第十五講 保險(xiǎn)概論

第十五講保險(xiǎn)概論中國(guó)政法大學(xué)法與經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心胡繼曄保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)理論保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)市場(chǎng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本狀況幾個(gè)需要思考的問(wèn)題

在介紹保險(xiǎn)之前,先明確風(fēng)險(xiǎn)的基本要素：風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。風(fēng)險(xiǎn)事故：是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，是造成損失的直接的或外在的原因，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。損失：在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指：非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是實(shí)質(zhì)的、直接的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。保險(xiǎn)理論風(fēng)險(xiǎn)的種類：純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無(wú)損失。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失和獲利。如股市行情變動(dòng)、價(jià)格漲落、賭博等。

純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生可能帶來(lái)?yè)p失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理論風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因?yàn)榧膊　麣?、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,在金融領(lǐng)域還包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)理論保險(xiǎn)理論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它可分為火災(zāi)保險(xiǎn)（含企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)）、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)理論人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難，是對(duì)社會(huì)保障不足的一種補(bǔ)充。人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn);人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來(lái)確定的；人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)理論保險(xiǎn)作為最早的經(jīng)濟(jì)行為之一，已經(jīng)發(fā)展了數(shù)千年，特別是大航海時(shí)代之后得以迅速發(fā)展。1947年，現(xiàn)代效用理論的創(chuàng)始人馮·諾伊曼和摩根斯坦提出了期望效用函數(shù)理論，即N-M理論。1948年，弗里德曼和薩維奇對(duì)人們風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度進(jìn)行了分析。阿羅在1953年、德布魯在1959年完成了不確定條件下的一般均衡分析。1962年，博爾奇提出了關(guān)于帕累托最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)交易的博爾奇定理。保險(xiǎn)理論1963年，阿羅進(jìn)一步分析了道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和交易成本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的影響。1964年普拉特深入研究了風(fēng)險(xiǎn)厭惡?jiǎn)栴}。1968年簡(jiǎn)·莫森提出了“莫森悖論”。由此，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究一步步走向深入。1973年國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究會(huì)成立，標(biāo)志著保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究體系的確立，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)學(xué)的大廈中占有了重要的一席之地，并成為保險(xiǎn)學(xué)理論的堅(jiān)厚基礎(chǔ)。20世紀(jì)70年代之后是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的快速發(fā)展期。博弈論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法的引入，精算技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。保險(xiǎn)理論在上述的經(jīng)濟(jì)學(xué)家中，阿羅（Arrow）是不確定性經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué),亦即保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的先驅(qū)。1965年他提出了分析框架，用于解釋各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的制度安排—保險(xiǎn)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、隱性合約、和期貨市場(chǎng)，所有這些制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的一方。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者向保險(xiǎn)人支付一定保費(fèi)，使之愿意在此價(jià)格上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而雙方達(dá)成合約，都提高了福利水平。博爾奇（Borch)提出了風(fēng)險(xiǎn)混同安排，并對(duì)保險(xiǎn)的期望效用理論做出了貢獻(xiàn)，聯(lián)結(jié)了精算學(xué)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。保險(xiǎn)理論中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的崛起成為20世紀(jì)末到21世紀(jì)初世界范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)最突出的事件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也率先開(kāi)始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，例如平安保險(xiǎn)之后的平安證券、平安銀行。中國(guó)需要研究的保險(xiǎn)理論問(wèn)題很多。中國(guó)保險(xiǎn)理論的研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)樹(shù)立以實(shí)際問(wèn)題為中心的研究方法，把保險(xiǎn)業(yè)改革、開(kāi)放、發(fā)展中的重大理論和實(shí)際問(wèn)題作為主攻方向，努力使保險(xiǎn)理論研究體現(xiàn)時(shí)代性，把握規(guī)律性，富于創(chuàng)造性。保險(xiǎn)基本原則一、最大誠(chéng)信原則（為防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)）：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。最大誠(chéng)信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。保險(xiǎn)基本原則最大誠(chéng)信原則的案例：某甲兩年前在某保險(xiǎn)代理人處投了保額10萬(wàn)的分紅險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)他有乙肝大三陽(yáng)。他對(duì)那個(gè)代理人說(shuō)明了，但那個(gè)代理人說(shuō)沒(méi)有事的，也沒(méi)有幫他在投保書(shū)上說(shuō)明，照常給他投了保險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)這樣操做真的沒(méi)有問(wèn)題嗎?根據(jù)保險(xiǎn)基本原則之一的最大誠(chéng)信原則，內(nèi)容主要有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。保險(xiǎn)基本原則1.告知。保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人。重要事實(shí)是影響保險(xiǎn)人決定是否承保以及以什么條件承保的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的一切風(fēng)險(xiǎn)情況和投保人決定是否投保的情況。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)投保說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基本原則2.保證。是指對(duì)某種事項(xiàng)的作為或者不作為。最大誠(chéng)實(shí)信用原則稱保證，即在保險(xiǎn)合同有效期，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或者不做某種事。保險(xiǎn)合同是依據(jù)投保人所告知的標(biāo)的所處風(fēng)險(xiǎn)狀況而簽訂的，因此，是以風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)不再增加為條件的，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)也是以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不增加為前提的，投保人或者被保人活動(dòng)，如果使風(fēng)險(xiǎn)程度增加，則必然有悖于保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)保險(xiǎn)人的承保的根據(jù)，從而保險(xiǎn)人就無(wú)法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以，必然要求被保險(xiǎn)人承諾某種作為或者不作為。保險(xiǎn)基本原則3.所謂棄權(quán)，就是放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。4，禁止反言，就是對(duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝?。如保險(xiǎn)合同中規(guī)定了被保險(xiǎn)人保證做某種事或者不做某事，但保險(xiǎn)人放棄了這項(xiàng)要求，保險(xiǎn)人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這兩項(xiàng)是用來(lái)約束保險(xiǎn)人行為。本案例中，投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)代理人他有大三陽(yáng)的作法是非常正確的。但是，其保險(xiǎn)代理人卻貪圖此一筆業(yè)務(wù)的達(dá)成，而不顧客觀情況，違背保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德，挺而走險(xiǎn)，抱有僥幸心理，置投保人于絕對(duì)不利之地。一旦遇到投保人遇到大病，則保險(xiǎn)公司必然會(huì)發(fā)現(xiàn)病人的既往病歷，并認(rèn)定投保人為違反告知義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司依法撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，最終產(chǎn)生投保人物質(zhì)和心理上的重大損失。保險(xiǎn)基本原則二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)；保險(xiǎn)利益是可保利益--insurableinterest；保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的、確定的利益；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)基本原則堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：（1）為了防止賭博行為的發(fā)生；（2）為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；（3）保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。保險(xiǎn)基本原則各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）合同利益我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單規(guī)定的投保范圍中的“可保財(cái)產(chǎn)”包括：凡是為被保險(xiǎn)人自有或是與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；以及具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)基本原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，也表現(xiàn)為基于血緣和法律而產(chǎn)生的愛(ài)和感情等人身信賴關(guān)系。保險(xiǎn)基本原則人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則：大陸法系的“同意主義原則”：無(wú)論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，則具有保險(xiǎn)利益。英美法系的“利益主義原則”：以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系為存在保險(xiǎn)利益的前提。法律認(rèn)可的保險(xiǎn)利益包括本人、家屬、具有撫養(yǎng)關(guān)系的人、債務(wù)人、合伙人、雇主雇員等。保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則首先，投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源有多種：一是血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系，即父母、子女、配偶等關(guān)系；二是債權(quán)、債務(wù)的關(guān)系，如分期付款購(gòu)置財(cái)物、借貸關(guān)系等；三是其他業(yè)務(wù)關(guān)系，如公司和員工間的關(guān)系等；四是因被保險(xiǎn)人同意而產(chǎn)生的關(guān)系，如好朋友或男女朋友之間經(jīng)對(duì)方同意可互相指定為受益人，不過(guò)，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于這種關(guān)系導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠償持謹(jǐn)慎的態(tài)度。其次，當(dāng)投保人以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的投保時(shí)，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意，并且由被保險(xiǎn)人指定收益人。被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人，但變更時(shí)應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，這樣變更后的受益人才能得到法律的保護(hù)。保險(xiǎn)基本原則再次，人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系難免會(huì)發(fā)生變化，如夫妻離異，解除勞動(dòng)合同等。如果在出險(xiǎn)時(shí)僅以投保人失去保險(xiǎn)利益為由而使保險(xiǎn)合同失效的話，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。因此人身保險(xiǎn)不要求投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)以及出險(xiǎn)時(shí)都必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此，如果投保一段時(shí)間以后，投保人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與及以其他方式轉(zhuǎn)移給他人時(shí)，必須持財(cái)產(chǎn)所附帶的保單到報(bào)險(xiǎn)公司辦理過(guò)戶手續(xù)，否則一旦財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將會(huì)以持有人沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償（車(chē)輛過(guò)戶案例）。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！北ｋU(xiǎn)基本原則《保險(xiǎn)法》第56條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制?！痹撘?guī)定的原因是什么呢？保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)利益原則----案例4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。后外公為芳芳買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)，并指定受益人為自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。外公認(rèn)為保險(xiǎn)的投保人是自己，受益人也是自己，因此這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有；而芳芳的父母卻堅(jiān)持他們才是女兒的合法撫養(yǎng)人和合法繼承人，雙方爭(zhēng)執(zhí)不休。經(jīng)法院審判認(rèn)定，投保人以他人的生命為標(biāo)的投保時(shí)，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人同意，并且由被保險(xiǎn)人指定收益人。而本案中被保險(xiǎn)人年齡只有四歲，并未成年，不具有民事行為能力。因此，外公應(yīng)征得小女孩父母的同意才能為其投保，并且外公指定自己為受益人也不合法，所以這筆保險(xiǎn)金應(yīng)作為芳芳的遺產(chǎn)由其父母繼承。

保險(xiǎn)基本原則三、近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。近因并不一定是在時(shí)間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。保險(xiǎn)基本原則單一原因情況下的近因認(rèn)定如果損失原因只有一個(gè)，此原因?yàn)榻?。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)范圍的，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)。

汽車(chē)自燃車(chē)輛損失保險(xiǎn)基本原則多種原因同時(shí)并存的