過(guò)程。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。其操作流程是，借款人公布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多種出借人出借很小的資金給一種借款人，以分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)頁(yè)上會(huì)有該借款人借款進(jìn)度以及完畢投標(biāo)筆數(shù)的顯示。假如資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額到達(dá)借款人的需求，則他本次的借款宣布成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。其風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)特點(diǎn)是：（一）規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。（二）是信用審核引入社會(huì)化原因。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增長(zhǎng)個(gè)人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實(shí)性難以得到有效保證。因此，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)小區(qū)、顧客網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級(jí)系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會(huì)員好友越多，個(gè)人借入貸出次數(shù)越高，信用等級(jí)也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和顧客個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)積累了逾8萬(wàn)名注冊(cè)顧客，單3月的放貸金額就靠近合計(jì)總額的五分之一。雖然拍拍貸有黑名單公開(kāi)曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于逾期不還的狀況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，因此資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。拍拍貸對(duì)借款人只有信用規(guī)定而無(wú)抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一種見(jiàn)證人和交易平臺(tái)存在。因此，實(shí)際上這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。不過(guò)拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)還是有很大的誘惑。投資拍拍貸，風(fēng)險(xiǎn)較高而收益也較高。由于是以競(jìng)標(biāo)形式到達(dá)交易，交易雙方自由交易。因此，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會(huì)員保障金制度，但其高風(fēng)險(xiǎn)和拍拍貸是類似的。貳：宜信模式：無(wú)抵押有擔(dān)保模式宜信P2P企業(yè)成立于的北京。不一樣于拍拍貸，宜信采用的不是競(jìng)標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。操作流程是，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的協(xié)議給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶，協(xié)議正式生效。宜信雖然沒(méi)有出借人和借款人雙方共立的協(xié)議，不過(guò)宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對(duì)于P2P信貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定與否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地理解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一種借款人。三年來(lái)，宜信迅速崛起，目前已經(jīng)在北京以及15個(gè)都市設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國(guó)性P2P借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。宜信模式重要有兩個(gè)特點(diǎn)：（一）保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看，宜信對(duì)借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒(méi)有協(xié)議，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。這樣，出借人就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的協(xié)議中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的狀況，宜信從企業(yè)提取的保險(xiǎn)金里出錢(qián)，包賠出借人所有本金和利息。這是對(duì)出借人的最大化擔(dān)保。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)絕招。作為還款的有力保障，宜信采用的分散貸款和每月還款制度，比較大程度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對(duì)借款人審核時(shí)都規(guī)定面見(jiàn)。因此，宜信在15個(gè)都市設(shè)點(diǎn)，其目的之一就是以便面見(jiàn)。面見(jiàn)由本人親自出示多種證原件并當(dāng)面問(wèn)詢使用用途等狀況，很好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2%如下。宜信屬于復(fù)合中介型P2P。因此宜信模式的風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小，而收益相比拍拍貸低。叁：紅嶺創(chuàng)投模式：?jiǎn)渭冎薪閂IP會(huì)員保障型P2P紅嶺創(chuàng)投成立于年初，從屬于深圳市紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)企業(yè)。該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最大特點(diǎn)是假如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期后由紅嶺創(chuàng)投或擔(dān)保人墊付還款。1.借貸雙方的交易規(guī)則對(duì)借款人而言，必須通過(guò)實(shí)名認(rèn)證后申請(qǐng)成為VIP會(huì)員，并且必須具有合法用途才能公布“借款標(biāo)”，VIP會(huì)員費(fèi)按180元/年收取，借款成功后來(lái)扣除。根據(jù)收入狀況和還款能力的不一樣，借款人可獲得信用額度從2萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。此外，紅嶺創(chuàng)投還對(duì)借款人收取管理費(fèi)用，即每月按借款本金收取0.5%管理費(fèi)，在借款金額中直接扣除。對(duì)放款人而言，放款人可自愿申請(qǐng)VIP會(huì)員資格，VIP會(huì)員費(fèi)按180元/年收取，成為VIP會(huì)員后，逾期“借款標(biāo)”享有本金全額墊付，快借標(biāo)由網(wǎng)站墊付本息，擔(dān)保標(biāo)由擔(dān)保人墊付本息；非VIP會(huì)員投標(biāo)后的逾期墊付為VIP會(huì)員原則的50%。放款人成功投標(biāo)后，所獲利息的10%劃歸紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站。2.三種不一樣的“借款標(biāo)”及逾期墊付狀況一是信用借款標(biāo)，即根據(jù)借款人的信用狀況，紅嶺創(chuàng)投授予其一定信用額度，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期30天后由紅嶺創(chuàng)投墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為紅嶺創(chuàng)投所有。二是擔(dān)保借款標(biāo)，即網(wǎng)站擔(dān)保人和借款人協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保協(xié)議。如借款人到期還款出現(xiàn)困難，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為擔(dān)保人所有。三是迅速借款標(biāo)，即紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站通過(guò)嚴(yán)格核查借款人資產(chǎn)負(fù)債，根據(jù)借款人的信用狀況，簽訂抵押擔(dān)保手續(xù)。如借款人到期還款出現(xiàn)困難，借款到期日當(dāng)日由紅嶺創(chuàng)投墊付本金和利息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為紅嶺創(chuàng)投所有。肆：齊放模式：助學(xué)平臺(tái)模式齊放P2P有更多的公益的色彩，但也有可觀的利潤(rùn)。齊放網(wǎng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生，將自己的目的群體鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參與大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國(guó)家和社會(huì)的協(xié)助下已經(jīng)可以前進(jìn)大學(xué)的門(mén)檻，但卻沒(méi)有錢(qián)購(gòu)置電腦、參與更多的教育培訓(xùn)等等，而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式，為貸款拓寬了渠道。齊放的風(fēng)險(xiǎn)控制有如下三個(gè)特點(diǎn)：（一）分散貸款。這與其他P2P企業(yè)是相似的。（二）嚴(yán)格審核。齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在公布求援信息前，需要通過(guò)五項(xiàng)有關(guān)的認(rèn)證：網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過(guò)五次認(rèn)證之后，學(xué)生身份才可以確定。（三）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。齊放借款對(duì)象重要來(lái)自與齊放合作的高校，如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等，學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可以更好地找到合適的受貸對(duì)象，提供受貸學(xué)生的真實(shí)有效評(píng)估，又輕易讓學(xué)生通過(guò)齊放找到貸款，還能規(guī)避出借人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款成立后，錢(qián)也不會(huì)直接劃到學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢(qián)發(fā)給借款學(xué)生，保證了借貸的真實(shí)使用。齊放的利潤(rùn)有三個(gè)來(lái)源：（一）服務(wù)費(fèi)，大概2%左右。（二）網(wǎng)絡(luò)廣告收入。（三）培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。齊放通過(guò)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或企業(yè)合作，在為無(wú)力承擔(dān)培訓(xùn)費(fèi)用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生提供助學(xué)的同步，也從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)收入中提成。齊放網(wǎng)目前還與東方原則人纔服務(wù)企業(yè)、杭州新志向教育征詢企業(yè)等國(guó)內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計(jì)劃，將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不僅讓大學(xué)生可以借到錢(qián)完畢學(xué)業(yè)，還要協(xié)助他們實(shí)現(xiàn)后來(lái)的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，這也在一定程度上減少了借款償還的風(fēng)險(xiǎn)。齊放年終啟動(dòng)，6個(gè)月就已經(jīng)處理了2500項(xiàng)借款，平均每筆借款數(shù)目是400美元，還款期限1到2年，齊放提供應(yīng)貸款人的年利率為5%～15%，根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動(dòng)。距企業(yè)創(chuàng)始人陳國(guó)權(quán)稱迄今為止還沒(méi)有拖欠記錄。齊放的運(yùn)行模式屬于復(fù)合中介型而其盈利模式也是復(fù)合的，其利潤(rùn)來(lái)源并不是靠單一收取服務(wù)費(fèi)，這在P2P企業(yè)中式比較尤其的一點(diǎn)，也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點(diǎn)。而又由于其借款人的單一學(xué)生身份使齊放具有公益性質(zhì)。四：運(yùn)作優(yōu)勢(shì)我企業(yè)具有著充實(shí)的線下操作力量，具有豐富的線下小貸操作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)以上所述，我們可以結(jié)合現(xiàn)行良好的平臺(tái)的案例，復(fù)制其成熟的模式，運(yùn)用我們自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立一種安全、高效、快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，探索出一條更適合借貸網(wǎng)站發(fā)展的道路，到達(dá)在最短時(shí)間內(nèi)穩(wěn)步盈利的目的，以便我們有更好的發(fā)展。2.發(fā)展趨勢(shì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。首先出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另首先借款人則可以用這種以便快捷地方式滿足自己的資金需求。國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處在初步發(fā)展階段，但如今并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)小額信貸重要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒄盏暮戏ㄐ愿鶕?jù)，重要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛”第一案（注1）,成果阿里小貸勝出”。伴隨網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐漸加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。伴隨中國(guó)的金融管制逐漸放開(kāi)，在中國(guó)巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的老式銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)，得到長(zhǎng)足發(fā)展。長(zhǎng)時(shí)段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融才大潮初起，難免泥沙俱下，但潮漲潮落，不改一浪高過(guò)一浪的發(fā)展趨勢(shì)。目前的魚(yú)龍雜混、良莠不齊的狀況一定不會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)下去。P2P健康發(fā)展的前提也許是要經(jīng)歷某些風(fēng)雨，淘汰一批經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)貸企業(yè)，甚至要打擊掉一批借著P2P平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的團(tuán)伙。通過(guò)洗牌之后，某些巨型的、有實(shí)力的網(wǎng)貸企業(yè)或許將吞并某些中小型網(wǎng)貸企業(yè)，并且專注做平臺(tái)的P2P企業(yè)將引進(jìn)和培育一批金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，鏈接網(wǎng)貸行業(yè)的上下游，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈，形成一種巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。以近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)推測(cè)，假如政策法律環(huán)境沒(méi)有明顯惡化，估計(jì)再過(guò)個(gè)三到五年，我國(guó)或許將成長(zhǎng)出幾家巨型的線上、線下結(jié)合的P2P企業(yè)，也許通過(guò)連鎖加盟的方式，與本輪金融改革試點(diǎn)地區(qū)合作，并且與資本市場(chǎng)相結(jié)合，拿到投資后做深入的區(qū)域擴(kuò)張和功能優(yōu)化。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展已成為行業(yè)的共識(shí)。目前已初步形成三種發(fā)展途徑：第一種是通過(guò)民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范。例如，溫州、鄂爾多斯成立了民間借貸登記服務(wù)中心，以企業(yè)的方式引導(dǎo)P2P平臺(tái)入駐，規(guī)定將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記立案，對(duì)P2P的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，這是一種較規(guī)范的方式。第二種是通過(guò)信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范，這種模式在上海已開(kāi)始嘗試。怎樣給P2P平臺(tái)定性，一直是行業(yè)頗具爭(zhēng)議性的話題，在目前法律環(huán)境下不能將P2P平臺(tái)定性為金融機(jī)構(gòu)，由于中國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的審批制度和準(zhǔn)入規(guī)定，因此把P2P平臺(tái)定性為信息服務(wù)機(jī)構(gòu)較精確，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)探索自律規(guī)范也是可行的處理措施。第三種是成立P2P行業(yè)的自律聯(lián)盟。我們國(guó)家要成立一種行業(yè)協(xié)會(huì)需要先找到主管部門(mén)，然后才能去民政部門(mén)審批。目前的問(wèn)題是P2P沒(méi)有主管部門(mén)，通過(guò)審批非常困難。目前某些P2P有關(guān)的組織是沒(méi)有官方背景的民間組織，沒(méi)有很強(qiáng)的規(guī)范作用，更需要靠企業(yè)自律。以來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎每天有一家注冊(cè)上線，行業(yè)發(fā)展越快，就越需要規(guī)范和透明。不管通過(guò)哪種途徑，相信假如P2P網(wǎng)貸行業(yè)成為一種規(guī)范的服務(wù)行業(yè)時(shí)，中國(guó)小微金融的春天就真正到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的巨大能量就會(huì)釋放出來(lái)。P2P信用貸款服務(wù)平臺(tái)對(duì)應(yīng)的是兩端的需求，一端為有小額資金需求的高成長(zhǎng)型人群(指現(xiàn)階段尚屬于中低收入群體，但正通過(guò)個(gè)人努力和社會(huì)幫扶，尤其是小額信用資金的協(xié)助，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人高速成長(zhǎng)的一類代表社會(huì)進(jìn)步、中產(chǎn)階級(jí)崛起的人群)或企業(yè)；另一端為但愿通過(guò)將手中閑置資金出借，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)收益的都市出借人。憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)實(shí)投資通過(guò)專業(yè)的信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制，將兩端的需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使兩端客戶之間的信貸交易行為愈加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。3.盈利模式拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投模式：主營(yíng)業(yè)務(wù)收入：

1、VIP會(huì)員費(fèi)：

2、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：提現(xiàn)金額的千分之二手續(xù)費(fèi)。輔助業(yè)務(wù)收入：

1、項(xiàng)目考察費(fèi)：

2、項(xiàng)目分析師分析費(fèi)：按照每個(gè)項(xiàng)目征詢分析收取分析費(fèi)。

3、項(xiàng)目分析師保障費(fèi)：用項(xiàng)目分析師專業(yè)的投資項(xiàng)目見(jiàn)解以及保值推薦收取服務(wù)費(fèi)。

4、增值服務(wù)：給借入，借出客戶提供在線記賬軟件、在線項(xiàng)目投資管理等賬戶代管費(fèi)用。借款管理費(fèi)：常規(guī)每月按借款本金的0.5%收取。

逾期欠款利息：常規(guī)逾期欠款每天加收本金千分之八的罰息。

利息提成：常規(guī)按投資者所賺取利息的10%管理費(fèi)。一般的P2P網(wǎng)貸的一般盈利模式就為以上的幾種方式。下面是黔東南地區(qū)首家P2P網(wǎng)貸企業(yè)苗嶺信投的資費(fèi)原則：一、注冊(cè)會(huì)員充值服務(wù)收費(fèi)準(zhǔn)則1、借入者（借款者）/借出者（投資者），線上充值：國(guó)付寶賬戶充值收0.35%收取手續(xù)費(fèi)（此費(fèi)由國(guó)付寶收取，苗嶺信投不收費(fèi)）。線下充值不罷手續(xù)費(fèi)。2、充值金額不受限制，線上充值即時(shí)到帳，線下充值人工處理一般2小時(shí)內(nèi)到帳。3、為防止信用卡套現(xiàn)，每筆充值款在充值后20天內(nèi)沒(méi)有進(jìn)行投標(biāo)而申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)的加收3.5‰的手續(xù)費(fèi)。

二、顧客提現(xiàn)收費(fèi)準(zhǔn)則

1、苗嶺信投提現(xiàn)支持工商銀行，建設(shè)銀行，中國(guó)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行、貴州信合、貴州銀行等苗嶺信投網(wǎng)站定期公布的商業(yè)銀行。顧客采用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，自行承擔(dān)各商業(yè)銀行規(guī)定的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。苗嶺信投不收費(fèi)。2、苗嶺信投提現(xiàn)支持網(wǎng)站定期公布的三方支付平臺(tái)。顧客采用三方支付平臺(tái)提現(xiàn)時(shí)，自行承擔(dān)各三方支付平臺(tái)規(guī)定的手續(xù)費(fèi)。國(guó)付寶每筆提現(xiàn)限額為5萬(wàn)元，每筆手續(xù)費(fèi)2元，每天個(gè)人提現(xiàn)限額為200萬(wàn)元。苗嶺信投不收費(fèi)。

3、特快提現(xiàn)收取1%的手續(xù)費(fèi)，迅速提現(xiàn)時(shí)間為周一至周五，即時(shí)到帳，請(qǐng)與客服聯(lián)絡(luò)。

三、VIP會(huì)員收費(fèi)準(zhǔn)則VIP會(huì)員費(fèi)為180元/年，會(huì)員資格審核通過(guò)后按年一次性收取。12月31日前成功審核的VIP會(huì)員按每年120元/收取。

四、借入者（借款者）收費(fèi)準(zhǔn)則

1、賬戶管理費(fèi)：借款賬戶管理費(fèi)為當(dāng)次借款總金額的2%。借款顧客借款成功時(shí)在借款金額中一次性直接扣除。

2、借款管理費(fèi)：借款管理費(fèi)為當(dāng)次借款金額的0.8%/月。借款顧客借款成功時(shí)在借款金額中一次性直接扣除。3、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)：擔(dān)保手續(xù)費(fèi)為當(dāng)次借款應(yīng)付利息總額的10%。借款顧客借款成功時(shí)在借款金額中一次性扣除。此費(fèi)僅在擔(dān)保標(biāo)中收取。4、提前還款罰息：借款顧客在借款期限超過(guò)二分之一后可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，在結(jié)算完當(dāng)期應(yīng)付利息后，一次性支付本次借款本金總額的1%作為提前還款罰息，本罰息由所有借出人按投標(biāo)借出比例分享，苗嶺信投不收取。

五、借出者（投資者）收費(fèi)準(zhǔn)則

1、VIP客戶借款利息管理費(fèi)為當(dāng)期出借款應(yīng)收利息的4.5%。2、非VIP客戶借款利息管理費(fèi)為當(dāng)期出借款應(yīng)收利息的9.0%。

六、借入者（借款者）借款逾期催收費(fèi)準(zhǔn)則1、違約金：如借款人不能按約還款、不接電話或者逃避債務(wù)，屬于違約行為，將受到違約懲罰，除須還清逾期欠款應(yīng)付本息外，從違約當(dāng)日起每天加收逾期未付本息金額8‰的違約金。2、上門(mén)催收費(fèi)：凱里市區(qū)上門(mén)催收費(fèi)用原則為：200元/天/人（每次催收組團(tuán)不超過(guò)3人），凱里市區(qū)以外上門(mén)催收費(fèi)用原則為：400元/天/人（每次催收組團(tuán)不超過(guò)4人），上門(mén)催收欠款而產(chǎn)生的交通、食宿等費(fèi)用由借入者支付。3、收款方式：逾期欠款本息、罰息、電話催收費(fèi)用必須直接轉(zhuǎn)帳到苗嶺信投帳戶，上門(mén)催收費(fèi)、催收交通、食宿費(fèi)用可由催收人員收取現(xiàn)金。

七、現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證收費(fèi)準(zhǔn)則

已成功在苗嶺信投注冊(cè)并通過(guò)認(rèn)證的借款人可以申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證，現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證費(fèi)用為凱里市區(qū)內(nèi)１００元/次，凱里市區(qū)以外為２００元/次，認(rèn)證人員交通費(fèi)、食宿費(fèi)用用由客戶承擔(dān)。如需專業(yè)評(píng)估、律師聘任等費(fèi)用，按照實(shí)際產(chǎn)生金額收取。注：借款無(wú)論與否成功，已經(jīng)收取的現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證費(fèi)不予退還。4.市場(chǎng)分析及初步營(yíng)銷方略市場(chǎng)分析金融從業(yè)人士表達(dá)，我國(guó)同意設(shè)置小額貸款企業(yè)的初衷是為“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)服務(wù)。不過(guò)伴隨市場(chǎng)環(huán)境的變化，小額貸款企業(yè)的放貸對(duì)象也發(fā)生了變化，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)主以及一般居民都成為小額貸款企業(yè)的客戶。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款企業(yè)放款的利率最高不能超過(guò)同期央行基準(zhǔn)利率的4倍。盡管這一利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，但與動(dòng)輒年息30%甚至50%的民間借貸成本相比，小額貸款企業(yè)無(wú)疑具有很大吸引力。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方面，以溫州貸、人人貸、拍拍貸為代表的P2P貸款平臺(tái)，雖然才開(kāi)始真正興起，但發(fā)展迅速。安信證券在12月的一份匯報(bào)中表達(dá)，目前國(guó)內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過(guò)300家，而去年整個(gè)P2P行業(yè)的成交量超過(guò)200億元。無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易金額來(lái)看，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)已粗具規(guī)模。1月份，P2P成交量較上月有較大的突破。11月1日，負(fù)責(zé)研發(fā)和運(yùn)行中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)的“第一網(wǎng)貸”，已對(duì)中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)樣本平臺(tái)進(jìn)行了第三次調(diào)整。目前納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)記錄的有280家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這280家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，10月份借貸成交額為98.62億元。此外，未納入指數(shù)，只作為觀測(cè)記錄的60家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其10月份借貸成交額約1.5億元。兩者合計(jì)，10月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破100億元。據(jù)“第一網(wǎng)貸”提供的資料，從5月份到10月份的六個(gè)月期間，上述280家平臺(tái)借貸總交易額為474.31億元，每月平均79.05億元。其中5月份的交易額為55億元，6月份的交易額為62億元，7月份的交易額為79億元，8月份的交易額為86億元，9月份的交易額為94億元，10月份的交易額為99億元。6、7、8、9、10月份環(huán)比增長(zhǎng)率分別為：13%、27%、9%、9%、5%。從數(shù)據(jù)上看，雖仍在高速發(fā)展，但增速明顯放緩。各平臺(tái)網(wǎng)貸交易額相差很大。以10月份為例，交易額超過(guò)1億元的有23家，其中2億元以上的7家，1億至2億元的16家，1000萬(wàn)如下的的104家。P2P行業(yè)在發(fā)展的如火如荼之際，也由于我國(guó)征信體系不健全、行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低、缺失監(jiān)管，加之P2P網(wǎng)貸平臺(tái)欠缺運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，使得這個(gè)新興的行業(yè)在迅速擴(kuò)張的同步，負(fù)面新聞也如影隨形。同步，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了時(shí)間和空間的限制，在風(fēng)險(xiǎn)控制上也增長(zhǎng)了一定的難度。近期，頻頻爆發(fā)的P2P平臺(tái)倒閉、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)提醒，P2P行業(yè)要想獲得健康發(fā)展不能完全依賴市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還需要企業(yè)自律、政府之手加以規(guī)范。在規(guī)范行業(yè)發(fā)展、有效防備風(fēng)險(xiǎn)方面，堅(jiān)持只做平臺(tái)的有利網(wǎng)倡導(dǎo)并呼吁P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)企業(yè)自律，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。同步，有利網(wǎng)CEO劉雁南還表達(dá)，P2P作為一種波及大眾利益的準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，需要監(jiān)管的介入、企業(yè)的自律才能規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展并保護(hù)消費(fèi)者。P2P如能發(fā)展好就會(huì)成為老式金融的有益補(bǔ)充，發(fā)展不好就輕易滋生負(fù)面新聞。為增進(jìn)包括P2P在內(nèi)的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，12月3日，由銀行、證券、第三方支付及P2P等75家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)在北京成立，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了一種自律可行性的平臺(tái)，并增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深入發(fā)展。P2P網(wǎng)貸進(jìn)入金融主流，是市場(chǎng)趨勢(shì)的必然，也是推行普惠金融的需要。對(duì)P2P行業(yè)的規(guī)范，但愿主管部門(mén)在為行業(yè)制定完整監(jiān)管體系的同步，可以兼顧到包容性和靈活性。相信P2P行業(yè)在“有度”的規(guī)范下，充足發(fā)揮優(yōu)勢(shì)助力普惠金融，并成為我國(guó)未來(lái)金融行業(yè)里的一道令人過(guò)目不忘的風(fēng)景。初步營(yíng)銷方略以拍拍貸為案列（一）引入個(gè)人征信健全網(wǎng)站審核制度我國(guó)目前的征信體系是政府主導(dǎo)模式下的公共征信體系，年，中國(guó)人民銀行在銀行信貸登記征詢系統(tǒng)上建立起個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由中國(guó)人民銀行征信管理局監(jiān)控管理。拍拍貸在審核顧客額度環(huán)節(jié)引入考核顧客的個(gè)人央行征信，但凡高于“4W”的額度，申請(qǐng)貸款者必須提交個(gè)人征信記錄匯報(bào)拍照，以便核算該顧客在他處貸款的狀況及與否按期還款的個(gè)人信用狀況。如淘寶商家顧客，在額度提高頁(yè)面除了額度申請(qǐng)表中會(huì)附加在其他貸款狀況的填寫(xiě)項(xiàng)目，提交個(gè)人央行征信外，還需提交其在淘寶內(nèi)部訂單貸款及信用貸款的頁(yè)面截圖，和淘寶店鋪違規(guī)扣分頁(yè)面的截圖。并在網(wǎng)站為每位借款者設(shè)置個(gè)人信用體系，在網(wǎng)站上面的各項(xiàng)認(rèn)證，各項(xiàng)資料上傳及與否按期還款等，都會(huì)影響其在網(wǎng)站的信用等級(jí)，這也是網(wǎng)站審核人員評(píng)估顧客信用狀況的有效根據(jù)。此外，網(wǎng)站也可以采用舉報(bào)機(jī)制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)圈子，對(duì)于顧客存在隱瞞個(gè)人信息，隱瞞負(fù)債等行為由其他網(wǎng)友進(jìn)行舉報(bào)，使得借款愈加透明性和個(gè)人信用的完善性。拍拍貸目前的風(fēng)險(xiǎn)控制和信用審核體系見(jiàn)圖1。圖1拍拍貸的風(fēng)險(xiǎn)控制和信用審核體系拍拍貸設(shè)置了嚴(yán)格的審核團(tuán)體，每筆借款都是通過(guò)工作人員審核同意后方可提現(xiàn)。網(wǎng)站有一系列的認(rèn)證，如身份認(rèn)證，手機(jī)認(rèn)證，視頻認(rèn)證，戶口認(rèn)證，學(xué)歷認(rèn)證等，并且規(guī)定貸款者提供清晰拍照上傳的資料照片，如身份證，戶口頁(yè)，親屬合照，銀行流水，房產(chǎn)證，駕照等。并對(duì)滿標(biāo)終審顧客設(shè)定了必須資料，一旦必須做的認(rèn)證及必須上傳的資料未執(zhí)行，那么就會(huì)導(dǎo)致流標(biāo)。審核必須抱有極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)每個(gè)列表都嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行審核。在曝光逾期顧客黑名單，陸續(xù)曝光其資料，對(duì)他們產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)輿論壓力，同步拍拍貸也再不停加強(qiáng)催收?qǐng)F(tuán)體，制定多種有助于催收的方案，并啟動(dòng)借出者催收獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，征集網(wǎng)友提供一系列有助于催收的信息和線索，使得催收成果也卓有成效，見(jiàn)圖2。圖2拍拍貸11月至2月的回款金額記錄圖（二）加強(qiáng)對(duì)于客戶權(quán)益的保護(hù)客戶的權(quán)益重要包括：（1）客戶知情權(quán)，是指客戶在接受一系列交易中，享有獲得有關(guān)必要知識(shí)的權(quán)利。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)有必要為客戶提供充足真實(shí)的有關(guān)信息，以使客戶做出愈加理性的判斷。這些信息重要包括：網(wǎng)站對(duì)于交易對(duì)象身份、信息等確實(shí)認(rèn)方式和程度；網(wǎng)站對(duì)于借款使用狀況進(jìn)行一定程度的闡明。（2）客戶隱私權(quán)，是在金融交易活動(dòng)中，客戶個(gè)人信息不受侵犯，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有義務(wù)為客戶提供基本的權(quán)力保障。網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)需要做到：強(qiáng)化員工的法律意識(shí)和理念，對(duì)于客戶資料進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)；規(guī)范各項(xiàng)規(guī)章制度和工作程序，盡量減少員工投機(jī)行為的發(fā)生；提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，防止不法分子侵入網(wǎng)站盜取客戶信息。（3）客戶求償求援權(quán)，是指當(dāng)客戶的財(cái)產(chǎn)被不法侵犯時(shí)，有權(quán)根據(jù)協(xié)議規(guī)定向?qū)Ψ秸?qǐng)示賠償，如得不到滿足，則有權(quán)利訴諸于法律來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。在目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸有關(guān)法律監(jiān)管較為缺失的大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)需要拿出切實(shí)可行的方案和措施，增長(zhǎng)對(duì)于投資者利益的保護(hù)。為了保證投資者的利益，拍拍貸企業(yè)就采用了如下方略：（1）拍拍貸實(shí)行定期回訪方略，定期會(huì)電話回訪某些長(zhǎng)期投標(biāo)者，跟他們交流投標(biāo)心得，及所碰到的某些問(wèn)題，做及時(shí)地記錄從而對(duì)網(wǎng)站的運(yùn)行作深入的調(diào)整。（2）推出了100%本金保障。投資規(guī)則：（1）通過(guò)身份認(rèn)證；（2）成功投資50個(gè)以上借款列表（同一列表的多次投標(biāo)視為一次）；（3）每筆借款的成功借出金額不不小于5000元；（4）符合以上條件的成功借出所產(chǎn)生壞賬計(jì)提金額不小于凈賺利息金額時(shí)，顧客有權(quán)即刻申請(qǐng)賠付，拍拍貸核算后立即賠付；（5）本規(guī)則生效后有效期間，所有符合本規(guī)則的投標(biāo)自動(dòng)享有100％本金保障服務(wù)。（三）提高自身的業(yè)務(wù)運(yùn)作水平1.加強(qiáng)與客戶的溝通。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開(kāi)辟前期、中期和后期完整的溝通渠道，讓客戶隨時(shí)把握宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境狀況，同步，負(fù)責(zé)對(duì)于詳細(xì)企業(yè)借貸款管理政策進(jìn)行詳細(xì)的解釋，并對(duì)于客戶碰到的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的跟蹤，提供多方面的協(xié)助。2.加強(qiáng)與競(jìng)爭(zhēng)者的合作。不一樣的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)可以聯(lián)手打造“公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”，在該平臺(tái)公布借款、還款記錄以及顧客評(píng)價(jià)等信息。這個(gè)平臺(tái)首先可以讓信貸企業(yè)查看借款人的以往個(gè)人信貸狀況，防止一種借貸者同步從多種平臺(tái)借款，此外，也可以讓投資者客戶理解業(yè)務(wù)對(duì)象的信用信息，減少投資的風(fēng)險(xiǎn)。3.構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織。信貸企業(yè)不僅要有專業(yè)的金融知識(shí)，向銀行業(yè)不停的學(xué)習(xí)，還要理解不一樣領(lǐng)域的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以精確把握不一樣行業(yè)的資金需求、使用方式、風(fēng)險(xiǎn)性的差異，這規(guī)定工作人員不停的學(xué)習(xí)，提高知識(shí)水平。（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的在線服務(wù)和指南網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)應(yīng)當(dāng)在小區(qū)公布有關(guān)審核詳細(xì)細(xì)則，并完善網(wǎng)頁(yè)提醒，使得顧客的操作愈加明確。減少顧客在協(xié)助中心留言，增長(zhǎng)電話客服，由于電話客服更能直接地服務(wù)到顧客，溝通效果更佳。例如，淘寶賣(mài)家標(biāo)（注2）這一目前拍拍貸的重點(diǎn)項(xiàng)目中，客服的作用顯得尤為重要。由于淘寶賣(mài)家標(biāo)有別于其他標(biāo)的操作，其流程更是具有階段性和反饋性，其中任何一種環(huán)節(jié)的斷裂，都可導(dǎo)致顧客貸款不成功或者貸款的不滿。為此拍拍貸為淘寶賣(mài)家設(shè)置了專屬的企業(yè)QQ，企業(yè)QQ中陳列了有關(guān)淘寶賣(mài)家客服，一對(duì)一指導(dǎo)到顧客。5.網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及防控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展面臨個(gè)人信用體系不健全和法律法規(guī)缺失等障礙。1、國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全。網(wǎng)絡(luò)借貸生存和發(fā)展的一種重要前提是個(gè)人信用體系的構(gòu)建。在國(guó)外，信用評(píng)級(jí)和得分制度較為完善，個(gè)人信用有據(jù)可查而在國(guó)內(nèi)，平臺(tái)尚不能接入人民銀行個(gè)