存款保險(xiǎn)制度的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示

存款保險(xiǎn)制度的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示

中國盡快建立存款保險(xiǎn)已成為金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和科學(xué)家的共識(shí)。一個(gè)重要原因是,擠兌風(fēng)波近年來屢屢現(xiàn)身于我國信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),直接威脅著金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。的確,我國的居民存款一直是政府提供安全保障的,這種由政府作為最終還款人的“隱性”存款保險(xiǎn)制度的缺陷是:如果政府總是直接為危機(jī)中的金融機(jī)構(gòu)“救火”,其結(jié)果將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)到處彌漫“道德風(fēng)險(xiǎn)”,對我國金融業(yè)的健康發(fā)展及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定危害很大。與“隱性”存款保險(xiǎn)不同,美國上世紀(jì)30年代創(chuàng)建的“顯性”存款保險(xiǎn)制度,通過法律形式規(guī)定存款性金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi),一旦它們面臨危機(jī)或破產(chǎn),就由這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為存款人支付一定額度的存款,迄今為止,全球共有67個(gè)國家建立了這項(xiàng)制度。我國銀行體系的不良債權(quán)及金融部門對外開放后可能遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)對我國建立存款保險(xiǎn)制度提出了迫切要求。1存款保險(xiǎn)的功能分析1.1銀行擠兌的經(jīng)濟(jì)分析銀行存款和其他類型的債務(wù)合約(例如,債券,股票)不同,是可要求的債務(wù)(DemandableDebt),儲(chǔ)戶可以在任何時(shí)候到銀行去提款。從某種意義上講,銀行為儲(chǔ)蓄者提供了一種保險(xiǎn),消除了隨機(jī)消費(fèi)帶來的不確定性。然而這種債務(wù)合約的均衡結(jié)果是多重的(Diamond和Dybvig,1983),好的均衡結(jié)果會(huì)分散在不同隨機(jī)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),不好的均衡結(jié)果是會(huì)出現(xiàn)銀行擠兌。在擠兌發(fā)生時(shí),幾乎所有的儲(chǔ)戶都跑到銀行提款,甚至包括那些本想繼續(xù)把錢存在銀行的人。在這兩種均衡結(jié)果中,究竟哪一種均衡會(huì)出現(xiàn)是不確定的。經(jīng)濟(jì)中的任何隨機(jī)事件,不一定和銀行的經(jīng)營狀況相關(guān),只要能引起儲(chǔ)戶預(yù)期會(huì)發(fā)生銀行擠兌,都會(huì)導(dǎo)致擠兌真的發(fā)生。因此維護(hù)人們對銀行的信心至關(guān)重要。為防止銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)波,關(guān)建在于建立一種經(jīng)濟(jì)機(jī)制,以控制銀行風(fēng)險(xiǎn)由點(diǎn)到面擴(kuò)散,杜絕局部風(fēng)險(xiǎn)演化為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度有助于維持存款人對整個(gè)銀行體系的信心,從而有效減少銀行擠兌風(fēng)波的產(chǎn)生于蔓延。1.2銀行信息不對稱會(huì)導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”銀行體系運(yùn)行狀況不確定性會(huì)導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時(shí)在好銀行和壞銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)之間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,因此金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性,在沒有存款保險(xiǎn)的情況下,一旦一家銀行破產(chǎn),由于信息不對稱,儲(chǔ)戶不但對該銀行喪失了信心,還會(huì)擔(dān)心其他銀行存款的安全性,甚至包括那些健康的銀行。因?yàn)殂y行采取“順序服務(wù)”的規(guī)則,這時(shí)候存款者最優(yōu)的策略就是提前取款,越早取款,損失就越小。這樣,如果某家銀行發(fā)生危機(jī)會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”,從而引發(fā)整個(gè)金融體系出現(xiàn)危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度加強(qiáng)了社會(huì)公眾對金融體系的信心,即使有一家銀行破產(chǎn)了,其他銀行的儲(chǔ)戶也不用擔(dān)心存款的安全,這樣就防止出現(xiàn)更大范圍、更大規(guī)模的擠兌風(fēng)潮,從而有效的控制了恐慌的傳染,維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。1.3變資產(chǎn)和終止貸款,為銀行機(jī)構(gòu)提供足夠的救助在正常的時(shí)候,銀行的流動(dòng)性都能得到滿足。當(dāng)發(fā)生擠兌或者由于其他突發(fā)原因需要大量的現(xiàn)金時(shí),銀行往往無法在很短的時(shí)間內(nèi)籌集到足夠的現(xiàn)金,這時(shí)就不得不變現(xiàn)其他長期資產(chǎn),或者被迫終止貸款。提前變現(xiàn)會(huì)給銀行帶來損失,終止貸款會(huì)阻礙正常的社會(huì)投資活動(dòng),因此整個(gè)社會(huì)的福利下降了。如果能夠及時(shí)為銀行提供足夠的流動(dòng)性,就可以避免這種損失。存款保險(xiǎn)提供了一種救助機(jī)制,發(fā)揮最后貸款人功能,用保險(xiǎn)基金向問題銀行進(jìn)行必要的救助,緩解流動(dòng)性需求壓力。尤其是在銀行發(fā)生擠兌的時(shí)候,存款保險(xiǎn)是提供流動(dòng)性非常理想的一種辦法,不但可以防止沒有流動(dòng)性需求的儲(chǔ)戶提款,而且相對于政府提供流動(dòng)性而言更加及時(shí)。1.4有助于完善金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制在金融市場上存在著信息不對稱現(xiàn)象,導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立,通過對銀行的監(jiān)督,可以有效克服道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇,防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)有利于完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制?，F(xiàn)實(shí)中,政府總是傾向于延遲關(guān)閉問題銀行,其中一個(gè)擔(dān)憂就是怎樣處理破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)債。存款保險(xiǎn)對破產(chǎn)銀行資產(chǎn)清算,債務(wù)的處理都做出了適當(dāng)?shù)陌才?這樣關(guān)閉問題銀行就沒有后顧之憂,有利于經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場。2中國需要建立“明確”的存款保險(xiǎn)2.1銀行經(jīng)營管理水平不高當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為社會(huì)負(fù)荷過重,資產(chǎn)質(zhì)量較差,資本金嚴(yán)重不足,帳外經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營活動(dòng)屢禁不止,經(jīng)濟(jì)效益欠佳,虧損面擴(kuò)大。首先,高比例不良貸款大大削弱了銀行的流動(dòng)性和支付能力,孕育著支付危機(jī)和擠兌風(fēng)潮。其次,銀行經(jīng)營管理水平不高,利潤下降,虧損增加,自我留利和充實(shí)資本金能力差,嚴(yán)重影響銀行業(yè)今后的自我發(fā)展和穩(wěn)健運(yùn)營。最后,銀行帳外經(jīng)營和違規(guī)活動(dòng)屢禁不止。有關(guān)稽核調(diào)查結(jié)果顯示,一些金融機(jī)構(gòu)通過虛開存單、帳內(nèi)轉(zhuǎn)賬外等手段,帳外發(fā)放貸款及違規(guī)提供保函,特別是在貸款管理中存在各種違規(guī)問題,如審貸未分離、越權(quán)審批、貸款擔(dān)保的有效性差等,有的已經(jīng)造成巨大損失。2.2中小銀行同國有銀行競爭條件不公平非國有中小銀行的發(fā)展具有重要作用:它能夠促進(jìn)競爭,提高國有銀行效率,推動(dòng)其市場化改革;增加城鄉(xiāng)就業(yè);為城鄉(xiāng)居民提供便捷的金融服務(wù)等。然而,它最重要的功能是為中小企業(yè)提供融資、支持非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展。非國有中小銀行發(fā)展應(yīng)當(dāng)適應(yīng)非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融支持需求的客觀需要。我國金融體系改革的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的多種金融機(jī)構(gòu)并存的商業(yè)銀行體系,以形成競爭局面,提高金融運(yùn)行效率。然而,新建立的中小銀行同國有銀行的競爭條件是不公平的。國有商業(yè)銀行有國家作后盾,且規(guī)模比較大,在競爭中擁有非本質(zhì)優(yōu)勢。在這種條件下,中小銀行由于沒有國家作后盾,信譽(yù)自然受到影響,在業(yè)務(wù)開展中也就處于不利地位。在海南發(fā)展銀行倒閉后,中小銀行信譽(yù)問題更受到社會(huì)廣泛的關(guān)注。南方許多大城市有些居民將存在中小銀行的存款轉(zhuǎn)移到了國有大銀行。我國的城鄉(xiāng)信用社發(fā)展了十多年,雖數(shù)量眾多,但規(guī)模小得可憐,究其原因,信譽(yù)低恐怕是一個(gè)不可忽視的原因。因此,國家有必要為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競爭環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度能夠淡化國有銀行非本質(zhì)的優(yōu)勢,促進(jìn)公平競爭,進(jìn)而提高市場效率,這樣,銀行服務(wù)質(zhì)量的高低就成了競爭獲勝的條件,銀行業(yè)也會(huì)更富有活力。2.3監(jiān)管制度尚不完善,監(jiān)管力度不夠,導(dǎo)致監(jiān)管做科學(xué)技術(shù)的不斷變化,利率管制、金融管制逐步放松,使得金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),新的金融工具不斷被引入金融領(lǐng)域,如金融衍生商品市場,這些無疑會(huì)給金融體系的安全穩(wěn)定帶來新的問題。這些創(chuàng)新工具,已使商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別越來越模糊,銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都在從事著類似的金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在越來越多的中介業(yè)務(wù)不是通過機(jī)構(gòu),而是通過市場進(jìn)行的,而且即便是通過機(jī)構(gòu)進(jìn)行的,也不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映。金融體系發(fā)展的一切已不能從中央銀行收集的數(shù)據(jù)中全面反映出來,衡量金融活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方法也不再那么可靠。特別需要指出的是,一些創(chuàng)新工具往往被用作逃避監(jiān)管的手段,不少新業(yè)務(wù)活動(dòng)更多的是出于市場投機(jī)目的。因此,客觀要求中央銀行加強(qiáng)監(jiān)管。然而,目前我國中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管尚存在制度、手段等方面的缺陷,監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性,監(jiān)管措施辦法缺乏整體配套,且與日趨復(fù)雜的微觀金融活動(dòng)適應(yīng)性差,監(jiān)管范圍多限于表內(nèi)業(yè)務(wù),對風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)重視不夠,監(jiān)管力度不足,監(jiān)管人員整體素質(zhì)欠佳。另外,我國中央銀行集貨幣政策執(zhí)行者、銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管者和破產(chǎn)銀行處置者于一身,其責(zé)任顯然繁重不堪。尤其是在中央銀行決定跨區(qū)設(shè)置后,過去實(shí)行的垂直監(jiān)管顯然受到影響。事實(shí)也證明,中央銀行的金融監(jiān)管嚴(yán)重不力。在對破產(chǎn)銀行處置方面,中央銀行更是缺乏經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范,也缺乏必要人力,疲于應(yīng)付。因此,有必要通過建立存款保險(xiǎn)制度,使相應(yīng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的又一重要的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和破產(chǎn)銀行處置機(jī)構(gòu),承擔(dān)大量具體細(xì)致的監(jiān)管和處置工作,成為中央銀行對商業(yè)銀行監(jiān)管的補(bǔ)充。2.4商業(yè)銀行主要以0.2資金為主,中央作為銀行的“援救貸款”在我國,政府與銀行尤其是國有銀行之間存在隱性的合約關(guān)系,銀行在政府的庇護(hù)下進(jìn)行經(jīng)營,政府承擔(dān)著銀行倒閉給存款人造成的損失的責(zé)任。因此,當(dāng)一家銀行發(fā)生清償力危機(jī)時(shí),政府為了穩(wěn)定公眾信心避免單一銀行擠兌風(fēng)波演化為系統(tǒng)性銀行危機(jī),一般會(huì)極力進(jìn)行援助。政府救助出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行,通常有兩種方法:一種是運(yùn)用財(cái)政資金,償付公眾存款。但是,由于財(cái)政資金多來源于稅收收入,以納稅人的稅收收入償付因銀行經(jīng)營管理不善所造成的存款人的損失有失公平原則。更為重要的是,財(cái)政性資金承擔(dān)著提供公共產(chǎn)品、增進(jìn)社會(huì)福利的重要職責(zé),資金有限且用途固定。因此,以財(cái)政性資金彌補(bǔ)銀行的支付缺口有失公平。另一種就是中央銀行的援救貸款。中央銀行作為”銀行的銀行”,在某種程度上擔(dān)當(dāng)最后貸款人的角色。當(dāng)某一銀行資金周轉(zhuǎn)困難,發(fā)生支付危機(jī),且通過同業(yè)拆借或其他途徑仍不能有效解決時(shí),中央銀行出于保護(hù)整個(gè)金融體系安全穩(wěn)定的考慮,一般要對其提供再貸款,以幫助其渡過難關(guān)。由此往往造成銀行在資金上過分依賴于中央銀行,使中央銀行利用三大操作工具來實(shí)施貨幣政策的有效性受到影響,加大了其維持幣值穩(wěn)定和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的成本,甚至引發(fā)嚴(yán)重的通貨膨脹。而存款保險(xiǎn)制度的建立為銀行融通資金開辟了另一途徑,可以減輕商業(yè)銀行對中央銀行的資金需求壓力,促使央行貨幣政策有效實(shí)施。3我國應(yīng)建立適合我國實(shí)際的存款保險(xiǎn)制度在不同國家,存款保險(xiǎn)制度的具體運(yùn)做不盡相同,我國應(yīng)在借鑒國外現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上,結(jié)合自己的國情,建立適合我國的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的模式具體構(gòu)建如下:3.1政府主導(dǎo)下的垂直領(lǐng)導(dǎo)型目前世界上存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置可以分為三種類型:官辦型,由政府獨(dú)資建立;官方與銀行合辦型,由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資建立;銀行同業(yè)型,由金融機(jī)構(gòu)出資建立。根據(jù)我國國情,在中央政府財(cái)務(wù)有限的情況下,較為可行的方案是由政府和銀行業(yè)共同出資建立官方與銀行合辦型存款保險(xiǎn)公司,由政府授權(quán)給人民銀行直接領(lǐng)導(dǎo)和管理。機(jī)構(gòu)設(shè)置的具體模式可以是:在中國人民銀行總行設(shè)立國家存款保險(xiǎn)公司,在九大分行設(shè)立分公司,在中心以行設(shè)立支公司,在縣(市)支行設(shè)立分理處。各級(jí)公司(分理處)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)投保機(jī)構(gòu)的日常管理,并接受上一級(jí)公司委托的業(yè)務(wù)。下級(jí)公司(分理處)的業(yè)務(wù)受上級(jí)公司的領(lǐng)導(dǎo),上級(jí)公司要對下級(jí)公司(分理處)的存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供信譽(yù)、資金及咨詢服務(wù)。該組織體系實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。它既隸屬于中國人民銀行,服從人行的領(lǐng)導(dǎo)和控制,各級(jí)人行又具有相對獨(dú)立性,有自己一套完整的業(yè)務(wù)處理程序的原則,特別是在保險(xiǎn)資格的審查、保險(xiǎn)費(fèi)的收取以及保險(xiǎn)賠償?shù)确矫?可以發(fā)揮較大的作用。將來,隨著我國金融體制改革的推進(jìn),可將存款保險(xiǎn)公司從中國人民銀行體系中獨(dú)立出來,增加其操作管理的獨(dú)立性,將其發(fā)展成為一個(gè)具有金融監(jiān)管和金融保障功能的復(fù)合型公司。3.2空間地域原則實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為基本原則,即保險(xiǎn)對象的確定以其所在空間地域?yàn)樵瓌t。按照這一原則,存款保險(xiǎn)對象應(yīng)包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款類金融機(jī)構(gòu)。我國金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)決定了投保機(jī)構(gòu)的選擇同國外有所區(qū)別:3.2.1將其納入到存款保險(xiǎn)制度的目的,在一定程度上將其作為一個(gè)完整的體系我國國有獨(dú)資的商業(yè)銀行是否納入存款保險(xiǎn)體系是確定我國存款保險(xiǎn)范圍的核心問題。如果將國有商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)組織來看待的話,就需要它們?yōu)樽约旱男袨槌袚?dān)責(zé)任,而不是繼續(xù)依賴國家,滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此有必要將它們納入存款保險(xiǎn)體系。如果將建立存款保險(xiǎn)制度的目的擴(kuò)展到監(jiān)管與處置等方面,則進(jìn)一步看出將國有商業(yè)銀行納入存款保險(xiǎn)體系的重要意義。很顯然,在國有獨(dú)資商業(yè)銀行占絕對統(tǒng)治地位的現(xiàn)實(shí)情況下,沒有國有商業(yè)銀行參與的存款保險(xiǎn)體系絕不是一個(gè)完整的體系。此外,如不將國有商業(yè)銀行納入存款保險(xiǎn)體系,等于這些銀行不繳納保險(xiǎn)金即享受政府的存款保險(xiǎn),對其他銀行來說,有其不公平之處。3.2.2從股權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方面相似的銀行我國現(xiàn)有的若干區(qū)域性發(fā)展銀行,民營銀行,城市商業(yè)銀行或合作銀行,在股權(quán)結(jié)構(gòu)和管理上相似,可歸為股份制銀行一類。這些股份制銀行經(jīng)營比較健康,運(yùn)做比較規(guī)范,應(yīng)將符合資格的各銀行全部納入存款保險(xiǎn)體系。3.2.3將個(gè)人信用納入國家的存款保險(xiǎn)體系我國城鄉(xiāng)信用社數(shù)量多,分布廣,單個(gè)規(guī)模小,不規(guī)范運(yùn)作的現(xiàn)象相當(dāng)普遍,許多信用社處境艱難,整個(gè)系統(tǒng)已蘊(yùn)藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下,如不加鑒別地將所有信用社納入國家的存款保險(xiǎn)體系,可能意味著將信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到存款保險(xiǎn)這一尚且脆弱的系統(tǒng)中,使其不堪重負(fù),甚至中途夭折?？梢越梃b美國FDIC對申請成為會(huì)員的銀行進(jìn)行資格審查的辦法,采取自愿申請、嚴(yán)格審查的辦法逐步吸收信用社于存款保險(xiǎn)體系之內(nèi)。審查內(nèi)容包括歷史業(yè)績、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、收益前景、管理體制等。3.2.4納入國家的存款保險(xiǎn)體系對經(jīng)營人民幣存款業(yè)務(wù)的外資銀行,可考慮采取申報(bào)審核的方式,有條件地將其納入國家的存款保險(xiǎn)體系。中外合資銀行在性質(zhì)上屬于股份制銀行一類,因此應(yīng)全部納入存款保險(xiǎn)體系。3.2.5海外機(jī)構(gòu)的參保我國銀行風(fēng)險(xiǎn)較大、國際信譽(yù)一般,而建立存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)海外分支機(jī)構(gòu)的國際信譽(yù),因此,本著增強(qiáng)銀行的國際競爭力的原則,銀行海外分支機(jī)構(gòu)也應(yīng)參加國內(nèi)的存款保險(xiǎn)體系,但在國外已參加存款保險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)排除在外。3.2.6關(guān)于參保方式由于信托投資公司不得吸收存款,因而可以不把信托投資公司納入存款保險(xiǎn)體系,但信托投資公司應(yīng)加快改革,以盡快從存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域退出。各國存款保險(xiǎn)的參加方式基本上有三種形式:第一種是強(qiáng)制保險(xiǎn),即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,如日本、加拿大等國。第二種是自愿投保方式,如德國、意大利等國。第三種是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合,如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn),非聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。鑒于目前我國銀行及居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差,如果采取自愿投保方式,一些銀行尤其是國有銀行出于對保險(xiǎn)成本的考慮,可能不愿參加存款保險(xiǎn)。因此,我國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的方式,即要求符合資格的存款機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性加入保險(xiǎn)體系。3.3城鄉(xiāng)市場的對于問題的解決對策存款保險(xiǎn)制度對我國來講是一種新事物,其建立應(yīng)該有一個(gè)不斷探索、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、不斷完善的過程。在實(shí)施步驟上,結(jié)合我國的實(shí)際情況,我主張采取先試點(diǎn)再推廣的步驟,待取得經(jīng)驗(yàn)、條件成熟后再推廣到全國。在試點(diǎn)過程中,僅對符合資格的城鄉(xiāng)信用社建立存款保險(xiǎn)制度。選擇城鄉(xiāng)信用社作為試點(diǎn)的主要理由是:第一,盡管不少城市開始建立城市合作銀行試點(diǎn),農(nóng)村也在組建農(nóng)村合作銀行,但城鄉(xiāng)信用社仍在較長時(shí)期內(nèi)大量存在。第二,城鄉(xiāng)信用社屬于集體性金融組織,一般規(guī)模較小,其抵御風(fēng)