第三方支付監(jiān)管問(wèn)題研究

第三方支付監(jiān)管問(wèn)題研究

一、背景(一)第三方支付平臺(tái)所謂外部支付是指由具有一定規(guī)模和聲譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)簽署的交易支持平臺(tái)，并與具有特定實(shí)力和聲譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)簽訂。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中,買(mǎi)方選購(gòu)商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣(mài)家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。(二)交易行為方面,應(yīng)建立客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)制度,以記錄客戶(hù)的交易行為,把買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為進(jìn)行記錄,并對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為進(jìn)行評(píng)價(jià)第三方支付平臺(tái)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新,較好地滿足了各類(lèi)客戶(hù)的資金支付需求,同時(shí)它還對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為進(jìn)行詳細(xì)地記錄,并以雙方的滿意度評(píng)價(jià)結(jié)果作為劃分信用等級(jí)的重要參照?；谛庞脫?dān)保和信用評(píng)估的交易機(jī)制巧妙平衡了買(mǎi)賣(mài)雙方的利益,增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)交易的可信度,在助推電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模顯著擴(kuò)大的同時(shí),也使第三方支付平臺(tái)獲得了迅速發(fā)展壯大。二、支付寶集體支付功能發(fā)揮不力2011年10月21日晚,與淘寶網(wǎng)嫌隙已久的淘寶網(wǎng)中小賣(mài)家,集體從支付寶提現(xiàn)。雖然響應(yīng)此次攻擊活動(dòng)的賣(mài)家并不多,集體提現(xiàn)的持續(xù)時(shí)間也不長(zhǎng),但支付寶立即發(fā)表申明,譴責(zé)這是惡意“擠兌”行為,擾亂金融秩序,涉嫌嚴(yán)重違法,并表示將訴諸法律。而“反淘寶聯(lián)盟”也不甘示弱,稱(chēng)從支付寶賬戶(hù)提出自己的資金到銀行賬戶(hù)中是個(gè)人合法權(quán)利,而集體提現(xiàn)只是對(duì)支付寶公司支付能力的測(cè)試,并沒(méi)有特別目的。眾所周知,淘寶作為一家從草根階層成長(zhǎng)起來(lái)的公司,中小賣(mài)家在其發(fā)展過(guò)程中一直扮演著不可或缺的角色。隨著淘寶網(wǎng)的發(fā)展,淘寶與越來(lái)越多的大賣(mài)家建立了合作關(guān)系,對(duì)于資金實(shí)力不強(qiáng)、占用其大量資源的中小賣(mài)家,淘寶網(wǎng)意圖用“漲租”的方式“清理”中小賣(mài)家,由此引發(fā)了中小賣(mài)家的不滿、導(dǎo)致了支付寶集體提現(xiàn)的事件。三.原因分析(一)對(duì)備付金使用的主體的思考姑且不論淘寶網(wǎng)是否有“過(guò)河拆橋”之嫌,此次事件涉及一個(gè)界定模糊的名詞——備付金。事件當(dāng)時(shí),有關(guān)當(dāng)局并沒(méi)有對(duì)“備付金”的性質(zhì)做出明確界定,也就談不上出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)了。像支付寶此類(lèi)第三方支付機(jī)構(gòu),既是交易的中介,又具有金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。而支付寶和中小賣(mài)家的爭(zhēng)論也引發(fā)了人們對(duì)備付金性質(zhì)的思考。第三方中介機(jī)構(gòu)對(duì)備付金擁有什么權(quán)利?如果傾向于認(rèn)為支付寶是單純的中介,支付寶與買(mǎi)家之間只是委托關(guān)系,支付寶只是待客保管資金。那支付寶就沒(méi)有資金的使用權(quán),也就不存在“擠兌”一說(shuō)。如果可以認(rèn)為支付寶是金融機(jī)構(gòu),那么備付金在轉(zhuǎn)入賣(mài)家銀行賬戶(hù)之前可以認(rèn)為是儲(chǔ)蓄在“銀行”中,加上支付寶為買(mǎi)家提供了擔(dān)保服務(wù),如果說(shuō)支付寶對(duì)備付金有使用權(quán)也是說(shuō)得通的。那么一個(gè)亟待解決的問(wèn)題備付金使用的權(quán)限問(wèn)題。如果第三方支付中介對(duì)備付金的處置不合理時(shí),面對(duì)支付過(guò)程中的種種變數(shù),第三方支付中介可能面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。(二)客戶(hù)備付金的控制2011年11月4日,央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》。辦法明確了:(1)第三方支付中介不是金融機(jī)構(gòu)。(2)支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)的自有資金分戶(hù)管理,且只能用于客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)。(3)備付金存管的形式有活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式,客戶(hù)備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。辦法還規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)在以活期存款形式的客戶(hù)備付金滿足日常支付業(yè)務(wù)的需要后,其他客戶(hù)備付金可以“以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他形式”存放,但“期限不得超過(guò)3個(gè)月”;支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶(hù)利息所得的10%。意味著,部分客戶(hù)備付金可轉(zhuǎn)成為期3個(gè)月的單位定期存款,而第三方支付公司最多可以獲得90%的利息收入。四、對(duì)策和指示(一)建立第三方支付平臺(tái),完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制由于第三方的資質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)的要求相差甚遠(yuǎn),較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力,其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)更加引起重視。因此需要制定明確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度,明確法律地位和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。也有利于改善支付行業(yè)內(nèi)由于惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的集體虧損局面。這樣才能逐漸使支付行業(yè)不如規(guī)范經(jīng)營(yíng)行業(yè),有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。(二)用戶(hù)沉淀資金向第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)移前者要求第三方企業(yè)向人民銀行繳納一定比例的準(zhǔn)備金,一旦出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn)。后者要求第三方支付平臺(tái)的用戶(hù)沉淀資金應(yīng)與企業(yè)的自有經(jīng)營(yíng)資金分離,第三方支付企業(yè)可以像證券公司一樣把用戶(hù)交易資金托管到商業(yè)銀行,由銀行進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)的監(jiān)管,這部分資金只能用于貨幣回收和銀行定期存款、信用風(fēng)險(xiǎn)大大降低且流動(dòng)性充足的金融票據(jù)和資產(chǎn)項(xiàng)目,降低了支付風(fēng)險(xiǎn),保障了客戶(hù)利益的同時(shí),由于反作用力,也保障了支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的利益。(