第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管機(jī)制研究 電子商務(wù)專業(yè)

第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管機(jī)制研究摘要隨著計(jì)算機(jī)科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)使用率和使用范圍的不斷增加和擴(kuò)大到生活的各個(gè)領(lǐng)域，虛擬交易量也逐漸增加，電子商務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。但是在交易中因?yàn)椤翱床坏健保p方難免會(huì)有所顧忌，使電子商務(wù)的發(fā)展之路遇到了瓶頸。此時(shí)需要一個(gè)交易雙方都能足夠信任的交易平臺(tái)來(lái)作為中介機(jī)構(gòu)來(lái)保證交易的安全和順利進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)則應(yīng)運(yùn)而生。如今它已經(jīng)普及并且開(kāi)始為生活帶來(lái)便利。但是在其發(fā)展過(guò)程中，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化，不同風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也會(huì)不斷出現(xiàn)。因此，重視第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)如何防范和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策如何制定就顯得尤為重要。我的文章主要討論風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)列舉并分析風(fēng)險(xiǎn)，最終提出建議的方式，為電子商務(wù)發(fā)展提供一定的理論支持。論文問(wèn)題與對(duì)策相對(duì)應(yīng)作為文章的第一三大部分，第二部分的原因分析能夠幫助更好的找準(zhǔn)問(wèn)題的根源，對(duì)癥下藥。在每個(gè)部分的寫(xiě)作中，我會(huì)引入最新的數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，并且舉出我國(guó)應(yīng)用最為廣泛的支付寶為例進(jìn)行分析。全文圍繞風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問(wèn)題展開(kāi)。關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)制；第三方支付AbstractWiththedevelopmentofcomputertechnology,networkusageandvariousfieldsareincreasingandexpandingthescopeofuseoflife,thevirtualtradingvolumealsograduallyincreased,e-commerceisgraduallydeveloped.Butinthetransactionbecauseof"see",thetwosideswillinevitablymakescruples,thedevelopmentofthee-commercehasencounteredabottleneck.Thisrequiresatransactionbothsidescantrustenoughtoactasanintermediarytradingplatformtoensurethesafetyofthetransactionandsmoothly.Thethirdpartypaymentplatformhasemerged.Nowithasbeenpopularizedandbegantobringconvenienceforlife.Butintheprocessofitsdevelopment,withthechangingeconomicandsocialenvironment,differentriskAndtheproblemwillemerge.Therefore,theemphasisofthethirdpartypaymentplatformfortheriskmanagementmeasurestopreventandrespondtotherisktodevelopisparticularlyimportant.Mypapermainlydiscussregulatorymechanismofriskandthecorrespondingriskanalysis.Bylistingand,eventuallyproposedthewaytoprovidesometheoreticalsupportforthedevelopmentofelectroniccommercetheproblemsandCountermeasuresofthecorresponding.Asthefirstofthreeparts,anantidoteagainstthediseasereasonanalysisofthesecondpartofthesource,canhelpidentifytheproblembetter.Ineachpartofthewriting,Iwillintroducethelatestdataandanalysis,andciteChina'smostwidelyusedforAlipayThewholepaperisfocusedontheriskandregulatoryissues.Keywords:Risk;supervisionmechanism;thirdpartypayment引言在網(wǎng)絡(luò)不斷普及的今天，電子商務(wù)開(kāi)始影響人們之間的交易方式。網(wǎng)絡(luò)交易是電子商務(wù)發(fā)展的新型產(chǎn)物，具有操作簡(jiǎn)單使用便捷的特點(diǎn)，逐漸在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演更加突出的角色，為我們的生活帶來(lái)更多便利。相較于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)方式，網(wǎng)絡(luò)交易能夠有效的節(jié)約成本。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)交易通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)收付款，在此過(guò)程中需要辦理相應(yīng)的銀行卡，簽訂服務(wù)合同，安裝金融控件及安全插件等，使交易變得繁瑣。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的問(wèn)題，建立起了一個(gè)較為中立，方便快捷的資金劃撥方式。在交易程序方面，與銀行達(dá)成合作，作為資金轉(zhuǎn)移的中介機(jī)構(gòu)，降低用戶的支付成本。買賣雙方需要注冊(cè)成為第三方支付平臺(tái)的用戶就可以開(kāi)始辦理業(yè)務(wù)。有了第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介平臺(tái)維護(hù)資金安全，交易就更容易順利進(jìn)行。自從第三方支付方式產(chǎn)生以來(lái)，以前所未有的速度不斷攀升，如今仍保持上升的趨勢(shì)。但是網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的本質(zhì)加上支付平臺(tái)安全技術(shù)水平差異，法律支持力度較小，內(nèi)外監(jiān)管不完善，使第三方平臺(tái)在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)。在交易過(guò)程中容易給交易主體帶來(lái)?yè)p失。因此，對(duì)于可以避免的風(fēng)險(xiǎn)要做到最大程度的規(guī)避，對(duì)于難以避免的風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)控制，從而保障第三方支付平臺(tái)交易的安全。隨著我國(guó)逐漸走入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)交易量不斷的增加，電子商務(wù)也隨之快速發(fā)展起來(lái)。它依托虛擬平臺(tái)得以發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把用戶連系在一起，大大提高了交易量和交易覆蓋面。無(wú)論是在我國(guó)甚至世界，買賣雙方都可達(dá)成交易。但在不斷發(fā)展的過(guò)程中問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。由于買賣雙方在交易的過(guò)程中“不見(jiàn)面”并且貨物運(yùn)送與貨款到賬在時(shí)間上和空間上并非同時(shí)進(jìn)行，從而出現(xiàn)信息脫節(jié)的問(wèn)題。由于信息以及信用問(wèn)題，將會(huì)引發(fā)買賣雙方的博弈。最終影響交易的順利進(jìn)行。為解決信息不對(duì)稱及信用問(wèn)題，第三方支付方式與此產(chǎn)生。移動(dòng)支付市場(chǎng)逐漸的開(kāi)始“風(fēng)起云涌”。BAT等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的巨頭，以及三大運(yùn)營(yíng)商、銀行等傳統(tǒng)金融大鱷，都持有支付業(yè)務(wù)相應(yīng)的牌照并且發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展形態(tài)也正逐漸從簡(jiǎn)單的支付向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等方向轉(zhuǎn)變，各巨頭的鏖戰(zhàn)正在不斷加速行業(yè)洗牌的進(jìn)程。自2015年起，第三方支付行業(yè)開(kāi)始重新整合并且擴(kuò)大服務(wù)范圍，覆蓋生活的更多領(lǐng)域。例如支付寶，在2015年的“雙十一”，天貓商城的總交易額達(dá)到912.17億元，而在最高時(shí)支付寶交易達(dá)到峰值8.95萬(wàn)筆每秒。支付寶所積累的數(shù)據(jù)資料，是他有實(shí)力形成一個(gè)封閉且不斷擴(kuò)大的交易圈。另一個(gè)移動(dòng)支付巨頭財(cái)付通則是憑借微信紅包，轉(zhuǎn)賬來(lái)扭轉(zhuǎn)人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。此外，更多的人群轉(zhuǎn)為微商也為微信支付培養(yǎng)了更多的移動(dòng)支付用戶。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，第三方支付從簡(jiǎn)單的收付款功能拓展到更加豐富的金融服務(wù)以及生活服務(wù)領(lǐng)域。隨著覆蓋面的不斷擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)所要面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)就越來(lái)越多。移動(dòng)支付沒(méi)有安全控件被保障，因此保證資金安全就顯得尤為重要。移動(dòng)支付逐漸成為了多種支付方式的一部分，正在不斷的多行業(yè)產(chǎn)生重大的影響。而隨著行業(yè)服務(wù)范圍的擴(kuò)大，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的增加，行業(yè)格局呈現(xiàn)出更多變化，社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及人們的消費(fèi)生活將變得更加豐富多彩。一、我國(guó)第三方支付平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)新型支付方式的優(yōu)勢(shì)改善了傳統(tǒng)交易方式的不足。第三方支付平臺(tái)開(kāi)始參與越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為和覆蓋越來(lái)越廣的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。但是若信用體系不健全，監(jiān)管措施不完善，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境難免會(huì)導(dǎo)致新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，給經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)乃至社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此需要不斷強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范以及對(duì)第三方平臺(tái)實(shí)行有效的監(jiān)管來(lái)保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序進(jìn)行。（一）我國(guó)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀1.整體規(guī)模增長(zhǎng)速度快，市場(chǎng)份額占比大由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，低廉快捷的上網(wǎng)設(shè)備的普及，在2015年末我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到了6.20億，手機(jī)在線支付用戶的規(guī)模達(dá)到了3.57億。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的增大，移動(dòng)支付的用戶增多為第三方支付行業(yè)創(chuàng)造了龐大的市場(chǎng)。支付寶自2004年與淘寶分離以來(lái)，根據(jù)中國(guó)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)交易狀況以及信用體系不健全的局面首創(chuàng)第三方擔(dān)保交易的模式，既在交易的過(guò)程中有了第三方的保障，使交易更加安全。若交易中任意一方出現(xiàn)問(wèn)題，第三方都將承擔(dān)責(zé)任。第三方支付形式的產(chǎn)生，無(wú)疑是經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今的一個(gè)創(chuàng)舉。自此之后，第三方支付快速發(fā)展。網(wǎng)上支付的使用率從2014年的46.9%增加到60.5%，全年增長(zhǎng)率為36.8%。交易效率高以及交易成本低的特點(diǎn)使第三方平臺(tái)在發(fā)展中具有明顯優(yōu)勢(shì)。2015年，支付寶實(shí)名用戶超過(guò)3億，支付寶錢(qián)包活躍用戶超過(guò)2.7億，單日手機(jī)支付量超過(guò)4500萬(wàn)筆。逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。廣闊的發(fā)展空間預(yù)示著未來(lái)整體行業(yè)仍將保持高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付使用率迅猛增長(zhǎng)活躍了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.發(fā)展方向多元化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈支付作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)服務(wù)，有融入其他金融服務(wù)的自然優(yōu)勢(shì)。通過(guò)交易所積累下的數(shù)據(jù)，具有高頻、真實(shí)的特點(diǎn)，在做數(shù)據(jù)分析及前景規(guī)劃時(shí)可以作為必要的補(bǔ)充，從而有利于拓展更多元化的金融服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)多年的積累，擁有豐富的行業(yè)和個(gè)人交易數(shù)據(jù)，紛紛基于支付數(shù)據(jù)開(kāi)始著手開(kāi)展多元金融服務(wù)，在此過(guò)程中用戶逐漸養(yǎng)成的使用習(xí)慣的也形成了不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。同時(shí)人們偏向第三方支付的便捷性，第三方支付行業(yè)基于這樣的市場(chǎng)需求，獲得了爆炸式的增長(zhǎng)。導(dǎo)致第三方行業(yè)中各企業(yè)的發(fā)展趨于同質(zhì)化，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)制約了利潤(rùn)的增長(zhǎng)。如今，我國(guó)第三方市場(chǎng)呈現(xiàn)出巨頭壟斷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，行業(yè)內(nèi)分化嚴(yán)重。據(jù)數(shù)據(jù)表明支付寶，財(cái)付通以及銀商是第三方市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。其中支付寶占比47.5%，財(cái)付通占比為20%，銀商占比為10.9%，三大巨頭占據(jù)了近八成的市場(chǎng)份額。由于金融市場(chǎng)分布不均，銀行施加壓力以及新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷出現(xiàn)，第三方支付行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力在不斷增大。（二）風(fēng)險(xiǎn)1.資金安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)民用戶的增多基于移動(dòng)支付端的便捷性。但是便捷性的背后是無(wú)法忽視的安全性疑問(wèn)。首先，第三方相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式簡(jiǎn)單便捷，輸入密碼后即可完成支付，甚至若用戶設(shè)置了“小額”免密支付后，在這個(gè)金額內(nèi)，不需要輸入密碼就可完成支付。當(dāng)下流行的“掃一掃二維碼”有些也不需要輸入支付密碼。于是第三方支付機(jī)構(gòu)的軟件技術(shù)和支付程序能否維持所有用戶的支付安全是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。其次，在第三方支付過(guò)程中，交易資金落入第三方機(jī)構(gòu)的賬戶中代商家保管，此時(shí)這部分的資金在法律上稱為“客戶備付金”。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶備付金具有完全的控制權(quán)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)違法或越權(quán)使用備付金，而用戶并不知情，此時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)的行為給資金安全帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)用戶多，覆蓋面廣，一旦資金無(wú)法及時(shí)彌補(bǔ)導(dǎo)致資金鏈斷裂，對(duì)于用戶及行業(yè)發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。目前，由第三方支付平臺(tái)長(zhǎng)期保管客戶備付金并且備付金留存在賬戶中會(huì)產(chǎn)生利息，但是這筆利息用戶所有但無(wú)法占有，機(jī)構(gòu)占有但無(wú)權(quán)動(dòng)用。對(duì)于日益增長(zhǎng)的利息，則無(wú)法保證第三方機(jī)構(gòu)是否會(huì)監(jiān)守自盜。所以，客戶備付金以及利息的短期閑置有可能會(huì)導(dǎo)致資金安全出現(xiàn)問(wèn)題。2.信用道德風(fēng)險(xiǎn)有交易就有利益，有利益就容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)久以來(lái)都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中難以避免的障礙，加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，監(jiān)管的不完善擴(kuò)大了交易的風(fēng)險(xiǎn)。誠(chéng)信是保障虛擬交易是否安全的關(guān)鍵。第三方支付的各個(gè)參與者都存在構(gòu)成第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)的可能。交易中任意一方失信，都將阻礙交易的順利進(jìn)行。商家與消費(fèi)者是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，通過(guò)第三方與銀行渠道保證資金的安全轉(zhuǎn)移。賣方失信主要存在于：一，賣方向買方未按約定提供商品。如實(shí)物與描述差距大，發(fā)貨錯(cuò)誤而產(chǎn)生的退貨，由此產(chǎn)生的費(fèi)用給買方造成經(jīng)濟(jì)和時(shí)間損失。二，賣方在沒(méi)有發(fā)貨的狀態(tài)下制造虛假的物流信息，欺騙買方支付貨款，或利用第三方平臺(tái)收款機(jī)制在假發(fā)貨十天后自動(dòng)收到貨款，以詐騙錢(qián)財(cái)。賣方失信表現(xiàn)在若買方收到貨物但在十日內(nèi)未確認(rèn)收貨，而發(fā)出退貨指令，若賣家輕易相信買家同意退款，就會(huì)造成財(cái)貨兩空的結(jié)果。除欺詐外，拖延付款會(huì)提高第三方的運(yùn)營(yíng)成本，使不良用戶增多。第三方支付平臺(tái)的失信風(fēng)險(xiǎn)存在于第三方由于自身多種原因造成的未能按照約定履行服務(wù)義務(wù)，泄露用戶的個(gè)人信息，從而違反了與用戶簽訂的合同及條約，侵犯了用戶的人身權(quán)益及經(jīng)濟(jì)權(quán)益。交易過(guò)程中銀行與第三方機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議履行資金轉(zhuǎn)賬和劃撥的責(zé)任。銀行失信表現(xiàn)為拖延收付款從而導(dǎo)致第三方經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)法正常完成。日常生活及經(jīng)濟(jì)交往中誠(chéng)實(shí)守信是一切繼續(xù)進(jìn)行的基石，經(jīng)濟(jì)交易間的自由性也是市場(chǎng)所追求的。保證交易的順利進(jìn)行必須建立在誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)上。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指企業(yè)無(wú)法彌補(bǔ)資金漏洞而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方機(jī)構(gòu)所面臨的流動(dòng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)則是由于資金鏈斷裂而無(wú)法按時(shí)支付或無(wú)法償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付行業(yè)需要科學(xué)的市場(chǎng)管理標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保證持續(xù)發(fā)展。但是我國(guó)目前的法律對(duì)于第三方支付行業(yè)所設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)原則看似公平合理，但是由于網(wǎng)絡(luò)交易覆蓋面廣，法律的標(biāo)準(zhǔn)并不能適用于每個(gè)地區(qū)，因此也不能保證能夠調(diào)整每個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在第三方行業(yè)快速發(fā)展的今天，所有的第三方平臺(tái)都是在不斷的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展自己求得生存。由于優(yōu)勝略汰的自然法則，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)環(huán)境中很有可能遭受失敗需要面對(duì)被兼并或破產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)。破產(chǎn)并不是結(jié)束，重點(diǎn)在于企業(yè)在破產(chǎn)的過(guò)程中能否繼續(xù)履行義務(wù)保證用戶的權(quán)益不受侵害。如若沒(méi)有行之有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，第三方機(jī)構(gòu)被競(jìng)爭(zhēng)淘汰，最終遭受財(cái)產(chǎn)損失的還是廣大用戶。另外，個(gè)別企業(yè)異常退出會(huì)對(duì)支付市場(chǎng)造成影響，進(jìn)而會(huì)對(duì)第三方平臺(tái)信用體系的構(gòu)建造成影響。信用是第三方行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，缺失了信用，第三方支付行業(yè)的發(fā)展將會(huì)舉步維艱。所以企業(yè)如何讓?xiě)?yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并且保證資金安全是第三方支付行業(yè)需要思考和實(shí)踐的問(wèn)題。二、第三方支付平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）虛擬平臺(tái)由于第三方支付平臺(tái)的虛擬性，交易過(guò)程中雙方不了解對(duì)方的真實(shí)狀況，容易產(chǎn)生信任危機(jī)，影響交易的順利進(jìn)行。因此信用約束和技術(shù)支持使第三方平臺(tái)發(fā)展的根本。在B2B形勢(shì)下，交易雙方都是實(shí)力相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，并且都具有一定的防范風(fēng)險(xiǎn)和抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也受到社會(huì)及國(guó)家的監(jiān)管，在這樣的環(huán)境下企業(yè)不易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于B2C和C2C領(lǐng)域。交易雙方一方是企業(yè)一方是個(gè)人，兩者經(jīng)濟(jì)性質(zhì)不同以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力有差異，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，隨著交易量的增大，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加明顯。資金在流轉(zhuǎn)的過(guò)程中遇到的問(wèn)題會(huì)使第三方機(jī)構(gòu)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且外部社會(huì)環(huán)境也影響著電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展。交易發(fā)生過(guò)程中買賣雙方，第三方平臺(tái)，銀行等容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方交易環(huán)境的性質(zhì)，即使建立起了一系列信用評(píng)價(jià)體系，由于信用約束機(jī)制不夠完善，交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)仍然無(wú)法完全避免。在網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的環(huán)境下，相互信任是一切交易產(chǎn)生的基石，然而信用風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。交易資金是否安全取決于第三方支付平臺(tái)是否安全。第三方支付平臺(tái)由于技術(shù)，信用，競(jìng)爭(zhēng)等因素，導(dǎo)致了資金在安全到達(dá)對(duì)方賬戶之前任然存在不確定性。不法分子就是利用網(wǎng)絡(luò)及第三方平臺(tái)的諸多不確定性因素進(jìn)行欺詐，是用戶權(quán)益受損，因此第三方支付平臺(tái)的虛擬性是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)和控制的隱患。（二）支付時(shí)間差導(dǎo)致資金沉淀第三方支付方式與傳統(tǒng)的支付手段相區(qū)別，其收付款之間不存在同時(shí)性，而會(huì)存在一定時(shí)間差，而這種支付方式的特殊性就會(huì)導(dǎo)致沉淀資金的產(chǎn)生。兩部分因素共同構(gòu)成資金沉淀。一是非交易時(shí)，消費(fèi)者將一部分即將用于消費(fèi)的資金存放在平臺(tái)上。部分消費(fèi)者為了支付便捷，將部分資金提前存入第三方支付賬戶。二是消費(fèi)者在線購(gòu)物時(shí)，資金先轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)，待消費(fèi)者收到貨物并且確認(rèn)之后，才將資金轉(zhuǎn)給賣家，這一過(guò)程中將通常存在一個(gè)郵寄和確認(rèn)時(shí)間所帶來(lái)的時(shí)間差，時(shí)間差期間所聚集的大量滯留在平臺(tái)中的貨款就構(gòu)成了沉淀資金。第三方支付機(jī)構(gòu)如若沒(méi)有將沉淀資金與流動(dòng)資金相分離，一旦企業(yè)管理不善可能會(huì)導(dǎo)至資金的混亂。按照規(guī)定第三方企業(yè)應(yīng)當(dāng)把沉淀資金存放于專門(mén)的資金賬戶，但是企業(yè)為獲得沉淀資金的控制權(quán)而逃避監(jiān)管。企業(yè)一旦繞過(guò)監(jiān)管獲取沉淀資金就會(huì)容易使資金安全性與流動(dòng)性不相匹配。第三方資金由企業(yè)賬戶自行管理，不受國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。另外第三方支付市場(chǎng)發(fā)展速度快，創(chuàng)新能力高，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，使得第三方市場(chǎng)的管理需要不斷跟隨市場(chǎng)發(fā)展的腳步，而現(xiàn)實(shí)中管理機(jī)構(gòu)很難做到這一點(diǎn)，因此沉淀資金易被擅自使用。第三方企業(yè)對(duì)于資金的控制與管理意識(shí)匱乏，企業(yè)資金容易出現(xiàn)流動(dòng)性降低的情況，私自使用沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大?，F(xiàn)實(shí)中，通過(guò)第三方支付的人群在數(shù)量及范圍上都大幅增加，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)賬戶上存在大量滯留資金，一旦第三方支付賬戶面臨風(fēng)險(xiǎn)，賬戶上的沉淀資金將隨之面臨風(fēng)險(xiǎn)，資金安全將會(huì)受到威脅。截止2015年，我國(guó)共計(jì)頒發(fā)了270張第三方支付牌照，其中涉及沉淀資金問(wèn)題的第三方支付公司達(dá)到90％以上。沉淀資金導(dǎo)致資金流動(dòng)性降低，一旦被私自挪用或非法占有，將嚴(yán)重?fù)p害大眾消費(fèi)者的利益。（三）第三方市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)在迅速發(fā)展的過(guò)程中不斷面臨新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，由于行業(yè)更新速度快，監(jiān)管模式相對(duì)滯后，無(wú)法真正做到對(duì)行業(yè)發(fā)展的有效監(jiān)管監(jiān)管。尤其是根據(jù)是產(chǎn)而不斷創(chuàng)新的企業(yè)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不不斷出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)保證行業(yè)的有序發(fā)展。在政策無(wú)法跟隨企業(yè)創(chuàng)新步伐時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)甚至?xí)苯咏型Ｆ髽I(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)重打擊了企業(yè)創(chuàng)新的積極性。阻礙了行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。主要問(wèn)題有以下三點(diǎn)：首先，當(dāng)下所施行的監(jiān)管體系自身存在不足。監(jiān)管體系雖然存在各大分支機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，但是各機(jī)構(gòu)之間互相權(quán)責(zé)混亂，監(jiān)管效率低。容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管，腐敗監(jiān)管以及疏漏監(jiān)管的問(wèn)題。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不成熟的監(jiān)管體制下為達(dá)到管理效果，對(duì)行業(yè)實(shí)行過(guò)于嚴(yán)格的把控，遏制了行業(yè)創(chuàng)新及發(fā)展的進(jìn)程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行使義務(wù)的過(guò)程中容易放大權(quán)限，創(chuàng)新產(chǎn)品需要通過(guò)審批才可以進(jìn)入市場(chǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于新產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)與了解并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力低，使得未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)加大，而真正有意義的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展受阻。最后，由于金融監(jiān)管的滯后性，監(jiān)管的形勢(shì)逐漸呈現(xiàn)出監(jiān)管程序混亂，規(guī)范化程度低，管理效率低下的狀態(tài)。缺少與時(shí)俱進(jìn)的市場(chǎng)管理體系，缺乏高效率的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。如今在監(jiān)管結(jié)果分析以及報(bào)告的形式上還未達(dá)到以互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)分析的效果，因此分析結(jié)果具有誤差高，效率低，同步化水平低等缺陷。另外，第三方支付具有客戶數(shù)量大、交易范圍廣、資金流轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)違法行為難以監(jiān)管，并且使用第三方支付的客戶量不斷增多，使得對(duì)于第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。加上支付機(jī)構(gòu)自身在管理層面也存在薄弱環(huán)節(jié)。首先，平臺(tái)對(duì)于用戶準(zhǔn)入機(jī)制不夠完善，違法分子利用識(shí)別機(jī)制的漏洞，可以不通過(guò)身份核實(shí)成為第三方平臺(tái)的用戶，一旦進(jìn)入市場(chǎng)就容易非常手段盜取資金，管理部門(mén)無(wú)法通過(guò)該用戶獲取真實(shí)信息，使得其他用戶權(quán)益受損。其次，用戶通過(guò)非法交易在第三方平臺(tái)所得到了手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于其他交易方式，因此，監(jiān)管體系不完善容易導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生，也會(huì)打擊第三方平臺(tái)自我管理的積極性。因此監(jiān)管體系還需要更多的修正與完善。第三方支付作為新興的交易方式開(kāi)始對(duì)人們的生活產(chǎn)生重大影響。但是相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的不成熟使得第三方平臺(tái)的發(fā)展存在很多制約因素，拖慢了行業(yè)前進(jìn)的步伐。三、第三方支付應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策第三方支付行業(yè)正處于壟斷和信息不對(duì)城的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)?？萍歼M(jìn)步利弊同在，在他為人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到它的問(wèn)題，及時(shí)解決，有效監(jiān)管。不斷促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2010年起，央行正式擔(dān)任起監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的職責(zé)，但是行業(yè)發(fā)展的步伐快，不斷更新的環(huán)境和不斷面臨的風(fēng)險(xiǎn)使得監(jiān)管方式需要與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)也需要采取更加強(qiáng)有力的措施來(lái)防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。（一）增強(qiáng)用戶防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)用戶對(duì)于第三方支付平臺(tái)的不規(guī)范使用時(shí)的支付過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)加大，不僅用戶的自身權(quán)益容易受到損失，也降低了第三方平臺(tái)的信用等級(jí)，更影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，幫助用戶防范風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行，需要做到：一，合理選擇合適的支付平臺(tái)。平臺(tái)規(guī)模大，用戶量多，資金實(shí)力雄厚，技術(shù)軟件安全等級(jí)高，平臺(tái)管理機(jī)制嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠髽I(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控較為嚴(yán)格，企業(yè)的綜合實(shí)力是資金安全的保證。所以用戶應(yīng)用過(guò)分析挑選出符合以上條件的企業(yè)進(jìn)行金融交易，以便能夠最大限度的降低資金風(fēng)險(xiǎn)。二是提高安全支付意識(shí)。在第三方交易過(guò)程中貨款出現(xiàn)被盜的頻率較高。由于用戶端的安全防控水平較低，用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，因此相對(duì)于商家第三方平臺(tái)及銀行，用戶端成為了不法分子盜取資金的渠道。因此用戶需培養(yǎng)安全防范的意識(shí)，避免訪問(wèn)來(lái)源不明的網(wǎng)站，必要的時(shí)候可以通過(guò)使用輔助軟件來(lái)保證交易的安全。用戶應(yīng)盡量不在賬戶內(nèi)留存資金，減小資金沉淀現(xiàn)象產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。三是要保護(hù)好個(gè)人信息。從近幾年的手機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的形式來(lái)看，由于人們對(duì)于詐騙行為的防范意識(shí)增強(qiáng)，不法分子使用廣撒網(wǎng)使得詐騙手段難以得逞，因此網(wǎng)絡(luò)信息精準(zhǔn)詐騙成為了主要的詐騙手段。我國(guó)第三方支付行業(yè)巨頭發(fā)布數(shù)據(jù)指出，容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要有個(gè)人賬戶信息泄露導(dǎo)致賬號(hào)被盜或是個(gè)人詐騙，是互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素。因此個(gè)人使用支付賬戶時(shí)要提高警惕。（二）完善外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管外部風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管是制約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的有效手段。因此第三方風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要從完善外部監(jiān)管做起。首先制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，他是第三方市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，是將市場(chǎng)進(jìn)入者的數(shù)量，結(jié)構(gòu)，規(guī)模，分布控制在經(jīng)濟(jì)社會(huì)及行業(yè)發(fā)展所需的范圍內(nèi)。通過(guò)規(guī)章制度，投資標(biāo)準(zhǔn)，審批程序，管理人員及各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。來(lái)保證第三方支付市場(chǎng)的有序進(jìn)行，平衡市場(chǎng)內(nèi)部的平衡。其次建立牌照管理制度，加強(qiáng)牌照的管理，能夠增強(qiáng)第三方市場(chǎng)的集中度，減少市場(chǎng)中的不達(dá)標(biāo)企業(yè)，也有利于控制企業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)牌照發(fā)放，為支付行業(yè)建立準(zhǔn)入制度，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務(wù)的組織在注冊(cè)資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風(fēng)控能力等各方面都達(dá)到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營(yíng)的階段，有利于該行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第三，加強(qiáng)國(guó)家監(jiān)管。當(dāng)下，央行主要通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)管理作為切入點(diǎn)監(jiān)管第三方市場(chǎng)由于銀行的重要地位無(wú)可取代，再汲取國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)對(duì)于第三方市場(chǎng)的管理重點(diǎn)在于交易活動(dòng)而不是交易企業(yè)。并且對(duì)于第三方支付行業(yè)的定位也僅在資金的轉(zhuǎn)移方面。因此對(duì)于第三方的監(jiān)管我國(guó)應(yīng)根據(jù)以往管理的經(jīng)驗(yàn)改變監(jiān)管政策與方向，做到真正的高效。第四，突出輿論的重大影響力。第三方行業(yè)在發(fā)展中得到社會(huì)公眾的認(rèn)可具有非常的意義。良好的口碑以及信用是幫助企業(yè)成功的重要因素。若企業(yè)一旦出現(xiàn)不良經(jīng)濟(jì)行為，掀起社會(huì)輿論的浪潮，那么企業(yè)面臨的將是被社會(huì)淘汰。因此，企業(yè)在產(chǎn)生一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)之前會(huì)有所考慮，輿論給企業(yè)施加了無(wú)形的壓力促使行業(yè)的業(yè)良性發(fā)展。另外建立信息披露制度、反洗錢(qián)制度、反套現(xiàn)責(zé)任制度等加以輔助。最后加強(qiáng)對(duì)企業(yè)制定賬戶和注冊(cè)賬戶的管理。如對(duì)備付金賬戶的管理強(qiáng)化控制，并且要求企業(yè)區(qū)分設(shè)置自有賬戶和備付金賬戶，分別進(jìn)行管理。（三）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制在第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，第三方盈利空間縮小，相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，其根本原因是其自身內(nèi)部對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足，因此從以下四個(gè)方面加強(qiáng)內(nèi)部控制。一是加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自我約束力。對(duì)與第三方支付企業(yè)而言，行業(yè)內(nèi)自我約束體現(xiàn)在：遵守法律，提升道德，講求誠(chéng)信，樹(shù)立形象，這四點(diǎn)包括對(duì)企業(yè)發(fā)展的基本定位及要求二是創(chuàng)新服務(wù)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)拓多元的盈利渠道，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，從而增加交易量，提升用戶忠誠(chéng)度，用過(guò)提升企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是升級(jí)技術(shù)安全指數(shù)。不僅需要做好舊系統(tǒng)的維護(hù)，還要致力于新系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，來(lái)防范不斷升級(jí)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；四是做好安全識(shí)別。第三方支付企業(yè)需要完善平臺(tái)用戶注冊(cè)和認(rèn)證體系，以實(shí)名制原則準(zhǔn)入并且做好客戶身份識(shí)別，同時(shí)建立起交易記錄存儲(chǔ)機(jī)制，確保用戶資金的來(lái)源和去向能夠清晰地列示在第三方支付平臺(tái)中，切實(shí)履行反洗錢(qián)反套現(xiàn)義務(wù)。除此之外應(yīng)采取雙重監(jiān)管相結(jié)合的方式。間接監(jiān)管通過(guò)企業(yè)自行開(kāi)發(fā)對(duì)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況分析的預(yù)警性軟件，及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)，并提示防范。對(duì)于企業(yè)反饋出的報(bào)告進(jìn)行逐一分析，逐一指導(dǎo)。直接監(jiān)管則側(cè)重于檢查資金狀況是否良好。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管判斷其內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣性，從而不斷改善內(nèi)控機(jī)制。定期開(kāi)展內(nèi)部職工的培訓(xùn)和考核，提高員工整體的工作及服務(wù)素質(zhì)。（四）建立監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系首先要完善法律法規(guī)，根據(jù)第三方支付行業(yè)特征制定相關(guān)管理規(guī)定。對(duì)于新型支付方式，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)獨(dú)立完整的法律。除了現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的保障外，還應(yīng)為其設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)關(guān)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全面管理。要建立監(jiān)管機(jī)制，建立完善的市場(chǎng)監(jiān)管體系，明確以國(guó)家部門(mén)主管各行業(yè)制約的監(jiān)管體系。以國(guó)家機(jī)構(gòu)為監(jiān)管主體，輔之以個(gè)行業(yè)間的相互監(jiān)管。新制度的產(chǎn)生無(wú)法完全做到緊跟行業(yè)內(nèi)部發(fā)展的腳步，并且無(wú)法覆蓋到各個(gè)角度的利益。行業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展中也存在新制度無(wú)法解決的問(wèn)題，此時(shí)就需要外部的監(jiān)管部門(mén)發(fā)揮作用及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞，提出整改意見(jiàn)，為制度的穩(wěn)健實(shí)施提供保障。建立人員結(jié)構(gòu)合理的安全組織結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)信息安全隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)信息安全管理隊(duì)伍，構(gòu)建安全管理體系。在各個(gè)層次保證信息的安全，重點(diǎn)體現(xiàn)在法律保障，監(jiān)管保障，流程保障以及操作保障這四個(gè)層次。提高企業(yè)緊急狀態(tài)下安全處理的能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，提高科學(xué)合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的水平，建立有利于網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，凈化第三方市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境，提供更多的網(wǎng)絡(luò)周邊服務(wù)，拓展發(fā)展空間。定期對(duì)以基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行修繕維護(hù)，對(duì)第三方市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管與引導(dǎo)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向?qū)嵭邪芽?。我?guó)第三方行業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)表明第三方業(yè)務(wù)迅猛拓展，交易場(chǎng)景不斷豐富且創(chuàng)新業(yè)務(wù)眾多，因此建議從第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)功能和支付結(jié)算程序出發(fā)，梳理第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，將混業(yè)監(jiān)管和功能性監(jiān)管二者協(xié)調(diào)好，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)和客戶權(quán)益保護(hù)，制定出一套獨(dú)立完善的系統(tǒng)性的法律。從而從法律和監(jiān)管層面保障第三方支付行業(yè)的發(fā)展。對(duì)于加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管及控制控制具有以下重大意義：一、第三方支付(?https:?/??/??/?s?wd=%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98&tn=44039180_cpr&fenlei=mv6quAkxTZn0IZRqIHckPjm4nH00T1Y1nHKBrjRdn1wWuH6zrHRv0ZwV5Hcvrjm3rH6sPfKWUMw85HfYnjn4nH6sgvPsT6KdThsqpZwYTjCEQLGCpyw9Uz4Bmy-bIi4WUvYETgN-TLwGUv3EnWRLPWfdPjmk"\t"_blank?)迅速崛起，已經(jīng)逐漸滲透到各大銀行的核心業(yè)務(wù)中來(lái)，正在給商業(yè)銀行造成巨大影響。第三方市場(chǎng)中各企業(yè)之間互相合作互相競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)間要把控好競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。如若關(guān)系處理不當(dāng)，長(zhǎng)此以往，企業(yè)將會(huì)面臨發(fā)展緩慢，競(jìng)爭(zhēng)力變?nèi)醯葐?wèn)題，容易被其他企業(yè)所替代。管理部門(mén)需要不斷關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，通過(guò)正確的教育及引導(dǎo)，幫助企業(yè)及行業(yè)合理發(fā)展。二、對(duì)于行業(yè)規(guī)范具有重大意義。幫助組織開(kāi)展檢查整改工作，發(fā)展優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)短板，是企業(yè)更容易看到自身的不足并且加以改進(jìn)，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。三，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)的每次檢查，有助于管理人員總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施培訓(xùn)，不斷研究更新出更加符合市場(chǎng)特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制，做到跟隨市場(chǎng)的腳步前行。四、幫助行業(yè)內(nèi)人員提高防范意識(shí)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的環(huán)境并對(duì)其進(jìn)行及時(shí)控制，為第三方支付平臺(tái)創(chuàng)造良好的發(fā)展空間。四、結(jié)論建立在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，順應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。第三方支付憑借著方便跨快捷易于融入電子商務(wù)大環(huán)境的自然優(yōu)勢(shì)，成為了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展河流的中流砥柱。改變了傳統(tǒng)的支付方式，擁有了龐大的市場(chǎng)和廣闊的發(fā)展前景。并且法律法規(guī)的出臺(tái)也為第三方市場(chǎng)保駕護(hù)航。但是由于第三方支付市場(chǎng)更新度高，變化快，在新的環(huán)境性不斷會(huì)有新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題隨之而生，法律法規(guī)的更新速度與落后于市場(chǎng)，因此在實(shí)際情況下監(jiān)管仍然存在很多不全面的地方。需要我們更多的研究及探討。在此，本文以第三方支付平臺(tái)為主體，闡述三類主要的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及從不同層面提出對(duì)策，從三點(diǎn)切入進(jìn)行闡述并結(jié)合數(shù)據(jù)進(jìn)行分析第三方市場(chǎng)。但是相應(yīng)的分析及建議僅停留在理論層面，在某些特定的環(huán)境下相對(duì)與實(shí)際市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r有所滯后，需要在以后的實(shí)踐中更加完善。參考文獻(xiàn)[1]巴曙松.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書(shū)[M].中國(guó)發(fā)展出版社,2014.[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014.[3]馮羽靜.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管分析[J].金融