保險(xiǎn)學(xué)行業(yè)報(bào)告分析

保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告新中國(guó)成立60年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國(guó)成立初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無(wú)的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)由封閉走向開放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的市場(chǎng)格局1．保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類不多，保費(fèi)收入較少，但從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，國(guó)保費(fèi)收人年均增長(zhǎng)超20％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2002--2007年的五年間，保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)18.2％，2008年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9784億元，超過(guò)1980年到1999年20年間的保費(fèi)收入總和，世界排名第6位。2009年全國(guó)保費(fèi)收入首次突破萬(wàn)億，達(dá)11137．3億元，同比增長(zhǎng)13．8％。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，全年保費(fèi)收入2875．8億元，同比增長(zhǎng)23．1％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入8261．5億元，在上年增速較高的基礎(chǔ)上又取得10．9％的增長(zhǎng)速度。,中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)， 對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排。對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。2．投資渠道穩(wěn)步拓寬在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)。改革開放以來(lái)尤其是近幾年。隨著我國(guó)資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過(guò)投資銀行存款、圍債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等，有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。2008年10月，國(guó)務(wù)院放開了保險(xiǎn)資金投資未上市股權(quán)的限制，2009年2月，新修訂的保險(xiǎn)法又首次允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)（其中包括基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)）。截至2009年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到3．7萬(wàn)億元，其中投資總額為26897億元，環(huán)比增加1028億元。2009年保險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額達(dá)到530．6億元，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2141.7億元，收益率6.41%，比上年提高4.5個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步完善。近年來(lái)特別是十六大以來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)生了深刻變化。2006年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，引入保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境日益優(yōu)化，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管的行業(yè)影響力不斷增強(qiáng)。特別是《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布之后，各級(jí)黨委政府更加重視保險(xiǎn)工作，社會(huì)各界更加關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保監(jiān)會(huì)與建設(shè)部、公安部、國(guó)家旅游局、安監(jiān)總局等部門聯(lián)合下發(fā)了一系列指導(dǎo)性文件，促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不足1．保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年，上海市人身保險(xiǎn)深度為3．37％，密度達(dá)到3369．Ol元人民幣。上海保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展雖然在中國(guó)處于領(lǐng)先水平，但這仍與世界平均水平相差甚遠(yuǎn)，2006年全球平均保險(xiǎn)深度就達(dá)到7．52％，保險(xiǎn)密度達(dá)到554．8美元?！?．為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局服務(wù)的能力相對(duì)較弱目前，在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有取得大的突破；在建立多層次的社會(huì)保障體系、服務(wù)“三農(nóng)''和構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用也沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。這些領(lǐng)域的發(fā)展直接關(guān)系到我國(guó)的民生問(wèn)題，是社會(huì)和人民所急需的。3．發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)模得到了快速增長(zhǎng)，但大部分是通過(guò)盲目鋪設(shè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)的外延式、粗放型增長(zhǎng)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司存在著產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平低、費(fèi)用支出高、盈利能力差的現(xiàn)象。重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司發(fā)展的一個(gè)弊病。4．我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)還比較差保險(xiǎn)在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和安定人民生活方面有著很大的作用，但人們對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性不高。整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使保險(xiǎn)推銷人員四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，在穩(wěn)定社會(huì)和安定人民生活方面都有巨大的作用，應(yīng)讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用，提高購(gòu)買的主動(dòng)陛。5．保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)相對(duì)較低現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大約有80％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員是兼職的。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，最大的問(wèn)題就在于一開始沒(méi)有吸引好的人才進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)中來(lái)。這部分人中，有專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的寥寥無(wú)幾。絕大部分的從業(yè)人員都是用業(yè)余的眼光來(lái)看待保險(xiǎn)這份工作。連銷售的方式都是靠人情、靠關(guān)系，有的人甚至抱著做做看的態(tài)度，做不了就走人。這種非常不專業(yè)的做事方式直接影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了一種非常不好的現(xiàn)象，即素質(zhì)低的人充斥了整個(gè)行業(yè)，而把那些素質(zhì)高的人排斥在外，使他們根本無(wú)法進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)中來(lái)。二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特征1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。2、主體不斷增加,市場(chǎng)體系進(jìn)一步健全。目前保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150多萬(wàn)人。多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步形成。3、體制改革不斷深入,市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制逐步完善。4、功能不斷豐富和深化保險(xiǎn)功能不斷豐富和深化。保險(xiǎn)功能從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,拓展到資金融通和社會(huì)管理。5、建設(shè)得到加強(qiáng),保險(xiǎn)法律法規(guī)體系框架初步形成。6、管體系基本形成,監(jiān)管力量不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管手段得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)信息化建設(shè)水平不斷提高,償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐7、開放逐步深入,國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)。防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力提高。從2006年-2010年的5年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令世界矚目的發(fā)展成績(jī)，保險(xiǎn)公司從93家發(fā)展到146家，中國(guó)保險(xiǎn)全行業(yè)高管人員由1.45萬(wàn)人發(fā)展到2.94萬(wàn)人，營(yíng)銷員由156萬(wàn)人發(fā)展到330萬(wàn)人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人員日益成長(zhǎng)，為行業(yè)更大的發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入規(guī)模增長(zhǎng)迅速，2009年保費(fèi)收入已達(dá)到11137.3億元，提前一年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃列出的保費(fèi)收入超萬(wàn)億的目標(biāo)。2010年，我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到14500億，2010年底保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)超過(guò)5萬(wàn)億元，是2005年的3.3倍。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。到2010年底，國(guó)內(nèi)有7家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)超過(guò)千億元、2家超過(guò)五千億元、1家超過(guò)萬(wàn)億元。專業(yè)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司逐步成長(zhǎng)并成為市場(chǎng)的重要力量。改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在取得巨大成就的同時(shí)，地區(qū)差距也在不斷擴(kuò)大，區(qū)域協(xié)調(diào)水平呈現(xiàn)階梯狀格局，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題已被提上日程，保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡。首先是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平不平衡。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平呈東中西梯度分布，且差異性有擴(kuò)大的趨勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平不平衡主要體現(xiàn)在保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的區(qū)域差異上。東部保險(xiǎn)發(fā)展水平明顯高于中西部。其次是市場(chǎng)主體區(qū)域布局不平衡。保險(xiǎn)供給主體在地區(qū)分布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體在數(shù)量上已經(jīng)形成一定規(guī)模，但在地區(qū)分布上明顯集中于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。三．保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展障礙及發(fā)展方向分析（一）.保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題在肯定高速增長(zhǎng)和競(jìng)爭(zhēng)力提高的同時(shí)，也應(yīng)該看到，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有許多不足。盡管保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)發(fā)展飛速，但多數(shù)公司在資本充足率、穩(wěn)定性、流動(dòng)性、賠償準(zhǔn)備金和盈利能力等方面還有待提高。1．保險(xiǎn)公司違規(guī)操作問(wèn)題凸顯10月26日，14家保險(xiǎn)公司違規(guī)違法遭到重罰。保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管函要求這些公司在11月30日前，向保監(jiān)會(huì)提交關(guān)于落實(shí)整改及責(zé)任追究專門報(bào)告。這14家公司的36個(gè)機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰款989萬(wàn)元，被責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)13項(xiàng)，1家省級(jí)公司營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)許可證被吊銷，11人被責(zé)令撤換。僅今年上半年，保監(jiān)會(huì)就檢查了21家保險(xiǎn)公司的58個(gè)基層機(jī)構(gòu)。被查的58個(gè)機(jī)構(gòu)全部存在中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問(wèn)題，非法套取資金達(dá)1.4億元。違規(guī)行為多是通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)銷售人員等手段套取資金，虛列業(yè)務(wù)管理費(fèi)、私刻投保單位印章、給予投保人保險(xiǎn)合同以外利益等。2010年上半年，在行業(yè)總保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)32%左右、用于銀行存款的保險(xiǎn)資金增幅水平也大致相當(dāng)?shù)那闆r下，用于投資的保險(xiǎn)資金增幅以及保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額的增幅，卻與保費(fèi)收入增幅出現(xiàn)一定程度的背離，僅達(dá)到29%和27%。這從一定程度上暴露了保險(xiǎn)行業(yè)在資金運(yùn)用、內(nèi)控管理、成本控制、賠付等方面還有不足之處。尤其此前多家媒體報(bào)道，保險(xiǎn)資金投資股市已近滿倉(cāng)操作的水平，在目前的大背景下，整個(gè)行業(yè)需要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面給予更多一些的關(guān)注。2．保險(xiǎn)新渠道待規(guī)范銀保、電銷（包括固定電話及移動(dòng)電話銷售）及網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道而言發(fā)展時(shí)間較短，但市場(chǎng)份額提升迅速。其中，銀保業(yè)務(wù)就已經(jīng)成為當(dāng)前整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)最主要的保費(fèi)收入來(lái)源，三大上市保險(xiǎn)公司之中除中國(guó)平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不足20%外，中國(guó)人壽和中國(guó)太保均逼近或超過(guò)50%，而未上市的二線公司泰康、新華人壽，其銀保業(yè)務(wù)占比更高；而網(wǎng)銷、電銷雖然目前占比還很小，但發(fā)展很快，公司推廣力度也大，很可能是未來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。相對(duì)另傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道，電銷保險(xiǎn)方便快捷、成本低廉、有良好的互動(dòng)性，且由于有電話錄音，更容易保證其規(guī)范化、以及專業(yè)性。而保險(xiǎn)網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀，能彌補(bǔ)其他渠道的不足。近年來(lái)，電話和網(wǎng)絡(luò)投保保險(xiǎn)服務(wù)滿意度比例也不斷提升，其中電銷保險(xiǎn)服務(wù)滿意度在各銷售渠道中上升幅度最大。對(duì)于新興的保險(xiǎn)形式，首先我們必須看到，銀保、電銷及網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售這類現(xiàn)代便利的保險(xiǎn)形式是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)我們需要看清在銀保等渠道快速發(fā)展中存在的一系列問(wèn)題：如部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；電銷中關(guān)于客戶隱私權(quán)保護(hù)的爭(zhēng)議、電話營(yíng)銷名義擾民現(xiàn)象，以及此類保險(xiǎn)售后相關(guān)服務(wù)及維護(hù)不足等。這些問(wèn)題除了需要國(guó)家保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門出臺(tái)專門政策法規(guī)外，還要依靠保險(xiǎn)行業(yè)自身的自律和規(guī)范。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2010年11月1日發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》、近日9家開辦電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司正式簽署的《上海地區(qū)人身保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷服務(wù)承諾》都只是開始，保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展需要不斷提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平。3．理賠效率有待提高在中國(guó)，18%的公司需要10天或更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)處理一個(gè)個(gè)案，26%需要6到9天，52%需要3到5天，4%需要1到2天。在韓國(guó)，沒(méi)有一家公司是需要用10天或更長(zhǎng)時(shí)間來(lái)處理一個(gè)案件的，20%的公司處理一個(gè)案件需要6到9天，60%需要3到5天，余下20%需要1到2天。亞洲13%的非壽險(xiǎn)公司需要用10天或更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)處理一個(gè)個(gè)案，12%需要6到9天，69%需要3到5天，剩下的6%需要1到2天。11%的壽險(xiǎn)公司需要10天或更久來(lái)處理一個(gè)個(gè)案，30%需要6到9天，52%需要3到5天，剩下的7%需要1到2天。4．未來(lái)部分保險(xiǎn)種類份額將提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：在1999年，中國(guó)就已步入了老齡化社會(huì)。中國(guó)的人口紅利將在2015年耗盡，此后中國(guó)適齡勞動(dòng)力人口將開始出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。2020年后中國(guó)將開始長(zhǎng)達(dá)30年的飛速老齡化，總?cè)丝谥饾u開始負(fù)增長(zhǎng)。2050年之后，中國(guó)將進(jìn)入穩(wěn)定的重度老齡化階段。目前我國(guó)養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，老齡化卻日益嚴(yán)重，從恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)提供的2009年數(shù)據(jù)來(lái)看，養(yǎng)老安排已經(jīng)排到了市民關(guān)注的第一位，關(guān)注度高達(dá)19.0%。由此可見，市民的養(yǎng)老意識(shí)在逐步提升。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)涵的數(shù)萬(wàn)億元的商機(jī)亟待開發(fā)。家財(cái)險(xiǎn)：“11?15”特別重大火災(zāi)事故將家財(cái)險(xiǎn)這一長(zhǎng)期以來(lái)被忽略的基本險(xiǎn)種推入大眾視線。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率可達(dá)80%以上。在我國(guó)目前初步估計(jì)家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不足5%，較發(fā)達(dá)的地區(qū)如北京上海的普及率較高，但也估計(jì)就是在5-7%，絕大部分地區(qū)不足5%。2009年全財(cái)險(xiǎn)行業(yè)去年總保費(fèi)收入24530302萬(wàn)元，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入130722萬(wàn)元，占比為5.33%。近5年中世界范圍內(nèi)的自然災(zāi)害遠(yuǎn)高于以往任何時(shí)期，上海“11?15”特別重大火災(zāi)及此前的汶川地震、特大冰雪災(zāi)害等多場(chǎng)自然災(zāi)害中，獲得保險(xiǎn)賠付的大多是壽險(xiǎn)公司客戶，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)尤其是家財(cái)險(xiǎn)的理賠案例寥寥無(wú)幾。家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)較低，一般平均在每天一元以內(nèi)，普通家庭都可以承受。預(yù)計(jì)今后幾年，家財(cái)險(xiǎn)所占份額會(huì)有所增加。健康險(xiǎn)：健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)被稱為“第三代保險(xiǎn)”（第一代是產(chǎn)險(xiǎn)、第二代是壽險(xiǎn)）。在美國(guó)，健康險(xiǎn)占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額逾1/3，有著“朝陽(yáng)保險(xiǎn)”的美譽(yù)。我國(guó)由于醫(yī)療、養(yǎng)老的現(xiàn)狀與政策，保險(xiǎn)公司都很謹(jǐn)慎進(jìn)入健康險(xiǎn)市場(chǎng)，專業(yè)的健康險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。今年前7個(gè)月，國(guó)內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為65.39億，僅占國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的0.98%。但受制于國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老、醫(yī)療現(xiàn)狀及制度，目前健康險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展空間有限，未來(lái)幾年也很難有大的發(fā)展，但隨著我國(guó)醫(yī)療事業(yè)的改革和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與世界保險(xiǎn)行業(yè)的接軌，健康險(xiǎn)大有可圖。（二）.保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方向和趨勢(shì)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革不斷深入。綜觀國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇中，預(yù)計(jì)在未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：1．深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展，深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。2．提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管。較低的賠償準(zhǔn)備金引發(fā)了另一個(gè)重要議題。與過(guò)去30年相比，過(guò)去10年里發(fā)生的災(zāi)害更為頻繁和嚴(yán)重。自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、洪水、雪災(zāi)和地震已成為亞洲國(guó)家面臨的經(jīng)常性威脅。發(fā)展相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及對(duì)沖相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)因而顯得至為重要。因此，保險(xiǎn)業(yè)的賠償準(zhǔn)備金必須充足，同時(shí)也必須有足夠的資本支持。另一項(xiàng)和賠償準(zhǔn)備金相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期在市場(chǎng)擴(kuò)張和規(guī)模擴(kuò)大上表現(xiàn)優(yōu)異，而對(duì)由此帶來(lái)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)則認(rèn)識(shí)不足:比如缺乏充足的賠償準(zhǔn)備金和松散的承保標(biāo)準(zhǔn)。盡管擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)對(duì)幾乎所有的成長(zhǎng)性公司來(lái)說(shuō)是在所難免，理性的保險(xiǎn)業(yè)者必須善于在風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)模擴(kuò)張之間找到適合的平衡點(diǎn)，以促進(jìn)公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是中國(guó)保險(xiǎn)公司是最主要的挑戰(zhàn)。高標(biāo)準(zhǔn)的承保和充足的賠償準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)業(yè)者控制其風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。中國(guó)市場(chǎng)的高速發(fā)展，也意味著有效利用資本金和充足的賠償準(zhǔn)備金對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)至關(guān)重要。多數(shù)中國(guó)保險(xiǎn)公司在整體的資本充足性和賠償準(zhǔn)備金方面都相對(duì)薄弱。這種情況清楚地提示了中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)者和監(jiān)管部門需要更多地注意保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理：包括純粹風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。3．加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路，隨著我國(guó)加入WTO后，我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份，甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，通過(guò)再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。4．樹立價(jià)值增長(zhǎng)理念和效益意識(shí)現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還比較普遍地存在“以保費(fèi)規(guī)模論英雄”的現(xiàn)象，把保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展片面地理解為保費(fèi)收人的增長(zhǎng)，導(dǎo)致了一系列不良后果，比如償付能力不足、盈利能力弱、誠(chéng)信狀況差等。隨著世界發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的傳人，以及我國(guó)政府監(jiān)管有效性的提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)樹立價(jià)值增長(zhǎng)的理念得到越來(lái)越多人的認(rèn)同和響應(yīng)。業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價(jià)值的提升和放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展成為市場(chǎng)主體追求的目標(biāo)。大力探索電話和網(wǎng)絡(luò)銷售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競(jìng)爭(zhēng)層次和盈利能力，為營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境而努力。5．提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，企業(yè)和居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保需求也越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣化和專門化的趨勢(shì)。他們會(huì)從自身利益和需要出發(fā)，對(duì)各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行慎重地選擇。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù)，這就是產(chǎn)品的品格?！?'那么保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格，就是名牌產(chǎn)品萬(wàn)方數(shù)據(jù)+合理價(jià)格+特色服務(wù)。目前人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)所關(guān)心的不僅僅是產(chǎn)品的利益保障功能、投資功能、儲(chǔ)蓄功能或者是