貴州銀行盈利模式探索

III貴州銀行盈利模式探索摘要：通過(guò)這篇文章針對(duì)貴州商業(yè)銀行的盈利的方式，對(duì)貴州銀行收益和損失的情況和工作情況進(jìn)行了調(diào)查，且深入研究了銀行取得利得方式所面臨的困難和挫折。就中國(guó)現(xiàn)階段的銀行發(fā)展而言，商業(yè)銀行面臨的困難和增加銀行收益的方法應(yīng)該是傳統(tǒng)的以利差為主的發(fā)展方式。所以中國(guó)的銀行應(yīng)該更加發(fā)展創(chuàng)新，增加自己的創(chuàng)新能力，從而增加自己的能力和水平，將古典的利得方式轉(zhuǎn)化為先進(jìn)的創(chuàng)新型方式。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；利差主導(dǎo)型；多元化經(jīng)營(yíng)型；中間業(yè)務(wù)

TheexplorationoftheprofitmodeloftheBankofGuizhouAbstract:ThisarticleinvestigatesthebenefitsandlossesoftheBankofGuizhou,andstudiesthedifficultiesandsetbacksofthebank'sgainsinthewaythatthecommercialbanksgainprofit.AsfarasChina'sbankingdevelopmentisconcerned,thedifficultiesfacedbycommercialbanksandthewaytoincreasebankreturnsshouldbethetraditionalwayofdevelopmentbasedonspreads.Therefore,China'sbanksshoulddevelopmoreinnovation,increasetheirinnovationability,increasetheirabilityandlevel,andtransformtheclassicalgainsintoadvancedandinnovativeways.Keywords:Commercialbanks;profitmodel;spreadsdominated;diversifiedbusiness;intermediarybusiness.

目錄1540_WPSOffice_Level11分析方式和分析原因 18189_WPSOffice_Level21.1研究背景及研究意義 18189_WPSOffice_Level31.1.1研究背景 123508_WPSOffice_Level31.1.2研究意義 123508_WPSOffice_Level21.2研究?jī)?nèi)容和研究方法 215339_WPSOffice_Level31.2.1研究?jī)?nèi)容 215359_WPSOffice_Level31.2.2研究方法 22346_WPSOffice_Level31.文獻(xiàn)梳理法 228200_WPSOffice_Level32.實(shí)地調(diào)研法 28189_WPSOffice_Level12貴州銀行盈利模式的現(xiàn)狀

315339_WPSOffice_Level22.1貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀 331647_WPSOffice_Level32.1.1資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模分析 330743_WPSOffice_Level32.1.2收入結(jié)構(gòu)分析 417797_WPSOffice_Level32.1.3資本結(jié)構(gòu)分析 515359_WPSOffice_Level22.2貴州銀行面臨的沖擊 616487_WPSOffice_Level32.2.1金融與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)并行 625393_WPSOffice_Level32.2.2存款業(yè)務(wù) 723508_WPSOffice_Level13貴州銀行盈利模式存在的問(wèn)題

82346_WPSOffice_Level23.1過(guò)度依賴(lài)?yán)⑹杖?，造成銀行收入來(lái)源單一

828200_WPSOffice_Level23.2中間業(yè)務(wù)規(guī)模增大但是占比較低

831647_WPSOffice_Level23.3中間業(yè)務(wù)傾向于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

830743_WPSOffice_Level23.4新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不夠

915339_WPSOffice_Level14有關(guān)貴州銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議與對(duì)策

1017797_WPSOffice_Level24.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

1016487_WPSOffice_Level24.2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1025393_WPSOffice_Level24.3提高金融服務(wù)水平

1118865_WPSOffice_Level24.4細(xì)化市場(chǎng)，提供差異化服務(wù) 1119974_WPSOffice_Level24.5大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 1115359_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 12銀行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)取得原因進(jìn)行深入的探討。1.2研究?jī)?nèi)容和研究方法1.2.1研究?jī)?nèi)容本文通過(guò)理論分析和市場(chǎng)調(diào)研相結(jié)合的方法，來(lái)探究貴州銀行的盈利模式。本篇文章在第一章對(duì)分析方式和分析原因進(jìn)行了探討。在第二章通過(guò)對(duì)貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀的分析，指出其存在的問(wèn)題，得出制約貴州銀行發(fā)展的主要因素，讓本篇文章末尾做出的建議和意見(jiàn)對(duì)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題有所幫助，對(duì)貴州銀行取得利潤(rùn)的方式進(jìn)行調(diào)整的意見(jiàn)將在第三章提出。1.2.2研究方法1.文獻(xiàn)梳理法首先針對(duì)了貴州銀行的盈利模式始終未得到一定的改善并暴露出許多問(wèn)題上進(jìn)行分析，對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展趨勢(shì)和建議進(jìn)行研究。然后針對(duì)這些問(wèn)題提出自己的研究方法和解決方案。2.實(shí)地調(diào)研法筆者通過(guò)身臨其境的與貴州銀行員工進(jìn)行深入交談，掌握第一手資料。該方法的優(yōu)點(diǎn)在于內(nèi)容生動(dòng)直觀，能在短時(shí)間內(nèi)獲得較為準(zhǔn)確的調(diào)研信息。2貴州銀行盈利模式的現(xiàn)狀

貴州銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率在2015年底與2014年底相同1.27%（通過(guò)與員工交流實(shí)地調(diào)研得知）。貴州銀行的主要收入來(lái)自于以利差為主的運(yùn)行方式，它占到了總收入的66%左右。貸款、券投資、存放央行、存放和拆放同業(yè)這幾個(gè)方面組成了現(xiàn)在商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。第一大利潤(rùn)取得來(lái)自于2011年上市銀行發(fā)放塾款，這一大利潤(rùn)占到了總比的70%左右，在總比中占到利潤(rùn)取得14%的是債券投資，而在總比中占到6%的是存放中央銀行款項(xiàng)。在最近幾年中，非利差收入的增長(zhǎng)使它在總比中占到了越來(lái)越大的份額，貴州銀行在經(jīng)歷了2008年金融危機(jī)后，意識(shí)到了非利差的利潤(rùn)取得可以有效的使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展更加全面，非利差還有著占用資金少、收入多元化、受經(jīng)濟(jì)周期影響小的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力具有著重要作用，所以很多銀行都把非利差模式列入了收入最大化的重要點(diǎn)。在非利差模式中，最主要的因素是中間業(yè)務(wù)，將先分析中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)取得的作用，再研究非利差模式對(duì)銀行的作用。上市銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況在中間業(yè)務(wù)收入中，不斷提升和發(fā)展，但是在最近的5年里，中間業(yè)務(wù)的提升速率和水平并沒(méi)有得到很平穩(wěn)的增長(zhǎng)和發(fā)展，在2012年中，中間業(yè)務(wù)的提升一度到達(dá)了1/2，但是到了2013年，提升速度快速下降，出現(xiàn)了回車(chē)的現(xiàn)象。2.1貴州銀行盈利模式現(xiàn)狀2.1.1資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模分析2013-2017五年內(nèi)貴州銀行名下資產(chǎn)負(fù)債情況(數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州銀行年度報(bào)表）2013年2014年2015年2016年2017年資產(chǎn)總額（百萬(wàn)）222,906312,211442,621575,531731,107負(fù)債總額（百萬(wàn)）209,495290,345412,192545,738681,276資產(chǎn)負(fù)債率93.97%92.89%93.13%93.61%93.19%從以上所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中可以得出這樣的結(jié)論，即貴州銀行近五年的負(fù)債、資產(chǎn)規(guī)模都在逐步的增加，資產(chǎn)由2013年的2229.06億，增加到2017年的7311.07億，資產(chǎn)增長(zhǎng)幅度接近4倍。但是資產(chǎn)負(fù)債率卻一直穩(wěn)定在93%至94%左右，這證明了貴州銀行的資產(chǎn)主要是由于負(fù)債形式產(chǎn)生的，貴州銀行吸收存款的能力穩(wěn)步增加，也能夠讓銀行的放貸資產(chǎn)增加，由于較大的存、貸利差的狀況下，貴州銀行獲取的盈利同樣會(huì)比較高。但是，高額的收益也對(duì)應(yīng)的高額的風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)行業(yè)不景氣的現(xiàn)象，那么就會(huì)出現(xiàn)巨額的壞賬。所以這就需要貴州銀行采用多元化的發(fā)展、來(lái)規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。2.1.2收入結(jié)構(gòu)分析表3.12013-2017年五年內(nèi)貴州銀行名下收入情況（單位：百萬(wàn)）年限2013年2014年2015年2016年2017年?duì)I業(yè)性收入額823610212114561348414722利息凈收入額624674348552948810559利息凈收入額占比75.83%72.80%74.65%70.37%71.65%手續(xù)費(fèi)及傭金收入額16452081298436593961手續(xù)費(fèi)及傭金收入額占比19.96%20.38%26.05%27.14%26.89%凈利潤(rùn)額28413781458253935452(數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州銀行年度報(bào)表）在上面的表格當(dāng)中，我們能夠清晰地分析到，貴州銀行五年以來(lái)的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)水平值趨于一種穩(wěn)定狀態(tài)，從2013年到2017年這五年的趨勢(shì)之中，我們看到從82.36億元上漲到147.22億元，其中增長(zhǎng)的幅度可以達(dá)到百分之七十八點(diǎn)七五。其中業(yè)務(wù)的凈利息是營(yíng)業(yè)收入的重要收入組成部分，在2013年到2017年期間，貴州銀行在凈利息上的收入呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，增長(zhǎng)的速度和幅度非常大，達(dá)到了68.93%。但是可以明顯的得出，貴州銀行凈利息收入額占比的降低也是非常顯而易見(jiàn)的結(jié)論，由75.83%降低到70.37%，出現(xiàn)這種狀況的原因是由英航業(yè)務(wù)拓展自身的中間業(yè)務(wù)，從而造成貴州銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入的提高。也就是說(shuō)下降的主要原因在于存貸款利息的差值減小，銀行利息收入不斷減少。貴州銀行的中間業(yè)務(wù)如今主要倚靠給消費(fèi)民眾提供服務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)用和獲取傭金。由表2中的數(shù)據(jù)我們能夠看出，自2013年至2017年，貴州銀行手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入在不斷的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)的幅度很好地說(shuō)明了貴州銀行現(xiàn)階段正在尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，并努力將其發(fā)展為收入的主要來(lái)源。截止至2017年年度，手續(xù)費(fèi)及傭金所占營(yíng)業(yè)收入的總比值已經(jīng)達(dá)到了26.89%，雖然比上年有所降低，但縱觀5年的數(shù)據(jù)我們能夠看出貴州銀行中間業(yè)務(wù)收入對(duì)總營(yíng)業(yè)收入已經(jīng)貢獻(xiàn)了較大的力量。貴州銀行一直秉持著以為客戶服務(wù)和滿足客戶要求為中心，慢慢的連續(xù)不斷的深化銀行的業(yè)務(wù)改革以及提倡和堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，不斷地提高加強(qiáng)自身的優(yōu)點(diǎn)，改善缺點(diǎn)。加大力度發(fā)展具有創(chuàng)新性的新型理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)范銀行面對(duì)群眾的金融服務(wù)環(huán)節(jié)，多方面改善現(xiàn)存的問(wèn)題，來(lái)促進(jìn)個(gè)人銀行或者網(wǎng)上銀行等一些業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。2.1.3資本結(jié)構(gòu)分析表2.22013-2017年五年內(nèi)貴州銀行名下貸款存款明細(xì)（單位：億元）年限2013年2014年2015年2016年2017年存款額1638.461936.332184.262457.422673.48貸款額1201.341389.331583.551832.461934.47貸存比例73.32%71.75%72.49%74.57%72.36%凈資本回報(bào)率21.45%22.67%21.92%18.93%17.49%(數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州銀行年度報(bào)表）貴州銀行的副占主要從存款水平中看出，資產(chǎn)則從貸款水平中看出。從表3中我們能夠看出，貴州銀行近年來(lái)存款與貸款金額都在逐年上升，存款的上升速度尤為明顯，貴州銀行的存款提升因素主要來(lái)源于金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)上面列表我們可以看得出來(lái)，在2013年到2017年這五年期間，銀行的存款金額將近上漲了63.17%。在貸款方面，中小型的貸款連年增多使得貴州銀行貸款金額不斷增長(zhǎng)，截止至2017年已達(dá)到了1934.47億元，比2013年增長(zhǎng)了61.02%。大多數(shù)人都知道，銀行本身資產(chǎn)的獲益大多依靠貸款，也就是說(shuō)貸存比的多少直接反映了收益情況，我們?cè)谏厦娴谋碇锌梢院茌p易的發(fā)現(xiàn)，從2013年至2017年，貴州銀行的貸存比適中保持在70%以上，這說(shuō)明貴州銀行再貸款與存款之間的關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定，收益也相對(duì)平穩(wěn)。2017年，貴州銀行的凈資本回報(bào)率僅有17.49%，與上年相比降低了1.44%，其主要由于銀行利息收入增長(zhǎng)緩慢，導(dǎo)致了貴州銀行資本回報(bào)率較低。表2.32013到2017年五年間貴州銀行貸款結(jié)構(gòu)表項(xiàng)目20132014201520162017公司貸款額766.47827.15903.42935.631034.53票據(jù)貼現(xiàn)12.4213.9815.0732.4526.79個(gè)人貸款額278.43367.54467.29603.55642.56貸款額1057.331208.671381.291571.631703.89公司貸款額占比72.49%68.44%65.40%59.54%60.72%個(gè)人貸款額占比26.33%30.42%34.08%38.41%37.71%(數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州銀行年度報(bào)表）總結(jié)上表所顯示的數(shù)據(jù)，針對(duì)貴州銀行貸款方面來(lái)說(shuō)公司貸款業(yè)務(wù)是該銀行的主要貸款業(yè)務(wù)，并且從數(shù)據(jù)上來(lái)看，比重在逐年減小，造成這一現(xiàn)象的主要原因在于市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)加劇，從而市場(chǎng)份額減少。其次我們能從表中看出，貴州銀行公司貸款與個(gè)人貸款的差值在逐漸減小，這說(shuō)明個(gè)人類(lèi)的小型貸款業(yè)務(wù)在近年來(lái)應(yīng)當(dāng)成為貴州銀行的主要業(yè)務(wù)。截止到2017年年底，貴州銀行個(gè)人貸款增加了39.01億元，增長(zhǎng)了6.07%。這其中的主要原因經(jīng)分析為我國(guó)上年金融行業(yè)下滑導(dǎo)致。根據(jù)上面舉出的三個(gè)例子可以看得出來(lái)，2017年整個(gè)年份貴州銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)保持著比較平衡的發(fā)展，在貴州省內(nèi)，形形色色的存款類(lèi)型的服務(wù)占到的市場(chǎng)份額越來(lái)越多了。隨著貴州銀行的不停發(fā)展，現(xiàn)有的各類(lèi)型服務(wù)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)型，朝著更好的方向不斷發(fā)展，并且根據(jù)市場(chǎng)行情，不斷調(diào)整發(fā)展的方向，增大投資類(lèi)業(yè)務(wù)所占的比重。在營(yíng)業(yè)收入方面，非利息類(lèi)收入逐年增長(zhǎng)。在客戶構(gòu)成方面，小微客戶比例不斷提升，尤其在2017年，客戶體積增長(zhǎng)取得了一定的突破，手機(jī)銀行客戶顯著提升。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，貴州銀行加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，建立風(fēng)險(xiǎn)管理檔案，優(yōu)化成本管理與風(fēng)險(xiǎn)控制管理，保持銀行資產(chǎn)質(zhì)量出在可控范圍內(nèi)發(fā)展。盡管貴州銀行的資產(chǎn)水平不斷提升，各類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展也稱(chēng)良好態(tài)勢(shì)，但是就目前狀況來(lái)說(shuō)，利息類(lèi)收入仍是貴州銀行的主要收入來(lái)源，因此貴州銀行還仍處在傳統(tǒng)銀行與新形勢(shì)銀行的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，不過(guò)隨著各類(lèi)服務(wù)的不斷發(fā)展，貴州銀行也在逐漸摒棄傳統(tǒng)的銀行模式，不斷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。2.2貴州銀行面臨的沖擊2.2.1金融與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)并行傳統(tǒng)銀行的模式在舊的金融市場(chǎng)中由于其較好的信譽(yù)與較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力得以較好的被推廣。而在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)如此發(fā)達(dá)的今天，很多領(lǐng)域都選擇了借助互聯(lián)網(wǎng)尋求發(fā)展，移動(dòng)金融服務(wù)的單位為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)在于效率高、成本低、容易普及，并且面對(duì)新形勢(shì)、新產(chǎn)品、新發(fā)展應(yīng)對(duì)速度較快，其主要優(yōu)勢(shì)目前體現(xiàn)在支付、存款兩個(gè)方面。表2.42017年的互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r表交易規(guī)模同比增速網(wǎng)絡(luò)端銀行1503.54萬(wàn)億34%手機(jī)端銀行54.24萬(wàn)億103%互聯(lián)網(wǎng)手段支付92304.1億60.4%P2P借貸3532.8億125.5%權(quán)益眾籌6.8億103.4%網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)342.2億274.5%移動(dòng)支付72394.3億305.4%(數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州銀行年度報(bào)表）互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的并行對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，最主要的影響在于支付方面。第三方移動(dòng)支付工具的誕生使得人們不受任何時(shí)間和空間的限制，在任何地點(diǎn)進(jìn)行支付。如支付寶、微信支付等就能夠?yàn)槿藗兲峁┺D(zhuǎn)賬、水電費(fèi)繳納、貸款償還等服務(wù)，并且在不斷的發(fā)展中已經(jīng)站穩(wěn)了腳跟，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的沖擊也越發(fā)強(qiáng)烈，市場(chǎng)份額逐年上升。在用戶方面，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前使用移動(dòng)支付的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了8億余人，滲透率大大提升。在交易方面，我國(guó)近年來(lái)移動(dòng)支付交易量也在逐年增加，可見(jiàn)第三方支付已經(jīng)對(duì)銀行的發(fā)展構(gòu)成了威脅。2.2.2存款業(yè)務(wù)我國(guó)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)不斷深入普及，新型的眾多互聯(lián)網(wǎng)公司不斷推成出新，一大批自營(yíng)的金融理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品利用較高的收益吸引客戶購(gòu)買(mǎi)，從而吸收了銀行大量的活期存款。在這些存款被吸收后，很大一部分又回到了銀行體系，但代價(jià)是銀行要為此支付更高的利率，由此造成貴州銀行成本增多，利潤(rùn)減少。

3貴州銀行盈利模式存在的問(wèn)題

3.1過(guò)度依賴(lài)?yán)⑹杖?，造成銀行收入來(lái)源單一

現(xiàn)如今的市場(chǎng)行情是，傳統(tǒng)的銀行貸款利息很高，在保持這種高水平的市場(chǎng)行情中，銀行業(yè)主要通過(guò)存款，并且由存款帶來(lái)利潤(rùn)的利潤(rùn)。所以，存款的多少會(huì)在很大的程度上影響到有關(guān)銀行貸款的市場(chǎng)份額，而且這些貸款利息一直以來(lái)都是我國(guó)銀行業(yè)獲取利潤(rùn)的主要來(lái)源。以我國(guó)上市的16家的銀行自2013-2017年五年內(nèi)的我們所調(diào)查的利息收入數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以了解到對(duì)銀行來(lái)說(shuō)利息收入仍然是主要的利潤(rùn)來(lái)源，在五年內(nèi)不斷呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示2013年貴州銀行在利息一環(huán)節(jié)的收入達(dá)到了2.37萬(wàn)億元，對(duì)比2008年，五年之內(nèi)它已經(jīng)增長(zhǎng)了兩倍之多；縱然這種依靠利息來(lái)獲取營(yíng)業(yè)額的收入比重在一年年的降低，但是一直到2017年，我們也可以很明顯的看出這種比重依然超過(guò)75%。因?yàn)檫@種利率市場(chǎng)化造成的沖擊，利息的不斷減小今后肯定會(huì)嚴(yán)重的打擊到銀行的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，所以需要銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，光靠這種單一利潤(rùn)來(lái)源，過(guò)分依賴(lài)存款貸款之間的利息收入差額的盈利方式是明顯不能持久的。

3.2中間業(yè)務(wù)規(guī)模增大但是占比較低

對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家和地方相對(duì)比較成熟的銀行體系來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)規(guī)模所占的銀行業(yè)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)比通常會(huì)超出40%，甚至對(duì)于一些傳統(tǒng)發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，這種利潤(rùn)結(jié)構(gòu)比會(huì)達(dá)到50%。例如美國(guó)，這個(gè)國(guó)家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入所占比的平均水平可以達(dá)到50%，其中花旗集團(tuán)尤為顯著，它的這一比例高達(dá)61.85%，這可以說(shuō)是銀行業(yè)的最高水平了。但是，就我國(guó)目前上市銀行中間業(yè)務(wù)的占比情況而言，雖說(shuō)民生銀行代表著我國(guó)中間業(yè)務(wù)占比的最高水平，但是也僅僅只有28.53%。雖說(shuō)我國(guó)在近幾年之中極大力度的發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而且也有較顯著的成果，但是和某些發(fā)達(dá)國(guó)和地區(qū)相比較，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)收入占比情況還是低得多。3.3中間業(yè)務(wù)傾向于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

通過(guò)對(duì)我國(guó)已經(jīng)上市的16家銀行分別的進(jìn)行中間業(yè)務(wù)占比情況的比較分析，我們可以看出，在貴州銀行中間業(yè)務(wù)之中，結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及其他代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)型的業(yè)務(wù)類(lèi)型占到的比例很大，多到五成左右。

我國(guó)銀行業(yè)所顯示的這種情況與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行業(yè)完全不同，與西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家內(nèi)大多數(shù)銀行相比，他們?cè)谥虚g業(yè)務(wù)收入里將重心存放在資金托管，理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)，金融債券，銀行投資，養(yǎng)老以及社會(huì)保險(xiǎn)這些項(xiàng)目中，從國(guó)外的銀行和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)上的不同加以分析，不難看出，目前我國(guó)的上市銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然很拘泥，局限于比較傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的類(lèi)型，但是發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)卻主要靠著興起的高收益的業(yè)務(wù)類(lèi)型獲益。

3.4新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不夠

貴州銀行一直以來(lái)盈利的模式都是利差盈利模式，雖然貴州銀行已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，也有了相應(yīng)的對(duì)策，但是并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，所以這就需要貴州銀行不斷的增強(qiáng)其金融服務(wù)與新產(chǎn)品的增加。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家一直以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是領(lǐng)先世界平均水平，在創(chuàng)新方面也在不斷的推陳出新。我國(guó)銀行雖然一直在追隨著歐美銀行的腳步，但是因?yàn)閲?guó)情的不同，歐美銀行的創(chuàng)新方式我們只能借鑒，這就需要我們不斷的增強(qiáng)金融的創(chuàng)新體制。新興中間業(yè)務(wù)的明顯缺點(diǎn)是面向客戶階層低、產(chǎn)品種類(lèi)少、回報(bào)率不高等。雖然值得肯定的是我國(guó)大部分商業(yè)銀行在這方面取得了一些成果，但是其中具有自身資本特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的新興業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品只占很少一部分，換句話說(shuō)，這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有很?chē)?yán)重的“模仿”現(xiàn)象。不僅如此，缺乏創(chuàng)新，生搬硬套國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)以及故意壓價(jià)促銷(xiāo)的惡性競(jìng)爭(zhēng)等缺陷對(duì)我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成很大影響，是我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的共同不足。4有關(guān)貴州銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議與對(duì)策

4.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

盡管貸款業(yè)務(wù)的盈利會(huì)逐步的下調(diào)，但是，貸款業(yè)務(wù)依然是貴州銀行未來(lái)的主要營(yíng)收方式，這就需要保持凈利差水平，以做到盈利模式的轉(zhuǎn)型，貴州銀行應(yīng)該以原有的貸款模式為基礎(chǔ)，著重加強(qiáng)貸款的質(zhì)量與收益。重點(diǎn)增強(qiáng)貴州銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善定價(jià)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)有差異的定價(jià)，利用系統(tǒng)內(nèi)部大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)體系，從而提前預(yù)估每筆貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀行自身發(fā)展，實(shí)現(xiàn)由社會(huì)金融資金模式向國(guó)家資金把控模式轉(zhuǎn)型是我國(guó)當(dāng)前的所有銀行想要完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。所以銀行在具體的做法上應(yīng)該優(yōu)化社會(huì)對(duì)資源配置，改變自身單一的收入模式，由提供收入儲(chǔ)存服務(wù)轉(zhuǎn)向提供社會(huì)資金整合服務(wù)，從而豐富自己的盈利模式，打造一個(gè)提供全方位，多層次服務(wù)的商業(yè)銀行。適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)，擴(kuò)寬新業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道，采取各種措施完善傳統(tǒng)融資的實(shí)現(xiàn)方式，為多元化經(jīng)營(yíng)服務(wù)奠定基礎(chǔ)，做到既能全面增加經(jīng)營(yíng)中的關(guān)注度，也能完成多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展，才稱(chēng)得上是盈利模式的完美轉(zhuǎn)型。例如在個(gè)人的自身理財(cái)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行需求擴(kuò)充。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的收入擴(kuò)充來(lái)說(shuō)尤為重要，隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求不斷攀升?，F(xiàn)代人，尤其是年輕人，生活節(jié)奏較快，除金融行業(yè)從業(yè)者外，大多數(shù)人并沒(méi)有足夠的時(shí)間系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財(cái)。貴州銀行可以從該切入點(diǎn)入手，為這類(lèi)人群提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。對(duì)于貴州省來(lái)說(shuō)，貴州銀行可通過(guò)電話、短信、網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，這類(lèi)服務(wù)附加值較高。貴州銀行可為客戶提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理定期與客戶聯(lián)系，讓客戶了解最新的金融動(dòng)態(tài)與理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)，在客戶有理財(cái)需求時(shí)，主動(dòng)上門(mén)咨詢，省去了撒網(wǎng)式營(yíng)銷(xiāo)的成本，同時(shí)這種方式極大的提高了客戶對(duì)銀行的好感度。4.2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與需求的現(xiàn)狀，貴州銀行有必要加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓寬力度，提供多元化金融服務(wù)。貴州銀行本質(zhì)上作為一個(gè)信用中介的，本身?yè)碛袛?shù)不勝數(shù)的客戶資源，可以相對(duì)準(zhǔn)確的評(píng)估客戶的信用情況，在拓寬自身中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，提高創(chuàng)新能力立足于客戶需要開(kāi)展新興中間業(yè)務(wù)，有利于銀行形成良好的信譽(yù)與形象，才能夠做到吸引和鞏固顧客群體，久而久之形成了一個(gè)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的良性循環(huán)。

4.3提高金融服務(wù)水平

對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)致地劃分并提供不同服務(wù)對(duì)于適應(yīng)社會(huì)的快速發(fā)展很有必要。舉例來(lái)說(shuō)，可以把客戶年齡、收入、資金規(guī)模乃至生活城市作為細(xì)分市場(chǎng)的一個(gè)方法?？蛻羧后w對(duì)不同服務(wù)有著差異化要求的原因是不同客戶群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把握和回報(bào)的期待各不相同。例如，年輕客戶大多不懼風(fēng)險(xiǎn)且對(duì)回報(bào)具有較高期待，從而選擇激進(jìn)的投資策略的概率較大，恰恰相反，老年客戶不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，更期望穩(wěn)定的收入；中低端階層的客戶往往寄托希望于通過(guò)銀行產(chǎn)品獲得資產(chǎn)上的增值，而高端階層客戶對(duì)銀行產(chǎn)品背后的服務(wù)有著更多的要求，希望借此獲得相關(guān)的建議來(lái)恰當(dāng)管理個(gè)人資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)中央關(guān)于扶植中小企業(yè)金融服務(wù)的政策，加大此方面的投資，從而建立更加完善、針對(duì)性更強(qiáng)的服務(wù)。4.4細(xì)化市場(chǎng)，提供差異化服務(wù)現(xiàn)如今其他各類(lèi)商業(yè)銀行已逐漸進(jìn)入貴州省，縱觀所有商業(yè)銀行不難發(fā)現(xiàn)其同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，各銀行所提供的服務(wù)大徑相同，因此在客戶面對(duì)選擇時(shí)，僅依靠收益率來(lái)決定投向哪家銀行，選擇較為盲目。在如今的市場(chǎng)環(huán)境下，若貴州銀行能對(duì)金融市場(chǎng)及金融商品進(jìn)行細(xì)分，提供與其他銀行有差異的金融服務(wù)，則有利于增大客戶的選擇幾率，提升競(jìng)爭(zhēng)力。在金融市場(chǎng)中，不同客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不同，正對(duì)該問(wèn)題，貴州銀行同樣應(yīng)當(dāng)退出針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，以便應(yīng)對(duì)各階層客戶的需要，提高市場(chǎng)占有率。在這方面貴州銀行可借鑒美國(guó)花旗銀行的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)建立客戶收支基本信息等清單，判斷該客戶有可能有哪類(lèi)的金融服務(wù)需求。這都是貴州銀行盈利模式向前發(fā)展的良好思路。4.5大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)貴州銀行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方面的發(fā)展起步較晚，在該方面已與其他商業(yè)銀行有了一定的差距。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行