保險(xiǎn)學(xué)-金融科技在商業(yè)健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用研究論文

金融科技在商業(yè)健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用研究【摘要】近年來(lái)，我國(guó)的醫(yī)療保障體系不斷完善，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。但是“看病難，看病貴”的問題仍然普遍存在，為此我國(guó)相繼推出相關(guān)政策來(lái)解決這個(gè)問題，其中一個(gè)就是大力支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展多樣化的商業(yè)健康保險(xiǎn)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)與健康產(chǎn)業(yè)鏈的融合。與此同時(shí)，金融科技的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一劑強(qiáng)心劑，尤其在健康險(xiǎn)方面。本文首先對(duì)金融科技應(yīng)用在健康險(xiǎn)上作出價(jià)值分析，金融科技的應(yīng)用將會(huì)促使健康險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更符合剛需、定價(jià)更加合理、理賠更快捷高效，能改善風(fēng)險(xiǎn)管理等，使健康險(xiǎn)進(jìn)入智能化時(shí)代。接著闡述國(guó)內(nèi)外健康保險(xiǎn)應(yīng)用金融科技的案例，探討我國(guó)如何進(jìn)一步將金融科技賦能于健康險(xiǎn)，之后分析健康保險(xiǎn)應(yīng)用金融科技的優(yōu)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅；再次結(jié)合前述國(guó)外成功案例的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一些啟示。最后從構(gòu)建“健康中國(guó)”背景出發(fā)，針對(duì)目前存在的數(shù)據(jù)對(duì)接，人才缺乏，監(jiān)管不足等問題從不同層面提出相關(guān)建議，希望對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)用金融科技創(chuàng)新發(fā)展有所幫助?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險(xiǎn)；金融科技；醫(yī)療保障體系

ResearchontheApplicationofFintechinCommercialHealthInsurance[Abstract]Inrecentyears,China'smedicalsecuritysystemhasbeencontinuouslyimproved,andthebasicsocialmedicalinsurancesystemhasbasicallyachieveduniversalcoverage.However,theproblemof"difficulttoseeadoctorandexpensivetoseeadoctor"isstillwidespread.Therefore,Chinahassuccessivelyintroducedrelevantpoliciestosolvethisproblem.Oneofthemistostronglysupportthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceandencourageinsurancecompaniestoactivelydevelopdiversifiedcommercialhealthinsurance.Toachievetheintegrationofmedicalservicesandhealthindustrychain.Atthesametime,thedevelopmentoffinancialtechnologyhasbroughtaboosttotheinsuranceindustry,especiallyinhealthinsurance.Thisarticlefirstmakesavalueanalysisoftheapplicationoffintechinhealthinsurance.Theapplicationoffintechwillpromotethedesignofhealthinsurancetypesmoreinlinewithrigidneeds,morereasonablepricing,fasterandmoreefficientclaims,improvedriskmanagement,etc.,sothathealthinsuranceenterstheintelligentera.Next,weelaborateondomesticandforeigncasesofhealthinsuranceapplicationoffintech,discusshowChinacanfurtherapplyfintechtohealthinsurance,andthenanalyzetheadvantages,disadvantages,opportunitiesandthreatsofhealthinsuranceapplicationoffintech;ThedevelopmentofChina'shealthinsurancebringssomeenlightenment.Finally,startingfromthebackgroundofbuildinga"HealthyChina",weproposerelevantsuggestionsfromdifferentlevelsinviewofthecurrentdataconnection,lackoftalents,andinsufficientsupervision,hopingtohelpChina'scommercialhealthinsuranceapplicationoffinancialtechnologyinnovationanddevelopment.[Keywords]CommercialhealthinsuranceFintechMedicalsecuritysystem

目錄1前言 圖4-3顯示的是最近6年我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入和健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的比重關(guān)系，總體來(lái)看，在2017年保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓?！敝螅ｋU(xiǎn)公司開始大規(guī)模減少萬(wàn)能型健康險(xiǎn)和中短存續(xù)期健康險(xiǎn)，導(dǎo)致保費(fèi)呈減少趨勢(shì)，但健康險(xiǎn)所占比重仍然在不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步提速發(fā)展、人工智能、區(qū)塊鏈進(jìn)入國(guó)家發(fā)展規(guī)劃，物聯(lián)網(wǎng)等科技應(yīng)用逐漸成熟，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了應(yīng)用金融科技的浪潮。2019年“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”成為了保險(xiǎn)業(yè)的明星產(chǎn)品，區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)將有助于提高保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)的安全性，而智能合約將節(jié)省大量的人力物力，甚至讓保險(xiǎn)公司更好的節(jié)省資金，由歐洲五大保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共同管理的區(qū)塊鏈項(xiàng)目B3i已經(jīng)開始使用區(qū)塊鏈分布式記賬技術(shù)的超額損失再保險(xiǎn)安置系統(tǒng)，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)也加入了這一項(xiàng)目，這將助推我國(guó)健康保險(xiǎn)在運(yùn)用金融科技中更進(jìn)一步。另一方面，隨著人民生活水平、生活質(zhì)量的提升，加上互聯(lián)網(wǎng)的普及和受到今年疫情的影響，人們的健康意識(shí)越來(lái)越深，對(duì)身體健康管理的需要越來(lái)越大，認(rèn)識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用，都這些有利于健康保險(xiǎn)科技化的快速發(fā)展。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC3：近六年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)比例注：數(shù)據(jù)來(lái)源于銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)4.4威脅盡管我國(guó)支持保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用科技進(jìn)行創(chuàng)新，但是我國(guó)在移動(dòng)醫(yī)療、云計(jì)算等方面的監(jiān)管還跟不上金融科技發(fā)展的步伐，落后于一些發(fā)達(dá)國(guó)家。健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)信息眾多且面臨的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)比其他險(xiǎn)種要多，這也成為了制約了保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新的力度，造成產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。以移動(dòng)醫(yī)療為例，我國(guó)在這方面還存在著監(jiān)管空白，盡管移動(dòng)醫(yī)療有很多好處，但監(jiān)管空白制約著醫(yī)療健康管理制度的完善和發(fā)展，人們無(wú)法對(duì)移動(dòng)醫(yī)療等技術(shù)醫(yī)療平臺(tái)有足夠的信心，往往也不能信任新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橐苿?dòng)醫(yī)療平臺(tái)是基于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的。面對(duì)信息監(jiān)管的威脅，我國(guó)在2015年7月實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始進(jìn)入規(guī)范監(jiān)管時(shí)代；2018年銀保監(jiān)會(huì)的成立標(biāo)志著監(jiān)管力度不斷增大，在積極促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化的同時(shí)，也在應(yīng)用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化之間尋找平衡點(diǎn)。我國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)一些發(fā)達(dá)國(guó)家建立監(jiān)管沙漏制度加大力度約束應(yīng)用金融科技的保險(xiǎn)公司，以加大人們對(duì)新興產(chǎn)品的信任。隨著金融科技在保險(xiǎn)的應(yīng)用越來(lái)越廣，保險(xiǎn)公司無(wú)疑會(huì)加對(duì)新型技術(shù)（人工智能，云計(jì)算等）人才的需要，但是目前這類人才在市場(chǎng)上缺口太大難以滿足所需。眾多傳統(tǒng)險(xiǎn)企對(duì)新技術(shù)人才的培養(yǎng)不重視，沒有形成完整的人才體系；以往學(xué)校培養(yǎng)的技術(shù)人才只是掌握單一的技術(shù)，難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)在運(yùn)用多種技術(shù)創(chuàng)新的需要，加上對(duì)行業(yè)市場(chǎng)趨勢(shì)的不熟悉，這些都威脅健康保險(xiǎn)運(yùn)用金融科技的進(jìn)一步發(fā)展。

5應(yīng)用金融科技的啟示和對(duì)策建議5.1國(guó)外健康險(xiǎn)與金融科技融合對(duì)我國(guó)的啟示自2017年起，金融科技就進(jìn)入了突飛猛進(jìn)的時(shí)代，國(guó)外許多健康險(xiǎn)公司已經(jīng)探索科技與健康險(xiǎn)的結(jié)合，通過(guò)此前案例我們可以得到對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的啟示重大，美國(guó)健康險(xiǎn)公司CloverHealth通過(guò)可穿戴設(shè)備獲取用戶健康數(shù)據(jù)，從而利用數(shù)據(jù)分析達(dá)到事前預(yù)測(cè)，事中干預(yù)來(lái)控制醫(yī)療費(fèi)用支出，同時(shí)也促進(jìn)用戶加強(qiáng)鍛煉。歐洲的一些國(guó)家利用區(qū)塊鏈的分布式信任網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建全新保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)推薦險(xiǎn)種產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。這些都順應(yīng)了保險(xiǎn)公司、用戶、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的需求[11]。我國(guó)健康保險(xiǎn)的發(fā)展模式，結(jié)構(gòu)雖然與國(guó)外有所差異，但在金融科技時(shí)代，險(xiǎn)企可以利用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（可穿戴設(shè)備）與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成數(shù)據(jù)交互系統(tǒng)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以利用客戶可穿戴設(shè)備收集到的信息對(duì)癥下藥和提供建議，險(xiǎn)企可以利用得到的信息用大數(shù)據(jù)整合識(shí)別客戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)差異化定價(jià)和承保一體化，并且提高健康管理水平，建設(shè)“健康保險(xiǎn)+健康管理”模式，例如加強(qiáng)對(duì)糖尿病這類慢性病的監(jiān)測(cè)管理，提供具有針對(duì)性的健康管理，從而可以減低醫(yī)療費(fèi)用，還可以進(jìn)行數(shù)字化理賠（REF_Ref36241985\hREF_Ref36241989\h圖5-1）。從中美保險(xiǎn)公司應(yīng)用金融科技的情況來(lái)看，美國(guó)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)更加深入，中國(guó)保險(xiǎn)公司將金融科技更多應(yīng)用于理賠環(huán)節(jié)，在競(jìng)爭(zhēng)日趨的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，具有針對(duì)性，個(gè)性化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑更受歡迎，我國(guó)在將金融科技應(yīng)用于健康險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)時(shí)，在不減少其他環(huán)節(jié)的投入下，短期內(nèi)應(yīng)該更注重產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；另外，經(jīng)過(guò)發(fā)展，國(guó)外現(xiàn)在已經(jīng)逐漸將金融科技應(yīng)用于整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，我國(guó)若想跟上步伐，應(yīng)將金融科技的相關(guān)技術(shù)在整個(gè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程（產(chǎn)品開發(fā)-營(yíng)銷-承保-理賠-運(yùn)營(yíng)）中嵌入，讓金融科技成為驅(qū)動(dòng)健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的中堅(jiān)力量?；颊哒戏治鲇?jì)算根據(jù)信息進(jìn)行承保和理賠保險(xiǎn)公司BAOXIANGONGSI患者整合分析計(jì)算根據(jù)信息進(jìn)行承保和理賠保險(xiǎn)公司BAOXIANGONGSI云計(jì)算提供用戶數(shù)據(jù)信息開發(fā)產(chǎn)品產(chǎn)品差異化定價(jià)輸入疾病數(shù)據(jù)、飲食習(xí)慣等信息指導(dǎo)用藥和日常行為云計(jì)算提供用戶數(shù)據(jù)信息開發(fā)產(chǎn)品產(chǎn)品差異化定價(jià)輸入疾病數(shù)據(jù)、飲食習(xí)慣等信息指導(dǎo)用藥和日常行為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療處方和建議提供患者健康信息提供數(shù)據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療處方和建議提供患者健康信息提供數(shù)據(jù)可穿戴設(shè)備備可穿戴設(shè)備備圖5-1：保險(xiǎn)公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算模式5.2針對(duì)“金融科技+健康保險(xiǎn)”發(fā)展的對(duì)策建議“推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)”在2015年十八屆五中全會(huì)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，“實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略”在2017年十九大報(bào)告被再次提出。隨著多年的發(fā)展，健康險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，健康中國(guó)戰(zhàn)略也將會(huì)改變過(guò)去人們的被動(dòng)治療轉(zhuǎn)為主動(dòng)預(yù)防疾病，健康險(xiǎn)參與建設(shè)的大健康產(chǎn)業(yè)鏈融合將發(fā)揮重要作用，而金融科技的應(yīng)用會(huì)將健康險(xiǎn)推向一個(gè)新層次，為“健康中國(guó)”保駕護(hù)航。下面將基于當(dāng)前健康保險(xiǎn)在運(yùn)用金融科技中存在的問題提出一些建議，希望這對(duì)健康保險(xiǎn)科技化發(fā)展有幫助。5.2.1加快行業(yè)數(shù)據(jù)信息庫(kù)以及對(duì)接系統(tǒng)的構(gòu)建保險(xiǎn)公司擁有海量的金融數(shù)據(jù)和保單信息，醫(yī)療機(jī)構(gòu)擁有大量的醫(yī)療就診數(shù)據(jù)，社保機(jī)構(gòu)等部門有全國(guó)各地區(qū)參保人員的信息，這些數(shù)據(jù)信息由各個(gè)所有部門機(jī)構(gòu)所擁有，有可能會(huì)造成壟斷，形成數(shù)據(jù)孤島。在金融科技時(shí)代，在不違反相關(guān)法律和不泄露用戶隱私數(shù)據(jù)的前提下，各保險(xiǎn)企業(yè)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)等應(yīng)該積極推動(dòng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。保險(xiǎn)公司承保時(shí)可以利用智能機(jī)器人在信息庫(kù)中找到該投保人以往投保情況、健康信息、既往病史等信息，從而可以智能化推薦更具個(gè)性化的產(chǎn)品。這樣的信息庫(kù)和交互對(duì)接系統(tǒng)既有利于投保人的權(quán)益最大化，有利于健康險(xiǎn)的良性發(fā)展。另外保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大數(shù)據(jù)的智能化處理，利用云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公司投保數(shù)據(jù)、賠付數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，達(dá)到挖掘客戶需求從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理[20]。5.2.2創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式過(guò)去單一的人才培養(yǎng)模式已經(jīng)不能滿足金融科技時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的人才需求，復(fù)合型人才才是時(shí)代剛需。2020年教育部宣布擴(kuò)大研究生和專升本規(guī)模，主要傾向于健康服務(wù)與管理、人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)專業(yè)。學(xué)校應(yīng)該更好的利用這一政策，加大既有金融保險(xiǎn)知識(shí)，又有健康管理和新型科學(xué)技術(shù)知識(shí)復(fù)合多元化的人才培養(yǎng)；保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部人員培養(yǎng)，加強(qiáng)培訓(xùn)體系頂層設(shè)計(jì)，與高校聯(lián)合培養(yǎng)，堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，實(shí)行跨界培養(yǎng)兼?zhèn)鋽?shù)據(jù)分析能力、市場(chǎng)信息獲取能力、業(yè)務(wù)管理能力的高端人才，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力挖掘與健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能的有效釋放，打造“健康保險(xiǎn)+金融科技”的核心競(jìng)爭(zhēng)力。很多國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家是金融科技發(fā)展的沃土，金融科技應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的探索在國(guó)外起步較早，有些國(guó)家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)有完整的新興技術(shù)人才體系，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該更好的做到“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”相結(jié)合，在積極借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司在金融科技方面的成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)引進(jìn)具備新興技術(shù)和保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才。5.2.3政府加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)應(yīng)用金融科技的扶持和監(jiān)管健康險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移人們健康風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，在醫(yī)療保障體系中有著至關(guān)重要的地位。金融科技賦能于健康險(xiǎn)的發(fā)展離不開國(guó)家的支持，在“健康中國(guó)”的戰(zhàn)略背景下，政府應(yīng)該加強(qiáng)金融科技在健康險(xiǎn)中的戰(zhàn)略布局，例如可以加大對(duì)健康產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，加大資金投放、給予政策優(yōu)惠以促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極建設(shè)“金融科技+健康保險(xiǎn)”創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)平臺(tái)，構(gòu)建更加完整的健康險(xiǎn)體系；發(fā)展離不開支持，更離不開監(jiān)管，目前健康險(xiǎn)應(yīng)用金融科技還處于起步階段，難免會(huì)存在法律漏洞造成部分企業(yè)鉆法律空子。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該評(píng)估企業(yè)開展金融科技研究的安全性，在用戶隱私，數(shù)據(jù)安全方面加強(qiáng)監(jiān)管并出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管法律。現(xiàn)在我國(guó)金融科技高速發(fā)展，難免會(huì)有一些企業(yè)只是在形式上利用科技，出現(xiàn)欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象，為了獲取保費(fèi)實(shí)現(xiàn)其金融化目的而脫離保險(xiǎn)本源。所以保險(xiǎn)公司在運(yùn)用金融科技應(yīng)該堅(jiān)守創(chuàng)新和回歸保障的初心，這樣健康險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)才能蓬勃發(fā)展。5.2.4保險(xiǎn)企業(yè)加大產(chǎn)品開發(fā)和提升服務(wù)質(zhì)量突如其來(lái)的新冠肺炎疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶沖擊著保險(xiǎn)業(yè)，但同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇。在疫情期間商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速最快，同時(shí)改變了以往健康險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作困難的局面，使得兩者之間的合作進(jìn)一步加強(qiáng)，讓保險(xiǎn)公司更好的為客戶提供健康服務(wù)。疫情推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上經(jīng)營(yíng)，另外人們的疾病自我防范意識(shí)相比以前提高了，對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)的保障需求和意識(shí)也增加了，保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極利用人工智能等技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品和云端服務(wù)，產(chǎn)品的供給增多會(huì)擴(kuò)大人們的可選擇性以滿足多樣化需求；社會(huì)、企業(yè)應(yīng)該加大健康險(xiǎn)應(yīng)用金融科技的宣傳，引導(dǎo)人們加強(qiáng)對(duì)“健康險(xiǎn)+金融科技+健康管理”的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)品和平臺(tái)的好壞往往會(huì)影響人們的購(gòu)買體驗(yàn)，隨著線上咨詢和投保人數(shù)的激增，智能化客服將有助于提高服務(wù)質(zhì)量，讓人們更愿意接受健康險(xiǎn)。

6結(jié)語(yǔ)本文基于2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展報(bào)告和中再壽險(xiǎn)發(fā)展年報(bào)等資料詳細(xì)分析了金融科技應(yīng)用于健康險(xiǎn)在產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面應(yīng)用的可能性與機(jī)遇。運(yùn)用銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)、各大保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展年報(bào)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等比較了中外健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r、金融科技應(yīng)用于健康險(xiǎn)的案例，得出我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入連年增長(zhǎng)，發(fā)展?fàn)顩r趨好，但在保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度方面與發(fā)達(dá)國(guó)家有一定差距。其中一個(gè)原因是我國(guó)居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足加上保險(xiǎn)公司的拒賠行為從而產(chǎn)生對(duì)健康險(xiǎn)的不信任。我國(guó)健康險(xiǎn)在應(yīng)用金融科技方面的研究力度和深度都落后于英美等發(fā)達(dá)國(guó)家，但隨著我國(guó)提出的“健康中國(guó)2030”戰(zhàn)略提上加速進(jìn)程，各保險(xiǎn)公司與其他領(lǐng)域跨界合作加大對(duì)金融科技賦能于健康保險(xiǎn)的探索，在顛覆中前行，聚焦大數(shù)據(jù)分析與人工智能等新興技術(shù)，以提升風(fēng)險(xiǎn)洞察能力和增進(jìn)客戶關(guān)系優(yōu)先，相信不久后將跟上發(fā)達(dá)國(guó)家的步伐。金融科技應(yīng)用于健康保險(xiǎn)的最大創(chuàng)新是根據(jù)客戶的身體狀況實(shí)現(xiàn)費(fèi)率差異化從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的個(gè)性化，解決產(chǎn)品同質(zhì)化痛點(diǎn)。還擴(kuò)大了產(chǎn)品種類供給，在人們對(duì)健康管理的重視情況下，健康險(xiǎn)種類的增多滿足了可供人們選擇的需求而不再是只有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這幾種。另外，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)應(yīng)用金融科技中深挖業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)健康險(xiǎn)從單一的賠付型向健康管理型邁進(jìn)，助力健康中國(guó)建設(shè)。凡事都有兩面性，金融科技的賦能給健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也面臨著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)保障部門等都擁有大量的數(shù)據(jù)，如果這些數(shù)據(jù)不加以利用形成對(duì)接交互系統(tǒng)，難免會(huì)形成數(shù)據(jù)信息孤島，這給想要運(yùn)用科技的健康保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展附上了一幅枷鎖。此外人們最關(guān)心的信息隱私問題，法律法規(guī)監(jiān)管是否能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，產(chǎn)品應(yīng)用科技過(guò)度創(chuàng)新是否會(huì)脫離保險(xiǎn)本源，人才儲(chǔ)備培養(yǎng)體系是否完善這些都是金融科技在應(yīng)用于健康險(xiǎn)中一定要解決的問題。金融科技應(yīng)用于健康保險(xiǎn)既有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)，金融科技在商業(yè)健康保險(xiǎn)中創(chuàng)新應(yīng)用是時(shí)代所趨，政府、社會(huì)、企業(yè)等需要多方合力將劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展，積極建設(shè)和完善多層次醫(yī)療保障體系。

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致謝光陰似箭，歲月如梭。畢業(yè)論文作為大學(xué)的最后一份答卷，這份答卷的完成意味著我的大學(xué)本科生涯也就進(jìn)入尾聲?；叵肫鸫髮W(xué)四年的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，我感慨萬(wàn)千，從起初對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)停留在社會(huì)大眾的認(rèn)識(shí)階層，到經(jīng)過(guò)不斷學(xué)習(xí)，深入了解到保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)。在這四年的學(xué)習(xí)中我的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)都有了很大的提升，感謝授予我知識(shí)的老師們和給予過(guò)我?guī)椭耐瑢W(xué)和師兄師姐。因?yàn)橛兴麄兊闹笇?dǎo)和幫助，才讓我向更好的自己邁進(jìn)。在這里我要感謝我的論文指導(dǎo)老師——林武平老師，在選定這個(gè)課題時(shí)由于金融科技應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)還不大成熟，各種資料也