互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利能力分析

IV- 摘要根據(jù)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響，對商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行了分析探究，運用明辨思維法和頭腦風(fēng)暴法對選題的國內(nèi)外現(xiàn)狀進(jìn)行了對比與思考。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對我們的生活產(chǎn)生了翻天覆地的影響。第一，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的商業(yè)模式無一不在被顛覆中。第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已無法滿足人民群眾日益增長的金融需求，且傳統(tǒng)金融革新困難，服務(wù)態(tài)度有待考究，業(yè)務(wù)模式固化，難以為群眾提供便利。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競爭如此激烈的條件下，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改變自己的盈利模式就變得尤為重要。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與地位以及它們的優(yōu)缺點進(jìn)行了詳細(xì)的分析與比較，并且結(jié)合其自身的結(jié)構(gòu)模式及其發(fā)展規(guī)律利用相關(guān)案例分析法對如今的盈利能力進(jìn)行了探究與評價，并在最后對商業(yè)銀行未來的盈利能力進(jìn)行了預(yù)測，指明了商業(yè)銀行的對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下自身盈利能力提升對策的選擇。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；競爭；商業(yè)銀行；盈利能力AnalysisontheprofitmodelofcommercialbanksundertheimpactofInternetfinanceAbstractAccordingtotheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceoncommercialBanks,thispaperanalyzesandexplorestheprofitmodelofcommercialBanks,andmakesacomparisonandreflectiononthecurrentsituationathomeandabroadofthetopicselectionwiththemethodofcriticalthinkingandbrainstorming.Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internetfinancehasproducedearthshakinginfluenceonourlife.First,therapiddevelopmentoftheInternetischangingpeople'swayoflife,andtraditionalbusinessmodelsareallbeingoverturned.Second,traditionalfinancialinstitutionshavebeenunabletomeetthegrowingfinancialneedsofthepeople,andtraditionalfinancialinnovationdifficulties,serviceattitudetobestudied,businessmodelsolidified,difficulttoprovideconvenienceforthemasses.Third,withthedevelopmentofbigdatariskcontrolindustry,moredatasupporthasbeenprovidedforInternetfinance.Intoday'sfiercecompetitionbetweenInternetfinanceandcommercialBanks,commercialBanksareactivelyinnovatingtheirbusinessareasandchangingtheirprofitmodelshasbecomeparticularlyimportant.Inthispaper,thetraditionalprofitmodelproblemofcommercialBanksasthecore,thepresentsituationandthestatusofInternetfinancialandcommercialBanksandtheadvantagesanddisadvantagesofthemcarriedonthedetailedanalysisandcomparison,combinedwiththestructurepatternanditslawofdevelopmentofcommercialBankscasesusingthecorrelationanalysisforthecurrentprofitmodelhascarriedontheexplorationandevaluation,andattheendofthecommercialBanks,forecastthefutureprofitmodelofpointthecommercialBankstoraisecountermeasurechoice.KeyWords：Internetfinance;competition;commercialbanks;profitability目錄摘要 IAbstract II引言 11緒論 21.1研究背景 21.2選題意義 21.3研究方法 32互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 42.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 42.2互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的現(xiàn)狀及其地位 62.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化 62.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融安全需要解決 72.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的地位 72.3互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 82.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大優(yōu)勢 82.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點 83商業(yè)銀行的發(fā)展 93.1商業(yè)銀行的發(fā)展歷程 93.2商業(yè)銀行在我國的現(xiàn)狀及其地位 103.2.1商業(yè)銀行在我國的現(xiàn)狀 103.2.2商業(yè)銀行在我國的地位 113.3商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)及盈利分析 113.3.1存款業(yè)務(wù) 113.3.2借款業(yè)務(wù) 123.3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù) 123.3.4中間業(yè)務(wù) 134互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響 144.1對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響 144.2對商業(yè)銀行金融債券的影響 154.2.1支付方式對商業(yè)銀行債券業(yè)務(wù)的影響 154.2.2融資方式對商業(yè)銀行債券業(yè)務(wù)的影響 154.2.3財務(wù)管理模式對商業(yè)銀行債券業(yè)務(wù)的影響 164.3對商業(yè)銀行利潤率的影響 164.3.1對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用 164.3.2對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用 175互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行盈利能力的提升對策 18結(jié)論 20參考文獻(xiàn) 21PAGE引言隨著時代的不斷更迭，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并且在人們的生活中扮演了非常重要的角色，起到了很多積極的作用，但同時互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式，業(yè)務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品等都有著很大的影響與沖擊。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，在激烈的行業(yè)競爭中，也有很多的機(jī)構(gòu)脫穎而出，比如，拍拍貸、阿里巴巴、人人貸等。這些崗位不僅極大的推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也有助于解決我國就業(yè)難的問題。在我國經(jīng)濟(jì)增速放緩產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型大背景下，商業(yè)銀行的強(qiáng)弱關(guān)鍵在于如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下找準(zhǔn)自己的盈利模式，否則就會在激烈的競爭中處于弱勢地位，商業(yè)銀行走到今天已經(jīng)到了一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點，時代飛速發(fā)展，給了商業(yè)銀行非常多的機(jī)會同時機(jī)會的背后也潛藏著非常多的風(fēng)險。怎樣在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下找到自己的競爭優(yōu)勢與發(fā)展模式，這是商業(yè)銀行亟待解決的問題，因此本文以商業(yè)銀行作為研究對象，著重探究商業(yè)銀行的盈利能力，找準(zhǔn)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，幫助商業(yè)銀行抓住機(jī)遇應(yīng)對挑戰(zhàn)。

1緒論1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活密切相關(guān)，在很大程度上變革了人們的生活方式，這主要體現(xiàn)在以下幾點：（1）正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式以巨大的沖擊，包括金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的興起更是提供了極大的推動力，人民購買力的提高也提供了新的財政需求。一些不合格的客戶無法從銀行獲得貸款，使得新事物更容易被大眾接受。（2）傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)無法滿足人民日益增長的金融需求，難以為群眾提供便利，民營企業(yè)入局后船小轉(zhuǎn)好，符合我國國情。對人民的需要能迅速作出反應(yīng)，為人民提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了固有的行業(yè)限制，推動了社會的不斷發(fā)展。（3）如今大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制行業(yè)的發(fā)展對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說也是一個非常有利的機(jī)會，為其發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但是我們不能僅僅著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融有利的一面，其是一把雙刃劍，在改變了人們的生活，為人們提供更多的機(jī)會與便捷的同時也存在很多的風(fēng)險，具體而言主要體現(xiàn)為以下幾點：（1）并沒有形成自己的核心競爭力，僅僅停留在較為淺顯的表面，因此很多的金融機(jī)構(gòu)興起，競爭非常的激烈。（2）由于其興起的時間較短，法律法規(guī)之類的尚不健全，因此存在很多的安全問題，很多的人會鉆法律的漏洞，但是出了問題又沒有相應(yīng)的懲罰措施，使得市場一片混亂。（3）對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加關(guān)注的是每個人的信用，但是由于信用體系并不健全，使其成長受到了阻礙。（4）市場環(huán)境不完善也給其造成了很多的不利影響。1.2選題意義金融危機(jī)的爆發(fā)波及到了全世界的經(jīng)濟(jì)，也讓更多的人明白這是一個不可多得機(jī)遇，因此很多的企業(yè)迎難而上，趁機(jī)爭奪市場，推動中國的經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，對于遼寧省而言更是如此，根據(jù)筆者的調(diào)查遼寧省呈現(xiàn)非常好的發(fā)展態(tài)勢，近幾年經(jīng)濟(jì)更是保持穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，增速已經(jīng)從三年前的2%增長到如今的5%，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，商業(yè)銀行在這中間扮演了不可或缺的角色，然而隨著時代的不斷革新，經(jīng)濟(jì)走向新常態(tài)，商業(yè)銀行也出現(xiàn)了一個非常大的挑戰(zhàn)，即如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展所帶來的影響，找準(zhǔn)自己的盈利能力，從而實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。因此本文主要以商業(yè)銀行為研究對象，分析了國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行碰撞的現(xiàn)狀，從而找到商業(yè)銀行目前存在的問題，并且提出了可行性的建議，希望能夠為商業(yè)銀行走出目前的困境提供一下解決的思路，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。1.3研究方法案例法：針對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的多方面影響進(jìn)行分析，在理論分析的基礎(chǔ)上，運用了商業(yè)銀行發(fā)展的有效案例進(jìn)行論證，從而使其研究分析更加的全面。文獻(xiàn)調(diào)查法：針對商業(yè)銀行盈利能力這個研究目標(biāo)，通過對國內(nèi)外有關(guān)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下盈利能力的分析，筆者查閱了大量的文獻(xiàn)資料，并且對于這些資料進(jìn)行了整理篩選，總結(jié)出能夠適用的理論，從而整理出本文的架構(gòu)與思路。2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程1997-2005起步2005-2012萌芽2013-2015年6月發(fā)展2015.7之后完善表2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各階段我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程分為以下幾個階段：（1）1997-1998年是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步階段，這源于“網(wǎng)通”的出現(xiàn)，為當(dāng)時的經(jīng)營模式帶來了非常大的革新，給了很多的銀行以新的啟發(fā)，從而出現(xiàn)了網(wǎng)上企業(yè)銀行，很快人們便意識到了互聯(lián)網(wǎng)的便利，不僅僅能夠?qū)崿F(xiàn)信息的互相交流，同時可以密切雙方的關(guān)系，因此促使更多的人走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。2003-2004年，馬云的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)的推行注入了極大的活力，使其迎來了一個全新的階段，其旗下淘寶與支付寶一經(jīng)面世就受到了廣大受眾的歡迎，應(yīng)用人數(shù)越來越廣，為了更好的維護(hù)資金的安全，“擔(dān)保交易”應(yīng)運而生，給了傳統(tǒng)的交易模式巨大的沖擊，人們迎來了電子商務(wù)時代，越來越多的企業(yè)在激烈的競爭中求生存，因此不斷更新金融服務(wù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來越廣泛，不僅僅停留在技術(shù)層面，更是擴(kuò)大到了業(yè)務(wù)方面，這段時間互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了飛速的發(fā)展。（2）2007年，“拍拍貸”的出現(xiàn)給人們呈現(xiàn)了一種全新的商業(yè)模式即P2P，隨后平安陸金也迅速推出了此項業(yè)務(wù)即網(wǎng)上借貸，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸滲透到了各個領(lǐng)域，人們不斷開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的功能，建立新的業(yè)務(wù)，這極大的推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2011年，眾籌在中國興起并且取得了極大的發(fā)展，正是因為其不斷與中國的經(jīng)濟(jì)形勢和法律相適應(yīng)，因此發(fā)展迅速，同時很多的公司都取得了支付許可證，這給了互聯(lián)網(wǎng)金融很好的發(fā)展環(huán)境。2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融第一年”。2013-2015年，越來越多的企業(yè)開始躋身互聯(lián)網(wǎng)金融市場，各個商業(yè)模式都取得了極大的發(fā)展，不僅僅包括P2P與眾籌，各行各業(yè)都開始想要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，從而使得服務(wù)更加健全，讓客戶享受更加全面的服務(wù)。2014年，繼續(xù)保持去年的趨勢，實現(xiàn)了平穩(wěn)快速的增長，這引起了政府的注意，對于市場的變化政府采取的措施是支持與維護(hù)，不斷出臺各種法律法規(guī)對于其中出現(xiàn)的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。2014年，微信開展金融策劃公眾測試，根據(jù)測試的結(jié)果迎合人們的需求，推出了微信錢包，這不僅推動了微信的發(fā)展，更滿足了人們的需求，使得轉(zhuǎn)賬付款更加的便捷，很快百度錢包面世，市場競爭非常的激烈，去年12月，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行webank獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并成立，同時這年，眾籌進(jìn)行戰(zhàn)略革新，搶占市場，獲得了飛速的發(fā)展，對于眾籌，政府也是采取了支持的政策，選取眾籌試點，從而為眾籌的進(jìn)一步發(fā)展提供了非常好的動力。2015年是互聯(lián)網(wǎng)爆炸性增長的一年，也是行業(yè)最動蕩的一年。P2P平臺風(fēng)險累計爆炸，其中“e租寶”平臺交易總額740億元，卻被查出違法運行，這引起了軒然大波，隨后關(guān)于P2P的各種負(fù)面新聞被爆出，人們終于開始正面互聯(lián)網(wǎng)時代存在的風(fēng)險。（3）2015年是“政策年”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已進(jìn)入集約化階段，互金銀行的重大改組開始，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺，真正給予了互聯(lián)網(wǎng)金融以政策支持，對于各種商業(yè)形式都進(jìn)行了明確的規(guī)定，同時對于其中的風(fēng)險進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)制，并且出臺了監(jiān)管措施，維護(hù)其正常的運行。2016年10月針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺了非常多的政策，著力于解決風(fēng)險問題，對于新興行業(yè)實行全面的監(jiān)管。隨后《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整改工作計劃》的出臺，對于各個領(lǐng)域都進(jìn)行了明確的規(guī)定，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對于不合格的企業(yè)進(jìn)行查處，凈化互聯(lián)網(wǎng)市場，同時對于正常運行的企業(yè)給予了政策支持，從而促使其更好的發(fā)展。此后中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等出臺了《P2P網(wǎng)上借貸風(fēng)險專項整改實施方案》，針對P2P進(jìn)行了專門的規(guī)制，以解決市場上存在的很多的惡性事件，同時對于其中存在的風(fēng)險進(jìn)行更好的明確與規(guī)范。隨著網(wǎng)上借貸事件頻發(fā)，校園借貸存在的問題更多，很多的中介利用學(xué)生單純，缺錢的心理進(jìn)行欺騙，從而給很多的學(xué)生造成了非常大的影響，因此銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于做好網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)登記管理工作的指導(dǎo)意見》，全面落實監(jiān)管政策，對于不良的中介進(jìn)行了規(guī)制與打擊。2017年，監(jiān)管文件的發(fā)布十分密集。自2016年10月以來，一系列重大監(jiān)管打擊已經(jīng)開始，標(biāo)志著監(jiān)管進(jìn)入了一個重要的階段“網(wǎng)上借貸資金存放業(yè)務(wù)指導(dǎo)”的出現(xiàn)，為共同基金行業(yè)開啟了“嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)管市場”的第一槍。這是記錄注冊后實施網(wǎng)上貸款的另一個合規(guī)指導(dǎo)。2018年，監(jiān)理工作將延續(xù)2017年的監(jiān)理理念，繼續(xù)加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格監(jiān)管。其中，定于2017年3月完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整改工作的計劃并沒有按時推行，改為了2018年，屆時還沒有完成的平臺，將禁止整改。今年3月，政府通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布了通知，將對監(jiān)管進(jìn)行強(qiáng)化，實施資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管，開展《互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)受理通知書》（第29號）驗收標(biāo)準(zhǔn)工作，作為互聯(lián)網(wǎng)信息披露的受理流程和處理，本條規(guī)定“痛點”，進(jìn)行前所未有的大重組。此外，新的資產(chǎn)管理規(guī)則于4月正式實施，規(guī)定并完善了債權(quán)非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資、凈產(chǎn)值管理、取消多層嵌套、統(tǒng)一杠桿水平和合理過渡期。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與地位金融業(yè)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的新時代，滲透到我們生活的方方面面，隨著信息時代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越貼近人們的生活，不僅更新速度非?？?，最重要的是非常的便利，給人們的生活帶來了非常大的變化，然而由于技術(shù)水平落后、監(jiān)管力度不夠等問題的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了制約，筆者通過以下幾個方面進(jìn)行了分析。2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)不標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常的快，但是正是因為人們只追求速度，只想著如何應(yīng)對激烈的競爭而忽視了安全問題，忽視了對于客戶的保護(hù)，因此才會出現(xiàn)很多的問題，其中最嚴(yán)重的就是客戶的隱私泄露，因為各個平臺基本上都是在網(wǎng)上運作，客戶在注冊或者購買服務(wù)時會提供很多的個人信息，但是由于平臺忽略了信息保護(hù)，導(dǎo)致隱私泄露，這給客戶造成了非常大的困擾，這充分反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)不標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一的規(guī)制機(jī)制，才會出現(xiàn)很多的安全問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)必須建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，才能給予各個行業(yè)理論指導(dǎo)，從而更好的規(guī)制風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了缺乏統(tǒng)一的應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，同時技術(shù)人才也非常的稀少，由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間短，發(fā)展的速度非常快，因此很少有人能夠把握其發(fā)展的規(guī)律，專業(yè)的技術(shù)人才更是少之又少，但是人才特別是管理人才的缺乏對于平臺的運行來說是一個非常大的風(fēng)險，很可能因為管理層一個不合理的決策而失去競爭優(yōu)勢，被市場淘汰，因此我們必須重視人才的培養(yǎng)，可以從以下幾個方面著手：（1）完善培訓(xùn)制度，建立有效合理的培訓(xùn)機(jī)制，使得每個從業(yè)人員能夠迅速提高自身的職業(yè)素養(yǎng)，更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，加入市場競爭中。（2）重視科研投入，如今的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)由于欠缺核心競爭力，因此市場非常的激烈，所有的企業(yè)都想要分一杯羹，就是因為進(jìn)入太過于容易，因此企業(yè)必須要重視科研投入，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，塑造自己的競爭優(yōu)勢。（3）重視互聯(lián)網(wǎng)金融的教育，我們已經(jīng)進(jìn)入信息時代，但是我們的教育仍然停留在傳統(tǒng)的層面，很多的學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融非常的茫然，這反映出我國教育的滯后，并沒有順應(yīng)時代的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的變革，因此很多的學(xué)生欠缺成長的條件，無法成為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)人才，因此我們在這個方面必須加強(qiáng)。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展非常的迅速，很多的法律法規(guī)都跟不上，因此存在很多的安全問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：（1）信息泄露問題。如今客戶的信息泄露已經(jīng)不是個例，而是非常嚴(yán)重的問題，甚至市場上存在很多倒賣客戶信息的機(jī)構(gòu)，因此對于這個問題我們必須出臺相應(yīng)的解決措施，由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的范圍非常的廣泛，管理也比較困難，因此對于信息泄露問題無法進(jìn)行很好的解決，這需要企業(yè)、用戶與政府一起合力共同應(yīng)對。（2）金融監(jiān)管問題。互聯(lián)網(wǎng)作為一種新興事物，很多人對其了解不夠，市場也非常的復(fù)雜，魚龍混雜，識別好壞非常的困難，同時對于其進(jìn)行監(jiān)管也非常的困難，但是如果不進(jìn)行有力的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)市場就存在非常多的風(fēng)險，威脅社會的穩(wěn)定與金融行業(yè)的平穩(wěn)運行，因此我們必須重視監(jiān)管，具體可以從以下幾個方面著手：（1）國家需要出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，這樣才能給予監(jiān)管機(jī)構(gòu)理論指導(dǎo)，賦予他們監(jiān)管的權(quán)利。（2）對于行業(yè)自身而言，需要提高行業(yè)的素質(zhì)，樹立正規(guī)經(jīng)營的理念，保護(hù)客戶的隱私，塑造良好的企業(yè)形象，這樣才能長久的發(fā)展，從源頭上解決監(jiān)管問題。（3）對于金融系統(tǒng)而言，必須要對其給予足夠的重視，這是行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提，因此我們需要經(jīng)常對其進(jìn)行檢查，防止可能出現(xiàn)的各種漏洞，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（4）對于普通客戶而言，需要培養(yǎng)安全的意識，向他們宣傳關(guān)于金融的各種知識，從而樹立自我保護(hù)的意識。2.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的地位《中國區(qū)域金融運行報告（2017）》明確規(guī)定對于金融機(jī)構(gòu)采取鼓勵的態(tài)度，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的前提下，嚴(yán)格規(guī)范金融秩序，制定有效的監(jiān)管措施，不斷維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行，為其進(jìn)一步發(fā)展提供良好的政策條件。同時由于互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性，監(jiān)管非常的困難，問題也比較多樣化，因此央行提出國家應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行宏觀調(diào)控，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)進(jìn)行謹(jǐn)慎的評估，從而才能剛好的應(yīng)對發(fā)生的各種問題。近年來，央行針對目前的情況采取了動態(tài)跟進(jìn)的方法，不斷加強(qiáng)自身的管理與貸款的規(guī)制，對于銀行較為重要的幾個方面實行了重點的監(jiān)控，以防范可能存在的風(fēng)險。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點2.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢可以概括為以下三點：互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息的獲取非常有優(yōu)勢，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，其能夠迅速得到很多并沒有公開的信息。服務(wù)更加智能，給人們的生活帶來了非常大的便利，智能搜索引擎等等服務(wù)的出現(xiàn)不但能夠滿足人們的需求，同時高效便捷，對于各個行業(yè)的發(fā)展都起到了推動的作用。這些智能服務(wù)的運用不僅推動了企業(yè)的發(fā)展，同時也促進(jìn)了人類文明的進(jìn)程。與傳統(tǒng)的貿(mào)易模式相比，現(xiàn)下的模式更加高效便捷，對于實時變化的情況都能夠進(jìn)行快速的把握，從而能夠更好的預(yù)防風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險，同時交易方式支付方式都更加多樣化也更加的安全，促進(jìn)了商業(yè)的迅速發(fā)展。2.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點主要可以概括為以下三點：（1）信息泄露嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)對于信息傳播的速度非?？?，同時人們在交易的過程中需要填寫自己的隱私信息，但是有很多的企業(yè)不注重對于客戶隱私的保護(hù)，甚至還有不良的商家進(jìn)行信息買賣，嚴(yán)重?fù)p害了客戶的利益，侵犯了客戶的權(quán)利。（2）網(wǎng)絡(luò)支付不夠安全。由于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管困難，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施，因此很多的企業(yè)利用各種陷阱竊取別人的支付密碼，或者進(jìn)行詐騙，從而造成很多人的財產(chǎn)損失。（3）缺乏法律的監(jiān)管，由于法律的滯后性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融很多的行為都不能進(jìn)行準(zhǔn)確的定性，同時也無法出臺規(guī)制措施。

3商業(yè)銀行的發(fā)展3.1商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中國商業(yè)銀行近年來的發(fā)展可分為以下幾個階段：（1）1977-1986年，這段時間是銀行改造的時期，因為當(dāng)時推行計劃經(jīng)濟(jì)，因此國家對于銀行非常的重視，這極大的促進(jìn)了銀行的發(fā)展，隨后《人民銀行法》的出臺更是給了商業(yè)銀行極大的發(fā)展契機(jī)，根據(jù)規(guī)定，四大行之間可以相互爭奪資源，在競爭中促進(jìn)銀行的發(fā)展。因此各個銀行想盡辦法拓展業(yè)務(wù)，甚至將眼光放到了鄉(xiāng)村，促進(jìn)了社會的和諧發(fā)展。（2）1987-1996年，這段時間是銀行的發(fā)展時期，在鄧小平領(lǐng)導(dǎo)人的推動下，我國的銀行體系開始逐步成型，以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的主體，各個銀行實現(xiàn)快速穩(wěn)步的發(fā)展，黨的十三大與十四大的召開也極大的推動了銀行的發(fā)展，使得商業(yè)銀行獲得了良好的發(fā)展環(huán)境，極大的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。（3）1997-2002年，這段時間是銀行的改革時期。東亞金融危機(jī)的爆發(fā)引起了社會各界廣泛的關(guān)注，更多的人意識到必須要提前規(guī)制銀行的風(fēng)險，而當(dāng)時的銀行也確實存在很多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先雖然已經(jīng)實行了市場經(jīng)濟(jì)，但是商業(yè)銀行無法完成全面的改變，很多的方面仍然保留了以前的傳統(tǒng)，無法很好的適應(yīng)時代的需求。其次，商業(yè)銀行缺乏獨立性，不能夠自我運行，受政府等等影響非常大。再次，商業(yè)銀行的管理不夠科學(xué)，無法適應(yīng)市場的發(fā)展，存在很多的漏洞需要完善。最后對于風(fēng)險防控的意識薄弱，無法對于銀行存在的風(fēng)險進(jìn)行很好的分類，同時欠缺風(fēng)險規(guī)制的措施。（4）2003年以后，這段時間是銀行發(fā)展的重要時期。中國加入WTO后，進(jìn)一步擴(kuò)大了中國對外發(fā)展的進(jìn)程，其中最重要的一項就是同意外資銀行進(jìn)入中國，與我國的銀行享有同樣的待遇，廢除針對外資銀行經(jīng)營形式、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立和發(fā)證的不批準(zhǔn)條款。加大了競爭的同時也促進(jìn)了我國銀行的改革與發(fā)展。由于銀行扮演的角色越來越重要，同時存在的問題也非常多，政府對于銀行的監(jiān)管也更加的嚴(yán)格，這規(guī)范了銀行的運行，同時也為銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了動力。這段時期的商業(yè)銀行著力于實行體制改革，進(jìn)入了改革的新時期。2010年，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行在上海的鐘聲響起，四大國有銀行股權(quán)改革和A+H上市成功完成。截至2013年底，四家國有銀行都取得了巨大的發(fā)展，稅后利潤已經(jīng)達(dá)到了九千億元。目前，以產(chǎn)權(quán)改革為特征，以建立現(xiàn)代商業(yè)銀行體系為目標(biāo)的新一輪改革，基本實現(xiàn)了改革的初衷，取得了階段性的成功?，F(xiàn)階段，四大銀行秉持“客戶至上”，不斷完善現(xiàn)有的服務(wù)，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，加快觀念、技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)核心競爭力，大力提高自己的業(yè)務(wù)水平。國有商業(yè)銀行成功地實現(xiàn)了改革和轉(zhuǎn)型。具體表現(xiàn)為四點：（1）注重資本充足率的增長。據(jù)調(diào)查顯示截止2014年，各個銀行資本充足率都達(dá)到了12%。（2）是徹底解決了資產(chǎn)質(zhì)量的歷史負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)了不良貸款余額和比例的雙重下降。截至2013年底，工、農(nóng)、中、建行都在1.4%以內(nèi)。（3）效率明顯提高，競爭力明顯增強(qiáng)。2013年末，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行凈利潤分別為2629.7億元、1662.1億元、1637.4億元和2151.2億元，比上年平均增長10%以上。（4）國家注資取得顯著成效。可以說，我國商業(yè)銀行的制度改革影響深遠(yuǎn)，推動了我國現(xiàn)代金融體制的出現(xiàn)，同時加強(qiáng)了對于新興結(jié)構(gòu)的研究，帶來了我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革和內(nèi)部管理體制的重大變革和內(nèi)部控制機(jī)制的重大變革，導(dǎo)致了我國銀行體系乃至整個金融體系的變革，并積極推動了世界銀行的發(fā)展。3.2商業(yè)銀行在我國的現(xiàn)狀及其地位3.2.1商業(yè)銀行在我國的現(xiàn)狀對于商業(yè)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以概括為以下三點：（1）數(shù)量增多，競爭激烈。由于時代的發(fā)展，商業(yè)銀行不斷的增多，同時還有外資銀行的進(jìn)入，導(dǎo)致市場上的銀行數(shù)量急劇上漲，根據(jù)調(diào)查顯示，如今市場上已經(jīng)有接近一百家小型銀行，大中型銀行的數(shù)量也非常多，但是這些銀行缺乏核心競爭力，每個銀行的業(yè)務(wù)基本相同，提供的都是最基本的存取款業(yè)務(wù)，因此同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭非常的激烈。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析表明，如今第三方支付廣受大眾的歡迎，應(yīng)用范圍越來越廣泛，這種方便快捷的支付方式給商業(yè)銀行帶來了非常大的沖擊，商業(yè)銀行必須意識到這個發(fā)展趨勢，并且不斷調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，應(yīng)對市場的挑戰(zhàn)。同時一些第三方支付平臺，將產(chǎn)品使用成“金額”，沒有任何審批程序使得一般客戶能夠獲得抵押信貸的透支，這也給銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了非常大的影響，使得普通大眾貸款不再僅僅只能通過銀行，對于這個問題銀行也需要予以重視。（3）銀行跨行業(yè)經(jīng)營將帶來新的風(fēng)險?？缧袠I(yè)經(jīng)營是在原有業(yè)務(wù)范圍內(nèi)擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增加銀行管理項目，與之伴隨的風(fēng)險也會越來越多，這將會使銀行交叉管理復(fù)雜化，降低商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，這是正確的，對傳統(tǒng)的儲蓄貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方法提出了更高的要求。3.2.2商業(yè)銀行在我國的地位商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)中扮演的角色非常重要，是不可或缺的，其不僅僅是推動經(jīng)濟(jì)增長的主要力量之一，同時也是市場的主體之一，其促進(jìn)貨幣的流通，推動市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行，對于匯率等等進(jìn)行有效的規(guī)制，在維護(hù)社會和諧，國家安定方面做出了非常大的貢獻(xiàn)，因此其具有非常重要的地位。3.3商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)及盈利分析3.3.1存款業(yè)務(wù)銀行的資本包含的內(nèi)容非常的廣泛，不僅包括自有的資本同時還包括很多其他的資本，它的自有資本通常只是總負(fù)債的一小部分。對于銀行的存款業(yè)務(wù)通常可以分為以下三種：活期存款。顧名思義即客戶可以隨時進(jìn)行取錢，而沒有限制，這種方式非常的靈活，同時其利息也比較低，銀行無法對于客戶進(jìn)行限制，也不能要求客戶提前書面通知。取款的方式多種多樣，客戶可以通過支票進(jìn)行取款，或者自動取款機(jī)等等各種方式均可。定期存款。所謂定期即已經(jīng)規(guī)定了固定的期限，一般在客戶存款時雙方達(dá)成一致，在此期間客戶不能進(jìn)行取款，由于受到了一定的限制，而相應(yīng)的其利率也會更高，同時存折也是價值憑證。（3）儲蓄存款。我們可以很好理解儲蓄，即為了進(jìn)行金錢的積累而在銀行開設(shè)的賬戶，一般也有兩種形式，靈活一點的是活期，另一種就是定期，這類業(yè)務(wù)的管理比較嚴(yán)格，同時應(yīng)用也比較廣泛。3.3.2借款業(yè)務(wù)銀行的借款業(yè)務(wù)可以分為以下兩種：短期借款。一般而言短期指的是一年以內(nèi)，這種借款業(yè)務(wù)應(yīng)用的比較多，主要以以下三種形式存在，首先是銀行之間的貸款，這主要是因為有些銀行將資金貸出去后無法及時的收回，導(dǎo)致沒有足夠的資金供客戶取出，影響了正常的經(jīng)營，因此就需要向其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，短期盈虧融資和調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率是商業(yè)銀行非常重要的發(fā)展方式，而這種方式是以中央銀行為中介的。除此之外還有中央銀行貸款，這種方式就是以中央銀行為貸款主體。最后還有一些別的方式進(jìn)行貸款。與短期貸款相對的就是長期貸款。即一年以上的貸款方式，一般而言銀行會發(fā)行金融債券，從而讓更多的人進(jìn)行購買，這種方式有其獨特的特點，首先其目的跟短期不一樣，同時效率以及穩(wěn)定性等等都與短期貸款有區(qū)別，長期貸款雖然資金短期不能夠取用，但是利率會更加的高。3.3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)在銀行中的地位非常重要，是銀行資金的主要來源，我們可以將資產(chǎn)業(yè)務(wù)分為以下兩種：貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行大部分的收入來源于貸款業(yè)務(wù)，因此貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占比重非常的大，甚至一半還多，正是因為其涉及的業(yè)務(wù)多，因此我們可以將其分為很多類，一般的銀行會根據(jù)時間將其分為活期與定期的業(yè)務(wù)，此外還包括透支的貸款，如果我們根據(jù)客戶償還貸款的方式進(jìn)行細(xì)分，那么我們可以將其分為一次性還款，即將所有的貸款全部還清的方式，此外還可以采用分期，即在規(guī)定期限內(nèi)分幾次償還貸款。商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)。銀行可以利用自己的資金去購買股票，獲得的收益作為銀行的利潤，由于股票市場風(fēng)險比較大，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行交易時必須慎重，此外商業(yè)銀行還會購買各種債券，這是一種穩(wěn)健的投資方式。有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。3.3.4中間業(yè)務(wù)對于中間業(yè)務(wù)，指的是銀行并沒有根據(jù)指示寫入資產(chǎn)負(fù)債表，盡管對于最后的總額并沒有產(chǎn)生改變，但是卻會對當(dāng)期的損益產(chǎn)生改變，除此之外還會影響資產(chǎn)收益率的數(shù)額的經(jīng)營活動。我們可以將其分為兩種：（1）指的是狹義的理解，即我們上文中所做的解釋，（2）廣義上理解就更加的寬泛，其在狹義的基礎(chǔ)之上擴(kuò)大了范圍，加入了很多沒有風(fēng)險的經(jīng)營行為，我們可以將其定義為在資產(chǎn)負(fù)債表中沒有體現(xiàn)出來的一切經(jīng)營活動。4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響4.1對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行理財產(chǎn)品總額50.38萬億元理財產(chǎn)品總額23.50萬億元用戶15138（萬人）用戶10531（萬人）小戶頭用戶的優(yōu)先選擇大戶頭用戶的優(yōu)先選擇表4.12018年相關(guān)信息比較首先是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的各類網(wǎng)上金融產(chǎn)品熱銷對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)小賬戶沉淀資金的影響。雖然小戶頭短期存款需要向金融機(jī)構(gòu)支付與大戶頭基本賬戶管理費相同的費用，但在當(dāng)今金融資源日益升溫的情況下，小戶頭短期存款卻非常的重要，對小戶頭和以“寶寶類”為代表的中型區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的興起，原本抑制投資渠道存款的各種賬戶在資金上尋找方便、快捷、基本無門檻的投資渠道，而在金融投資戰(zhàn)略中，商業(yè)銀行發(fā)行的各種金融產(chǎn)品幾乎沒有區(qū)別，但基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，大量實時金融交易中的互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金在短期內(nèi)獲得了大量資金，而使用互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金的成本很低，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金投資者來說，報酬相對較高。（2）基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的各種投資和財務(wù)管理。通過金融業(yè)務(wù)模式和運營模式的創(chuàng)新，在用戶體驗上影響了傳統(tǒng)的金融服務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這種沖擊不利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融形成競爭關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，金融投資者可以隨時關(guān)注基金收益，也可以隨時根據(jù)自身利益調(diào)整投資結(jié)構(gòu)要求，并與各金融機(jī)構(gòu)形成合作關(guān)系，使互聯(lián)網(wǎng)金融投資者贖回投資產(chǎn)品運營。其交易成本降到了非常低的投資，與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，在產(chǎn)品定制、產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品贖回等業(yè)務(wù)上，投資者很難實時參與和信息反饋，也無法使投資者了解投資的進(jìn)展情況。所以，無論何時，在用戶體驗和用戶參與方面，傳統(tǒng)金融的投資理財業(yè)務(wù)都很難與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。（3）基于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行代理費收入產(chǎn)生了負(fù)面影響。由于傳統(tǒng)金融和投資條件下的各種產(chǎn)品受銷售渠道的限制，一般都是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托的實體網(wǎng)絡(luò)，通常情況下商業(yè)銀行的代理資金費用在0.5%~1%之間，代理保險費用在2%~3%之間，作為無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)收入，近年來一直是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、金融和投資的重點，而金融平臺通過互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以獲得部分支付費用作為補(bǔ)償，但平均費率僅為0.2%~0.5%，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響不大。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入為負(fù)。4.2對商業(yè)銀行金融債券的影響互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行年回報率8%-20%之間年回報率1%-3%之間收益率高、門檻低收益率低、定價規(guī)范表4.2相關(guān)信息對比分析4.2.1支付方式的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的驅(qū)動下，第三方支付平臺應(yīng)運而生。但是這些平臺的出現(xiàn)卻給商業(yè)銀行帶來了非常大的影響，支付機(jī)構(gòu)客戶存管辦法指出目前第三方支付平臺要與商業(yè)銀行合作，選擇其中一家作為其保存銀行，指出第三方支付平臺目前要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，具體規(guī)定是指第三方支付平臺在交易中作為中介收取的資金，目前尚未支付給收款人。資金沉淀是由于收付之間的時間差造成的。對于商業(yè)銀行來說，受到的沖擊還是很大的，特別是在活期存款方面，實現(xiàn)了活期存款的轉(zhuǎn)移。根據(jù)《存管辦法》，款項的有關(guān)規(guī)定將由活期存款指定的銀行劃入銀行的支付寶合作銀行等專用賬戶，所以，支付寶做為買賣雙方之間的中介應(yīng)收取的款項將由活期存款劃入銀行，也就是其備付金銀行，雖然對于整個銀行系統(tǒng)來說，不是真的用完了資金，只是實現(xiàn)了重新分配，但賠率不覆蓋商業(yè)銀行，我們可以預(yù)見，隨著時代的不斷發(fā)展，第三方支付將會越來越普及，屆時對于商業(yè)銀行的沖擊也會越來越大，對活期存款的影響也會更大。4.2.2融資方式的影響商業(yè)銀行債券業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，從性質(zhì)上講，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，對基金提供方的年回報率一般在8%至20%之間。如今商業(yè)銀行的存款收入一般在1%至3%左右，收益率低，存款利率定價規(guī)范。由于定價機(jī)制和資本價格的明顯優(yōu)勢，商業(yè)銀行將失去大量的客戶群存款。這實際上是非常不利的，因此我們可以看出融資方式的影響之大。4.2.3財務(wù)管理模式的影響如果我們研究中國最大的貨幣基金余額寶就會發(fā)現(xiàn)。在美國60年代和90年代，人們發(fā)現(xiàn)了資金的轉(zhuǎn)移效應(yīng)，因此不斷的減少存款的數(shù)量，商業(yè)銀行迅速采取對應(yīng)的措施，結(jié)果顯示年化收益率在不斷的增高，甚至比本期和一年期定期存款收益率較高，而2015年，商業(yè)銀行存款利率上升至央行基準(zhǔn)利率的1.2倍，但與余額寶相比，競爭力不強(qiáng)，用戶余額普遍較低。集中在年輕的客戶群中，這些人都有風(fēng)險偏好，沒有太多的閑置資金，這些產(chǎn)品的余額都是最喜歡的寶藏，他們追求時代的潮流，能夠接受很多的新事物，因此很難向父輩那樣對于銀行有非常高的忠誠度，同時這些年輕人慢慢成長起來，會造成更加廣泛的影響，對于商業(yè)銀行的發(fā)展不利。綜上所述，金融產(chǎn)品的出現(xiàn)造成的影響非常大，對于商業(yè)銀行來說很多都是不利的影響，因此商業(yè)銀行在不斷進(jìn)行自我優(yōu)化的同時更需要對于這些產(chǎn)品進(jìn)行了解，以采取應(yīng)對措施。4.3對銀行貸款利率的影響互聯(lián)網(wǎng)金融貸款利率商業(yè)銀行貸款利率15%-25%之間6%左右資金成本高，不滿足銀行貸款條件的客戶資金成本低，滿足銀行貸款條件的用戶表4.3互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的對比4.3.1對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用對于客戶而言，從網(wǎng)絡(luò)上獲得貸款當(dāng)然更加的方便快捷，同時審批手續(xù)也更加的簡單，但是對于銀行來說就會產(chǎn)生非常不利的影響，銀行就是通過貸款業(yè)務(wù)來獲取收入，而這種做法實際上使得銀行的客戶流失，會影響銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通常向個人或中小企業(yè)提供資本貸款，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，如個人貸款和小企業(yè)貸款額度。由于網(wǎng)絡(luò)貸款是通過平臺進(jìn)行的，其類型有很多種，比如P2P等等，同時基于貸款平臺的特殊標(biāo)準(zhǔn)，電子商務(wù)信貸也包含在內(nèi)。個人網(wǎng)貸的客戶有其獨特性，個人網(wǎng)借貸平臺的利息相對較高一些，一般在15%到25%之間。銀行的高利率比較少，通常為6%左右，如果客戶經(jīng)過了足夠的思考就會發(fā)現(xiàn)銀行的貸款可能更加的合適，但是一方面很多客戶急需用錢時不會進(jìn)行深入的思考，另一方面也并不是所有人都有資格拿到貸款，因為銀行的要求很多同時還需要進(jìn)行層層的審批，因此很多人會選擇貸款較為方便的平臺。但是這些平臺并不能夠保證貸款的質(zhì)量，存在很多的風(fēng)險。綜上討論，我們可以發(fā)現(xiàn)對于個人網(wǎng)貸的平臺無法抓取銀行的貸款利率，如阿里小額貸款。同時對于銀行來說，這些平臺也沒有造成很大的影響。4.3.2對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用首先，第三方支付結(jié)算對個人信貸業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶準(zhǔn)備金管理辦法》的具體規(guī)定，第三方支付部門以準(zhǔn)備金的形式將資金存入特定銀行。就像支付寶的準(zhǔn)備金銀行是中國工商銀行。即買方提前支付給第三方支付部門，作為中間人，等待賣方發(fā)貨，買方確認(rèn)收貨，再支付給賣方。在這一過程中存在一定的時間間隔，付款可以暫時存入第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金賬戶。這樣就造成了個人活期儲蓄存款的損失。在買方進(jìn)行購買時，資金會轉(zhuǎn)到第三方支付平臺，但是這實際上就相當(dāng)于客戶取出了自己的活期存款，是正常的操作手續(xù)，那么用戶活期存款到底有什么損失？盡管定期的利率比較高，這在一定程度上提高了銀行的成本，但是銀行的業(yè)務(wù)繁多，資金也很多，對于第三方平臺的操作，實際上并不能給銀行造成實質(zhì)性的影響。實際上對于像余額寶這樣的金融產(chǎn)品，小型貸款機(jī)構(gòu)的銀行存款利率并不高。然而，其目標(biāo)是小儲戶。它不需要大量的資金，操作簡單，盈利能力強(qiáng)，能夠獲得大眾的歡迎，使得很多的人都把錢存入余額寶，而不再放在銀行，其客戶越多對于銀行造成的影響也會越大。因此我們可以總結(jié)余額寶所造成的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先隨著余額寶的客戶越來越多，越來越多的人把錢存進(jìn)余額寶，會使得銀行的存款客戶流失，當(dāng)然這些資金仍然會落到銀行的手中，中國正在繼續(xù)推進(jìn)利率自由化。隨著存款擔(dān)保機(jī)制的頒布，銀行可以創(chuàng)造出更多的高回報的理財產(chǎn)品?；谶@一前提，余額寶將逐漸失去市場份額。

5互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的對策針對目前存在的種種問題，商業(yè)銀行可以采取以下的對策：調(diào)整戰(zhàn)略，適應(yīng)市場的發(fā)展對于商業(yè)銀行而言，這既是一個大的挑戰(zhàn)，但同時也是一個大的機(jī)遇，如今已經(jīng)是信息時代，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)日益精進(jìn)，在此背景下的商業(yè)銀行必須對于目前的自我定位有一個清晰的認(rèn)識，并且梳理自身的優(yōu)勢與劣勢，揚長避短，結(jié)合國內(nèi)外的成功經(jīng)驗與自身的實際情況進(jìn)行戰(zhàn)略的制定，不但要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，同時還應(yīng)該趁此機(jī)會拓寬業(yè)務(wù)，進(jìn)軍電子銀行平臺，抓住時代的潮流，搶占市場，主要可以從以下幾個方面著手：（1）針對大型商業(yè)銀行，由于這類銀行基本上自身的發(fā)展比較完善，抗風(fēng)險能力也比較強(qiáng)，因此他們需要做的就是不斷適應(yīng)時代的需求開展新的業(yè)務(wù)，比如依托互聯(lián)網(wǎng)平臺成立電子銀行，幫助顧客建造更加方便快捷的服務(wù)體系，減少實體銀行的壓力，使得客戶能夠更加方便的進(jìn)行支付，從而推動交易的進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，服務(wù)體系的完善也可以在很大程度上增加客戶的滿意度，提升銀行的信譽(yù)度，培養(yǎng)客戶的忠誠度，從而推動銀行的全面發(fā)展。（2）對于中小商業(yè)銀行來說，由于其地域優(yōu)勢，在客戶信息和風(fēng)險控制方面，其優(yōu)勢大于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。這些銀行更加的靈活，能夠根據(jù)市場的需求迅速調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，因此他們首先要做的仍然是適應(yīng)時代的潮流建立自己的平臺，完善服務(wù)體系，但是同時他們還需要進(jìn)行大量的市場調(diào)研，然后推出合適的金融產(chǎn)品，從而贏得更多的客戶。同時通過這些有特色的金融產(chǎn)品與快捷的金融服務(wù)可以讓更多的人加入銀行的平臺，積累更多的客戶群體。（2）建立健全金融數(shù)據(jù)庫。毫無疑問在新時代的背景下，銀行的第一步就是需要建立自己的金融平臺，利用其平臺去吸引更多的客戶，同時也為客戶提供更加全面與便捷的服務(wù)，而第二步就是需要健全金融數(shù)據(jù)庫，這些數(shù)據(jù)銀行可以對于以往的客戶進(jìn)行總結(jié)收集錄入，如今的競爭比的就是信息的收集與利用，很多的金融平臺辦理貸款審批速度快，主要是因為他們有金融數(shù)據(jù)庫，只要一搜索很快就能知道該客戶的所有信息，從而更加科學(xué)的作出決策，因此目前商業(yè)銀行需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，對于每一個客戶完善客戶的檔案，這樣才能更加清晰的了解客戶需要的產(chǎn)品是什么，提高業(yè)務(wù)的效率，同時需要在今后不斷的對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行更新與增加。（3）重視信息保護(hù)?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)平臺更重要的是信息的收集與分析利用，同樣重要的就是對于信息進(jìn)行保護(hù)，這不僅僅關(guān)乎客戶的財產(chǎn)利益與隱私權(quán)同時也體現(xiàn)了銀行的責(zé)任心與外在的形象。因此商業(yè)銀行必須對于這個問題給予充分的關(guān)注，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面進(jìn)行完善：首先需要注重網(wǎng)絡(luò)空間的安全，在客戶登錄與支付時都需要進(jìn)行相應(yīng)的提醒，降低網(wǎng)絡(luò)與支付環(huán)境的風(fēng)險。此外還需要通過一些技術(shù)手段對此進(jìn)行保障，如今由于支付的平臺越來越多，很多客戶在不知不覺中就被盜取了個人的信息，甚至很多人利用這個進(jìn)行詐騙，極大的威脅到了社會的和諧穩(wěn)定。因此商業(yè)銀行必須注重建立完善的信息系統(tǒng)，提前預(yù)防風(fēng)險的同時也要出臺相應(yīng)的規(guī)制措施與對于問題的應(yīng)對措施，最大程度上降低客戶的風(fēng)險。只有對于客戶進(jìn)行全面的保護(hù)，才能夠贏得客戶的信任，使其更加放心進(jìn)行網(wǎng)上交易，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們可以看到，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得商業(yè)銀行走到了一個關(guān)鍵的時期，對于商業(yè)銀行而言必須對于自身有一個準(zhǔn)確的定位，充分吸收金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)“本質(zhì)”，揚長避短，有效地利用網(wǎng)