(完整版)農(nóng)村信用社農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法

農(nóng)村信用社農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法第一章總則第一條為加強(qiáng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法《中華人民共和國(guó)物權(quán)法、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法《農(nóng)戶貸款管理辦法》等法律法規(guī)及《農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（以下簡(jiǎn)稱《基本制度）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)戶貸款）是指縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱法人機(jī)構(gòu)）向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。第三條貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要并遵循安全性流動(dòng)性效益性的原則。第四條實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng)人發(fā)放信用貸款和保證擔(dān)保貸款。評(píng)級(jí)結(jié)果是對(duì)客戶準(zhǔn)入退出、核定授信額度、利率定價(jià)等的重要依據(jù)。信用等級(jí)由高到低分AAAAAAB要參考以下因素確定：-1-（一）借款人基本情況；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；（三）社會(huì)信譽(yù)狀況；（四）年凈收入；（五）資產(chǎn)負(fù)債狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況；（六）自有資金情況；（七）貸款本息償還情況。各級(jí)別的細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)由各法人機(jī)構(gòu)確定對(duì)級(jí)客戶不得辦理新增信用和保證擔(dān)保授信業(yè)務(wù)。第五條嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談面”度，貸人員應(yīng)借人、保詳講解同款，方權(quán)與義務(wù)做好面談?dòng)涗浢嬲動(dòng)涗洶ㄎ淖謭D片或影像等資料。第二章貸款條件、種類、期限、額度、利率及還款方式第六條借款人應(yīng)具備的基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的中華人民共和國(guó)公民；借款人年齡加貸款期限原則上不得超過(guò)65年；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。（二）戶籍所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）原則上在法人機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；-2-（三）貸款用途真實(shí)、明確、合法；（四）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備還款意愿和還款能力；申請(qǐng)保證貸款的，自有資金（包括自身存款、已投入于40%申請(qǐng)抵押貸款的，自有資金與申請(qǐng)貸款金額的比例占比不得低于30；生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目要提高自有資金比例。（五）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保（信用貸款除外；（六）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）無(wú)重大不良信用記錄（法人機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)，或雖有過(guò)不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請(qǐng)貸款前已全部?jī)斶€了不良信用；在鄰里或同行中口碑良好無(wú)不良生活嗜好家庭和睦穩(wěn)定信用等級(jí)在（含）以上；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，可不評(píng)級(jí)。（八）其他家庭成員（如父母、配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款或有效授信；（九）其他條件。第七條生產(chǎn)類農(nóng)戶還應(yīng)具備以下條件：（一）有固定的生產(chǎn)加工場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)加工設(shè)備；（二）有豐富的生產(chǎn)加工經(jīng)驗(yàn)；（三）生產(chǎn)加工產(chǎn)品銷售渠道暢通、價(jià)格穩(wěn)定。-3-第八條種植類農(nóng)戶還應(yīng)具備以下條件：（一）有依法獲得從事種植所需的土地；承包他人的土地，須有承包合同；（二）有種植經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)管理能力；（三）產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、需求旺盛；（四種植周期超過(guò)三年的項(xiàng)目自有資金應(yīng)達(dá)到50%以上。第九條養(yǎng)殖類農(nóng)戶還應(yīng)具備以下條件：（一）有合法、固定的養(yǎng)殖場(chǎng)地和必要的養(yǎng)殖設(shè)施；（二）熟練掌握養(yǎng)殖技術(shù)，有完善的防疫措施；（三）產(chǎn)品銷售渠道暢通、價(jià)格平穩(wěn)；（四養(yǎng)殖周期超過(guò)一年的項(xiàng)目自有資金應(yīng)達(dá)到50%以上。第十條經(jīng)營(yíng)（銷）戶還應(yīng)具備以下條件：（一）有豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間在一年以上（經(jīng)營(yíng)周期在一年以上者，經(jīng)營(yíng)時(shí)間須超過(guò)一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期，經(jīng)營(yíng)效益良好；在50以上在信用社開立賬戶有一定量的存款余額；（三）有相對(duì)穩(wěn)定的銷售渠道，貨款回籠及時(shí)，主要在信用社進(jìn)行結(jié)算。第十一條運(yùn)輸類農(nóng)戶還應(yīng)具備以下條件：-4-（一）有運(yùn)輸車輛，或借款用于購(gòu)置車輛；車輛手續(xù)齊全，證件有效，購(gòu)買必要的保險(xiǎn)；（二）有運(yùn)輸經(jīng)驗(yàn)；駕駛?cè)藛T具備駕駛運(yùn)輸車輛資格；（三）有可持續(xù)的運(yùn)輸項(xiàng)目。第十二條農(nóng)村個(gè)體工商戶還應(yīng)具備以下條件：（一）有合法有效的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件；（二）加工類個(gè)體工商戶須有符合生產(chǎn)加工條件的固定場(chǎng)所或車間，有必要的加工設(shè)備和熟練的技術(shù)工人；產(chǎn)品質(zhì)量較高，價(jià)格平穩(wěn)，產(chǎn)品銷路較好且回款較快；（三）商貿(mào)類個(gè)體工商戶須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有滿足貨物周轉(zhuǎn)、保管條件的倉(cāng)庫(kù)、貨場(chǎng)或恒溫庫(kù)等場(chǎng)地；（四）有一定的從業(yè)經(jīng)歷和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第十三條貸款種類。按有無(wú)擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款。其中，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款?？赊k理組合擔(dān)保貸款。有條件的法人機(jī)構(gòu)可辦理農(nóng)民財(cái)產(chǎn)公證抵押。辦理信用貸款的，借款人信用等級(jí)原則上應(yīng)連續(xù)兩年在AA級(jí)（含）以上。辦理保證貸款的，應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行信用保證人信用等級(jí)須在級(jí)（含）以上。第十四條貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超-5-過(guò)三年。第十五條貸款額度。根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)收入、凈資產(chǎn)、信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、綜合還款能力等因素確定貸款額過(guò)5度最高不超過(guò)年凈收入的2高不超過(guò)年凈收入的3-4倍經(jīng)營(yíng)戶貸款額度最高不超過(guò)年凈收入的2-3倍，保證貸款原則上不超過(guò)80萬(wàn)元；抵、質(zhì)押貸款按照《基本制度》的規(guī)定執(zhí)行。第十六條貸款利率。貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。對(duì)信用度較高的農(nóng)戶實(shí)行利率優(yōu)惠。第十七條還款（息）方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可與借款人約定采用一次性還本付息，一次還本、按期付息或分期還本付息等還款方式。中長(zhǎng)期貸款實(shí)行定期結(jié)息，至少每半年一次還本，有條件的可按季度償還。第三章業(yè)務(wù)流程第十八條農(nóng)戶貸款應(yīng)主要采用集中評(píng)級(jí)授信方式辦理。法人機(jī)構(gòu)應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）開展集中評(píng)級(jí)授信工作，原則上每年一次，可分批實(shí)施。對(duì)已授信的，做好集-6-中年審工作。對(duì)于不適宜集中評(píng)級(jí)授信的客戶，可進(jìn)行單獨(dú)評(píng)級(jí)授信。受理客戶申請(qǐng)后，由A、B崗雙人實(shí)地調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營(yíng)效益以及保證人、抵質(zhì)押物等情況進(jìn)行全面調(diào)查和分析，提出信用評(píng)定和授信方案初步意見。其貸款利率不得優(yōu)于參加集中評(píng)定的同類客戶。保證人與借款人不在同一居住地的，其信用等級(jí)由受理評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)信用（支行的A崗雙人實(shí)地調(diào)查評(píng)定。第十九條法人機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用工程建設(shè)組織體系，負(fù)責(zé)轄內(nèi)的評(píng)級(jí)、授信、日常管理及宣傳發(fā)動(dòng)等工作。法人機(jī)構(gòu)成立以理（董）事長(zhǎng)為組長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作信用（支行成立實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、組建村級(jí)初評(píng)小組、集中評(píng)級(jí)授信和日常管理等工作；村級(jí)初評(píng)小組可由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員以及種養(yǎng)大戶、致富帶頭人、信用戶等村民代表組成，具體負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度的集中初評(píng)工作。按照“實(shí)事求是、穩(wěn)步推進(jìn)、質(zhì)量第一、務(wù)求實(shí)效”的原則，引導(dǎo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好、貸款需求量大、農(nóng)戶貸款戶數(shù)多的行政村自愿組建信用聯(lián)盟；聯(lián)盟會(huì)員數(shù)量不宜過(guò)多；信用聯(lián)盟實(shí)行保證金制度，會(huì)員按照授信額度的一定比例繳納保證金。-7-第二十條對(duì)轄內(nèi)有貸款需求和潛在貸款需求的農(nóng)戶逐戶建立基本信息檔案。第二十一條農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本流程集中評(píng)級(jí)授〔受理申請(qǐng)、集中調(diào)查、審查（審議、集中審批〕→簽訂合同（核發(fā)貸款證/卡→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款收回與處置。第二十二條集中評(píng)級(jí)授信（一）受理申請(qǐng)。申請(qǐng)人及擔(dān)保人應(yīng)提供有效居民身份證、戶口本（或其它戶籍證明材料、婚姻狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書及農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（二）貸款調(diào)查。初評(píng)小組負(fù)責(zé)對(duì)所有申請(qǐng)人及擔(dān)保情況集中進(jìn)行調(diào)查貸款調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主間接調(diào)查為輔。1.對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查內(nèi)容。（1）申請(qǐng)人基本情況及主體的合法性；（2）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況；（3）還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式；（4）用途的合法性、合規(guī)性及真實(shí)性；（5）品行和資信狀況；（6）家庭及其成員基本情況；（7）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；（8）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景及其他家庭成員負(fù)債情-8-況。（9）其他需調(diào)查的內(nèi)容。2.對(duì)擔(dān)保的調(diào)查內(nèi)容。（1）擔(dān)保資格和代償能力；（2）品行和資信狀況，保證人須對(duì)借款人有較強(qiáng)的約束力；（3）抵押財(cái)產(chǎn)的合法性、合規(guī)性，抵押財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明的真實(shí)性、有效性，抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估情況；以共同財(cái)產(chǎn)抵押的，財(cái)產(chǎn)共有人的意見；抵押財(cái)產(chǎn)處置便易性等；（4）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的合法性、合規(guī)性，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)歸屬的明晰性；（5）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件；（6）其他需調(diào)查的內(nèi)容。3.集中初評(píng)。初評(píng)小組根據(jù)調(diào)查情況對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，形成具有明確意見的初評(píng)報(bào)告，主要包括申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請(qǐng)人收入情況及還款能力；申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度及期限利率浮動(dòng)幅度等初步意見信用（支行）參評(píng)人員對(duì)初評(píng)結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并及時(shí)將所有資料提交-9-審查人員。（三）審查（審議、審批。審查人員負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)資料的合法合規(guī)性、完整性，調(diào)查內(nèi)容的全面性進(jìn)行審查。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人員盡職情況，并對(duì)額度、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)程度等作出初步評(píng)價(jià)。對(duì)有疑問(wèn)的，可向調(diào)查人員提出質(zhì)疑，由調(diào)查人員負(fù)責(zé)解釋，必要時(shí)可在調(diào)查人員陪同下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。農(nóng)戶貸款的審查（審議、審批流程實(shí)行差異化管理，涉及到的具體權(quán)限及額度范圍由各法人機(jī)構(gòu)確定。1.實(shí)行信貸專管員制度的。（1）用（行權(quán)內(nèi)務(wù)初小組/客戶經(jīng)理調(diào)查→信貸專管員審查→信用社主任/支行行長(zhǎng)審批；（2）信用（支）權(quán)業(yè)務(wù)初評(píng)組/客戶經(jīng)理與信用社主任/支行行長(zhǎng)調(diào)查→信貸專管員審查→風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查（貸審委審議）→有權(quán)決策人審批。2.實(shí)行審查中心制度的。（1）用（行權(quán)內(nèi)務(wù)初小組/客戶經(jīng)理調(diào)查→審查中心審查→信用社主任/支行行長(zhǎng)審批；（2）超信用社（支行）權(quán)限額度較小的業(yè)務(wù)。初評(píng)小組/客戶經(jīng)理與信用社主任/支行行長(zhǎng)調(diào)查→審查中心審查→有權(quán)決策人審批；（3）超信用社（支行）權(quán)限額度較大的業(yè)務(wù)。初評(píng)小-10-組/客戶經(jīng)理與信用社主任/支行行長(zhǎng)調(diào)查→審查中心審查→貸審委審議→有權(quán)決策人審批。3.實(shí)行審查審批中心制度的。（1）信用社（支行）權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)?？蛻艚?jīng)理調(diào)查→信貸專管員或?qū)彶閷徟行膶彶椤庞蒙缰魅?支行行長(zhǎng)審批。（2）審查審批中心權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)?？蛻艚?jīng)理與信用社主任/支行行長(zhǎng)調(diào)查→審查審批中心審查→審查審批中心主任審批。（3）超審查審批中心權(quán)限業(yè)務(wù)。客戶經(jīng)理與信用社主任/支行行長(zhǎng)調(diào)查→審查審批中心審查→有權(quán)決策人審批或經(jīng)貸審委審議后有權(quán)決策人審批。農(nóng)戶貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，法人機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，區(qū)別貸款種類，明確調(diào)查、審查（審議、審批各環(huán)節(jié)的辦結(jié)時(shí)限并公示；對(duì)調(diào)查、審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^(guò)的申請(qǐng)，在2個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人，并說(shuō)明原因。第二十三條簽訂合同(核發(fā)貸款證/卡。對(duì)審批通過(guò)有資金需求的，與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的按“一次核定總額控制隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則向借款人核發(fā)貸款證/卡；貸款證/卡有效期與借款合同一致貸款證/卡實(shí)行年審制度根據(jù)客戶的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素對(duì)其信用等級(jí)、授信額度、利率浮動(dòng)幅度等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。-11-（一）屬證貸款，與借人簽訂個(gè)人借合同，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同。（二）屬抵押貸款的，與借款人簽訂《個(gè)人借款合同，房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》等，并由兩名信貸人員與抵押人按規(guī)定共同辦理抵押登記手續(xù)。,與出質(zhì)人簽訂《權(quán)利質(zhì)押合同》或《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同；需登記的，由兩名信貸人員與出質(zhì)人按規(guī)定共同辦理質(zhì)押登記手續(xù)。屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的，由兩名信貸人員與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。第二十四條貸款發(fā)放。借款人可通過(guò)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或其它自助渠道辦理貸款發(fā)放手續(xù)；貸款發(fā)放時(shí)，須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人專用或指定賬戶。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款使用貸款證/卡申請(qǐng)貸款發(fā)放的貸款到期日不得超過(guò)合同有效期。合同簽訂日與首次貸款日、后續(xù)貸款日與上次貸款結(jié)清日或兩次申請(qǐng)貸款日間隔超過(guò)個(gè)月借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況重新進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即報(bào)告，并及時(shí)按照合同約定采取-12-風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十五條貸款支付。貸款資金監(jiān)督管理專（兼）柜（放貸中心）審核相關(guān)手續(xù)后支付貸款資金，貸款支付按照《農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十六條貸后管理（一）貸后檢查。1.信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)了解貸款真實(shí)用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。2.貸款檢查中心負(fù)責(zé)組織落實(shí)全面貸后檢查工作，在抽樣進(jìn)行貸后檢查的同時(shí)，對(duì)信貸人員貸后檢查情況進(jìn)行全面督導(dǎo)。3.貸后檢查根據(jù)集中評(píng)級(jí)授信、單戶貸款余額（具體額度由法人機(jī)構(gòu)自行設(shè)定）等情況實(shí)行差別化檢查制度。（1額度較大或未參加集中評(píng)定的貸款發(fā)放后15日內(nèi)須進(jìn)行首次貸后檢查，定期貸后檢查每季開展一次，已進(jìn)行首貸檢查的當(dāng)季可不進(jìn)行定期檢查。（2參加集中評(píng)定的小額貸款可不進(jìn)行首次貸后檢查，每季按不低于未檢查貸款25%的比例進(jìn)行集中實(shí)地回訪年度內(nèi)至少全面檢查一次。檢查人員若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即報(bào)告，并及時(shí)按照合同約定采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照-13-《農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定。法人機(jī)構(gòu)每半年組織一次風(fēng)險(xiǎn)分類情況抽查，抽查面不低于30%。第二十七條貸款收回與處置。（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天，信貸人員以書面、電話、短信、郵件等形式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。借款人可通過(guò)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或其它自助渠道辦理還款手續(xù)。（二）貸款展期。由于遭受自然災(zāi)害等客觀因素影響需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15天填寫《借款展期申請(qǐng)書，向信用社提出展期申請(qǐng)，貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審