金融深化與金融消費者理性

金融深化與金融消費者理性

金融交易和信用知識的普及教育反映了一個國家或地區(qū)金融交易的發(fā)展程度和商業(yè)化程度。一般來說,具備金融知識的消費者在進(jìn)行金融活動時更負(fù)責(zé)任,全美最大的住房抵押融資機(jī)構(gòu)“房利美”公司的研究表明,接受購房貸款教育的購買者貸款拖欠率較低,受過金融教育的消費者更傾向于使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)并按時支付賬單,擁有充分的理財計劃,擁有應(yīng)急資金及記錄保管系統(tǒng),儲蓄率較高,金融活動更有規(guī)律。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展,各種各樣的新生金融產(chǎn)品已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面,而與金融創(chuàng)新及銀行業(yè)的發(fā)展速度相比,我國社會公眾所具備的基本金融知識和技能明顯滯后,風(fēng)險和信用意識淡薄,對金融創(chuàng)新的接受能力普遍較低,國民的金融素質(zhì)水平明顯落后于金融業(yè)的發(fā)展。因此,對公眾進(jìn)行金融和征信知識的國民普及教育,提高公眾識別和防范金融風(fēng)險的能力,加強(qiáng)金融消費者保護(hù)的相關(guān)工作已是刻不容緩。一、將金融和征信知識宣傳教育納入國民教育體系其一,金融與征信宣傳教育是國民教育體系不可或缺的組成部分。金融與征信宣傳教育的最終目的是引導(dǎo)全體公民了解金融,樹立誠實守信的意識,并將其作為最起碼的公民行為準(zhǔn)則,因而需要對全體社會公民而不是與銀行有關(guān)的部分公民進(jìn)行金融和征信知識的教育。現(xiàn)代國民教育體系全面涵蓋各地區(qū)、各民族,各個產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、專業(yè)領(lǐng)域,各種職業(yè)、職業(yè)群。因此,將金融與征信知識宣傳教育納入國民教育體系,能夠合理配置現(xiàn)有的教育資源,將金融和征信知識的宣傳教育溶于受教育者的各個階段,有效解決金融和征信知識宣傳教育中存在的宣傳教育對象的局部化與征信體系建設(shè)全局化的矛盾。其二,將金融與征信知識教育納入國民教育體系,能夠極大地推動我國社會信用體系建設(shè)的進(jìn)程。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,截至2010年12月末,我國在校的大學(xué)生已達(dá)到3000萬人,加上技工學(xué)校、職業(yè)高中、藝術(shù)學(xué)校、體育學(xué)校、特殊教育學(xué)校等總共約有5300萬人正在接受國民教育,這些學(xué)生當(dāng)中步入社會尋找工作、進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的人數(shù),2011年將達(dá)到800萬人左右,每年占我國新增待業(yè)人口的4/5以上。如果將征信知識的教育納入國民教育體系,使億萬學(xué)生接受社會信用知識的教育,不僅可以有效解決目前金融與征信知識宣傳教育中存在的宣傳教育對象范圍有限的問題,同時學(xué)生是國家未來社會的主體與棟梁,因此,學(xué)生在校期間接受征信及相關(guān)金融知識教育,對進(jìn)入社會后享受更多便利的金融和融資服務(wù)至關(guān)重要。其三,金融與征信知識國民普及教育,可以改變中小投資者風(fēng)險意識和投資理財觀念缺失的現(xiàn)狀。近年來我國民間資本迅速增加,國內(nèi)投資市場迅速活躍與成熟,人們的金融理財意識開始覺醒。但與此同時居民個人的理財知識十分匱乏,對金融產(chǎn)品不理解造成的違約和非理性投資行為仍然比較突出,金融詐騙犯罪極易得逞,金融糾紛特別是由此引發(fā)的群體性事件時有發(fā)生。要改變這種現(xiàn)狀,必須加強(qiáng)金融教育,有效利用現(xiàn)有教育體系,逐步將金融與征信教育納入到國民教育體系。二、國內(nèi)國民金融教育水平低,金融意識薄弱近年來,我國有關(guān)部門探索性地開展了一些金融普及教育活動。雖然這些活動和舉措對社會公眾產(chǎn)生了一定的積極影響,然而與英、美等發(fā)達(dá)國家相比,我國金融教育仍處于掃盲的初級階段,金融教育遠(yuǎn)未普及化、系統(tǒng)化和規(guī)范化,國民接受金融教育的程度較低,大多數(shù)民眾金融知識貧乏,金融意識薄弱。缺少獨立的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)國民金融教育應(yīng)該是一個完整的體系。在我國目前的金融體系中,還沒有一個專門的機(jī)構(gòu)來履行金融教育的職責(zé),缺少明確的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。國民金融教育的實施分散在多個部門,雖然相互之間也有職能分工和信息溝通,但由于缺乏統(tǒng)一的組織,難以形成合力。注重金融教育中的公眾教育金融知識對于普通百姓來說專業(yè)性較強(qiáng)。在我國國民金融素質(zhì)整體水平較低的情況下,為了讓社會大眾能夠接受、消化,金融教育需要針對公眾的特點,精心設(shè)計,循序漸進(jìn),教育內(nèi)容應(yīng)具有系統(tǒng)性和連貫性。而在現(xiàn)實工作中,金融機(jī)構(gòu)往往只注重在“宣傳月”、“宣傳周”等集中教育活動時間進(jìn)行突擊性的金融教育,常年性的工作則進(jìn)行得較少。缺乏對風(fēng)險意識、法制意識、誠信意識等多種植物的教育我國的國民金融教育更多地停留在金融知識的啟蒙教育層次上,缺乏對風(fēng)險意識、法制意識、誠信意識等更高層次的教育,這顯然跟不上金融業(yè)的發(fā)展步伐。宣傳車了,“一肩挑”,導(dǎo)致裝不少地方組織開展的“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動,只是出動幾輛宣傳車,在大街小巷轉(zhuǎn)上幾圈,在主要街道張貼幾張標(biāo)語,散發(fā)若干份宣傳單,熱鬧一陣子便草草收場,根本起不到多大作用。三、育起步較早，始終走在世界前英美兩國作為世界上市場經(jīng)濟(jì)和金融體系最發(fā)達(dá)的國家,金融普及教育起步較早且始終走在世界前列。美聯(lián)儲自20世紀(jì)30年代成立以來就積極倡導(dǎo)金融知識普及教育,英國金融管理局早在1998年就開始啟動有目標(biāo)、有組織、有重點的金融掃盲教育,均積累了豐富的經(jīng)驗。(1)金融知識普及月在美國,美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)有社區(qū)事務(wù)計劃部門,專門負(fù)責(zé)金融知識宣傳教育工作,分別從全國性、區(qū)域性、特定群體等不同層面進(jìn)行普及,每年的4月為“金融知識普及月”。2008年美國專門成立了總統(tǒng)金融知識咨詢委員會,對名為“金融掃盲隊”的志愿者組織提供支持。在英國,金融管理局設(shè)有金融能力指導(dǎo)委員會,專門負(fù)責(zé)制定、實施國民金融素質(zhì)培養(yǎng)總體規(guī)劃,并協(xié)同有關(guān)單位,共同推進(jìn)金融知識教育工作。(2)英美法系的金融教育美國聯(lián)邦政府2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》,明確提出把面向國民的金融教育正式納入國家法案。新澤西等6個州均已通過立法,將金融教育列為從啟蒙教育至大學(xué)教育的12年學(xué)校教育的必修課程。2008年,英國將個人理財知識納入了《國民教育教學(xué)大綱》,要求中小學(xué)校必須對畢業(yè)生進(jìn)行良好的金融知識教育。同時,金融能力指導(dǎo)委員會等有關(guān)部門免費向?qū)W校提供教材、課程設(shè)計、師資培訓(xùn)等幫助。(3)樹立理財觀,幫助青少年培養(yǎng)個人主義英國為了提高新婚夫婦的理財能力,開展了“錢袋子”工程。針對新一代年輕人“月光族”、“啃老族”日益增多這一問題,英國金融能力指導(dǎo)委員會于2006年啟動了“幫助年輕人樹立理財觀”計劃,幫助培養(yǎng)年輕人的個人理財能力。(4)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)—多渠道、多方式傳播金融知識。除了正規(guī)的學(xué)校教育之外,英國還通過多種渠道廣泛傳播金融知識,如工作場所金融知識傳授,由英國金融能力指導(dǎo)委員會選派專家親臨雇員工作場所,免費進(jìn)行金融知識講授。再比如兩種在線工具——金融體檢和債務(wù)測試,金融體檢于2005年5月推出,用以幫助消費者了解自己的金融需求,管理自己的財務(wù),合理進(jìn)行理財規(guī)劃;債務(wù)測試始于2006年1月,主要是幫助消費者判斷自己未來一年內(nèi)的債務(wù)狀況。此外,還有公益性的“金融事務(wù)咨詢”工程。(5)聯(lián)邦儲銀行的金融知識宣傳教育美國用于金融掃盲教育的資金主要來源于三個渠道:一是自2009年起,聯(lián)邦政府每年撥付2.5億美元的金融教育經(jīng)費,平均分配供中小學(xué)與大學(xué)使用;二是聯(lián)邦儲備銀行從事公開市場業(yè)務(wù)獲取的收益和向金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費;三是美聯(lián)儲與其他機(jī)構(gòu)合作開展的金融知識宣傳教育中,由參加合作的政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他組織提供資金。英國在金融知識教育方面投入巨大,2004年金融管理局就籌集了大約4000萬英鎊的專項資金,2005年又設(shè)立了“創(chuàng)新基金”,用于獎勵在金融知識教育方法創(chuàng)新方面業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)和個人。四、金融與征信知識教育的現(xiàn)實路徑借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗發(fā)現(xiàn),把金融與征信知識教育與自然、社會科學(xué)教育有機(jī)結(jié)合起來,是提高我國金融與征信知識國民教育水平的有效途徑。(一)健全團(tuán)體資產(chǎn)管理機(jī)制國家應(yīng)考慮將國民金融教育寫入法律中,明確各有關(guān)部門、各類金融機(jī)構(gòu)、各社會團(tuán)體在金融教育工作中的權(quán)利義務(wù)。在此基礎(chǔ)上,以國務(wù)院令形式出臺《國民金融教育管理辦法》,確保金融知識普及教育的規(guī)范化、制度化。尤其是金融部門,除人民銀行等監(jiān)管部門外,應(yīng)明確商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在金融知識宣傳中的責(zé)任與義務(wù)。(二)金融知識類課程設(shè)計建議教育部門進(jìn)一步發(fā)揮學(xué)校教育的作用,可以從小學(xué)階段對學(xué)生進(jìn)行初步的金融知識教育,讓學(xué)生從小就接觸金融、了解基本金融知識。在中學(xué)階段逐步增加有關(guān)金融知識的課程,幫助學(xué)生熟悉生活中經(jīng)常遇到的金融現(xiàn)象,樹立起初步的金融消費、理財理念和金融安全觀念。在大學(xué)階段,把金融學(xué)有關(guān)課程作為各專業(yè)必修的公共科目。通過小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)三個階段的系統(tǒng)學(xué)習(xí),確保形成完整的金融知識體系。(三)建立金融教育網(wǎng)站人民銀行上?？偛炕蛘咧袊餍胖行某闪ｉT的金融與征信知識教育宣傳部門,定期發(fā)表專題演講,接受媒體采訪;建立中國的金融博覽館;建立專門的金融教育網(wǎng)站并與各商業(yè)銀行、基金公司、證券公司的網(wǎng)站及客服中心進(jìn)行鏈接;建立由人民銀行牽頭,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、教育部、廣電總局等部委共同參加的國民金融教育聯(lián)席會議制度,并在省、市、縣建立相應(yīng)的機(jī)制;鼓勵由征信業(yè)協(xié)會、金融協(xié)會或者大型征信機(jī)構(gòu)提供在職的短期教育。(四)宣傳普及活動借鑒國外做法,針對不同區(qū)域、不同階層、不同年齡段群體,開展層次鮮明、各具特色的宣傳普及活動。將提升國民金融素質(zhì)、科學(xué)引導(dǎo)公眾預(yù)期、滿足群眾實際需求相結(jié)合,立足不同階段經(jīng)濟(jì)金融形勢和公眾對金融知識需求的變化,及時調(diào)整宣傳普及的重點,創(chuàng)新方式方法,特別應(yīng)重點關(guān)注和滿足弱勢群體的金融知識需求。(五