淺析溫州民間借貸危機(jī)

編號（學(xué)號）：淺析溫州民間借貸危機(jī)摘要：在中國經(jīng)濟(jì)保持高速增長的今天，中國的中小企業(yè)，尤其是民營中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來源于民間借貸，民間借貸對我國中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的支持。民間借貸活動在溫州大量的私營企業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中起到極其重要的作用。自今年4月以來，溫州接連發(fā)生的企業(yè)主“跑路”事件，或多或少都與民間借貸有關(guān)系，這意味著民間借貸已是危機(jī)四伏，在持續(xù)執(zhí)行金融緊縮的政策的情況下，如何合理引導(dǎo)民間資金為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，已成為當(dāng)務(wù)之急！本文由溫州民間借貸危機(jī)的發(fā)生引發(fā)思考，分析溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)的必然性以及民間借貸的重要性，進(jìn)而提出了一些規(guī)范民間借貸的對策和建議。關(guān)鍵詞：溫州民間借貸，中小企業(yè)，規(guī)范化AnalysisofWenzhouprivatelendingcrisisAbstractIntheChineseeconomykeepsgrowingtoday,thesmallandmediumenterprise,especiallysmallandmedium-sizedprivateenterprises,therewasarapidgrowthmomentum.AndtheChinesesmallandmedium-sizedenterprisedevelopmenttheneededcapitalsupportisveryimportantpartofitisfromthepeopleborrowing,folklendingtosmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentgiventheenormoussupport.FolklendingactivitiesinWenzhoualargenumberofprivateenterpriseofthedevelopmentprocessofplayaveryimportantrole.ThefourmonthssinceApril,WThispaperbyWenzhoufolklendingcrisiscausedtheoccurrenceofthinking,WenzhouKeywords:Wenzhoufolklending,Smallandmedium-sizedenterprises,S第Ⅰ頁共Ⅰ頁目錄1.引言 12.溫州民間借貸危機(jī)發(fā)生的過程 12.1溫州民間借貸危機(jī) 12.2溫州民間借貸危機(jī)原因及影響 23.民間借貸的概念 33.1民間借貸的定義 33.2民間借貸的特點 33.2.1參與主體的廣泛性 33.2.2資金來源的廣泛性 33.2.3借貸方式的靈活性 33.2.4借貸形式多樣化 33.2.5借貸期限長期化 43.2.6借貸利率市場化 43.3民間借貸產(chǎn)生的存在的必然性 43.3.1信任是合作關(guān)系建立的基礎(chǔ) 43.3.2人情關(guān)系是合作關(guān)系建立的紐帶 43.3.3預(yù)期收益是合作關(guān)系建立的動力 44.溫州民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策 54.1積極引導(dǎo)民間金融組織 54.2加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo) 54.3建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》 54.4建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系 54.5強(qiáng)化金融和法律知識宣傳 65.結(jié)語 6參考文獻(xiàn) 7致謝 8第8頁共8頁1.引言民間借貸危機(jī)已經(jīng)發(fā)展成為高潮，然而溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，再度引起了人們對溫州產(chǎn)業(yè)的關(guān)注，并進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)閷χ袊駹I企業(yè)生存環(huán)境的關(guān)注。在經(jīng)濟(jì)學(xué)者來看，“產(chǎn)業(yè)資本”與“金融資本”的角逐，折射的是溫州經(jīng)濟(jì)增長模式面臨的真實困境。信貸收緊使得不少資金需求者在銀行吃了“閉門羹”轉(zhuǎn)而投入民間借貸的懷抱。正如溫州爆發(fā)的民間借貸危機(jī)，其月息高達(dá)5—8分，中小型企業(yè)的利潤率已經(jīng)無法覆蓋拆借的資金成本。全國工商聯(lián)調(diào)研報告認(rèn)為，當(dāng)前中小企業(yè)融資非常困難，90%規(guī)模以下企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)這一數(shù)據(jù)達(dá)95%。溫州民間借貸危機(jī)已經(jīng)亮起了紅色警報。2.溫州民間借貸危機(jī)發(fā)生的過程2.1溫州民間借貸危機(jī)溫州民間借貸產(chǎn)生的歷史悠久，在清朝以前就出現(xiàn)了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今這種非利息制的形式仍然在延續(xù)，另一種是形式多樣的利息制。目前民間借貸市場的合理性不足，處于半地下、半公開的狀態(tài)。改革開放以來，溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展工業(yè)化和城市化很大程度上依靠民間借貸資金，作為民間資本在民營小企業(yè)之間流動的一種紐帶。自03年以來，國家逐步開放了小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸才得以快速發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，溫州等地頻頻發(fā)生中小企業(yè)經(jīng)營困難甚至斷裂遭遇倒閉，借貸危機(jī)愈演愈烈。目前，溫州民間借貸利率已經(jīng)超過了歷史最高值，一般月息3-6分，有的高達(dá)1角5分，年利率高達(dá)180%，而大多數(shù)中小企業(yè)的年利潤率不會超過10%，一般在3-5%之間。雖然政策有好消息，但是民間借貸危機(jī)使擔(dān)保公司出現(xiàn)無法收回發(fā)貸導(dǎo)致民間借貸資金鏈斷裂。溫州民間借貸危機(jī)愈演愈烈就像一個雪球在全國范圍內(nèi)越滾越大，從溫州到鄂爾多斯再到珠三角，民間借貸像病毒一樣在全國蔓延開來。溫州歷來有民間借貸的傳統(tǒng)，在以民營企業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，民營金融機(jī)構(gòu)的缺失使民間借貸有了肥沃的生存土壤。黨和國家明確提出了大力支持中小企業(yè)發(fā)展的金融，財稅政策取向，這給溫州帶來極大的鼓舞。溫州局面漸漸趨向穩(wěn)定，老板“跑路風(fēng)”[[1]“跑路”事件，是民間借貸日益瘋狂的一個縮影，一些企業(yè)深陷高利貸而導(dǎo)致資金斷裂、借款人人間蒸發(fā)的現(xiàn)象。]，企業(yè)“倒閉潮”，債務(wù)人[1]“跑路”事件，是民間借貸日益瘋狂的一個縮影，一些企業(yè)深陷高利貸而導(dǎo)致資金斷裂、借款人人間蒸發(fā)的現(xiàn)象?！皽刂葜础弊屛覀兩钋蟹此肌鴦?wù)院為小微企業(yè)解困的政策措施，可以說是對中小企業(yè)“傷病”進(jìn)行的一次全面救治。期待有關(guān)部門加快步伐落到到實處，也期待更多扶助中小企業(yè)的利好消息傳來。2.2溫州民間借貸危機(jī)原因及影響首先，中小企業(yè)貸款難一直未得到解決，之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運作機(jī)制不健全。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。其次，民間借貸形式靈活、便捷。民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因為這種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢。第三，高回報、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場。由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報、高利率促使其發(fā)展呈上升勢頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報期．高利率、高回報的誘惑就顯得非常明顯。第四，以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運作機(jī)制的重要基礎(chǔ)。第五，借貸雙方都有比較優(yōu)勢。對于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運用方式，正是因為這種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)溫州民間借貸對社會安定造成負(fù)面影響。首先，民間借貸的利率高于官方利率，甚至不乏高利貸，這勢必增加了企業(yè)的成本支出，使原本就實力不強(qiáng)的中小企業(yè)承擔(dān)過高的負(fù)債風(fēng)險。其次，民間借貸手續(xù)不完備，缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持，一旦出現(xiàn)借款人無法償還貸款的情況，容易引起糾紛。一些不規(guī)范的民間借貸可能會引發(fā)非法集資，致使部分社會資金被高利貸利用，擾亂金融秩序。最后，影響國家宏觀調(diào)控效果，當(dāng)民間借貸的資金配置與國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策相抵觸時，國家出臺的宏觀調(diào)控政策就難以落到實處。3.民間借貸的概念3.1民間借貸的定義 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。它是民間金融的一種形式。民間借貸有廣義和狹義之分。狹義的民間借貸，是指公民之間依照的約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為；廣義的民間借貸，除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸?，F(xiàn)實生活中通常指的是狹義的民間借貸。3.2民間借貸的特點民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：3.2.1參與主體的廣泛性參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。3.2.2資金來源的廣泛性由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。3.2.3借貸方式的靈活性為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。3.2.4借貸形式多樣化傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。3.2.5借貸期限長期化隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。3.2.6借貸利率市場化在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。3.3民間借貸產(chǎn)生的存在的必然性3.3.1信任是合作關(guān)系建立的基礎(chǔ)人是一種社會性動物，生活在社會中，每時每刻都要同他人打交道。任何一個人如果僅靠自身的單獨行動往往無法實現(xiàn)期望的利益或目標(biāo)。因此，尋求與其他人的互惠互利是理性人的優(yōu)先選擇，合作就成為社會互動最普遍的形式之一。基于理性思考和自身利益的需要，人們必須進(jìn)行相互之間的合作。事實證明，經(jīng)濟(jì)上的合作使溫州人獲得了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和民間資本迅速積聚，而這種發(fā)展又為民間借貸提供了資金支持，從而形成一個良性的循環(huán)。在這背后是社會信任提供的有力保障，人們普遍認(rèn)識到正是基于相互之間的信任，經(jīng)濟(jì)合作才得以開展并開展得更為順利。3.3.2人情關(guān)系是合作關(guān)系建立的紐帶人們碰到困難，總是會首先向關(guān)系密切的人傾訴，也能夠更多地從關(guān)系密切的人那里得到幫助，這些人就是他的強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的主要成員。同事關(guān)系不算太強(qiáng)的連帶關(guān)系，但已經(jīng)遠(yuǎn)不如朋友之間借貸頻繁?？赡艿脑蚴峭轮g的借貸比例本來不高。而弱連帶關(guān)系并非一點也不起作用，盡管調(diào)查顯示弱關(guān)系的交往頻率很低。一些研究發(fā)現(xiàn)有利益介入的情況下，弱連帶關(guān)系也能成為私人借貸的信用基礎(chǔ)，利益上的相互需要，在金融借貸時，也能抵作感情連帶之用。因此，弱連帶關(guān)系之間的信任一開始應(yīng)該是利益重于情感的。3.3.3預(yù)期收益是合作關(guān)系建立的動力人們的預(yù)期、行為是面向未來的，未來是不確定的，它不由人的意志來決定，但人們能夠預(yù)測和控制不確定的未來，期待構(gòu)成了信任的一個重要組成部分。由于信任關(guān)系建立在當(dāng)下，只有人們預(yù)期在未來建立在信任關(guān)系上的互動能給自己帶來更大的利益時才有可能維持雙方的合作。人們互動關(guān)系的預(yù)期必須有交集，最理想是預(yù)期的一致，如果對未來預(yù)期差別很大甚至?xí)r相反，那么信任關(guān)系就不可能建立。4.溫州民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策4.1積極引導(dǎo)民間金融組織金融監(jiān)管當(dāng)局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解我國民間金融體系存在的金融風(fēng)險。一味地禁止于事無補(bǔ)。4.2加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo)鼓勵它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。在能源趨緊和部分行業(yè)受調(diào)控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負(fù)面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業(yè)如小煤炭、小水泥、小水電等，對宏觀調(diào)控可能形成一定沖擊。應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運作軌道。4.3建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。4.4建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵作用。在信用擔(dān)保體系方面，盡管我國已經(jīng)全面啟動中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實需要。我們認(rèn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動機(jī)及信貸供給。在此過程中，信用擔(dān)保體系將因為其付出了監(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費用.4.5強(qiáng)化金融和法律知識宣傳引導(dǎo)民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必